Nas transações financeiras, as formas de pagamento são divididos em duas categorias principais: pagamentos únicos e pagamentos recorrentes. Na Espanha, tradicionalmente havia um instrumento disponível para pagamentos recorrentes: o débito automático. No entanto, vários sistemas que inicialmente foram projetados para realizar pagamentos únicos mudaram para também suportar pagamentos recorrentes, como cartões e transferências.

Entre outros fatores, essa evolução se deve ao crescimento de Modelos de negócios por assinatura. De fato, segundo o relatório Online Shopping in Spain (Compras online en España) do Observatório Nacional de Tecnologia e Sociedade (ONTSI), mais da metade dos cidadãos da Espanha possui pelo menos uma assinatura de um serviço online. Embora pagamentos recorrentes estejam ganhando espaço, pagamentos únicos ainda são comuns na Espanha. Na verdade, o dinheiro ainda permanece A principal forma de pagamento para compras em lojas físicas.

É importante entender quais formas de pagamento populares suportam pagamentos únicos e recorrentes. Essas informações podem ajudar os empresários a decidir quais formas de pagamento oferecer. Neste artigo, explicamos quais métodos permitem aceitar pagamentos recorrentes e únicos, as diferenças entre os dois modelos e as vantagens e desvantagens de cada um. Isso pode ajudar você a escolher a opção mais adequada para a sua empresa.

O que vamos abordar neste artigo

• O que são pagamentos recorrentes e pagamentos únicos?
  
• Quais formas de pagamento recorrentes e únicos estão disponíveis na Espanha?
  
• Vantagens e desvantagens de pagamentos recorrentes e pagamentos únicos
  
• Quais empresas se beneficiam ao implementar pagamentos recorrentes e pagamentos únicos?
  
• Perguntas frequentes sobre pagamentos recorrentes e pagamentos únicos
  
• Como o Stripe Payments ajuda você a aceitar pagamentos únicos
  
• Como o Stripe Billing ajuda você a aceitar pagamentos recorrentes
  

O que são pagamentos recorrentes e pagamentos únicos?

Pagamentos recorrentes são um modelo de cobrança que permite às empresas cobrar dos clientes por produtos ou serviços repetida e periodicamente. Isso geralmente ocorre semanalmente, mensalmente ou anualmente. Em alguns casos, a frequência dos pagamentos pode ser personalizada.

Pagamentos recorrentes podem ser fixos ou variáveis. Pagamentos fixos envolvem sempre cobrar o mesmo valor. Com pagamentos variáveis, o valor muda dependendo de fatores como uso e quantidade. Em todos os casos, o cliente deve autorizar os pagamentos automáticos antecipadamente.

Por outro lado, um Pagamento único cobra um valor fixo que, uma vez autorizado, implica o fim da transação. Com esse método, os clientes realizam uma transação única sem cobrança contínua. Se o cliente quiser comprar outra coisa, terá que começar uma nova compra.

Por fim, vale ressaltar que algumas empresas optam por modelos que combinam e suportam tanto pagamentos únicos quanto recorrentes.

Quais formas de pagamento recorrentes e únicos estão disponíveis na Espanha?

As formas de pagamento são classificadas com base em se os clientes pagam uma vez, regularmente ou ambos. A seguir, analisamos quais formas de pagamento são as mais utilizadas em cada categoria na Espanha:

Formas de pagamento únicos e recorrentes na Espanha

Formas de pagamento recorrentes

Débito automático

O débito automático permite que as empresas cobrem periodicamente um valor nas contas bancárias de seus clientes. Isso pode ser para a prestação de serviços ou a venda de produtos, de acordo com um Modelo de negócios por assinatura.

Embora alguns bancos espanhóis, como o CaixaBank, permitam pagamentos únicos via débito automático, esse uso é limitado. Ele ocorre quase exclusivamente em ambientes administrativos. Portanto, na prática, o débito automático é considerado um método de pagamento recorrente.

Formas de pagamento únicos

Dinheiro em espécie

O dinheiro em espécie é a principal forma de pagamento utilizada na Espanha para transações pontuais, de baixo ou médio valor. Para grandes quantidades que excedam o limite para pagamentos em dinheiro na Espanha, os clientes devem escolher uma forma de pagamento alternativa.

Quando os clientes pagam em dinheiro, as instituições financeiras não intervêm como intermediárias. Portanto, as transações presenciais em dinheiro podem ser concluídas rapidamente. De acordo com dados do Economic Bulletin 2025/Q2 do Banco da Espanha, 57% das transações em lojas físicas em 2024, foram pagas em dinheiro.

Dinheiro na entrega (COD)

Esta forma de pagamento presencial é um tipo de pagamento único que permite ao cliente pagar por um pedido após recebê-lo no endereço indicado. Essa é uma alternativa ao pagar adiantado.

Embora o dinheiro em espécie seja usado principalmente para compras presenciais, ele também é uma forma válida de pagamento para negócios de e-commerce que aceitam esse tipo de Pagamento COD. De acordo com dados do ONTSI, o COD de pagamento único foi a oitava forma de pagamento mais utilizada para compras online na Espanha em 2023.

Cheques bancários

Cheques bancários permitem que os clientes ordenem ao banco o pagamento de uma determinada quantia de dinheiro. Isso é feito sem a necessidade de usar dinheiro. Antes de transferir o valor para o beneficiário, a instituição financeira que emite o cheque verifica a disponibilidade de fundos na conta do cliente. Isso pode proporcionar um alto nível de segurança, por isso cheques bancários são frequentemente usados para pagamentos únicos de grandes quantias.

Embora seu impacto no número total de pagamentos únicos esteja diminuindo, vários milhões de cheques bancários são processados a cada ano. Por exemplo, em 2021, o Banco da Espanha registrou 24 milhões de cheques, com um valor médio de € 7.665.

Métodos que aceita pagamentos únicos e recorrentes

Cartões de débito ou crédito

Para transações online, cartões são de longe a forma de pagamento mais utilizada. Segundo dados da Stripe, 48% das compras em lojas online realizadas na Espanha foram pagas com cartão.

Até recentemente, os cartões eram usados apenas para pagamentos únicos, mas os pagamentos recorrentes com cartão de crédito ou débito se tornaram cada vez mais comuns. Esse aumento se intensificou significativamente com a aplicação da Diretiva (UE) 2015/2366. Essa diretiva estabeleceu a autenticação obrigatória apenas para o primeiro pagamento recorrente com cartão.

Transferências bancárias

As transferências entre países da Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA) permitem que os clientes enviem dinheiro de suas contas bancárias para as contas bancárias das empresas. Isso pode ser usado para uma transação única ou recorrente. Para fazer pagamentos recorrentes via transferência bancária, os clientes devem agendar os pedidos. Isso é diferente do débito automático, onde a empresa inicia a cobrança.

No primeiro semestre de 2024, as transferências bancárias representaram mais de 88% do valor total de pagamentos feitos por métodos diferentes do dinheiro.

Carteiras digitais

Carteiras eletrônicas ou carteiras digitais permite que clientes realizem transações de pagamento de forma conveniente e fácil. Elas podem ser usadas para pagar online, sem inserir os dados do cartão, e em lojas físicas, usando dispositivos móveis equipados com Tecnologia de comunicação por proximidade (NFC).

Embora seu uso principal seja para pagamentos únicos, algumas carteiras digitais, como Apple Pay, Google Pay, e PayPal, pode ser selecionadas para pagamentos recorrentes durante transações online. As carteiras digitais representam 29% de todos os pagamentos online na Espanha, segundo dados da Stripe.

Bizum

Essa forma de pagamento é normalmente integrada a aplicativos de banco online. Ela permite que titulares de contas bancárias enviem e recebam dinheiro instantaneamente na Espanha.

O Bizum não permite agendamento de transferências regulares de dinheiro entre pessoas físicas. No entanto, aceita pagamentos únicos e recorrentes quando escolhido como uma forma de pagamento em uma loja de e-commerce. Em ambos os casos, o cliente só precisa fornecer seu número de telefone uma vez.

Embora essa forma de pagamento imponha algumas restrições, tais como valores máximos para transações, suas vantagens para clientes e empresas impulsionaram sua popularidade. Em 2024, mais de 58.000 empresas de e-commerce já o aceitavam como forma de pagamento.

Aceitar essas formas de pagamento recorrentes ou únicos é possível com o Stripe Payments, uma plataforma de pagamento que aceita mais de 100 formas de pagamento. Esses métodos incluem as opções de cartões de crédito e débito, carteiras digitaise pagamento parcelado. Além disso o Stripe Billing pode ajudar no gerenciamento de assinaturas, incluindo renovações de clientes, planos, períodos de teste e ciclos automatizados de faturamento.

Vantagens e desvantagens de pagamentos recorrentes e pagamentos únicos

Cada forma de pagamento tem suas próprias características. Portanto, cada um deles tem vantagens e desvantagens que os empresários devem considerar. Isso pode ajudar a decidir se uma empresa deve aceitar pagamentos recorrentes, pagamentos únicos ou ambos.

Vantagens e desvantagens de pagamentos recorrentes e pagamentos únicos

Vantagens dos pagamentos recorrentes

• Receita previsível e estável
  Pagamentos recorrentes podem ajudar a empresa a saber antecipadamente o valor da receita de cada ciclo e a data do pagamento. Isso pode ajudar a manter um controle mais rigoroso sobre o fluxo de caixa. A receita também é mais estável, o que pode ajudar um negócio a planejar operações com mais facilidade, como a aquisição de suprimentos e fornecedores pagantes.

• Menos pagamentos recusados
  Pagamentos previsíveis ajudam a otimizar as taxas de autorização e reduzir o número de pagamentos recusados. Além disso, o Stripe Billing oferece acesso a dois recursos integrados que podem aumentar a porcentagem de pagamentos processados com sucesso. O Adaptive Acceptance utiliza ferramentas de inteligência artificial para minimizar pagamentos rejeitados por engano, enquanto o Smart Retries realiza novas tentativas de pagamentos recusados, processando-os no momento ideal.

• Fidelização de clientes
  Pagamentos recorrentes reforçam hábitos de consumo e podem ajudar a reduzir o número de clientes que trocam de fornecedor. Fortalecer a continuidade é especialmente importante em setores com alta concorrência ou assinaturas de baixo custo. Isso é especialmente importante na Espanha porque o país fica em segundo lugar na Europa em redução da fidelidade à marca..

Desvantagens dos pagamentos recorrentes

• Gestão complexa
  A principal diferença entre pagamentos recorrentes e pagamentos únicos é a gestão deles. Enquanto pagamentos únicos são concluídos em uma única etapa, pagamentos recorrentes exigem mais gerenciamento. Isso inclui gerenciar assinaturas ativas, cartões vencidos que impedem o pagamento e possíveis problemas técnicos. Também pode incluir gerenciamento de faturamento proporcional, se houve uma mudança de plano ou cancelamento durante um ciclo de cobrança. Em 2024, 24% dos clientes espanhóis relataram dificuldades técnicas ao realizar pagamentos online, segundo o Boletim Econômico 2025/T2 do Banco da Espanha.

• Rotatividade de clientes
  Em empresas que dependem de pagamentos recorrentes para obter receita, a rotatividade de clientes tem um impacto muito maior nos lucros. Cada perda significa perder vários pagamentos. Para reduzir a rotatividade dos clientes, é recomendável investir na melhoria do atendimento ao cliente, transparência, comunicação personalizada e percepção de valor pelo cliente.

Vantagens dos pagamentos únicos

• Gestão simples
  Quando um cliente faz um pagamento único, a transação é concluída em uma única etapa. Isso simplifica muito a gestão e implementação dessa forma de pagamento em lojas online ou físicas.

• Liquidez imediata
  Diferente dos pagamentos recorrentes, onde a receita é recebida gradualmente, pagamentos únicos permitem que a empresa receba o valor total da venda em uma única transação. Embora algumas formas de pagamento únicos, como transferências bancárias comuns, possam atrasar o recebimento de fundos por vários dias, agora existem alternativas mais rápidas. Essas incluem transferências bancárias instantâneas, que registrou mais de 1,1 bilhão de transações na Espanha em 2024.

Desvantagens dos pagamentos únicos

• Sem previsibilidade
  A receita proveniente de pagamentos pontuais é menos previsível. As empresas não podem saber se clientes que já fizeram compras anteriormente ganharão mais no futuro.

• Necessidade de reconquistar clientes
  Modelos de pagamento recorrente mantêm conexões contínuas com os clientes. No entanto, pagamentos únicos exigem que as empresas reconquistem o cliente após cada compra.

Quais empresas se beneficiam ao implementar pagamentos recorrentes e pagamentos únicos?

A implementação de pagamentos recorrentes e únicos deve ser baseada na natureza do seu negócio e no seu relacionamento comercial com seus clientes. Abaixo, apresentamos uma lista de empresas que poderiam se beneficiar de cada forma de pagamento.

Empresas que poderiam se beneficiar de pagamentos recorrentes

Se sua empresa oferece acesso contínuo a produtos e serviços, pode ser interessante aceitar pagamentos recorrentes. Esse modelo é mais comumente aceito pelas seguintes empresas:

Empresas por assinatura

Por meio de pagamentos recorrentes, as empresas que oferecem serviços de assinatura conseguem gerar fluxos de receita estáveis e melhorar a retenção de clientes. Aqui estão alguns exemplos:

• Provedores de software como serviço (SaaS)
  Essas empresas normalmente cobram taxas recorrentes em troca do acesso a programas e plataformas online. De acordo com dados do Instituto Nacional de Estatística (INE), no primeiro trimestre de 2024, perto de 12,5% das empresas com menos de 10 funcionários utilizavam serviços de computação em nuvem como aquelas oferecidas por provedores SaaS.
  
• Plataformas de streaming
  Essas empresas normalmente oferecem pagamentos mensais recorrentes para acesso contínuo aos seus catálogos de conteúdo multimídia. Isso pode incluir filmes, séries de TV e música. De acordo com a Comissão Nacional de Mercados e Concorrência (CNMC), as plataformas de streaming pagas são usadas em 6 de cada 10 residências com acesso à internet na Espanha.
  
• Veículos de mídia
  Como resultado da transformação digital, muitos veículos de mídia tradicionais tiveram que se reinventar e adotar novos modelos digitais. Esses modelos exigem que os veículos de mídia aceitem pagamentos diretamente dos leitores. Cada vez mais jornais e revistas operam com um modelo baseado em assinaturas e geram receita constante ao fornecer acesso ao seu conteúdo em troca de pagamentos recorrentes. Por exemplo, o jornal francês Le Monde foi um dos pioneiros desse modelo de pagamento e alcançou grande sucesso em sua transição.
  
• Centros esportivos
  Taxas mensais ou anuais de associação permitem que os centros esportivos mantenham um fluxo de caixa estável. Eles oferecem aos clientes acesso contínuo a instalações e serviços. De acordo com o relatório A indústria de esportes e fitness (La industria del deporte y el fitness) , esses negócios têm 5,4 milhões de clientes na Espanha.
  

Lojas de e-commerce que oferecem compras recorrentes

Pagamentos recorrentes são comuns entre lojas de e-commerce que vendem produtos que os clientes reabastecem periodicamente. Esses podem incluir produtos de limpeza doméstica ou de escritório. De acordo com um relatório do ONTSI publicado em 2024, produtos cosméticos e entregas de alimentos ficam em terceiro e quarto lugar, respectivamente, na lista dos produtos ou serviços mais frequentemente comprados online.

Cursos e plataformas educacionais online

Plataformas de aprendizado online que oferecem acesso contínuo a cursos, webinars ou materiais de treinamento podem se beneficiar de um modelo de pagamento recorrente. De acordo com um estudo do ONTSI de 2024, o treinamento online foi um dos produtos digitais mais consumidos na Espanha. Em 2023, 25,5% dos espanhóis adquiriram serviços desse tipo.

Serviço de caixa de assinatura

Empresas que oferecem caixas de assinatura, como embalagens de alimentos, produtos de beleza ou roupas, normalmente utilizam modelos de cobrança recorrente. Esses modelos podem gerar receita contínua e simplificar o gerenciamento de estoque. De acordo com um estudo de pesquisa de mercado do IMARC Group, essa indústria gerou 600 milhões de dólares em receita na Espanha em 2024.

Organizações sem fins lucrativos

Para organizações de caridade, um modelo de doação recorrente pode oferecer aos doadores uma forma conveniente de contribuir regularmente. De acordo com o estudo Realidade dos Parceiros e Doadores (Realidad del Socio y Donante), o débito automático foi a forma de pagamento preferida para contribuições financeiras a organizações não governamentais (ONGs) em 2023.

Concessionárias de serviços públicos

As utilidades são oferecidas de forma contínua, e métodos de pagamento recorrente oferecem a melhor forma de arcar com os custos associados. Por exemplo, a maioria dos clientes faz pagamentos recorrentes às companhias de eletricidade para pagar suas contas. Embora a média para domicílios espanhóis tenha sido € 47,8 por mês em 2024, o valor desses pagamentos varia a cada mês. Esse tipo de pagamento recorrente pode ser a solução ideal para empresas com modelos de cobrança por uso.

Empresas que poderiam se beneficiar de pagamentos únicos

Pagamentos únicos são ideais para transações simples que não exigem serviços ou entregas contínuas. Eles podem ser a forma de pagamento mais adequada para os seguintes tipos de empresas:

Empresas de varejo

Pagamentos únicos são comuns em negócios de varejo que vendem bens físicos de forma não recorrente. Isso pode incluir roupas, eletrônicos, livros e móveis. Em 2024, a categoria de produtos mais comprada online era roupas, calçados e acessórios. Isso indica que o número de transações de pagamento único na Espanha é alto.

Serviços profissionais

Trabalhadores autônomos, como designers e consultores, frequentemente cobram por projeto, entrega ou reunião. Por exemplo, eles podem emitir faturas para o design de um logo ou uma hora de aconselhamento jurídico. Esse tipo de trabalho tem um começo e fim bem definidos, então a cobrança única é o método mais adequado. Em março de 2024, quase 74% dos trabalhadores autônomos pertenciam ao setor de serviços, onde é comum cobrar por trabalhos pontuais.

Agências de eventos, viagens e venda de ingressos

Voos, estadias em hotéis, shows e outros eventos semelhantes envolvem transações únicas. Os clientes pagam por uma experiência ou reserva específica, que está vinculada a uma data específica ou a uma janela de acesso limitada. Em 2024, a segunda categoria de produto mais comprada online foram ingressos para eventos. Isso demonstra o grande alcance dos pagamentos únicos na Espanha.

Produtos digitais

Muitas empresas vendem produtos digitais na Espanha que podem ser comprados com pagamentos únicos. Por exemplo, ebooks e modelos de design podem ser oferecidos como compras únicas, onde o cliente paga uma vez e o produto fica dono para sempre. Pagamentos únicos são especialmente atraentes quando o produto está totalmente finalizado e não depende de atualizações regulares ou suporte em nuvem. De acordo com o Digital Book Annual Report 2024 (Informe anual del libro digital 2024), vendas pontuais de ebooks são muito mais comuns na Espanha do que assinaturas de plataformas de ebooks.

Perguntas frequentes sobre pagamentos recorrentes e pagamentos únicos

Uma empresa pode aceitar tanto pagamentos recorrentes quanto únicos?

Sim. Na verdade, é bastante comum que empresas na Espanha aceitem ambos. Por exemplo, empresas que desenvolvem soluções de tecnologia da informação (TI) permitem que os clientes obtenham uma licença para seu software por meio de um pagamento único. Além disso, oferecem acesso a atualizações periódicas e serviços de manutenção por meio de pagamentos recorrentes.

A combinação das duas formas de pagamento também é comum em empresas como escolas de idiomas e centros esportivos. Esses negócios normalmente cobram taxas iniciais de registro por meio de pagamentos únicos e tarifas mensais como pagamentos recorrentes.

Como a Autenticação Forte do Cliente (SCA) afeta pagamentos recorrentes em comparação com pagamentos únicos?

Com pagamentos recorrentes, a SCA geralmente é aplicada na primeira cobrança, especificamente quando o cliente inicia uma assinatura ou autoriza o pagamento. Após essa verificação inicial, a empresa pode emitir cobranças subsequentes como transações iniciadas pelo comerciante sem precisar repetir a autenticação. Exceções incluem transações em que o valor a ser pago ou os termos do plano contratado são modificados.

Para pagamentos únicos, a SCA quase sempre exige autorização, como a do 3D Secure, para cada transação. Podem existir isenções, como o cliente adicionar o negócio à sua lista de "beneficiários confiáveis" ou para transações de baixo valor. Na Espanha, a isenção para transações de baixo valor é regulada pelo Regulamento (UE) 2018/389, que especifica que uma transação é de valor baixo se não exceder € 30. No entanto, o banco pode solicitar autenticação se a isenção for aplicada mais de cinco vezes seguidas ou se um valor maior que € 100 tiver sido acumulado desde a última isenção.

Quais métodos para aceitar pagamentos únicos e recorrentes têm os menores custos?

Os métodos com os menores custos são aqueles que não envolvem taxas bancárias diretas. Eles só exigem o pagamento de uma pequena tarifa cobrada pelo Gateway de Pagamento. Exemplos desses métodos incluem transferências bancárias, carteiras eletrônicas e Bizum.

Cartões de crédito normalmente têm tarifas mais altas, mas são amplamente usados internacionalmente. Portanto, é recomendável aceitar cartões de crédito, especialmente se a empresa pretende expandir para fora da Espanha. Nesse caso, lembre-se que o Bizum é limitado à Espanha e a alguns outros países, e as transferências são limitadas à zona SEPA. No entanto, com a ajuda de um provedor internacional de pagamentos como a Stripe, você pode facilmente configurar via Automated Clearing House (ACH), que são ideais para empresas que vendem para clientes dos EUA.

Como o Stripe Payments ajuda você a aceitar pagamentos únicos

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Como o Stripe Billing ajuda você a aceitar pagamentos recorrentes

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