Nelle transazioni finanziarie, i metodi di pagamento si dividono in due categorie principali: pagamenti una tantum e pagamenti ricorrenti. In Spagna, per i pagamenti ricorrenti era tradizionalmente disponibile un solo strumento: l'addebito diretto. Tuttavia, i diversi sistemi inizialmente progettati per effettuare pagamenti una tantum sono cambiati in modo da supportare anche i pagamenti ricorrenti, come carte e bonifici.

Questa evoluzione è dovuta, tra l'altro, all'aumento dei modelli di business basati su abbonamento. Infatti, secondo il rapporto Compras online en España (Acquisti online in Spagna) dell'Osservatorio nazionale della tecnologia e della società (ONTSI), più della metà dei cittadini spagnoli ha almeno un abbonamento a un servizio online. Anche se i pagamenti ricorrenti stanno guadagnando terreno, in Spagna sono ancora prevalenti i pagamenti una tantum. In effetti, il contante rimane il principale metodo di pagamento per gli acquisti nei negozi fisici.

È importante capire quali sono i metodi di pagamento più diffusi che supportano i pagamenti ricorrenti. Queste informazioni possono aiutare i titolari delle attività a decidere quali metodo di pagamento offrire. In questo articolo spieghiamo quali metodi consentono di accettare pagamenti ricorrenti e pagamenti una tantum, le differenze tra i due modelli e i vantaggi e gli svantaggi di ciascuno di essi. In questo modo potrai scegliere l'opzione più adatta alla tua attività.

Contenuto dell'articolo

• Cosa sono i pagamenti ricorrenti e i pagamenti una tantum
  
• Metodi di pagamento ricorrenti e una tantum che sono disponibili in Spagna
  
• Vantaggi e svantaggi dei pagamenti ricorrenti e dei pagamenti una tantum
  
• Quali attività traggono vantaggio dall'implementazione di pagamenti ricorrenti e una tantum
  
• Domande frequenti sui pagamenti ricorrenti e sui pagamenti una tantum
  
• In che modo Stripe Payments ti aiuta ad accettare i pagamenti una tantum
  
• In che modo Stripe Billing ti aiuta ad accettare i pagamenti ricorrenti
  

Cosa sono i pagamenti ricorrenti e i pagamenti una tantum

I pagamenti ricorrenti sono un modello di fatturazione che consente alle aziende di addebitare ripetutamente e periodicamente prodotti o servizi ai clienti. Questo avviene in genere su base settimanale, mensile o annuale. In alcuni casi, la frequenza dei pagamenti può essere personalizzata.

I pagamenti ricorrenti possono essere fissi o variabili. I pagamenti fissi prevedono l'addebito periodico dello stesso importo. Con i pagamenti variabili, l'importo varia in base a fattori come utilizzo e quantità. In tutti i casi, il cliente deve autorizzare i pagamenti automatici in anticipo.

In un pagamento una tantum, invece, viene addebitato un importo fisso che, una volta autorizzato, comporta la fine della transazione. Con questo metodo, i clienti effettuano una transazione una tantum senza alcuna fatturazione continuativa. Se il cliente desidera acquistare qualcos'altro, dovrà effettuare un nuovo acquisto.

Infine, va notato che alcune attività scelgono modelli che combinano e supportano pagamenti una tantum e ricorrenti.

Metodi di pagamento ricorrenti e una tantum che sono disponibili in Spagna

I metodi di pagamento sono basati sul fatto che i clienti paghino una tantum, regolarmente o in entrambi i modi. Di seguito esaminiamo quali sono i metodi di pagamento più utilizzati in Spagna per ciascuna categoria:

Metodi di pagamento una tantum e ricorrenti in Spagna

Metodi di pagamento ricorrenti

Addebito diretto

L'addebito diretto consente alle aziende di addebitare periodicamente un importo sui conti bancari dei loro clienti, ad esempio per la fornitura di servizi o la vendita di prodotti, secondo un modello di business basato su abbonamento.

Sebbene alcune banche spagnole, come CaixaBank, consentano pagamenti una tantum tramite addebito diretto, il loro uso è limitato quasi esclusivamente agli ambienti amministrativi. Pertanto, in pratica, l'addebito diretto è considerato un metodo di pagamento ricorrente.

Metodi di pagamento una tantum

Contanti

Il contante è il metodo di pagamento principale utilizzato in Spagna per le transazioni una tantum di importo medio o ridotto. Per importi elevati che superano il limite per i pagamenti in contanti in Spagna, i clienti devono scegliere un metodo di pagamento alternativo.

Quando i clienti pagano in contanti, gli istituti finanziari non intervengono come intermediari. Le transazioni in contanti di persona si possono quindi completare rapidamente. Secondo i dati del Bollettino economico 2025/2° trimestre della Banca di Spagna, nel 2024 il 57% delle transazioni nei negozi fisici è stato effettuato in contanti.

Contrassegno

Questo metodo di pagamento è un pagamento una tantum che consente al cliente di pagare un ordine dopo averlo ricevuto all'indirizzo indicato. È un'alternativa al pagamento anticipato.

Sebbene il contante sia il metodo principale utilizzato per gli acquisti di persona, è anche un metodo di pagamento valido per le attività di e-commerce che supportano questo il pagamento in contrassegno. Secondo i dati dell'ONTSI, nel 2023 il pagamento una tantum in contrassegno è stato l'ottavo metodo di pagamento più utilizzato per gli acquisti online in Spagna.

Assegni bancari

Gli assegni bancari consentono ai clienti di ordinare alla banca di pagare una determinata somma di denaro, senza che sia necessario utilizzare i contanti. Prima di trasferire l'importo al beneficiario, l'istituto finanziario che emette l'assegno verifica la disponibilità di fondi nel conto del cliente. Questo può fornire un elevato livello di sicurezza, quindi gli assegni bancari vengono spesso utilizzati per i pagamenti una tantum di importo elevato.

Sebbene il loro impatto sul numero totale dei pagamenti una tantum stia diminuendo, ogni anno vengono elaborati diversi milioni di assegni bancari. Ad esempio, nel 2021 la Banca di Spagna ha registrato 24 milioni di assegni, con un importo medio di 7.665 €.

Metodi che supportano i pagamenti una tantum e ricorrenti

Carte di debito o di credito

Per le transazioni online, le carte sono di gran lunga il metodo di pagamento più utilizzato. Secondo i dati di Stripe, il 48% degli acquisti nei negozi online effettuati in Spagna è stato pagato con carta.

Fino a poco tempo fa erano utilizzati solo per i pagamenti una tantum, ma i pagamenti ricorrenti con carta di debito o di credito sono diventati sempre più comuni. Questa impennata si è intensificata in modo significativo con l'applicazione della Direttiva UE 2015/2366. Tale direttiva ha stabilito l'autenticazione obbligatoria solo per il primo pagamento ricorrente con carta.

Bonifici bancari

I bonifici tra Paesi dell'Area unica dei pagamenti in euro (SEPA) consentono ai clienti di inviare denaro dai loro conti bancari ai conti bancari delle aziende. Possono essere utilizzati per le transazioni una tantum o ricorrenti. Per effettuare pagamenti ricorrenti tramite bonifico bancario, i clienti devono pianificare gli ordini. Questo differisce dell'addebito diretto, in cui è l'azienda ad avviare la riscossione.

Nella prima metà del 2024 i bonifici bancari rappresentavano oltre l'88% dell'importo totale dei pagamenti effettuati con metodi diversi dai contanti.

Wallet

I wallet o e-wallet consentono ai clienti di completare le transazioni di pagamento in modo comodo e semplice. Possono essere utilizzati per pagare online, senza inserire i dati della carta, e nei negozi fisici, utilizzando dispositivi mobili dotati di tecnologia NFC (near-field communication).

Sebbene il loro uso principale sia per i pagamenti una tantum, alcuni wallet come Apple Pay, Google Pay e PayPal, possono essere selezionati per i pagamenti ricorrenti nelle transazioni online. Secondo i dati di Stripe, i wallet rappresentano il 29% di tutti i pagamenti online in Spagna.

Bizum

Questo metodo di pagamento è in genere integrato nelle applicazioni di online banking. Consente ai titolari di conti bancari di inviare e ricevere denaro istantaneamente in Spagna.

Bizum non consente la pianificazione di trasferimenti di denaro regolari tra persone fisiche. Tuttavia, supporta i pagamenti una tantum e ricorrenti se scelto come metodo di pagamento in un negozio e-commerce. In entrambi i casi, il cliente deve fornire una sola volta il proprio numero di telefono.

Sebbene questo metodo di pagamento comporti alcune restrizioni, come gli importi massimi delle transazioni, i suoi vantaggi per clienti e aziende ne hanno aumentato la popolarità. Nel 2024, oltre 58.000 attività di e-commerce l'hanno già accettato come metodo di pagamento.

Con Stripe Payments, una piattaforma di pagamento che supporta oltre 100 metodi di pagamento, è possibile accettare metodi di pagamento ricorrenti o una tantum. Questi metodi includono carte di credito e di debito, wallet e opzioni di pagamento a rate. Inoltre, Stripe Billing può aiutarti a gestire gli abbonamenti, inclusi rinnovi dei clienti, piani, periodi di prova e cicli di fatturazione automatizzati.

Vantaggi e svantaggi dei pagamenti ricorrenti e dei pagamenti una tantum

Ogni metodo di pagamento ha le sue caratteristiche. Pertanto, ognuno presenta vantaggi e svantaggi che i titolari di attività dovrebbero considerare. Questo può aiutare a decidere se un'attività debba accettare pagamenti ricorrenti, pagamenti una tantum o entrambi.

Vantaggi e svantaggi dei pagamenti ricorrenti e dei pagamenti una tantum

Vantaggi dei pagamenti ricorrenti

• Ricavi prevedibili e stabili
  I pagamenti ricorrenti possono aiutare un'attività a conoscere in anticipo l'importo dei ricavi in ogni ciclo e la data del pagamento. Questo può aiutare a mantenere un controllo più rigoroso sul flusso di cassa. I ricavi sono anche più stabili, e questo può aiutare un'attività a pianificare più facilmente le operazioni, come l'acquisto di forniture e il pagamento dei fornitori.

• Meno pagamenti rifiutati
  I pagamenti prevedibili aiutano a ottimizzare i tassi di autorizzazione e a ridurre il numero di pagamenti rifiutati. Inoltre, Stripe Billing consente di accedere a due funzioni integrate che possono aumentare la percentuale dei pagamenti elaborati correttamente. Adaptive Acceptance utilizza gli strumenti dell'intelligenza artificiale per ridurre al minimo i pagamenti rifiutati per errore e Smart Retries ritenta i pagamenti rifiutati per elaborarli nel momento ideale.

• Fidelizzazione del cliente
  I pagamenti ricorrenti rafforzano le abitudini di consumo e possono contribuire a ridurre il numero dei clienti che passano da un fornitore all'altro. Il rafforzamento della continuità è particolarmente importante nei settori con un'elevata concorrenza o abbonamenti a basso costo. Questo è particolarmente importante in Spagna poiché il Paese si colloca al secondo posto in Europa per la diminuzione della fedeltà ai brand.

Svantaggi dei pagamenti ricorrenti

• Gestione complessa
  La differenza principale tra pagamenti ricorrenti e pagamenti una tantum è la loro gestione. Mentre i pagamenti una tantum vengono completati in un'unica fase, i pagamenti ricorrenti richiedono una gestione più approfondita, che include la gestione degli abbonamenti attivi, delle carte scadute che impediscono i pagamenti e degli eventuali problemi tecnici. Può anche includere la gestione pro rata degli addebiti, se si è verificato un cambio di piano o un annullamento durante un ciclo di addebito. Nel 2024, il 24% dei clienti spagnoli ha dichiarato di riscontrare difficoltà tecniche nell'esecuzione dei pagamenti online, secondo il Bollettino economico 2025/2 trimestre* della Banca di Spagna.

• Abbandono dei clienti
  Nelle attività che si affidano a pagamenti ricorrenti per i ricavi, l'abbandono dei clienti ha un impatto molto maggiore sui profitti. Ogni perdita significa perdere più pagamenti. Per ridurre l'abbandono dei clienti, è consigliabile investire nel miglioramento dell'assistenza clienti, della trasparenza, delle comunicazioni personalizzate e della percezione del valore da parte dei clienti.

Vantaggi dei pagamenti una tantum

• Gestione semplice
  Quando un cliente effettua un pagamento una tantum, la transazione viene completata in un unico passaggio, semplificando notevolmente la gestione e l'implementazione di questo metodo di pagamento nei negozi online o fisici.

• Liquidità immediata
  A differenza dei pagamenti ricorrenti, in cui i ricavi vengono ricevuti gradualmente, i pagamenti una tantum consentono all'attività di ricevere l'intero importo della vendita in un'unica transazione. Sebbene alcuni metodi di pagamento una tantum, come i bonifici bancari ordinari, possano ritardare di diversi giorni la ricezione dei fondi, ora esistono alternative più rapide, tra cui i bonifici bancari istantanei, che nel 2024 hanno registrato oltre 1,1 miliardi di transazioni in Spagna.

Svantaggi dei pagamenti una tantum

• Nessuna prevedibilità
  I ricavi da pagamenti una tantum sono meno prevedibili. Le attività non possono sapere se i clienti che hanno effettuato acquisti in precedenza ne faranno altri in futuro.

• Necessità di coinvolgere nuovamente i clienti
  I modelli di pagamento ricorrenti mantengono contatti continui con i clienti. I pagamenti una tantum richiedono invece alle attività di riconquistare il cliente dopo ogni acquisto.

Quali attività traggono vantaggio dall'implementazione di pagamenti ricorrenti e una tantum

L'implementazione dei pagamenti ricorrenti e dei pagamenti una tantum deve essere basata sulla natura dell'attività e del rapporto commerciale con i clienti. Di seguito presentiamo un elenco di aziende che potrebbero trarre vantaggio da ciascun metodo di pagamento.

Attività che potrebbero trarre vantaggio dai pagamenti ricorrenti

Se la tua attività offre un accesso continuo a prodotti e servizi, potrebbe essere utile accettare pagamenti ricorrenti. Questo modello è accettato più comunemente dalle seguenti attività:

Aziende basate su abbonamento

Attraverso i pagamenti ricorrenti, le aziende che offrono servizi in abbonamento sono in grado di generare flussi di ricavi stabili e migliorare la fidelizzazione dei clienti. Ecco alcuni esempi:

• Fornitori SaaS (Software-as-a-Service)
  Queste aziende in genere addebitano commissioni ricorrenti in cambio dell'accesso a programmi e piattaforme online. Secondo i dati dell'Istituto nazionale di statistica (INE), nel primo trimestre del 2024, quasi il 12,5% delle attività con meno di 10 dipendenti ha utilizzato servizi di cloud computing come quelli offerti dai fornitori SaaS.
  
• Piattaforme di streaming
  Queste aziende offrono in genere pagamenti ricorrenti mensili per l'accesso continuo ai loro cataloghi di contenuti multimediali, inclusi film, programmi televisivi e musica. Secondo la Commissione nazionale per i mercati e la concorrenza (CNMC), in Spagna le piattaforme di streaming a pagamento sono utilizzate in 6 case su 10 con accesso a Internet.
  
• Articoli di stampa
  A seguito della trasformazione digitale, molti media tradizionali hanno dovuto reinventarsi e adottare nuovi modelli digitali. Questi modelli impongono ai media di accettare i pagamenti direttamente dai lettori. Sempre più giornali e riviste operano con un modello basato su abbonamento e generano ricavi costanti fornendo l'accesso ai loro contenuti in cambio di pagamenti ricorrenti. Il quotidiano francese Le Monde è stato uno dei pionieri di questo modello di pagamento e ha ottenuto un grande successo nella transizione.
  
• Centri sportivi
  Le quote associative mensili o annuali consentono ai centri sportivi di mantenere un flusso di cassa costante. Forniscono ai clienti un accesso continuo a strutture e servizi. Secondo il rapporto La industria del deporte y el fitness (Il settore sportivo e del fitness), in Spagna queste attività hanno 5,4 milioni di clienti.
  

Negozi di e-commerce che offrono acquisti ricorrenti

I pagamenti ricorrenti sono comuni tra i negozi di e-commerce che vendono prodotti di cui i clienti si riforniscono periodicamente. Questi possono includere forniture per la pulizia della casa o forniture per ufficio. Secondo un rapporto ONTSI pubblicato nel 2024, le consegne di prodotti cosmetici e di cibo sono rispettivamente al terzo e quarto posto nell'elenco dei prodotti o dei servizi acquistati più frequentemente online.

Corsi online e piattaforme didattiche

Le piattaforme didattiche online che offrono accesso continuo a corsi, webinar o materiali di formazione possono trarre vantaggio da un modello di pagamento ricorrente. Secondo uno studio ONTSI del 2024, la formazione online è stato uno dei prodotti digitali più consumati in Spagna. Nel 2023, il 25,5% degli spagnoli ha acquistato servizi di questo tipo.

Servizio di box in abbonamento

Le aziende che offrono box in abbonamento, come pacchetti di alimentari, prodotti di bellezza o abbigliamento, utilizzano in genere modelli di addebito ricorrenti. Questi modelli possono generare ricavi continui e semplificare la gestione dell'inventario. Secondo uno studio di ricerca di mercato del gruppo IMARC, in Spagna questo settore ha generato 600 milioni di dollari di ricavi nel 2024.

Organizzazioni non profit

Per le organizzazioni benefiche, un modello di donazioni ricorrenti può offrire ai donatori un modo pratico per contribuire regolarmente. Secondo lo studio Realidad del Socio y Donante (Realtà dei partner e dei donatori), nel 2023 l'addebito diretto era il metodo di pagamento preferito per i contributi finanziari alle Organizzazioni non governative (NGO).

Aziende di servizi pubblici

Le utenze vengono offerte su base continuativa e i metodi di pagamento ricorrenti rappresentano il modo migliore per pagare i relativi costi. Ad esempio, la maggior parte dei clienti effettua pagamenti ricorrenti alle aziende elettriche per pagare le bollette. Sebbene la media per le famiglie spagnole sia stata di 47,8 € al mese nel 2024, l'importo di questi pagamenti varia mese per mese. Questo tipo di pagamento ricorrente può essere la soluzione ideale per le aziende con modelli di addebito a consumo.

Attività che potrebbero trarre vantaggio dai pagamenti una tantum

I pagamenti una tantum sono ideali per transazioni semplici che non richiedono servizi o consegne di tipo continuativo. Possono essere il metodo di pagamento più adatto per i seguenti tipi di attività:

Attività di commercio al dettaglio

I pagamenti una tantum sono comuni nelle attività di commercio al dettaglio che vendono beni fisici su base non ricorrente, tra cui abbigliamento, elettronica, libri e mobili. Nel 2024, la categoria di prodotti online più acquistata comprendeva abbigliamento, scarpe e accessori. Questo indica che il numero di transazioni di pagamento una tantum in Spagna è elevato.

Servizi professionali

I lavoratori autonomi, come progettisti e consulenti, spesso fatturano ogni singolo progetto, consegna o incontro. Ad esempio, possono emettere fatture per la progettazione di un logo o per un'ora di consulenza legale. Questo tipo di lavoro ha inizio e fine ben definiti, quindi la fatturazione una tantum è il metodo più appropriato. Nel marzo 2024, quasi il 74% dei lavoratori autonomi apparteneva al settore dei servizi, dove è comune la fatturazione una tantum dei lavori.

Eventi, viaggi e agenzie di vendita di biglietti

Voli, soggiorni in hotel, concerti e altri eventi simili comportano transazioni una tantum. I clienti pagano per un'esperienza o una prenotazione specifica, legata a una data specifica o a una finestra di accesso limitata. Nel 2024, la seconda categoria di prodotti più acquistati online sono stati i biglietti per eventi, a dimostrazione della grande portata dei pagamenti una tantum in Spagna.

Prodotti digitali

Molte aziende in Spagna vendono prodotti digitali che possono essere acquistati con pagamenti una tantum. Ad esempio, gli e-book e i modelli di disegni possono essere offerti come acquisti una tantum che il cliente paga e quindi possiede il prodotto per sempre. I pagamenti una tantum sono particolarmente interessanti quando il prodotto è definitivo e non dipende da aggiornamenti regolari o assistenza sul cloud. Secondo la Informe anual del libro digital 2024 (Relazione annuale sui libri digitali 2024), in Spagna le vendite una tantum di e-book sono molto più comuni rispetto agli abbonamenti a piattaforme di e-book.

Domande frequenti sui pagamenti ricorrenti e sui pagamenti una tantum

Un'attività può accettare pagamenti ricorrenti e una tantum?

Sì, in realtà è abbastanza comune che le attività spagnole accettino entrambi. Ad esempio, le aziende che sviluppano soluzioni informatiche (IT) consentono ai clienti di ottenere una licenza per il loro software tramite un pagamento una tantum. Inoltre, offrono l'accesso ad aggiornamenti periodici e servizi di manutenzione tramite pagamenti ricorrenti.

La combinazione di entrambi i metodi di pagamento è comune anche per le attività come scuole di lingue e centri sportivi. Queste attività in genere addebitano le spese della registrazione iniziale con un pagamento una tantum e le rette mensili con pagamenti ricorrenti.

In che modo l'autenticazione SCA (SCA) influisce sui pagamenti ricorrenti rispetto ai pagamenti una tantum?

Con i pagamenti ricorrenti, la SCA viene solitamente applicata al primo addebito, in particolare quando il cliente stipula un abbonamento o autorizza il pagamento. Dopo la verifica iniziale, l'attività può emettere gli addebiti successivi come [transazioni avviate dall'esercente](https://support.stripe.com/questions/merchant-initiated-transactions-(mits) senza dover ripetere l'autenticazione. Fanno eccezione le transazioni in cui l'importo da pagare o i termini del piano contrattuale vengono modificati.

Per i pagamenti una tantum, la SCA richiede quasi sempre un'autorizzazione, come 3D Secure, per ogni transazione. Possono essere previste esenzioni, come l'aggiunta dell'attività all'elenco dei "beneficiari di fiducia" da parte del cliente, o per le transazioni di importo ridotto. In Spagna, l'esenzione per le transazioni di importo ridotto è regolamentata dal Regolamento UE 2018/389, che specifica che una transazione è di importo ridotto se non supera i 30 euro. Tuttavia, la banca può richiedere l'autenticazione se l'esenzione viene applicata più di cinque volte di seguito o se dall'ultima esenzione è stato accumulato un importo superiore a 100 euro.

Quali sono le modalità più convenienti per accettare pagamenti una tantum e pagamenti ricorrenti?

I metodi con i costi più bassi sono quelli che non comportano commissioni bancarie dirette. Richiedono solo il pagamento di una piccola commissione addebitata dal gateway di pagamento. Esempi di questi metodi sono bonifici bancari, wallet e Bizum.

Le carte di credito hanno in genere commissioni più elevate, ma sono ampiamente utilizzate a livello internazionale. Pertanto, è consigliabile accettare le carte di credito, soprattutto se l'attività si espanderà al di fuori della Spagna. In tal caso, tieni presente che Bizum è limitato alla Spagna e a pochi altri Paesi e i bonifici sono limitati all'area SEPA. Tuttavia, con l'aiuto di un fornitore di servizi di pagamento internazionali come Stripe, puoi facilmente configurare gli addebiti diretti ACH, ideali per le aziende che vendono a clienti negli Stati Uniti.

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