Para las transacciones financieras, los métodos de pago se dividen en dos categorías principales: pagos únicos y pagos recurrentes. En España, el débito directo solía ser el instrumento tradicional para realizar pagos recurrentes. Sin embargo, numerosos sistemas diseñados en principio para hacer pagos únicos se modificaron a fin de admitir también los pagos recurrentes, como tarjetas y transferencias.

Esta evolución se debe, entre otros factores, al auge de los modelos de negocio basados en suscripciones. De hecho, según el informe Compras *online en España* del Observatorio Nacional de Tecnología y Sociedad (ONTSI), más de la mitad de la ciudadanía española tiene al menos una suscripción a un servicio en línea. Si bien los pagos recurrentes están ganando terreno, los pagos únicos siguen siendo frecuentes en España y el efectivo, por su parte, todavía es el principal método de pago para las compras en tiendas físicas.

Es importante entender qué métodos de pago populares admiten pagos únicos y recurrentes. Esta información puede ayudar a titulares de empresas a decidir qué opciones ofrecer. En este artículo, te explicamos qué métodos te permiten aceptar pagos recurrentes y pagos únicos, las diferencias entre los dos modelos y las ventajas y desventajas de cada uno. Así podrás elegir la opción más adecuada para tu empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son los pagos recurrentes y pagos únicos?
  
• ¿Qué métodos de pago recurrente y único están disponibles en España?
  
• Ventajas y desventajas de los pagos recurrentes y pagos únicos
  
• ¿Qué empresas se benefician de implementar pagos recurrentes y pagos únicos?
  
• Preguntas frecuentes sobre pagos recurrentes y pagos únicos
  
• Cómo Stripe Payments te ayuda a aceptar pagos únicos
  
• Cómo Stripe Billing te ayuda a aceptar pagos recurrentes
  

¿Qué son los pagos recurrentes y pagos únicos?

Los pagos recurrentes son un modelo de facturación que permite a las empresas cobrarles a los clientes por productos o servicios de forma repetida y periódica, lo que suele ocurrir de forma semanal, mensual o anual. En algunos casos, se puede personalizar la frecuencia de los pagos.

Los pagos recurrentes pueden ser fijos o variables. Los pagos fijos implican cobrar siempre el mismo importe, mientras que, en los variables, el importe cambia en función de factores como el uso y la cantidad. En todos los casos, el cliente debe autorizar los pagos automáticos con anticipación.

Por otro lado, un pago único implica cobrar un importe fijo que, una vez autorizado, marca el final de la transacción. Con este método, los clientes realizan transacciones únicas sin facturación continua. Si el cliente quiere algo más, tiene que iniciar una nueva compra.

Por último, cabe destacar que algunas empresas optan por modelos que combinen y admitan tanto pagos únicos como recurrentes.

¿Qué métodos de pago recurrente y único están disponibles en España?

Los métodos de pago se clasifican según si los clientes pagan una sola vez, de forma frecuente o ambas. A continuación, analizamos qué métodos de pago son los más utilizados dentro de cada categoría en España:

Métodos de pago únicos y recurrentes en España

Métodos de pago recurrentes

Débito directo

El débito directo permite a las empresas cobrar un importe periódico a las cuentas bancarias de sus clientes, ya sea por la prestación de servicios o la venta de productos, en función de un modelo de negocio basado en suscripción.

Si bien algunos bancos españoles, como CaixaBank, permiten pagos únicos mediante débito directo, su uso se limita casi exclusivamente al ámbito administrativo. Por lo tanto, en la práctica, el débito directo se considera un método de pago recurrente.

Métodos de pago único

Efectivo

El efectivo es el principal método de pago utilizado en España para las transacciones únicas de valor bajo o medio. En el caso de los grandes importes que superen el límite de pago en efectivo en España, los clientes deben elegir otro método.

Cuando los clientes pagan en efectivo, las entidades financieras no intervienen como intermediarias, por lo que las transacciones en efectivo en persona se pueden realizar con rapidez. Según datos del Boletín Económico 2025/T2 del Banco de España, el 57 % de las transacciones en tiendas físicas en 2024 se pagaron en efectivo.

Pago contra entrega (COD)

Este método de pago en persona es un tipo de pago único que permite al cliente pagar un pedido después de haberlo recibido en la dirección indicada, lo que representa una alternativa al pago por adelantado.

Si bien el efectivo se utiliza principalmente para compras en persona, también es un método de pago válido para empresas de comercio electrónico que admiten este tipo de pagos contra entrega. Según datos del ONTSI, el pago único fue el octavo método de pago más utilizado en España en 2023.

Cheques bancarios

Los cheques bancarios permiten a los clientes solicitar al banco que pague una cierta cantidad de dinero. Esto se realiza sin la necesidad de usar efectivo. Antes de transferir el importe al beneficiario, la entidad financiera que emite el cheque verifica la disponibilidad de fondos en la cuenta del cliente. Esto puede implicar un alto nivel de seguridad, por lo que los cheques bancarios a menudo se usan para pagos únicos de importes elevados.

Aunque su impacto en la cantidad total de pagos únicos tiende a la baja, cada año se procesan varios millones de cheques bancarios. Por ejemplo, en 2021 el Banco de España registró 24 millones de cheques, con un importe medio de €7665.

Métodos que admiten pagos únicos y recurrentes

Tarjetas de débito o crédito

En el caso de las transacciones en línea, las tarjetas son el método de pago más utilizado. Según datos de Stripe, el 48 % de las compras en tiendas en línea realizadas en España se efectuaron con tarjeta.

Hasta hace poco, solo se utilizaban para pagos únicos, pero los pagos recurrentes con tarjeta de débito o crédito se han vuelto cada vez más comunes, lo que se intensificó de manera considerable con la aplicación de la Directiva (UE) 2015/2366, que estableció la autenticación obligatoria solo para el primer pago recurrente con tarjeta.

Transferencias bancarias

Las transferencias entre países de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) permiten a los clientes enviar dinero desde sus cuentas bancarias a las cuentas bancarias de las empresas, lo que puede utilizarse para transacciones únicas o recurrentes. Para efectuar pagos recurrentes mediante transferencia bancaria, los clientes deben programar los pedidos, a diferencia del débito directo, en el que la empresa inicia los cobros.

En la primera mitad de 2024, las transferencias bancarias representaron más del 88 % del importe total de pagos efectuados con métodos distintos del efectivo.

Carteras digitales

Las carteras electrónicas o digitales permiten a los clientes realizar pagos de forma cómoda y fácil, y pueden utilizarse para pagar en línea, sin introducir datos de la tarjeta, y en tiendas físicas, mediante dispositivos móviles con tecnología de comunicación de campo cercano (NFC).

Aunque su uso principal es para pagos únicos, algunas carteras digitales, como Apple Pay, Google Pay y PayPal, pueden seleccionarse para pagos recurrentes durante las transacciones en línea. Las carteras electrónicas representan el 29 % de todos los pagos electrónicos en España, según datos de Stripe.

Bizum

Este método de pago suele estar integrado en las aplicaciones de banca electrónica. Permite a los titulares de cuentas bancarias enviar y recibir dinero al instante en España.

Bizum no permite programar transferencias periódicas de dinero entre particulares, pero admite pagos únicos y recurrentes cuando se elige como método de pago en una tienda de comercio electrónico. En ambos casos, el cliente solo tiene que proporcionar su número de teléfono una vez.

Si bien este método de pago impone algunas restricciones, como importes máximos para las transacciones, sus ventajas para los clientes y las empresas aumentaron su popularidad. En 2024, más de 58,000 empresas de comercio electrónico ya lo aceptaron como método de pago.

Es posible aceptar estos métodos de pago único o recurrente con Stripe Payments, una plataforma de pagos que admite más de 100 métodos de pago, entre los que se incluyen tarjetas de crédito y débito, carteras digitales y opciones de pago en cuotas. Además, Stripe Billing puede ayudar a gestionar suscripciones, como renovaciones de clientes, planes, períodos de prueba y ciclos de facturación automatizados.

Ventajas y desventajas de los pagos recurrentes y pagos únicos

Cada método de pago tiene sus propias características. Por lo tanto, cada uno tiene ventajas y desventajas que los titulares de empresas deben considerar. Esta información puede ayudar a decidir si una empresa debería aceptar pagos recurrentes, pagos únicos o ambos.

Ventajas y desventajas de los pagos recurrentes y pagos únicos

Ventajas de los pagos recurrentes

• Ingresos predecibles y estables
  Con los pagos recurrentes, una empresa puede saber con anticipación el importe de ingresos de cada ciclo y la fecha de pago. Esto puede ayudar a mantener un control más riguroso del flujo de caja, así como a mantener ingresos más estables, lo que puede ayudar a planificar las operaciones con mayor facilidad, como la adquisición de suministros y el pago a proveedores.

• Menos pagos rechazados
  Los pagos predecibles ayudan a optimizar las tasas de autorización y reducir la cantidad de pagos rechazados. Además, Stripe Billing ofrece acceso a dos funcionalidades integradas que pueden aumentar el porcentaje de pagos procesados con éxito. Adaptive Acceptance utiliza herramientas de inteligencia artificial para minimizar los pagos rechazados por error, y Smart Retries vuelve a intentar cobrar los pagos rechazados para procesarlos en el momento adecuado.

• Fidelización de clientes
  Los pagos recurrentes refuerzan los hábitos de consumo y pueden ayudar a reducir la cantidad de clientes que cambian de proveedor. Potenciar la continuidad es especialmente importante en sectores con alta competencia o suscripciones de bajo costo, y en España en particular, ya que el país ocupa el segundo lugar en Europa en cuanto a la disminución de las tasas de fidelización.

Desventajas de los pagos recurrentes

• Gestión compleja
  La principal diferencia entre los pagos recurrentes y los pagos únicos es la gestión. Si bien los pagos únicos se realizan en un solo paso, los pagos recurrentes requieren un proceso más extenso, lo que incluye la gestión de suscripciones activas, tarjetas vencidas que impiden el pago y posibles problemas técnicos. También puede incluir la gestión de facturación prorrateada si se produce un cambio de plan o cancelación durante un ciclo de facturación. En 2024, el 24 % de los clientes españoles informó tener dificultades técnicas para realizar pagos electrónicos, según el Boletín Económico 2025/T2 del Banco de España.

• Pérdida de clientes
  En el caso de las empresas cuyos ingresos dependen de los pagos recurrentes, la pérdida de clientes tiene un efecto mucho mayor en las ganancias. Cada pérdida significa perder varios pagos. Para reducir la pérdida de clientes, es aconsejable invertir en mejorar la atención al cliente, la transparencia, las comunicaciones personalizadas y la percepción del valor por parte del cliente.

Ventajas de los pagos únicos

• Gestión sencilla
  Cuando un cliente realiza un pago único, la transacción se completa en un solo paso. Esto simplifica en gran medida la gestión e implementación de este método de pago en tiendas en línea o físicas.

• Liquidez inmediata
  A diferencia de los pagos recurrentes, en los que los ingresos se reciben de forma gradual, los pagos únicos permiten a la empresa recibir el importe total de la venta en una sola transacción. Si bien algunos métodos de pago único, como las transferencias bancarias regulares, pueden retrasar la recepción de los fondos durante varios días, ahora existen alternativas más rápidas, como las transferencias bancarias instantáneas, que registraron más de 1100 millones de transacciones en España en 2024.

Desventajas de los pagos únicos

• Falta de previsibilidad
  Los ingresos por pagos únicos son menos predecibles. Las empresas no pueden saber si los clientes que realizaron compras en el pasado volverán a hacerlo en el futuro.

• Necesidad de volver a atraer clientes
  Los modelos de pago recurrente facilitan la conexión continua con los clientes. Sin embargo, los pagos únicos requieren que las empresas vuelvan a captar al cliente después de cada compra.

¿Qué empresas se benefician de implementar pagos recurrentes y pagos únicos?

La implementación de pagos únicos y recurrentes debe basarse en la naturaleza de la empresa y de la relación comercial con los clientes. A continuación, presentamos una lista de empresas que podrían beneficiarse de cada uno de los métodos de pago.

Empresas que podrían beneficiarse de pagos recurrentes

Si la empresa ofrece acceso continuo a productos y servicios, podría ser útil aceptar pagos recurrentes. Las siguientes empresas suelen aceptar este modelo:

Empresas basadas en suscripciones

Mediante pagos recurrentes, las empresas que ofrecen servicios de suscripción pueden generar flujos de ingresos estables y mejorar la retención de clientes. Estos son algunos ejemplos:

• Proveedores de software como servicio (SaaS)
  Estas empresas suelen cobrar comisiones recurrentes a cambio de acceder a programas y plataformas en línea. Según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), en el primer trimestre de 2024, alrededor del 12.5 % de las empresas con menos de 10 empleados utilizaban servicios de computación en la nube como los que ofrecen los proveedores de SaaS.
  
• Plataformas de streaming
  Estas empresas suelen ofrecer pagos recurrentes mensuales por el acceso continuo a sus catálogos de contenidos multimedia, que pueden incluir películas, programas de televisión y música. Según la Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC), las plataformas de streaming de pago se utilizan en 6 de cada 10 hogares con acceso a Internet en España.
  
• Medios de comunicación
  Como resultado de la transformación digital, muchos medios de comunicación tradicionales tuvieron que reinventarse y adoptar nuevos modelos digitales, que requieren que acepten pagos directamente de los lectores. Cada vez más periódicos y revistas utilizan un modelo basado en suscripciones y generan ingresos constantes al facilitar el acceso a sus contenidos a cambio de pagos recurrentes, por ejemplo, el periódico francés Le Monde fue uno de los pioneros de este modelo de pago y logró grandes éxitos en su transición.
  
• Centros deportivos
  Las cuotas de membresía mensuales o anuales permiten a los centros deportivos mantener un flujo de caja constante. Ofrecen a los clientes acceso continuo a instalaciones y servicios. Según el informe La industria del deporte y el fitness, estas empresas tienen 5.4 millones de clientes en España.
  

Tiendas de comercio electrónico que ofrecen compras recurrentes

Los pagos recurrentes son habituales en las tiendas de comercio electrónico que venden productos que los clientes reponen periódicamente, como artículos de limpieza para el hogar o materiales de oficina. Según un informe del ONTSI publicado en 2024, los productos cosméticos y las entregas de alimentos figuran en tercer y cuarto lugar, respectivamente, en la lista de productos o servicios adquiridos con más frecuencia en línea.

Cursos en línea y plataformas educativas

Las plataformas de aprendizaje online que ofrecen acceso continuo a cursos, seminarios web o materiales formativos pueden beneficiarse de un modelo de pago recurrente. Según un estudio del ONTSI de 2024, el aprendizaje en línea fue uno de los productos digitales más consumidos en España. En 2023, el 25.5 % de los españoles adquirió servicios de este tipo.

Servicio de cajas de suscripción

Las empresas que ofrecen cajas de suscripción, como paquetes de alimentos, productos de belleza o ropa, suelen utilizar modelos de facturación recurrente, que pueden generar ingresos continuos y simplificar la gestión del inventario. Según un estudio de mercado de IMARC Group, este sector generó 600 millones de dólares en ingresos en España en 2024.

Organizaciones sin fines de lucro

En el caso de las organizaciones benéficas, un modelo de donación recurrente puede ofrecer a los donantes una forma conveniente de contribuir regularmente. Según el estudio Realidad del Socio y Donante, el débito directo fue el método de pago preferido para las contribuciones financieras a organizaciones no gubernamentales (ONG) en 2023.

Empresas de servicios públicos:

Los servicios públicos se ofrecen de forma continua, y los métodos de pago recurrente son la mejor forma de pagar los costos asociados. Por ejemplo, la mayoría de los clientes realizan pagos recurrentes a las empresas de electricidad para pagar sus facturas. Si bien la media de los hogares españoles era de €47.8 al mes en 2024, el importe de estos pagos varía cada mes. Este tipo de pago recurrente puede ser la solución ideal para las empresas con modelos de cobro por consumo.

Empresas que podrían beneficiarse de pagos únicos

Los pagos únicos son ideales para transacciones sencillas que no requieren servicios ni entregas continuas. Pueden ser el método de pago más adecuado para los siguientes tipos de empresas:

Negocios minoristas

Los pagos únicos son comunes en las empresas minoristas que venden bienes físicos de forma no recurrente. Esto puede incluir ropa, productos electrónicos, libros y muebles. En 2024, la principal categoría de productos más comprados en línea fue la de ropa, zapatos y accesorios. Esto indica que el número de transacciones de pago único en España es alto.

Servicios profesionales

Los trabajadores autónomos, como diseñadores y consultores, suelen cobrar por proyecto, entrega o reunión. Por ejemplo, pueden emitir facturas por un diseño de logotipo o una hora de asesoramiento legal. Este tipo de trabajo tiene un principio y un final bien definidos, por lo que la facturación única es el método más adecuado. En marzo de 2024, casi el 74 % de los trabajadores autónomos pertenecían al sector de servicios, donde es común cobrar por trabajos puntuales.

Agencias de eventos, viajes y venta de entradas

Vuelos, estancias en hoteles, conciertos y otros eventos similares implican transacciones únicas. Los clientes pagan por una experiencia o reserva específica, que está vinculada a una fecha específica o a un período de acceso limitado. En 2024, la segunda categoría de productos más comprados en línea fue la de entradas para eventos. Esto demuestra el gran alcance de los pagos únicos en España.

Productos digitales

Muchas empresas venden productos digitales en España que se pueden comprar con pagos únicos. Por ejemplo, los libros electrónicos y las plantillas de diseño se pueden ofrecer como compras únicas, ya que el cliente paga una vez y el producto es suyo para siempre. Los pagos únicos son especialmente atractivos cuando el producto está terminado por completo y no depende de actualizaciones periódicas ni soporte en la nube. Según el Informe anual del libro digital 2024, las ventas únicas de libros electrónicos son mucho más comunes en España que las suscripciones a plataformas de lectura.

Preguntas frecuentes sobre pagos recurrentes y pagos únicos

¿Puede una empresa aceptar pagos únicos y recurrentes?

Sí. De hecho, es bastante habitual que las empresas en España acepten ambos. Por ejemplo, las empresas que desarrollan soluciones de tecnología de la información (TI) permiten a los clientes obtener una licencia para su software mediante un pago único. Además, ofrecen acceso a actualizaciones periódicas y servicios de mantenimiento mediante pagos recurrentes.

La combinación de ambos métodos de pago también es común en empresas como las escuelas de idiomas y los centros deportivos, que suelen cobrar tarifas iniciales de inscripción mediante pagos únicos y comisiones mensuales en forma de pagos recurrentes.

¿Cómo afecta la Autenticación reforzada de clientes (SCA) a los pagos recurrentes en comparación con los pagos únicos?

En el caso de los pagos recurrentes, la SCA se aplica generalmente en el primer cobro, en particular cuando el cliente inicia una suscripción o autoriza el pago. Después de esta verificación inicial, la empresa puede emitir cargos posteriores como transacciones iniciadas por el comerciante sin necesidad de repetir la autenticación. Entre las excepciones se incluyen las transacciones en las que se modifican el importe a pagar o las condiciones del plan contratado.

En el caso de los pagos únicos, la SCA casi siempre exige autorización, como la de 3D Secure, para cada transacción. Puede haber exenciones, como que el cliente agregue a la empresa a su lista de “beneficiarios de confianza” o para transacciones de bajo valor. En España, la exención de transacciones de bajo valor está regulada por el Reglamento (UE) 2018/389, que especifica que una transacción es un importe bajo si no supera los €30. Sin embargo, el banco puede solicitar autenticación si la exención se aplica más de cinco veces seguidas o si se ha acumulado un importe superior a €100 desde la última exención.

¿Qué métodos para aceptar pagos únicos y pagos recurrentes tienen los costos más bajos?

Los métodos con los costos más bajos son los que no conllevan comisiones bancarias directas, sino el pago de una pequeña comisión cobrada por la pasarela de pagos, como las transferencias bancarias, las carteras electrónicas y Bizum.

Las tarjetas de crédito suelen tener comisiones más elevadas, pero son muy utilizadas a nivel internacional. Por lo tanto, es aconsejable aceptar tarjetas de crédito, en especial, si la empresa se expandirá fuera de España. En ese caso, ten en cuenta que Bizum se limita a España y a algunos otros países, y las transferencias se limitan a la zona SEPA. Sin embargo, con la ayuda de un proveedor de servicios de pago internacional como Stripe, puedes configurar fácilmente débitos directos a través de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH), que son ideales para las empresas que venden a clientes de EE. UU.

Cómo Stripe Payments ayuda a aceptar pagos únicos

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.
  
• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.
  
• Unificar los pagos en persona y en línea: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes y que no requieren programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio sobre una plataforma diseñada para crecer contigo, con un tiempo de actividad del 99.999 % y confiabilidad líder en el sector.
  

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede impulsar tus pagos en línea y en persona, o empieza hoy mismo.

Cómo Stripe Billing ayuda a aceptar pagos recurrentes

Stripe Billing te permite facturar y gestionar a los clientes como quieras, desde la simple facturación recurrente hasta el cobro por consumo y los contratos negociados por ventas. Comienza a aceptar pagos recurrentes, que no requieren programación o creación de una integración personalizada con la API, en todo el mundo en cuestión de minutos.

Stripe Billing puede ayudarte a realizar lo siguiente:

• Ofrecer tarifas flexibles: responde a la demanda de los usuarios más rápido y con modelos de tarifas flexibles, que incluyen consumo establecido por niveles, de comisión fija más excedentes, etc. El soporte para cupones, pruebas gratuitas, prorrateos y complementos está incorporado.
  
• Expandirte a nivel mundial: aumenta la conversión al ofrecer los métodos de pago preferidos de los clientes. Stripe admite más de 100 métodos de pago locales y más de 130 monedas.
  
• Aumentar ingresos y reducir la pérdida de clientes: mejora la captura de ingresos y reduce la pérdida involuntaria de clientes con automatizaciones de flujos de trabajo y recuperación de Smart Retries. Las herramientas de recuperación de Stripe ayudaron a los usuarios a recuperar más de 6500 millones de dólares en ingresos en 2024.
  
• Incrementar eficiencia: utiliza las herramientas modulares de impuesto, informes de ingresos y datos de Stripe para consolidar varios sistemas de ingresos en uno. Se integra fácilmente con software de terceros.
  

Aprende más sobre Stripe Billing o empieza hoy.