在金融交易领域，支付方式主要分为两类：一次性付款与经常性付款。西班牙传统上仅有一类经常性付款工具：直接借记。但部分最初为一次性付款设计的系统已升级为支持经常性付款，例如银行卡与银行转账。

这一演变的成因之一是订阅制业务模式的兴起。事实上，据 ONTSI 发布的《西班牙网络购物报告》(Compras online en España) 显示，超半数西班牙公民至少订阅了一项在线服务。尽管经常性付款的应用范围在扩大，但一次性付款在西班牙仍占主流。实际上，现金仍是实体门店消费的主要支付方式。

了解主流支付方式对一次性与经常性付款的支持情况至关重要。该信息可帮助企业所有者确定应提供哪些支付方式。本文将阐释哪些方式可支持定期与一次性付款、两种模式的区别，以及各自的优缺点。这些内容可帮助您为企业选择最适配的付款方案。

本文内容

• 什么是经常性付款和一次性付款？
  
• 西班牙有哪些定期与一次性支付方式？
  
• 经常性付款与一次性付款的优缺点
  
• 哪些企业从实施经常性付款和一次性付款中受益？
  
• 关于经常性付款和一次性付款的常见问题解答
  
• Stripe Payments 如何帮助企业收取一次性付款
  
• Stripe Billing 如何帮助企业收取经常性付款
  

什么是经常性付款和一次性付款？

经常性付款是一种计费模式，企业可据此定期、重复地向客户收取产品或服务费用。这种计费通常按周、按月或按年进行，部分情况下，付款频率还可按需定制。

经常性付款分为固定金额和可变金额两类。固定金额付款每次收取的费用保持一致。可变金额付款的费用会根据使用量、采购数量等因素发生变动。无论哪种类型，客户都必须提前授权开启自动付款。

而一次性付款是收取一笔固定费用，一旦付款授权完成，即代表交易终止。采用该方式时，客户仅完成单次交易，无后续持续性计费。若客户想要再次采购，需重新发起新的购买流程。

最后需要说明的是，部分企业会选择同时支持一次性付款与经常性付款的混合模式。

西班牙有哪些定期与一次性支付方式？

支付方式可根据客户是单次付款、定期付款还是两种方式兼具进行分类。下文将分析西班牙各类别中使用最广泛的支付方式：

西班牙的一次性和经常性支付方式

经常性支付方式

直接借记

直接借记可让企业定期从客户银行账户中扣款。依据订阅制业务模式，该方式可用于服务提供或产品销售的收款。

尽管部分西班牙银行（如 CaixaBank）支持通过直接借记进行一次性付款，但这种支付方式的应用范围十分有限，且几乎仅局限于政务缴费场景。因此，在实际应用中，直接借记通常被视作一种经常性支付方式。

一次性支付方式

现金

在西班牙，现金是中低额一次性交易的主要支付方式。对于超过西班牙现金付款限额的大额款项，客户需选择其他支付方式。

客户使用现金付款时，金融机构不担任交易中介。因此线下现金交易可快速完成。据西班牙央行《2025 年第 2 季度经济公报》数据，2024 年实体门店 57% 的交易为现金付款。

货到付款 (COD)

这种线下支付方式属于一次性付款，客户可在指定地址收货后再支付货款。这是预付款的一种替代方案。

尽管现金主要用于线下采购，但对于支持货到付款的电商企业而言，现金也是合规支付方式。据 ONTSI 数据，2023 年西班牙线上采购中，货到付款的一次性支付方式位列第八大常用付款渠道。

银行支票

银行支票可让客户指令银行支付一定金额款项。该方式无需动用现金即可完成支付。出票金融机构在向收款人划转款项前，会核实客户账户的资金可用情况。该方式安全性较高，因此银行支票常被用于大额一次性付款。

尽管其在一次性付款总量中的占比正下降，但每年仍有数百万张银行支票被处理。例如 2021 年，西班牙央行记录了 2400 万张支票业务，平均单笔金额为 7665 欧元。

同时支持一次性付款与经常性付款的方式

借记卡或信用卡

截至目前，银行卡是线上交易最常用的支付方式。据 Stripe 数据显示，西班牙线上店铺 48% 的采购交易为银行卡付款。

直到不久前，银行卡还仅用于一次性付款，但信用卡或借记卡定期付款已变得愈发普遍。随着《欧盟 2015/2366 号指令》的实施，这一趋势更是明显加剧。该指令仅要求对首次银行卡定期付款进行强制身份验证。

银行转账

欧元区单一支付区 (SEPA) 内的跨国转账，可支持客户从自身银行账户向公司银行账户划转资金。该方式既可用于一次性交易，也可用于经常性付款。若通过银行转账进行经常性付款，客户需提前设置转账指令。这与直接借记不同，直接借记的收款指令由公司发起。

2024 年上半年，在非现金支付方式的总金额中，银行转账占比超 88%。

数字钱包

电子钱包（又称数字钱包）可让客户便捷地完成支付交易。其可用于线上支付（无需录入银行卡信息），也可在实体门店通过搭载近场通信 (NFC) 技术的移动设备完成支付。

尽管数字钱包主要用于一次性付款，但部分数字钱包（如 Apple Pay、Google Pay 以及 PayPal）可在在线交易中被选为经常性付款方式。据 Stripe 数据显示，数字钱包占西班牙所有线上付款交易的 29%。

Bizum

该支付方式通常集成于网上银行应用程序中。其可支持西班牙境内的银行账户持有人实现资金即时收付。

Bizum 不支持个人之间的定期转账预约。但当其作为电商平台的支付方式时，可支持一次性付款与经常性付款。两种付款场景下，客户均只需提供一次手机号码即可。

尽管该支付方式存在一些限制（如交易金额上限），但其为客户与企业带来的优势推动了自身的普及。2024 年，已有超过 5.8 万家电商企业将其列为支付方式。

企业可通过 Stripe Payments 支付平台开通上述定期或一次性支付方式，该平台支持超 100 种付款渠道。涵盖的支付方式包括信用卡与借记卡、数字钱包以及分期付款选项。此外，Stripe Billing 可助力企业管理订阅业务，包括客户续订、方案、试用期设置以及自动化账单周期等。

经常性付款与一次性付款的优缺点

每种支付方式都有其独特的特点。因此也各有优缺点，企业所有者需对此加以考量。这有助于企业决定应支持经常性付款、一次性付款，还是两者均提供。

经常性付款与一次性付款的优缺点

经常性付款的优点

• 收入可预测且稳定
  经常性付款可帮助企业提前掌握每个周期的收入金额和付款日期。这有助于企业更严格地管控现金流。收入也更稳定，便于企业更顺畅地规划运营，比如采购物资和支付供应商款项。

• 付款被拒率更低
  可预测的付款模式有助于优化授权通过率，减少付款被拒的次数。此外，Stripe Billing 提供两项内置功能，可提升付款处理的成功率。Adaptive Acceptance 借助 AI 工具减少误拒付款，Smart Retries 会在最佳时机重新提交被拒付款请求。

• 客户忠诚度
  经常性付款能够强化用户的消费习惯，还有助于减少客户流失。对于竞争激烈或主打低价订阅服务的行业而言，提升客户留存率尤为关键。这一点在西班牙市场的重要性更为突出，因为该国的品牌忠诚度下滑程度在欧洲位居第二。

经常性付款的缺点

• 管理复杂
  经常性付款和一次性付款的核心区别在于管理流程。一次性付款可一步完成，而经常性付款需要更繁琐的管理工作。包括管理有效订阅、处理银行卡过期导致的付款失败，以及应对潜在技术故障。若账单周期内发生套餐变更或订阅取消，还需处理按比例计费事宜。据西班牙央行《2025 年第 2 季度经济公报》，2024 年 24% 的西班牙客户曾遇线上付款技术难题。

• 客户流失
  对依赖经常性付款创收的企业，客户流失对利润的负面影响会显著放大。每流失一位客户，就会损失未来多笔付款收入。为降低流失率，企业宜加大投入改善客服、提升透明度、优化个性化沟通并强化客户价值感知。

一次性付款的优点

• 管理简单
  客户完成一次性付款时，交易可一步办结。这大幅简化了线上线下门店对该支付方式的管理与落地。

• 现金流即时到账
  与经常性付款收入分批到账不同，一次性付款可让企业单笔交易获全额回款。虽部分一次性支付方式（如普通银行转账）会延迟资金到账，但已有更快捷的替代方案。例如即时银行转账，2024 年西班牙该业务交易量超 11 亿笔。

一次性付款的缺点

• 收入无预测性
  一次性付款带来的收入可预测性较低。企业无法知晓曾经的客户未来是否会继续下单。

• 需要重新吸引客户参与
  经常性付款模式保持与客户的持续联系。而一次性付款则要求企业在客户每笔采购后，都需重新赢回其青睐。

哪些企业从实施经常性付款和一次性付款中受益？

企业是否采用定期或一次性付款，需结合自身业务性质及与客户的商业关系来决定。下文将列出适合各类支付方式的企业类型。

可能从经常性付款中受益的企业

若企业为客户提供产品或服务的持续使用权限，那么收取经常性付款会是有益的选择。该模式最常被以下类型的企业采用：

订阅制公司

提供订阅服务的企业可通过经常性付款创造稳定的收入流，并提升客户留存率。具体示例如下：

• 软件即服务 (SaaS) 提供商
  这类企业通常会收取定期费用，为客户提供在线程序与平台的使用权限。据西班牙国家统计局（INE）数据，2024 年一季度，近 12.5% 的小微企业（员工数不足 10 人）使用了 SaaS 提供商所提供的云计算类服务。
  
• 流媒体平台
  这类企业通常以月度经常性付款的形式，为客户提供多媒体内容库的持续访问权限。内容涵盖电影、电视剧及音乐等。据西班牙市场与竞争委员会 (CNMC) 统计，西班牙每 10 个联网家庭中，就有 6 个会使用付费流媒体平台。
  
• 媒体机构
  受数字化转型影响，许多传统媒体机构不得不进行自我革新，采用全新的数字化业务模式。这类模式要求媒体机构直接向读者收取费用。越来越多的报刊开始采用订阅制模式，通过向读者提供内容访问权限并收取定期费用，来获取稳定收入。例如，法国报纸世界报是该支付模式的先行者之一，并在转型过程中取得了巨大成功。
  
• 体育中心
  月度或年度会员费可帮助体育中心维持稳定的现金流。同时能为客户提供设施与服务的持续使用权限。据体育健身行业 (La industria del deporte y el fitness) 报告显示，这些企业在西班牙拥有540万客户。
  

提供定期采购服务的电商店铺

经常性付款模式在销售客户周期性补货商品的电商店铺中十分普遍。这类商品涵盖家居清洁用品、办公用品等品类。据ONTSI 2024 年发布的一份报告，美妆产品与食品配送分列线上高频采购商品及服务榜单第三、四位。

在线课程和教育平台

为用户提供课程、线上研讨会、培训资料持续访问权限的在线学习平台，可借助经常性付款模式获益。ONTSI 2024 年研究表明，在线培训是该国消费量最高的数字产品之一。2023 年，有 25.5% 的西班牙人购买过此类服务。

订阅盒服务

提供订阅盒的公司——提供食品套餐、美妆产品、服饰等订阅盒子服务的企业，通常会采用定期计费模式。该模式既能创造持续收入，也可简化库存管理流程。据 IMARC 集团市场调研，2024 年西班牙该行业营收达 6 亿美元。

非营利组织

对于慈善机构而言，定期捐赠模式能为捐赠者提供便捷的持续捐助渠道。据 《捐赠者与合作方现状》研究，2023 年直接借记是向非政府组织进行资金捐助的首选支付方式。

公用事业公司

公用事业服务为持续性供给，经常性付款是支付相关费用的最优方式。例如，多数客户会通过经常性付款向电力公司缴纳电费。尽管 2024 年西班牙家庭月均电费为 47.8 欧元，但实际缴费金额每月会有波动。该类经常性付款模式，是采用按用量计费企业的理想解决方案。

适合采用一次性付款的企业

一次性付款适用于无需持续服务或配送的简单交易场景。以下类型的企业可优先选择该支付方式：

零售企业

一次性付款在非周期性销售实体商品的零售企业中应用广泛。涉及品类包括服饰、电子产品、图书、家具等。2024 年，线上采购量最高的商品品类为服饰鞋包配饰。这也说明西班牙的一次性付款交易规模处于较高水平。

专业服务行业

设计师、咨询师等自由职业者，通常按项目、交付成果或服务时长计费。例如，可为一个标志设计或一小时法律咨询服务开具账单。此类业务的服务周期界限明确，因此一次性计费是最适配的方式。 2024 年 3 月，近 74% 的自由职业者隶属于服务行业，该领域普遍采用一次性服务计费模式。

活动、旅游和票务中介

机票、酒店住宿、演唱会等相关服务的交易均为一次性交易。客户为特定日期或限定时段内的体验或预订服务付费。2024 年，线上采购量第二大的商品品类为赛事演出票务。这印证了一次性付款在西班牙的广泛应用程度。

数字产品

西班牙许多公司会通过一次性付款模式销售数字产品。例如电子书、设计模板可设为一次性买断模式，客户付费后即可永久拥有产品使用权。对于成品化且无需定期更新、无云端服务依赖的产品，一次性付款模式的吸引力尤为突出。据《2024 年数字图书年度报告》，西班牙电子书的一次性销售规模远超电子书平台订阅业务。

关于经常性付款和一次性付款的常见问题解答

企业能否同时支持定期付款与一次性付款？

可以。事实上，西班牙的企业同时支持这两种支付方式的情况十分普遍。例如，信息技术 (IT) 解决方案开发企业会允许客户以一次性付款的方式获取其软件授权，此外还会通过经常性付款的模式，为客户提供软件定期更新和运维服务的使用权限。

语言学校、体育中心等类型的企业也普遍会组合使用这两种支付方式，这类机构通常会以一次性付款的形式收取初始注册费，同时以经常性付款的方式收取月费。

强客户认证 (SCA) 对经常性付款和一次性付款的影响有何不同？

对于经常性付款，强客户认证 (SCA) 通常仅在首次扣款时生效，具体为客户开通订阅或授权付款的环节；完成这一初始验证后，企业后续可发起[企业自主交易](https://support.stripe.com/questions/merchant-initiated-transactions-(mits)进行扣款，无需重复验证。但如果待支付金额或已签约方案的条款发生变更，则不在此列。

对于一次性付款，几乎每笔交易都需完成强客户认证 (SCA) 授权（如 3DS 验证），仅存在部分豁免情形，例如客户将该企业加入“可信收款人”名单，或是交易属于小额范畴；在西班牙，小额交易豁免的相关规定遵循《欧盟 2018/389 号法规》，该法规明确 30 欧元及以下的交易为小额交易，不过若连续五次适用该豁免，或自上次豁免起累计交易金额超 100 欧元，银行则有权要求进行身份认证。

哪些收款方式在收取一次性付款和经常性付款时成本最低？

成本最低的收款方式是那些不产生直接银行手续费的渠道，这类方式仅需支付支付网关收取的小额服务费，典型代表有银行转账、电子钱包以及 Bizum 转账。

信用卡收款的手续费通常较高，但在全球范围内的使用覆盖面极广，因此企业，尤其是计划拓展西班牙境外市场的企业，建议开通信用卡收款渠道；需要注意的是，Bizum 仅在西班牙及少数几个国家可用，银行转账也仅限欧元区单一支付区 (SEPA) 范围内，不过借助 Stripe 这类国际支付服务商，企业可便捷开通自动清算所 (ACH) 直接借记服务，该方式非常适合面向美国客户销售的企业。

Stripe Payments 如何帮助企业收取一次性付款

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，能够助力各类企业（从处于扩张期的初创公司到跨国大型企业）实现线上、线下及全球范围内的收款。

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Stripe Billing 如何帮助企业收取经常性付款

Stripe Billing 支持企业按照自身需求为客户计费和管理账户，涵盖从基础定期计费到按用量计费、销售协商合约计费等多种模式；企业可在几分钟内开启全球范围的定期收款服务且无需编写代码，也可通过 API 进行定制化集成。

Stripe Billing 可帮助企业实现以下目标：

• 提供灵活的定价：通过弹性定价模型（包括用量计费、阶梯定价、固定费 + 超额计费等）快速响应市场需求，内置优惠券、免费试用、按比例计费与附加服务等原生功能。
  
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