En el ámbito de las transacciones económicas, las modalidades de pago se dividen fundamentalmente en dos grandes categorías: el pago único y el pago recurrente. Tradicionalmente, en España solo había un instrumento habilitado para los pagos recurrentes: la domiciliación bancaria. Sin embargo, varios sistemas que en un principio se diseñaron para efectuar pagos únicos han evolucionado para admitir también pagos periódicos, como las tarjetas y las transferencias.

Entre otros factores, esta evolución se debe al auge de los modelos de negocio basados en suscripciones. De hecho, según el informe Compras online en España del Observatorio Nacional de Tecnología y Sociedad (ONTSI), más de la mitad de los ciudadanos cuenta con al menos una suscripción a un servicio en línea. Si bien los pagos recurrentes están ganando terreno, los pagos únicos siguen teniendo mucho peso en España, y el efectivo se mantiene como el método de pago principal para comprar en establecimientos comerciales.

En este contexto, es importante entender cuáles son los métodos de pago más populares según su periodicidad para que puedas ofrecerlos en tu negocio. En esta guía, te explicaremos qué métodos permiten aceptar pagos recurrentes, cuáles admiten pagos únicos, las diferencias que hay entre ambos modelos y las ventajas e inconvenientes de cada uno para que puedas elegir la opción más adecuada para tu negocio.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es un pago recurrente? ¿Y un pago único?
  
• Qué métodos de pago recurrente y de pago único hay en España
  
• Ventajas e inconvenientes del pago recurrente y del pago único
  
• En qué negocios conviene implementar pagos recurrentes y en cuáles pagos únicos
  
• Preguntas frecuentes sobre pagos recurrentes y pagos únicos
  
• Cómo Stripe Payments te ayuda a aceptar pagos únicos
  
• Cómo Stripe Billing te ayuda a aceptar pagos recurrentes
  

¿Qué es un pago recurrente? ¿Y un pago único?

El pago recurrente es un modelo de facturación que permite a las empresas cobrar a los clientes productos o servicios de forma reiterada y periódica —por lo general, con una frecuencia semanal, mensual o anual, aunque en algunos casos se puede personalizar—.

Los pagos recurrentes pueden ser de dos tipos: fijos, si siempre se cobra el mismo importe, o variables, si el importe cambia en función de aspectos como el uso y la cantidad. En todos los casos, el cliente debe haber autorizado los cobros automáticos por adelantado.

Por su parte, el pago único es un cargo de importe fijo que, una vez que se autoriza, implica el final de la transacción. Bajo esta modalidad, se realiza una única transacción y no hay facturación continua, por lo que, si el cliente quiere comprar algo más, deberá iniciar una nueva compra.

Por último, cabe señalar que algunos negocios optan por modelos que combinan ambas modalidades y admiten pagos únicos y recurrentes.

Qué métodos de pago recurrente y de pago único hay en España

Como ya hemos visto, los métodos de pago pueden clasificarse en función de si permiten enviar dinero de manera puntual o periódica, o ambas. Veamos cuáles son los más utilizados dentro de cada categoría en España:

Métodos de pago en España para pagos únicos y pagos recurrentes

Métodos de pago recurrente

Domiciliación bancaria

Permite a las empresas cargar periódicamente una cantidad a las cuentas bancarias de sus clientes por la prestación de servicios o la venta de productos según un modelo de negocio basado en las suscripciones.

Si bien hay bancos españoles, como CaixaBank, que permiten hacer pagos únicos mediante domiciliaciones bancarias, es un uso muy residual que se limita casi exclusivamente a entornos administrativos, por lo que en la práctica se considera un método de pago recurrente.

Métodos de pago único

Efectivo

El efectivo es el principal método de pago utilizado para transacciones únicas de importe bajo o medio. Para importes elevados que superan el límite para pagos en efectivo en España, los compradores deben elegir un método de pago alternativo.

Al pagar en metálico, no intervienen entidades financieras como intermediarias, por lo que se caracteriza por permitir que las transacciones presenciales se completen muy rápidamente. Según los datos del Boletín económico 2025/T2 del Banco de España, el 57 % de las transacciones en comercios físicos en 2024 se pagó en efectivo.

Contra reembolso

Este método de pago en persona es un tipo de pago único que permite al cliente abonar el importe de un pedido tras recibirlo en la dirección indicada, en lugar de hacerlo por adelantado.

Aunque los pagos en efectivo se utilizan principalmente para compras presenciales, también son un método de pago válido para comercios electrónicos que admiten este tipo de pagos contra reembolso. Según los datos del ONTSI, el pago único contra reembolso fue el octavo método de pago más utilizado para las compras online en España en 2023.

Cheque bancario

Un cheque bancario es un documento que permite dar una orden al banco para que pague a una persona una determinada cantidad de dinero sin necesidad de usar efectivo. Antes de transferir la cantidad al beneficiario, la entidad financiera que emite el cheque comprueba la disponibilidad de fondos en la cuenta de origen. Esto supone un elevado nivel de seguridad, por lo que se suele utilizar para hacer pagos únicos de importe elevado.

Aunque su incidencia sobre el total de pagos únicos es cada vez menor, cada año se procesan varios millones de cheques bancarios. Por ejemplo, en 2021, el Banco de España contabilizó 24 millones de cheques con un importe medio de 7665 €.

Métodos que admiten pagos únicos y recurrentes

Tarjeta de débito o crédito

En las transacciones por Internet, las tarjetas son, con diferencia, el método de pagos más utilizado. Según datos de Stripe, el 48 % de las compras en tiendas en línea realizadas en España se pagaron con tarjeta.

Hasta hace poco, solo se utilizaban para pagos únicos, pero cada vez son más habituales los pagos recurrentes con tarjeta de crédito o de débito. Este auge se intensificó notablemente con la entrada en vigor de la Directiva (UE) 2015/2366, que estableció la autenticación obligatoria solo para el primer pago recurrente con tarjeta.

Transferencia bancaria

Las transferencias entre países de la zona SEPA permiten a los clientes enviar dinero de sus cuentas a las cuentas bancarias de las empresas, ya sea para una operación puntual o una periódica. Para realizar pagos recurrentes mediante transferencia bancaria, los clientes deben programar las órdenes, a diferencia de la domiciliación bancaria, donde es la empresa quien inicia los cobros.

En el primer semestre de 2024, las transferencias representaron más del 88 % del importe total de los pagos realizados con instrumentos distintos del efectivo.

Monederos digitales

Los monederos electrónicos o digitales permiten a los clientes realizar transacciones de pagos de forma cómoda y sencilla. Se pueden utilizar para pagar en línea, sin necesidad de introducir los datos de la tarjeta, y en tiendas físicas, utilizando dispositivos móviles equipados con tecnología de comunicación de campo cercano (NFC).

Aunque su uso principal es para pagos únicos, algunas monederos digitales, como Apple Pay, Google Pay y PayPal, se pueden seleccionar para pagos recurrentes durante transacciones en línea. Los monederos electrónicos representan el 29 % de todos los pagos por Internet en España, según datos de Stripe.

Bizum

Este método de pago, integrado en las aplicaciones de banca en línea, permite enviar y recibir dinero de forma instantánea entre titulares de cuentas bancarias en España.

Bizum no permite programar transferencias periódicas de dinero entre particulares. Sin embargo, es compatible con pagos únicos y recurrentes cuando se elige como método de pagos en una tienda de e-commerce. En ambos casos, el cliente solo tiene que proporcionar su número de teléfono una vez.

Si bien este método de pago impone algunas restricciones, como los importes máximos para las transacciones de Bizum, las ventajas que ofrece tanto a los clientes como a las empresas han impulsado su popularidad y, en 2024, más de 58.000 comercios electrónicos ya lo aceptaban como método de pago.

Aceptar estos métodos de pago recurrente o único es posible con Stripe Payments, una plataforma de pagos que admite más de 100 métodos de pago, como tarjetas de crédito y débito, monederos digitales, Bizum y opciones de pagos a plazos. Además, Stripe Billing te será de gran ayuda si optas por vender suscripciones, ya que podrás gestionar las renovaciones de tus clientes, crear planes, implementar períodos de prueba e incluso automatizar los ciclos de facturación.

Ventajas e inconvenientes del pago recurrente y del pago único

Cada método de pago tiene sus propias características y, por lo tanto, conlleva una serie de ventajas y desventajas que conviene tener en cuenta para tomar una decisión acertada al aceptar pagos recurrentes o pagos únicos en tu negocio.

Ventajas e inconvenientes principales de los pagos recurrentes y los pagos únicos

Ventajas de los pagos recurrentes

• Ingresos predecibles y estables
  Saber de antemano el importe de los ingresos en cada ciclo y la fecha de pago contribuye a mantener un control más riguroso sobre el flujo de caja. Los ingresos también son más estables, lo que facilita la planificación de las operaciones del negocio, como las adquisiciones de suministros y los pagos a proveedores.

• Reducción de pagos rechazados
  La previsibilidad de los cobros ayuda a optimizar las tasas de autorización y reducir el número de pagos rechazados. Además, con Stripe Billing, tendrás acceso a dos funciones integradas para aumentar la tasa de pagos que se procesan satisfactoriamente: Adaptive Acceptance, que emplea herramientas de inteligencia artificial para minimizar los pagos rechazados por error, y Smart Retries, que reintenta los pagos rechazados para procesarlos en el momento ideal.

• Fidelización de clientes
  Los pagos recurrentes refuerzan los hábitos de consumo y ayudan a reducir el número de clientes que alternan entre distintas soluciones o proveedores. Reforzar esa continuidad es especialmente importante en sectores con gran competencia o suscripciones de bajo coste, sobre todo si tenemos en cuenta que España es el segundo país de Europa donde más baja el nivel de fidelidad de los clientes a las marcas.

Inconvenientes de los pagos recurrentes

• Gestión compleja
  La principal diferencia entre el pago recurrente y el pago único radica en la gestión: mientras que el pago único se completa en un solo paso, el pago recurrente exige gestionar diversos aspectos, como suscripciones activas, prorrateos si se ha producido un cambio de plan o una cancelación durante un ciclo de facturación, tarjetas caducadas que impiden el cobro y posibles incidencias técnicas. En 2024, un 24 % de los consumidores españoles afirmó haber tenido dificultades técnicas al realizar pagos online, según el Boletín Económico 2025/T2 del Banco de España.

• Mayor impacto al perder clientes
  En los negocios que basan sus ingresos en pagos recurrentes, perder clientes tiene un impacto mucho mayor sobre los beneficios, ya que cada abandono implica no percibir varios pagos. Para disminuir la pérdida de clientes, conviene invertir en mejorar la atención al cliente, la transparencia, las comunicaciones personalizadas y en cómo los clientes perciben el valor que reciben.

Ventajas de los pagos únicos

• Gestión sencilla
  Cuando se lleva a cabo un pago único, la operación se completa en un solo paso. Esto simplifica en gran medida la gestión y la implementación de este método de pago en tiendas online o establecimientos comerciales.

• Liquidez inmediata
  A diferencia de los pagos recurrentes, donde los ingresos se perciben de forma gradual, los pagos únicos permiten al negocio recibir el importe total de la venta en una sola transacción. Si bien algunos métodos de pago único, como las transferencias bancarias ordinarias, pueden retrasar la recepción de los fondos durante varios días, hoy en día hay alternativas más rápidas, como las transferencias inmediatas, que en 2024 registraron 1187 millones de operaciones en España.

Inconvenientes de los pagos únicos

• Poco predecibles
  Los ingresos que provienen de los pagos únicos son menos predecibles, puesto que los negocios no tienen forma de saber si los clientes que ya han hecho una compra volverán a realizar transacciones en un futuro.

• Necesidad de recuperar al cliente
  A diferencia de los modelos de pago recurrente, que mantienen un vínculo continuo con los consumidores, al percibir pagos únicos es necesario volver a captar al cliente después de cada compra.

En qué negocios conviene implementar pagos recurrentes y en cuáles pagos únicos

La implementación del pago recurrente o el pago único debe responder a la naturaleza de tu negocio y a la relación comercial que mantengas con los clientes. A continuación, te presentamos una lista de empresas en las que cada modalidad de pago encaja mejor.

Negocios en los que conviene aceptar pagos recurrentes

Si ofreces acceso continuo a productos y servicios, es recomendable aceptar pagos recurrentes en tu empresa. Este modelo es el más habitual en negocios como los siguientes:

Empresas basadas en suscripciones

Mediante los pagos recurrentes, las empresas que ofrecen servicios de suscripción consiguen generar flujos de ingresos estables y mejorar la retención de clientes. Veamos algunos ejemplos:

• Proveedores de SaaS
  Las empresas de software como servicio (SaaS, por sus siglas en inglés) suelen cobrar cuotas periódicas a cambio de permitir el uso de sus programas y plataformas online. Según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), en el primer trimestre de 2024 el 12,46 % de los negocios con menos de 10 empleados utilizaba servicios de <i>cloud computing</i> como los que ofrecen los proveedores de SaaS.
  
• Plataformas de streaming
  Mediante un pago recurrente que suele ser mensual, estas empresas ofrecen acceso continuo a su catálogo de contenido multimedia, que puede incluir películas, series y música. Según la Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC), las plataformas streaming de pago se utilizan en seis de cada diez hogares con Internet.
  
• Medios de comunicación
  A raíz de la transformación digital, muchos medios de comunicación tradicionales han tenido que reinventarse y adoptar nuevos modelos digitales que les obligan a aceptar pagos directamente de los lectores. Cada vez son más los periódicos y revistas que operan con un modelo basado en suscripciones y generan ingresos constantes al proporcionar acceso a su contenido a cambio de pagos recurrentes. El periódico francés Le Monde fue uno de los pioneros y cosechó un gran éxito en su transición.
  
• Centros deportivos
  Las tarifas de inscripción mensuales o anuales permiten a los centros deportivos mantener un flujo de caja constante a cambio de proporcionar a los clientes acceso continuo a sus instalaciones y servicios. Según el informe La industria del deporte y el fitness, estos negocios cuentan con 5,4 millones de clientes en España.
  

Comercios electrónicos que ofrecen compras recurrentes

Los pagos recurrentes son muy comunes entre los e-commerce que venden productos que los clientes reponen periódicamente, como artículos de limpieza del hogar o suministros de oficina. Según un informe del ONTSI publicado en 2024, los productos cosméticos y las entregas de comida ocupan respectivamente la tercera y cuarta posición de la lista de productos o servicios más adquiridos online.

Cursos en línea y plataformas educativas

Las plataformas de aprendizaje en línea que ofrecen acceso continuo a cursos, seminarios web o materiales de formación pueden beneficiarse de un modelo de pagos recurrentes. Según los datos de la edición 2024 del estudio Compras online en España del ONTSI, la formación en línea fue uno de los productos digitales más consumidos en España: un 25,5 % de los españoles adquirió servicios de este tipo en 2023.

Servicios de suscripciones de cajas

Las empresas basadas en suscripciones que ofrecen cajas de productos seleccionados, como paquetes de comida, productos de belleza o ropa, generalmente utilizan modelos de facturación recurrente que generan ingresos continuos y optimizan la gestión del inventario. Según un estudio de IMARC Group, en 2024 este sector facturó 600 millones de dólares en España.

Organizaciones sin ánimo de lucro

En el caso de las organizaciones benéficas, un modelo de donación recurrente puede ofrecer a las personas que colaboran una forma cómoda de contribuir periódicamente. Según el estudio Realidad del Socio y Donante, en 2023 la domiciliación bancaria era el método de pago preferido por las personas que hacían aportaciones económicas a las ONG.

Empresas de suministros

En el sector de los suministros, la naturaleza de los servicios ofrecidos es continua, y los métodos de pago recurrentes ofrecen la mejor forma de abonar los costes asociados. Un ejemplo claro es el de las compañías eléctricas, donde la mayoría de los clientes efectúa pagos recurrentes para liquidar sus recibos. Aunque la media en los hogares españoles fue de 47,8 € mensuales en 2024, el importe de estos pagos varía cada mes y hace que este tipo de pagos recurrentes sean la solución ideal para empresas con modelos de facturación basada en el consumo.

Negocios en los que conviene aceptar pagos únicos

Los pagos únicos son ideales para transacciones sencillas que no exigen la continuidad de un servicio o una entrega, por lo que son el método de pago más idóneo para los siguientes tipos de negocios:

Comercios minoristas

Los pagos únicos son habituales en los comercios minoristas que venden bienes físicos sin carácter recurrente, como ropa, electrónica, libros o muebles. Teniendo en cuenta que en 2024 la categoría de productos más comprados por Internet fue la de ropa, zapatos o accesorios, cabe esperar que el número de transacciones de pago único en España sea muy elevado.

Servicios profesionales

Los trabajadores autónomos, como los diseñadores y los consultores, a menudo cobran por proyecto, entrega o reunión. Por ejemplo, pueden emitir facturas por un diseño de logotipo o una hora de asesoría legal. Este tipo de trabajo tiene un principio y un final bien definidos, por lo que la facturación única es la modalidad más adecuada. En marzo de 2024, cerca del 74 % de los trabajadores autónomos pertenecía al sector servicios, donde es habitual cobrar por encargos puntuales.

Agencias de eventos, viajes y venta de entradas

Los vuelos, las estancias en hoteles, los conciertos y otros eventos similares suponen transacciones únicas: los clientes pagan por una experiencia o reserva específica, que está vinculada a una fecha concreta o a una ventana de acceso limitada. En 2024, la segunda categoría de productos más comprados por Internet fueron las entradas para eventos, otro dato que demuestra el gran alcance de los pagos únicos en España.

Productos digitales

Muchas empresas venden productos digitales en España que pueden adquirirse con pagos únicos. Por ejemplo, los libros electrónicos y las plantillas de diseño pueden ofrecerse como compras únicas en las que el cliente paga una vez y posee el producto para siempre. Los pagos únicos son especialmente atractivos cuando el producto está completamente terminado y no depende de actualizaciones periódicas ni de soporte en la nube. Según el Informe anual del libro digital 2024, las ventas únicas de libros electrónicos son mucho más habituales en España que las suscripciones a plataformas de e-books.

Preguntas frecuentes sobre pagos recurrentes y pagos únicos

¿Puede un negocio aceptar pagos recurrentes y pagos únicos?

Sí, de hecho, es bastante habitual en negocios de España. Por ejemplo, las empresas que desarrollan soluciones informáticas permiten obtener la licencia de su software mediante un pago único, mientras que a través del pago recurrente ofrecen acceso a las actualizaciones periódicas y al servicio de mantenimiento.

La combinación de ambos métodos de pago también es habitual en negocios como escuelas de idiomas o centros deportivos, que suelen cobrar una matrícula inicial mediante pago único y, posteriormente, una cuota mensual como pago recurrente.

¿Cómo afecta la autenticación reforzada de clientes al pago recurrente frente al pago único con tarjeta?

En los pagos recurrentes, la autenticación reforzada de clientes (SCA) se suele aplicar en el primer cobro, en concreto, cuando el cliente inicia una suscripción o autoriza el pago. Tras esta primera verificación, el negocio puede emitir los cargos posteriores como [transacciones iniciadas por el comerciante](https://support.stripe.com/questions/merchant-initiated-transactions-(mits) sin necesidad de repetir la autenticación, excepto en los casos en los que se modifique el importe a pagar o las condiciones del plan contratado.

En los pagos únicos, la SCA casi siempre exige una autorización, como la de 3D Secure, por cada operación, a menos que se apliquen exenciones, como que el cliente haya añadido el comercio a su lista de «beneficiarios de confianza» o que se trate de una transacción de bajo importe. En España, esta última exención está regulada por el Reglamento (UE) 2018/389, que detalla que una transacción es de bajo importe si no supera los 30 €, aunque la entidad bancaria puede solicitar la autenticación si la exención se aplica más de cinco veces seguidas o se acumula un importe superior a 100 € desde la última exención.

¿Qué métodos para aceptar pagos únicos y pagos recurrentes son más económicos?

Los métodos más económicos son los que no implican comisiones bancarias directas y, por tanto, solo exigen el pago de la pequeña tarifa que cobra la pasarela de pagos, como las transferencias bancarias, los e-wallets y Bizum.

Si bien las tarjetas suelen tener una comisión mayor, es un método muy utilizado a nivel internacional, por lo que es recomendable aceptarlo, sobre todo si tienes intención de expandir tu negocio fuera de España. En tal caso, ten en cuenta que Bizum se limita a España y pocos países más, mientras que las transferencias se limitan a la zona SEPA. Sin embargo, con la ayuda de un proveedor de pagos internacional como Stripe, puedes configurar fácilmente los adeudos directos ACH, que son ideales para empresas que venden a clientes estadounidenses.

Cómo Stripe Payments te ayuda a aceptar pagos únicos

Stripe Payments es una solución de pagos global y unificada que permite a negocios de todos los tamaños —desde startups hasta grandes empresas multinacionales— aceptar pagos en línea y en persona de clientes de todo el mundo.

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Cómo Stripe Billing te ayuda a aceptar pagos recurrentes

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• ** Ofrecer tarifas flexibles:** responde a las necesidades de tus usuarios más rápido con modelos de tarifas flexibles, como las tarifas por uso, por niveles, tarifas planas con cargos por consumo adicional, etc. Además, admite cupones, pruebas gratuitas, prorratas y extensiones de forma nativa.
  
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