从银行卡信息错误到疑似欺诈行为，造成付款失败有一系列的原因。事实上，一共有几十个拒付代码，每个代码均代表付款被拒绝的一种原因。虽然拒付确实有助于将欺诈交易拒之门外，但也可能造成合法支付的流失，影响您的收益和客户体验。

在管理银行卡拒付方面，线上商家面临着独特的挑战。线上交易的授权率（被卡组织接受的交易数量占您提交交易总数的百分比）比线下交易要低 10%，这是由于欺诈风险增加，发卡行会对线上交易采取更为保守的审核逻辑，即使是合法交易也不例外。这不仅会导致您该订单交易的失败，还可能会造成该客户未来所有订单的流失。在之前的研究中， Stripe 发现，当高价值客户遇到拒付的情况时，他们的未来交易频率会下降，甚至会放弃与您进行交易，转而向您的竞争对手下单。

虽然无法完全避免卡组织拒付的情况，但本指南将帮助您了解如何减少失败的合法付款数量。您将了解不同的拒付类型，提高授权率的方法，以及 Stripe 可以如何提供帮助。

我们还列出了与拒付和授权有关的常用行业术语，如在阅读本指南时遇到不熟悉的词汇，可以查阅该术语表。

什么是卡组织拒付

当客户在您的网站完成下单操作时，您的支付服务商将获取收款信息，并将其作为付款请求，通过卡组织（如 Visa、Mastercard 或中国银联）发送给发卡行（客户的账户所属银行）。

这个请求中包括持卡人的地址、您的公司类别及交易金额等具体信息，依据 ISO 8583 协议编成报文的格式。发卡行通过复杂的逻辑决定何时拒绝收款：ISO 8583 报文一共有 128 个字段，每个发卡行可以自行对其进行解读和组合。

卡组织拒付，也称为发卡行拒付，指客户的账户所属银行拒绝了交易请求。交易通常因以下某个原因而被拒绝：银行卡资金不足、银行卡信息错误或过期，疑似欺诈或行为不当（例如，发卡行认为使用的是丢失或被盗的银行卡）。此外，发卡行服务中断从而无法验证银行卡，也会造成付款失败。

很多交易被归入常规拒付，显示“05: 不批准交易 (Do not honor)”拒付码。“不批准交易”可以是任何含义，包括从资金不足到连续多次拒绝付款。

发卡行使用“不批准交易”的原因有很多。其系统可能未设置妥当，无法反馈信息充分的拒付码：例如，某些银行几乎将所有拒付都归类为“不批准交易”。银行也可能有意隐藏具体的拒付原因，例如，如果银行在调查欺诈行为模式，会决定不公开将某笔交易定义为可疑交易。

如何管理卡组织拒付

管理拒付并非易事，尤其是在您不知道付款失败确切原因的情况下。因此，很多公司不会重试被拒绝的交易。而有的公司会进行过多的重试操作，这不但会使情况更糟，还会增加成本。

比较理想的做法是，根据拒付代码类型及特定的发卡行来定制您的策略。例如，您可以通过确定被拒交易的具体原因来优化成功挽救失败交易的机会，而不是对所有的拒付都采用一揽子策略。一些企业甚至增加了一层客户细分，根据持卡人的拒绝代码和终身价值采取相应的策略。

导致交易被拒绝的因素有很多，比如您的公司地点、商业模式、客户组合等。基于交易被拒的最常见三个类别，以下是大多数企业可以用来管理拒付的一些最佳实践。

Stripe 还可以帮助您自动管理拒付，您可在“如何提高授权率”章节中了解更多信息。

• 资金不足： 提示您的客户换一种支付方式，或在原始支付方式似有足够资金的情况下，获得在之后某个日期重试交易的授权。如果您的客户在美国，您可以提出在 1 号或 15 号（这是许多美国人拿到工资的日子）重新收款。如果您经营的是订阅业务，则 Stripe 的 Smart Retries 功能可帮助您收回更多的收入，因为它能够基于 Stripe 卡组织的各种信号在最有可能成功的时候重试付款。

• 银行卡信息不正确或过期： 如果初次下单的客户在付款时因银行卡信息不准确而被拒绝，则有可能仅仅是在输入时出现了错误，所以只需联系他们并让他们重新输入即可。如果在使用已保存的银行卡付款时交易被拒绝，则很可能是银行卡信息已过期。请让您的客户更新支付凭证，并确保您的支付服务商或处理商提供银行卡账户更新器、卡组织令牌化或类似服务，以自动更新客户过期或更换后的卡号。

• 疑似欺诈： 为规避对疑似欺诈交易进行重试的风险，务必确保您有欺诈预防和管理工具，来帮助检测和阻止非法收款。这类工具可提供有关客户和交易的额外详细信息，如能证明交易是合法的，您就能确定是否要重试收款。

请记住，卡组织允许您重试交易的次数是有限制的。例如，许多卡组织在 15 天的期限内只允许重试 4 到 6 次。

如何提高授权率

拥有完美的授权率（即实现零拒付）几乎是不可能的，尤其是在您处理的支付交易数量庞大的情况下。但是，如果您密切监控您的授权率，便能够注意到卡组织是否以及何时出现拒付峰值，从而采取适当的措施。即使是很小的改进，也可能产生极大的影响：一些大型商家仅将授权率提高了 0.5%，每年就增加了数百万美元的收入。

您可以采取很多措施来提高授权率，包括：

• 收集并提交额外账单信息： 务必在收款请求中包含尽量多的信息，这会为银行提供更多细节，供其验证交易的合法性。例如，提供邮政编码和卡安全码 (CVC) 有助于提高美国和英国商家的授权率。

• 优化支付流程： 如果贵司计划在未来某个日期提供服务，您应确定向客户收款的时间及金额。假设您拥有一家汽车租赁公司，客户采用提前一个月预订的方式租车。您会在预订时还是在租赁完成后向其收款？您会通过他们的支付方式预留 10 美元还是 100 美元的押金？押 10 美元更容易成交，但如果租金大于 10 美元，您之后就有面临收不齐尾款的风险。最佳的支付流程是在客户体验、转化率与成本之间实现平衡，这种平衡对于每个商家来说都是不同的。

• 保持低欺诈率： 撤单率（即向银行提出支付争议的客户数）越高，商家遇到的拒付就越多。我们建议您采用机器学习欺诈解决方案，如 Radar 风控团队版，根据自身的风险偏好选择阻止可疑支付的力度，还可以编写自定义规则，获得高级欺诈信号。

• 接受数字钱包： Apple Pay 和 Google Pay 的接受率更高，这得益于双重验证机制，即要求客户输入密码或生物识别身份。

• 启用银行卡更新器： 确保您的支付服务商或处理商提供银行卡更新器，用于自动更新客户过期或更换的银行卡号，从而降低拒付率。Postmates 借助银行卡更新器，将接受率提升了 1.72%，获得了 6000 万美元的收入。

• 启用卡组织令牌：卡组织令牌是每对"银行卡-商家"组合的特定支付凭证，可以代替主账号 (PAN) 用于在线购物。卡组织令牌可确保客户向您付款时使用的是最新凭证，有助于实现更高的授权率。如果卡组织令牌的基础 PAN 发生变化或者到期，该令牌将仍然保持最新状态，并可以使用。这减少了因凭证过期而拒付的收款交易数量，提高了授权率。卡组织令牌还可以通过发挥卡组织的令牌化激励作用，帮助用户降低自定义交换费定价的卡组织费用。了解更多有关卡组织令牌运作机制的信息。

• 需要时验证支付： 如果您客户的银行支持 3DS 验证，您可能必须要验证某些支付（如要求客户使用指纹或输入密码）。使用 Stripe 的 Payment Intents API，我们会尽可能自动申请强客户认证 (SCA) 豁免，并且仅在绝对必要时才请求身份验证，从而最大程度地提高转化率。

• 设置本地 Stripe 账户： 在您全球扩张过程中创建新的本地 Stripe 账户。新的国家/地区可以使用相同的 Stripe API 基础设施，无需投入额外的工程资源即可启用。使用本地优化的收单服务有助于您最大程度地提高接受率（因为银行通常更有可能批准国内支付），并为客户免除国外和跨境费用。

这些最佳实践也适用于有经常性收入的商家（经常性收入指定期向客户扣款或使用已存储的支付信息扣款）。然而，还有一些其他方法可以专门用来提高有经常性收入或订阅业务的商家授权率：

• 自动联系客户： 如果您每个月遇到的失败支付很少，那么分别给每个客户打电话或发邮件，要求对方进行更正（使用新的支付方式或者更新支付信息）并不麻烦。但是，随着业务增长，您不得不应对成百上千个支付失败的客户，采用这种方法就显然不现实。一种更具扩展性的客户沟通方式是，在每次支付被拒绝时，由系统自动向客户发送支付失败提醒。

• 尝试以不同的频率重试交易： 许多商家会定时重试失败的交易，比如每七天重试一次（该流程被称为催款）。我们建议您试验不同的催款频率，了解哪种频率对您的业务最有效。也可与一个支付服务商合作，将催款流程自动化，并基于客户的偏好进行调整。

• 创建不同的支付方案： 如果贵司遇到较多因资金不足而造成的拒付，则可以考虑在收款方式上增加灵活度。例如，如果您只提供年度方案，则可考虑推出月度或季度方案，帮助客户更好地管理他们的现金流。

Stripe 能提供什么帮助

通过帮助避免合法支付被误拒，Stripe 的解决方案为广大公司增加了数十亿美元的收入。Stripe 的支付基础设施可用性极强，有助于防止因处理商停运而导致的拒付。如果发生处理商停运问题，Stripe 可以动态地将付款发送到最佳连接点。例如，当 Visa 的美国数据中心因维护而关闭时，Stripe 会自动转移交易量。Stripe 还与全球六个主要的卡组织进行了直接集成，减少了系统间切换时可能发生的潜在系统错误，让我们可以根据任意给定交易结果收集更好的数据。

使用 Stripe，可以借助五项功能提高授权率：Enhanced Issuer Network、Adaptive Acceptance、Smart Retries、银行卡更新器以及卡组织令牌。

Enhanced Issuer Network

Stripe 的 Enhanced Issuer Network 增强型发卡行网络与美国主要发卡行和卡组织都建立了合作伙伴关系。Stripe 通过加密途径与 Capital One 和 Discover 等发卡行分享欺诈预防解决方案 Radar 的欺诈评分，以帮助防范欺诈。这有助于减少客户结账时的挫败感，并改善支付授权模型。

发卡行已有自己的欺诈检测模型，但他们只掌握了部分交易信息，因此在确定是否批准交易时，他们判定的准确性大打折扣。结合使用 Radar 交易欺诈评分和发卡行已经拥有的信息，可以更准确地判定欺诈。

Stripe 用户可以自动享受 Enhanced Issuer Network。大型用户面临的欺诈有望平均减少 8%，合格数量的授权率有望提高 1%-2%。

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Adaptive Acceptance

Stripe 的 Adaptive Acceptance 使用机器学习模型，在给客户回复之前，有选择地实时重试发卡行拒绝的付款。Stripe 可以动态调整支付请求中的不同因素，以增加付款通过的机会，同时对不同的发卡行进行数十次试验，以此了解哪种处理方式最有可能在几毫秒内成功支付。例如，假设英国的一些客户向结算表单中快速输入邮政编码，全部小写，且没有空格。Stripe 会注意到这种形式，并测试各种变体，以确定某个邮编格式是否能比其他格式获得更高的授权率。通过同时对不同的发卡行运行这些测试，机器学习模型可以学习到哪种处理方式对哪个发卡行最有效。

Smart Retries

对于有经常性收入的公司，如果在开单周期开始时遇到拒付，仍有时间达成销售。许多公司会在稍后重试失败的交易，这称为“催款”。大多数催款方式使用的是非常基本的基于时间的逻辑，比如，等待七天，重试。再等七天，再重试——依次类推。在 Stripe，我们构建了一种称为“Smart Retries”的更先进催款方法，它采用的是机器学习方式，同时使用了我们在 Stripe 网络中看到的大量信息。例如，我们可通过观察发卡行的行为（例如发卡行更改其审查阈值时）、检查卡的更新，并分析 Stripe 上的活动，以此查看支付方式是否获得成功使用。然后 Stripe 会利用这些信息来选择重试收款的最佳时间，从而增加账单成功支付的机会。

银行卡账户更新器

发卡行为用户更换实物卡经常会造成拒付，但只要保存了支付信息，即使实物卡已更换，我们也可以继续处理交易。Stripe 与卡组织深入合作，在客户收到新卡后或在客户使用新卡进行交易时（包括用于替换到期、挂失或被盗银行卡的新卡），自动尝试更新保存的银行卡信息。这样，客户就可以不间断地使用您的服务，减少了在客户换卡后您收集新卡信息的麻烦，同时降低了被拒付的风险。

自动银行卡更新功能在美国得到了广泛支持，使得 Stripe 能够自动更新多数 American Express、Visa、Mastercard 以及 Discover 信用卡。国际支持因国家/地区而异。

使用这些技术，Stripe 可以主动灵活地避免合法收款遭到拒付，为企业增加了数十亿的收入。

卡组织令牌

卡组织令牌是一种卡组织解决方案，可以代替主账号 (PAN) 用于在线购物。每个用户的卡组织令牌各不相同。Stripe 与支付卡组织合作，将用户的 PAN 存储库令牌化为卡组织令牌，并且进行维护，使之保持最新状态，即使在基础银行卡数据发生变化时也能保持更新。例如，如果客户丢失了自己的银行卡，Stripe 就会收到卡组织的通知并直接更新相应令牌，从而可以继续处理支付，无需客户更新他们的支付信息。Stripe 的卡组织令牌解决方案适用于所有使用 Stripe Payments 的商家，这意味着您无需进行任何集成工作，即可享受提升授权率的优势。卡组织令牌还结合了 Stripe 的其他优化功能，可以进一步提升授权率。

支付术语

授权率

被卡组织接受的交易数量占您提交交易总数的百分比。

银行卡账户更新器

与所有主要的银行卡组织合作，自动更新客户过期或更新的卡号，以减少付款失败。

卡组织

处理商家和发卡行之间的交易、并控制哪里可以接受信用卡付款的机构。他们还控制着卡组织成本。例如 Visa、Mastercard 和 American Express 就是卡组织。

拒付代码

说明拒绝交易原因的一个数字（例如“05”）或短语（例如“expired_card”）。

不批准交易

这是最常用的拒付代码，“不批准交易”指常规拒付。发卡行不告知拒绝交易的原因，而是提示客户联系其账户所属银行以询问更多信息。

催款

有经常性收入业务的公司恢复被拒绝或失败的付款的过程。

欺诈

任何虚假或非法的交易，通常是指有人窃取了卡号或支票账户数据，并利用这些信息进行未经授权的交易。

发卡行

代表卡组织向消费者发放信用卡和借记卡的银行。

卡组织接受率

发卡行接受或拒绝的交易的百分比。证书过期、涉嫌欺诈或资金不足都可能导致接受率下降。

卡组织拒付

也称为发卡行拒付，指客户的账户所属银行拒绝了交易请求。

卡组织令牌

一种用于代替原始 PAN 的支付凭证，由卡组织生成并由 Stripe 分配。

主账号 (PAN)

每张信用卡或借记卡上标记的 15 位数或 16 位数的编号。