从银行卡信息错误到疑似欺诈行为，造成付款失败有一系列的原因。事实上，一共有几十个拒付代码，每个代码均代表付款被拒绝的一种原因。虽然拒付确实有助于将欺诈交易拒之门外，但也可能造成合法支付的流失，影响您的收益和客户体验。
在管理银行卡拒付方面，线上商家面临着独特的挑战。线上交易的授权率（被卡组织接受的交易数量占您提交交易总数的百分比）比线下交易要低 10%，这是由于欺诈风险增加，发卡行会对线上交易采取更为保守的审核逻辑，即使是合法交易也不例外。这不仅会导致您该订单交易的失败，还可能会造成该客户未来所有订单的流失。在之前的研究中， Stripe 发现，当高价值客户遇到拒付的情况时，他们的未来交易频率会下降，甚至会放弃与您进行交易，转而向您的竞争对手下单。
虽然无法完全避免卡组织拒付的情况，但本指南将帮助您了解如何减少失败的合法付款数量。您将了解不同的拒付类型，提高授权率的方法，以及 Stripe 可以如何提供帮助。
我们还列出了与拒付和授权有关的常用行业术语，如在阅读本指南时遇到不熟悉的词汇，可以查阅该术语表。
什么是卡组织拒付
当客户在您的网站完成下单操作时，您的支付服务商将获取收款信息，并将其作为付款请求，通过卡组织（如 Visa、Mastercard 或中国银联）发送给发卡行（客户的账户所属银行）。
Stripe 的银行卡交易流程
这个请求中包括持卡人的地址、您的公司类别及交易金额等具体信息，依据 ISO 8583 协议编成报文的格式。发卡行通过复杂的逻辑决定何时拒绝收款：ISO 8583 报文一共有 128 个字段，每个发卡行可以自行对其进行解读和组合。
卡组织拒付，也称为发卡行拒付，指客户的账户所属银行拒绝了交易请求。交易通常因以下某个原因而被拒绝：银行卡资金不足、银行卡信息错误或过期，疑似欺诈或行为不当（例如，发卡行认为使用的是丢失或被盗的银行卡）。此外，发卡行服务中断从而无法验证银行卡，也会造成付款失败。
根据不同拒付代码，银行卡线上支付的典型拒付原因占比
很多交易被归入常规拒付，显示“05: 不批准交易 (Do not honor)”拒付码。“不批准交易”可以是任何含义，包括从资金不足到连续多次拒绝付款。
发卡行使用“不批准交易”的原因有很多。其系统可能未设置妥当，无法反馈信息充分的拒付码：例如，某些银行几乎将所有拒付都归类为“不批准交易”。银行也可能有意隐藏具体的拒付原因，例如，如果银行在调查欺诈行为模式，会决定不公开将某笔交易定义为可疑交易。
如何管理卡组织拒付
管理拒付并非易事，尤其是在您不知道付款失败确切原因的情况下。因此，很多公司不会重试被拒绝的交易。而有的公司会进行过多的重试操作，这不但会使情况更糟，还会增加成本。
比较理想的做法是，根据拒付代码类型及特定的发卡行来定制您的策略。例如，您可以通过确定被拒交易的具体原因来优化成功挽救失败交易的机会，而不是对所有的拒付都采用一揽子策略。一些企业甚至增加了一层客户细分，根据持卡人的拒绝代码和终身价值采取相应的策略。
导致交易被拒绝的因素有很多，比如您的公司地点、商业模式、客户组合等。基于交易被拒的最常见三个类别，以下是大多数企业可以用来管理拒付的一些最佳实践。
Stripe 还可以帮助您自动管理拒付，您可在“如何提高授权率”章节中了解更多信息。
资金不足： 提示您的客户换一种支付方式，或在原始支付方式似有足够资金的情况下，获得在之后某个日期重试交易的授权。如果您的客户在美国，您可以提出在 1 号或 15 号（这是许多美国人拿到工资的日子）重新收款。如果您经营的是订阅业务，则 Stripe 的 Smart Retries 功能可帮助您收回更多的收入，因为它能够基于 Stripe 卡组织的各种信号在最有可能成功的时候重试付款。
银行卡信息不正确或过期： 如果初次下单的客户在付款时因银行卡信息不准确而被拒绝，则有可能仅仅是在输入时出现了错误，所以只需联系他们并让他们重新输入即可。如果在使用已保存的银行卡付款时交易被拒绝，则很可能是银行卡信息已过期。请让您的客户更新支付凭证，并确保您的支付服务商或处理商提供银行卡账户更新器、卡组织令牌化或类似服务，以自动更新客户过期或更换后的卡号。
疑似欺诈： 为规避对疑似欺诈交易进行重试的风险，务必确保您有欺诈预防和管理工具，来帮助检测和阻止非法收款。这类工具可提供有关客户和交易的额外详细信息，如能证明交易是合法的，您就能确定是否要重试收款。
请记住，卡组织允许您重试交易的次数是有限制的。例如，许多卡组织在 15 天的期限内只允许重试 4 到 6 次。
如何提高授权成功率
实现完美的授权成功率（零拒付）几乎是不可能的，尤其是当您处理大量支付业务时。然而，如果您密切监控授权成功率，就能察觉到网络拒付率是否飙升以及何时飙升，进而采取适当行动。即使是微小的提升也可能产生重大影响：一些大型企业将授权成功率仅提高 0.5%，每年就能获得数百万美元的额外收入。
您可以采取以下多种措施来提高授权成功率：
收集并提交更多账单信息： 确保在支付请求中包含尽可能多的信息，以便银行有更多细节来验证合法交易。特别地，提供邮政编码和信用卡安全码 (CVC) 有助于提高美国和英国企业的授权成功率。
优化支付流程： 如果您的企业为未来某个日期安排服务，需确定何时向客户收费以及收费金额。假设您拥有一家汽车租赁公司，客户预订一个月后的租车服务。您会在预订时收费，还是在租车结束后收费？您会在他们的支付方式上预授权 10 美元还是 100 美元？10 美元的预授权更有可能通过，但如果租车费用超过 10 美元，之后您可能面临无法收取全部费用的风险。最佳支付流程是在客户体验、转化率和成本之间找到平衡，这对每个企业来说情况各异。
保持低欺诈率： 拒付率（即客户向银行对支付提出争议的数量）较高的企业，往往会面临更多的交易拒付。我们建议您使用机器学习欺诈解决方案，如 Radar for fraud Teams，它能让您根据自身风险偏好，选择积极拦截可疑支付的程度，编写自定义规则，并获取高级防欺诈信号。
接受数字钱包支付： 由于 Apple Pay 和 Google Pay 采用双因素身份验证，客户需输入密码或生物识别 ID，因此其接受率更高。
启用银行卡更新器： 确保您的支付服务提供商或处理机构提供银行卡更新器，该服务能自动更新客户过期或新换的银行卡号，减少支付被拒情况。Postmates 公司通过使用银行卡更新器，授权成功率提升了 1.72%，带来了 6000 万美元的收入。
启用卡组织令牌： 卡组织令牌是特定于银行卡与商家配对的支付凭证，可在在线购物中替代银行卡号。卡组织令牌通过确保支付时使用最新的凭证来提高授权成功率 — 如果与卡组织令牌关联的底层银行卡号发生变更或过期，令牌仍将保持最新且可用状态。这减少了因凭证过时导致的交易拒付数量，提高了授权成功率。卡组织令牌还可以通过利用银行卡组织的令牌化激励措施，帮助降低采用定制交换费率的用户的网络成本。了解更多卡组织令牌的运作方式。
必要时对支付进行身份验证： 如果客户的银行支持 3D 安全认证，您可能需要对某些支付进行身份验证（例如要求客户使用指纹或输入密码）。借助 Stripe 的 Payment Intents API，我们会在可能的情况下自动申请强客户认证 (SCA) 豁免，并仅在绝对必要时才要求进行身份验证，从而最大限度提高转化率。
设立本地 Stripe 账户： 在全球拓展业务时，创建新的本地 Stripe 账户。新接入的国家/地区可利用相同的 Stripe API 基础设施，无需额外的工程工作即可启用。使用本地化优化的收单服务有助于您将支付成功率最大化（因为银行通常更倾向于批准国内支付），同时为客户免除国外及跨境支付手续费。
这些最佳实践同样适用于经常性收入业务，即您定期向客户收费或使用存储的支付信息的业务。然而，对于经常性或订阅制业务，还有一些特定的额外方法可提高授权成功率：
自动化客户联络： 当每月仅有少数几笔支付失败时，很容易逐个致电或发邮件给客户，要求他们解决问题（无论是使用新的支付方式还是更新支付信息）。然而，随着业务增长，您需要处理数百笔客户支付被拒的情况，这种方法就变得难以管理。一种更具扩展性的与客户沟通的方式是，每当支付被拒时，自动发送支付失败邮件。
试验重试节奏： 许多企业会按照固定的时间表重试失败的交易，比如每七天重试一次（这个过程称为催款）。尝试不同的节奏，以了解哪种对您的业务最有效，或者寻找一家支付服务提供商，它能自动执行催款流程，并允许您根据客户的偏好进行调整。
创建不同的支付计划： 如果您的业务因客户资金不足而收到大量拒付，考虑在收费方式上提供更多灵活性。例如，如果您只提供年度计划，可以考虑创建月度或季度计划，帮助客户更好地管理现金流。
Stripe 能提供什么帮助
Stripe 的解决方案通过防止合法交易被拒付，为企业创造了数十亿美元的额外收入。Stripe 的支付基础设施具备高可用性，有助于避免因支付处理商系统宕机而导致的交易拒付。如果支付处理商确实出现系统宕机，Stripe 可以动态地将支付路由到最佳连接。例如，当 Visa 美国数据中心进行维护时，Stripe 会自动转移交易量。Stripe 还直接与全球六大主要银行卡组织集成，减少了系统间交接可能出现的潜在错误，并使我们能够收集关于任何一笔交易结果的更准确数据。
Stripe 提供了五项功能，可用于提高授权成功率：Enhanced Issuer Network、Adaptive Acceptance、Smart Retries、银行卡更新器和卡组织令牌。
Enhanced Issuer Network
Stripe 的Enhanced Issuer Network 是与美国主要发卡行和银行卡组织建立的一系列合作关系。Stripe 通过加密通道，与 Capital One 和 Discover 共享其防欺诈解决方案 — Radar 的欺诈评分，以协助打击欺诈行为。这有助于减轻客户结账时的挫败感，并改进支付授权模式。
发卡行本身已运行自己的欺诈检测模型，但他们对于一笔交易仅掌握部分信息，这降低了他们在决定是否批准交易时的准确性。将 Radar 针对交易的欺诈评分与发卡行已有的信息结合使用，可得出更准确的欺诈判定结果。
Stripe 用户可自动从 Enhanced Issuer Network 中受益。大用户可能会看到欺诈行为平均减少 8%，符合条件的业务量的授权成功率提高 1% - 2%。
Adaptive Acceptance
Stripe 的 Adaptive Acceptance 功能在向客户返回响应之前，利用机器学习模型实时提高授权成功率。Stripe 会动态调整支付请求中的不同因素，以增加交易被受理的几率，同时与不同的发卡银行进行数十项试验，在几毫秒内了解哪种处理方式最有可能促成支付成功。例如，假设一些英国客户在结账表单中快速地以全小写、无空格的方式输入邮政编码。Stripe 会注意到这种模式，并测试各种变体，以找出是否某种邮政编码格式的授权成功率高于其他格式。通过同时与不同的发卡行进行这些测试，机器学习模型就能了解哪种处理方式对哪家银行最为有效。
Adaptive Acceptance 的重试流程示意图。如果一笔交易被拒付，我们会利用机器学习来分析原因，并有选择地使用优化配置重试该笔交易。
Smart Retries
对于有经常性收入的公司，如果在开单周期开始时遇到拒付，仍有时间达成销售。许多公司会在稍后重试失败的交易，这称为“催款”。大多数催款方式使用的是非常基本的基于时间的逻辑，比如，等待七天，重试。再等七天，再重试——依次类推。在 Stripe，我们构建了一种称为“Smart Retries”的更先进催款方法，它采用的是机器学习方式，同时使用了我们在 Stripe 网络中看到的大量信息。例如，我们可通过观察发卡行的行为（例如发卡行更改其审查阈值时）、检查卡的更新，并分析 Stripe 上的活动，以此查看支付方式是否获得成功使用。然后 Stripe 会利用这些信息来选择重试收款的最佳时间，从而增加账单成功支付的机会。
银行卡账户更新器
发卡行为用户更换实物卡经常会造成拒付，但只要保存了支付信息，即使实物卡已更换，我们也可以继续处理交易。Stripe 与卡组织深入合作，在客户收到新卡后或在客户使用新卡进行交易时（包括用于替换到期、挂失或被盗银行卡的新卡），自动尝试更新保存的银行卡信息。这样，客户就可以不间断地使用您的服务，减少了在客户换卡后您收集新卡信息的麻烦，同时降低了被拒付的风险。
自动银行卡更新功能在美国得到了广泛支持，使得 Stripe 能够自动更新多数 American Express、Visa、Mastercard 以及 Discover 信用卡。国际支持因国家/地区而异。
使用这些技术，Stripe 可以主动灵活地避免合法收款遭到拒付，为企业增加了数十亿的收入。
卡组织令牌
卡组织令牌是一种卡组织解决方案，可以代替主账号 (PAN) 用于在线购物。每个用户的卡组织令牌各不相同。Stripe 与支付卡组织合作，将用户的 PAN 存储库令牌化为卡组织令牌，并且进行维护，使之保持最新状态，即使在基础银行卡数据发生变化时也能保持更新。例如，如果客户丢失了自己的银行卡，Stripe 就会收到卡组织的通知并直接更新相应令牌，从而可以继续处理支付，无需客户更新他们的支付信息。Stripe 的卡组织令牌解决方案适用于所有使用 Stripe Payments 的商家，这意味着您无需进行任何集成工作，即可享受提升授权率的优势。卡组织令牌还结合了 Stripe 的其他优化功能，可以进一步提升授权率。
支付术语
授权率
被卡组织接受的交易数量占您提交交易总数的百分比。
银行卡账户更新器
与所有主要的银行卡组织合作，自动更新客户过期或更新的卡号，以减少付款失败。
卡组织
处理商家和发卡行之间的交易、并控制哪里可以接受信用卡付款的机构。他们还控制着卡组织成本。例如 Visa、Mastercard 和 American Express 就是卡组织。
拒付代码
说明拒绝交易原因的一个数字（例如“05”）或短语（例如“expired_card”）。
不批准交易
这是最常用的拒付代码，“不批准交易”指常规拒付。发卡行不告知拒绝交易的原因，而是提示客户联系其账户所属银行以询问更多信息。
催款
有经常性收入业务的公司恢复被拒绝或失败的付款的过程。
欺诈
任何虚假或非法的交易，通常是指有人窃取了卡号或支票账户数据，并利用这些信息进行未经授权的交易。
发卡行
代表卡组织向消费者发放信用卡和借记卡的银行。
卡组织接受率
发卡行接受或拒绝的交易的百分比。证书过期、涉嫌欺诈或资金不足都可能导致接受率下降。
卡组织拒付
也称为发卡行拒付，指客户的账户所属银行拒绝了交易请求。
卡组织令牌
一种用于代替原始 PAN 的支付凭证，由卡组织生成并由 Stripe 分配。
主账号 (PAN)
每张信用卡或借记卡上标记的 15 位数或 16 位数的编号。