豊かな銀行業の歴史と近代的な進歩が共存するスイスでは、伝統的な金融機関と最先端の決済手段が混在しています。スイスで決済を受け付けるには、多様な支払い方法、厳格なセキュリティプロトコル、そして変化する嗜好に対応できる汎用性の高いアプローチを検討する必要があります。

以下では、スイス市場への進出を計画しているビジネス向けに、スイスの支払いシステムの重要な要素について説明します。

• デジタル決済の導入
  
• 汎用性の提供
  
• セキュリティ基準の向上
  

市場の状況

歴史的かつ近代的な銀行の首都として名高いスイスは、世界の金融システムにおいて独自の地位を確立しています。その影響は決済分野にも及んでいます。スイスでは現金の利用が徐々に減少する一方、クレジットカードとデビットカードはどこにでも普及し、モバイル支払いは増加の一途をたどっています。

スイスは欧州連合 (EU) に加盟していませんが、EU の「単一ユーロ決済圏 (SEPA)」に積極的に参加しており、ユーロでのクロスボーダー支払い を促進しています。スイスの公式通貨はスイスフランです。

スイスの金融規制システムの指揮を執るのは、スイス金融市場監督局 (FINMA) です。FINMA は国内金融市場の適切な運営、透明性、安定性を確保する役割を担っており、その規制やガイドラインは銀行、保険会社、証券取引所、その他の金融仲介機関の活動に大きな影響を与えています。

決済手段

スイスは洗練された決済インフラを誇り、デジタルウォレット などの新しい支払い方法をドイツなどの近隣諸国よりも早く導入しています。スイスの支払い傾向について詳しく見てみましょう。

現在の使用状況

スイスの顧客は現金を完全に手放そうとはしていませんが、より便利な決済手段を好む傾向があります。スイスでは、クレジットカード、デジタルウォレット、オンライン銀行振込 といったデジタル決済の導入が進んでいます。スイスではクレジットカードとデビットカードが広く普及しています。スイス国立銀行の調査によると、2022 年には国民の 76%がクレジットカード を、93%がデビットカードを所有していました。

スイスはまた、迅速で衛生的な取引を可能にする非接触型支払い が普及しています。例えば 2024 年には、カード支払い全体のほぼ84% が非接触型でした。

テクノロジーの進歩とデジタルソリューションへの信頼の高まりにより、スイスの人々はモバイル支払いを日常生活に急速に導入しています。2025 年の調査によると、スイスで最も利用されている支払い方法はモバイル支払いです。スイスのモバイル決済分野で注目すべきは TWINT で、顧客はクレジットカード を持たずに銀行口座をリンクし、迅速な送金を行うことができる国産ソリューションです。TWINT のユーザー数は 600 万人を超え、スイスでのデジタル決済技術の急速な普及を示しています。

スイスで人気の B2C 決済手段

• クレジットカードとデビットカード
  
• デジタルウォレット (TWINT など)
  
• 銀行振込
  
• 後払い (BNPL) 決済 (例: Klarna)
  

スイスで人気の B2B 決済手段

• クレジットカード
  
• 銀行振込
  
• 口座振替
  

新たなトレンド

スイスはデジタル資産の可能性をいち早く認識してきました。「クリプトバレー」と呼ばれるツーク市には、多数のブロックチェーン系スタートアップや財団が拠点を置いています。スイスはヨーロッパにおける暗号通貨とブロックチェーン開発の主要拠点として位置づけられており、その 仮想通貨市場 からの収入は、2025 年には 4 億 4,660 万ドル以上に達すると予測されています。

仮想通貨に対するスイスの顧客の関心は、熱意と慎重さが入り混じったものです。スイス居住者のおよそ 9 人に 1 人しか暗号資産を保有しておらず、決済手段として使われることはほとんどありません。

参入のしやすさと課題

スイス市場に参入するには、税務、国際支払い、支払いセキュリティに関して特別な配慮が必要です。以下は、覚えておくべきいくつかの要因です。

税金

スイスの付加価値税 (VAT) は通常、8.1％の標準税率でほとんどの商品とサービスに課税されますが、食料品など一部の必需品には 2.6％の軽減税率が適用されます。顧客は VAT を直接支払いますが、ビジネスは VAT を徴収して政府に納付しなければなりません。

チャージバックと異議申し立て

スイスの顧客は、不正取引に対して強力な保護を受けています。フランスと同様に、企業は取引が正当であることを証明する責任があります。証明できない場合、通常、顧客には返金が行われます。ただし、権利や義務は支払い方法によって異なります。たとえば、スイスの口座振替の場合、顧客は取引後 30 日以内に不審請求を申し立てることができます。クレジットカード支払いの場合、顧客には通常 120 日以内の猶予があります。

国際決済

スイスでは、国際取引 が一般的です。ここでは、国境を越えた支払いに関して考慮すべき点をいくつか紹介します。

• 通貨換算
  スイスのビジネスは、特に国際的な顧客を対象としている場合、多通貨機能を導入する傾向があります。通貨換算のベースラインとされるインターバンクレートは、大手金融機関が互いに通貨を交換する際のレートを示しています。このレートは一般に公開されていますが、小売業者による両替のほとんどは、基準レートに上乗せされた額が適用されます。スイスの規制当局である FINMA は、通貨換算の取り扱いが透明かつ公正であることを保証しています。スイスは EU 加盟国ではないため、改訂版の決済サービス指令 (PSD2) の適用は受けませんが、多くの規範や慣行は採用しています。

• SEPA 送金
  スイスは EU に属していませんが、SEPA ゾーンに属しています。これにより、欧州 41 か国 間での迅速で安価な送金が可能になります。

• 財務監督
  スイスには、海外から提供される金融サービスに関する規定があります。他国の金融サービスプロバイダーは、スイスの顧客と取引を行う際、これらの規定を遵守しなければなりません。これにより、国際的な取引においても高い基準が守られます。

• 周辺市場からの支払い方法
  フランスのCartes Bancaires カードやドイツの girocard など、近隣諸国で広く利用されている支払い方法 を受け入れることで、スイスを訪れる観光客の売上を増やすことができます。

セキュリティとプライバシー

スイスは、支払いの安全性、法令遵守、規制に関して明確な環境を誇っています。スイスの規制はしばしば欧州の標準と整合しており、グローバルなベストプラクティスと各地域への適応が組み合わされています。以下は、スイスの支払いセキュリティと規制環境の重要な構成要素です。

• データ保護法
  スイスは、2023 年に施行されたデータ保護に関する連邦法 (FADP) を中心に、厳格なデータ保護法を実施しています。この法律は、民間が個人情報を処理することを規定し、個人が個人情報を管理できるようにするものです。一般データ保護規則 (GDPR) の多くの条項を反映していますが、FADP はスイス特有のニーズに対応しています。

• __ 規制当局__
  スイスの主要な規制当局である FINMA は、銀行、保険会社、交換、証券ディーラー、その他の金融仲介機関を監督しています。FINMA は、これらの機関が国の厳格な金融市場法を遵守し、債権者、投資家、保険契約者の利益を守ることを保証しています。

• 強力な顧客認証 (SCA)
  スイスは EU の PSD2 の対象ではありませんが、スイスの決済サービスプロバイダーは、特に EU 諸国との取引を扱う場合、SCA を導入しています。これには、電子決済のセキュリティを強化する 2 段階認証が含まれます。

• マネーロンダリング防止 (AML) 法
  マネーロンダリングおよびテロ資金供与対策に関する連邦法 は、金融仲介業者に対し、契約相手の特定、受益者の身元確認、そして疑わしい取引のスイス・マネーロンダリング報告局への報告を義務付けています。

• デジタル支払いに関する規制
  E コマースビジネス およびデジタルプラットフォームにとって、スイスは高水準のデジタル取引セキュリティを保証しています。規制は暗号化基準を定め、安全で暗号化された支払い方法を提供することを義務付けています。

• 取引モニタリングと報告
  スイスの金融仲介者は、特にマネーロンダリングやその他の不正行為を示す可能性のある取引パターンを特定するために、取引を継続的に監視することが求められています。また、透明性と説明責任を確保するために、これらの取引の詳細な記録を保管しなければなりません。

成功のカギ

スイスの支払いシステムは十分に確立されていますが、スイスで事業を展開するビジネスにはまだ課題があります。これらの課題を認識し、克服する方法を理解することは、支払いの分野で効果的な活動を目指すビジネスにとって重要です。

• デジタル支払いオプション
  スイスではデジタル決済の利用が急増しており、2025 年 2 月現在、全取引の 30%以上をモバイル決済が占めています。このシフトに適応し、最新の支払い技術に関する情報を常に入手することは、スイスの幅広い利用者に対応したいビジネスにとって重要です。一方、従来のクレジットカードやデビットカードの選択肢を提供し続けることで、より近代的な方法に切り替えていない顧客を遠ざけることを防ぐことができます。

• カード不正利用管理
  支払いシステムが高度化するにつれ、不正利用の手口も高度化しています。連邦統計局の報告書によると、スイスの不正利用率は他の多くの欧州諸国を下回っていますが、2020 年においてもスイス人口の 4%がオンラインクレジットカード詐欺の被害に遭った と回答しています。特にオンライン領域では、2 段階認証や3D セキュア認証を通じて取引を保護することで、金銭的損失を最小限に抑え、顧客の信頼を築くことができます。

• __ 多言語コミュニケーション__
  スイスにはドイツ語、フランス語、イタリア語、ロマンシュ語の 4 つの公用語があります。決済画面、FAQ ページ、リアルタイムのカスタマーサポートを 4 言語すべてで提供することで、ビジネスが現地の環境を理解していることを示すことができます。

• 多通貨取引
  スイスの通貨はスイスフランのままですが、ユーロでの決済を受け付ける機能を持つことで、周辺国の顧客も支払い処理しやすくなります。国際的な支払いと通貨換算を扱うペイメントゲートウェイ を選択することで、これらの取引を簡素化することができます。

重要なポイント

より洗練された支払い体験を顧客に提供するためには、欧州市場の中でのスイスの位置づけから、スイス特有のセキュリティやデータ保護の慣行まで、スイス市場のニュアンスを理解することが重要です。スイス市場向けにカスタマイズされた戦術をいくつかご紹介します。

デジタル決済の導入

• デジタル取引方法の採用
  スイスではデジタル決済の利用が急増しているため、非接触型カード、モバイル決済アプリ、デジタルウォレットで支払えるよう顧客に選択肢を提供しましょう。

• モバイル対応の支払いシステムに投資
  モバイル決済を受け付けるためにウェブサイトを微調整し、スマートフォンでうまく機能するペイメントゲートウェイ を選択し、デジタルウォレット取引を受け付けることで、モバイル決済のトレンドを活用しましょう。

• スイスの支払い設定を使用する
  TWINT のような現地に合わせた支払い方法を決済プロセスに組み込むことで、スイスの顧客ニーズに対応していることを示せます。これにより、購入完了率を高め、カゴ落ちを減らすことができます。

汎用性の提供

• 多言語でのインターフェイスの提供
  スイスの 4 つの公用語すべてに対応できるよう決済画面を最適化することで、より包括的で直感的なユーザー体験を提供できます。

• 従来の支払い方法と現代的な支払い方法を組み合わせる
  スイスでは、従来のクレジットカードやデビットカードが普及しているため、これらの支払い方法とデジタルウォレットなどの最新の支払い方法を併用してください。

• 多通貨取引を有効にする
  スイスでは多通貨対応が必須です。スイスフランは国の通貨ですが、企業はユーロで支払う顧客と取引することも頻繁にあります。

セキュリティ基準の向上

• データ保護を優先する
  スイスの顧客との信頼関係を築き、現地規制変更に関する最新情報への規制に準拠するために、一流のデータ保護対策に投資し、データ収集の慣行について透明性を確保しましょう。

• 規制変更に関する最新情報を入手する
  スイスは EU の金融規制から独立して運営されているため、特にクロスボーダー取引を扱う場合は、スイス特有の規則に注意してください。

• 継続的な顧客教育に従事します
  支払い環境が変化していることを踏まえ、顧客と定期的に支払い機能、セキュリティプロトコル、メリットについて情報発信することで、顧客のロイヤルティ維持につながります。