凭借深厚的银行业传统与现代科技革新，瑞士完美融合了传统金融机构与尖端支付技术。在该国开展收款业务需统筹考量多元化支付方式、严格的安全协议，以及预留偏好变化空间的灵活策略。

下文将针对计划进军瑞士市场的企业，详细解析该国支付体系的核心要素，主要包括：

• 拥抱数字支付
  
• 提供多样化支付适配方案
  
• 提高安全标准
  

市场状况

瑞士既是历史悠久的银行之都，又是现代金融业的标杆，在全球金融体系中占据独特地位。这种重要性也体现在支付领域：在瑞士现金使用逐渐减少，信用卡和借记卡支付无处不在，并且移动支付正日益普及。

尽管瑞士并非欧盟成员国，但该国积极参与欧盟的 SEPA，有效促进跨境欧元支付。瑞士的官方货币为瑞士法郎。

瑞士金融监管体系的最高领导机构是瑞士金融市场监督管理局 (FINMA)。该机构肩负着保障国家金融市场正常运行、维护市场透明度与稳定性的使命，其制定的法规和指导方针全面规范着银行、保险公司、证券交易所及其他金融中介机构的业务活动。

支付方式

瑞士拥有先进的支付基础设施，在采纳数字钱包等新型支付方式方面比德国等邻国更为迅速。以下是瑞士支付偏好的详细分析。

当前使用情况

虽然瑞士消费者并未完全放弃现金支付，但他们明显更青睐便捷的支付方式。瑞士人已日益普及数字支付，包括信用卡、数字钱包和在线银行转账。根据瑞士国家银行 2022 年调查数据，信用卡和借记卡在瑞士接受度极高：76% 的居民拥有信用卡，93% 的人拥有借记卡。

瑞士也广泛采纳了非接触式支付，因其能实现快速、卫生的交易。例如，2024 年，该国 84% 的卡式支付均采用非接触方式。

随着技术进步和对数字解决方案信任度的提升，瑞士民众正迅速将移动支付融入日常生活。根据 2025 年调查数据显示，移动支付是瑞士最常用的支付方法。本土解决方案 TWINT 在移动支付领域表现突出，用户无需绑定信用卡即可关联其银行账户并进行快速转账。TWINT 拥有超过 600 万用户，反映了数字支付技术在该国实现快速普及。

瑞士流行的 B2C 支付方式

• 信用卡和借记卡
  
• 数字钱包（例如 TWINT）
  
• 银行转账
  
• 先买后付 (BNPL) 付款（例如 Klarna）
  

瑞士流行的 B2B 支付方式

• 信用卡
  
• 银行转账
  
• 直接借记
  

新兴趋势

瑞士敏锐洞察到数字资产的潜力。被誉为“加密谷”的楚格市聚集了大量区块链初创企业和基金会。瑞士已将自身定位为欧洲加密货币与区块链发展的领先枢纽，其加密货币市场收入预计在 2025 年突破 4.46 亿美元。

瑞士民众对加密货币的兴趣呈现热情与谨慎并存的特征。约九分之一的瑞士居民持有某种形式的加密货币，但极少将其用作支付手段。

市场准入的便利性与壁垒

进入瑞士市场需要特别考虑税收、国际支付和支付安全性等因素。以下是几点需要注意的事项。

税务

瑞士的增值税 (VAT) 通常标准费率为 8.1%，适用于大部分商品和服务，但食品等必需品可享受 2.6% 的优惠税率。虽然增值税由消费者直接承担，但企业负责代收并上缴给政府。

撤单和争议

瑞士客户享有针对未授权交易的强力保护。与法国类似，企业需要承担证明交易合法性的责任。若企业无法提供证明，客户通常可获得退款。不过具体权利与责任会因支付方式而异：例如通过瑞士直接借记付款时，客户最多可在交易 30 天内提出扣款异议；而信用卡支付则通常享有 120 天的争议期。

国际支付

国际交易在瑞士十分普遍。关于跨境支付，需重点考量以下因素。

• 货币兑换
  瑞士企业普遍在其业务中集成多币种支付功能，特别是服务于国际客户群时。银行同业汇率通常被视为货币兑换的基准利率，代表大型金融机构之间的货币互换汇率。虽然该汇率公开透明，但大多数零售兑换会在该基准上加收差价。瑞士监管机构 FINMA 确保货币兑换操作保持透明公正。由于瑞士非欧盟成员国，其无需遵守《支付服务指令 2》(PSD2)，但已采纳该指令的诸多规范与操作实践。

• SEPA 转账
  虽然瑞士不属于欧盟成员国，但仍是 SEPA 成员。这使得该国能与 41 个欧洲国家实现快速、低成本的转账交易。

• 金融监管
  瑞士对境外提供的金融服务设有明确规定。境外金融服务提供商与瑞士客户合作时，必须遵守这些监管条例。这能确保即便在国际交易中也能达到同等的高标准。

• 周边市场支付方式
  可受理领国广泛使用的支付方式，例如法国的 Cartes Bancaires 卡和德国的电子转账卡 (girocard)，有助于企业提升在瑞士旅游客群中的销售额。

安全和隐私

瑞士拥有界定清晰的支付安全、合规与监管环境。该国监管体系常与欧洲标准保持同步，既融合全球最佳实践，又兼顾本地特色。以下是瑞士支付安全及监管环境的重要组成部分。

• 数据保护法
  瑞士执行严格的数据保护法，以 2023 年生效的《联邦数据保护法》(FADP) 为核心框架。该法规规范私营主体对个人数据的处理，确保个人对其个人数据享有控制权。虽然借鉴了 GDPR 的诸多条款，但 FADP 更契合瑞士的特定需求。

• 监管机构
  作为瑞士主要监管机构，FINMA 负责监管银行、保险公司、交易所、证券交易商及其他金融中介。该组织确保这些实体遵守国家严格的金融市场法律，切实维护债权人、投资者及保单持有人的权益。

• 强客户认证 (SCA)
  虽然瑞士不受欧盟 PSD2 法规约束，但其支付服务提供商通常仍会实施强客户认证 (SCA) 机制，特别是在处理涉及欧盟国家的交易时。该机制要求双因素认证，能有效增强电子支付的安全性。

• 反洗钱 (AML) 法
  瑞士《反洗钱和恐怖主义融资联邦法》要求金融中介机构履行以下义务：识别合约伙伴身份、确认受益所有者信息，并向瑞士洗钱举报办公室报告任何可疑交易。

• 数字支付监管条例
  对 电商企业和数字平台而言，瑞士确保其数字交易安全符合高标准要求。法规规定加密标准，并强制企业提供安全、加密的支付方式。

• 交易监控和报告
  瑞士金融中介机构须持续监控交易动态，重点识别可能涉及洗钱或其他非法活动的交易模式，同时必须保留详细交易记录以确保透明度和可追责性。

关键成功因素

尽管瑞士支付体系发展成熟，但当地企业仍面临特定挑战。准确识别这些挑战并掌握应对策略，对旨在高效拓展支付领域的企业至关重要。

• 数字支付选项
  瑞士数字支付偏好显著提升：截至 2025 年 2 月，移动支付已占总交易量的 30% 以上。企业需顺应这种转变并持续关注支付技术革新，才能有效触达更广泛的瑞士客群。与此同时，保留传统信用卡和借记卡支付选项，可避免流失尚未转向现代支付方式的消费群体。

• 银行卡欺诈管理
  随着支付系统日益复杂，欺诈手段也同步升级。根据联邦统计局的一份报告，瑞士的欺诈率低于许多其他欧洲国家，但 2020 年仍有 4% 的瑞士民众声称曾经遭遇在线信用卡欺诈。通过双因素认证和 3DS 验证加强交易保护，特别是在线交易，有助于最大限度减少经济损失并建立客户信任。

• 多语言交流
  瑞士的官方语言共四种，即德语、法语、意大利语与罗曼什语。若能确保支付界面、常见问题解答 (FAQ) 页面及实时客户支持均覆盖这四种语言，便可向客户体现企业对当地市场环境的深度洞察。

• 多币种交易
  尽管瑞士的法定货币仍是瑞士法郎，但具备接收欧元支付的能力，有助于为来自周边国家的客户简化支付流程、提升支付便捷性。选择一款能够处理国际支付与货币兑换的支付网关将为您的企业简化这类交易操作。

关键要点

要为客户提供精致的支付体验，需深入理解瑞士市场的特殊性——从该国在欧洲市场的整体定位，到具体的安全与数据保护实践。以下是为瑞士市场定制的若干策略。

拥抱数字支付

• 采用数字化交易方式
  瑞士数字支付需求显著增长，应为客户提供非接触式卡片、移动支付应用及数字钱包等多渠道支付选项。

• 投资移动端适配支付系统
  把握移动支付趋势，需从三方面优化：完善网站移动端购买功能、选择智能手机适配的支付网关接口，以及受理数字钱包交易。

• 善用瑞士支付偏好
  将 TWINT 等本地支付方式纳入结账流程，可彰显企业对瑞士支付偏好的契合度。此举可以提高转化率并减少购物车放弃率。

提供多元化支付选择

• 提供多语言交互界面
  适配瑞士四种国家语言的支付交互界面，打造更具包容性和直观性的用户体验。

• 融合传统与当代支付方式
  传统信用卡和借记卡在瑞士仍普遍适用，因此应在提供数字钱包等现代支付方式的同时，保留这些传统支付选项。

• 提供多币种交易
  瑞士支持多币种结算实属必要。尽管瑞士法郎是法定货币，但企业与客户交易时常常会收到欧元付款。

提高安全标准

• 优先考虑数据保护
  投资打造顶尖数据保护措施，公开数据收集方式，既建立瑞士客户的信任，也满足当地法规合规性。

• 及时了解法规变化
  鉴于瑞士独立于欧盟某些金融法规体系之外，务必密切关注瑞士本地的特定法规，尤其是在处理跨境交易时更需保持警惕。

• 持续开展客户教育
  鉴于支付环境不断变化，需定期向客户说明支付功能、安全协议及服务优势，这有助于维持稳定的客户忠诚度。