A partir de su rica historia bancaria y de sus avances modernos, Suiza ofrece una mezcla de instituciones financieras tradicionales y adelantos de vanguardia en materia de pagos. La aceptación de pagos en Suiza implica considerar diversos métodos de pago, sólidos protocolos de seguridad y un enfoque versátil que dé lugar a los cambios en las preferencias.

A continuación, explicaremos los elementos importantes de los sistemas de pago suizos para las empresas que planean expandirse en este mercado, entre los que se incluyen los siguientes:

• Adoptar los pagos digitales
  
• Proporcionar versatilidad
  
• Elevar los estándares de seguridad
  

El estado del mercado

Dada su reputación de capital bancaria tanto histórica como moderna, Suiza ocupa una posición única en el sistema financiero mundial. Esta prominencia se extiende al ámbito de los pagos. El consumo de efectivo disminuyó gradualmente en Suiza, mientras que el uso de las tarjetas de crédito y débito está muy extendido y los pagos móviles van en aumento.

Aunque Suiza no es miembro de la Unión Europea, el país participa activamente en la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) de la UE, lo que facilita los pagos transfronterizos en euros. La moneda oficial de Suiza es el franco suizo.

La Autoridad Suiza de Supervisión del Mercado Financiero (FINMA) dirige el sistema de regulación financiera de Suiza y se encarga de garantizar el buen funcionamiento, la transparencia y la estabilidad del mercado financiero nacional. Con la normativa y las directrices de la FINMA, se da forma a las actividades de los bancos, las compañías de seguros, las bolsas de cambio y otros intermediarios financieros.

Métodos de pago

Suiza cuenta con una sofisticada infraestructura de pagos y ha adoptado métodos de pago más novedosos, como las carteras digitales, con mayor rapidez que países vecinos como Alemania. A continuación, se ofrece un análisis más detallado de las preferencias de pago en Suiza.

Uso actual

Aunque los clientes suizos no demuestran estar apurados por abandonar por completo el dinero en efectivo, sí tienen una marcada preferencia por métodos de pago más cómodos. Los suizos adoptan cada vez más métodos de pago digitales, entre los que se incluyen las tarjetas de crédito, las carteras digitales y las transferencias bancarias en línea transferencias bancarias en línea. La aceptación de tarjetas de crédito y débito está muy extendida en Suiza: el 76 % de la población poseía una tarjeta de crédito y el 93 % una de débito en 2022, según una encuesta del Banco Nacional Suizo.

Suiza también adoptó los pagos sin contacto por su capacidad para facilitar transacciones rápidas e higiénicas. En 2024, por ejemplo, casi el 84 % de todos los pagos con tarjeta se realizaron sin contacto.

Gracias a los adelantos tecnológicos y a la creciente confianza en las soluciones digitales, los suizos pudieron integrar rápidamente los pagos desde dispositivos móviles en sus rutinas diarias. Según una encuesta que se realizó en 2025, los pagos desde dispositivos móviles son el método de pago más utilizado en Suiza. En el sector suizo de los pagos desde dispositivos móviles se destaca TWINT, una solución de creación propia que permite a los clientes vincular sus cuentas bancarias y realizar transferencias rápidas sin necesitar una tarjeta de crédito. TWINT cuenta con más de 6 millones de usuarios, lo que refleja lo rápido que el país adoptó las tecnologías de pago digitales.

Métodos de pago B2C populares en Suiza

• Tarjetas de crédito y débito
  
• Carteras digitales (por ejemplo, TWINT)
  
• Transferencias bancarias
  
• Pagos compra ahora, paga después (BNPL) (por ejemplo, Klarna)
  

Métodos de pago B2B populares en Suiza

• Tarjetas de crédito
  
• Transferencias bancarias
  
• Débitos directos
  

Tendencias emergentes

Suiza no tardó en reconocer el potencial de los activos digitales. La ciudad de Zug, a menudo, denominada “Crypto Valley”, alberga numerosas startups y fundaciones de tecnología blockchain. Suiza se posiciona como un centro líder para el desarrollo de criptomonedas y tecnología blockchain en Europa, y se prevé que los ingresos de su mercado de criptomonedas alcancen más de 446 millones de dólares en 2025.

El interés de los clientes por las criptomonedas se caracteriza por presentar una mezcla de entusiasmo y cautela. Solo alrededor de uno de cada nueve residentes suizos posee algún tipo de criptomoneda, y esta rara vez se utiliza como método de pago.

Facilidad y fricción de entrada

Para entrar en el mercado suizo, se requieren consideraciones especiales en relación con los impuestos, los pagos internacionales y la seguridad de los pagos. A continuación, se mencionan algunos factores que conviene recordar.

Impuestos

El impuesto al valor agregado (IVA) de Suiza se aplica, en general, a una tasa estándar del 8.1 % para la mayoría de los bienes y servicios, aunque ciertos productos esenciales como los alimentos se gravan a una tasa reducida del 2.6 %. Mientras que los clientes pagan el IVA directamente, las empresas deben cobrarlo y remitirlo al Gobierno.

Contracargos y disputas

Los clientes suizos gozan de una sólida protección contra las transacciones no autorizadas. Al igual que en Francia, las empresas son responsables de demostrar que una transacción se realizó de forma legítima. Si no pueden hacerlo, los clientes suelen recibir un reembolso. Sin embargo, los derechos y responsabilidades difieren en función del método de pago. En el caso de los débitos directos suizos, por ejemplo, los clientes tienen hasta 30 días después de una transacción para disputar un cargo. En cuanto a los pagos con tarjeta de crédito, los clientes suelen tener hasta 120 días.

Pagos internacionales

Las transacciones internacionales son habituales en Suiza. A continuación, se mencionan algunos factores a tener en cuenta en relación con los pagos transfronterizos.

• Conversión de monedas
  Las empresas suizas tienden a integrar funcionalidades en varias monedas en sus operaciones, especialmente si atienden a una clientela internacional. La tasa interbancaria, a menudo considerada la base para la conversión de monedas, representa la tasa a la que las grandes instituciones financieras cambian monedas entre sí. Aunque esta tasa está disponible al público, la mayoría de las conversiones minoristas vendrán con un recargo por encima de esta línea de base. FINMA, el organismo regulador suizo, garantiza que las prácticas de conversión de monedas sean transparentes y justas. Como Suiza no forma parte de la UE, no está obligada por la Directiva revisada sobre servicios de pago (PSD2). De todos modos, adoptó muchas de sus normas y prácticas.

• Transferencias de la SEPA
  Aunque Suiza no pertenece a la UE, el país forma parte de la zona SEPA. Eso permite realizar transferencias rápidas y económicas entre 41 países europeos.

• Supervisión financiera
  Suiza cuenta con disposiciones para los servicios financieros prestados desde el extranjero. Los proveedores de servicios financieros de otros países deben cumplir estas normas cuando trabajan con clientes suizos. De este modo, se garantiza el cumplimiento de estas estrictas normas, incluso en las transacciones internacionales.

• Métodos de pago de los mercados circundantes
  Aceptar métodos de pago ampliamente utilizados en los países vecinos, como las tarjetas francesas Cartes Bancaires y la alemana girocard, puede ayudar a las empresas a aumentar sus ventas entre los turistas que visitan Suiza.

Seguridad y privacidad

Suiza cuenta con un entorno bien definido en lo que se refiere a la seguridad, el cumplimiento de la normativa y la regulación de los pagos. Suele alinear sus normativas con los estándares europeos, combinando las prácticas recomendadas a nivel mundial con matices locales. A continuación, se mencionan algunos componentes importantes del entorno reglamentario y de seguridad de los pagos en Suiza.

• Leyes de protección de datos
  Suiza aplica leyes estrictas de protección de datos, basadas en la Ley Federal de Protección de Datos (FADP) que entró en vigor en 2023. Esta legislación regula el proceso de datos personales por parte de particulares y garantiza que estos tengan control sobre sus datos personales. Aunque refleja muchas disposiciones del Reglamento General de Protección de Datos (RGPD), la FADP responde a las necesidades específicas de Suiza.

• Autoridades reguladoras
  La FINMA, principal autoridad reguladora de Suiza, supervisa a los bancos, las compañías de seguros, las bolsas de cambio, los agentes de valores y otros intermediarios financieros. La organización se asegura de que estas entidades se adhieran a las estrictas leyes del mercado financiero del país, de manera de salvaguardar los intereses de acreedores, inversores y asegurados.

• Autenticación reforzada de clientes (SCA)
  Aunque Suiza no está sujeta a la PSD2 de la UE, sus proveedores de servicios de pago suelen aplicar prácticas de Autenticación Reforzada de Clientes (SCA), especialmente cuando gestionan transacciones en las que intervienen países de la UE. Esto implica la autenticación de dos factores, que refuerza la seguridad de los pagos electrónicos.

• Leyes contra el lavado de dinero (AML)
  La Ley Federal de Lucha contra el Blanqueo de Capitales y la Financiación del Terrorismo exige a los intermediarios financieros que identifiquen a sus socios contractuales, establezcan la identidad de los beneficiarios efectivos y comuniquen cualquier sospecha a la Oficina Suiza de Información sobre Blanqueo de Capitales.

• Normas de pago digital
  En el caso de las empresas de comercio electrónico y las plataformas digitales, Suiza garantiza un alto nivel de seguridad en las transacciones digitales. La normativa dicta estándares de cifrado y ordena que las empresas ofrezcan métodos de pagos seguros y cifrados.

• Seguimiento y elaboración de informes de las transacciones
  Los intermediarios financieros en Suiza están obligados a supervisar sistemáticamente las transacciones, en particular para identificar cualquier patrón que pueda indicar blanqueo de dinero u otras actividades ilícitas. También deben mantener registros detallados de estas transacciones a fin de garantizar la transparencia y la rendición de cuentas.

Factores clave para el éxito

Aunque los sistemas de pago de Suiza están bien establecidos, las empresas que operan en el país siguen enfrentándose a ciertos desafíos. Reconocerlos y comprender cómo superarlos es importante para cualquier empresa que pretenda desenvolverse con eficacia en el ámbito de los pagos.

• Opciones de pagos digitales
  Suiza experimentó un auge en las preferencias de pago digitales: en febrero de 2025, los pagos móviles representaban más del 30 % de todas las transacciones. Adaptarse a este cambio y mantenerse informado sobre las últimas tecnologías de pago es clave en el caso de las empresas que quieren atender a un público suizo más amplio. Mientras tanto, seguir ofreciendo las opciones tradicionales de tarjetas de crédito y débito evitará que las empresas alejen a los clientes que aún no cambiaron a métodos más modernos.

• Gestión del fraude con tarjetas
  A medida que los sistemas de pago se vuelven más sofisticados, también lo hacen las tácticas de fraude. Según un informe de la Oficina Federal de Estadística, las tasas de fraude de Suiza son inferiores a las de muchos otros países europeos, pero, sin embargo, el 4 % de la población suiza declaró haber sido víctima de fraude con tarjetas de crédito en línea en 2020. Proteger las transacciones, especialmente en el ámbito en línea, mediante la autenticación de dos factores y la autenticación con 3D Secure puede ayudar a minimizar las pérdidas financieras y a fomentar la confianza de los clientes.

• Comunicación multilingüe
  En Suiza, hay cuatro lenguas nacionales: alemán, francés, italiano y romanche. Si te aseguras de que las interfaces de pago, las páginas de preguntas frecuentes y la asistencia al cliente en tiempo real estén disponibles en los cuatro idiomas, podrás demostrar que tu empresa entiende el entorno local.

• Transacciones en varias monedas
  Aunque la moneda de Suiza sigue siendo el franco suizo, si tiene la posibilidad de aceptar pagos en euros, puede lograr que el proceso de pago sea más accesible para los clientes de los países vecinos. Si elige una pasarela de pagos que gestione los pagos internacionales y la conversión de monedas, simplificará estas transacciones en su empresa.

Conclusiones clave

Comprender los matices del mercado suizo, desde la posición del país dentro del gran mercado europeo hasta sus prácticas específicas de seguridad y protección de datos, es importante al momento de ofrecer una experiencia de pago refinada a los clientes. A continuación, se mencionan algunas tácticas adaptadas al mercado suizo.

Adopción de los pagos digitales

• Adopta métodos de transacción digital
  Suiza experimentó un aumento de las preferencias de pago digital, por lo que ofrece a sus clientes la opción de pagar con tarjetas sin contacto, aplicaciones móviles de pago o carteras digitales.

• Invierte en sistemas de pago compatibles con los dispositivos móviles
  Aprovecha la tendencia de los pagos desde dispositivos móviles y adapta tu sitio web a las compras desde el móvil. Para ello, escoge una pasarela de pagos que funcione bien en los teléfonos inteligentes y acepta que se realicen transacciones con carteras digitales.

• Utiliza las preferencias de pago suizas
  Incorpora métodos de pago locales como TWINT al proceso de compra para demostrar que tu empresa está en sintonía con las preferencias suizas. Esto podría aumentar las tasas de conversión y reducir el abandono de carritos.

Cómo proporcionar versatilidad

• Ofrece interfaces en varios idiomas
  Adapta tus interfaces de pago a los cuatro idiomas nacionales de Suiza para crear una experiencia de usuario más inclusiva e intuitiva.

• Combina métodos de pago convencionales y contemporáneos
  El uso de tarjetas de crédito y débito tradicionales está muy extendido en Suiza, así que mantén estos métodos de pago disponibles junto a opciones más modernas, como las carteras digitales.

• Habilita las transacciones en varias monedas
  En Suiza, es necesario admitir varias monedas. Aunque el franco suizo es la moneda nacional, las empresas interactúan frecuentemente con clientes que realizan sus pagos en euros.

Cómo elevar los estándares de seguridad

• Prioriza la protección de datos
  Invierte en medidas de protección de datos de primera categoría y se transparente sobre las prácticas de recopilación de datos para generar confianza con los clientes suizos y cumplir la normativa local.

• Mantente al día sobre los cambios normativos
  Dado que Suiza opera con independencia de ciertas normativas financieras de la UE, debes poner atención a las normas específicas suizas, en especial cuando gestiones transacciones transfronterizas.

• Involúcrate en la educación continua de los clientes
  Dada la naturaleza cambiante del entorno de pago, comunica de forma periódica a los clientes las funcionalidades de pago, los protocolos de seguridad y las ventajas que se presentan para ayudar a mantener una base de clientes leales.