Met zijn rijke bankgeschiedenis en moderne ontwikkelingen biedt Zwitserland een mix van traditionele financiële instellingen en geavanceerde betaalmethoden. Als je betalingen in Zwitserland wilt accepteren, moet je rekening houden met verschillende betaalmethoden, strenge beveiligingsprotocollen en een flexibele aanpak die ruimte laat voor veranderende voorkeuren.

Hieronder leggen we de belangrijke elementen van de Zwitserse betalingssystemen uit voor ondernemingen die van plan zijn om uit te breiden naar deze markt, waaronder:

• Digitale betalingen omarmen
  
• Veelzijdigheid bieden
  
• Verbetering van de veiligheidsnormen
  

De situatie op de markt

Zwitserland staat bekend als een historische en moderne bankhoofdstad en heeft een unieke plek in het wereldwijde financiële systeem. Deze prominente rol zie je ook terug in de wereld van betalingen. Het gebruik van contant geld is in Zwitserland langzaam aan het afnemen, terwijl creditcards en betaalpassen overal te vinden zijn en mobiel betalen steeds populairder wordt.

Hoewel Zwitserland geen lid is van de Europese Unie, werkt het land actief mee aan de Single Euro Payments Area (SEPA) van de EU, waardoor grensoverschrijdende betalingen in euro's makkelijker worden. De officiële munteenheid in Zwitserland is de Zwitserse frank.

Aan het roer van het Zwitserse financiële toezichtsysteem staat de Zwitserse financiële marktautoriteit (FINMA). De FINMA heeft als taak te zorgen voor de goede werking, transparantie en stabiliteit van de nationale financiële markt. De voorschriften en richtlijnen van de FINMA zijn bepalend voor de activiteiten van banken, verzekeringsmaatschappijen, effectenbeurzen en andere financiële tussenpersonen.

Betaalmethoden

Zwitserland heeft een geavanceerde betaalinfrastructuur en heeft sneller dan buurlanden zoals Duitsland nieuwe betaalmethoden zoals digitale wallets omarmd. Hieronder volgt een nadere beschrijving van de betaalvoorkeuren in Zwitserland.

Huidig gebruik

Hoewel klanten in Zwitserland niet meteen helemaal van contant geld afstappen, geven ze wel de voorkeur aan handigere betaalmethoden. De Zwitsers gebruiken steeds vaker digitale betaalmethoden, zoals creditcards, digitale wallets en online bankoverschrijvingen. Creditcards en betaalpassen worden in Zwitserland op grote schaal geaccepteerd: volgens een enquête van de Zwitserse Nationale Bank had in 2022 76% van de bevolking een creditcard en 93% een betaalpas.

Zwitserland heeft ook contactloos betalen omarmd vanwege de mogelijkheid om snelle, hygiënische transacties te doen. In 2024 was bijvoorbeeld bijna 84% van alle kaartbetalingen contactloos.

Door de technologische vooruitgang en het groeiende vertrouwen in digitale oplossingen hebben de Zwitsers mobiel betalen snel in hun dagelijkse routine opgenomen. Volgens een enquête uit 2025 is mobiel betalen de meest gebruikte betaalmethode in Zwitserland. Een opvallende speler in de Zwitserse mobiele betalingssector is TWINT, een lokale oplossing waarmee klanten hun bankrekeningen kunnen koppelen en snel geld kunnen overmaken zonder creditcard. TWINT heeft meer dan 6 miljoen gebruikers, wat laat zien hoe snel digitale betaaltechnologieën in het land zijn omarmd.

Populaire B2C-betaalmethoden in Zwitserland

• Creditcards en debitcards
  
• Digitale wallets (bijv. TWINT)
  
• Bankoverschrijvingen
  
• Betalingen met 'koop nu, betaal later' (bijvoorbeeld Klarna)
  

Populaire B2B-betaalmethoden in Zwitserland

• Creditcards
  
• Bankoverschrijvingen
  
• Automatische incasso's
  

Opkomende trends

Zwitserland heeft al snel het potentieel van digitale activa ingezien. De stad Zug, vaak 'Crypto Valley' genoemd, is de thuisbasis van veel blockchain-start-ups en -stichtingen. Zwitserland heeft zich gepositioneerd als een toonaangevend centrum voor de ontwikkeling van cryptovaluta en blockchain in Europa, en de inkomsten uit de cryptovalutamarkt zullen naar verwachting in 2025 meer dan 446 miljoen dollar bedragen.

De interesse van klanten in cryptovaluta wordt gekenmerkt door een mix van enthousiasme en voorzichtigheid. Slechts ongeveer één op de negen Zwitserse inwoners bezit een vorm van cryptovaluta, en deze wordt zelden als betaalmethode gebruikt.

Gemak en frictie bij de toetreding tot de markt

Als je de Zwitserse markt wilt betreden, moet je rekening houden met speciale zaken als belastingen, internationale betalingen en betalingsveiligheid. Hier zijn een paar dingen om in gedachten te houden.

Belastingen

De Zwitserse belasting over de toegevoegde waarde (btw) wordt meestal geheven tegen een standaardtarief van 8,1% voor de meeste goederen en diensten, hoewel bepaalde essentiële zaken zoals voedsel worden belast tegen een verlaagd tarief van 2,6%. Klanten betalen de btw direct, maar ondernemingen moeten deze innen en afdragen aan de overheid.

Chargebacks

Zwitserse klanten hebben goede bescherming tegen onbevoegde transacties. Net als in Frankrijk moeten ondernemingen laten zien dat een transactie legitiem was. Als ze dat niet kunnen, krijgen klanten meestal hun geld terug. De rechten en plichten verschillen wel per betaalmethode. Bij Zwitserse automatische incasso's hebben klanten bijvoorbeeld tot 30 dagen na een transactie de tijd om een betaling te betwisten. Bij creditcardbetalingen hebben klanten meestal tot 120 dagen de tijd.

Internationale betalingen

Internationale transacties zijn heel normaal in Zwitserland. Hier zijn een paar dingen om rekening mee te houden bij grensoverschrijdende betalingen.

• Valuta omwisselen
  Zwitserse ondernemingen gebruiken vaak meerdere valuta's in hun activiteiten, vooral als ze internationale klanten hebben. De interbancaire koers, die vaak als basis voor het omwisselen van valuta wordt gezien, is de koers waar grote financiële instellingen onderling valuta's uitwisselen. Hoewel deze koers openbaar is, wordt bij de meeste omrekeningen voor particulieren een opslag boven deze basiskoers gerekend. FINMA, de Zwitserse toezichthouder, zorgt ervoor dat valutaconversies transparant en eerlijk zijn. Omdat Zwitserland geen deel uitmaakt van de EU, is het niet gebonden aan de herziene richtlijn betalingsdiensten (PSD2). Maar het heeft veel van de normen en praktijken ervan overgenomen.

• SEPA-overschrijvingen
  Zwitserland hoort niet bij de EU, maar het land maakt wel deel uit van de SEPA-zone. Daardoor kun je snel en goedkoop geld overmaken tussen 41 Europese landen.

• Financieel toezicht
  Zwitserland heeft regels voor financiële diensten die vanuit het buitenland worden aangeboden. Als je financiële diensten vanuit een ander land aan Zwitserse klanten aanbiedt, moet je je aan deze regels houden. Zo wordt ervoor gezorgd dat ook bij internationale transacties aan deze hoge normen wordt voldaan.

• Betaalmethoden uit omliggende markten
  Door veelgebruikte betaalmethoden uit buurlanden te accepteren, zoals de Franse Cartes Bancaires-kaarten en de Duitse girocard, kunnen ondernemingen hun omzet onder toeristen die Zwitserland bezoeken verhogen.

Beveiliging en privacy

Zwitserland heeft een duidelijk omschreven kader voor betalingsveiligheid, naleving en regelgeving. Het land stemt zijn regelgeving vaak af op Europese normen en combineert wereldwijde best practices met lokale nuances. Hieronder volgen enkele belangrijke aspecten van het Zwitserse kader voor betalingsveiligheid en regelgeving.

• Wetgeving inzake gegevensbescherming
  Zwitserland heeft strenge regels voor gegevensbescherming, die zijn vastgelegd in de Federale wet op de gegevensbescherming (FADP), die in 2023 van kracht werd. Deze wet regelt hoe bedrijven met fysieke gegevens omgaan en zorgt ervoor dat mensen zelf kunnen bepalen wat er met hun fysieke info gebeurt. Hoewel de wet veel overeenkomsten heeft met de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG), past de FADP beter bij wat Zwitserland nodig heeft.

• Regelgevende instanties
  FINMA, de belangrijkste regelgevende instantie van Zwitserland, houdt toezicht op banken, verzekeringsmaatschappijen, beurzen, effectenhandelaren en andere financiële tussenpersonen. De organisatie zorgt ervoor dat deze entiteiten zich houden aan de strenge financiële marktwetgeving van het land, waardoor de belangen van crediteuren, beleggers en polishouders worden beschermd.

• Sterke cliëntauthenticatie (SCA)
  Hoewel Zwitserland niet onder de PSD2 van de EU valt, passen hun betalingsdienstverleners vaak SCA-praktijken toe, vooral bij transacties waarbij EU-landen betrokken zijn. Dit houdt tweefactorauthenticatie in, wat de veiligheid van elektronische betalingen verhoogt.

• Wetten tegen het witwassen van geld (AML)
  De Federale wet ter bestrijding van witwassen en terrorismefinanciering zegt dat financiële tussenpersonen hun contractpartners moeten checken, moeten kijken wie de echte eigenaren zijn en verdachte dingen moeten melden aan het Meldpunt voor witwassen van geld in Zwitserland.

• Regels voor digitale betalingen
  Voor e-commerce-ondernemingen en digitale platforms zorgt Zwitserland voor een hoge standaard van digitale transactieveiligheid. Regelgeving schrijft versleutelingsnormen voor en verplicht ondernemingen om veilige, versleutelde betaalmethoden aan te bieden.

• Transactiebewaking en rapportage
  Financiële tussenpersonen in Zwitserland moeten transacties goed in de gaten houden, vooral om patronen te spotten die kunnen wijzen op witwassen of andere illegale activiteiten. Ze moeten ook gedetailleerde gegevens bijhouden van deze transacties om transparantie en verantwoordelijkheid te garanderen.

Belangrijkste succesfactoren

Hoewel de betalingssystemen in Zwitserland goed zijn opgezet, hebben ondernemingen die in het land actief zijn nog steeds te maken met bepaalde uitdagingen. Het is belangrijk voor elk bedrijf dat effectief in de betalingssector wil werken om deze uitdagingen te onderkennen en te begrijpen hoe ze kunnen worden overwonnen.

• Digitale betaalopties
  Zwitserland heeft een sterke toename gezien in de voorkeur voor digitaal betalen: sinds februari 2025 zijn mobiele betalingen goed voor meer dan 30% van alle transacties. Aanpassen aan deze verandering en op de hoogte blijven van de nieuwste betaaltechnologieën is enorm belangrijk voor ondernemingen die een breder Zwitsers publiek willen bedienen. Tegelijkertijd zal het blijven aanbieden van traditionele creditcard- en debetkaartopties voorkomen dat ondernemingen klanten verliezen die nog niet zijn overgestapt op modernere methoden.

• Beheer van kaartfraude
  Naarmate betalingssystemen steeds geavanceerder worden, worden ook fraudetechnieken steeds geavanceerder. Volgens een rapport van het Federale Bureau voor de Statistiek ligt het fraudepercentage in Zwitserland onder dat van veel andere Europese landen, maar toch meldde 4% van de Zwitserse bevolking in 2020 slachtoffer te zijn geweest van online creditcardfraude. Door transacties, vooral online, te beveiligen met tweefactorauthenticatie en 3D Secure-authenticatie kun je financiële verliezen beperken en het vertrouwen van klanten vergroten.

• Meertalige communicatie
  Zwitserland heeft vier nationale talen: Duits, Frans, Italiaans en Reto-Romaans. Door ervoor te zorgen dat je betaalinterfaces, FAQ-pagina's en realtime klantenondersteuning in alle vier de talen beschikbaar zijn, laat je zien dat je bedrijf de lokale omgeving begrijpt.

• Transacties in meerdere valuta's
  Hoewel Zwitserland nog steeds de Zwitserse frank als munt heeft, kan het ontvangen van betalingen in euro's het betalingsproces toegankelijker maken voor klanten uit omliggende landen. Door een betaalgateway te kiezen die internationale betalingen en valutaconversie afhandelt, worden deze transacties voor je bedrijf eenvoudiger.

Kernpunten

Het is belangrijk om de nuances van de Zwitserse markt te begrijpen – van de positie van het land binnen de grotere Europese markt tot de specifieke beveiligings- en gegevensbeschermingspraktijken – om klanten een verfijnde betaalervaring te kunnen bieden. Hier volgen enkele tactieken die zijn afgestemd op de Zwitserse markt.

Omarm digitale betalingen

• Ga voor digitale betaalmethoden
  Zwitserland heeft een sterke stijging gezien in de voorkeur voor digitale betalingen, dus geef klanten de mogelijkheid om te betalen met contactloze kaarten, mobiele betaalapps of digitale wallets.

• Investeer in mobielvriendelijke betaalsystemen
  Profiteer van de trend van mobiel betalen door je website aan te passen voor mobiele aankopen, een betaalgateway te kiezen die goed werkt op smartphones en transacties met digitale wallets te accepteren.

• Gebruik Zwitserse betaalvoorkeuren
  Voeg lokale betaalmethoden zoals TWINT toe aan het afrekenproces om te laten zien dat je bedrijf inspeelt op Zwitserse voorkeuren. Dit kan de conversieratio's verhogen en het aantal verlaten winkelwagentjes verminderen.

Zorg voor veelzijdigheid

• Bied interfaces in meerdere talen aan
  Pas je betaalinterfaces aan zodat ze in alle vier de nationale talen van Zwitserland beschikbaar zijn, voor een meer inclusieve en intuïtieve gebruikerservaring.

• Combineer traditionele en moderne betaalmethoden
  Traditionele creditcards en betaalkaarten zijn overal in Zwitserland te vinden, dus zorg dat je deze betaalmethoden naast modernere opties zoals digitale wallets kunt gebruiken.

• Maak transacties in meerdere valuta's mogelijk
  Ondersteuning voor meerdere valuta's is echt nodig in Zwitserland. Hoewel de Zwitserse frank de nationale munt is, hebben ondernemingen vaak te maken met klanten die in euro's betalen.

Verhoog de veiligheidsnormen

• Geef prioriteit aan gegevensbescherming
  Investeer in geavanceerde gegevensbescherming en wees open over hoe je gegevens verzamelt om vertrouwen op te bouwen bij Zwitserse klanten en om aan lokale regels te voldoen.

• Blijf op de hoogte van wijzigingen in de regelgeving
  Omdat Zwitserland niet onder bepaalde financiële regels van de EU valt, moet je goed opletten met de specifieke regels van Zwitserland, vooral als je met grensoverschrijdende transacties te maken hebt.

• Zorg voor voortdurende voorlichting van klanten
  Omdat de betaalwereld steeds verandert, is het belangrijk om regelmatig met klanten te praten over je betaalopties, beveiligingsmaatregelen en voordelen. Zo houd je een trouwe klantenkring.