Avec sa riche histoire bancaire et ses avancées modernes, la Suisse offre un mélange d'institutions financières traditionnelles et d'avancées de paiement de pointe. Accepter des paiements en Suisse signifie tenir compte de divers moyens de paiement, de protocoles de sécurité stricts et d'une approche polyvalente qui laisse de la place à l'évolution des préférences.

Ci-dessous, nous expliquerons les éléments importants des systèmes de paiement suisses pour les entreprises qui prévoient de s'étendre sur ce marché, notamment :

• Adopter les paiements numériques
  
• Offrir de la polyvalence
  
• Relever les normes de sécurité
  

L'état du marché

Avec sa réputation de capitale bancaire à la fois historique et moderne, la Suisse occupe une position unique dans le système financier mondial. Cette prééminence s'étend au domaine des paiements. L'utilisation de l'argent liquide a progressivement diminué en Suisse, tandis que les cartes de crédit et de débit sont omniprésentes et que les paiements mobiles sont en hausse.

Bien que la Suisse ne soit pas membre de l'Union européenne, le pays participe activement à l'Espace unique de paiement en euros (SEPA) de l'UE, facilitant les paiements transfrontaliers en euros. La monnaie officielle en Suisse est le franc suisse.

À la tête du système de réglementation financière suisse se trouve l'Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers (FINMA). Chargée d'assurer le bon fonctionnement, la transparence et la stabilité du marché financier national, les réglementations et les directives de la FINMA façonnent les activités des banques, des compagnies d'assurance, des bourses et autres intermédiaires financiers.

Moyens de paiement

La Suisse dispose d'une infrastructure de paiement sophistiquée et a adopté de nouveaux moyens de paiement tels que les portefeuilles numériques plus rapidement que les pays voisins comme l'Allemagne. Voici un aperçu plus détaillé des préférences de paiement en Suisse.

Utilisation actuelle

Si les clients en Suisse ne se précipitent pas pour abandonner complètement l'argent liquide, ils ont une forte préférence pour des moyens de paiement plus pratiques. Les Suisses ont de plus en plus adopté les moyens de paiement numérique, y compris les cartes de crédit, les portefeuilles numériques et les virements bancaires en ligne. L'acceptation des cartes de crédit et de débit est très répandue en Suisse : 76 % de la population possédait une carte de crédit et 93 % une carte de débit en 2022, selon une enquête de la Banque nationale suisse.

La Suisse a également adopté les paiements sans contact pour leur capacité à faciliter des transactions rapides et hygiéniques. En 2024, par exemple, près de 84 % de tous les paiements par carte étaient sans contact.

Avec les progrès technologiques et la confiance croissante dans les solutions numériques, les Suisses ont rapidement intégré les paiements mobiles dans leur quotidien. Selon une enquête de 2025, les paiements mobiles sont le moyen de paiement le plus utilisé en Suisse. L'un des acteurs phares du secteur suisse des paiements mobiles est TWINT, une solution nationale qui permet aux clients de lier leur compte bancaire et d'effectuer des virements rapides sans carte de crédit. TWINT compte plus de 6 millions d'utilisateurs, ce qui reflète l'adoption rapide des technologies de paiement numérique par le pays.

Moyens de paiement B2C populaires en Suisse

• Cartes de crédit et de débit
  
• Portefeuilles numériques (par exemple, TWINT)
  
• Virements bancaires
  
• Paiements différés (BNPL) (par exemple, Klarna)
  

Moyens de paiement B2B populaires en Suisse

• Cartes de crédit
  
• Virements bancaires
  
• Prélèvements automatiques
  

Tendances émergentes

La Suisse a rapidement reconnu le potentiel des actifs numériques. La ville de Zoug, souvent appelée la « Crypto Valley », abrite de nombreuses startups et fondations de la blockchain. La Suisse s'est positionnée comme un centre de premier plan pour le développement des cryptomonnaies et de la blockchain en Europe, et les revenus de son marché des cryptomonnaies devraient atteindre plus de 446 millions de dollars en 2025.

L'intérêt des clients pour les cryptomonnaies se caractérise par un mélange d'enthousiasme et de prudence. Seulement environ un résident suisse sur neuf possède une forme de cryptomonnaie, et elle est rarement utilisée comme moyen de paiement.

Facilité et difficultés d'entrée sur le marché

L'entrée sur le marché suisse nécessite des considérations particulières concernant les taxes, les paiements internationaux et la sécurité des paiements. Voici quelques facteurs à retenir.

Taxes

La taxe sur la valeur ajoutée (TVA) de la Suisse est généralement prélevée à un taux normal de 8,1 % sur la plupart des biens et services, bien que certains produits de première nécessité comme la nourriture soient taxés à un taux réduit de 2,6 %. Bien que les clients paient la TVA directement, les entreprises doivent la collecter et la reverser au gouvernement.

Contestations de paiement et litiges

Les clients suisses bénéficient d'une forte protection contre les transactions non autorisées. Tout comme en France, les entreprises sont responsables de la démonstration de la légitimité d'une transaction. Si elles ne le peuvent pas, les clients reçoivent généralement un remboursement. Cependant, les droits et responsabilités diffèrent selon le moyen de paiement. Pour les prélèvements automatiques suisses, par exemple, les clients ont jusqu'à 30 jours après une transaction pour contester un débit. Pour les paiements par carte de crédit, les clients ont généralement jusqu'à 120 jours.

Paiements internationaux

Les transactions internationales sont courantes en Suisse. Voici quelques facteurs à prendre en compte concernant les paiements transfrontaliers.

• Conversion de devises
  Les entreprises suisses ont tendance à intégrer des fonctionnalités multidevises dans leurs opérations, surtout si elles s'adressent à une clientèle internationale. Le taux interbancaire, souvent considéré comme la base de la conversion de devises, représente le taux auquel les grandes institutions financières s'échangent des devises. Bien que ce taux soit accessible au public, la plupart des conversions au détail s'accompagneront d'une majoration par rapport à ce taux de base. La FINMA, l'autorité de régulation suisse, veille à ce que les pratiques de conversion de devises soient transparentes et équitables. La Suisse ne faisant pas partie de l'UE, elle n'est pas liée par la Directive sur les services de paiement révisée (DSP2). Mais elle a adopté nombre de ses normes et pratiques.

• Virements SEPA
  Bien que la Suisse n'appartienne pas à l'UE, le pays fait partie de la zone SEPA. Cela permet des virements rapides et peu coûteux entre les 41 pays européens.

• Surveillance financière
  La Suisse a des dispositions pour les services financiers fournis depuis l'étranger. Les prestataires de services financiers d'autres pays doivent adhérer à ces réglementations lorsqu'ils travaillent avec des clients suisses. Cela garantit que ces normes élevées sont respectées même dans les transactions internationales.

• Moyens de paiement des marchés environnants
  L'acceptation de moyens de paiement largement utilisés dans les pays voisins, tels que les cartes françaises Cartes Bancaires et la girocard allemande, peut aider les entreprises à augmenter leurs ventes auprès des touristes qui visitent la Suisse.

Sécurité et confidentialité

La Suisse dispose d'un environnement bien défini pour la sécurité des paiements, la conformité et la réglementation. Elle aligne souvent sa réglementation sur les normes européennes, combinant les bonnes pratiques mondiales avec les nuances locales. Voici quelques éléments importants de l'environnement de sécurité et de réglementation des paiements en Suisse.

• Lois sur la protection des données
  La Suisse applique des lois strictes sur la protection des données, ancrées par la Loi fédérale sur la protection des données (LPD) qui est entrée en vigueur en 2023. Cette législation régit le traitement des données personnelles par des parties privées et garantit que les individus ont le contrôle de leurs informations personnelles. Bien qu'elle reflète de nombreuses dispositions du Règlement général sur la protection des données (RGPD), la LPD répond aux besoins spécifiques de la Suisse.

• Autorités de régulation
  La FINMA, principale autorité de régulation de la Suisse, supervise les banques, les compagnies d'assurance, les bourses, les négociants en valeurs mobilières et autres intermédiaires financiers. L'organisation veille à ce que ces entités adhèrent aux lois strictes sur les marchés financiers du pays, protégeant les intérêts des créanciers, des investisseurs et des assurés.

• Authentification forte du client (SCA)
  Bien que la Suisse ne soit pas soumise à la DSP2 de l'UE, ses prestataires de services de paiement mettent souvent en œuvre des pratiques de SCA, en particulier lorsqu'ils traitent des transactions impliquant des pays de l'UE. Cela implique une authentification à deux facteurs, qui renforce la sécurité des paiements électroniques.

• Lois sur la lutte contre le blanchiment de capitaux (LBC)
  La Loi fédérale sur la lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme exige que les intermédiaires financiers identifient leurs partenaires contractuels, établissent l'identité des bénéficiaires effectifs et signalent toute suspicion au Bureau de communication en matière de blanchiment d'argent (MROS).

• Réglementations sur les paiements numériques
  Pour les entreprises de commerce électronique et les plateformes numériques, la Suisse garantit un niveau élevé de sécurité des transactions numériques. La réglementation dicte les normes de chiffrement et oblige les entreprises à proposer des moyens de paiement sécurisés et chiffrés.

• Surveillance et signalement des transactions
  Les intermédiaires financiers en Suisse sont tenus de surveiller constamment les transactions, notamment pour identifier tout schéma pouvant indiquer un blanchiment d'argent ou d'autres activités illicites. Ils doivent également conserver des registres détaillés de ces transactions pour garantir la transparence et la responsabilité.

Facteurs clés de succès

Bien que les systèmes de paiement suisses soient bien établis, les entreprises qui opèrent dans le pays sont toujours confrontées à certains défis. Reconnaître ces défis et comprendre comment les surmonter est important for toute entreprise qui vise à naviguer efficacement dans le paysage des paiements.

• Options de paiement numérique
  La Suisse a connu une forte augmentation des préférences en matière de paiement numérique : en février 2025, les paiements mobiles représentaient plus de 30 % de toutes les transactions. S'adapter à ce changement et rester informé des dernières technologies de paiement est essentiel pour les entreprises qui veulent s'adresser à un public suisse plus large. Parallèlement, continuer à proposer des options traditionnelles de cartes de crédit et de débit évitera aux entreprises de s'aliéner les clients qui n'ont pas encore fait le saut vers des méthodes plus modernes.

• Gestion de la fraude à la carte
  À mesure que les systèmes de paiement se perfectionnent, les tactiques de fraude évoluent également. Selon un rapport de l'Office fédéral de la statistique, les taux de fraude en Suisse sont inférieurs à ceux de nombreux autres pays européens, mais 4 % de la population suisse a tout de même déclaré avoir été victime de fraude à la carte de crédit en ligne en 2020. La protection des transactions, en particulier dans le domaine en ligne, par le biais de l'authentification à deux facteurs et de l'authentification 3D Secure peut aider à minimiser les pertes financières et à renforcer la confiance des clients.

• Communication multilingue
  La Suisse a quatre langues nationales : l'allemand, le français, l'italien et le romanche. En veillant à ce que vos interfaces de paiement, vos pages de FAQ et votre service client en temps réel soient disponibles dans les quatre langues, vous pouvez montrer que votre entreprise comprend l'environnement local.

• Transactions multidevises
  Bien que la monnaie suisse reste le franc suisse, la possibilité d'accepter des paiements en euros peut contribuer à rendre le processus de paiement plus accessible pour les clients des pays voisins. Le choix d'une passerelle de paiement qui gère les paiements internationaux et la conversion de devises simplifiera ces transactions pour votre entreprise.

Points clés à retenir

Comprendre les nuances du marché suisse, de la position du pays au sein du grand marché européen à ses pratiques spécifiques en matière de sécurité et de protection des données, est important pour offrir une expérience de paiement raffinée aux clients. Voici quelques tactiques adaptées au marché suisse.

Adopter les paiements numériques

• Adopter les méthodes de transaction numériques
  La Suisse a connu une forte augmentation des préférences en matière de paiement numérique, alors offrez aux clients la possibilité de payer avec des cartes sans contact, des applications de paiement mobile ou des portefeuilles numériques.

• Investir dans des systèmes de paiement compatibles avec les mobiles
  Capitalisez sur la tendance des paiements mobiles en affinant votre site Web pour les achats sur mobile, en choisissant une passerelle de paiement qui fonctionne bien sur les smartphones et en acceptant les transactions par portefeuille numérique.

• Tenir compte des préférences de paiement suisses
  Intégrez les moyens de paiement locaux tels que TWINT dans le processus de paiement pour indiquer que votre entreprise est à l'écoute des préférences suisses. Cela pourrait augmenter les taux de conversion et réduire les abandons de panier.

Offrir de la polyvalence

• Proposer des interfaces en plusieurs langues
  Adaptez vos interfaces de paiement pour répondre aux quatre langues nationales de la Suisse afin de créer une expérience utilisateur plus inclusive et intuitive.

• Combiner les moyens de paiement conventionnels et contemporains
  Les cartes de crédit et de débit traditionnelles sont omniprésentes en Suisse, alors conservez ces moyens de paiement disponibles aux côtés d'options plus modernes telles que les portefeuilles numériques.

• Activer les transactions multidevises
  La prise en charge de plusieurs devises en Suisse est une nécessité. Bien que le franc suisse soit la monnaie nationale, les entreprises interagissent fréquemment avec des clients qui effectuent des paiements en euros.

Relever les normes de sécurité

• Donner la priorité à la protection des données
  Investissez dans des mesures de protection des données de premier ordre et soyez transparent sur les pratiques de collecte de données pour instaurer la confiance avec les clients suisses et vous conformer aux réglementations locales.

• Se tenir au courant des changements réglementaires
  Comme la Suisse opère indépendamment de certaines réglementations financières de l'UE, soyez vigilant quant aux règles spécifiques à la Suisse, en particulier lorsque vous traitez des transactions transfrontalières.

• S'engager dans une éducation continue des clients
  Compte tenu de la nature changeante de l'environnement des paiements, communiquez périodiquement avec les clients sur les fonctionnalités de paiement, les protocoles de sécurité et leurs avantages pour aider à maintenir une base de clients fidèles.