Forte d'une longue tradition bancaire et de progrès modernes, la Suisse offre un mélange d'institutions financières traditionnelles et de technologies de paiement de pointe. Accepter des paiements en Suisse implique de prendre en compte diverses méthodes de paiement, des protocoles de sécurité rigoureux et une approche polyvalente qui laisse place à l'évolution des préférences.

Nous expliquons ci-dessous les éléments importants des systèmes de paiement suisses pour les entreprises qui envisagent de se développer sur ce marché, notamment :

• Adopter les paiements numériques
  
• Assurer la polyvalence
  
• Renforcer les normes de sécurité
  

L’état du marché

La Suisse occupe une place unique dans le système financier mondial grâce à sa réputation de capitale bancaire à la fois historique et moderne. Cette position dominante s'étend également au domaine des paiements. L'utilisation des espèces a progressivement diminué en Suisse, tandis que les cartes de crédit et de débit sont omniprésentes et que les paiements mobiles sont en plein essor.

Bien que la Suisse ne soit pas membre de l'Union européenne, le pays participe activement à l'espace unique de paiement en euros (SEPA) de l'UE, facilitant ainsi les paiements transfrontaliers en euros. La monnaie officielle de la Suisse est le franc suisse.

L'Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers (FINMA) est à la tête du système suisse de réglementation financière. Chargée de garantir le bon fonctionnement, la transparence et la stabilité du marché financier national, la FINMA élabore des réglementations et des directives qui encadrent les activités des banques, des compagnies d'assurance, des bourses et des autres intermédiaires financiers.

Modes de paiement

La Suisse dispose d'une infrastructure de paiement sophistiquée et a adopté plus rapidement que ses pays voisins, comme l'Allemagne, de nouveaux modes de paiement tels que les portefeuilles électroniques. Voici un aperçu des préférences en matière de paiement en Suisse.

Utilisation actuelle

Si les clients suisses ne sont pas prêts à abandonner complètement l'argent liquide, ils ont toutefois une forte préférence pour des modes de paiement plus pratiques. Les Suisses ont de plus en plus recours aux modes de paiement numériques, notamment les cartes de crédit, les portefeuilles électroniques et les virements bancaires en ligne. Les cartes de crédit et de débit sont largement acceptées en Suisse : selon une enquête de la Banque nationale suisse, 76 % de la population possédait une carte de crédit et 93 % une carte de débit en 2022.

La Suisse a également adopté les paiements sans contact pour leur capacité à faciliter les transactions rapides et hygiéniques. En 2024, par exemple, près de 84 % de tous les paiements par carte étaient sans contact.

Grâce aux progrès technologiques et à la confiance croissante dans les solutions numériques, les Suisses ont rapidement intégré les paiements mobiles dans leur quotidien. Selon une enquête réalisée en 2025, les paiements mobiles sont le mode de paiement le plus utilisé en Suisse. TWINT, une solution locale qui permet aux clients de relier leurs comptes bancaires et d'effectuer des virements rapides sans carte de crédit, se distingue particulièrement dans le secteur suisse des paiements mobiles. TWINT compte plus de 6 millions d'utilisateurs, ce qui reflète l'adoption rapide des technologies de paiement numérique par la population.

Modes de paiement populaires en Suisse

• Les cartes de crédit et de débit
  
• Portefeuilles numériques (par exemple, TWINT)
  
• Virements bancaires
  
• Paiements Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL) (par exemple, Klarna)
  

Modes de paiement B2B populaires en Suisse

• Cartes de crédit
  
• Virements bancaires
  
• Prélèvements automatiques
  

Tendances émergentes

La Suisse a rapidement reconnu le potentiel des actifs numériques. La ville de Zoug, souvent appelée « Crypto Valley », abrite de nombreuses jeunes entreprises et fondations spécialisées dans la blockchain. La Suisse s'est positionnée comme un pôle de premier plan pour le développement des cryptomonnaies et de la blockchain en Europe, et les revenus de son marché des cryptomonnaies devraient atteindre plus de 446 millions de dollars en 2025.

L'intérêt des clients pour les cryptomonnaies se caractérise par un mélange d'enthousiasme et de prudence. Un résident suisse sur neuf seulement possède une forme de cryptomonnaie, qui est rarement utilisée comme moyen de paiement.

Facilité et friction d’entrée

Pour pénétrer le marché suisse, il convient de prendre en compte certains aspects particuliers concernant la fiscalité, les paiements internationaux et la sécurité des paiements. Voici quelques éléments à garder à l'esprit.

Taxes

En Suisse, la taxe sur la valeur ajoutée (TVA) est généralement prélevée à un taux standard de 8,1 % pour la plupart des biens et services, bien que certains produits de première nécessité, tels que les denrées alimentaires, soient taxés à un taux réduit de 2,6 %. Si les clients paient directement la TVA, les entreprises doivent la collecter et la reverser au gouvernement.

Contestations de paiement et litiges

Les clients suisses bénéficient d'une protection solide contre les transactions non autorisées. Tout comme en France, il incombe aux entreprises de prouver la légitimité d'une transaction. Si elles ne peuvent pas le faire, les clients sont généralement remboursés. Cependant, les droits et responsabilités varient en fonction du mode de paiement. Pour les prélèvements automatiques suisses, par exemple, les clients disposent d'un délai de 30 jours après la transaction pour contester un prélèvement. Pour les paiements par carte de crédit, ce délai est généralement de 120 jours.

Paiements internationaux

Les transactions internationales sont courantes en Suisse. Voici quelques facteurs à prendre en compte concernant les paiements transfrontaliers.

• Conversion de devises
  Les entreprises suisses ont tendance à intégrer des fonctionnalités multidevises dans leurs opérations, en particulier si elles s'adressent à une clientèle internationale. Le taux interbancaire, souvent considéré comme la base de référence pour la conversion des devises, représente le taux auquel les grandes institutions financières échangent des devises entre elles. Bien que ce taux soit accessible au public, la plupart des conversions au détail s'accompagnent d'une majoration supérieure à cette base de référence. La FINMA, l'organisme de réglementation suisse, veille à ce que les pratiques de conversion des devises soient transparentes et équitables. La Suisse ne faisant pas partie de l'UE, elle n'est pas soumise à la directive révisée sur les services de paiement (PSD2). Elle a toutefois adopté bon nombre de ses normes et pratiques.

• Virements SEPA
  Bien que la Suisse ne fasse pas partie de l'UE, le pays fait partie de la zone SEPA. Cela permet des virements rapides et peu coûteux entre 41 pays européens.

• Surveillance financière
  La Suisse dispose de dispositions relatives aux services financiers fournis depuis l'étranger. Les prestataires de services financiers d'autres pays doivent se conformer à ces réglementations lorsqu'ils travaillent avec des clients suisses. Cela garantit le respect de ces normes élevées, même dans le cadre de transactions internationales.

• Modes de paiement dans les marchés environnants
  Accepter les modes de paiement couramment utilisés dans les pays voisins, tels que Cartes Bancaires en France et girocard en Allemagne, peut aider les entreprises à augmenter leurs ventes auprès des touristes qui visitent la Suisse.

Sécurité et confidentialité

La Suisse bénéficie d'un environnement bien défini en matière de sécurité des paiements, de conformité et de réglementation. Elle aligne souvent ses réglementations sur les normes européennes, combinant les meilleures pratiques mondiales avec les nuances locales. Voici quelques éléments importants du cadre réglementaire et de sécurité des paiements en Suisse.

• Lois sur la protection des données
  La Suisse applique des lois strictes sur la protection des données, ancrées par la loi fédérale sur la protection des données (LFPD) qui est entrée en vigueur en 2023. Cette législation régit le traitement des données personnelles par des parties privées et assure que les particuliers ont le contrôle de leurs données personnelles. Bien qu'elle reflète de nombreuses dispositions du Règlement général sur la protection des données (RGPD), la LFPD répond aux besoins spécifiques de la Suisse.

• Organismes de réglementation
  La FINMA, principale autorité de régulation suisse, supervise les banques, les compagnies d'assurance, les bourses, les courtiers en valeurs mobilières et autres intermédiaires financiers. L'organisation veille à ce que ces entités respectent les lois strictes du pays en matière de marchés financiers, protégeant ainsi les intérêts des créanciers, des investisseurs et des assurés.

• Authentification forte du client (SCA)
  Bien que la Suisse ne soit pas soumise à la directive PSD2 de l'UE, ses prestataires de services de paiement mettent souvent en place des pratiques SCA, en particulier lorsqu'ils traitent des transactions impliquant des pays de l'UE. Cela implique une authentification à deux facteurs, qui renforce la sécurité des paiements électroniques.

• Lois sur la lutte contre le blanchiment de capitaux (LBC)
  La Loi fédérale sur la lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme impose aux intermédiaires financiers d'identifier leurs partenaires contractuels, d'établir l'identité des ayants droit économiques et de signaler tout soupçon à le Bureau de communication en matière de blanchiment de l'argent.

• Réglementation des paiements numériques
  Pour les entreprises de commerce en ligne et les plateformes numériques, la Suisse garantit un niveau élevé de sécurité des transactions numériques. La réglementation dicte les normes de chiffrement et mandate les entreprises pour offrir des modes de paiement sécurisés et chiffrés.

• Suivi des transactions et établissement de rapports
  Les intermédiaires financiers en Suisse sont tenus de surveiller en permanence les transactions, notamment afin d'identifier tout schéma pouvant indiquer un blanchiment d'argent ou d'autres activités illicites. Ils doivent également conserver des registres détaillés de ces transactions afin de garantir la transparence et la responsabilité.

Les facteurs clés de succès

Bien que les systèmes de paiement suisses soient bien établis, les entreprises qui opèrent dans le pays sont toujours confrontées à certains défis. Il est important pour toute entreprise qui souhaite travailler efficacement dans le domaine des paiements de reconnaître ces défis et de comprendre comment les surmonter.

• Options de paiement numérique
  La Suisse a connu une forte augmentation des préférences en matière de paiement numérique : en février 2025, les paiements mobiles représentaient plus de 30 % de toutes les transactions. S'adapter à cette évolution et se tenir informé des dernières technologies de paiement est essentiel pour les entreprises qui souhaitent s'adresser à un public suisse plus large. Parallèlement, continuer à proposer les options traditionnelles de cartes de crédit et de débit permettra aux entreprises de ne pas perdre les clients qui n'ont pas encore adopté les méthodes plus modernes.

• Gestion de la fraude liée aux cartes
  À mesure que les systèmes de paiement se perfectionnent, les tactiques de fraude évoluent également. Selon un rapport de l'Office fédéral de la statistique, les taux de fraude en Suisse sont inférieurs à ceux de nombreux autres pays européens, mais 4 % de la population suisse a tout de même déclaré avoir été victime d'une fraude à la carte de crédit en ligne en 2020. La protection des transactions, en particulier dans le domaine en ligne, grâce à l'authentification à deux facteurs et à l'authentification 3D Secure peut contribuer à minimiser les pertes financières et à renforcer la confiance des clients.

• Communication multilingue
  La Suisse compte quatre langues nationales : l'allemand, le français, l'italien et le romanche. En veillant à ce que vos interfaces de paiement, vos pages FAQ et votre assistance clientèle en temps réel soient disponibles dans ces quatre langues, vous montrez que votre entreprise comprend l'environnement local.

• Transactions multi-devises
  Bien que la monnaie suisse reste le franc suisse, la possibilité d'accepter les paiements en euros peut faciliter le processus de paiement pour les clients des pays voisins. Choisir une passerelle de paiement qui gère les paiements internationaux et la conversion des devises simplifiera ces transactions pour votre entreprise.

Ce qu’il faut retenir

Il est important de comprendre les nuances du marché suisse, depuis la position du pays au sein du marché européen dans son ensemble jusqu'à ses pratiques spécifiques en matière de sécurité et de protection des données, afin d'offrir une expérience de paiement optimisée aux clients. Voici quelques stratégies adaptées au marché suisse.

Adopter les paiements numériques

• Adopter des modes de transactions numériques
  La Suisse a connu une forte augmentation des préférences en matière de paiement numérique. Proposez donc à vos clients la possibilité de payer avec des cartes sans contact, des applications de paiement mobile ou des portefeuilles numériques.

• Investir dans des systèmes de paiement compatibles avec les mobiles
  Tirez parti de la tendance des paiements mobiles en optimisant votre site Web pour les achats mobiles, en choisissant une passerelle de paiement qui fonctionne bien sur les téléphones intelligents et en acceptant les transactions par portefeuille numérique.

• Utiliser les préférences de paiement en Suisse
  Intégrez des modes de paiement locaux tels que TWINT dans le processus de paiement afin de montrer que votre entreprise est en phase avec les préférences des Suisses. Cela pourrait augmenter les taux de conversion et réduire le nombre d'abandons de panier.

Assurer la polyvalence

• Proposer des interfaces en plusieurs langues
  Adaptez vos interfaces de paiement afin de prendre en charge les quatre langues nationales de Suisse et offrir ainsi une expérience utilisateur plus inclusive et intuitive.

• Combiner les modes de paiement conventionnelles et contemporaines
  Les cartes de crédit et de débit traditionnelles sont omniprésentes en Suisse, alors gardez ces moyens de paiement à disposition parallèlement à des options plus modernes telles que les portefeuilles numériques.

• Activer les transactions multi-devises
  La prise en charge multidevises est une nécessité en Suisse. Bien que le franc suisse soit la monnaie nationale, les entreprises traitent fréquemment avec des clients qui effectuent leurs paiements en euros.

Améliorer les normes de sécurité

• Donner la priorité à la protection des données
  Investissez dans des mesures de protection des données de premier ordre et soyez transparent sur les pratiques de collecte de données afin d'instaurer la confiance avec les clients suisses et de respecter les réglementations locales.

• Se tenir au courant des changements réglementaires
  La Suisse fonctionnant indépendamment de certaines réglementations financières de l'UE, soyez vigilant quant aux règles spécifiques à la Suisse, en particulier lorsque vous effectuez des transactions transfrontalières.

• S'engager dans une éducation continue des clients
  Compte tenu de la nature changeante de l'environnement de paiement, communiquez régulièrement avec vos clients au sujet de vos fonctionnalités de paiement, de vos protocoles de sécurité et de vos avantages afin de fidéliser votre clientèle.