デンマークは、ヨーロッパでオンラインショッピングの 1 人あたりの支出額が最も多い国です。デンマークの EC 市場は、2029 年には約 1,484 億ドルに達すると予想されています。この市場での事業展開を検討している企業の場合、決済の受け付け、国際取引、決済セキュリティプロトコルへの細やかなアプローチにより、コンバージョン率を改善し、顧客の信頼を構築することができます。
以下では、デンマークの決済市場で成功するための方法について、次の点を含めて説明します。
- 国内主要決済手段への注力
- 決済プロセスの簡素化
- 取引セキュリティの強化
市場の状況
デンマークは近代的で国際的な視点を持つことで知られています。現金の支払いもまだ行われていますが、クレジットやデビットカード、またはモバイル決済ほど一般的ではありません。デンマークにおける決済の傾向は、近隣の北欧諸国の人々と似ており、スウェーデンやノルウェーで人気のある越境決済ソリューションは、デンマークの顧客の間でも人気があります。
デンマークにはデンマーククローネ (DKK) という独自の通貨がありますが、EU に加盟しているため、その決済システムは一般データ保護規則 (GDPR)などのヨーロッパの基準の影響も受けます。デンマーク金融監督庁 (Finanstilsynet)は、金融機関を監督し、市場の信頼を維持する責任を負う主要な規制機関です。
決済手段
デンマークはまだキャッシュレス社会ではありませんが、技術の進歩に後押しされ、その方向に向かって進んでいます。ここでは、この市場で人気のある決済手段について詳しく説明します。
現在の使用状況
デンマークの顧客は、デジタルの決済手段を強く好む傾向を示しており、2025 年には実店舗での取引の 10 件中 9 件以上がデジタルで行われました。クレジットカードは広く受け入れられており、POS での支払いの 67% 以上が依然としてカードで行われています。しかし、国内のデビットカードである Dankort の状況は異なります。このカードの世帯での利用率は 85% 以上と依然として高いものの、支出を MobilePay やモバイルウォレットに移行するデンマーク人が増えているため、実店舗での支払いにおけるシェアは、2017 年の 75% から 2025 年には 39%へと急激に低下しています。非接触型カード決済は増加し続けており、最近のデータによると、1,000 DKK 未満の対面でのカード取引の 78%を占めています。
非現金による方法に対するデンマークの受容性は、Danske Bank が開発したモバイル決済アプリ、MobilePay の普及に明らかです。MobilePay は 2022 年にノルウェーのモバイル決済アプリ Vipps と合併して Vipps MobilePay を設立することを発表し、2024 年に統合アプリがリリースされました。2025 年の時点で、MobilePay はデンマークの人口の約 76%に利用されており、アクティブユーザー数は 450 万人を超えています。これは、従来の現金取引をデジタルの代替手段に置き換えることに対する継続的な開放性を反映しています。
2025 年末までに、統合された Vipps MobilePay プラットフォームは、およそ 1,240 万人のユーザーを抱えるまでに成長しました。普及が進むにつれて日常的な利用も増加しており、同年にはデンマークのすべてのカード決済の 31% 以上がデジタルウォレットで行われました。これは、2021 年の 5 件に 1 件から急増しています。
この成長の大部分は、デンマークの銀行が 24 時間いつでも最大 500,000 DKK までの口座間 (A2A)送金を即時に決済できる国内の決済ネットワーク、Express Clearing (Straksclearing)によって牽引されました。2014 年に開始されたこのネットワークは、即時送金の基盤となり、MobilePay のようなアプリに、規模の拡大に必要なリアルタイムのインフラを提供しました。デンマークは、汎ヨーロッパの即時決済ネットワークである TARGET 即時決済 (TIPS)への移行に伴い、2025 年 4 月に Express Clearing を廃止しました (この移行については後述します)。
Vipps MobilePay はまた、2025 年 11 月に北欧地域全体で Tap to Pay を展開し、MobilePay および Vipps のユーザーが、Visa または Mastercard が利用可能な場所であればどこでも、スマートフォンから直接、実店舗での非接触型決済を行えるようにしました。この機能は、EU の規制当局が Apple に対し、近距離無線通信 (NFC)ハードウェアを競合する決済アプリに開放するよう義務付けた後に可能になりました。
同プラットフォームの利用範囲は、北欧諸国を超えて拡大しています。2025 年にヨーロッパのモバイルウォレットの連盟である EuroPAに参加して以来、Vipps MobilePay は、同アプリとスペインの Bizum、イタリアの Bancomat、ポルトガルの MB Way などのウォレット間での直接送金に向けて取り組んでいます。2026 年初頭に合意されたより広範なパートナーシップ契約により、最終的にはこの範囲がヨーロッパ全域の約 1 億 3,000 万人のユーザーに拡大する可能性があります。ピアツーピア送金は 2026 年後半のいずれかの時期に展開される予定であり、企業への支払いは 2027 年を目標としています。
Apple Payや Google Payのような国際的なデジタルウォレットのオプションも存在感を示していますが、MobilePay のような現地のソリューションや、越境決済におけるスウェーデンの Swish も広く普及しています。
デンマークで人気のある B2C 決済手段
デンマークで人気のある B2B 決済手段
- クレジットカード
- 銀行振込
- 口座振替
新たなトレンド
デンマークはテクノロジーに対する進歩的なスタンスで知られていますが、同国で以前高まっていた暗号資産への関心はやや落ち着いています。2025 年の調査によると、同年におけるデンマーク人の暗号資産所有率はわずか 4% (約 20 万人)であり、2023 年から変化はなく、税務省による 2024 年の推定値である 6% を下回っています。デンマークは暗号資産を法定通貨とは見なしていないため、公式には通貨として認められていません。しかし、暗号資産による収益は課税対象となります。デンマークの税務当局である Skattestyrelsen は、脱税を抑制する取り組みとして暗号資産の取引を監視しています。EU の暗号資産市場規則 (MiCA)フレームワークの下でも監視が強化されており、デンマークで事業を行う暗号資産取引所は Finanstilsynet に登録することが義務付けられています。
A2A (口座間)決済も普及しつつあります。これらの送金では、カードネットワークを完全に迂回して銀行口座間で直接資金が移動し、オープンバンキングのアプリケーションプログラミングインターフェイス (API)、即時決済ネットワーク、より安価かつ迅速な決済オプションを求める一般的な傾向によって促進されています。デンマークは、この変化に向けて良好な状況にあります。MobilePay のようなデジタルウォレットがすでにカード以上に現地の市場を支配しており、その普及は同じリアルタイムの A2A インフラに依存しているためです。企業の場合、カードやモバイルウォレットと並んで「銀行振込」オプションを提供することで、A2A の低い手数料や即時決済に魅力を感じる顧客を獲得できます。
参入のしやすさと障壁
デンマークでの決済の受け付けには、税金、チャージバック規制、越境決済、および決済セキュリティに注意を払う必要があります。以下にその概要を説明します。
税金
デンマークの付加価値税 (VAT)の税率は、ほとんどの商品とサービスで 25%と、ヨーロッパで最も高い部類に入ります。顧客はこの税金を直接支払いますが、企業にはこれを徴収して Skattestyrelsen に納付する責任があります。VAT を適切に文書化して申告しなかった場合、企業に罰則が科せられる可能性があります。
チャージバックと不審請求の申し立て
ヨーロッパの多くの国と同様に、デンマークは消費者保護を重視しており、この精神はチャージバックや不審請求の申し立ての処理方法に反映されています。デンマークの顧客は、不正または誤りであると考える取引について不審請求を申し立てる権利を有しており、取引の正当性を検証する責任は企業または金融機関にあります。
EU 加盟国として、デンマークは改訂決済サービス指令 (PSD2)に準拠しており、これは強力な顧客認証 (SCA)の義務付けを通じてチャージバックの申し立てに影響を与える可能性があります。デンマークの決済サービスおよび電子マネー法は PSD2 に沿ったものであり、不正な決済取引が発生した場合、支払人が不正な行為に関与した形跡がない限り、支払人は直ちに返金を受ける権利があることを規定しています。
国際決済
デンマークで国際的な B2C または B2B の顧客を対象に事業を展開する場合、通貨換算と国際取引の仕組みを理解することが重要です。
多通貨オプション
ユーロなど、DKK 以外の通貨で支払いオプションを提供することで、現地の通貨で価格を表示することを好むデンマーク国外の顧客の障壁を減らすことができます。多通貨対応の決済ゲートウェイを導入することで、企業と顧客双方のプロセスが簡素化されます。通貨換算
デンマークは EU に加盟しているにもかかわらず独自の通貨を維持しているため、通貨換算が一般的です。銀行が通貨を売買するレートである銀行間レートは動的であり、世界的な金融市場の状況に基づいて変動します。銀行間レートは通貨換算の基準点として機能しますが、ほとんどの金融機関は顧客に通貨換算サービスを提供する際、このレートにマークアップを上乗せします。
2025 年 4 月、デンマークは DKK をユーロシステムの Trans-European Automated Real-time Gross settlement Express Transfer (TARGET)インフラにリンクさせました。これには、高額決済を決済する T2 と、小口決済を 24 時間体制で即座に決済する TIPS が含まれます。これにより、DKK はユーロとスウェーデンクローナに次ぐ 3 番目の TIPS 通貨となりました。2025 年 10 月に追加されたクロス通貨機能により、決済プロバイダーは TIPS 上でこれら 3 つの通貨間を直接決済できるようになりました。企業にとっては、DKK からユーロ (さらに増えつつある DKK からクローナ)への支払いが数日ではなく数秒で清算されるようになるため、国境を越えて取引を行う顧客やパートナーの摩擦が軽減されます。
- 手数料の透明性
顧客が隠れたコストを負担することがないよう、規制によって通貨換算に関連するすべての手数料を透明性をもって開示することが義務付けられています。
セキュリティとプライバシー
デンマークの決済は、厳格なセキュリティ対策、完全な規制監督、EU 指令の遵守を特徴としています。デンマークの決済市場への参入を希望する企業は、同市場におけるデータ保護と決済セキュリティのガイドラインを理解する必要があります。知っておくべきことは以下の通りです。
データ保護法
デンマークは、顧客データの保護を優先する GDPR を施行しています。デンマークのデータ保護機関である Datatilsynet は、GDPR の遵守状況を監督し、必要な基準を満たさない組織に罰則を科すことができます。PSD2
PSD2 は、デンマークの決済に影響を与えるもう 1 つの重要な EU 規制です。この指令は、銀行に対し、口座名義の同意を得てサードパーティプロバイダーに口座情報へのアクセスを許可するよう義務付けることで、サードパーティプロバイダーによる金融サービスの提供を可能にし、決済業界の競争と改善を促進します。
その後継である PSD3 は、決済サービス規則 (PSR)とともに、2027 年以降に完全に適用される予定です。EU 理事会は 2026 年春に最終妥協案を公表しました。これらの措置により、不正利用の責任に関する規則が厳格化され、オープンバンキングのアクセスが強化され、より強力な認証と口座確認のチェックが追加されます。これらの措置は最終的に PSD2 フレームワークの一部を置き換えることになるため、デンマークで事業を行う企業は、今からその展開の動向を追う必要があります。
マネーロンダリング対策 (AML)へのスタンス
デンマークは、マネーロンダリング対策 (AML)およびテロ資金供与対策 (CFT)に関する EU 指令に準拠しています。各機関には、厳格な KYC (顧客確認)手順を導入し、取引に不審な動きがないか監視することが義務付けられています。重大な経済犯罪および国際犯罪を担当する国家検察官の管轄下にあるマネーロンダリング事務局が、マネーロンダリングに関する報告や調査を処理します。MitID 認証
インターネットやモバイルデバイスで使用される安全なログインソリューションである MitID により、ユーザーの身元が確認されます。これにより、オンライン取引とアクティビティの保護層がさらに追加されます。Finanstilsynet の監督
Finanstilsynet は、国の規制の枠組みにおいて重要な役割を果たしており、金融機関を監督し、必要な基準や規制を確実に遵守させています。これには、金融機関の決済セキュリティや不正利用の検出に対する取り組みの監督も含まれます。
成功のカギ
デンマークの決済環境は高度なインフラが整い、デジタルが広く普及しているものの、まだ課題もあります。デジタル取引の先駆者であるということは、事業者が対処できなくてはならない特有の問題に取り組んでいるという意味でもあります。
従来および現代の決済手段
2025 年後半の時点で、デンマーク人の約 97.6%がオンラインバンキングを利用しており、デジタルな方法を取り入れていない一部の層 (多くは高齢層)が残されています。これは、企業がより従来型のオプションを好む一部の顧客を引き付けるために、さまざまな決済手段に対応する必要があることを意味しています。対面での決済において、企業は現金、クレジットおよびデビットカード、後払いサービスの受け付けにより、顧客に柔軟な選択肢を提供できます。モバイルのオプション
デンマークではモバイル決済が普及しており、多くの場合、MobilePay、Apple Pay、Google Pay などのプラットフォームによって促進されています。モバイル決済アプリやデジタルウォレットを介した取引の促進は、デンマークの顧客に迅速でシンプルな決済体験を提供するのに役立ちます。国際システムとの相互運用性
デンマークは EU に加盟していますがユーロ圏には属していないため、デンマークで国際的な顧客に対応する企業は、ユーロ取引に関する単一ユーロ決済圏 (SEPA)規制とデンマークの現地規制の両方との互換性を確保するだけでなく、Swish などのスウェーデンの決済手段を採用することからメリットを得ることができます。サイバー脅威の軽減
国家 IT セキュリティ機関であるサイバーセキュリティセンターによると、デンマークの金融機関に対するサイバー犯罪の脅威レベルは 2024 年の時点で非常に高く、決済セクター全体でリスクが高まっていることが示されています。そのため、デンマークで決済を受け付ける企業は、安全な決済ゲートウェイの選択や、オンライン取引での 3D セキュア認証の実装など、サイバーセキュリティと不正利用対策に継続的に投資する必要があります。
この記事でわかること
デンマークは、デジタル化推進の重要な中心地とみなされることが多く、その国の価値観と技術的な傾向は、決済の処理方法に影響を与えます。この国のデジタル対応レベルの高さから、顧客は迅速で手間のかからない決済体験を期待している可能性があり、企業は現地のソリューションを戦略に組み込むことで競争上の優位性を得ることができます。
地域固有の決済手段を重視する
MobilePay に対応する
決済アプリである MobilePay は、デンマークの顧客に非常に人気があります。現地の顧客に最高のサービスを提供するために、MobilePay 取引を受け付けるようにしましょう。Dankort カードを導入する
モバイル決済や国際クレジットカードが広く普及している中でも、デンマークの国内デビットカードである Dankort はデンマーク人に頻繁に使用されています。Dankort カードを導入することで、現地の人々に信頼感と親近感を持ってもらうことができます。北欧の越境決済手段に対応する
デンマークの決済の好みには、近隣の北欧諸国であるスウェーデンやノルウェーとの密接な関係が反映されています。これは Vipps MobilePay によっても裏付けられています。デンマークの MobilePay とノルウェーの Vipps が統合されて以来、2024 年 6 月のノルウェー、デンマーク、フィンランドを皮切りに、同年秋にはスウェーデンも追加され、ユーザーは電話番号だけで越境送金ができるようになりました。その後、このサービスは実店舗での購入にも拡大され、ユーザーは 4 カ国すべての企業で支払いができるようになっています。Vipps MobilePay に対応することで、デンマークの MobilePay ユーザーだけでなく、統合された北欧のユーザー層にリーチすることができます。
決済プロセスを簡素化する
後払いを導入する
Klarna などの後払いサービスは、顧客に柔軟性を提供し、即時の金銭的負担を回避する機会をもたらすため、特に若い顧客にとって魅力的です。実店舗とオンラインの両方で後払いのオプションを提供することで、コンバージョン率の向上に役立ちます。決済プロセスをスムーズに進める
デンマークのテクノロジーに精通した顧客は、迅速で直感的なデジタル体験に慣れている可能性があります。決済プロセスのステップ数を減らし、直感的な決済インターフェイスを使用することで、ユーザー体験を向上させることができます。手数料の透明性を保つ
手数料に関するデンマークの規制により、企業は顧客に対する透明性を優先することが求められる場合があります。カゴ落ちを最小限に抑えるために、追加の手数料、特に越境取引や通貨換算に関連する手数料を明確に伝えてください。
取引のセキュリティを強化する
MitID 認証を導入する
統合されたデジタル身分証明ソリューションである MitID の導入は、デンマークにおけるオンライン取引に大きな影響を与えています。決済プロセスに MitID 認証を組み込むことで、顧客にさらなるセキュリティと信頼を提供できます。データ保護を優先する
顧客の決済データを安全に保つことは必須であり、企業の経済的損失や評判の低下を防ぐことにつながります。データセキュリティプロトコルが、GDPR のデータ保護規則およびペイメントカード業界データセキュリティ基準 (PCI DSS) に準拠していることを確認してください。セキュリティ対策を顧客に伝える
デジタル決済の増加に伴い、セキュリティ侵害に対する懸念も高まる可能性があります。事業者は、セキュリティ対策について顧客に定期的に最新情報を提供することで、取引のセキュリティに対する信頼を築くことができます。
Stripe Payments でできること
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Stripe Payments の特徴
決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段、Stripe が構築したウォレット「Link」により、スムーズな顧客体験を実現するとともに、数千におよぶ開発時間を削減します。
新市場へのスピーディーな展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを削減します。
対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面を統合したコマース体験を構築。顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益拡大を促進します。
決済パフォーマンスの向上: コーディング不要の不正利用対策や、オーソリ成功率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールを活用して、売上を増やせます。
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この記事の内容は、一般的な情報および教育のみを目的としており、法律上または税務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。Stripe は、記事内の情報の正確性、完全性、妥当性、または最新性を保証または請け合うものではありません。特定の状況については、管轄区域で活動する資格のある有能な弁護士または会計士に助言を求める必要があります。