Danmark är det land i Europa där man spenderar mest pengar per capita på näthandel. Lokala e-handlares försäljning uppgick till nästan 17 miljarder USD under 2022, och försäljningen från utländska återförsäljare uppgick till cirka 6 miljarder USD det året. För företag som överväger att ta emot betalningar på den här marknaden kan en nyanserad inställning till betalningsmetoder, internationella transaktioner och betalningssäkerhet bidra till att förbättra konverteringsgraden och bygga upp kundernas förtroende.

Nedan förklarar vi hur du förbereder dig för framgång på den danska betalningsmarknaden, inklusive:

• Fokus på lokala betalningsmetoder
  
• Förenklad kassaprocess
  
• Stärkt transaktionssäkerhet
  

Marknadsläge

Danmark är känt för sin moderna, internationella attityd. Kontantbetalningar förekommer fortfarande, men de är mindre vanliga än kredit- och bankkortstransaktioner eller mobilbetalningar. Danska betalningspreferenser har likheter med de nordiska grannländernas, och gränsöverskridande betalningslösningar som är populära i Sverige och Norge är också populära bland konsumenter i Danmark.

Även om Danmark har sin egen valuta, den danska kronan (DKK), innebär dess medlemskap i Europeiska unionen att dess betalningssystem också påverkas av europeiska standarder som den allmänna dataskyddsförordningen (GDPR). Den danska tillsynsmyndigheten, Finanstilsynet, är det huvudsakliga organet som ansvarar för att övervaka finansinstitut och upprätthålla marknadens förtroende.

Betalningsmetoder

Även om Danmark ännu inte är ett kontantlöst samhälle, rör det sig i den riktningen eftersom det drivs av tekniska framsteg. Låt oss ta en närmare titt på populära betalningsmetoder på denna marknad:

Aktuell användning

Kunder i Danmark uppvisar en stark preferens för digitala betalningsmetoder: 88 % av alla transaktioner i butik gjordes digitalt under 2021. Kreditkort tas emot i stor utsträckning, med två av tre betalningar som görs med kort, och nästan 80 % av befolkningen har ett Dankort-kort – det nationella bankkortet. Kontaktlösa kortbetalningar ökar också, från 4 procent av betalningarna i butik under första kvartalet 2016 till 72 procent under andra kvartalet 2021.

Danskar känner sig trygga att använda icke-kontanta metoder och det märks i den utbredda användningen av den mobila betalningsappen MobilePay, utvecklad av Danske Bank. MobilePay meddelade 2022 att de skulle gå samman med den norska mobilbetalningsappen Vipps för att bilda Vipps MobilePay, och en enhetlig app släpptes 2024. I en rapport från Danmarks centralbank från 2022 konstaterade man dessutom att 92 % av befolkningen hade tillgång till MobilePay, vilket visar att det finns en öppenhet för att ersätta traditionella kontanttransaktioner med digitala alternativ. Användningen av mobila betalningar mer än fördubblades från 2019 till 2021, och en av fem betalningar i fysiska butiker var en mobilbetalning.

Internationella digitala plånböcker som Apple Pay och Google Pay är också populära, men lokala lösningar som MobilePay och svenska Swish för gränsöverskridande betalningar är mycket populära.

Populära B2C-betalningsmetoder i Danmark

• Kredit- och bankkort (t.ex. Dankort)
  
• Mobila betalningar (t.ex. MobilePay)
  
• Banköverföringar
  
• Köp nu, betala senare-betalningar (t.ex. Klarna)
  

Populära B2B-betalningsmetoder i Danmark

• Kreditkort
  
• Kreditöverföringar
  
• Autogiro
  

Nya trender

Danmark är känt för sin progressiva inställning till teknik, och landet har sett ett växande intresse för kryptovaluta. Marknaden för kryptovalutor i Danmark beräknas nå 155,2 miljoner USD år 2025. Danmark betraktar inte kryptovaluta som lagligt betalningsmedel, vilket innebär att det är inte officiellt erkänt som valuta, men kryptointäkter är föremål för beskattning. Skattestyrelsen, den danska skattemyndigheten, övervakar kryptotransaktioner i ett försök att stävja skatteflykt.

Faktorer att beakta vid marknadsinträde

Att ta emot betalningar i Danmark kräver att man är uppmärksam på skatter, regler för återkrediteringar, gränsöverskridande betalningar och betalningssäkerhet. Här är en sammanfattning:

Skatter

Danmarks moms är en av de högsta i Europa med 25 % för de flesta varor och tjänster. Medan konsumenterna betalar denna skatt direkt, är det företagen som ansvarar för att ta ut och betala in den till Skattestyrelsen. Underlåtenhet att dokumentera och deklarera moms på rätt sätt kan leda till påföljder för företag.

Återkrediteringar och tvister

I likhet med stora delar av Europa lägger Danmark stor vikt vid konsumentskydd, och denna etos återspeglas i hur landet hanterar återkrediteringar och tvister. Danska konsumenter har rätt att bestrida transaktioner som de anser vara obehöriga eller felaktiga, och det är företagets eller finansinstitutets ansvar att validera transaktionens legitimitet.

Som medlem i EU följer Danmark det reviderade betaltjänstdirektivet (PSD2), vilket kan påverka återkrediteringstvister genom kraven på stark kundautentisering (SCA). Den danska lagen om betaltjänster och elektroniska pengar är i linje med PSD2, och stipulerar att i händelse av en ej auktoriserad betalningstransaktion har betalaren rätt till omedelbar återbetalning – såvida det inte finns indikationer på att betalaren har ägnat sig åt bedrägligt beteende.

Internationella betalningar

Oavsett om ditt företag planerar att betjäna internationella B2C- eller B2B-kunder i Danmark är det viktigt att förstå hur valutaväxling och internationella transaktioner fungerar.

• Alternativ vid flera valutor
  Att erbjuda betalningsalternativ i andra valutor än danska kronor, till exempel euro, kan minska hindren för kunder utanför Danmark som föredrar att se priset i sin lokala valuta. Integration av betalningsgateways med flera valutor förenklar processen för företag och kunder.

• Valutaväxling
  Eftersom Danmark har behållit sin egen valuta trots att landet har gått med i EU är valutaväxling vanligt. Interbankkurser, de kurser till vilka banker köper och säljer valutor, är dynamiska och fluktuerar baserat på förhållandena på den globala finansmarknaden. Medan interbankkursen fungerar som en referenspunkt för valutaväxling, lägger de flesta finansinstitut till ett påslag på denna kurs när de tillhandahåller valutaväxling till kunder.

• Transparenta avgifter
  Reglerna kräver transparens i redovisningen av alla avgifter i samband med valutaväxling, så att kunderna inte drabbas av dolda kostnader.

Säkerhet och integritet

Danmarks betalningar kännetecknas av stränga säkerhetsåtgärder, omfattande tillsyn och efterlevnad av EU-direktiv. Alla företag som vill komma in på den danska betalningsmarknaden måste förstå riktlinjerna för dataskydd och betalningssäkerhet på den. Här är de viktigaste punkterna.

• Lagar om dataskydd
  Danmark tillämpar GDPR, som prioriterar skyddet av konsumentdata. Den danska dataskyddsmyndigheten, Datatilsynet, övervakar GDPR-efterlevnaden och kan utdöma påföljder för organisationer som inte uppfyller de standarder som krävs.

• Direktivet om betaltjänster
  PSD2 är en annan viktig EU-förordning som påverkar betalningar i Danmark. Detta direktiv främjar konkurrens och innovation inom betalningsbranschen och gör det möjligt för tredjepartsleverantörer att erbjuda finansiella tjänster genom att kräva att banker ger dem tillgång till kontoinformation med kontoinnehavarens samtycke.

• Ställningstagande mot penningtvätt
  Danmark följer EU:s direktiv om bekämpning av penningtvätt och finansiering av terrorism. Instituten är skyldiga att införa stränga rutiner för kundkännedom och övervaka transaktioner för att upptäcka misstänkt aktivitet. Penningtvättssekretariatet, som är en del av statsåklagaren för grov ekonomisk och internationell brottslighet, hanterar anmälningar och utredningar som rör penningtvätt.

• MitID-autentisering
  MitID, en säker inloggningslösning som används på internet och i mobilen, bekräftar en användares identitet och lägger till ett extra lager av skydd för onlinetransaktioner och -aktiviteter.

• Finansinspektionens övervakning
  Den danska tillsynsmyndigheten, Finanstilsynet, spelar en central roll i landets regelverk genom att övervaka finansinstitut och se till att de följer nödvändiga standarder och förordningar. I detta ingår att övervaka metoder för betalningssäkerhet och upptäckt av bedrägeri.

Viktiga framgångsfaktorer

Danmarks betalningsmiljö har avancerad infrastruktur och utbredd digital användning, men den har fortfarande sina utmaningar. Landets position som en föregångare inom digitala transaktioner innebär att det brottas med frågor som företag måste kunna ta itu med.

• Traditionella och moderna betalningsmetoder
  2024 använde 98 % av danskarna en internetbank, vilket innebär att en liten del av befolkningen på 2 % – ofta äldre personer – inte anammar det digitala. Detta innebär att företag kan behöva tillgodose en mängd olika betalningsmetoder för att locka kunder som föredrar mer traditionella alternativ. För betalningar i fysisk miljö kan företag erbjuda kunderna flexibilitet genom att ta emot kontanter, kredit- och bankkort och alternativ för köp nu, betala senare.

• Mobila alternativ
  Mobila betalningar är populära i Danmark, och de underlättas ofta av plattformar som MobilePay, Apple Pay och Google Pay. Att underlätta transaktioner via mobila betalningsappar och digitala plånböcker kan bidra till att ge danska kunder en snabb och smidig betalningsupplevelse.

• Interoperabilitet med internationella system
  Eftersom Danmark är medlem i EU men inte euroområdet kan företag som vänder sig till internationella kunder i Danmark dra nytta av att säkerställa kompatibilitet med både reglerna för Single Euro Payments Area (SEPA) för eurotransaktioner och lokala danska regler – samt att anamma svenska betalningsmetoder som Swish.

• Begränsning av cyberhot
  Enligt Centre for Cyber Security, den nationella it-säkerhetsmyndigheten, var hotnivån för cyberbrottslighet mot danska finansinstitut mycket hög år 2024, vilket signalerar ökad risk i hela betalningssektorn. Detta innebär att företag som tar emot betalningar i Danmark måste fortsätta att investera i cybersäkerhet och åtgärder för att upptäcka bedrägerier, inklusive att välja säkra betalningsgateways och implementera 3D Secure-autentisering för onlinetransaktioner.

Viktiga slutsatser

Danmark ses ofta som ett viktigt centrum för digital innovation, och landets värderingar och tekniska inställning påverkar hur betalningar hanteras. Landets höga nivå av digital beredskap innebär att kunderna kan förvänta sig en snabb och problemfri betalningsupplevelse, och företag kan få en konkurrensfördel genom att inkludera lokaliserade lösningar i sin strategi.

Fokusera på lokala betalningsmetoder

• Stöd MobilePay
  Betalappen MobilePay är mycket populär bland kunder i Danmark. Ta emot MobilePay-transaktioner för att betjäna lokala kunder på bästa sätt.

• Omfamna Dankort-kort
  Trots den utbredda användningen av mobila betalningar och internationella kreditkort används det nationella bankkortet – Dankort – ofta av danskarna. Att anamma Dankort-kort kan ingjuta en känsla av förtroende och tillit bland lokalbefolkningen.

• Förbättra gränsöverskridande betalningar
  Danmarks betalningspreferenser återspeglar landets nära band med sina nordiska grannar, Sverige och Norge. Överväg att integrera Swish, som har blivit allt vanligare i Danmark för gränsöverskridande transaktioner.

Förenkla kassaprocessen

• Erbjud köp nu, betala senare-lösningar
  Köp nu, betala senare-tjänster som Klarna erbjuder kunderna flexibilitet och möjlighet att slippa betala omedelbart, vilket kan vara särskilt tilltalande för yngre kunder. Erbjud köp nu, betala senare-alternativ både i fysisk miljö och online för att hjälpa till att förbättra konverteringsgraden.

• Förnya kassaprocessen
  Danmarks teknikkunniga kunder är vana vid snabba och intuitiva digitala upplevelser. Förbättra din användarupplevelse genom att minska antalet steg i kassaprocessen och använda ett intuitivt betalningsgränssnitt.

• Var transparent med avgifter
  Danska regler om avgifter innebär att företag förmodligen vill prioritera transparens med kunder. Informera tydligt om eventuella extra avgifter, särskilt sådana som är relaterade till gränsöverskridande transaktioner eller valutaväxling, för att förhindra att kundvagnen överges.

Stärk transaktionssäkerheten

• Integrera MitID-autentisering
  Introduktionen av den enhetliga digitala identifieringslösningen MitID har haft en betydande inverkan på onlinetransaktioner i Danmark. Ge kunderna ett extra lager av säkerhet och förtroende genom att integrera MitID-autentisering i din betalningsprocess.

• Prioritera dataskydd
  Det är nödvändigt att skydda kundernas betalningsdata – och det kan hjälpa ditt företag att undvika ekonomiska förluster och dåligt anseende. Se till att dina datasäkerhetsprotokoll följer GDPR:s dataskyddsbestämmelser och Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS).

• Kommunicera säkerhetsrutiner till kunder
  I takt med att digitala betalningar ökar kan oron för säkerhetsöverträdelser också öka. Företag kan bygga förtroende för säkerheten för sina transaktioner genom att regelbundet uppdatera kunderna om säkerhetsåtgärder.