Le Danemark est le pays d'Europe qui présente les dépenses par habitant les plus élevées pour les achats en ligne. Les ventes en ligne des commerçants locaux ont atteint près de 17 milliards USD en 2022, et les ventes des commerçants étrangers ont atteint environ 6 milliards USD cette année-là. Pour les entreprises qui envisagent d'accepter des paiements sur ce marché, une approche nuancée des moyens de paiement, des transactions internationales et des protocoles de sécurité des paiements peut contribuer à améliorer les taux de conversion et à renforcer la confiance des clients.

Vous trouverez ci-dessous comment vous préparer à réussir sur le marché des paiements au Danemark, notamment en appliquant les principes suivants :

• Privilégier les moyens de paiement locaux
  
• Simplifier le processus de paiement
  
• Renforcer la sécurité des transactions
  

L'état du marché

Le Danemark est connu pour sa modernité et son ouverture sur le monde. Si les paiements en espèces existent toujours, ils sont moins fréquents que les transactions par carte de crédit ou de débit ou les paiements mobiles. Les préférences de paiement danoises présentent des similitudes avec celles des pays nordiques voisins, et les solutions de paiement transfrontalier populaires en Suède et en Norvège sont également populaires auprès des consommateurs danois.

Bien que le Danemark dispose de sa propre monnaie, la couronne danoise (DKK), son appartenance à l'Union européenne signifie que ses systèmes de paiement sont également influencés par des normes européennes telles que le Règlement général sur la protection des données (RGPD). L'Autorité danoise de surveillance financière, Finanstilsynet, est le principal organisme de réglementation chargé de superviser les institutions financières et de maintenir la confiance des marchés.

Moyens de paiement

Bien que le Danemark ne soit pas encore une société sans argent liquide, il évolue dans cette direction grâce à l'impulsion des progrès technologiques. Examinons de plus près les moyens de paiement les plus populaires sur ce marché :

Utilisation actuelle

Au Danemark, les clients manifestent une forte préférence pour les moyens de paiement numériques : 88 % de toutes les transactions en magasin ont été effectuées par voie numérique en 2021. Les cartes bancaires sont largement acceptées : deux paiements sur trois sont effectués par carte, et près de 80 % de la population possède une carte Dankort, la carte bancaire nationale. Les paiements par carte sans contact sont également en hausse, passant de 4 % des paiements en magasin au premier trimestre 2016 à 72 % au deuxième trimestre 2021.

L'aisance des Danois avec les moyens de paiement autres que les espèces se traduit par l'utilisation généralisée de l'application de paiement mobile MobilePay, développée par Danske Bank. MobilePay a annoncé en 2022 qu'elle fusionnait avec l'application de paiement mobile norvégienne Vipps pour former Vipps MobilePay, et une application unifiée a été lancée en 2024. En outre, un rapport publié en 2022 par la Banque nationale du Danemark a révélé que 92 % de la population avait accès à MobilePay, soulignant l'ouverture à remplacer les transactions traditionnelles en espèces par des alternatives numériques. Entre 2019 et 2021, l'utilisation des paiements mobiles a plus que doublé, un paiement sur cinq dans les magasins physiques étant un paiement mobile.

Si les portefeuilles numériques internationaux tels qu'Apple Pay et Google Pay sont également présents, des solutions locales telles que MobilePay, ainsi que Swish en Suède pour les paiements transfrontaliers, jouissent d'une grande popularité.

Moyens de paiement B2C populaires au Danemark

• Cartes de crédit et de débit (par exemple, Dankort)
  
• Paiements mobiles (par exemple, MobilePay)
  
• Virements bancaires
  
• Paiements différés (par exemple, Klarna)
  

Moyens de paiement B2B populaires au Danemark

• Cartes de crédit
  
• Virements bancaires
  
• Prélèvements automatiques
  

Nouvelles tendances

Le Danemark est connu pour sa position progressiste en matière de technologie, et le pays a connu un intérêt croissant pour les cryptomonnaies. Le marché des cryptomonnaies au Danemark devrait représenter 155,2 millions de dollars en 2025. Le Danemark ne considère pas les cryptomonnaies comme ayant cours légal, ce qui signifie qu'elles ne sont pas officiellement reconnues comme une monnaie, mais que les revenus liés aux cryptomonnaies sont soumis à l'impôt. Skattestyrelsen, l'autorité fiscale danoise, surveille les transactions en cryptomonnaies dans le but de lutter contre l'évasion fiscale.

Facilité d'accès au marché et barrières à l'entrée

L'acceptation de paiements au Danemark nécessite une attention particulière aux taxes, aux réglementations en matière de contestation de paiement, aux paiements transfrontaliers et à la sécurité des paiements. En voici quelques exemples :

Taxes

La taxe sur la valeur ajoutée (TVA) du Danemark est l'une des plus élevées d'Europe, avec un taux de 25 % pour la plupart des biens et services. Bien que les consommateurs paient cette taxe directement, les entreprises sont responsables de la collecter et de la reverser à Skattestyrelsen. Le non-respect des documents et de la déclaration de TVA peut entraîner des sanctions pour les entreprises.

Contestations de paiement et litiges

À l'instar d'une grande partie de l'Europe, le Danemark accorde une grande importance à la protection des consommateurs, et cette philosophie se reflète dans la manière dont le pays traite les contestations de paiement et les litiges. Les consommateurs danois ont le droit de contester les transactions qu'ils jugent non autorisées ou erronées, et la responsabilité de valider la légitimité d'une transaction incombe à l'entreprise ou à l'institution financière.

En tant que membre de l'UE, le Danemark se conforme à la directive révisée sur les services de paiement (PSD2), qui peut avoir une incidence sur les litiges relatifs aux contestations de paiement via son mandat d'authentification forte du client (SCA). La loi danoise sur les services de paiement et la monnaie électronique s'aligne sur la directive PSD2 et stipule qu'en cas de transaction de paiement non autorisée, le payeur a droit à un remboursement immédiat, sauf indication que le payeur a eu un comportement frauduleux.

Paiements internationaux

Que votre entreprise envisage de servir des clients internationaux B2C ou B2B au Danemark, il est important de comprendre le fonctionnement de la conversion de devises et des transactions internationales.

• Options multidevises
  Proposer des options de paiement dans d'autres devises que la couronne danoise, comme l'euro, peut réduire les obstacles pour les clients étrangers qui préfèrent voir le prix dans leur devise locale. L'intégration de plateformes de paiement multidevises simplifie le processus pour les entreprises et les clients.

• Conversion de devises
  Étant donné que le Danemark a conservé sa propre monnaie malgré son adhésion à l'UE, la conversion de devises est courante. Les taux interbancaires, c'est-à-dire les taux auxquels les banques achètent et vendent des devises, sont dynamiques et fluctuent en fonction des conditions des marchés financiers mondiaux. Bien que le taux interbancaire serve de point de référence pour la conversion de devises, la plupart des institutions financières ajoutent une majoration à ce taux lorsqu'elles fournissent des services de conversion de devises à leurs clients.

• Transparence des frais
  La réglementation exige la transparence dans la divulgation de tous les frais associés à la conversion de devises, afin que les clients ne soient pas confrontés à des coûts cachés.

Sécurité et confidentialité

Au Danemark, les paiements se caractérisent par des mesures de sécurité strictes, une surveillance réglementaire complète et le respect des directives de l'UE. Toute entreprise qui souhaite entrer sur le marché danois des paiements doit comprendre les directives relatives à la protection des données et à la sécurité des paiements. En voici les principales informations à retenir.

• Lois sur la protection des données
  Le Danemark applique le RGPD, qui donne la priorité à la protection des données des consommateurs. L'Agence danoise de protection des données, Datatilsynet, supervise le respect du RGPD et peut imposer des sanctions aux organisations qui ne respectent pas les normes en vigueur.

• Directive sur les services de paiement
  La directive PSD2 est un autre règlement important de l'UE qui affecte les paiements au Danemark. Cette directive favorise la concurrence et l'innovation dans le secteur des paiements, en permettant aux prestataires tiers d'offrir des services financiers en exigeant des banques qu'elles leur accordent l'accès aux informations relatives aux comptes avec le consentement de leur titulaire.

• Position en matière de lutte contre le blanchiment de capitaux (AML)
  Le Danemark se conforme aux directives de l'UE sur la lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme. Les institutions sont tenues de mettre en œuvre des procédures KYC (Know your customer) strictes et de surveiller les transactions pour détecter toute activité suspecte. Le Secrétariat au blanchiment de capitaux, qui fait partie du Procureur d'État chargé de la grande criminalité économique et internationale, s'occupe des rapports et des enquêtes relatifs au blanchiment d'argent.

• Authentification MitID
  MitID, une solution de connexion sécurisée utilisée sur Internet et sur les appareils mobiles, confirme l'identité d'un utilisateur, ce qui ajoute une couche de protection supplémentaire pour les activités et transactions en ligne.

• Contrôle de l'Autorité de surveillance financière
  L'Autorité danoise de surveillance financière, Finanstilsynet, joue un rôle central dans le cadre réglementaire du pays, en supervisant les institutions financières et en veillant à ce qu'elles respectent les normes et réglementations requises. Il s'agit notamment de superviser la sécurité des paiements et les pratiques de détection des fraudes.

Les facteurs clés de succès

L'environnement de paiement du Danemark bénéficie d'une infrastructure avancée et d'une adoption généralisée du numérique, mais il présente encore des défis. La position du pays en tant que chef de file en matière de transactions numériques signifie qu'il est aux prises avec des problèmes spécifiques que les entreprises doivent être en mesure de résoudre.

• Moyens de paiement traditionnels et modernes
  En 2024, 98 % des Danois avaient utilisé les services bancaires en ligne, ce qui signifie qu'un petit sous-ensemble (2 %) de la population, souvent des personnes plus âgées, n'adopte pas le numérique. Cela signifie que les entreprises devront peut-être s'adapter à une variété de moyens de paiement pour attirer certains clients qui préfèrent des options plus traditionnelles. Pour les paiements en personne, les entreprises peuvent offrir de la flexibilité à leurs clients en acceptant les espèces, les cartes de crédit et de débit et les services de paiement différé.

• Options mobiles
  Les paiements mobiles au Danemark sont populaires, et ils sont souvent facilités par des plateformes telles que MobilePay, Apple Pay et Google Pay. Faciliter les transactions via des applications de paiement mobiles et des portefeuilles numériques peut contribuer à offrir une expérience de paiement rapide et fluide aux clients danois.

• Interopérabilité avec les systèmes internationaux
  Étant donné que le Danemark est membre de l'UE, mais pas de la zone euro, les entreprises qui s'adressent à des clients internationaux au Danemark peuvent bénéficier d'une compatibilité avec les réglementations de l'espace unique de paiement en euros (SEPA) pour les transactions en euros et les réglementations danoises locales, ainsi qu'en adoptant des moyens de paiement suédois tels que Swish.

• Atténuation des cybermenaces
  Selon le Centre for Cyber Security, l'autorité nationale de sécurité informatique, le niveau de menace de cybercriminalité contre les institutions financières danoises était très élevé en 2024, ce qui témoigne d'un risque accru dans le secteur des paiements. Cela signifie que les entreprises qui acceptent des paiements au Danemark doivent continuer à investir dans des mesures de cybersécurité et de détection de la fraude, notamment le choix de plateformes de paiement sécurisées et la mise en œuvre d'une authentification 3D Secure pour les transactions en ligne.

Points essentiels à retenir

Le Danemark est souvent considéré comme un centre important de l'innovation numérique, et les valeurs et les tendances technologiques du pays affectent la façon dont les paiements sont traités. Le niveau élevé de préparation au numérique du pays signifie que les clients peuvent s'attendre à une expérience de paiement rapide et sans tracas, et que les entreprises peuvent obtenir un avantage concurrentiel en incluant des solutions localisées dans leur stratégie.

Privilégier les moyens de paiement locaux

• Prendre en charge MobilePay
  L'application de paiement MobilePay est très populaire auprès des clients au Danemark. Pour mieux servir vos clients locaux, acceptez les transactions MobilePay.

• Adopter les cartes Dankort
  Même dans un contexte d'utilisation généralisée des paiements mobiles et des cartes bancaires, la carte de débit nationale, Dankort, est fréquemment utilisée par les Danois. L'adoption des cartes Dankort peut instiller un sentiment de confiance et de familiarité parmi les habitants.

• Améliorer les paiements transfrontaliers
  Les préférences de paiement du Danemark reflètent ses liens étroits avec ses voisins nordiques, la Suède et la Norvège. Envisagez d'intégrer Swish, qui a été adopté au Danemark pour les transactions transfrontalières.

Simplifier le processus de paiement

• Intégrer les paiements différés
  Les services de paiement différé tels que Klarna offrent aux clients une certaine flexibilité et la possibilité d'éviter un engagement financier immédiat, ce qui peut être particulièrement attrayant pour les jeunes clients. Proposez des options de paiement fractionné en personne et en ligne pour aider à améliorer les taux de conversion.

• Assurer la fluidité du processus de paiement
  Les clients danois à l'aise avec les technologies peuvent être habitués à des expériences numériques rapides et intuitives. Améliorez l'expérience utilisateur en réduisant le nombre d'étapes dans le processus de paiement et en utilisant une interface de paiement intuitive.

• Faire preuve de transparence en ce qui concerne les frais
  La réglementation danoise sur les frais signifie que les entreprises peuvent vouloir donner la priorité à la transparence avec leurs clients. Communiquez clairement tous les frais supplémentaires, en particulier ceux liés aux transactions transfrontalières ou aux conversions de devises, afin d'éviter l'abandon de panier.

Renforcer la sécurité des transactions

• Intégrer l'authentification MitID
  L'introduction de la solution d'identification numérique unifiée MitID a eu une influence considérable sur les transactions en ligne au Danemark. Offrez à vos clients une couche supplémentaire de sécurité et de confiance en intégrant l'authentification MitID à votre processus de paiement.

• Privilégier la protection des données
  La sécurité des données de paiement des clients est essentielle, et elle peut aider votre entreprise à éviter des pertes financières et de réputation. Assurez-vous que vos protocoles de sécurité des données sont conformes au RGPD et à la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS).

• Communiquer les pratiques de sécurité aux clients
  À mesure que les paiements numériques se multiplient, les préoccupations concernant les failles de sécurité peuvent également augmenter. Les entreprises peuvent renforcer la confiance dans la sécurité de leurs transactions en informant régulièrement les clients des mesures de sécurité.