Le Danemark affiche les dépenses par habitant les plus élevées d'Europe pour les achats en ligne. Le marché de l'e-commerce au Danemark devrait atteindre environ 148,4 milliards de dollars en 2029. Pour les entreprises qui envisagent de s'implanter sur ce marché, une approche nuancée en matière d'acceptation des paiements, de transactions internationales et de protocoles de sécurité des paiements permet d'améliorer les taux de conversion et de renforcer la confiance des clients.

Nous expliquons ci-dessous comment réussir sur le marché des paiements au Danemark, notamment :

• se concentrer sur les moyens de paiement locaux ;
  
• Simplifier le processus de paiement
  
• renforcer la sécurité des transactions.
  

L’état du marché

Le Danemark est réputé pour sa vision moderne et internationale. Bien que les paiements en espèces existent encore, ils sont moins fréquents que les paiements par carte bancaire ou les paiements mobiles. Les préférences de paiement danoises sont similaires à celles des habitants des pays nordiques voisins, et les solutions de paiement transfrontalier prisées en Suède et en Norvège sont également très appréciées des clients au Danemark.

Bien que le Danemark possède sa propre devise, la couronne danoise (DKK), son appartenance à l'UE implique que ses systèmes de paiement sont également influencés par les normes européennes, telles que le Règlement général sur la protection des données (RGPD). L'autorité danoise de surveillance financière (Finanstilsynet) est le principal organisme de réglementation chargé de superviser les institutions financières et de maintenir la confiance du marché.

Moyens de paiement

Bien que le Danemark ne soit pas encore une société où tout est dématérialisé, il évolue dans cette direction sous l'impulsion des avancées technologiques. Voici un aperçu détaillé des moyens de paiement les plus répandus sur ce marché.

Utilisation actuelle

Les clients au Danemark affichent une forte préférence pour les moyens de paiement numériques : plus de 9 transactions en magasin sur 10 ont été effectuées par voie numérique en 2025. Les cartes de crédit sont largement acceptées, plus de 67 % des paiements en point de vente étant toujours effectués par carte. La Dankort, carte bancaire nationale, dresse un tableau différent : bien que son utilisation par les ménages reste élevée, à plus de 85 %, sa part dans les paiements en magasin a fortement chuté, passant de 75 % en 2017 à 39 % en 2025, les Danois étant de plus en plus nombreux à utiliser MobilePay et les wallets mobiles. Les paiements par carte sans contact continuent d'augmenter. Des données récentes montrent qu'ils représentent 78 % des transactions par carte en personne d'un montant inférieur à 1 000 DKK.

L'aisance des Danois avec les méthodes de paiement dématérialisées se reflète dans l'utilisation très répandue de l'application de paiement mobile MobilePay, développée par la Danske Bank. MobilePay a annoncé en 2022 sa fusion avec l'application de paiement mobile norvégienne Vipps pour former Vipps MobilePay, et une application unifiée a été lancée en 2024. MobilePay est utilisée par environ 76 % de la population danoise, avec plus de 4,5 millions d'utilisateurs actifs en 2025. Cela reflète une ouverture continue pour le remplacement des transactions en espèces traditionnelles par des alternatives numériques.

À la fin de l'année 2025, la plateforme combinée Vipps MobilePay s'était développée pour atteindre environ 12,4 millions d'utilisateurs. Cette adoption a accru l'utilisation quotidienne : cette même année, plus de 31 % de tous les paiements par carte au Danemark ont été effectués via un wallet, en forte hausse par rapport à un sur cinq en 2021.

Une grande partie de cette croissance a été stimulée par Express Clearing (Straksclearing), le réseau de paiement national qui permet aux banques danoises de régler des transferts de compte à compte (A2A) jusqu'à 500 000 DKK instantanément, à toute heure. Lancé en 2014, il a soutenu les transferts instantanés et a fourni aux applications comme MobilePay l'infrastructure en temps réel dont elles avaient besoin pour se développer. Le Danemark a retiré Express Clearing en avril 2025 lors de sa migration vers TARGET Instant Payment Settlement (TIPS), le réseau de paiement instantané paneuropéen (plus de détails sur cette migration ci-dessous).

Vipps MobilePay a également déployé Tap to Pay dans toute la région nordique en novembre 2025, permettant aux utilisateurs de MobilePay et Vipps d'effectuer des achats en magasin sans contact directement depuis leur téléphone partout où Visa ou Mastercard est acceptée, une fonctionnalité rendue possible après que les régulateurs de l'UE ont exigé d'Apple qu'elle ouvre son matériel de communication en champ proche (NFC) aux applications de paiement concurrentes.

La portée de la plateforme s'étend également au-delà des pays nordiques. Depuis qu'elle a rejoint l'alliance EuroPA des wallets mobiles européens en 2025, Vipps MobilePay travaille à la mise en place de transferts directs entre elle-même et des wallets tels que Bizum en Espagne, Bancomat en Italie et MB Way au Portugal. Un accord de partenariat plus large conclu début 2026 pourrait à terme étendre cette portée à environ 130 millions d'utilisateurs à travers l'Europe. Le déploiement des transferts entre particuliers est prévu pour fin 2026, les paiements aux entreprises étant visés pour 2027.

Bien que les options internationales de wallet telles qu'Apple Pay et Google Pay soient également présentes, les solutions locales comme MobilePay, ainsi que la solution suédoise Swish pour les paiements transfrontaliers, jouissent d'une grande popularité.

Moyens de paiement B2C populaires au Danemark

• cartes de crédit et de débit (par ex., Dankort) ;
  
• paiements mobiles (par ex., MobilePay) ;
  
• Virements bancaires
  
• paiements différés (BNPL) (par ex., Klarna).
  

Moyens de paiement B2B populaires au Danemark

• Cartes de crédit
  
• virements.
  
• Prélèvements automatiques
  

Tendances émergentes

Le Danemark est connu pour sa position progressiste en matière de technologie, mais l'intérêt croissant du pays pour la cryptomonnaie s'est quelque peu stabilisé. Une étude de 2025 a révélé que seuls 4 % des Danois (environ 200 000 personnes) possédaient de la cryptomonnaie cette année-là, un chiffre inchangé par rapport à 2023 et inférieur à l'estimation de 6 % du ministère de la Fiscalité pour 2024. Le Danemark ne considère pas les cryptomonnaies comme ayant cours légal, ce qui signifie qu'elles ne sont pas officiellement reconnues comme une devise. Toutefois, les gains liés aux cryptomonnaies sont soumis à taxation. Skattestyrelsen, l'autorité fiscale danoise, surveille les transactions en cryptomonnaie afin de lutter contre l'évasion fiscale. La surveillance s'est également resserrée dans le cadre du règlement européen sur les marchés de crypto-actifs (MiCA), qui exige des plateformes d'échange de cryptomonnaies opérant au Danemark qu'elles s'enregistrent auprès de Finanstilsynet.

Les paiements A2A gagnent également du terrain. Ces transferts déplacent les fonds directement entre les comptes bancaires (en contournant entièrement les réseaux de cartes) et sont stimulés par les interfaces de programmation d'application (API) d'open banking, les réseaux de paiement instantané et une volonté générale d'offrir des options de paiement plus rapides et moins onéreuses. Le Danemark est bien positionné pour cette transition : les wallets tels que MobilePay dominent déjà le marché local plus que les cartes, et leur adoption repose sur la même infrastructure A2A en temps réel. Pour les entreprises, le fait de proposer des options de « paiement par virement bancaire » en plus des cartes et des wallets mobiles permet d'attirer les clients séduits par les frais réduits et le règlement instantané de l'A2A.

Facilité et friction d’entrée

L'acceptation des paiements au Danemark nécessite de prêter une attention particulière aux taxes, à la réglementation sur la rétrofacturation, aux paiements transfrontaliers et à la sécurité des paiements. En voici un aperçu.

Taxes

Le taux de taxe sur la valeur ajoutée (TVA) au Danemark est l'un des plus élevés d'Europe, s'élevant à 25 % pour la plupart des biens et services. Bien que les clients paient cette taxe directement, il incombe aux entreprises de la collecter et de la reverser à Skattestyrelsen. L'absence de déclaration et de paiement corrects de la TVA peut entraîner des pénalités pour les entreprises.

Rétrofacturations et litiges

À l'instar d'une grande partie de l'Europe, le Danemark met l'accent sur la protection des consommateurs, et cette philosophie se reflète dans la manière dont le pays gère les rétrofacturations et les litiges. Les clients danois ont le droit de contester les transactions qu'ils estiment non autorisées ou erronées, et il incombe à l'entreprise ou à l'institution financière de valider la légitimité d'une transaction.

En tant que membre de l'UE, le Danemark se conforme à la Directive révisée sur les services de paiement (DSP2), qui peut avoir un impact sur les litiges liés aux rétrofacturations par le biais de son mandat d'authentification forte du client (SCA). La loi danoise sur les services de paiement et la monnaie électronique s'aligne sur la DSP2 et stipule qu'en cas de transaction de paiement non autorisée, le payeur a droit à un remboursement immédiat, à moins qu'il n'y ait des signes de comportement frauduleux de sa part.

Paiements internationaux

Que votre entreprise prévoie de servir des clients internationaux B2C ou B2B au Danemark, il est important de comprendre le fonctionnement de la conversion de devises et des transactions internationales.

• options multidevises
  Proposer des options de paiement dans d'autres devises que la DKK, comme l'euro, peut réduire les obstacles pour les clients situés hors du Danemark qui préfèrent voir le prix dans leur devise locale. L'intégration de passerelles de paiement multidevises simplifie le processus pour les entreprises et les clients.

• Conversion de devises
  Parce que le Danemark a conservé sa propre devise malgré son adhésion à l'UE, la conversion de devises est courante. Les taux interbancaires, taux auxquels les banques achètent et vendent des devises, sont dynamiques et fluctuent en fonction des conditions des marchés financiers mondiaux. Bien que le taux interbancaire serve de point de référence pour la conversion de devises, la plupart des institutions financières ajoutent une majoration à ce taux lorsqu'elles fournissent des services de conversion de devises aux clients.

En avril 2025, le Danemark a relié la DKK à l'infrastructure Trans-European Automated Real-time Gross settlement Express Transfer (TARGET) de l'Eurosystème : cela inclut T2, qui règle les paiements de montants élevés, et TIPS, qui règle les paiements de détail instantanément et 24 heures sur 24. La DKK est ainsi devenue la troisième devise de TIPS, aux côtés de l'euro et de la couronne suédoise. Une fonctionnalité multidevises ajoutée en octobre 2025 permet aux prestataires de services de paiement de procéder à des règlements directement entre ces trois devises sur TIPS. Pour les entreprises, cela signifie que les paiements de DKK à euro (et de plus en plus de DKK à couronne) peuvent être compensés en quelques secondes plutôt qu'en plusieurs jours, ce qui réduit les frictions pour les clients et les partenaires qui effectuent des transactions transfrontalières.

• transparence des frais
  La réglementation exige la transparence dans la divulgation de tous les frais associés à la conversion de devises afin que les clients ne soient pas confrontés à des coûts cachés.
  

Sécurité et confidentialité

Les paiements au Danemark se caractérisent par des mesures de sécurité strictes, une surveillance réglementaire complète et la conformité aux directives de l'UE. Toute entreprise souhaitant pénétrer le marché des paiements danois doit en comprendre les directives en matière de protection des données et de sécurité des paiements. Voici ce qu'il faut savoir.

• Lois sur la protection des données
  Le Danemark applique le RGPD, qui donne la priorité à la protection des données des clients. L'Agence danoise de protection des données, Datatilsynet, supervise le respect du RGPD et peut imposer des pénalités aux organisations qui ne répondent pas aux normes requises.

• DSP2
  La DSP2 est une autre réglementation européenne importante qui affecte les paiements au Danemark. Cette directive favorise la concurrence et l'amélioration dans le secteur des paiements, en permettant aux prestataires tiers d'offrir des services financiers par l'obligation faite aux banques de leur accorder l'accès aux informations des comptes avec le consentement du titulaire du compte.

Son successeur, la DSP3, ainsi que le Règlement sur les services de paiement (RSP), devraient être pleinement applicables en 2027 ou ultérieurement. Le Conseil de l'UE a publié des textes de compromis finaux au printemps 2026. Ces mesures resserreront les règles de responsabilité en matière de fraude, renforceront l'accès à l'open banking et ajouteront des contrôles d'authentification et de vérification des comptes plus stricts. Les entreprises présentes au Danemark doivent commencer à suivre ce déploiement dès maintenant, car ces mesures remplaceront à terme certaines parties du cadre de la DSP2.

• position en matière de lutte contre le blanchiment d'argent (AML)
  Le Danemark se conforme aux directives de l'UE en matière d'AML et de lutte contre le financement du terrorisme (CFT). Les institutions sont tenues de mettre en œuvre des procédures rigoureuses de connaissance du client (KYC) et de surveiller les transactions à la recherche d'activités suspectes. Le Secrétariat à la lutte contre le blanchiment d'argent, qui dépend du procureur de l'État chargé de la grande criminalité économique et internationale, gère les signalements et les enquêtes liés au blanchiment d'argent.

• authentification MitID
  MitID, solution de connexion sécurisée utilisée sur Internet et les appareils mobiles, confirme l'identité d'un utilisateur. Cela ajoute une couche de protection supplémentaire pour les transactions en ligne et les activités.

• surveillance de Finanstilsynet
  Finanstilsynet joue un rôle important dans le cadre réglementaire du pays, en supervisant les institutions financières et en s'assurant qu'elles respectent les normes et réglementations requises. Cela inclut la supervision de leurs pratiques en matière de sécurité des paiements et de détection de la fraude.

Facteurs clés de succès

L'environnement de paiement du Danemark bénéficie d'une infrastructure avancée et d'une adoption généralisée du numérique, mais il présente encore des défis. La position du pays en tant que chef de file en matière de transactions numériques signifie qu'il est aux prises avec des problèmes spécifiques que les entreprises doivent être en mesure de résoudre.

• moyens de paiement traditionnels et modernes
  Fin 2025, environ 97,6 % des Danois ont utilisé des services bancaires en ligne, ce qui laisse une petite partie de la population (souvent plus âgée) qui n'adopte pas les méthodes numériques. Les entreprises peuvent donc avoir besoin de s'adapter à divers moyens de paiement pour attirer certains clients qui préfèrent des options plus traditionnelles. Pour les paiements en personne, les entreprises peuvent offrir de la flexibilité aux clients en acceptant les espèces, les cartes de crédit et de débit et les services de paiement différé (BNPL).

• options mobiles
  Les paiements mobiles sont populaires au Danemark et sont souvent facilités par des plateformes telles que MobilePay, Apple Pay et Google Pay. Faciliter les transactions via des applications de paiement mobile et des wallets permet d'offrir une expérience de paiement simple et rapide aux clients danois.

• interopérabilité avec les systèmes internationaux
  Le Danemark étant membre de l'UE mais pas de la zone euro, les entreprises qui s'adressent à des clients internationaux au Danemark ont tout intérêt à assurer leur compatibilité avec la réglementation de l'Espace unique de paiement en euros (SEPA) pour les transactions en euros, ainsi qu'avec la réglementation locale danoise, tout en adoptant des moyens de paiement suédois comme Swish.

• Atténuation des cybermenaces
  Selon le Centre for Cyber Security, l'autorité nationale de sécurité informatique, le niveau de menace de cybercriminalité à l'encontre des institutions financières danoises était très élevé en 2024, ce qui indique un risque accru dans le secteur des paiements. Les entreprises qui acceptent des paiements au Danemark doivent donc continuer à investir dans la cybersécurité et les mesures de détection de la fraude, notamment en choisissant des passerelles de paiement sécurisées et en mettant en œuvre l'authentification 3D Secure pour les transactions en ligne.

L’essentiel à retenir

Le Danemark est souvent considéré comme un centre important de l'innovation numérique, et les valeurs et les tendances technologiques du pays influencent la façon dont les paiements sont traités. Grâce au niveau élevé de préparation numérique du pays, les clients s'attendent à une expérience de paiement rapide et sans tracas, et les entreprises peuvent acquérir un avantage concurrentiel en intégrant des solutions locales à leur stratégie.

Privilégier les moyens de paiement locaux

• Prenez en charge MobilePay
  L'application de paiement MobilePay est très populaire auprès des clients au Danemark. Pour mieux servir vos clients locaux, acceptez les transactions MobilePay.

• Acceptez les cartes bancaires Dankort
  Malgré l'utilisation généralisée des paiements mobiles et des cartes bancaires internationales, la carte de débit nationale Dankort est fréquemment utilisée par la population danoise. L'acceptation des cartes bancaires Dankort peut instaurer un sentiment de confiance et de familiarité auprès de la population locale.

• Prenez en charge les moyens de paiement transfrontaliers nordiques
  Les préférences de paiement du Danemark reflètent ses liens étroits avec ses voisins nordiques, la Suède et la Norvège. Cette tendance est renforcée par Vipps MobilePay : depuis la fusion du service danois MobilePay et du service norvégien Vipps, les utilisateurs peuvent envoyer de l'argent au-delà des frontières à l'aide d'un simple numéro de téléphone. Ce service, d'abord lancé en Norvège, au Danemark et en Finlande en juin 2024, a été étendu à la Suède à l'automne de la même année. Il s'est depuis élargi aux achats en magasin, ce qui permet aux utilisateurs de payer dans les commerces de ces quatre pays. La prise en charge de Vipps MobilePay permet de toucher une base d'utilisateurs nordiques unifiée, et pas seulement les utilisateurs danois de MobilePay.

Simplifier le processus de paiement

• Intégrez le paiement différé
  Les services de paiement différé comme Klarna offrent aux clients une certaine flexibilité et la possibilité d'éviter un engagement financier immédiat, ce qui peut particulièrement séduire une clientèle plus jeune. Proposez des options de paiement différé en personne et en ligne pour aider à améliorer les taux de conversion.

• Maintenez la fluidité du processus de paiement
  La clientèle technophile du Danemark est généralement habituée aux expériences numériques rapides et intuitives. Améliorez votre expérience utilisateur en réduisant le nombre d'étapes du processus de paiement et en utilisant une interface de paiement intuitive.

• Faites preuve de transparence sur les frais
  En raison de la réglementation danoise sur les frais, les entreprises ont tout intérêt à privilégier la transparence vis-à-vis de leurs clients. Communiquez clairement les éventuels frais supplémentaires, en particulier ceux liés aux transactions transfrontalières ou aux conversions de devises, afin de réduire les abandons de panier.

Renforcer la sécurité des transactions

• Intégrez l'authentification MitID
  L'introduction de la solution d'identification numérique unifiée MitID a considérablement influencé les transactions en ligne au Danemark. Offrez à vos clients un niveau de sécurité et de confiance supplémentaire en intégrant l'authentification MitID à votre processus de paiement.

• Donnez la priorité à la protection des données
  Il est obligatoire d'assurer la sécurité des données de paiement de vos clients, ce qui permet à votre entreprise d'éviter des pertes financières et des atteintes à sa réputation. Assurez-vous que vos protocoles de sécurité des données sont conformes au règlement sur la protection des données du RGPD et à la norme de sécurité de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS).

• Communiquez vos pratiques de sécurité aux clients
  À mesure que les paiements numériques se multiplient, les préoccupations concernant les failles de sécurité peuvent également augmenter. Les entreprises peuvent renforcer la confiance dans la sécurité de leurs transactions en informant régulièrement les clients des mesures de sécurité.

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