丹麦是欧洲人均网购支出最高的国家。2022 年，丹麦本土在线零售商的电商销售额达到近 170 亿美元，同年外国零售商的销售额约为 60 亿美元。对于考虑在这个市场接受支付的企业而言，在支付方式、国际交易以及支付安全协议方面采取细致入微的策略，有助于提高转化率并建立客户的信任。

下面，我们将说明如何在丹麦支付市场取得成功，内容包括：

• 专注于本地支付方式
  
• 简化结账流程
  
• 加强交易安全性
  

市场状况

丹麦以其现代化的国际视野而闻名。虽然现金支付仍然存在，但相较于信用卡、借记卡或移动支付交易，其使用频率较低。丹麦人的支付偏好与北欧邻国相似，在瑞典和挪威流行的跨境支付解决方案，在丹麦消费者中也颇受欢迎。

尽管丹麦有自己的货币丹麦克朗 (DKK)，但作为欧盟成员国，其支付系统也受到通用数据保护条例 (GDPR) 等欧洲标准的影响。丹麦金融监管局 (Finanstilsynet) 是主要的监管机构，负责监督金融机构并维护市场信心。

支付方式

虽然丹麦尚未成为无现金社会，但在技术进步的推动下，它正朝着这个方向发展。让我们仔细看看这个市场中流行的支付方式：

当前使用情况

丹麦消费者对数字支付方式表现出强烈偏好：2021 年，所有店内交易的 88% 是通过数字方式完成的。信用卡被广泛接受，三分之二的支付是通过刷卡完成的，近 80% 的人口持有丹麦借 Dankort 借记卡（一种丹麦国家借记卡）。非接触式银行卡支付也在不断增长，从 2016 年第一季度占店内支付的 4%，增长到 2021 年第二季度的 72%。

丹麦人对非现金支付方式的接受度，从丹麦银行开发的移动支付应用程序 MobilePay 的广泛使用中可见一斑。MobilePay 于 2022 年宣布将与挪威移动支付应用 Vipps 合并，成立 Vipps MobilePay，并于 2024 年发布了一款一体化应用。此外，丹麦国家银行 2022 年的一份报告发现，92% 的人口都在使用 MobilePay，凸显出丹麦民众对于用数字支付方式取代传统现金交易持开放态度。从 2019 年到 2021 年，移动支付总体使用量增长了一倍多，实体店内每五笔支付中就有一笔是移动支付。

虽然 Apple Pay 和 Google Pay 等国际数字钱包选项也存在，但 MobilePay 等本地解决方案以及瑞典的跨境支付 Swish 等解决方案也已经广泛流行。

丹麦流行的 B2C 支付方式

• 信用卡和借记卡（例如，Dankort）
  
• 移动支付（例如 MobilePay）
  
• 银行转账
  
• 先买后付 (BNPL) 支付方式（例如，Klarna）
  

丹麦流行的 B2B 支付方式

• 信用卡
  
• 信用转账
  
• 直接借记
  

新兴趋势

丹麦以其在技术方面的先进立场而闻名，该国对加密货币的兴趣也与日俱增。丹麦的加密货币市场预计将在 2025 年达到 1.552 亿美元。丹麦不将加密货币视为法定货币，这意味着它们并未得到官方认可作为货币使用，但加密货币收益需纳税。丹麦税务机关 Skattestyrelsen 对加密货币交易进行监管，以遏制逃税行为。

进入门槛及阻力

在丹麦接受付款需要特别注意税收、拒付法规、跨境支付以及支付安全等问题。以下是概述：

税务

丹麦的增值税 (VAT)税率在欧洲位居前列，大多数商品和服务的税率为 25%。虽然消费者直接支付该税款，但企业有责任代收并上缴给丹麦税务局。未能妥善记录和申报增值税，企业可能会面临处罚。

拒付和争议

与欧洲大部分地区类似，丹麦非常重视消费者保护，这种理念体现在该国处理拒付和争议的方式上。丹麦消费者有权对他们认为未经授权或有误的交易提出争议，而验证交易合法性的责任则落在商家或金融机构身上。

作为欧盟成员国，丹麦遵守修订后的支付服务指令 (PSD2)，该指令通过强客户认证 (SCA) 要求，会对拒付争议产生影响。丹麦的支付服务与电子货币法案与 PSD2 保持一致，并规定在发生未经授权的支付交易时，付款人有权立即获得退款，除非有迹象表明付款人存在欺诈行为。

国际付款

无论您的企业计划面向丹麦的国际 B2C 还是 B2B 客户，了解货币兑换和国际交易的运作方式都至关重要。

• 多币种选项
  除丹麦克朗外，提供欧元等其他货币的支付选项，能够降低丹麦以外偏好使用本国货币查看价格的客户的支付障碍。多币种支付网关的集成简化了企业和客户的支付流程。

• 货币兑换
  由于丹麦尽管加入了欧盟，但因其仍使用本国货币，所以货币兑换很常见。银行同业拆借利率，即银行买卖货币的利率，是动态变化的，会根据全球金融市场状况波动。虽然银行同业拆借利率是货币兑换的参考标准，但大多数金融机构在向客户提供货币兑换服务时，会在该利率基础上加收一定费用。

• 费用透明度
  相关规定要求，在披露与货币兑换相关的所有费用时必须做到透明，这样客户就不会面临隐性成本。

安全和隐私

丹麦的支付体系具有安全措施严格、监管全面且遵守欧盟指令的特点。任何试图进入丹麦支付市场的企业，都需要了解丹麦国内的数据保护及支付安全准则。以下是其中的要点。

• 数据保护法
  丹麦执行欧盟通用数据保护条例 (GDPR)，优先考虑保护消费者数据。丹麦数据保护局 (Datatilsynet) 负责监督对欧盟通用数据保护条例 (GDPR) 的遵守情况，并可对未达要求标准的组织处以罚款。

• 支付服务指令
  PSD2 是影响丹麦支付业务的另一项重要欧盟法规。该指令促进了支付行业的竞争与创新，要求银行在获得账户持有人同意的情况下，向第三方提供商开放账户信息访问权限，从而使第三方提供商能够提供金融服务。

• 反洗钱 (AML) 立场
  丹麦遵守欧盟的反洗钱和反恐融资 (CTF) 指令。机构被要求实施严格的“了解您的客户”客户身份验证程序 (KYC)，并监控交易中的可疑活动。洗钱问题秘书处隶属于严重经济及国际犯罪国家检察官办公室，负责处理与洗钱相关的报告和调查工作。

• MitID 身份验证
  MitID 是一种用于互联网和移动设备的安全登录解决方案，可确认用户的身份，从而为在线交易和活动增加一层额外的保护。

• 金融监管局的监督
  丹麦金融监管局 (Finanstilsynet) 在该国的监管框架中发挥着关键作用，负责监管金融机构，确保其遵守所需的标准和法规。这包括监督他们的支付安全以及欺诈检测措施。

关键成功因素

丹麦的支付环境拥有先进的基础设施和广泛的数字化应用，但仍面临着一些挑战。该国作为数字交易领域的领跑者，这一地位意味着它要应对一些特定问题，而企业必须有能力解决这些问题。

• 传统和现代支付方式
  截至 2024 年，98% 的丹麦人使用过网上银行，仅有 2% 的人口（通常为老年人群体）不接受数字化。这意味着企业可能需要提供多种支付方式，以吸引一些偏好更传统支付选择的客户。对于面对面支付，企业可以通过接受现金、信用卡和借记卡以及 BNPL 服务，为客户提供支付灵活性。

• 移动选项
  丹麦的移动支付很受欢迎，它们通常由 MobilePay、Apple Pay 和 Google Pay 等平台提供支持。通过移动支付应用程序和数字钱包促成交易，有助于为丹麦客户提供便捷流畅的支付体验。

• 与国际系统的互操作性
  由于丹麦是欧盟成员国，但并非欧元区成员，因此面向丹麦国际客户的企业若能确保与欧元交易的单一欧元支付区 (SEPA) 法规以及丹麦当地法规保持兼容，并且接纳 Swish 等瑞典支付方式，将从中受益。

• 网络威胁缓解
  根据国家 IT 安全机构网络安全中心的数据，截至 2024 年，针对丹麦金融机构的网络犯罪威胁级别非常高，这表明整个支付行业的风险都在增加。这意味着在丹麦接受支付的公司必须持续投资于网络安全和欺诈检测措施，包括选择安全支付网关，以及为在线交易实施 3D 安全身份验证。

要点

丹麦通常被视为数字创新的重要中心，该国的价值观和技术倾向影响着支付的处理方式。丹麦民众数字接受度高，这意味着消费者可能期望获得快速便捷的支付体验，企业若在战略中纳入本地化解决方案，就能获得竞争优势。

专注于本地支付方式

• 支持 MobilePay
  支付应用 MobilePay 在丹麦消费者中很受欢迎。为了更好地服务本地客户，请接受 MobilePay 支付交易。

• 接纳 Dankort 卡
  即使在移动支付和国际信用卡应用广泛，丹麦人仍然经常使用本国借记卡 (Dankort)。接纳 Dankort 卡能在当地民众中营造一种信任感和熟悉感。

• 改善跨境支付
  丹麦的支付偏好反映出它与北欧邻国瑞典和挪威的紧密联系。可以考虑集成 Swish 支付方式，它已在丹麦用于跨境交易。

简化结账流程

• 纳入先买后付 (BNPL) 模式
  Klarna 等 BNPL 服务为客户提供了支付灵活性，让他们有机会避免即刻承担资金压力，这对年轻客户尤其有吸引力。提供线下和线上的 BNPL 选项，以帮助提高转化率。

• 保持结账流程的顺利进行
  丹麦精通技术的客户可能已经习惯了快速直观的数字体验。通过减少结账流程中的步骤并使用直观的支付界面来提升用户体验。

• 费用透明
  丹麦对费用的相关规定意味着，企业或许需要将对客户保持费用透明放在优先位置。清楚地告知任何额外费用，尤其是与跨境交易或货币兑换相关的费用，以防止出现弃购情况。

提升交易安全性

• 集成 MitID 身份验证
  统一数字识别解决方案 MitID 的推出，对丹麦的在线交易产生了重大影响。通过在支付流程中集成 MitID 身份验证，为客户提供更高一层的安全保障与信任。

• 优先考虑数据保护
  确保客户支付数据的安全是必需的，它可以帮助您的企业避免财务和声誉损失。确保您的数据安全协议符合 通用数据保护条例 (GDPR) 的数据保护法规和支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)。

• 向客户传达安全措施
  随着数字支付的增多，人们对数据泄露的担忧也可能随之增加。企业可以通过定期向客户通报安全措施，让客户对交易安全性更有信心。