丹麦是欧洲人均网购消费最高的国家。丹麦的电子商务市场预计在 2029 年将达到约 1484 亿美元\。对于有意在该市场开展业务的企业而言，在处理支付受理、国际交易和支付安全协议时采取细致入微的策略，有助于提高转化率并建立客户信任。

下文我们将说明如何在丹麦的支付市场中取得成功，包括：

• 关注本地支付方式
  
• 简化结账流程
  
• 加强交易安全
  

市场现状

丹麦以其现代和国际化的视野而闻名。虽然现金支付依然存在，但其普及率已不及信用卡和借记卡或移动支付。丹麦的支付偏好与邻近的北欧国家相似，在瑞典和挪威广受欢迎的跨境支付解决方案也同样受到丹麦客户的青睐。

尽管丹麦拥有自己的货币丹麦克朗 (DKK)，但其欧盟成员国身份意味着其支付系统也受到欧盟《通用数据保护条例》(GDPR)等欧洲标准的影响。丹麦金融监管局 (Finanstilsynet) 是负责监管金融机构和维护市场信心的主要监管机构。

支付方式

虽然丹麦尚未成为一个完全的无现金社会，但在技术进步的推动下，它正朝着这个方向发展。以下是该市场中热门支付方式的详细介绍。

当前使用情况

丹麦客户对数字支付方式表现出强烈的偏好：在 2025 年，超过九成的店内交易是通过数字方式完成的\。信用卡被广泛接受，超过 67% 的 POS 支付仍通过银行卡完成。该国国民借记卡 Dankort 的情况则有所不同：虽然家庭对该卡的使用率仍保持在85% 以上的高位，但随着越来越多的丹麦人将支出转向 MobilePay 和移动钱包，其在店内支付中的份额已从2017 年的 75% 骤降至 2025 年的 39%。非接触式银行卡支付继续攀升，最新数据显示，在金额低于 1000 DKK 的面对面银行卡交易中，非接触式支付占了78%。

丹麦人对非现金支付方式的适应程度，可以从丹斯克银行 (Danske Bank) 开发的移动支付应用 MobilePay 的广泛使用中看出来。MobilePay 在 2022 年宣布将与挪威移动支付应用 Vipps 合并成立 Vipps MobilePay，并于2024 年发布了一款一体化应用。约 76% 的丹麦人口使用 MobilePay，截至 2025 年活跃用户超过 450 万\。这反映出人们对用数字支付替代传统现金交易持续持开放态度。

到 2025 年底，合并后的 Vipps MobilePay 平台已增长至约1240 万用户。普及率的提高增加了日常使用量：同年，丹麦超过 31% 的银行卡支付是通过数字钱包完成的，较2021 年的五分之一大幅跃升。

这种增长在很大程度上是由国内支付网络 Express Clearing (Straksclearing) 推动的，该网络允许丹麦银行全天候即时结算高达 50 万 DKK 的账户到账户 (A2A) 转账。该网络于 2014 年推出，为即时转账奠定了基础，并为 MobilePay 等应用提供了扩展所需的实时基础设施。丹麦在 2025 年 4 月停用了 Express Clearing，并迁移到了泛欧即时支付网络TARGET Instant Payment Settlement (TIPS)（有关此迁移的更多信息，请参见下文）。

Vipps MobilePay 还于 2025 年 11 月在整个北欧地区推出了 Tap to Pay，允许 MobilePay 和 Vipps 用户在任何接受 Visa 或 Mastercard 的地方，直接通过手机进行非接触式的店内购物——在欧盟监管机构要求 Apple 向竞争对手的支付应用开放其近场通信 (NFC) 硬件后，这项功能才成为可能。

该平台的覆盖范围也正在扩展到北欧国家之外。自 2025 年加入欧洲移动钱包联盟 EuroPA 以来，Vipps MobilePay 一直致力于实现自身与西班牙 Bizum、意大利 Bancomat 和葡萄牙 MB Way 等钱包之间的直接转账。2026 年初达成的一项更广泛的合作协议，最终可能会将这一覆盖范围扩大到整个欧洲的约 1.3 亿用户。点对点转账预计将在 2026 年底的某个时候推出，而面向企业的支付计划在 2027 年推出\。

虽然像Apple Pay和Google Pay这样的国际数字钱包选项也占有一席之地，但像 MobilePay 这样的本地解决方案，以及用于跨境支付的瑞典 Swish 广受欢迎。

丹麦的热门 B2C 支付方式

• 信用卡和借记卡（例如 Dankort）
  
• 移动支付（例如 MobilePay）
  
• 银行转账
  
• 先买后付 (BNPL) 支付（例如 Klarna）
  

丹麦的热门 B2B 支付方式

• 信用卡
  
• 贷记转账
  
• 直接借记
  

新兴趋势

丹麦以其在技术上的进取立场而闻名，但该国之前对加密货币日益增长的兴趣已在某种程度上趋于平稳。一项2025 年的研究发现，当年只有 4% 的丹麦人（约 20 万人）持有加密货币，与 2023 年持平，低于税务部在 2024 年预计的 6%。丹麦不将加密货币视为法定货币，这意味着它们未被官方承认为货币。但加密货币收益需要征税。丹麦税务局 (Skattestyrelsen) 监控加密货币交易，以期遏制逃税行为。在欧盟的《加密资产市场监管法案》(MiCA) 框架下，监管也有所收紧，该框架要求在丹麦运营的加密货币交易所必须向 Finanstilsynet 注册。

A2A 支付也正在普及。这些转账在银行账户之间直接转移资金——完全绕过了卡组织——并在开放银行应用编程接口 (API)、即时支付网络以及对更便宜、更快捷的结账选项的普遍推动下蓬勃发展。丹麦在这一转变中处于有利地位：像 MobilePay 这样的数字钱包已经在本地市场上占据了比银行卡更大的主导地位，而它们的普及依赖于相同的实时 A2A 基础设施。对于企业而言，在银行卡和移动钱包之外提供“银行支付”选项，可以吸引那些青睐 A2A 较低费用和即时结算的客户。

市场准入的便利性与壁垒

在丹麦接受支付需要密切关注税收、交易争议法规、跨境支付和支付安全。以下是简要说明。

税收

丹麦的增值税 (VAT)税率是欧洲最高的国家之一，大多数商品和服务的税率为 25%。虽然客户直接缴纳此税，但企业负责收取并将其汇交至 Skattestyrelsen。未能正确记录和提交增值税可能会导致企业面临处罚。

拒付与争议

与欧洲大部分地区类似，丹麦强调消费者保护，这种风气反映在该国处理交易争议和争议的方式上。丹麦客户有权对他们认为是未经授权或错误的交易提出争议，而验证交易合法性的责任则落在企业或金融机构身上。

作为欧盟成员国，丹麦遵守修订后的《支付服务指令》(PSD2)，该指令可能会通过其强客户认证 (SCA) 要求来影响拒付争议。丹麦的《支付服务和电子货币法》与 PSD2 保持一致，并规定在发生未经授权的支付交易时，付款人有权立即获得退款——除非有迹象表明付款人参与了欺诈行为。

国际支付

无论您的企业计划在丹麦服务于国际 B2C 还是 B2B 客户，了解货币兑换和国际交易的运作方式都至关重要。

• 多货币选项
  提供 DKK 以外的货币（例如欧元）支付选项可以减少丹麦境外客户的障碍，他们更喜欢以当地货币查看价格。集成多货币支付网关可以简化企业和客户的流程。

• 货币兑换
  由于丹麦在加入欧盟后仍保留了自己的货币，因此货币兑换非常普遍。银行间汇率（即银行买卖货币的汇率）是动态的，并根据全球金融市场状况而波动。虽然银行间汇率作为货币兑换的参考点，但大多数金融机构在向客户提供货币兑换服务时都会在此汇率基础上进行加价。

在 2025 年 4 月，丹麦将 DKK 接入了欧元体系的泛欧自动实时全额快速结算 (TARGET)基础设施：其中包括用于结算大额支付的 T2，以及全天候即时结算零售支付的 TIPS。这使得 DKK 成为继欧元和瑞典克朗之后的第三种 TIPS 货币。2025 年 10 月增加的跨货币功能允许支付服务商在 TIPS 上直接在这三种货币之间进行结算。对于企业而言，这意味着 DKK 兑欧元（以及越来越多的 DKK 兑克朗）的支付可以在几秒钟（而不是几天）内清算，从而减少了跨国交易的客户和合作伙伴的阻力。

• 费用透明度
  法规强制要求透明地披露与货币兑换相关的所有费用，以确保客户不会面临隐藏成本。
  

安全与隐私

丹麦支付的特点是采取了严格的安全措施、全面的监管，并遵守了欧盟指令。任何希望进入丹麦支付市场的企业都需要了解该国的数据保护和支付安全准则。以下是您需要了解的内容。

• 数据保护法
  丹麦实施了优先保护客户数据的欧盟《通用数据保护条例》(GDPR)。丹麦数据保护局 (Datatilsynet) 负责监督 GDPR 的遵守情况，并可对未达到相关标准的组织处以罚款。

• PSD2
  PSD2 是另一项影响丹麦支付的欧盟重要法规。该指令促进了支付行业的竞争和改善，通过要求银行在获得账户持有人同意的情况下授予第三方提供商访问账户信息的权限，允许他们提供金融服务。

其继任法规 PSD3 以及《支付服务条例》(PSR) 预计将在 2027 年或更晚全面适用。欧盟理事会于 2026 年春季公布了最终的妥协案文\。这些措施将收紧欺诈责任规则，加强开放银行访问权限，并增加更强大的认证和账户验证检查。在丹麦运营的企业应从现在开始跟踪其推出情况，因为这些措施最终将取代 PSD2 框架的部分内容。

• 反洗钱 (AML) 立场
  丹麦遵守欧盟关于反洗钱 (AML) 和打击恐怖主义融资 (CFT)的指令。机构被要求实施严格的客户身份验证 (KYC) 流程，并监控交易以发现可疑活动。洗钱秘书处隶属于严重经济和国际犯罪国家检察官办公室，负责处理与洗钱相关的举报和调查。

• MitID 认证
  MitID 是一种用于互联网和移动设备的安全登录解决方案，可确认用户的身份。这为在线交易和活动增加了一层额外的保护。

• Finanstilsynet 的监管
  Finanstilsynet 在该国的监管框架中发挥着重要作用，负责监督金融机构并确保它们遵守相关标准和法规。这包括监督它们的支付安全和欺诈检测实践。

成功关键因素

丹麦的支付环境拥有先进的基础设施和广泛的数字化应用，但仍面临着一些挑战。该国作为数字交易领域的领跑者，这一地位意味着它要应对一些特定问题，而企业必须有能力解决这些问题。

• 传统和现代支付方式
  截至 2025 年底，大约97.6% 的丹麦人使用过网上银行，只留下一小部分人群（通常是老年人）不接受数字方式。这意味着企业可能需要适应各种支付方式，以吸引一些更喜欢传统选项的客户。对于面对面支付，企业可以通过接受现金、信用卡和借记卡以及先买后付服务，为客户提供灵活性。

• 移动选项
  移动支付在丹麦非常受欢迎，并且通常由 MobilePay、Apple Pay 和 Google Pay 等平台提供支持。通过移动支付应用和数字钱包促成交易，有助于为丹麦客户提供快速、简单的支付体验。

• 与国际系统的互操作性
  由于丹麦是欧盟成员国而不是欧元区成员，对于在丹麦迎合国际客户的企业来说，确保与针对欧元交易的单一欧元支付区 (SEPA)法规和丹麦本地法规兼容，以及接受像 Swish 这样的瑞典支付方式，将会大有裨益。

• 网络威胁缓解
  根据国家 IT 安全机构网络安全中心（Centre for Cyber Security）的数据，截至 2024 年，针对丹麦金融机构的网络犯罪威胁级别非常高，这表明整个支付行业的风险在不断增加。因此，在丹麦接受付款的公司必须继续投资网络安全和欺诈检测措施，包括选择安全的支付网关，以及为在线交易实施 3DS 验证。

关键要点

丹麦通常被视为数字化发展的重要中心，该国的价值观和技术倾向影响着支付的处理方式。该国高度的数字化就绪水平意味着客户可能期望获得快速、便捷的支付体验，而企业可以通过将本地解决方案纳入其策略来获得竞争优势。

专注于本地支付方式

• 支持 MobilePay
  支付应用 MobilePay 在丹麦消费者中很受欢迎。为了更好地服务本地客户，请接受 MobilePay 支付交易。

• 接受 Dankort 卡
  即使在广泛使用移动支付和国际信用卡的情况下，国家借记卡 Dankort 仍经常被丹麦人使用。接受 Dankort 卡可以在当地人中建立起信任感和亲切感。

• 支持北欧跨境支付方式
  丹麦的支付偏好反映了其与北欧邻国（瑞典和挪威）的密切联系。Vipps MobilePay 进一步强化了这一点：自从丹麦的 MobilePay 与挪威的 Vipps 合并以来，用户只需使用电话号码就能跨境汇款，该服务于 2024 年 6 月在挪威、丹麦和芬兰率先推出，并于当年秋季拓展至瑞典。此后，该服务还扩展到了店内购物，让用户可以在这四个国家的商家进行支付。支持 Vipps MobilePay 意味着触达一体化的北欧用户群，而不仅仅是丹麦的 MobilePay 用户。

简化结账流程

• 纳入先买后付
  Klarna 等先买后付服务为客户提供了灵活性，使其能够避免即时的财务压力，这对年轻客户尤其具有吸引力。在线下和线上提供先买后付选项，以帮助提高转化率。

• 保持结账流程顺畅
  丹麦精通技术的客户可能已经习惯了快速、直观的数字体验。通过减少结账流程中的步骤并使用直观的支付界面来改善您的用户体验。

• 保持费用透明
  丹麦关于费用的法规意味着企业应优先考虑对客户保持透明。请清楚地传达任何额外费用，尤其是与跨境交易或货币兑换相关的费用，以尽量减少购物车弃单。

提升交易安全性

• 集成 MitID 身份验证
  一体化数字身份验证解决方案 MitID 的推出极大地影响了丹麦的在线交易。通过将 MitID 身份验证集成到您的支付流程中，为客户提供另一层安全保障并建立信任。

• 优先考虑数据保护
  保障客户支付数据的安全是必要要求，它还能帮助您的企业避免遭受财务和声誉损失。确保您的数据安全协议符合欧盟《通用数据保护条例》(GDPR) 的数据保护法规和支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)。

• 向客户传达安全实践
  随着数字支付的增多，人们对数据泄露的担忧也可能随之增加。企业可以通过定期向客户通报安全措施，让客户对交易安全性更有信心。

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