A Dinamarca tem o maior gasto per capita em compras online da Europa. As vendas por e-commerce de varejistas locais online atingiram quase US$ 17 bilhões em 2022, e as vendas de varejistas estrangeiros atingiram aproximadamente US$ 6 bilhões no mesmo ano. Para empresas que pensam em aceitar pagamentos nesse mercado, uma abordagem dinâmica de formas de pagamento, transações internacionais e protocolos de segurança de pagamento pode ajudar a melhorar as taxas de conversão e aumentar a confiança dos clientes.

Abaixo, explicamos como se preparar para o sucesso no mercado de pagamentos da Dinamarca, incluindo:

• Foco nas formas de pagamento locais
  
• Simplificação do processo de checkout
  
• Reforço da segurança das transações
  

O estado do mercado

A Dinamarca é conhecida por sua visão moderna e internacional. Embora os pagamentos em dinheiro ainda ocorram, eles são menos comuns do que transações por cartão de crédito e débito ou pagamentos móveis. As preferências de pagamento dinamarquesas têm semelhanças com as dos países nórdicos vizinhos, e as soluções de pagamento internacional populares na Suécia e na Noruega também são populares entre os consumidores na Dinamarca.

Embora a Dinamarca tenha sua própria moeda, a coroa dinamarquesa (DKK), sua adesão à União Europeia significa que seus sistemas de pagamento também são influenciados por padrões europeus, como o Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR). A Autoridade Dinamarquesa de Supervisão Financeira, Finanstilsynet, é a principal entidade reguladora responsável pela supervisão das instituições financeiras e pela manutenção da confiança do mercado.

Formas de pagamento

Embora a Dinamarca ainda não seja uma sociedade sem dinheiro, ela está se movendo nessa direção com o impulso dos avanços tecnológicos. Vamos dar uma olhada mais de perto nas formas de pagamento populares nesse mercado:

Uso atual

Os clientes na Dinamarca demonstram uma forte preferência por formas de pagamento digitais: 88% de todas as transações nas lojas foram feitas digitalmente em 2021. Os cartões de crédito são amplamente aceitos, com dois em cada três pagamentos feitos por cartão, e quase 80% da população tem um cartão Dankort – o cartão de débito nacional. Os pagamentos com cartão por aproximação também aumentaram, passando de 4% dos pagamentos nas lojas físicas durante o primeiro trimestre de 2016 para 72% durante o segundo trimestre de 2021.

O conforto dinamarquês com opções que não usam dinheiro em espécie é visto no uso generalizado do aplicativo de pagamento móvel MobilePay, desenvolvido pelo Danske Bank. A MobilePay anunciou em 2022 a fusão com o aplicativo norueguês de pagamento móvel Vipps para formar o Vipps MobilePay, e um aplicativo unificado foi lançado em 2024. Além disso, um relatório de 2022 do Banco Nacional da Dinamarca descobriu que 92% da população tinha acesso ao MobilePay, destacando a abertura para substituir as transações tradicionais em dinheiro por alternativas digitais. Em geral, o uso de pagamentos móveis mais do que dobrou de 2019 para 2021, com um em cada cinco pagamentos em lojas físicas sendo pagamento móvel.

Embora opções de carteira digital internacionais, como Apple Pay e Google Pay, também estejam presentes, soluções locais como o MobilePay (e o sueco Swish) para pagamentos internacionais têm popularidade generalizada.

Formas de pagamento B2C populares na Dinamarca

• Cartões de crédito e débito (ex.: Dankort)
  
• Pagamentos móveis (ex.: MobilePay)
  
• Transferências bancárias
  
• Pagamentos do tipo compre agora e pague depois, ou BNPL (por exemplo, Klarna)
  

Formas de pagamento B2B populares na Dinamarca

• Cartões de crédito
  
• Transferências de crédito
  
• Débitos diretos
  

Novas tendências

A Dinamarca é conhecida por sua postura progressista em relação à tecnologia, e o país tem experimentado um interesse crescente em criptomoedas. O mercado de criptomoedas na Dinamarca está projetado para atingir US$ 155,2 milhões em 2025. A Dinamarca não considera as criptomoedas com valor de moeda corrente, o que significa que elas não são oficialmente reconhecidas como moeda, mas os ganhos com criptomoedas estão sujeitos a tributação. A Skattestyrelsen, autoridade fiscal dinamarquesa, monitora transações de cripto em um esforço para conter a evasão fiscal.

Facilidade e atrito de entrada

Para receber pagamentos na Dinamarca, é preciso atenção especial com impostos, regulamentos de estornos, pagamentos internacionais e segurança de pagamento. Veja um resumo:

Impostos

O imposto sobre valor agregado (IVA) da Dinamarca é um dos mais altos da Europa, com 25% para a maioria dos bens e serviços. Embora os consumidores paguem esse imposto diretamente, as empresas são responsáveis por cobrá-lo e remetê-lo à Skattestyrelsen. A falta de documentação e envio adequados do IVA pode acarretar em penalizações para as empresas.

Estornos e contestações

Assim como em grande parte da Europa, a Dinamarca dá grande ênfase à proteção dos consumidores, e esse espírito se reflete na forma como o país lida com estornos e contestações. Os consumidores dinamarqueses têm o direito de contestar transações que pareçam não autorizadas ou errôneas, e a responsabilidade de validar a legitimidade de uma transação recai sobre a empresa ou a instituição financeira.

Como membro da UE, a Dinamarca cumpre a Diretiva Revisada de Serviços de Pagamento (PSD2), o que pode impactar contestações de estorno por meio da sua instrução de Autenticação Forte de Cliente (SCA). A Lei de Serviços de Pagamento e Moeda Eletrônica dinamarquesa está alinhada à PSD2 e estipula que, no caso de uma transação de pagamento não autorizada, o pagador tem direito a um reembolso imediato, a menos que haja indícios de que o pagador demonstrou comportamento fraudulento.

Pagamentos internacionais

Se a sua empresa planeja atender clientes B2C ou B2B internacionais na Dinamarca, é importante entender como funcionam a conversão de moedas e as transações internacionais.

• Opções multimoedas
  Oferecer opções de pagamento em moedas diferentes da coroa dinamarquesa, como o euro, pode reduzir as barreiras para clientes fora da Dinamarca que preferem ver o preço em sua moeda local. A integração de gateways de pagamento multimoedas simplifica o processo para empresas e clientes.

• Conversão de moedas
  Como a Dinamarca manteve sua própria moeda apesar de aderir à UE, a conversão de moeda é comum. As taxas interbancárias, as taxas às quais os bancos compram e vendem moedas, são dinâmicas e flutuam com base nas condições do mercado financeiro global. Embora a taxa interbancária atue como um ponto de referência para a conversão de moedas, a maioria das instituições financeiras adiciona uma margem a essa taxa ao fornecer serviços de conversão de moedas aos clientes.

• Transparência de tarifas
  A regulamentação exige transparência na divulgação de todas as tarifas associadas à conversão de moeda para evitar que os clientes enfrentem custos ocultos.

Segurança e privacidade

Os pagamentos da Dinamarca são caracterizados por medidas de segurança rigorosas, supervisão regulatória abrangente e conformidade com diretivas da UE. Qualquer empresa que pretenda entrar no mercado de pagamentos dinamarquês precisa compreender as diretrizes de proteção de dados e segurança de pagamentos contidas nele. Veja os destaques.

• Leis de proteção de dados
  A Dinamarca aplica o GDPR, que prioriza a proteção de dados dos consumidores. A Agência Dinamarquesa de Proteção de Dados, Datatilsynet, supervisiona a conformidade com o GDPR e pode impor penalidades às organizações que não atendem aos padrões exigidos.

• Diretiva de serviços de pagamento
  A PSD2 é outra regulamentação importante da UE que afeta os pagamentos na Dinamarca. Essa diretiva promove a concorrência e a inovação no setor dos pagamentos, permitindo que prestadores terceiros ofereçam serviços financeiros ao exigir que os bancos concedam acesso às informações das contas com o consentimento do titular da conta.

• Postura de Combate à Lavagem de Dinheiro (PLD)
  A Dinamarca cumpre as diretivas PLD e contra o financiamento do terrorismo (CTF). As instituições são obrigadas a implementar procedimentos rigorosos de Conheça Seu Cliente (KYC) e a monitorar transações para detectar atividades suspeitas. A Secretaria de Lavagem de Dinheiro, integrante da Promotoria de Justiça de Crimes Econômicos e Internacionais Graves, cuida de denúncias e investigações relacionadas à lavagem de dinheiro.

• Autenticação MitID
  O MitID, uma solução de login seguro usada na internet e em dispositivos móveis, confirma a identidade do usuário, adicionando uma camada extra de proteção contra transações online e atividades.

• Supervisão da Autoridade de Supervisão Financeira
  A Autoridade Dinamarquesa de Supervisão Financeira, Finanstilsynet, desempenha um papel fundamental na estrutura regulatória do país, supervisionando as instituições financeiras e certificando-se de que cumpram as normas e regulamentos exigidos. Isso inclui supervisionar a segurança dos pagamentos e as práticas de detecção de fraudes.

Principais fatores de sucesso

O ambiente de pagamentos da Dinamarca conta com infraestrutura avançada e ampla adoção digital, mas ainda tem seus desafios. A posição do país como líder em transações digitais significa que ele lida com questões específicas que as empresas devem ser capazes de resolver.

• Formas de pagamento tradicionais e modernas
  Em 2024, 98% dos dinamarqueses usaram serviços bancários online, restando um pequeno subgrupo de 2% da população – geralmente um grupo demográfico mais velho – que não adota o digital. Isso significa que as empresas podem precisar acomodar diversas formas de pagamento para atrair alguns clientes que preferem opções mais tradicionais. Para pagamentos presenciais, as empresas podem dar flexibilidade aos clientes aceitando dinheiro, cartões de crédito e débito e serviços de BNPL.

• Opções móveis
  Os pagamentos móveis na Dinamarca são populares e costumam ser facilitados por plataformas como MobilePay, Apple Pay e Google Pay. A facilitação de transações por meio de aplicativos de pagamento móveis e carteiras digitais pode ajudar a proporcionar uma experiência de pagamento rápida e integrada para clientes dinamarqueses.

• Interoperabilidade com sistemas internacionais
  Como a Dinamarca é membro da UE, mas não da zona do euro, as empresas que atendem clientes internacionais na Dinamarca podem se beneficiar da compatibilidade com as regulamentações da Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA) para transações em euros e com a regulamentação dinamarquesa local, além de adotar formas de pagamento suecas, como o Swish.

• Mitigação de ameaças cibernéticas
  De acordo com o Centro de Segurança Cibernética, a autoridade nacional de segurança de TI, o nível de ameaça de crimes cibernéticos contra instituições financeiras dinamarquesas era muito alto em 2024, sinalizando um aumento do risco em todo o setor de pagamentos. Isso significa que as empresas que aceitam pagamentos na Dinamarca devem continuar investindo em medidas de segurança cibernética e detecção de fraudes, incluindo a escolha de gateways de pagamento seguros e a implementação de autenticação 3D Secure para transações online.

Principais conclusões

A Dinamarca é frequentemente vista como um importante centro de inovação digital, e os valores e inclinações tecnológicas do país afetam a forma como os pagamentos são tratados. O alto nível de prontidão digital do país significa que os clientes podem esperar uma experiência de pagamento rápida e sem complicações, e as empresas podem ganhar uma vantagem competitiva ao incluir soluções localizadas em sua estratégia.

Foco nas formas de pagamento locais

• Suporte MobilePay
  O aplicativo de pagamento MobilePay é muito popular entre os clientes na Dinamarca. Para atender melhor os clientes locais, aceite transações por MobilePay.

• Adote os cartões Dankort
  Mesmo em meio ao uso generalizado de pagamentos móveis e cartões de crédito internacionais, o cartão de débito nacional – Dankort – é frequentemente usado pelos dinamarqueses. A adoção dos cartões Dankort pode incutir um sentimento de confiança e familiaridade entre os habitantes locais.

• Melhore os pagamentos transfronteiras
  As preferências de pagamento da Dinamarca refletem seus laços estreitos com seus vizinhos nórdicos, Suécia e Noruega. Considere integrar o Swish, que foi adotado na Dinamarca para transações internacionais.

Simplifique o processo de checkout

• Incorpore os parcelamentos
  Serviços do tipo compre agora e pague depois, como o Klarna, oferecem flexibilidade aos clientes e a chance de evitar compromissos financeiros imediatos, o que pode ser especialmente atraente para os clientes mais jovens. Ofereça opções de parcelamento para melhorar a conversão.

• Mantenha um processo de checkout dinâmico
  Os clientes experientes em tecnologia da Dinamarca podem estar acostumados com experiências digitais rápidas e intuitivas. Melhore a experiência do usuário reduzindo o número de etapas no processo de checkout e usando uma interface de pagamento intuitiva.

• Seja transparente com as tarifas
  A regulamentação dinamarquesa sobre tarifas significa que as empresas podem priorizar a transparência com os clientes. Comunique claramente a cobrança de tarifas adicionais, especialmente aquelas relacionadas a transações internacionais ou conversão de moedas, para evitar o abandono do carrinho.

Aumente a segurança das transações

• Integre a autenticação MitID
  A introdução da solução de identificação digital unificada MitID influenciou significativamente as transações online na Dinamarca. Forneça aos clientes uma camada extra de segurança e confiança integrando a autenticação MitID ao seu processo de pagamento.

• Priorize a proteção de dados
  Manter a segurança dos dados de pagamento dos clientes é obrigatório, e isso pode ajudar sua empresa a evitar perdas financeiras e de reputação. Certifique-se de que seus protocolos de segurança de dados estejam em conformidade com os regulamentos de proteção de dados do GDPR e com o Padrão de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento (PCI DSS).

• Comunique as práticas de segurança aos clientes
  À medida que os pagamentos digitais aumentam, as preocupações com violações de segurança também podem aumentar. As empresas podem criar confiança na segurança de suas transações atualizando os clientes regularmente sobre as medidas de segurança.