A Dinamarca tem o maior gasto per capita em compras online da Europa. Espera-se que o mercado de e-commerce da Dinamarca alcance cerca de US$ 148,4 bilhões em 2029. Para empresas que pensam em atuar neste mercado, uma abordagem mais cuidadosa em relação à aceitação de pagamentos, transações internacionais e protocolos de segurança de pagamento pode ajudar a melhorar as taxas de conversão e a conquistar a confiança dos clientes.

Veja a seguir como se preparar para ter sucesso no mercado de pagamentos da Dinamarca, incluindo:

• Foco em formas de pagamento locais.
  
• Simplificação do processo de checkout.
  
• Reforço da segurança das transações.
  

A situação do mercado

A Dinamarca é conhecida por sua visão moderna e internacional. Embora os pagamentos em espécie ainda ocorram, eles são menos comuns do que cartões de crédito e débito ou pagamentos por dispositivos móveis. As preferências de pagamento dos dinamarqueses são semelhantes às das pessoas de países nórdicos vizinhos, e as soluções de pagamento transfronteiriço populares na Suécia e na Noruega também são populares entre os clientes na Dinamarca.

Embora a Dinamarca tenha sua própria moeda, a coroa dinamarquesa (DKK), sua adesão à UE significa que seus sistemas de pagamento também são influenciados por padrões europeus, como o GDPR (General Data Protection Regulation, Regulamento Geral de Proteção de Dados). A Autoridade Supervisora Financeira Dinamarquesa (Finanstilsynet) é o principal órgão regulador responsável por supervisionar instituições financeiras e manter a confiança no mercado.

Formas de pagamento

Embora a Dinamarca ainda não seja uma sociedade sem dinheiro em espécie, ela está caminhando nessa direção, impulsionada por avanços tecnológicos. Veja em detalhes as formas de pagamento populares neste mercado.

Uso atual

Os clientes na Dinamarca demonstram uma forte preferência por formas de pagamento digitais: mais de 9 em cada 10 transações em lojas foram feitas digitalmente em 2025. Cartões de crédito são amplamente aceitos, com mais de 67% dos pagamentos no ponto de venda ainda feitos com cartão. O Dankort, cartão de débito nacional, mostra um cenário diferente: enquanto o uso doméstico do cartão permanece alto em mais de 85%, sua participação nos pagamentos em lojas caiu drasticamente de 75% em 2017 para 39% em 2025, à medida que mais dinamarqueses mudam seus gastos para o MobilePay e carteiras digitais. Os pagamentos sem contato com cartão continuam aumentando, e dados recentes mostram que eles representam 78% das transações presenciais com cartão abaixo de 1.000 DKK.

O conforto dos dinamarqueses com métodos que não usam dinheiro em espécie é evidente no uso generalizado do aplicativo de pagamentos por dispositivos móveis MobilePay, desenvolvido pelo Danske Bank. O MobilePay anunciou em 2022 que estava se fundindo com o aplicativo de pagamentos por dispositivos móveis norueguês Vipps para formar o Vipps MobilePay, e um aplicativo unificado foi lançado em 2024. O MobilePay é usado por cerca de 76% da população dinamarquesa, com mais de 4,5 milhões de usuários ativos em 2025. Isso reflete a abertura contínua para substituir as transações em espécie tradicionais por alternativas digitais.

Até o final de 2025, a plataforma combinada do Vipps MobilePay havia crescido para cerca de 12,4 milhões de usuários. A adoção aumentou o uso diário: nesse mesmo ano, mais de 31% de todos os pagamentos com cartão na Dinamarca foram feitos via carteira digital, um aumento acentuado em relação a um em cada cinco em 2021.

Grande parte desse crescimento foi impulsionada pelo Express Clearing (Straksclearing), a rede de pagamentos nacional que permite aos bancos dinamarqueses liquidar transferências de conta para conta (A2A) de até 500.000 DKK instantaneamente, a qualquer hora. Lançada em 2014, ela deu suporte a transferências instantâneas e forneceu a aplicativos como o MobilePay a infraestrutura em tempo real necessária para crescer. A Dinamarca desativou o Express Clearing em abril de 2025 ao migrar para a TIPS (TARGET Instant Payment Settlement, Liquidação de Pagamento Instantâneo TARGET), a rede de pagamentos instantâneos pan-europeia (mais informações sobre essa migração abaixo).

O Vipps MobilePay também lançou o Tap to Pay em toda a região nórdica em novembro de 2025, permitindo que os usuários do MobilePay e do Vipps façam compras presenciais sem contato diretamente de seus celulares em qualquer lugar em que Visa ou Mastercard sejam aceitos, uma funcionalidade que se tornou possível depois que os reguladores da UE exigiram que a Apple abrisse seu hardware de comunicação por campo de proximidade (NFC) para aplicativos de pagamento concorrentes.

O alcance da plataforma também está se expandindo além dos países nórdicos. Desde que aderiu à EuroPA, aliança de carteiras digitais europeias, em 2025, o Vipps MobilePay vem trabalhando para realizar transferências diretas entre si e carteiras como o Bizum da Espanha, o Bancomat da Itália e o MB Way de Portugal. Um acordo de parceria mais amplo, firmado no início de 2026, pode estender esse alcance para cerca de 130 milhões de usuários em toda a Europa. A expectativa é que as transferências de pessoa para pessoa sejam lançadas no final de 2026, e os pagamentos para empresas estão previstos para 2027.

Embora opções internacionais de carteira digital como o Apple Pay e o Google Pay também estejam presentes, soluções locais como o MobilePay, assim como o Swish da Suécia para pagamentos transfronteiriços, têm grande popularidade.

Formas de pagamento B2C populares na Dinamarca

• Cartões de crédito e débito (por exemplo, Dankort).
  
• Pagamentos por dispositivos móveis (por exemplo, MobilePay).
  
• Transferências bancárias
  
• Pagamentos com o Compre agora e pague depois (BNPL) (ex.: Klarna)
  

Formas de pagamento B2B populares na Dinamarca

• Cartões de crédito
  
• Transferências de crédito.
  
• Débitos automáticos
  

Tendências emergentes

A Dinamarca é conhecida por sua postura progressista em relação à tecnologia, mas o crescente interesse anterior do país por cripto deu uma estabilizada. Um estudo de 2025 descobriu que apenas 4% dos dinamarqueses (cerca de 200.000 pessoas) possuíam cripto naquele ano, sem alterações em relação a 2023 e abaixo da estimativa de 6% do Ministério da Tributação de 2024. A Dinamarca não considera cripto como moeda de curso legal, o que significa que não são oficialmente reconhecidas como uma moeda. No entanto, as receitas em cripto estão sujeitas à tributação. A Skattestyrelsen, a autoridade fiscal dinamarquesa, monitora as transações em cripto em um esforço para coibir a evasão de impostos. A supervisão também se tornou mais rigorosa com a estrutura do MiCA (Markets in Crypto-Assets Regulation, Regulamento de Mercados de Criptoativos) da UE, que exige que as corretoras de cripto que operam na Dinamarca se registrem na Finanstilsynet.

Pagamentos A2A também estão ganhando espaço. Essas transferências movimentam fundos diretamente entre contas bancárias (ignorando totalmente as bandeiras de cartão) e estão sendo impulsionadas por interfaces de programação de aplicações (APIs) de open banking, redes de pagamentos instantâneos e um incentivo geral por opções de checkout mais baratas e rápidas. A Dinamarca está bem posicionada para essa mudança: as carteiras digitais, como o MobilePay, já dominam o mercado local mais do que os cartões, e sua adoção depende da mesma infraestrutura A2A em tempo real. Para as empresas, oferecer opções de "pagamento por banco" junto com cartões e carteiras digitais pode atrair clientes interessados nas tarifas mais baixas e na liquidação de fundos instantânea do modelo A2A.

Facilidade e obstáculos para entrada nesse mercado

Aceitar pagamentos na Dinamarca exige atenção cuidadosa a impostos, regulamentações de estorno, pagamentos transfronteiriços e segurança de pagamentos. Veja um resumo a seguir.

Tributos

A taxa de imposto sobre valor agregado (IVA) da Dinamarca é uma das mais altas da Europa, sendo de 25% para a maioria dos bens e serviços. Embora os clientes paguem esse imposto diretamente, as empresas são responsáveis por cobrá-lo e repassá-lo para a Skattestyrelsen. A falha em documentar e enviar o IVA corretamente pode resultar em penalidades para as empresas.

Estornos e contestações

Assim como em grande parte da Europa, a Dinamarca enfatiza a proteção ao consumidor, e essa filosofia se reflete na forma como o país lida com estornos e contestações. Os clientes dinamarqueses têm o direito de contestar transações que consideram não autorizadas ou incorretas, e a responsabilidade de validar a legitimidade de uma transação recai sobre a empresa ou a instituição financeira.

Como membro da UE, a Dinamarca está em conformidade com a PSD2 (Revised Payment Services Directive, Diretiva de Serviços de Pagamento revisada), o que pode afetar contestações de estorno por meio de sua exigência de SCA (Strong Customer Authentication, Autenticação forte de cliente). A Lei de Serviços de Pagamento e Dinheiro Eletrônico da Dinamarca está alinhada à PSD2 e estipula que, em caso de uma transação de pagamento não autorizada, o pagador tem direito a um reembolso imediato, a menos que haja indícios de que o pagador teve um comportamento fraudulento.

Pagamentos internacionais

Não importa se a sua empresa planeja atender a clientes B2C ou B2B internacionais na Dinamarca, é importante entender como funcionam a conversão de moedas e as transações internacionais.

• Opções multimoeda
  Oferecer opções de pagamento em moedas diferentes do DKK, como o euro, pode reduzir as barreiras para clientes fora da Dinamarca que preferem ver o preço em suas moedas locais. A integração de gateways de pagamento multimoeda simplifica o processo para empresas e clientes.

• Conversão de moedas
  Como a Dinamarca manteve sua própria moeda apesar de ter ingressado na UE, a conversão de moedas é comum. As taxas interbancárias, taxas pelas quais os bancos compram e vendem moedas, são dinâmicas e flutuam com base nas condições do mercado financeiro global. Embora a taxa interbancária atue como um ponto de referência para a conversão de moedas, a maioria das instituições financeiras adiciona uma margem a essa taxa quando prestam serviços de conversão de moedas aos clientes.

Em abril de 2025, a Dinamarca vinculou o DKK à infraestrutura da TARGET (Trans-European Automated Real-time Gross settlement Express Transfer, Transferência Expressa de Liquidação Bruta em Tempo Real Automatizada Transeuropeia) do Eurosistema: isso inclui a T2, que liquida pagamentos de alto valor, e a TIPS, que liquida pagamentos de varejo instantaneamente e 24 horas por dia. Isso tornou o DKK a terceira moeda da TIPS, ao lado do euro e da coroa sueca. Um recurso de moedas cruzadas adicionado em outubro de 2025 permite que os provedores de pagamento liquidem diretamente entre essas três moedas na TIPS. Para as empresas, isso significa que os pagamentos de DKK para euro (e, cada vez mais, de DKK para coroa) podem ser compensados em segundos em vez de dias, reduzindo o atrito para clientes e parceiros que realizam transações transfronteiriças.

• Transparência nas tarifas
  As regulamentações exigem transparência na divulgação de todas as tarifas associadas à conversão de moedas para que os clientes não enfrentem custos ocultos.
  

Segurança e privacidade

Os pagamentos na Dinamarca são caracterizados por rigorosas medidas de segurança, total supervisão regulatória e conformidade com as diretivas da UE. Qualquer empresa que queira entrar no mercado de pagamentos dinamarquês precisa entender as diretrizes de proteção de dados e segurança de pagamento nele inseridas. Veja o que você precisa saber.

• Leis de proteção de dados
  A Dinamarca aplica o GDPR, que prioriza a proteção de dados do cliente. A agência de proteção de dados dinamarquesa, Datatilsynet, supervisiona a adesão ao GDPR e pode impor penalidades a organizações que não atendam aos padrões exigidos.

• PSD2
  A PSD2 é outra regulamentação importante da UE que afeta os pagamentos na Dinamarca. Essa diretiva promove a concorrência e a melhoria no setor de pagamentos, permitindo que provedores terceirizados ofereçam serviços financeiros ao exigir que os bancos concedam a eles acesso às informações da conta com o consentimento do titular da conta.

Espera-se que sua sucessora, a PSD3, juntamente com o PSR (Payment Services Regulation, Regulamento de Serviços de Pagamento), sejam totalmente aplicáveis em 2027 ou mais tarde. O Conselho da UE publicou textos de compromisso finais na primavera de 2026. Essas medidas tornarão as regras de responsabilidade por fraude mais rigorosas, fortalecerão o acesso ao open banking e adicionarão verificações mais fortes de autenticação e verificação de conta. As empresas que operam na Dinamarca devem começar a acompanhar a implementação agora, já que essas medidas acabarão substituindo partes da estrutura da PSD2.

• Postura sobre PLD (Prevenção à Lavagem de Dinheiro)
  A Dinamarca está em conformidade com as diretivas da UE sobre PLD e CFT (Countering the Financing of Terrorism, Combate ao Financiamento do Terrorismo). As instituições são obrigadas a implementar procedimentos rigorosos de KYC (Know Your Customer, Conheça seu Cliente) e monitorar transações em busca de atividades suspeitas. A Secretaria de Lavagem de Dinheiro, parte da Promotoria do Estado para Crimes Econômicos e Internacionais Graves, lida com denúncias e investigações relacionadas à lavagem de dinheiro.

• Autenticação MitID
  O MitID, uma solução de login segura usada na internet e em dispositivos móveis, confirma a identidade de um usuário. Isso adiciona outra camada de proteção para atividades e transações online.

• Supervisão da Finanstilsynet
  A Finanstilsynet desempenha um papel importante na estrutura regulatória do país, supervisionando instituições financeiras e garantindo que elas sigam aos padrões e regulamentações exigidos. Isso inclui supervisionar suas práticas de segurança de pagamento e detecção de fraude.

Principais fatores para o sucesso

O ambiente de pagamentos da Dinamarca conta com infraestrutura avançada e ampla adoção digital, mas ainda tem seus desafios. A posição do país como líder em transações digitais significa que ele lida com questões específicas que as empresas devem ser capazes de resolver.

• Formas de pagamento tradicionais e modernas
  No final de 2025, cerca de 97,6% dos dinamarqueses já haviam usado o online banking, deixando um pequeno subconjunto da população (geralmente uma faixa etária mais velha) que não adota métodos digitais. Isso significa que as empresas podem precisar acomodar uma variedade de formas de pagamento para atrair alguns clientes que preferem opções mais tradicionais. Para pagamentos presenciais, as empresas podem oferecer flexibilidade aos clientes aceitando dinheiro, cartões de crédito e débito e serviços de compre agora e pague depois (BNPL).

• Opções para dispositivos móveis
  Pagamentos por dispositivos móveis na Dinamarca são populares e geralmente são facilitados por plataformas como o MobilePay, o Apple Pay e o Google Pay. Facilitar transações por meio de aplicativos de pagamento por dispositivos móveis e carteiras digitais pode ajudar a fornecer uma experiência de pagamento simples e rápida para clientes dinamarqueses.

• Interoperabilidade com sistemas internacionais
  Como a Dinamarca é membro da UE, mas não da zona do euro, empresas que atendem clientes internacionais na Dinamarca podem se beneficiar ao garantir compatibilidade tanto com as regulamentações da SEPA (Single Euro Payments Area, Área Única de Pagamentos em Euros) para transações em euros quanto com as regulamentações dinamarquesas locais, bem como adotar formas de pagamento suecas, como o Swish.

• Mitigação de ameaças cibernéticas
  Segundo o Centre for Cyber Security, a autoridade nacional de segurança de TI, o nível de ameaça de crimes cibernéticos contra instituições financeiras dinamarquesas era muito alto em 2024, sinalizando um risco maior em todo o setor de pagamentos. Portanto, as empresas que aceitam pagamentos na Dinamarca devem continuar investindo em medidas de segurança cibernética e de detecção de fraudes, incluindo a escolha de gateways de pagamento seguros e a implementação da autenticação 3D Secure para transações online.

Principais considerações

A Dinamarca é frequentemente vista como um importante centro de melhoria digital, e os valores e inclinações tecnológicas da nação afetam a forma como os pagamentos são processados. O alto nível de prontidão digital do país significa que os clientes podem esperar uma experiência de pagamento rápida e sem complicações, e as empresas podem obter uma vantagem competitiva ao incluir soluções locais em sua estratégia.

Foco nas formas de pagamento locais

• Aceite o MobilePay
  O aplicativo de pagamento MobilePay é muito popular entre os clientes na Dinamarca. Para atender melhor os clientes locais, aceite transações por MobilePay.

• Adote os cartões Dankort
  Mesmo em meio ao uso generalizado de pagamentos por dispositivos móveis e cartões de crédito internacionais, o cartão de débito nacional Dankort é frequentemente usado pelos dinamarqueses. Adotar os cartões Dankort pode transmitir uma sensação de confiança e familiaridade entre os habitantes locais.

• Aceite formas de pagamento transfronteiriças nórdicas
  As preferências de pagamento da Dinamarca refletem seus laços estreitos com seus vizinhos nórdicos, Suécia e Noruega. Isso é reforçado pelo Vipps MobilePay: desde que o MobilePay da Dinamarca se fundiu com o Vipps da Noruega, os usuários podem enviar dinheiro para outros países usando apenas um número de telefone, começando pela Noruega, Dinamarca e Finlândia em junho de 2024 e adicionando a Suécia no outono desse ano. Desde então, o serviço também se expandiu para compras presenciais, permitindo que os usuários paguem em empresas nos quatro países. Aceitar o Vipps MobilePay significa alcançar uma base de usuários nórdica unificada, e não apenas usuários dinamarqueses do MobilePay.

Simplifique o processo de checkout

• Incorpore o compre agora e pague depois
  Serviços de compre agora e pague depois como a Klarna oferecem flexibilidade aos clientes e a chance de evitar compromissos financeiros imediatos, o que pode ser especialmente atraente para os clientes mais jovens. Ofereça opções de compre agora e pague depois tanto presencialmente quanto online para ajudar a melhorar as taxas de conversão.

• Mantenha o processo de checkout ágil
  Os clientes dinamarqueses experientes em tecnologia podem estar acostumados a experiências digitais rápidas e intuitivas. Melhore a experiência do usuário reduzindo o número de etapas no processo de checkout e usando uma interface de pagamento intuitiva.

• Seja transparente com as tarifas
  As regulamentações dinamarquesas sobre tarifas significam que as empresas podem querer priorizar a transparência com os clientes. Comunique claramente quaisquer tarifas adicionais, especialmente aquelas relacionadas a transações transfronteiriças ou conversões de moeda, para minimizar o abandono de carrinho.

Aumente a segurança das transações

• Integre a autenticação MitID
  A introdução da solução unificada de identificação digital MitID influenciou significativamente as transações online na Dinamarca. Ofereça aos clientes outra camada de segurança e confiança integrando a autenticação MitID ao seu processo de pagamento.

• Priorize a proteção de dados
  Manter os dados de pagamento dos clientes seguros é obrigatório e pode ajudar sua empresa a evitar perdas financeiras e de reputação. Certifique-se de que seus protocolos de segurança de dados cumpram os regulamentos de proteção de dados do GDPR e o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS).

• Comunique as práticas de segurança aos clientes
  À medida que os pagamentos digitais aumentam, as preocupações com violações de segurança também podem aumentar. As empresas podem criar confiança na segurança de suas transações atualizando os clientes regularmente sobre as medidas de segurança.

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