Dinamarca tiene el mayor gasto per cápita en compras en Internet de Europa. Las ventas de e-commerce de los minoristas locales en Internet alcanzaron casi 17.000 millones de USD en 2022 y las ventas de los minoristas extranjeros alcanzaron aproximadamente 6.000 millones de USD ese año. Para las empresas que estén pensando en aceptar pagos en este mercado, un enfoque matizado de los métodos de pago, las transacciones internacionales y los protocolos de seguridad de los pagos puede ayudar a mejorar las tasas de conversión y a generar confianza en los clientes.

A continuación, te explicaremos cómo prepararte para triunfar en el mercado de pagos de Dinamarca, lo que incluye lo siguiente:

• Enfoque en los métodos de pago locales
  
• Simplificar el proceso de compra
  
• Reforzar la seguridad de las transacciones
  

Estado del mercado

Dinamarca es conocida por su visión moderna e internacional. Mientras que los pagos en efectivo siguen existiendo, son menos comunes que las transacciones con tarjeta de crédito o débito o los pagos con dispositivos móviles. Las preferencias de pago danesas comparten similitudes con las de los países nórdicos vecinos y las soluciones de pagos transfronterizos populares en Suecia y Noruega también lo son entre los consumidores de Dinamarca.

Aunque Dinamarca tiene su propia moneda, la corona danesa (DKK), su pertenencia a la Unión Europea significa que sus sistemas de pago también están influenciados por estándares europeos como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD). La Autoridad de Supervisión Financiera de Dinamarca, Finanstilsynet, es el principal organismo regulador responsable de supervisar las instituciones financieras y mantener la confianza del mercado.

Métodos de pago

Si bien Dinamarca aún no es una sociedad sin dinero en efectivo, se está moviendo en esa dirección a medida que se ve impulsada por los avances tecnológicos. Echemos un vistazo más de cerca a los métodos de pago más populares en este mercado:

Uso actual

Los clientes de Dinamarca muestran una fuerte preferencia por los métodos de pago digitales: el 88 % de todas las transacciones en las tiendas se realizaron de forma digital en 2021. Las tarjetas de crédito son ampliamente aceptadas, ya que dos de cada tres pagos se realizan con tarjeta, y casi el 80 % de la población tiene una tarjeta Dankort, la tarjeta de débito nacional. Los pagos con tarjetas sin contacto también están aumentando, pasando del 4 % de los pagos en tiendas durante el primer trimestre de 2016 al 72 % durante el segundo trimestre de 2021.

La comodidad de los daneses con los métodos que no son de efectivo se ve en el uso generalizado de la aplicación de pago móvil MobilePay, desarrollada por Danske Bank. MobilePay anunció en 2022 que se fusionaba con la aplicación noruega de pago móvil Vipps para formar Vipps MobilePay y se lanzó una aplicación unificada en 2024. Además, un informe del Banco Nacional de Dinamarca publicado en 2022 reveló que el 92 % de la población tenía acceso a MobilePay, lo que pone de manifiesto la apertura a la hora de sustituir las transacciones tradicionales en efectivo por alternativas digitales. Los pagos con dispositivos móviles aumentaron en más del doble entre 2019 y 2021 y uno de cada cinco pagos en tiendas físicas se realiza con un dispositivo móvil.

Si bien las opciones de monederos digitales internacionales como Apple Pay y Google Pay también están presentes, las soluciones locales como MobilePay y Swish de Suecia para los pagos transfronterizos tienen una gran popularidad.

Métodos de pago B2C más populares en Dinamarca

• Tarjetas de crédito y débito (p. ej., Dankort)
  
• Pagos a través del móvil (p. ej., MobilePay)
  
• Transferencias bancarias
  
• Pagos de tipo «compra ahora, paga después» (p. ej., Klarna)
  

Métodos de pago B2B populares en Dinamarca

• Tarjetas de crédito
  
• Transferencias de crédito
  
• Adeudos directos
  

Tendencias emergentes

Dinamarca es conocida por su postura progresista sobre la tecnología y el país ha experimentado un creciente interés en las criptomonedas. Se prevé que el mercado de criptomonedas en Dinamarca alcance los 155,2 millones de dólares en 2025. Dinamarca no considera las criptomonedas como moneda de curso legal, lo que significa que no están reconocidas oficialmente como moneda, pero las ganancias de las criptomonedas están sujetas a impuestos. Skattestyrelsen, la autoridad fiscal danesa, supervisa las transacciones de criptomonedas en un esfuerzo por frenar la evasión fiscal.

Facilidad y fricción de entrada

Aceptar pagos en Dinamarca requiere prestar especial atención a los impuestos, las normativas sobre contracargos, los pagos transfronterizos y la seguridad de los pagos. Aquí tienes un resumen:

Impuestos

El impuesto sobre el valor añadido (IVA) de Dinamarca es uno de los más elevados de Europa, con un 25 % para la mayoría de los bienes y servicios. Mientras que los consumidores pagan este impuesto directamente, las empresas son responsables de recaudarlo y remitirlo a Skattestyrelsen. No documentar y presentar correctamente el IVA puede dar lugar a sanciones para las empresas.

Contracargos y disputas

Al igual que gran parte de Europa, Dinamarca pone un gran énfasis en la protección de los consumidores y este espíritu se refleja en la forma en que el país gestiona los contracargos y las disputas. Los consumidores daneses tienen derecho a disputar las transacciones que consideren no autorizadas o erróneas y la responsabilidad de validar la legitimidad de una transacción recae en la empresa o institución financiera.

Como miembro de la UE, Dinamarca cumple con la directiva de servicios de pago (PSD2) revisada, lo que puede afectar a las disputas de contracargos a través de su mandato de autenticación reforzada de clientes (SCA). La Ley de Servicios de Pago y Dinero Electrónico danesa se alinea con la PSD2 y estipula que, en caso de una transacción de pago no autorizada, el pagador tiene derecho a un reembolso inmediato, a menos que haya indicios de que el pagador ha tenido un comportamiento fraudulento.

Pagos internacionales

Ya sea que tu empresa planee atender a clientes internacionales B2C o B2B en Dinamarca, es importante entender cómo funcionan la conversión de divisas y las transacciones internacionales.

• Opciones multidivisa
  Ofrecer opciones de pago en divisas distintas a la corona danesa, como el euro, puede reducir las barreras para los clientes de fuera de Dinamarca que prefieren ver el precio en su divisa local. La integración de pasarelas de pago multidivisa simplifica el proceso para empresas y clientes.

• Conversión de divisas
  Debido a que Dinamarca ha conservado su propia moneda a pesar de unirse a la UE, la conversión de divisas es común. Las tasas interbancarias, las tasas a las que los bancos compran y venden divisas, son dinámicas y fluctúan en función de las condiciones del mercado financiero mundial. Si bien el tipo de cambio interbancario actúa como punto de referencia para la conversión de divisas, la mayoría de las entidades financieras añaden un recargo a este tipo de cambio cuando prestan servicios de conversión de divisas a los clientes.

• Transparencia de comisiones
  Las normativas exigen transparencia a la hora de revelar todas las comisiones asociadas a la conversión de divisas, para que los clientes no tengan que hacer frente a costes ocultos.

Seguridad y privacidad

Los pagos de Dinamarca se caracterizan por estrictas medidas de seguridad, una supervisión exhaustiva de la normativa y el cumplimiento de las directivas de la UE. Toda empresa que desee entrar en el mercado de pagos danés debe conocer las directrices en materia de protección de datos y seguridad de los pagos. Estos son los aspectos más destacados.

• Leyes de protección de datos
  Dinamarca aplica el RGPD, que prioriza la protección de los datos de los consumidores. La Agencia Danesa de Protección de Datos, Datatilsynet, supervisa el cumplimiento del RGPD y puede imponer sanciones a las organizaciones que no cumplan con los estándares requeridos.

• Directiva de servicios de pago
  La normativa PSD2 es otra normativa importante de la UE que afecta a los pagos en Dinamarca. Esta directiva promueve la competencia y la innovación en el sector de los pagos, permitiendo a terceros proveedores ofrecer servicios financieros exigiendo a los bancos que les concedan acceso a la información de las cuentas con el consentimiento del titular de la cuenta.

• Postura contra el blanqueo de capitales (AML)
  Dinamarca cumple las directivas de la UE contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. Las instituciones deben implementar procedimientos estrictos de «Conoce a tu cliente» (KYC) y supervisar las transacciones para detectar actividades sospechosas. La Secretaría de Blanqueo de Capitales, adscrita a la Fiscalía General de Delitos Económicos e Internacionales Graves, se encarga de las denuncias e investigaciones relacionadas con el blanqueo de capitales.

• Autenticación MitID
  MitID, una solución de inicio de sesión seguro que se utiliza en Internet y en dispositivos móviles, confirma la identidad del usuario, añadiendo una capa adicional de protección para las transacciones en Internet y las actividades.

• Supervisión de la Autoridad de Supervisión Financiera
  La Autoridad de Supervisión Financiera de Dinamarca, Finanstilsynet, desempeña un papel fundamental en el marco regulatorio del país, supervisando a las instituciones financieras y asegurándose de que se adhieran a las normas y reglamentos requeridos. Esto incluye supervisar la seguridad de los pagos y las prácticas de detección del fraude.

Factores clave de éxito

El entorno de pagos de Dinamarca cuenta con una infraestructura avanzada y una adopción digital generalizada, pero todavía tiene sus desafíos. La posición del país como líder en transacciones digitales significa que se enfrenta a problemas específicos que las empresas deben ser capaces de abordar.

• Métodos de pago tradicionales y modernos
  En 2024, el 98 % de los daneses había utilizado la banca por Internet, lo que deja a un pequeño subgrupo del 2 % de la población (a menudo un grupo demográfico de mayor edad) que no adopta lo digital. Esto implica que las empresas podrían necesitar acomodar una variedad de métodos de pago para atraer a algunos clientes que prefieren opciones más tradicionales. Para los pagos en persona, las empresas pueden ofrecer flexibilidad a los clientes aceptando efectivo, tarjetas de crédito y débito y servicios BNPL.

• Opciones móviles
  Los pagos móviles en Dinamarca son populares y, a menudo, son facilitados por plataformas como MobilePay, Apple Pay y Google Pay. Facilitar las transacciones a través de aplicaciones de pago móviles y monederos digitales puede ayudar a proporcionar una experiencia de pago rápida y fluida a los clientes daneses.

• Interoperabilidad con sistemas internacionales
  Como Dinamarca es miembro de la UE, pero no de la zona euro, las empresas que atienden a clientes internacionales en Dinamarca pueden beneficiarse de garantizar la compatibilidad con las normativas de la Zona única de pagos en euros (SEPA) para las transacciones en euros y de la normativa local danesa, así como de adoptar métodos de pago suecos como Swish.

• Mitigación de amenazas cibernéticas
  Según el Centro de Seguridad Cibernética, la autoridad nacional de seguridad informática, el nivel de amenaza de delitos cibernéticos contra las instituciones financieras danesas era muy alto a partir de 2024, lo que indica un mayor riesgo en todo el sector de pagos. Esto significa que las empresas que aceptan pagos en Dinamarca deben seguir invirtiendo en ciberseguridad y en medidas de detección del fraude, lo que incluye elegir pasarelas de pago seguras e implementar la autenticación de 3D Secure para las transacciones en línea.

Conclusiones clave

Dinamarca es frecuentemente considerada un importante centro de innovación digital y los valores y la orientación tecnológica del país influyen en la forma en que se gestionan los pagos. El alto nivel de preparación digital del país implica que los clientes puedan esperar una experiencia de pago rápida y sin complicaciones y que las empresas puedan obtener una ventaja competitiva al incorporar soluciones localizadas en su estrategia.

Enfoque en métodos de pago locales

• Acepta MobilePay
  La aplicación de pago MobilePay es muy popular entre los clientes de Dinamarca. Para dar el mejor servicio a los clientes locales, acepta transacciones con MobilePay.

• Acepta las tarjetas de Dankort
  Incluso en medio del uso generalizado de los pagos móviles y las tarjetas de crédito internacionales, los daneses utilizan con frecuencia la tarjeta de débito nacional, Dankort. Adoptar las tarjetas Dankort puede generar una sensación de confianza y familiaridad entre la población local.

• Mejora los pagos transfronterizos
  Las preferencias de pago en Dinamarca reflejan sus estrechos vínculos con sus vecinos nórdicos, Suecia y Noruega. Considera la posibilidad de integrar Swish, que se ha adoptado en Dinamarca para las transacciones transfronterizas.

Simplificar el proceso de compra

• Incorpora BNPL
  Los servicios de BNPL como Klarna ofrecen a los clientes flexibilidad y la oportunidad de evitar compromisos financieros inmediatos, lo que puede ser especialmente atractivo para los clientes más jóvenes. Ofrece opciones de «Compra ahora, paga después» en persona y por Internet para ayudar a mejorar las tasas de conversión.

• Mantén el proceso de pago ágil
  Los clientes daneses expertos en tecnología pueden estar acostumbrados a experiencias digitales rápidas e intuitivas. Mejora tu experiencia de usuario reduciendo el número de pasos del proceso de compra y utilizando una interfaz de pago intuitiva.

• Sé transparente con las comisiones
  La normativa danesa sobre comisiones implica que las empresas deben priorizar la transparencia con los clientes. Comunica claramente cualquier comisión adicional, especialmente la relacionada con transacciones transfronterizas o conversiones de divisas, para evitar el abandono del carrito.

Reforzar la seguridad de las transacciones

• Integra la autenticación MitID
  La introducción de la solución de identificación digital unificada MitID ha influido significativamente en las transacciones en línea en Dinamarca. Proporciona a los clientes una capa adicional de seguridad y confianza integrando la autenticación MitID en tu proceso de pago.

• Prioriza la protección de datos
  Es necesario proteger los datos de pago de los clientes y puede ayudar a tu empresa a evitar pérdidas financieras y de reputación. Asegúrate de que tus protocolos de seguridad de datos cumplan con las normas de protección de datos del RGPD y con el estándar de seguridad de datos del sector de tarjetas de pago (PCI DSS).

• Comunica las prácticas de seguridad a los clientes
  A medida que aumentan los pagos digitales, también puede aumentar la preocupación por las brechas de seguridad. Las empresas pueden generar confianza en la seguridad de sus transacciones actualizando a los clientes regularmente sobre las medidas de seguridad.