専門職および個人事業主組合のデータによると、スペインの約 150 万人のフリーランスが Bizum 経由で支払いを受け取っています。サービスの大きなメリットと支払い方法としての幅広い受容 (すでに 3,000 万人が使用) により、事業にこのシステムを導入することを決定する個人事業主が増えています。

このガイドでは、フリーランス向け Bizum の仕組みとその要件について説明します。これにより、ビジネスに簡単に組み込むことができます。

重要なポイント:

• 専門家向けの Bizum ソリューションを使用すると、フリーランスは銀行口座への支払いを即座に受け取ることができます。
  
• フリーランスが受け取る Bizum の支払いは、年間 3,000 ユーロという以前の制限を超えるかどうかにかかわらず申告する必要があります。
  
• 対面での Bizum 決済は NFC、QR コード、および支払いリクエストを使用して処理されます。一方、オンライン決済はウェブサイトの決済に連携されます。
  
• フリーランス向けの Bizum の手数料は通常、カード決済の手数料と同等かそれ以下です。
  

フリーランス向け Bizum とは

Bizum は、個人事業主が即座に安全に送金や資金の受け取りを行うことができる、オンラインバンキングアプリに連携された決済手段です。Bizum は 2016 年にピアツーピア (P2P) の決済システムとして作成されましたが、2019 年からはフリーランス向けにもサービスを提供しています。

フリーランス向け Bizum の仕組み

個人間や企業向けの送金におけるこのサービスの大きなメリットの 1 つは、そのセキュリティと使いやすさです。Bizum では、カード情報や財務情報を共有せずに支払いを行うことができます。電話番号を入力するだけです。

ただし、技術的な観点から見ると、取引の処理方法は購入によって異なります。フリーランスの間で最もよくある 2 つのケース (オンラインと対面での支払いの受け付け) を見てみましょう。

オンライン決済における Bizum の仕組み

オンライン取引の場合、プロセスはフリーランスにとって自動的であり、初回の導入時に介入が必要です。

• フリーランスは Bizum を連携して有効にし、ウェブサイトの決済で決済手段として表示されるようにします。
  
• e-コマースのペイメントゲートウェイは、電話番号を入力し、取引の詳細を確認し、モバイルデバイス上のオンラインバンキングアプリに表示される通知を承認するよう顧客に求めます。
  
• ほんの数秒で、資金が顧客の銀行口座から引き出され、支払い確認がウェブサイトに表示され、フリーランスに金額が送金されます。
  

対面決済における Bizum の仕組み

取引が対面で行われる場合、Bizum で支払いを受け付けるには 3 つの方法があります。

• 支払いリクエスト: フリーランスはアプリから支払いリクエストを手動で生成します。各支払いに人手による介入が必要であるにもかかわらず、このシステムはシンプルであるため、少額の支払いを処理するために広く使用されています。フリーランスは売上金額と顧客の電話番号を入力するだけです。その後、顧客はモバイルデバイスで支払いを承認するための通知を受け取ります。
  
• QR コード: フリーランスは、顧客がモバイルデバイスでスキャンする QR コードを生成します。この場合、顧客はバンキングアプリで支払いを承認する必要があるため、プロセスはオンラインでの購入と非常によく似ています。
  
• 対応するカードリーダー: この場合、フリーランスは Bizum に対応したカードリーダーを持っている必要があります。2025 年に BBVA によって導入されたオプションの 1 つは、Bizum 経由で顧客が識別された後に支払いを受け付けることを可能にします。2026 年 5 月には、サービス独自のデジタルウォレット Bizum Pay や一部のオンラインバンキングアプリを使用して、NFC による対面決済を受け付けることができる新しい方法が発表されました。
  

スペイン税務局は、フリーランスが Bizum 経由で請求することを許可していますか？

はい、スペイン税務局 (AEAT) は、現在の義務を果たしている限り、フリーランスが Bizum を通じて支払いを受け取ることを許可しています。

• 請求書の発行: 他の決済手段と同様に、フリーランスは Bizum を通じて受け取った支払いごとに請求書を発行する必要があります。
  
• 収入の申告: Bizum を通じて受け取った支払いは、会計記録に反映し、四半期ごとの付加価値税 (VAT) 申告などの該当する税務フォームを使用して収入として申告する必要があります。
  

フリーランス向けの Bizum に対する新しい AEAT 管理

2026 年から施行されている法令 HAC/747/2025 では、スペインのフリーランスが Bizum を使用して受け取った支払いを毎月 AEAT に通知することが銀行に義務付けられています。以前は、これらの取引の合計額が年間 3,000 ユーロを超えない場合はこの必要はありませんでしたが、この法令によりその最低額が廃止されました。

金融機関から AEAT に送信されるレポートには、次の情報が含まれています。

• 納税者番号 (NIF)
  
• 名と姓
  
• Bizum 内部コマース番号
  
• フリーランスにリンクされた POS 端末
  
• Bizum で回収された月間取引数
  
• Bizum で回収された月間合計金額
  
• 銀行口座 IBAN コード
  

この情報は、銀行が毎月 AEAT に送信するフォーム 170 を使用して報告されます。さらに、Bizum はシステム的にスペイン銀行および国家市場競争委員会と情報を共有していますが、これら 2 つの事業体はフォーム 170 のすべての詳細を受け取っていません。Bizum は統計目的で匿名のデータを送信します。

スペインのフリーランス向けの Bizum に適用されるその他の規制

これらの特定の規制に加えて、Bizum は、不正防止法や一般データ保護規則 (GDPR) など、スペインのすべての決済オプションの規制を遵守する必要があります。実際、2023 年には、個人データの流出につながったセキュリティインシデントの後、スペインデータ保護局から課された 8 万ユーロの罰金を支払う必要がありました。

フリーランス向け Bizum を使用する際のよくある間違い

2025 年の国王令 253 号やその他の法律の制定により、フリーランスの間で Bizum の使用に関する疑問が生じています。これらの規制変更が行われる前は、AEAT によるサービスへの監視は最小限であり、不透明な決済手段として認識されていた可能性があります。このサービスは通常、家族や友人間の小額の取引に使用されていたため、AEAT は個人事業主が事業活動からの収入を隠蔽する意図があると疑っていました。

現在、Bizum は税務当局によるさらに厳格な監視の対象となっているため、ビジネス目的での使用を管理するすべてのルールを遵守することが重要です。間違いが深刻な税務上の問題を引き起こす可能性があるため、この要約では、独立した業務でサービスを使用する際の罰則やさらなる問題を回避するために、フリーランス間で最もよくある間違いについて説明します。

ビジネス目的での個人アカウントの使用

一部のフリーランスは、事業活動に関連する資金を個人の Bizum アカウントで受け取っています。つまり、レストランでの家族の夕食代を割り勘するなどに使用するアカウントです。

個人のアカウントをビジネス目的に使用することは間違いです。ビジネスの支払いと個人間の支払いを区別することができなくなり、AEAT による厳格な監視の対象外となるためです。そのため、フリーランス向け Bizum を通じて行われるすべての商取引は、ビジネス用の銀行口座に関連付けられている必要があります。

個人とビジネスの取引が混同しないようにするために、予備の電話回線 (SMS を受信でき、インターネットに接続できれば十分です) を取得し、ビジネス専用にするのが得策です。次に、その番号を使用してフリーランス向け Bizum に登録し、ビジネス用の銀行口座にリンクさせます。これにより、資金は常に適切な口座に支払われます。個人の Bizum 送金はメインの電話番号に関連付けられた銀行口座に入金され、ビジネスの支払いは予備の電話回線にリンクされたビジネスアカウントに入金されます。

収入を申告しない

HAC/747/2025 規則の施行により、一部のフリーランスは、Bizum に関連するすべての税務情報を AEAT に提出する責任は銀行にあると考えていました。ただし、金融機関は毎月、このサービスを通じて支払われた売上の合計額を報告します。

Bizum の各売上を計上し、税務目的ですべての収入を申告する責任は、個人事業主にあります。

説明を含めない

フリーランスが Bizum 経由で受け取る支払いに説明が欠けていたり、曖昧な説明が含まれていたりすることはよくあり、AEAT の監査時に問題を引き起こす可能性があります。売上の請求書を発行することに加えて、Bizum の支払いの説明として請求書番号を含めるか、少なくとも活動を特定するのに役立つ情報を提供するよう顧客に依頼することをお勧めします。明確な説明により、税務上の透明性が向上し、税務当局が取引を簡単に確認できるようになります。

たとえば、ウェブデザイナーがスペインでのオンラインストアの作成に対して銀行振込で資金を受け取るとします。その後、e-コマースのカタログへの新製品のアップロードなど、小規模な定期タスクに対する支払いを Bizum 経由で受け取ります。この場合、Bizum 経由で行われた各支払いについて、「オンラインストアカタログの更新」のように説明を記載することをお勧めします。

フリーランス向け Bizum の主なメリット

フリーランスやその他の自営業の専門家の間での Bizum の力強い成長は、特にセキュリティとスピードの点で、代替の決済手段に対する競争上の優位性によって牽引されています。Bizum 経由で支払いを受け付ける独立した労働者が増えている理由を説明する要因の一部を次に示します。

• セキュリティ: フリーランス向けの Bizum は銀行のアプリに組み込まれているため、金融機関自体が認証と即時送金を処理します。したがって、Bizum は、リンク先のオンラインバンキングアプリと同じセキュリティ基準を共有しています。
  
• 購入率の向上: 直感的で実用的な決済手段で決済プロセスを簡素化することで、購入率が向上します。Stripe によるヨーロッパの決済プロセスの分析によると、スペインの顧客の 38% が Bizum による支払いを希望しています。さらに、顧客の 86% は、希望する決済手段が提供されていない場合、購入をあきらめることが多いと述べています。
  
• 拒否される支払いの減少: 識別として電話番号を使用すると、他の手段に関連する一般的なエラー (カード詳細の間違いなど) の可能性が低くなり、拒否される支払いを最小限に抑えるのに役立ちます。
  
• ブランドイメージの強化: 最新の支払いオプションを提供することで、ビジネスが最新で、親しみやすく、今日の顧客の好みに合っているという印象が強まります。
  
• 返金の簡素化: 顧客が撤回権を行使した場合、Bizum を使用した返金処理は簡単で、顧客は即座に返金を受け取ることができます。
  
• 取引スピード: Bizum の送金は数秒で決済されるため、支払いの決済がスピードアップします。
  
• 資金管理の改善: 資金を即座に送金できる機能により、キャッシュフローの計画を改善し、四半期ごとの VAT 申告などの税務上の義務を円滑に遵守できます。
  

フリーランス向け Bizum のコストと手数料

このサービスは個人向けの完全無料のサービスですが、企業やフリーランス向けの Bizum では、銀行によって異なる手数料が発生する場合があります。たとえば、Banco Sabadell は 1 回の取引につき 0.4% の手数料を請求し、最低額は 0.15 ユーロです。対照的に、Banco Santander は 1 カ月あたり 50 件の Bizum 取引が手数料無料となるプランを提供しており、小規模なフリーランスにとって優れた決済オプションとなっています。

同時に、Bizum 自体の手数料が低いため、ゲートウェイ経由でサービスを受け付けても、カード支払いの処理にかかるコストを超えることはほとんどありません。

フリーランス向け Bizum の制限事項

企業にとっての Bizum のメリットは運用の制限を上回りますが、フリーランスは、この支払い方法に関連する技術的な障壁を評価する必要があります。これらの制限を見てみましょう。

最高金額

顧客が取引ごとに送信できる最大金額は各金融機関が設定します。たとえば、CaixaBank は店舗での Bizum 決済を取引あたり 1,500 ユーロに制限していますが、Stripe から Bizum 決済を受け付ける場合、上限は 5,000 ユーロに引き上げられます。

つまり、注文が銀行またはプラットフォームの制限を超えると、取引は拒否されます。そのため、設定された制限を超える注文については、決済時に支払い方法として Bizum を無効にすることをお勧めします。これにより、顧客の支払いの失敗を防ぎ、オーソリ率を最適化できます。

高度な機能の欠如

長年にわたり、Bizum と銀行は、Bizum を使用した BBVA が提供する支払い猶予などの高度な機能を追加してきました。それでも、送信後に Bizum 決済をキャンセルできないなど、支払い方法としていくつかの欠点があります。

利用はスペインと一部の欧州連合諸国に限定されています

Bizum の事業はスペイン、アンドラ、イタリア、ポルトガルに限定されており、これは地域内の顧客と定期的に取引するフリーランスにとって障壁となる可能性があります。

それにもかかわらず、近い将来、リストは拡大する可能性があります。Bizum は複数の金融サービスプロバイダーと覚書を締結し、2027 年にヨーロッパ 13 カ国の eコマースと実店舗で支払いを受け付け始める予定です。

フリーランス向け Bizum をビジネスに段階的に導入する方法

フリーランス向け Bizum をビジネスに導入するプロセスは、選択した導入オプションによって異なりますが、通常は非常にシンプルです。各導入方法の手順は以下のとおりです。

Bizum を手動で導入する

まず、2 つの要件を満たす必要があります。

• フリーランス向け Bizum サービスを提供するスペインの銀行の口座を持っていること。
  
• 携帯電話番号を持っていること (スペインの番号である必要はありません)。
  

銀行で個人事業主向けの Bizum に登録した後、決済手段をペイメントゲートウェイにリンクさせます。このステップの要件は金融機関によって異なりますが、通常は特定のモジュール (主に Redsys のもの) をダウンロードして、ウェブサイトにインストールする必要があります。正確な設定手順は銀行が使用する導入方法によって異なるため、技術的なスキルと開発サポートが必要です。

顧客が最初から Bizum で支払うことができると分かるように、オンラインストアにロゴを目立つように表示します。

対面環境で事業を運営している場合でも、フリーランス向け Bizum を導入することが可能です。顧客はビジネスアカウントに関連付けられた電話番号に送金する必要があります。または、銀行が許可している場合は、QR コードを生成して支払いをリクエストするか、対応する POS またはカードリーダーを取得できます。

1 回のクリックで Bizum と Stripe Payments を連携させる

店舗でBizum 経由の送金を受け取るには、Stripe Payments を使用して、1 回クリックするだけでこの手段を有効にできます。

この最新の決済プラットフォームでは、追加のモジュールをインストールしたり、銀行に連絡したりすることなく、ダッシュボードから直接 Bizum を有効化できます。Stripe Payments は非常にシンプルなソリューションを提供します。数回クリックするだけで、Bizum、クレジットおよびデビットカード、SEPA 送金、デジタルウォレット、その他の国内主要決済手段による決済の受け付けを開始できます。

ソーシャルメディアを通じて販売を行う場合、ホストされた決済ページを共有できる Payment Links を使用して、プロファイルに Bizum を連携させることができます。たとえば、リード獲得チャネルとしてソーシャルメディアを使用している場合、顧客が Bizum で製品の支払いを行えるように Payment Links リンクを作成できます。ホストされた決済ページにより、オンラインストアなしで Instagram で販売することが簡単になります。

よくあるご質問