De acordo com dados da União de Profissionais e Trabalhadores Autônomos, cerca de 1,5 milhão de autônomos na Espanha recebem pagamentos pelo Bizum. Devido às grandes vantagens do serviço e à sua ampla aceitação como forma de pagamento (já usada por 30 milhões de pessoas), cada vez mais trabalhadores independentes estão decidindo implementar esse sistema em suas operações.

Neste guia, explicaremos como o Bizum para autônomos funciona e quais são os seus requisitos para que você possa incorporá-lo facilmente à sua empresa.

Principais pontos

• A solução do Bizum para profissionais permite que autônomos recebam pagamentos instantâneos nas suas contas bancárias.
  
• Os pagamentos do Bizum recebidos por autônomos devem ser declarados independentemente de excederem ou não o limite anterior de € 3.000 por ano.
  
• Os pagamentos presenciais no Bizum são processados usando NFC, códigos QR e solicitações de pagamento, enquanto os pagamentos online são integrados ao checkout do seu site.
  
• As tarifas do Bizum para autônomos geralmente são semelhantes ou menores que as de pagamentos com cartão.
  

O que é o Bizum para autônomos?

Bizum é uma forma de pagamento integrada a aplicativos bancários online que permite a profissionais autônomos enviar e receber fundos de forma instantânea e segura. Embora o Bizum tenha sido criado em 2016 como um sistema de pagamento peer-to-peer (P2P), desde 2019 ele também oferece seus serviços para autônomos.

Como o Bizum para autônomos funciona

Uma das grandes vantagens do serviço, tanto em transferências entre pessoas físicas quanto para empresas, é a sua segurança e facilidade de uso. O Bizum permite que você faça pagamentos sem compartilhar os dados do seu cartão ou detalhes financeiros: basta inserir o seu número de telefone.

No entanto, do ponto de vista técnico, a forma como as transações são processadas varia de acordo com a compra. Vamos ver os dois casos mais comuns entre autônomos: aceitar pagamentos online e pessoalmente.

Como o Bizum funciona em pagamentos online

Para transações online, o processo é automático para o autônomo e requer a intervenção dele na integração inicial:

• O autônomo integra o Bizum e o ativa para que seja exibido como forma de pagamento no checkout do site.
  
• O gateway de pagamentos de ecommerce pede que o cliente insira o seu número de telefone, confirme os detalhes da transação e aceite a notificação exibida pelo seu aplicativo bancário online no dispositivo móvel.
  
• Em apenas alguns segundos, os fundos são retirados da conta bancária do cliente, a confirmação do pagamento é exibida no site e o autônomo recebe o valor.
  

Como o Bizum funciona em pagamentos presenciais

Se as transações forem feitas pessoalmente, há três formas de aceitar pagamentos com o Bizum:

• Solicitação de pagamento: o autônomo gera manualmente uma solicitação de pagamento pelo seu aplicativo. Apesar de exigir a intervenção humana para cada pagamento, esse sistema é amplamente usado para processar pequenos pagamentos devido à sua simplicidade: o autônomo só precisa inserir o valor da venda e o número de telefone do cliente. Em seguida, o cliente recebe uma notificação no seu dispositivo móvel para autorizar o pagamento.
  
• Código QR: o autônomo gera um código QR que o cliente digitaliza com o seu dispositivo móvel. Nesse caso, o processo é muito semelhante a uma compra online, pois o cliente deve aprovar o pagamento no seu aplicativo bancário.
  
• Máquinas de cartão compatíveis: nesse caso, o autônomo precisa ter uma máquina de cartão compatível com o Bizum. Uma das opções, introduzida pelo BBVA em 2025, permite aceitar pagamentos após a identificação dos clientes pelo Bizum. Em maio de 2026, foi anunciado um novo método que permite aos usuários aceitarem pagamentos presenciais por NFC com o serviço usando sua própria carteira digital, o Bizum Pay, ou alguns aplicativos bancários online.
  

A Agência Tributária Espanhola permite que autônomos cobrem via Bizum?

Sim, a Agência Tributária Espanhola (AEAT) permite que os autônomos recebam pagamentos via Bizum, desde que cumpram as obrigações atuais:

• Emissão de faturas: Assim como em outras formas de pagamento, os autônomos devem emitir uma fatura para cada pagamento recebido por meio do Bizum.
  
• Declaração da renda: Os pagamentos recebidos por meio do Bizum devem ser refletidos nos registros contábeis e declarados como renda usando os formulários fiscais aplicáveis, como a declaração trimestral de imposto sobre valor agregado (IVA).
  

Novos controles da AEAT no Bizum para autônomos

A Ordem HAC/747/2025, em vigor desde 2026, exige que os bancos informem a AEAT todos os meses sobre os pagamentos recebidos por autônomos espanhóis pelo Bizum. Anteriormente, isso não era necessário se o valor total dessas transações não excedesse € 3.000,00 por ano; mas esta ordem eliminou esse mínimo.

Os relatórios enviados pelas instituições financeiras à AEAT contêm as seguintes informações:

• Número de identificação fiscal (NIF)
  
• Nome e sobrenomes
  
• Número interno de comércio do Bizum
  
• Terminal de ponto de venda (POS) vinculado ao autônomo
  
• Número de transações por mês recolhidas com o Bizum
  
• Valor total de dinheiro recolhido por mês com o Bizum
  
• Código IBAN da conta bancária
  

Essas informações são declaradas usando o Formulário 170, que os bancos enviam à AEAT todos os meses. Além disso, embora o Bizum compartilhe sistematicamente informações com o Banco da Espanha e com a Comissão Nacional de Mercados e Concorrência, essas duas entidades não recebem todos os detalhes do Formulário 170: o Bizum envia dados anônimos a elas para fins estatísticos.

Outras regulamentações aplicáveis ao Bizum para autônomos na Espanha

Além dessas regulamentações específicas, o Bizum deve cumprir todas as regulamentações de opções de checkout na Espanha, como a lei antifraudes e a Regulação Geral de Proteção de Dados (GDPR). De fato, em 2023, a empresa teve de pagar uma multa de € 80.000,00 imposta pela Agência Espanhola de Proteção de Dados após um incidente de segurança que levou ao vazamento de dados pessoais.

Erros comuns ao usar o Bizum para autônomos

A promulgação do Decreto Real 253/2025 e de outras leis gerou dúvidas entre os autônomos sobre o uso do Bizum. Antes dessas mudanças regulatórias, a supervisão do serviço pela AEAT era mínima, o que pode ter feito com que ele fosse percebido como uma forma de pagamento opaca. Como era usado normalmente para pequenas transações entre familiares e amigos, a AEAT suspeitava que o trabalhador independente pretendia ocultar renda da sua atividade profissional.

Atualmente, o Bizum está sujeito a uma supervisão muito mais rigorosa pelas autoridades fiscais, portanto, é fundamental cumprir todas as regras que regem seu uso para fins comerciais. Como qualquer erro pode causar problemas fiscais graves, este resumo abrange os erros mais comuns entre os autônomos para ajudar a evitar penalidades e problemas adicionais ao usar o serviço para trabalho independente.

Uso de conta pessoal para fins empresariais

Alguns autônomos recebem fundos relacionados à sua atividade empresarial pela conta pessoal do Bizum, ou seja, aquela que usam, por exemplo, para dividir os custos de um jantar em família em um restaurante.

Usar uma conta pessoal para fins empresariais é um erro, pois impossibilita a distinção entre pagamentos comerciais e pagamentos entre indivíduos, que não estão sujeitos a uma supervisão rigorosa pela AEAT. Portanto, todas as atividades comerciais realizadas por meio do Bizum para autônomos devem estar associadas a uma conta bancária empresarial.

Para evitar a mistura de transações pessoais e empresariais, é uma boa ideia obter uma linha telefônica secundária básica (basta que possa receber SMS e se conectar à internet) e dedicá-la exclusivamente ao uso comercial. Em seguida, use esse número para se registrar no Bizum para autônomos e vincule-o à sua conta bancária empresarial. Assim, os fundos sempre serão pagos na conta correta. As transferências pessoais do Bizum são depositadas na conta bancária associada ao seu número de telefone principal, e os pagamentos comerciais são depositados na sua conta empresarial vinculada à sua linha telefônica secundária.

Não declarar a renda

Com a entrada em vigor da Portaria HAC/747/2025, alguns autônomos acreditaram que os bancos seriam responsáveis por enviar todas as informações fiscais relacionadas ao Bizum para a AEAT. Ainda assim, as instituições financeiras relatam o valor total de vendas pagas por meio do serviço a cada mês.

O trabalhador independente é o único responsável por contabilizar cada venda no Bizum e por declarar toda a renda para fins fiscais.

Não incluir as descrições

É comum que os pagamentos recebidos por autônomos pelo Bizum não tenham descrição ou tenham uma descrição ambígua, o que pode causar problemas durante uma auditoria da AEAT. Além de emitir a fatura da venda, é recomendável pedir ao cliente que inclua o número da fatura como descrição na cobrança do Bizum ou, pelo menos, que forneça informações que ajudem a identificar a atividade. Descrições claras melhoram a transparência fiscal e ajudam as autoridades fiscais a revisar as transações com mais facilidade.

Por exemplo, um web designer recebe fundos por transferência bancária por criar uma loja online na Espanha. Mais tarde, ele recebe o pagamento pelo Bizum por pequenas tarefas recorrentes, como o upload de novos produtos no catálogo de ecommerce. Nesse caso, é recomendável que cada pagamento feito pelo Bizum seja descrito como “Atualização do catálogo da loja online”.

Principais vantagens do Bizum para autônomos

O forte crescimento do Bizum entre freelancers e outros profissionais autônomos é impulsionado por suas vantagens competitivas em relação a formas de pagamento alternativas, especialmente em termos de segurança e velocidade. Estes são alguns dos fatores que explicam por que um número crescente de trabalhadores independentes está aceitando pagamentos via Bizum:

• Segurança: O Bizum para autônomos é integrado ao aplicativo do banco, o que significa que a própria instituição financeira lida com a autenticação e as transferências instantâneas. Portanto, o Bizum compartilha os mesmos padrões de segurança do aplicativo de online banking ao qual está vinculado.
  
• Aumento da taxa de conversão: Simplificar o processo de checkout com uma forma de pagamento tão intuitiva e prática aumenta a conversão. Uma análise da Stripe sobre os processos de checkout europeus mostra que 38% dos clientes na Espanha preferem pagar via Bizum. Além disso, 86% dos clientes dizem que costumam abandonar uma compra se a forma de pagamento preferida não for oferecida.
  
• Menos pagamentos recusados: Usar um número de telefone como identificação reduz a chance de erros comuns associados a outros métodos (como dados do cartão incorretos), o que ajuda a minimizar pagamentos recusados.
  
• Imagem de marca aprimorada: Fornecer opções de pagamento modernas fortalece a impressão de que a empresa está atualizada, acessível e em sintonia com as preferências atuais dos clientes.
  
• Reembolsos mais simples: Se um cliente exercer seu direito de arrependimento, o processamento do reembolso com o Bizum é simples e permite que o cliente receba seu dinheiro de volta instantaneamente.
  
• Velocidade da transação: As transferências de dinheiro do Bizum são liquidadas em segundos, acelerando a liquidação de fundos do pagamento.
  
• Gestão de caixa aprimorada: A capacidade de transferir fundos instantaneamente permite um melhor planejamento do fluxo de caixa e a fácil conformidade com obrigações fiscais, como as declarações trimestrais de IVA.
  

Custos e tarifas do Bizum para autônomos

Embora o serviço seja totalmente gratuito para pessoas físicas, o Bizum para empresas e autônomos pode ter tarifas que variam de acordo com o banco. Por exemplo, o Banco Sabadell cobra uma tarifa de 0,4% por transação, com um mínimo de € 0,15. Em contrapartida, o Banco Santander oferece um plano que inclui 50 transações gratuitas do Bizum por mês, tornando-o uma boa opção de pagamento para pequenos autônomos.

Ao mesmo tempo, como o Bizum tem tarifas baixas próprias, a aceitação do serviço por um gateway raramente excede o custo de processar cobranças no cartão.

Limitações do Bizum para autônomos

Embora os benefícios do Bizum para as empresas superem suas limitações operacionais, os autônomos precisam avaliar as barreiras técnicas associadas a essa forma de pagamento. Vamos dar uma olhada nessas limitações:

Valor máximo

Cada instituição financeira define o valor máximo que um cliente pode enviar por transação. Por exemplo, o CaixaBank limita os pagamentos presenciais via Bizum a € 1.500,00 por transação, enquanto se você aceitar pagamentos por Bizum da Stripe, o limite aumenta para € 5.000,00.

Em resumo, se um pedido exceder o limite do banco ou da plataforma, a transação será rejeitada. Por esse motivo, é recomendável desativar o Bizum como forma de pagamento durante o checkout para pedidos que excedam o limite estabelecido. Dessa forma, você evita falhas em pagamentos de clientes e otimiza as taxas de autorização.

Falta de recursos avançados

Ao longo dos anos, o Bizum e os bancos adicionaram recursos avançados, como o adiamento de pagamento oferecido pelo BBVA com o Bizum. Ainda assim, a plataforma apresenta certas deficiências como forma de pagamento, incluindo a incapacidade de cancelar um pagamento via Bizum após ele ser enviado.

O uso é limitado à Espanha e a alguns países da União Europeia

As operações do Bizum são limitadas à Espanha, Andorra, Itália e Portugal, o que pode representar uma barreira para autônomos que trabalham regularmente com clientes intracomunitários.

Independentemente disso, a lista deve se expandir em um futuro próximo: o Bizum assinou um memorando de entendimento com vários provedores de serviços financeiros para começar a aceitar pagamentos em 2027 no comércio eletrônico e em lojas físicas em 13 países europeus.

Como integrar o Bizum para autônomos à sua empresa passo a passo

O processo de implementação do Bizum para autônomos na sua empresa costuma ser bem simples, embora varie dependendo da opção de integração selecionada. Estes são os passos a seguir para cada método de integração:

Integração manual do Bizum

Primeiro, há dois requisitos:

• Ter uma conta em um banco espanhol que ofereça o serviço do Bizum para autônomos.
  
• Ter um número de celular, que não precisa ser da Espanha.
  

Após se registrar no Bizum para profissionais autônomos com o seu banco, vincule a forma de pagamento ao seu gateway de pagamentos. Os requisitos para esse passo variam de acordo com a instituição financeira, embora normalmente seja necessário baixar um módulo específico (geralmente da Redsys) e instalá-lo no site. Os passos exatos de configuração variam de acordo com a integração que o seu banco usa, portanto, é importante ter algumas habilidades técnicas e suporte de desenvolvimento.

Para garantir que os clientes saibam desde o início que podem pagar com o Bizum, exiba o logotipo com destaque na sua loja online.

Também é possível implementar o Bizum para autônomos se você operar em ambientes presenciais. O cliente precisa enviar os fundos para o número de telefone associado à sua conta empresarial. Ou, se o seu banco permitir, você pode gerar um código QR para solicitar o pagamento ou adquirir um POS ou máquina de cartão compatível.

Integração do Bizum com o Stripe Payments em um clique

Para receber fundos por meio do Bizum na sua loja, você pode habilitar essa forma com apenas um clique usando o Stripe Payments.

Esta moderna plataforma de pagamento permite que você ative o Bizum diretamente do seu Dashboard, sem instalar módulos extras nem entrar em contato com o banco. O Stripe Payments oferece uma solução muito simples: com poucos cliques, você pode começar a aceitar pagamentos via Bizum, cartões de crédito e débito, transferências SEPA, carteiras digitais e outras formas de pagamento locais.

Se as vendas forem feitas por rede social, você poderá integrar o Bizum ao seu perfil com o Payment Links, que permite compartilhar páginas de checkout hospedadas. Por exemplo, se você usa as redes sociais como canal de geração de leads, pode criar um link do Payment Links para que os clientes paguem pelos seus produtos com o Bizum. As páginas de checkout hospedadas facilitam vender no Instagram sem uma loja online.

Perguntas frequentes