Selon les données de l'Union des professionnels et des travailleurs indépendants, environ 1,5 million de travailleurs autonomes en Espagne reçoivent des paiements via Bizum. En raison des grands avantages du service et de son acceptation généralisée comme moyen de paiement — déjà utilisé par 30 millions de personnes — de plus en plus de travailleurs indépendants décident d'implémenter ce système dans leurs opérations.

Dans ce guide, nous vous expliquerons le fonctionnement de Bizum pour les travailleurs autonomes et ses exigences, afin que vous puissiez facilement l'intégrer à votre entreprise.

Points clés à retenir :

• La solution Bizum pour les professionnels permet aux travailleurs autonomes de recevoir des paiements instantanés sur leurs comptes bancaires.
  
• Les paiements Bizum reçus par les travailleurs autonomes doivent être déclarés, qu'ils dépassent ou non l'ancienne limite de 3 000 € par an.
  
• Les paiements Bizum en personne sont gérés à l'aide de codes CCP, de codes QR et de requêtes de paiement, tandis que les paiements en ligne sont intégrés à la page de paiement de votre site Web.
  
• Les frais Bizum pour les travailleurs autonomes sont généralement similaires ou inférieurs à ceux des paiements par carte.
  

Qu'est-ce que Bizum pour les travailleurs autonomes?

Bizum est un mode de paiement intégré aux applications bancaires en ligne qui permet aux professionnels indépendants d'envoyer et de recevoir des fonds instantanément et en toute sécurité. Bien que Bizum ait été créé en 2016 en tant que système de paiement de pair à pair (P2P), depuis 2019, il propose également ses services aux travailleurs autonomes.

Comment fonctionne Bizum pour les travailleurs autonomes

L'un des grands avantages du service — tant pour les transferts entre particuliers que pour les entreprises — est sa sécurité et sa facilité d'utilisation. Bizum vous permet d'effectuer des paiements sans partager les informations de votre carte ou vos coordonnées financières : saisissez simplement votre numéro de téléphone.

Cependant, d'un point de vue technique, la façon dont les transactions sont traitées varie en fonction de l'achat. Examinons les deux cas les plus courants chez les travailleurs autonomes : accepter des paiements en ligne et en personne.

Comment fonctionne Bizum pour les paiements en ligne

Pour les transactions en ligne, le processus est automatique pour le travailleur autonome et nécessite son intervention lors de l'intégration initiale :

• Le travailleur autonome intègre Bizum et l'active pour qu'il s'affiche comme mode de paiement lors du paiement sur son site Web.
  
• La passerelle de paiement de commerce électronique demande au client d'entrer son numéro de téléphone, de confirmer les détails de la transaction et d'accepter la notification affichée par son application bancaire en ligne sur son appareil mobile.
  
• En quelques secondes, les fonds sont retirés du compte bancaire du client, la confirmation de paiement s'affiche sur le site Web et le travailleur autonome reçoit le montant.
  

Comment fonctionne Bizum pour les paiements en personne

Si les transactions sont effectuées en personne, il y a trois façons d'accepter des paiements avec Bizum :

• Requête de paiement : Le travailleur autonome génère manuellement une requête de paiement depuis son application. Bien qu'il nécessite une intervention humaine pour chaque paiement, ce système est largement utilisé pour traiter les petits paiements en raison de sa simplicité : le travailleur autonome n'a qu'à entrer le montant de la vente et le numéro de téléphone du client. Le client reçoit ensuite une notification sur son appareil mobile pour autoriser le paiement.
  
• Code QR : Le travailleur autonome génère un code QR que le client scanne avec son appareil mobile. Dans ce cas, le processus ressemble de près à un achat en ligne, puisque le client doit approuver le paiement dans son application bancaire.
  
• Lecteurs de cartes compatibles : Dans ce cas, le travailleur autonome doit posséder un lecteur de cartes compatible Bizum. L'une des options, introduite par BBVA en 2025, permet d'accepter les paiements après que les clients ont été identifiés via Bizum. En mai 2026, une nouvelle méthode a été annoncée, qui permet aux utilisateurs d'accepter des paiements en personne CCP avec le service à l'aide de son propre portefeuille numérique, Bizum Pay, ou de certaines applications bancaires en ligne.
  

L'Agence fiscale espagnole permet-elle aux travailleurs autonomes de facturer par Bizum?

Oui, l'Agence fiscale espagnole (AEAT) autorise les travailleurs autonomes à recevoir des paiements par Bizum, à condition qu'ils remplissent les obligations actuelles :

• Émission de factures : Tout comme pour les autres modes de paiement, les travailleurs autonomes doivent émettre une facture pour chaque paiement reçu par Bizum.
  
• Déclaration des revenus : Les paiements reçus par Bizum doivent être reflétés dans les registres comptables et déclarés comme revenus à l'aide des formulaires fiscaux applicables, tels que la déclaration trimestrielle de taxe sur la valeur ajoutée (TVA).
  

Nouveaux contrôles de l'AEAT sur Bizum pour les travailleurs autonomes

L'ordonnance HAC/747/2025, en vigueur depuis 2026, exige que les banques informent l'AEAT chaque mois des paiements reçus par les travailleurs autonomes espagnols avec Bizum. Auparavant, cela n'était pas requis si le montant total de ces transactions ne dépassait pas 3 000 € par an; mais cette ordonnance a éliminé ce minimum.

Les rapports envoyés par les institutions financières à l'AEAT contiennent les informations suivantes :

• Le numéro d’identification fiscale (NIF)
  
• Prénom et noms de famille
  
• Numéro de commerce interne Bizum
  
• Terminal de point de vente (PDV) lié au travailleur autonome
  
• Nombre de transactions par mois collectées avec Bizum
  
• Montant total d'argent collecté par mois avec Bizum
  
• Code IBAN du compte bancaire
  

Ces informations sont déclarées à l'aide du formulaire 170, que les banques envoient à l'AEAT chaque mois. De plus, bien que Bizum partage systématiquement des informations avec la Banque d'Espagne et la Commission nationale des marchés et de la concurrence, ces deux entités ne reçoivent pas tous les détails du formulaire 170 : Bizum leur envoie des données anonymes à des fins statistiques.

Autres réglementations applicables à Bizum pour les travailleurs autonomes en Espagne

En plus de ces réglementations spécifiques, Bizum doit respecter toutes les réglementations relatives aux options de paiement en Espagne, telles que la loi antifraude et le Règlement général sur la protection des données (RGPD). En fait, en 2023, elle a dû payer une amende de 80 000 € imposée par l'Agence espagnole de protection des données après un incident de sécurité qui a entraîné la fuite de données personnelles.

Erreurs courantes lors de l'utilisation de Bizum pour les travailleurs autonomes

La promulgation du décret royal 253/2025 et d'autres lois a suscité des doutes chez les travailleurs autonomes quant à l'utilisation de Bizum. Avant ces changements réglementaires, la surveillance du service par l'AEAT était minimale, ce qui a pu le faire percevoir comme un mode de paiement opaque. Étant donné qu'il était généralement utilisé pour de petites transactions entre membres de la famille et amis, l'AEAT soupçonnait le travailleur indépendant de vouloir cacher des revenus de son activité professionnelle.

À l'heure actuelle, Bizum est soumis à une surveillance beaucoup plus stricte de la part des autorités fiscales, il est donc essentiel de respecter toutes les règles régissant son utilisation à des fins commerciales. Étant donné que toute erreur peut entraîner de graves problèmes fiscaux, ce résumé couvre les erreurs les plus courantes chez les travailleurs autonomes afin de les aider à éviter les sanctions et autres problèmes lorsqu'ils utilisent le service pour un travail indépendant.

Utilisation d'un compte personnel à des fins commerciales

Certains travailleurs autonomes reçoivent des fonds liés à leur activité commerciale par l'intermédiaire de leur compte Bizum personnel ; c'est-à-dire celui qu'ils utilisent, par exemple, pour partager les frais d'un souper en famille au restaurant.

L'utilisation d'un compte personnel à des fins commerciales est une erreur, car elle ne permet pas de distinguer les paiements commerciaux des paiements entre particuliers, qui ne sont pas soumis à une surveillance stricte de la part de l'AEAT. Par conséquent, toute activité commerciale exercée via Bizum pour les travailleurs autonomes doit être associée à un compte bancaire professionnel.

Pour éviter de mélanger vos transactions personnelles et commerciales, c'est une bonne idée d'obtenir une deuxième ligne téléphonique de base (il suffira qu'elle puisse recevoir des messages textes et se connecter à Internet) et de la dédier exclusivement à un usage commercial. Ensuite, utilisez ce numéro pour vous inscrire à Bizum pour les travailleurs autonomes et l'associer à votre compte d'entreprise. De cette façon, les fonds sont toujours versés sur le bon compte. Les transferts Bizum personnels sont déposés sur le compte bancaire associé à votre numéro de téléphone principal, et les paiements commerciaux déposés sur votre compte d'entreprise lié à votre deuxième ligne téléphonique.

Ne pas déclarer le bénéfice

Avec l'entrée en vigueur de l'arrêté HAC/747/2025, certains travailleurs autonomes croyaient que les banques étaient responsables de soumettre toutes les informations fiscales liées à Bizum à l'AEAT. Pourtant, les institutions financières déclarent chaque mois le montant total des ventes payées par l'intermédiaire du service.

Le travailleur indépendant est le seul responsable de la comptabilisation de chaque vente Bizum et de la déclaration de tous les revenus à des fins fiscales.

Ne pas inclure les descriptions

Il est fréquent que les paiements reçus par les travailleurs autonomes via Bizum n'aient pas de description ou en aient une ambiguë, ce qui peut causer des problèmes lors d'un audit de l'AEAT. Parallèlement à l'émission de la facture pour la vente, il est conseillé de demander au client d'inclure le numéro de la facture comme description dans le paiement Bizum ou, à tout le moins, de fournir des informations qui aident à identifier l'activité. Des descriptions claires améliorent la transparence fiscale et aident les autorités fiscales à vérifier les transactions plus facilement.

Par exemple, un concepteur de sites Web reçoit des fonds par virement bancaire pour la création d'une boutique en ligne en Espagne. Plus tard, il reçoit un paiement via Bizum pour de petites tâches récurrentes, comme le téléversement de nouveaux produits au catalogue commerce électronique. Dans ce cas, il est recommandé de décrire chaque paiement effectué via Bizum comme une « Mise à jour du catalogue de la boutique en ligne ».

Principaux avantages de Bizum pour les travailleurs autonomes

La forte croissance de Bizum parmi les travailleurs autonomes et autres professionnels indépendants est stimulée par ses avantages concurrentiels par rapport aux autres modes de paiement, particulièrement en matière de sécurité et de rapidité. Voici quelques-uns des facteurs qui expliquent pourquoi un nombre croissant de travailleurs indépendants acceptent les paiements par Bizum :

• Sécurité : Bizum pour les travailleurs autonomes est intégré à l'application bancaire, ce qui signifie que l'institution financière elle-même gère l'authentification et les transferts instantanés. Par conséquent, Bizum partage les mêmes normes de sécurité que l'application de services bancaires en ligne à laquelle il est lié.
  
• Taux de conversion accru : La simplification du processus de paiement avec un mode de paiement aussi intuitif et pratique augmente la conversion. L'analyse par Stripe des processus de paiement européens montre que 38 % des clients en Espagne préfèrent payer par Bizum. De plus, 86 % des clients déclarent qu'ils abandonnent souvent un achat si leur mode de paiement préféré n'est pas proposé.
  
• Moins de paiements refusés : L'utilisation d'un numéro de téléphone comme identifiant réduit les risques d'erreurs courantes associées à d'autres méthodes (comme des informations de carte incorrectes), ce qui aide à minimiser les paiements refusés.
  
• Image de marque améliorée : Proposer des options de paiement modernes renforce l'impression que l'entreprise est à jour, accessible et en phase avec les préférences des clients d'aujourd'hui.
  
• Remboursements simplifiés : Si un client exerce son droit de rétractation, le traitement du remboursement avec Bizum est simple et permet au client de récupérer son argent instantanément.
  
• Rapidité des transactions : Les transferts d'argent Bizum sont réglés en quelques secondes, ce qui accélère le règlement des paiements.
  
• Meilleure gestion des liquidités : La possibilité de transférer des fonds instantanément permet une meilleure planification des flux de trésorerie et un respect sans heurts des obligations fiscales, telles que les déclarations trimestrielles de TVA.
  

Coûts et frais Bizum pour les travailleurs autonomes

Bien que le service soit entièrement gratuit pour les particuliers, Bizum pour les entreprises et les travailleurs autonomes peut entraîner des frais qui varient d'une banque à l'autre. Par exemple, Banco Sabadell facture des frais de 0,4 % par transaction, avec un minimum de 0,15 €. En revanche, Banco Santander propose un forfait qui comprend 50 transactions Bizum sans frais par mois, ce qui en fait un bon mode de paiement pour les petits travailleurs autonomes.

En même temps, puisque Bizum a ses propres frais minimes, l'acceptation du service par l'intermédiaire d'une passerelle dépasse rarement le coût de traitement des paiements par carte.

Limites de Bizum pour les travailleurs autonomes

Bien que les avantages de Bizum pour les entreprises l'emportent sur ses limites opérationnelles, les travailleurs autonomes doivent évaluer les obstacles techniques associés à ce mode de paiement. Jetons un coup d'œil à ces limites :

Montant maximum

Chaque institution financière fixe le montant maximum qu'un client peut envoyer par transaction. Par exemple, CaixaBank limite les paiements Bizum en magasin à 1 500 € par transaction, tandis que si vous acceptez les paiements Bizum de Stripe, le plafond est augmenté à 5 000 €.

Bref, si une commande dépasse la limite de la banque ou de la plateforme, la transaction sera rejetée. Pour cette raison, il est conseillé de désactiver Bizum en tant que mode de paiement lors du paiement pour les commandes dépassant la limite établie. De cette façon, vous éviterez l'échec des paiements des clients et optimiserez les taux d'autorisation.

Manque de fonctionnalités avancées

Au fil des ans, Bizum et les banques ont ajouté des fonctionnalités avancées, telles que le report de paiement offert par BBVA avec Bizum. Malgré tout, ce mode de paiement présente certaines lacunes, notamment l'impossibilité d'annuler un paiement Bizum une fois qu'il a été envoyé.

L'utilisation est limitée à l'Espagne et à certains pays de l'Union européenne

Les opérations de Bizum sont limitées à l'Espagne, à l'Andorre, à l'Italie et au Portugal, ce qui pourrait constituer un obstacle pour les travailleurs autonomes qui travaillent régulièrement avec des clients intracommunautaires.

Quoi qu'il en soit, la liste s'allongera probablement dans un avenir proche : Bizum a signé un protocole d'entente avec plusieurs fournisseurs de services financiers pour commencer à accepter les paiements en 2027 dans le commerce électronique et les magasins physiques de 13 pays européens.

Comment intégrer Bizum pour les travailleurs autonomes dans votre entreprise, étape par étape

Le processus d'intégration de Bizum pour les travailleurs autonomes dans votre entreprise est généralement très simple, bien qu'il varie en fonction de l'option d'intégration sélectionnée. Voici les étapes à suivre pour chaque méthode d'intégration :

Intégration manuelle de Bizum

Tout d'abord, deux exigences s'appliquent :

• Avoir un compte auprès d'une banque espagnole qui propose le service Bizum pour les travailleurs autonomes.
  
• Avoir un numéro de téléphone mobile, qui n'est pas obligatoirement un numéro espagnol.
  

Après vous être inscrit à Bizum pour les professionnels indépendants auprès de votre banque, associez le mode de paiement à votre passerelle de paiement. Les exigences pour cette étape varient selon l'institution financière, bien qu'il soit généralement nécessaire de télécharger un module spécifique (généralement de Redsys) et de l'installer sur le site Web. Les étapes de configuration exactes varient en fonction de l'intégration utilisée par votre banque, il est donc important d'avoir quelques compétences techniques et l'appui d'un développeur.

Afin de vous assurer que les clients savent dès le départ qu'ils peuvent payer avec Bizum, affichez le logo bien en vue sur votre boutique en ligne.

Il est également possible d'implémenter Bizum pour les travailleurs autonomes si vous évoluez dans des environnements en personne. Le client doit envoyer des fonds au numéro de téléphone associé à votre compte d'entreprise. Ou, si votre banque le permet, vous pouvez générer un code QR pour demander le paiement ou acquérir un PDV ou un lecteur de cartes compatible.

Intégration de Bizum à Stripe Payments en un clic

Pour recevoir des fonds via Bizum dans votre boutique, vous pouvez activer cette méthode en un seul clic grâce à Stripe Payments.

Cette plateforme de paiement moderne vous permet d'activer Bizum directement depuis votre Dashboard, sans installer de modules supplémentaires ni contacter votre banque. Stripe Payments offre une solution très simple : en quelques clics, vous pouvez commencer à accepter des paiements via Bizum, cartes de crédit et de débit, virements SEPA, portefeuilles numériques et d'autres modes de paiement locaux.

Si les ventes sont réalisées par l'intermédiaire des médias sociaux, vous pouvez intégrer Bizum à votre profil grâce à Payment Links, qui vous permet de partager des pages de paiement hébergées. Par exemple, si vous utilisez les médias sociaux comme canal de génération de pistes, vous pouvez créer un lien Payment Links pour que vos clients puissent payer vos produits via Bizum. Les pages de paiement hébergées permettent de vendre sur Instagram sans boutique en ligne en toute simplicité.

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