根据专业和自雇工作者联盟的数据，西班牙有大约 150 万自由职业者通过 Bizum 接收支付。由于该服务的巨大优势及其作为一种支付方式的广泛接受度（已有 3000 万人使用），越来越多的独立工作者决定在其运营中实施该系统。

在本指南中，我们将解释针对自由职业者的 Bizum 是如何工作的及其要求，以便您可以轻松将其纳入您的商家中。

关键要点：

• Bizum 针对专业人士的解决方案允许自由职业者在他们的银行账户中接收即时支付。
  
• 自由职业者接收的 Bizum 支付必须申报，无论其是否超过以前每年 3000 欧元的限额。
  
• 面对面的 Bizum 支付使用 NFC、二维码和支付请求进行处理，而在线支付则集成到您网站的结账中。
  
• 针对自由职业者的 Bizum 费用通常等于或低于 card_payments 的费用。
  

针对自由职业者的 Bizum 是什么？

Bizum 是一种集成到网上银行应用程序中的支付方式，它使自雇专业人士能够即时、安全地发送和接收资金。虽然 Bizum 于 2016 年作为点对点（P2P）支付系统创建，但自 2019 年以来，它也开始向自由职业者提供服务。

面向自由职业者的 Bizum 工作原理

这项服务的一大优势（无论是个人还是企业间的转账）在于其安全性和易用性。Bizum 允许您在不分享您的银行卡信息或财务详情的情况下进行支付：只需输入您的电话号码即可。

然而，从技术角度来看，交易的处理方式因具体的购买行为而异。我们来看看自由职业者中最常见的两种情况：在线和当面接受付款。

Bizum 在在线支付中的工作原理

对于在线交易，该流程对自由职业者而言是自动的，仅在初始集成期间需要其干预：

• 自由职业者集成 Bizum 并将其激活，以作为支付方式显示在其网站的结账环节。
  
• 电子商务支付网关会要求客户输入其电话号码，确认交易详情，并接受其移动设备上的网上银行应用程序显示的通知。
  
• 几秒钟内，资金即会从客户的银行账户中扣除，网站上会显示支付确认信息，自由职业者便会收到该笔款项。
  

Bizum 在当面支付中的工作原理

如果当面进行交易，通过 Bizum 接受付款有三种方式：

• 支付请求： 自由职业者从他们的应用程序中手动生成支付请求。尽管每次支付都需要人工干预，但该系统因其简单性而被广泛用于处理小额支付：自由职业者只需输入销售金额和客户的电话号码。随后，客户会在其移动设备上收到一条通知，以对支付进行授权。
  
• 二维码： 自由职业者生成一个二维码，由客户使用其移动设备扫描。在这种情况下，该流程非常类似于在线购买，因为客户必须在其银行应用程序中批准支付。
  
• 兼容的读卡器： 在这种情况下，自由职业者必须拥有兼容 Bizum 的读卡器。其中一个选项由 BBVA 于 2025 年推出，允许在通过 Bizum 识别客户后接受付款。在 2026 年 5 月，宣布了一种新方式，允许用户使用该服务自身的数字钱包 Bizum Pay 或某些网上银行应用程序，来接受 NFC 当面支付。
  

西班牙税务局是否允许自由职业者通过 Bizum 收款？

是的，西班牙税务局 (AEAT) 允许自由职业者通过 Bizum 接收付款，前提是他们履行当前的义务：

• 开具账单： 与其他支付方式一样，自由职业者必须为通过 Bizum 收到的每笔付款开具账单。
  
• 申报收入： 通过 Bizum 收到的付款必须反映在会计记录中，并使用适用的税表申报为收入，例如季度增值税申报表。
  

AEAT 对自由职业者使用 Bizum 的新控制措施

HAC/747/2025 号令自 2026 年起生效，要求银行每月向 AEAT 报告西班牙自由职业者通过 Bizum 收到的付款。以前，如果这些交易的总金额不超过每年 3,000 欧元，则不需要这样做；但该命令已经取消了这一最低限额。

金融机构发送给 AEAT 的报告包含以下信息：

• 纳税人识别号 (NIF)
  
• 名字和姓氏
  
• Bizum 内部商业编号
  
• 链接到自由职业者的销售点 (POS) 终端
  
• 每月通过 Bizum 收取的交易数量
  
• 每月通过 Bizum 收取的总金额
  
• 银行账户 IBAN 代码
  

这些信息将使用170 表格进行报告，银行每月都会将其发送给 AEAT。此外，尽管 Bizum 系统性地与西班牙银行和国家市场与竞争委员会共享信息，但这两个实体并未收到 170 表格的所有详细信息：Bizum 出于统计目的向它们发送匿名数据。

适用于西班牙自由职业者使用 Bizum 的其他法规

除了这些具体法规外，Bizum 还必须遵守西班牙的所有结账选项法规，例如反欺诈法和 GDPR (欧盟通用数据保护条例 )。事实上，在 2023 年，在发生导致个人数据泄露的安全事件后，它不得不支付西班牙数据保护局征收的80,000 欧元的罚款。

自由职业者使用 Bizum 时的常见错误

253/2025 号皇家法令和其他法律的颁布引发了自由职业者对使用 Bizum 的疑虑。在这些监管变化之前，AEAT 对该服务的监管微乎其微，这可能导致它被视为一种不透明的支付方式。由于它通常用于家人和朋友之间的小额交易，AEAT 怀疑独立工作者打算隐瞒其专业活动的收入。

目前，Bizum 受到税务机构更严格的监督，因此遵守管理其用于商家用途的所有规则至关重要。由于任何错误都可能导致严重的税务问题，本摘要涵盖了自由职业者中最常见的错误，以帮助避免在将该服务用于独立工作时受到处罚和引发进一步的问题。

将个人账户用于商家用途

一些自由职业者通过他们的个人 Bizum 账户接收与其商家活动相关的资金；也就是说，他们用来分摊餐厅家庭聚餐费用的那个账户。

将个人账户用于商家用途是一个错误，因为这使得无法区分商家支付和个人之间的支付，而后者不受 AEAT 的严格监督。因此，所有通过针对自由职业者的 Bizum 进行的商业活动都必须与公司银行账户关联。

为避免混合您的个人和商家交易，获得一条基本的辅助电话线路（只要能接收短信并连接到互联网即可）并将其专门用于商业用途是个好主意。接下来，使用该号码注册针对自由职业者的 Bizum，并将其链接到您的公司银行账户。这样，资金始终会支付到正确的账户。个人 Bizum 转账会存入与您的主电话号码关联的银行账户，而商家支付会存入链接到您辅助电话线路的商家账户中。

不申报收入

随着 HAC/747/2025 号命令的生效，一些自由职业者认为银行负责向 AEAT 提交所有与 Bizum 相关的税务信息。然而，金融机构仍会报告每个月通过该服务支付的销售总额。

独立工作者全权负责对每笔 Bizum 销售进行核算，并出于税务目的申报所有收入。

未包含描述

自由职业者通过 Bizum 接收的支付缺少描述或描述含糊不清是很常见的，这可能会在 AEAT 审计期间引发问题。在开具销售账单的同时，建议要求客户在 Bizum 扣款中包含账单编号作为描述，或者至少提供有助于识别该活动的信息。清晰的描述可提高税务透明度，并帮助税务机构更轻松地审查交易。

例如，一位网页设计师通过银行转账接收在西班牙创建在线商店的资金。随后，他们通过 Bizum 接收支付以完成小型的经常性任务，例如将新产品上传到电子商务目录中。在那种情况下，建议将通过 Bizum 进行的每笔支付描述为“在线商店目录更新”。

适用于自由职业者的 Bizum 的主要优势

Bizum 在自由职业者和其他自雇专业人士中的强劲增长，是由其相对于其他支付方式的竞争优势所驱动的，特别是在安全性和速度方面。以下是一些解释为什么越来越多的独立工作者接受通过 Bizum 付款的因素：

• 安全性： 适用于自由职业者的 Bizum 集成在银行的应用程序中，这意味着金融机构本身负责身份验证和即时转账。因此，Bizum 与其关联的网上银行应用程序共享相同的安全标准。
  
• 转化率提高： 使用这种直观实用的支付方式简化结账流程可以提高转化率。Stripe 对欧洲结账流程的分析表明，38% 的西班牙客户更喜欢通过 Bizum 付款。此外，86% 的客户表示，如果没有提供他们首选的支付方式，他们通常会放弃购买。
  
• 被拒付款更少： 使用电话号码作为身份证明可降低与其他方式相关的常见错误（例如不正确的卡信息）的发生几率，这有助于最大程度地减少被拒付款。
  
• 品牌形象提升： 提供现代的付款选项可加强以下印象：企业与时俱进、平易近人，并且符合当今的客户偏好。
  
• 退款更简单： 如果客户行使撤销权，使用 Bizum 处理退款非常简单，可以让客户立即拿回退款。
  
• 交易速度快： Bizum 资金转账在几秒钟内即可结算，从而加快了付款结算速度。
  
• 现金管理改善： 即时转账的功能有助于更好地规划现金流，并顺利履行税务义务，例如每季度的增值税申报。
  

针对自由职业者的 Bizum 成本和费用

虽然该服务对个人来说是完全免费的，但针对公司和自由职业者的 Bizum 可能会产生因银行而异的费用。例如，Banco Sabadell 每次交易收取 0.4% 的费用，最低为 0.15 欧元。相比之下，Banco Santander 提供了一项计划，其中包含每月 50 笔免除费用的 Bizum 交易，使其成为小型自由职业者的一个良好支付选项。

同时，由于 Bizum 拥有自身的低廉费用，通过网关接受该服务很少会超过处理银行卡扣款的成本。

适用于自由职业者的 Bizum 的限制

虽然 Bizum 给商家带来的好处大于其运营限制，但自由职业者需要评估与此付款方式相关的技术障碍。让我们来看看这些限制：

最高金额

每家金融机构都会设定客户每笔交易可以发送的最高金额。例如，CaixaBank 将店内 Bizum 付款限制为每笔交易 1,500 欧元，而如果您通过 Stripe 接受 Bizum 付款，则上限将提高至 5,000 欧元。

简而言之，如果订单超过银行或平台的限制，交易将被拒绝。因此，对于超过既定限制的订单，建议在结账期间停用 Bizum 作为支付方式。这样，您就可以防止客户付款失败并优化授权率。

缺乏高级功能

多年来，Bizum 和银行增加了高级功能，例如 BBVA 通过 Bizum 提供的延期付款。但是，作为一种支付方式，它仍然存在一些缺点，包括在发送 Bizum 付款后无法取消付款。

仅限于西班牙和部分欧盟国家使用

Bizum 的业务仅限于西班牙、安道尔、意大利和葡萄牙，这可能会对经常与共同体内客户合作的自由职业者构成障碍。

无论如何，该名单很可能会在不久的将来扩大：Bizum 已经签署了一份谅解备忘录与几家金融服务提供商合作，计划于 2027 年开始在 13 个欧洲国家/地区的电子商务和实体店接受付款。

如何将针对自由职业者的 Bizum 逐步集成到您的商家中

在您的商家中实施针对自由职业者的 Bizum 的流程通常非常简单，尽管它因所选的集成选项而异。以下是每种集成方法需要遵循的步骤：

手动集成 Bizum

首先，需要满足两个要求：

• 拥有提供针对自由职业者的 Bizum 服务的西班牙银行账户。
  
• 拥有一个手机号码，该号码不必是西班牙号码。
  

在您的银行注册针对自雇专业人士的 Bizum 后，将该支付方式链接到您的支付网关。此步骤的要求因金融机构而异，不过通常需要下载特定模块（通常来自 Redsys）并将其安装在网站上。确切的设置步骤将根据您银行使用的集成而有所不同，因此拥有些许技术技能和开发支持非常重要。

为确保客户从一开始就知道他们可以使用 Bizum 支付，请在您的在线商店中显眼地展示该徽标。

如果您在面对面环境中运营，也可以实施针对自由职业者的 Bizum。客户需要将资金发送到与您的商家账户关联的电话号码。或者，如果您的银行允许，您可以生成一个二维码来请求支付，或者获取一个兼容的销售点或读卡器。

一键将 Bizum 与 Stripe Payments 集成

要在您的商店中通过 Bizum 接收资金，您只需一键使用 Stripe Payments 即可启用此方法。

这个现代化的支付平台允许您直接从您的管理平台激活 Bizum，而无需安装任何额外的模块或联系您的银行。Stripe Payments 提供了一个非常简单的解决方案：只需点击几下，您就可以开始接受通过 Bizum、信用卡和借记银行卡、SEPA transfers、数字钱包以及其他本地支付方式进行的付款。

如果通过社交媒体进行销售，您可以通过 Payment Links 将 Bizum 集成到您的个人资料中，它允许您共享托管的结账页面。例如，如果您将社交媒体用作潜在客户生成渠道，您可以创建一个 Payment Links 链接，以便客户可以通过 Bizum 支付您的产品。托管的结账页面使在没有在线商店的情况下在 Instagram 上进行销售变得简单。

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