Selon l’Union des professionnels et des travailleurs indépendants, près de 1,5 million de freelances en Espagne reçoivent déjà des paiements via Bizum. Grâce aux nombreux avantages qu’offre ce service et à son adoption croissante comme moyen de paiement, de plus en plus d’indépendants choisissent de l’intégrer à leur activité. Bizum est déjà utilisé par 30 millions de personnes.

Dans ce guide, nous expliquons le fonctionnement de Bizum pour les freelances ainsi que les conditions à remplir pour l’utiliser, afin que vous puissiez l’intégrer facilement à votre activité.

Points clés à retenir

• La solution Bizum destinée aux professionnels permet aux freelances de recevoir des paiements instantanés directement sur leur compte bancaire.
  
• Les paiements Bizum reçus par les freelances doivent être déclarés, qu’ils dépassent ou non l’ancien seuil de 3 000 € par an.
  
• En personne, les paiements Bizum s’effectuent au moyen de la technologie NFC, de QR codes et de demandes de paiement, tandis qu’en ligne, ils s’intègrent directement au processus de paiement de votre site web.
  
• Les frais appliqués à Bizum pour les freelances sont généralement comparables à ceux des paiements par carte, voire inférieurs.
  

Qu’est-ce que Bizum pour les freelances ?

Bizum est un moyen de paiement intégré aux applications de banque en ligne qui permet aux freelances d’envoyer et de recevoir des fonds instantanément et en toute sécurité. Créé en 2016 comme système de paiement de particulier à particulier (P2P), Bizum propose également ses services aux freelances depuis 2019.

Comment fonctionne Bizum pour les freelances

L’un des grands atouts de ce service, tant pour les transferts entre particuliers que pour les entreprises, réside dans sa sécurité et sa simplicité d’utilisation. Bizum permet d’effectuer des paiements sans avoir à communiquer les informations de votre carte ni vos coordonnées bancaires : il suffit d’indiquer votre numéro de téléphone.

Toutefois, d’un point de vue technique, le traitement des opérations varie selon le type d’achat. Examinons les deux cas les plus courants chez les freelances : l’acceptation des paiements en ligne et en personne.

Comment fonctionne Bizum pour les paiements en ligne ?

Pour les opérations en ligne, le processus est automatisé pour le freelance et ne nécessite son intervention qu’au moment de l’intégration initiale :

• Le freelance intègre Bizum à son site web et l’active afin qu’il apparaisse parmi les moyens de paiement proposés lors du paiement.
  
• La passerelle de paiement e-commerce invite le client à saisir son numéro de téléphone, à confirmer les détails de l’opération, puis à valider la notification affichée dans l’application bancaire en ligne installée sur son téléphone mobile.
  
• En quelques secondes, les fonds sont débités du compte bancaire du client, la confirmation du paiement s’affiche sur le site web et le freelance reçoit le montant correspondant.
  

Comment fonctionne Bizum pour les paiements en personne

Dans le cadre des paiements en personne, vous pouvez accepter les paiements avec Bizum de trois manières :

• Demande de paiement : le freelance génère manuellement une demande de paiement depuis son application. Bien qu’il nécessite une intervention pour chaque paiement, ce système est largement utilisé pour les petits montants en raison de sa simplicité : il suffit au freelance d’indiquer le montant de la vente et le numéro de téléphone du client. Celui-ci reçoit ensuite une notification sur son téléphone mobile l’invitant à autoriser le paiement.
  
• QR code : le freelance génère un QR code que le client scanne à l’aide de son téléphone mobile. Dans ce cas, le processus se rapproche fortement d’un achat en ligne, puisque le client doit valider le paiement dans son application bancaire.
  
• Lecteurs de cartes compatibles : dans ce cas, le freelance doit disposer d’un lecteur de cartes compatible avec Bizum. L’une des solutions, introduite par BBVA en 2025, permet d’accepter des paiements une fois le client identifié via Bizum. En mai 2026, une nouvelle méthode a été annoncée : elle permet d’accepter des paiements NFC en personne grâce au wallet natif de Bizum, Bizum Pay, ou à certaines applications bancaires en ligne.
  

L’Agence fiscale espagnole autorise-t-elle les freelances à encaisser des paiements via Bizum ?

Oui. L’Agence fiscale espagnole (AEAT) autorise les freelances à recevoir des paiements via Bizum, à condition qu’ils respectent les obligations en vigueur :

• Émission de factures : comme pour tout autre moyen de paiement, les freelances doivent émettre une facture pour chaque paiement reçu via Bizum.
  
• Déclaration des revenus : les paiements reçus via Bizum doivent être enregistrés dans la comptabilité et déclarés en tant que revenus au moyen des formulaires fiscaux applicables, tels que les déclarations trimestrielles de TVA.
  

Nouveaux contrôles de l’AEAT sur Bizum pour les freelances

Depuis l’entrée en vigueur de l’arrêté HAC/747/2025 en 2026, les établissements bancaires sont tenus de communiquer chaque mois à l’AEAT les paiements reçus via Bizum par les freelances espagnols. Jusqu’alors, cette obligation ne s’appliquait pas si le montant total de ces opérations restait inférieur à 3 000 € par an. L’arrêté a supprimé ce seuil.

Les informations transmises par les établissements financiers à l’AEAT comprennent les éléments suivants :

• Numéro d’identification fiscale (NIF)
  
• Prénom et noms de famille
  
• Numéro de commerce interne de Bizum
  
• Terminal de point de vente (POS) lié au freelance
  
• Numéro du terminal de point de vente (TPV) associé au freelance
  
• Nombre de transactions encaissées via Bizum chaque mois
  
• Code IBAN du compte bancaire
  

Ces informations sont déclarées au moyen du formulaire 170, que les établissements bancaires transmettent chaque mois à l’AEAT. Par ailleurs, si Bizum partage systématiquement certaines informations avec la Banque d’Espagne et la Commission nationale des marchés et de la concurrence (CNMC), ces deux organismes ne reçoivent pas l’ensemble des données figurant dans le formulaire 170 : Bizum leur transmet uniquement des données anonymisées à des fins statistiques.

Autres réglementations applicables à Bizum pour les freelances en Espagne

Outre ces réglementations spécifiques, Bizum doit respecter l’ensemble des règles applicables aux moyens de paiement en Espagne, notamment la loi antifraude et le règlement général sur la protection des données (RGPD). En 2023, le service s’est d’ailleurs vu infliger une amende de 80 000 € par l’Agence espagnole de protection des données à la suite d’un incident de sécurité ayant entraîné la divulgation de données à caractère personnel.

Erreurs à éviter lors de l’utilisation de Bizum pour les freelances

L’entrée en vigueur du décret royal 253/2025 et d’autres textes législatifs a suscité des interrogations chez les freelances quant à l’utilisation de Bizum. Avant ces évolutions réglementaires, le contrôle exercé par l’AEAT sur ce service était limité, ce qui a pu contribuer à le faire percevoir comme un moyen de paiement opaque. Comme il était généralement utilisé pour de petites transactions entre proches, l’AEAT pouvait soupçonner les travailleurs indépendants de chercher à dissimuler des revenus issus de leur activité professionnelle.

Aujourd’hui, Bizum fait l’objet d’un contrôle beaucoup plus strict de la part des autorités fiscales ; il est donc essentiel de respecter l’ensemble des règles encadrant son utilisation à des fins professionnelles. Toute erreur pouvant entraîner de graves conséquences fiscales, ce récapitulatif présente les erreurs les plus fréquentes commises par les freelances afin de vous aider à éviter les sanctions et d’autres difficultés lors de l’utilisation de ce service dans le cadre d’une activité indépendante.

Utilisation d’un compte personnel à des fins professionnelles

Certains freelances reçoivent des paiements liés à leur activité professionnelle sur leur compte Bizum personnel, c’est-à-dire celui qu’ils utilisent, par exemple, pour partager l’addition d’un dîner au restaurant en famille.

L’utilisation d’un compte personnel à des fins professionnelles constitue une erreur, car elle ne permet pas de distinguer les paiements liés à une activité professionnelle des paiements entre particuliers, qui ne font pas l’objet du même niveau de contrôle de la part de l’AEAT. Par conséquent, toute activité commerciale exercée via Bizum pour les freelances doit être rattachée à un compte bancaire professionnel.

Pour éviter de mélanger vos opérations personnelles et professionnelles, il peut être judicieux de souscrire une ligne téléphonique secondaire basique (à condition qu’elle puisse recevoir des SMS et se connecter à Internet) et de la réserver exclusivement à un usage professionnel. Utilisez ensuite ce numéro pour vous inscrire à Bizum pour les freelances et l’associer à votre compte bancaire professionnel. Ainsi, les fonds sont toujours versés sur le bon compte : les transferts Bizum personnels sont crédités sur le compte bancaire associé à votre numéro de téléphone principal, tandis que les paiements professionnels sont versés sur le compte professionnel lié à votre ligne secondaire.

Ne pas déclarer les revenus

Depuis l’entrée en vigueur de l’ordonnance HAC/747/2025, certains freelances pensent que les banques sont désormais chargées de transmettre à l’AEAT l’ensemble des informations fiscales liées à Bizum. En réalité, les établissements financiers déclarent uniquement le montant total des ventes réglées via ce service chaque mois.

Le travailleur indépendant est seul responsable de l’enregistrement comptable de chaque vente réalisée via Bizum et de la déclaration de l’ensemble de ses revenus à des fins fiscales.

Ne pas inclure de description

Trop souvent, les paiements reçus par les freelances via Bizum ne comportent aucune description ou s’accompagnent d’un motif ambigu, ce qui peut poser problème en cas de contrôle de l’AEAT. En plus d’établir une facture pour chaque vente, il est recommandé de demander au client d’indiquer le numéro de facture dans le motif du paiement Bizum ou, à tout le moins, de fournir des informations permettant d’identifier la nature de l’opération. Des descriptions claires renforcent la transparence fiscale et facilitent l’examen des opérations par les autorités fiscales.

Par exemple, un concepteur de sites web reçoit un virement bancaire pour la création d’une boutique en ligne en Espagne. Il perçoit ensuite des paiements via Bizum pour de petites interventions récurrentes, comme l’ajout de nouveaux produits au catalogue e-commerce. Dans ce cas, il est recommandé que chaque paiement effectué via Bizum comporte un motif tel que : « Mise à jour du catalogue de la boutique en ligne ».

Principaux avantages de Bizum pour les freelances

La forte croissance de Bizum auprès des freelances et des autres travailleurs indépendants s’explique par les avantages concurrentiels qu’il présente par rapport aux autres moyens de paiement, notamment en matière de sécurité et de rapidité. Voici quelques-unes des raisons pour lesquelles un nombre croissant d’indépendants choisissent d’accepter les paiements via Bizum :

• Sécurité : Bizum pour les freelances est intégré à l’application bancaire, ce qui signifie que l’établissement financier lui-même prend en charge l’authentification et les virements instantanés. Bizum bénéficie ainsi des mêmes standards de sécurité que l’application bancaire en ligne à laquelle il est associé.
  
• Taux de conversion accru : en simplifiant le parcours de paiement grâce à un moyen de paiement aussi intuitif et pratique, Bizum contribue à augmenter le taux de conversion. Selon l’analyse menée par Stripe sur les parcours de paiement en Europe, 38 % des clients en Espagne préfèrent payer avec Bizum. Par ailleurs, 86 % des consommateurs déclarent abandonner fréquemment un achat lorsque leur moyen de paiement préféré n’est pas proposé.
  
• Moins de paiements refusés : l’utilisation d’un numéro de téléphone comme identifiant réduit le risque d’erreurs courantes associées à d’autres moyens de paiement, comme la saisie d’informations de carte incorrectes, ce qui contribue à limiter les refus de paiement.
  
• Image de marque renforcée : offrir des moyens de paiement modernes contribue à véhiculer l’image d’une entreprise à la page, accessible et attentive aux préférences des consommateurs d’aujourd’hui.
  
• Remboursements simplifiés : lorsqu’un client exerce son droit de rétractation, le remboursement via Bizum est simple à traiter et lui permet de récupérer instantanément les sommes versées.
  
• Rapidité des transactions : les virements Bizum sont exécutés en quelques secondes, ce qui accélère l’encaissement des paiements.
  
• Gestion de trésorerie optimisée : la possibilité de transférer des fonds instantanément permet de mieux planifier les flux de trésorerie et de respecter plus sereinement les obligations fiscales, telles que les déclarations trimestrielles de TVA.
  

Coûts et frais de Bizum pour les freelances

Si Bizum est entièrement gratuit pour les particuliers, son utilisation par les entreprises et les freelances peut entraîner des frais variables selon la banque. Par exemple, Banco Sabadell applique une commission de 0,4 % par opération, avec un minimum de 0,15 €. À l’inverse, Banco Santander propose une formule incluant jusqu’à 50 opérations Bizum sans frais par mois, ce qui en fait une solution intéressante pour les freelances ayant un faible volume d’activité.

Par ailleurs, grâce aux faibles frais propres à Bizum, l’acceptation de ce moyen de paiement via une passerelle de paiement coûte rarement plus cher que le traitement des paiements par carte.

Limites de Bizum pour les freelances

Même si les avantages de Bizum pour les entreprises l’emportent sur ses limites opérationnelles, les freelances doivent évaluer les contraintes techniques associées à ce moyen de paiement. Examinons ces principales limites :

Montant maximum

Chaque établissement financier fixe le montant maximal qu’un client peut régler par opération. Par exemple, CaixaBank limite les paiements Bizum en personne à 1 500 € par opération, tandis qu’avec Stripe, ce plafond est porté à 5 000 €.

En résumé, si le montant d’une commande dépasse la limite fixée par la banque ou la plateforme, la transaction sera refusée. Il est donc recommandé de désactiver Bizum comme moyen de paiement au moment du paiement pour les commandes excédant le plafond applicable. Vous éviterez ainsi les échecs de paiement et optimiserez les taux d’autorisation.

Absence de fonctionnalités avancées

Au fil des années, Bizum et les établissements bancaires ont enrichi le service de fonctionnalités avancées, comme le paiement différé proposé par BBVA avec Bizum. Ce moyen de paiement présente toutefois encore certaines limites, notamment l’impossibilité d’annuler un paiement Bizum une fois qu’il a été envoyé.

Utilisation limitée à l’Espagne et à certains pays de l’Union européenne

Les services de Bizum sont limités à l’Espagne, à l’Andorre, à l’Italie et au Portugal, ce qui peut constituer un frein pour les freelances qui travaillent régulièrement avec des clients établis dans d’autres pays de l’Union européenne.

Cela dit, cette liste devrait s’élargir dans un avenir proche : Bizum a signé un protocole d’accord avec plusieurs fournisseurs de services financiers afin de permettre, à partir de 2027, l’acceptation des paiements dans les commerces en ligne et physiques de 13 pays européens.

Comment intégrer Bizum pour les freelances à votre entreprise, étape par étape

Le processus d’intégration de Bizum pour les freelances à votre entreprise est généralement assez simple, même s’il varie en fonction de l’option d’intégration choisie. Voici les étapes à suivre pour chacune des méthodes d’intégration :

Intégration manuelle de Bizum

Deux conditions préalables s’appliquent :

• Disposer d’un compte auprès d’une banque espagnole proposant le service Bizum pour les freelances.
  
• Disposer d’un numéro de téléphone portable, qui ne doit pas nécessairement être un numéro espagnol.
  

Après avoir souscrit au service Bizum pour les travailleurs indépendants auprès de votre banque, intégrez ce moyen de paiement à votre passerelle de paiement. Les exigences applicables à cette étape varient selon l’établissement financier concerné, mais il est généralement nécessaire de télécharger un module spécifique (généralement fourni par Redsys) et de l’installer sur le site web. Les étapes exactes de configuration dépendent de la solution d’intégration utilisée par votre banque ; il est donc important de disposer de certaines compétences techniques et d’un accompagnement en développement.

Afin que vos clients sachent dès le départ qu’ils peuvent payer avec Bizum, affichez le logo de manière bien visible sur votre boutique en ligne.

Il est également possible d’intégrer Bizum pour les freelances si vous exercez une activité en présentiel. Le client doit alors envoyer les fonds au numéro de téléphone associé à votre compte professionnel. Si votre banque le permet, vous pouvez également générer un code QR pour demander le paiement ou vous équiper d’un terminal de paiement (POS) ou d’un lecteur de cartes compatible.

Intégrer Bizum avec Stripe Payments en un clic

Recevoir des paiements avec Bizum sur votre boutique en ligne est un jeu d’enfant : activez ce moyen de paiement en un seul clic avec Stripe Payments.

Cette plateforme de paiement moderne vous permet d’activer Bizum directement depuis votre Dashboard, sans avoir à installer de modules supplémentaires ni à contacter votre banque. Stripe Payments offre une solution particulièrement simple : en quelques clics seulement, vous pouvez commencer à accepter les paiements via Bizum, les cartes de crédit et de débit, les virements SEPA, les wallets et d’autres moyens de paiement locaux.

Si vous réalisez des ventes via les réseaux sociaux, vous pouvez intégrer Bizum à votre profil grâce à Payment Links, qui vous permet de partager des pages de paiement hébergées. Par exemple, si vous utilisez les réseaux sociaux comme canal de génération de prospects, vous pouvez créer un lien Payment Links afin que vos clients puissent régler leurs achats via Bizum. Les pages de paiement hébergées facilitent la vente sur Instagram sans boutique en ligne.

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