Nach Angaben der Union of Professionals and Self-Employed Workers erhalten rund 1,5 Millionen Selbstständige in Spanien Zahlungen über Bizum. Aufgrund der großen Vorteile des Dienstes und seiner breiten Akzeptanz als Zahlungsmittel – er wird bereits von 30 Millionen Menschen genutzt – entscheiden sich immer mehr Selbstständige dafür, dieses System in ihren Betrieb zu integrieren.

In diesem Leitfaden erklären wir, wie Bizum für Selbstständige funktioniert und welche Anforderungen gelten, damit Sie es problemlos in Ihr Unternehmen integrieren können.

Wichtige Erkenntnisse:

• Die Bizum-Lösung für Selbstständige ermöglicht es diesen, sofortige Zahlungen auf ihr Bankkonto zu erhalten.
  
• Bizum-Zahlungen, die Selbstständige erhalten, müssen unabhängig davon angegeben werden, ob sie die bisherige Grenze von 3.000 € pro Jahr überschreiten.
  
• Persönliche Bizum-Zahlungen werden über NFC, QR-Codes und Zahlungsanfragen abgewickelt, während Online-Zahlungen in den Bezahlvorgang Ihrer Website integriert werden.
  
• Die Bizum-Gebühren für Selbstständige sind in der Regel ähnlich hoch wie die von Kartenzahlungen oder niedriger.
  

Was ist Bizum für Selbstständige?

Bizum ist eine in Online-Banking-Apps integrierte Zahlungsmethode, mit der Selbstständige Geld sofort und sicher senden und empfangen können. Obwohl Bizum 2016 als Peer-to-Peer-(P2P-)Zahlungssystem entwickelt wurde, bietet es seine Dienste seit 2019 auch Selbstständigen an.

Wie Bizum für Selbstständige funktioniert

Einer der großen Vorteile des Dienstes – sowohl bei Überweisungen zwischen Privatpersonen als auch bei Unternehmen – ist seine Sicherheit und Benutzerfreundlichkeit. Mit Bizum können Sie Zahlungen tätigen, ohne Ihre Karteninformationen oder Finanzdaten weiterzugeben: Geben Sie einfach Ihre Telefonnummer ein.

Aus technischer Sicht variiert die Art und Weise der Transaktionsabwicklung jedoch je nach Kauf. Schauen wir uns die beiden häufigsten Fälle bei Selbstständigen an: die Annahme von Zahlungen online und persönlich.

So funktioniert Bizum bei Online-Zahlungen

Bei Online-Transaktionen verläuft der Prozess für die selbstständige Person automatisch und erfordert lediglich ein Eingreifen während der anfänglichen Integration:

• Die selbstständige Person integriert Bizum und aktiviert es, damit es im Bezahlvorgang auf ihrer Website als Zahlungsmethode angezeigt wird.
  
• Das E-Commerce-Zahlungsgateway fordert die Kundin oder den Kunden auf, ihre oder seine Telefonnummer einzugeben, die Transaktionsdetails zu bestätigen und die von der Online-Banking-App auf dem Mobilgerät angezeigte Benachrichtigung zu akzeptieren.
  
• In nur wenigen Sekunden wird das Geld vom Bankkonto der Kundin oder des Kunden abgebucht, die Zahlungsbestätigung auf der Website angezeigt und die selbstständige Person erhält den Betrag.
  

So funktioniert Bizum bei persönlichen Zahlungen

Wenn Transaktionen persönlich durchgeführt werden, gibt es drei Möglichkeiten, Zahlungen mit Bizum zu akzeptieren:

• Zahlungsanfrage: Die selbstständige Person generiert manuell eine Zahlungsanfrage über ihre App. Obwohl für jede Zahlung ein menschliches Eingreifen erforderlich ist, wird dieses System aufgrund seiner Einfachheit häufig für die Abwicklung kleiner Zahlungen verwendet: Die selbstständige Person muss lediglich den Verkaufsbetrag und die Telefonnummer der Kundin oder des Kunden eingeben. Die Kundin oder der Kunde erhält daraufhin eine Benachrichtigung auf dem Mobilgerät, um die Zahlung zu autorisieren.
  
• QR-Code: Die selbstständige Person generiert einen QR-Code, den die Kundin oder der Kunde mit dem Mobilgerät scannt. In diesem Fall ähnelt der Vorgang stark einem Online-Kauf, da die Kundin oder der Kunde die Zahlung in der Banking-App genehmigen muss.
  
• Kompatible Kartenlesegeräte: In diesem Fall muss die selbstständige Person über ein Bizum-kompatibles Kartenlesegerät verfügen. Eine der Optionen, die 2025 von BBVA eingeführt wurde, ermöglicht es, Zahlungen zu akzeptieren, nachdem die Kundinnen und Kunden über Bizum identifiziert wurden. Im Mai 2026 wurde eine neue Methode angekündigt, mit der Benutzer/innen persönliche NFC-Zahlungen über den Dienst akzeptieren können, indem sie die eigene Digital Wallet Bizum Pay oder bestimmte Online-Banking-Apps verwenden.
  

Gestattet das spanische Finanzamt Freiberuflern/Freiberuflerinnen, über Bizum Zahlungen abzuwickeln?

Ja, das spanische Finanzamt (AEAT) gestattet es Freiberuflern/Freiberuflerinnen, Zahlungen über Bizum zu empfangen, sofern sie die geltenden Verpflichtungen erfüllen:

• Ausstellung von Rechnungen: Genau wie bei anderen Zahlungsmethoden müssen Freiberufler/innen für jede über Bizum erhaltene Zahlung eine Rechnung ausstellen.
  
• Meldung der Einnahmen: Über Bizum erhaltene Zahlungen müssen in der Buchhaltung erfasst und anhand der entsprechenden Steuerformulare, wie der vierteljährlichen Mehrwertsteuererklärung (MwSt.), als Einnahmen gemeldet werden.
  

Neue AEAT-Kontrollen zu Bizum für Freiberufler/innen

Die Verordnung HAC/747/2025, die seit 2026 in Kraft ist, verlangt von Banken, das AEAT monatlich über Zahlungen zu informieren, die spanische Freiberufler/innen mit Bizum erhalten. Zuvor war dies nicht erforderlich, wenn der Gesamtbetrag dieser Transaktionen 3.000 € pro Jahr nicht überstieg; diese Verordnung hat dieses Minimum jedoch abgeschafft.

Die Berichte, die Finanzinstitute an das AEAT senden, enthalten die folgenden Informationen:

• Steueridentifikationsnummer (NIF)
  
• Vor- und Nachname
  
• Interne Bizum-Händlernummer
  
• Point of Sale-Terminal (POS-Terminal), das mit dem Freiberufler/der Freiberuflerin verknüpft ist
  
• Anzahl der Transaktionen pro Monat, die mit Bizum abgewickelt wurden
  
• Gesamtbetrag, der pro Monat mit Bizum abgewickelt wurde
  
• IBAN-Code des Bankkontos
  

Diese Informationen werden mittels Formular 170 gemeldet, das die Banken monatlich an das AEAT senden. Obwohl Bizum systematisch Informationen an die Bank von Spanien und die Nationale Kommission für Märkte und Wettbewerb übermittelt, erhalten diese beiden Stellen nicht alle Details aus Formular 170: Bizum übermittelt ihnen zu statistischen Zwecken anonyme Daten.

Weitere in Spanien geltende Vorschriften zu Bizum für Freiberufler/innen

Zusätzlich zu diesen spezifischen Vorschriften muss Bizum alle Vorschriften zu Bezahlvorgang-Optionen in Spanien einhalten, wie das Antibetrugsgesetz und die Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO). Tatsächlich musste es 2023 eine Geldstrafe von 80.000 € zahlen, die von der spanischen Datenschutzbehörde nach einem Sicherheitsvorfall verhängt wurde, der zum Verlust personenbezogener Daten führte.

Häufige Fehler bei der Nutzung von Bizum für Selbstständige

Das Inkrafttreten des Königlichen Dekrets 253/2025 und anderer Gesetze hat bei Selbstständigen Zweifel hinsichtlich der Nutzung von Bizum geweckt. Vor diesen regulatorischen Änderungen war die Aufsicht der AEAT über den Dienst minimal, was dazu führen konnte, dass er als undurchsichtige Zahlungsmethode wahrgenommen wurde. Da er in der Regel für kleine Transaktionen zwischen Familie und Freunden genutzt wurde, vermutete die AEAT, dass die selbstständige Person die Absicht hatte, Einnahmen aus ihrer beruflichen Tätigkeit zu verbergen.

Derzeit unterliegt Bizum einer viel strengeren Aufsicht durch die Steuerbehörden, weshalb es wichtig ist, alle Regeln für die geschäftliche Nutzung einzuhalten. Da jeder Fehler zu ernsthaften steuerlichen Problemen führen kann, behandelt diese Zusammenfassung die häufigsten Fehler von Selbstständigen, um Strafen und weitere Probleme bei der Nutzung des Dienstes für selbstständige Arbeit zu vermeiden.

Nutzung eines privaten Kontos für geschäftliche Zwecke

Einige Selbstständige erhalten Gelder im Zusammenhang mit ihrer Geschäftstätigkeit über ihr privates Bizum-Konto, also das Konto, das sie beispielsweise verwenden, um die Kosten für ein Familienessen in einem Restaurant aufzuteilen.

Die Nutzung eines privaten Kontos für geschäftliche Zwecke ist ein Fehler, da dadurch nicht zwischen geschäftlichen Zahlungen und Zahlungen zwischen Privatpersonen unterschieden werden kann, die keiner strengen Aufsicht durch die AEAT unterliegen. Daher müssen alle gewerblichen Aktivitäten, die über Bizum für Selbstständige abgewickelt werden, mit einem Geschäftskonto verknüpft sein.

Um eine Vermischung Ihrer privaten und geschäftlichen Transaktionen zu vermeiden, empfiehlt es sich, eine einfache zweite Telefonleitung einzurichten (es reicht aus, wenn sie SMS empfangen und eine Verbindung zum Internet herstellen kann) und diese ausschließlich für die gewerbliche Nutzung vorzusehen. Verwenden Sie diese Nummer anschließend, um sich für Bizum für Selbstständige zu registrieren und sie mit Ihrem Geschäftskonto zu verknüpfen. Auf diese Weise wird das Geld immer auf das richtige Konto eingezahlt. Private Bizum-Überweisungen werden auf dem Bankkonto eingezahlt, das mit Ihrer Haupttelefonnummer verknüpft ist, und geschäftliche Zahlungen werden auf Ihrem Geschäftskonto eingezahlt, das mit Ihrer zweiten Telefonleitung verknüpft ist.

Nichtangabe von Einnahmen

Mit dem Inkrafttreten der Verordnung HAC/747/2025 glaubten einige Selbstständige, dass die Banken für die Übermittlung aller Bizum-bezogenen Steuerinformationen an die AEAT verantwortlich seien. Dennoch melden Finanzinstitute jeden Monat den Gesamtbetrag der Verkäufe, die über den Dienst bezahlt wurden.

Die selbstständige Person ist allein für die Abrechnung jedes Bizum-Verkaufs und für die steuerliche Angabe aller Einnahmen verantwortlich.

Weglassen der Beschreibungen

Es kommt häufig vor, dass Zahlungen, die Selbstständige über Bizum erhalten, keine oder eine unklare Beschreibung enthalten, was bei einer Prüfung durch die AEAT zu Problemen führen kann. Neben der Ausstellung der Rechnung für den Verkauf ist es ratsam, die Kundin oder den Kunden zu bitten, die Rechnungsnummer als Beschreibung in die Bizum-Abbuchung aufzunehmen oder zumindest Informationen anzugeben, die helfen, die Aktivität zu identifizieren. Klare Beschreibungen verbessern die steuerliche Transparenz und helfen den Steuerbehörden, Transaktionen leichter zu überprüfen.

Ein Webdesigner erhält beispielsweise Geld per Banküberweisung für die Erstellung eines Online-Shops in Spanien. Später erhält er die Zahlung über Bizum für kleine wiederkehrende Aufgaben, wie das Hochladen neuer Produkte in den E-Commerce-Katalog. In diesem Fall wird empfohlen, dass jede über Bizum getätigte Zahlung als „Katalogaktualisierung für den Online-Shop“ beschrieben wird.

Hauptvorteile von Bizum für Freiberufler/innen

Das starke Wachstum von Bizum bei Freiberuflern/Freiberuflerinnen und anderen selbstständigen Fachleuten wird durch seine Wettbewerbsvorteile gegenüber alternativen Zahlungsmethoden vorangetrieben, insbesondere in Bezug auf Sicherheit und Geschwindigkeit. Im Folgenden finden Sie einige Faktoren, die erklären, warum immer mehr Selbstständige Zahlungen über Bizum akzeptieren:

• Sicherheit: Bizum für Freiberufler/innen ist in die App der Bank integriert, was bedeutet, dass das Finanzinstitut selbst die Authentifizierung und sofortige Transfers übernimmt. Daher gelten für Bizum die gleichen Sicherheitsstandards wie für die Online-Banking-App, in die es eingebunden ist.
  
• Höhere Konversionsrate: Die Vereinfachung des Bezahlvorgangs mit einer derart intuitiven und praktischen Zahlungsmethode erhöht die Konversion. Die Analyse europäischer Bezahlvorgänge durch Stripe zeigt, dass 38 % der Kundinnen und Kunden in Spanien lieber mit Bizum bezahlen. Darüber hinaus geben 86 % der Kundinnen und Kunden an, dass sie einen Kauf oft abbrechen, wenn ihre bevorzugte Zahlungsmethode nicht angeboten wird.
  
• Weniger abgelehnte Zahlungen: Die Verwendung einer Telefonnummer zur Identifikation verringert die Wahrscheinlichkeit häufiger Fehler im Zusammenhang mit anderen Methoden (wie falsche Kartenangaben), was dazu beiträgt, abgelehnte Zahlungen zu minimieren.
  
• Verbessertes Markenimage: Das Anbieten moderner Zahlungsoptionen stärkt den Eindruck, dass das Unternehmen aktuell und zugänglich ist und im Einklang mit den heutigen Kundenpräferenzen steht.
  
• Einfachere Rückerstattungen: Wenn Kunden und Kundinnen ihr Widerrufsrecht ausüben, ist die Abwicklung der Rückerstattung mit Bizum unkompliziert und ermöglicht es ihnen, ihr Geld sofort zurückzuerhalten.
  
• Transaktionsgeschwindigkeit: Bizum-Geldüberweisungen werden in Sekunden abgewickelt, was die Zahlungsabwicklung beschleunigt.
  
• Verbessertes Cash-Management: Die Möglichkeit, Gelder sofort zu übertragen, ermöglicht eine bessere Planung des Cashflows und eine reibungslose Erfüllung steuerlicher Verpflichtungen, wie z. B. vierteljährliche Mehrwertsteuererklärungen.
  

Kosten und Gebühren für Bizum für Selbstständige

Während der Dienst für Privatpersonen völlig kostenlos ist, können bei Bizum für Unternehmen und Selbstständige Gebühren anfallen, die je nach Bank variieren. So erhebt beispielsweise die Banco Sabadell eine Gebühr von 0,4 % pro Transaktion, mindestens jedoch 0,15 €. Im Gegensatz dazu bietet die Banco Santander einen Plan an, der 50 gebührenfreie Bizum-Transaktionen pro Monat umfasst, was es zu einer guten Zahlungsoption für Kleinunternehmer/innen macht.

Da Bizum über eigene niedrige Gebühren verfügt, übersteigen die Kosten für die Annahme des Dienstes über ein Gateway in der Regel nicht die Kosten für die Abwicklung von Kartenzahlungen.

Einschränkungen von Bizum für Freiberufler/innen

Während die Vorteile von Bizum für Unternehmen die betrieblichen Einschränkungen überwiegen, müssen Freiberufler/innen die technischen Hürden im Zusammenhang mit dieser Zahlungsmethode bewerten. Sehen wir uns diese Einschränkungen an:

Maximalbetrag

Jedes Finanzinstitut legt den Maximalbetrag fest, den Kunden pro Transaktion senden können. Beispielsweise begrenzt CaixaBank persönliche Bizum-Zahlungen auf 1.500 € pro Transaktion, während bei der Annahme von Bizum-Zahlungen von Stripe die Obergrenze auf 5.000 € erhöht wird.

Kurz gesagt, wenn eine Bestellung das Limit der Bank oder Plattform überschreitet, wird die Transaktion abgelehnt. Aus diesem Grund ist es ratsam, Bizum als Zahlungsmethode während des Bezahlvorgangs für Bestellungen zu deaktivieren, die das festgelegte Limit überschreiten. Auf diese Weise verhindern Sie, dass Kundenzahlungen fehlschlagen, und Sie optimieren Autorisierungsraten.

Fehlende erweiterte Funktionen

Im Laufe der Jahre haben Bizum und Banken erweiterte Funktionen hinzugefügt, wie den Zahlungsaufschub, der von BBVA mit Bizum angeboten wird. Dennoch weist es als Zahlungsmethode gewisse Mängel auf, einschließlich der Unmöglichkeit, eine Bizum-Zahlung nach dem Senden zu stornieren.

Nutzung ist auf Spanien und einige Länder der Europäischen Union beschränkt

Die Aktivitäten von Bizum sind auf Spanien, Andorra, Italien und Portugal beschränkt, was ein Hindernis für Freiberufler/innen darstellen könnte, die regelmäßig mit innergemeinschaftlichen Kundinnen und Kunden zusammenarbeiten.

Unabhängig davon wird die Liste in naher Zukunft wahrscheinlich erweitert: Bizum hat eine Absichtserklärung mit mehreren Finanzdienstleistern unterzeichnet, um ab 2027 Zahlungen im E-Commerce und in physischen Geschäften in 13 europäischen Ländern zu akzeptieren.

So integrieren Sie Bizum für Selbstständige Schritt für Schritt in Ihr Unternehmen

Der Prozess zur Implementierung von Bizum für Selbstständige in Ihrem Unternehmen ist in der Regel recht einfach, variiert jedoch je nach gewählter Integrationsoption. Dies sind die Schritte für jede Integrationsmethode:

Bizum manuell integrieren

Zunächst gelten zwei Voraussetzungen:

• Sie müssen ein Konto bei einer spanischen Bank haben, die den Dienst Bizum für Selbstständige anbietet.
  
• Sie benötigen eine Mobiltelefonnummer, die nicht spanisch sein muss.
  

Nach der Registrierung für Bizum für Selbstständige bei Ihrer Bank verknüpfen Sie die Zahlungsmethode mit Ihrem Zahlungsgateway. Die Voraussetzungen für diesen Schritt variieren je nach Finanzinstitut, in der Regel ist es jedoch erforderlich, ein spezielles Modul (meist von Redsys) herunterzuladen und auf der Website zu installieren. Die genauen Einrichtungsschritte hängen von der Integration Ihrer Bank ab. Daher ist es wichtig, über einige technische Kenntnisse und Entwicklungsunterstützung zu verfügen.

Um sicherzustellen, dass die Kundinnen und Kunden von Anfang an wissen, dass sie mit Bizum bezahlen können, sollten Sie das Logo gut sichtbar in Ihrem Online-Shop platzieren.

Es ist auch möglich, Bizum für Selbstständige zu implementieren, wenn Sie in physischen Umgebungen tätig sind. Die Kundin oder der Kunde muss das Geld an die mit Ihrem Geschäftskonto verknüpfte Telefonnummer senden. Wenn Ihre Bank es zulässt, können Sie auch einen QR-Code generieren, um die Zahlung anzufordern, oder einen kompatiblen POS oder ein Kartenlesegerät erwerben.

Bizum mit Stripe Payments mit einem Klick integrieren

Um Geld über Bizum in Ihrem Shop zu erhalten, können Sie diese Methode mit nur einem Klick über Stripe Payments aktivieren.

Mit dieser modernen Zahlungsplattform können Sie Bizum direkt über Ihr Dashboard aktivieren, ohne zusätzliche Module zu installieren oder Ihre Bank zu kontaktieren. Stripe Payments bietet eine sehr einfache Lösung: Mit nur wenigen Klicks können Sie Zahlungen über Bizum, Kredit- und Debitkarten, SEPA-Überweisungen, Digital Wallets und andere lokale Zahlungsmethoden akzeptieren.

Wenn Verkäufe über Social Media abgewickelt werden, können Sie Bizum mit Payment Links in Ihr Profil integrieren, womit Sie gehostete Bezahlvorgangs-Seiten teilen können. Wenn Sie beispielsweise Social Media zur Lead-Generierung nutzen, können Sie einen Link für Payment Links erstellen, damit Kundinnen und Kunden Ihre Produkte über Bizum bezahlen können. Gehostete Bezahlvorgangs-Seiten machen es einfach, auf Instagram ohne einen Online-Shop zu verkaufen.

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