Paiements en Italie : le guide complet

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Acceptez des paiements en ligne, en personne et dans le monde entier, grâce à une solution de paiement adaptée à toutes les entreprises, des jeunes pousses aux multinationales.

En savoir plus 
  1. Introduction
  2. L’état du marché
  3. Moyens de paiement
    1. Utilisation actuelle
    2. Moyens de paiement B2C populaires en Italie
    3. Moyens de paiement B2B populaires en Italie
    4. Tendances émergentes
  4. Facilité et friction d’entrée
    1. Taxes
    2. Contestations de paiement et litiges
    3. Paiements internationaux
    4. Sécurité et confidentialité
  5. Les facteurs clés de succès
  6. Ce qu’il faut retenir
    1. Privilégiez la flexibilité
    2. Adoptez les innovations numériques
    3. Renforcer les mesures de sécurité

L’expansion de votre entreprise pour accepter les paiements de clients en Italie vous ouvre l’accès à un vaste marché. L’Italie possède l’une des plus grandes bases de clients de commerce électronique d’Europe, avec environ 40 millions de clients en ligne. Toutefois, pour atteindre efficacement cette clientèle, les entreprises doivent comprendre quels moyens de paiement les clients en Italie préfèrent et comment se conformer aux lois et réglementations locales en matière de paiement.

Vous trouverez ci-dessous comment mettre en place une stratégie efficace pour accepter les paiements de vos clients en Italie :

  • Privilégier la flexibilité
  • Adopter les innovations numériques
  • Renforcer les mesures de sécurité

L’état du marché

Dans le contexte des paiements mondiaux, l’Italie se trouve à l’intersection intrigante de la tradition et de l’innovation. Alors que les Italiens ont historiquement préféré utiliser l’argent liquide, le pays se tourne progressivement vers les méthodes numériques. Ils utilisent de plus en plus les paiements mobiles et les portefeuilles numériques, et plus de 48 % des Italiens utilisent les services bancaires en ligne en 2022. Il est également obligatoire d’utiliser la facturation électronique pour les transactions interentreprises (B2B), un système supervisé par le ministère de l’Économie et des Finances et l’Agence du revenu.

La institution financière centrale italienne, la Banca d’Italia, maintient la stabilité monétaire et préserve l’intégrité des systèmes monétaires et de paiement. Un autre acteur clé, la Commissione Nazionale per le Società e la Borsa (CONSOB), supervise les marchés italiens des valeurs mobilières, supervisant les efforts de transparence et de protection des investisseurs. À un niveau plus large, l’Italie participe aux cadres de l’Union européenne, notamment l’Espace unique de paiement en euros (SEPA) et le Règlement général sur la protection des données (RGPD), en veillant à ce que ses opérations financières reflètent les normes et les pratiques exemplaires de l’UE.

Moyens de paiement

Les Italiens utilisent une variété de méthodes de paiement, des plus traditionnelles aux plus modernes. Voici un aperçu des principaux moyens de paiement utilisés en Italie.

Utilisation actuelle

Alors que le pays reste l’un des plus gros utilisateurs d’argent liquide en Europe, des innovations récentes remettent en question ce statu quo. Selon un rapport de 2022 de la Institution financière centrale européenne (BCE), les cartes représentent 26 % des paiements en personne et 50 % des paiements en ligne en Italie. Dans le même temps, 58 % des transactions par carte au point de vente en Italie étaient sans contact en 2022, contre 54 % en 2019.

L’adoption des paiements mobiles est également en augmentation, avec des services tels que Satispay qui gagnent en popularité auprès des jeunes Italiens, qui apprécient la commodité et la rapidité des virements bancaires. Selon un rapport de 2022, 42 % des Italiens ont déclaré utiliser un portefeuille mobile pour payer leur dernier achat en ligne, tandis que 20 % ont déclaré la même chose pour leur dernier achat en magasin. Ces données témoignent d’une confiance croissante dans la fiabilité et la sécurité des paiements mobiles.

Moyens de paiement B2C populaires en Italie

Moyens de paiement B2B populaires en Italie

  • Cartes de crédit
  • Transferts bancaires (p. ex. SEPA)
  • Virements bancaires

Tendances émergentes

En Italie, la majorité des paiements mobiles utilisent la technologie NFC (communication en champ proche), mais les codes QR sont de plus en plus courants : la poste italienne a introduit une nouvelle méthode de paiement par code QR en 2020. Pour ce type de paiement, les clients n’ont qu’à balayer un code QR pour payer avec un portefeuille électronique tel que Apple Pay ou Google Pay, une carte prépayée ou un virement bancaire. Les paiements par code QR intègrent souvent des méthodes d’authentification à deux facteurs, telles que la biométrie ou les NIP, pour plus de sécurité.

Facilité et friction d’entrée

L’entrée sur le marché italien présente des défis liés à la taxe de vente, aux contestations de paiement et aux litiges, aux paiements transfrontaliers, à la confidentialité et à la sécurité. Voici quelques facteurs à prendre en compte.

Taxes

En Italie, la taxe sur la valeur ajoutée (TVA) a un taux normal de 22 % et a une incidence sur les prix de la plupart des biens et services. Alors que les clients paient la TVA, les entreprises qui encaissent les paiements sont responsables de l’enregistrement, de la collecte et du transfert des montants de TVA corrects à l’Agence italienne des impôts, l’Agenzia delle Entrate.

Contestations de paiement et litiges

En Italie, le Code de la consommation est un ensemble complet de règles qui protègent les consommateurs, en particulier dans le cadre de transactions financières. Lorsqu’un client prétend qu’une transaction n’a pas été autorisée, l’entreprise doit prouver qu’elle était authentique. Par conséquent, le Code de la consommation favorise souvent les clients dans ces litiges, car les entreprises doivent fournir des preuves rigoureuses.

En tant que membre de l’Union européenne, l’Italie adhère à la Directive sur les services de paiement (PSD2) révisée, qui influe sur l’issue des contestations de paiement et des litiges. PSD2 met l’accent sur l’importance de l’authentification du client (SCA), ce qui place la barre très haut en matière de vérification des transactions et influe sur la manière dont les litiges sont évalués et résolus. Si une entreprise peut démontrer qu’elle a mis en place des mesures d’authentification strictes, ces informations peuvent influencer le résultat d’une contestation de paiement.

Paiements internationaux

Les entreprises qui traitent des paiements internationaux en Italie doivent gérer les conversions de devises et les fluctuations des taux de change, qui ajoutent à la complexité. Voici quelques aspects clés des paiements internationaux :

  • Conversion de devises
    Pour les transactions transfrontalières telles que les virements bancaires ou les cartes de crédit et de débit, la conversion de devises est souvent nécessaire, que ce soit du côté du client ou du côté de l’entreprise. Lorsqu’une transaction est traitée, le taux de conversion est déterminé et des frais compris entre 1 % et 3 % sont généralement appliqués. Selon la politique de l’entreprise, celle-ci peut choisir de répercuter ces frais sur le client ou de les absorber.

  • Virements SEPA
    L’Italie fait partie de la zone SEPA, qui permet des transferts rapides et peu coûteux entre les 36 pays membres. Les virements SEPA, en particulier, sont des virements ponctuels couramment utilisés pour les achats des clients et des entreprises au sein de la zone SEPA.

  • Moyens de paiement des marchés à proximité
    Les touristes des pays européens environnants visitent couramment l’Italie. Accepter des moyens de paiement locaux tels que les cartes bancaires françaises peut aider les entreprises à augmenter leurs ventes auprès des touristes internationaux.

Sécurité et confidentialité

L’engagement de l’Italie en faveur de la sécurité financière, de la conformité et de la réglementation reflète sa position au sein de l’Europe. Afin de s’aligner sur les directives et les normes de l’UE, l’Italie a mis en place des systèmes qui mettent l’accent sur la protection des consommateurs et la confidentialité des données. Avant d’accepter des paiements en Italie, il est important de comprendre l’infrastructure réglementaire du pays.

  • Lois sur la protection des données
    L’Italie applique strictement le RGPD de l’UE. Ce règlement protège les données des consommateurs, en exigeant des entreprises qu’elles obtiennent un consentement explicite avant de collecter ou de traiter des informations personnelles.

  • Réglementation des services de paiement
    En vertu de la PSD2, tous les prestataires de services de paiement, y compris les institutions financières, doivent utiliser l’authentification forte du client, généralement une forme d’authentification à deux facteurs pour les transactions électroniques. Cela a permis d’accroître la sécurité des transactions dans toute l’Italie.

  • Initiatives de lutte contre le blanchiment d’argent (AML)
    Conformément aux directives de l’UE sur la lutte contre le blanchiment d’argent, l’Italie a mis en place des contrôles rigoureux pour lutter contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme. Les entités financières doivent régulièrement faire preuve de diligence raisonnable et signaler toute activité suspecte.

  • Surveillance gouvernementale
    L’Unità di Informazione Finanziaria (UIF) est une organisation qui supervise et enquête sur les organismes financiers afin de s’assurer qu’ils respectent les réglementations en matière de lutte contre le blanchiment d’argent. Cette entité, qui dépend de la Institution financière d’Italie, fournit une couche de sécurité supplémentaire en identifiant et en examinant les activités potentiellement suspectes.

Les facteurs clés de succès

Le système de paiement italien, bien qu’il se modernise rapidement, reste confronté à plusieurs défis. Ces obstacles peuvent avoir un impact sur les entreprises et les consommateurs, influençant les transactions et les échanges financiers dans le pays.

  • Coexistence de l’argent liquide et des transactions numériques
    Historiquement, l’Italie a toujours été un pays centré sur l’argent liquide. En 2022, les transactions en espèces en Italie représentaient près de 70 % de tous les paiements au point de vente. Cependant, les entreprises doivent prendre en charge à la fois les transactions en espèces et les transactions numériques pour répondre aux besoins d’un public plus large. Si les systèmes de cartes internationaux tels que Visa et Mastercard sont largement acceptés, les clients préfèrent les systèmes de cartes locaux tels que Bancomat et Nexi. Proposer ces options peut créer un environnement de paiement plus inclusif pour les clients en Italie.

  • Confiance des consommateurs et littératie financière
    Si les clients italiens optent de plus en plus pour les transactions numériques et en ligne, il est tout de même nécessaire de renforcer la confiance dans ces plateformes. Le gouvernement a entamé des négociations en vue de réduire potentiellement les frais de transaction électronique afin de faciliter l’acceptation des paiements numériques par les petites entreprises, et il a également mis en œuvre des initiatives de littératie financière.

  • Atténuation de la fraude dans le commerce électronique
    Alors que le commerce en ligne continue de croître en Italie, le risque de fraude augmente également. En 2019, 75 % des fraudes à la carte en Italie étaient des fraudes liées à la carte non présente, contre seulement 20 % des fraudes survenues lors d’une transaction en point de vente. Choisir des plateformes de paiement sécurisées et effectuer régulièrement des audits de sécurité peut contribuer à protéger votre entreprise et vos clients.

  • Transactions internationales simplifiées
    La zone SEPA a simplifié les paiements transfrontaliers dans toute l’Europe. Bien que les transactions internationales en provenance d’autres régions présentent encore des difficultés, la rapidité et la rentabilité des virements SEPA peuvent faire gagner temps et argent à votre entreprise.

Ce qu’il faut retenir

Le marché italien des paiements offre de nombreuses possibilités aux entreprises. En reconnaissant ces occasions et en les exploitant, les entreprises peuvent améliorer considérablement l’expérience de paiement de leurs clients.

Privilégiez la flexibilité

  • Regardez au-delà des paiements traditionnels en espèces et par carte
    Bien que l’argent liquide et les cartes restent courants, adopter d’autres solutions telles que les paiements sans contact et les portefeuilles numériques peut simplifier les transactions. Associez-vous aux prestataires de services de paiement concernés pour intégrer les portefeuilles numériques populaires tels que PayPal, Apple Pay et Google Pay.

  • Intégrer les préférences de carte locales
    Adaptez les systèmes de cartes locaux, tels que Bancomat et CartaSi, aux systèmes de cartes internationaux pour un environnement de paiement plus inclusif.

  • Aborder les différences linguistiques
    Bien que l’Italie soit majoritairement italophone, il existe des régions avec des langues distinctes, comme le Tyrol du Sud, où l’allemand est largement parlé. Créez des interfaces de paiement dans les langues régionales pour renforcer la confiance des clients et accroître la facilité d’utilisation.

Adoptez les innovations numériques

  • Améliorer les interfaces de paiement mobile
    Créez des interfaces mobiles et des processus de paiement conviviaux tels que paiement en un clic pour faciliter davantage d’achats en ligne effectués via des téléphones intelligents.

  • Utiliser la facturation électronique pour les transactions B2B
    Pour les transactions B2B, il est obligatoire d’utiliser la facturation électronique (e-invoicing). Mettez en place un système de facturation électronique robuste pour répondre à cette exigence réglementaire et simplifier le processus de paiement.

  • Sensibiliser les clients aux paiements numériques
    Compte tenu des efforts déployés par le gouvernement pour rendre les paiements numériques plus accessibles, il est nécessaire d’éduquer les clients sur les avantages et la sécurité des paiements numériques. Organisez des séances d’information et fournissez des ressources numériques faciles à comprendre.

Renforcer les mesures de sécurité

  • Protéger les données des clients de manière proactive
    Investissez dans la confidentialité des données, soyez transparent sur les pratiques de collecte des données et communiquez clairement les mesures de sécurité aux clients pour instaurer la confiance.

  • Réduire le risque de fraude
    Utilisez des outils de détection de la fraude, tels que l’authentification 3D Secure et les algorithmes d’apprentissage automatique, et fournissez des canaux de signalement clairs en cas d’activité suspecte.

  • Restez à jour avec les réglementations en constante évolution
    Surveillez l’évolution des réglementations en matière de sécurité des paiements afin d’en assurer la conformité et de créer un processus de paiement fluide.

Le contenu de cet article est fourni uniquement à des fins informatives et pédagogiques. Il ne saurait constituer un conseil juridique ou fiscal. Stripe ne garantit pas l'exactitude, l'exhaustivité, la pertinence, ni l'actualité des informations contenues dans cet article. Nous vous conseillons de consulter un avocat compétent ou un comptable agréé dans le ou les territoires concernés pour obtenir des conseils adaptés à votre situation particulière.

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