扩大您的业务，接受意大利客户的付款，将为您打开一个广阔的市场。意大利是欧洲最大的电子商务客户基地之一，约有4000 万在线客户。然而，要有效地接触到这一客户群，企业就必须了解意大利客户喜欢哪些支付方式，以及如何遵守当地的支付法律法规。

下面，我们将介绍如何制定在意大利接受客户付款的成功策略：

• 优先考虑灵活性
  
• 拥抱数字创新
  
• 加强安全措施
  

市场状况

在全球支付的背景下，意大利处于传统与创新的交汇点，令人好奇。虽然意大利人历来喜欢使用现金，但该国正逐渐转向数字方式。他们越来越多地使用移动支付和数字钱包，截至 2022 年，超过 48% 的意大利人使用网上银行服务。此外，企业对企业 (B2B) 交易还必须使用电子发票 (e-invoicing)，该系统由经济财政部和税务局监管。

意大利中央银行 (Banca d'Italia) 负责维护货币稳定，保障货币和支付系统的完整性。另一个主要参与者是国家证券交易所委员会 (CONSOB)，负责监督意大利证券市场，监督透明度工作和投资者保护。在更广泛的层面上，意大利参与了欧盟框架，包括单一欧元支付区 (SEPA) 和通用数据保护条例 (GDPR)，确保其金融业务反映欧盟范围内的标准和最佳实践。

支付方式

意大利人使用从传统到现代多种支付方式。以下是意大利使用的主要支付方式的概述。

当前使用情况

虽然该国仍然是欧洲使用现金最多的国家之一，但最近的创新正在挑战这一现状。欧洲中央银行 (ECB) 2022 年的一份报告发现，在意大利，银行卡支付现场支付的 26%，占在线支付 的 50%。与此同时，2022 年意大利 58% 的销售点卡交易 是非接触式交易，高于 2019 年的 54%。

随着 Satispay 等服务在意大利年轻人中越来越受欢迎，移动支付的采用率也在不断提高，他们喜欢点对点银行转账的方便和快捷。根据 2022 年的一份报告，42% 的意大利人表示使用手机钱包支付了他们最近一次的网上购物，20% 的意大利人表示他们最近一次的店内购物也是如此。这些数据表明，人们对移动支付的可靠性和安全性越来越有信心。

意大利流行的 B2C 支付方式

• 信用卡和借记卡（例如，Bancomat）
  
• 数字钱包（例如，PayPal）
  
• 银行转账
  
• 先买后付 (BNPL) 付款（例如 Scalapay）
  
• 满意
  

意大利流行的 B2B 支付方式

• 信用卡
  
• 银行转账（例如，SEPA）
  
• 电汇
  

新兴趋势

在意大利，大多数移动支付都使用近场通信 (NFC) 技术，但二维码正变得越来越普遍：意大利邮政于 2020 年推出了二维码支付新方法。对于这些类型的支付，客户只需扫描二维码，即可使用数字钱包（如 Apple Pay 或 Google Pay）、预付卡或银行转账进行支付。二维码支付通常集成了双因素认证方法，如生物识别或 PIN 码，以提高安全性。

进入门槛及阻力

进入意大利市场面临着与销售税、退款和纠纷、跨境支付、隐私和安全有关的挑战。以下是需要考虑的几个因素。

税务

在意大利，增值税 (VAT) 的标准税率为 22%，影响着大多数商品和服务的定价。在客户支付增值税的同时，收款企业负责记录、收取并向意大利税务局 (Agenzia delle Entrate) 转交正确的增值税额。

撤单和争议

在意大利，消费者法典是一整套保护消费者的规则，尤其是在金融交易方面。当客户声称交易未经授权时，企业必须证明交易是真实的。因此，在这些纠纷中，消费者守则往往有利于消费者，因为企业必须提供严格的证据。

作为欧盟的一部分，意大利遵守修订后的支付服务指令 (PSD2)，该指令会影响拒付和争议的结果。PSD2 强调强客户身份验证 (SCA)，为交易验证设定了高标准，并影响争议的评估和解决方式。如果企业能证明其采取了严格的认证措施，那么这一信息就能影响扣款索赔的结果。

国际付款

在意大利处理国际支付的企业必须管理货币兑换和波动的汇率，这就增加了复杂性。以下是国际支付的几个关键方面：

• 货币兑换
  对于跨境交易，例如通过电汇或信用卡和借记卡进行的交易，通常需要进行货币兑换，无论是在客户方面还是在企业方面。在处理交易时，会确定转换率，通常会收取 1% 至 3% 的费用。根据企业的政策，企业可能会选择将这笔费用转嫁给客户或自行承担。

• SEPA 转账
  意大利属于 SEPA 区，该区可以在 36 个成员国之间进行快速、低成本的转账。特别是 SEPA 信用转账，它是一次性转账，通常用于 SEPA 区域内的客户和企业采购。

• 来自附近市场的支付方式
  欧洲周边国家的游客通常会到意大利旅游。接受当地支付方式，如法国银行卡 Cartes Bancaires，可以帮助企业提高国际游客的销售额。

安全和隐私

意大利对金融安全、合规和监管的承诺反映了其在欧洲的地位。为了与欧盟指令和标准保持一致，意大利实施了强调消费者保护和数据隐私的制度。在意大利接受支付之前，了解该国的监管基础设施非常重要。

• 数据保护法
  意大利严格执行欧盟的 GDPR。该法规保障消费者数据的安全，要求企业在收集或处理个人信息之前，必须征得消费者的明确同意。

• 支付服务法规
  根据 PSD2，包括银行在内的所有支付服务提供商，都必须使用强客户认证，这通常是一种用于电子交易的双因素身份验证。这提高了整个意大利的交易安全性。

• 反洗钱 (AML) 举措
  根据欧盟反洗钱指令，意大利制定了严格的控制措施，以打击洗钱和反恐融资。金融实体必须定期进行尽职审查，并报告任何可疑活动。

• 政府监督
  金融信息股 (UIF) 是一个监督和调查金融机构的组织，以确保它们遵守反洗钱法规。该实体隶属于意大利银行，通过识别和审查潜在的可疑活动，为安全提供了更多一层保障。

关键成功因素

意大利的支付系统虽然现代化迅速，但仍面临一些挑战。这些障碍会影响企业和消费者，影响该国的交易和金融交流。

• 现金交易与数字交易并存
  意大利历来是一个以现金为中心的国家。截至 2022 年，意大利的现金交易占所有销售点支付的近 70%。不过，企业应同时支持现金和数字交易，以支持更广泛的受众。虽然维萨 (Visa) 和万事达 (Mastercard) 等国际卡计划被广泛接受，但客户更喜欢 Bancomat 和 Nexi 等本地卡计划。提供这些选择可以为意大利客户创造一个更具包容性的支付环境。

• 消费者信任和金融知识
  虽然意大利的客户越来越多地选择数字和在线交易，但仍需要加强对这些平台的信任。政府开始谈判可能降低电子交易费，以方便小企业接受数字支付，政府还实施了金融扫盲举措。

• 减少电子商务欺诈
  随着意大利电子商务的不断发展，相关的欺诈风险也在不断增加。2019 年，意大利 75% 的银行卡欺诈是未出示银行卡欺诈，而在销售点交易中发生的欺诈仅占 20%。选择安全支付网关并定期进行安全审计有助于保护您的企业和客户。

• 简化国际交易
  SEPA 区域简化了整个欧洲的跨境支付。尽管来自其他地区的国际交易仍面临挑战，但 SEPA 转账的速度和成本效益可为您的企业节省时间和金钱。

要点

意大利的支付市场为企业带来了一系列独特的机遇。认识到这些机遇并抓住这些机遇，企业就能大大改善客户的支付体验。

优先考虑灵活性

• 超越传统的现金和银行卡支付
  虽然现金和银行卡仍很普遍，但也应采用非接触式支付和数字钱包等替代方式来简化交易。与相关支付处理商合作，集成流行的数字钱包，如 PayPal、Apple Pay 和 Google Pay。

• 纳入本地银行卡偏好
  将本地银行卡计划（如 Bancomat 和 CartaSi）与国际银行卡计划结合起来，营造一个更具包容性的支付环境。

• 解决语言差异
  虽然意大利主要讲意大利语，但有些地区有不同的语言，例如南蒂罗尔，那里广泛使用德语。构建区域语言的支付界面，以增强客户信心并提高易用性。

拥抱数字创新

• 改进移动支付界面
  创建用户友好型移动界面和结账流程，如一键结账，以促进更多通过智能手机进行的电子商务购买。

• 使用电子发票进行 B2B 交易
  B2B 交易必须使用电子发票（电子发票）。实施强大的电子发票系统，以满足这一监管要求并简化付款流程。

• 向客户介绍数字支付
  随着政府推动数字支付的普及，有必要向客户宣传数字支付的好处和安全性。举办信息交流会，提供通俗易懂的数字资源。

加强安全措施

• 主动保护客户数据
  对数据隐私进行投资，提高数据收集做法的透明度，并向客户明确传达安全措施，以建立信任。

• 降低欺诈风险
  使用欺诈检测工具，如 3D Secure 验证和机器学习算法，并为可疑活动提供明确的报告渠道。

• 及时了解不断变化的法规
  监控支付安全法规的变化，确保合规并创建无摩擦的支付流程。