Expandir sua empresa para aceitar pagamentos de clientes na Itália abre acesso a um mercado extenso. A Itália tem uma das maiores bases de clientes de e-commerce da Europa, com aproximadamente 40 milhões de clientes online. No entanto, para alcançar essa base de clientes de forma eficaz, as empresas precisam entender quais formas de pagamento os clientes na Itália preferem e como cumprir as leis e regulamentos locais de pagamento.

Abaixo, vamos descrever como criar uma estratégia bem-sucedida para aceitar pagamentos de clientes na Itália:

• Priorizae da flexibilidade
  
• Abraçar inovações digitais
  
• Reforçar as medidas de segurança
  

O estado do mercado

No contexto dos pagamentos globais, a Itália está em uma intrigante interseção entre tradição e inovação. Embora os italianos historicamente tenham preferido usar dinheiro, o país está gradualmente mudando para métodos digitais. Os italianos estão usando cada vez mais pagamentos móveis e carteiras digitais, e mais de 48% dos italianos usaram serviços de serviços bancários online em 2022. Também é obrigatório o uso de faturamento eletrônico (fatura eletrônica) para transações entre empresas (B2B), um sistema supervisionado pelo Ministério da Economia e Finanças e pela Agência da Receita.

O banco central da Itália, o Banca d'Italia, mantém a estabilidade monetária e salvaguarda a integridade da moeda e dos sistemas de pagamentos. Outro participante importante, a Commissione Nazionale per le Società e la Borsa (CONSOB), supervisiona os mercados de valores mobiliários italianos, monitorando os esforços de transparência e a proteção dos investidores. Em um nível mais amplo, a Itália participa das estruturas da União Europeia, incluindo a Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA) e o Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR), garantindo que suas operações financeiras reflitam os padrões e as práticas recomendadas de toda a UE.

Formas de pagamento

Os italianos usam uma variedade de formas de pagamento, do tradicional ao moderno. Aqui está uma visão geral das principais formas de pagamento usadas na Itália.

Uso atual

Embora o país continue sendo um dos maiores usuários de dinheiro em espécie da Europa, inovações recentes estão desafiando esse status quo. Um relatório de 2022 do Banco Central Europeu (BCE) revelou que os cartões representam 26% dos pagamentos presenciais e 50% dos pagamentos online na Itália. Ao mesmo tempo, 58% das transações com cartão nos pontos de venda da Itália foram realizadas por aproximação em 2022, contra 54% em 2019.

A adoção de pagamentos com dispositivos móveis também está aumentando, com serviços como o Satispay ganhando popularidade entre os jovens italianos, que apreciam a conveniência e a velocidade das transferências bancárias peer-to-peer. De acordo com um relatório de 2022, 42% dos italianos relataram usar uma carteira digital para pagar sua última compra online, enquanto 20% relataram o mesmo para sua última compra em lojas. Esses dados indicam uma confiança crescente na confiabilidade e segurança dos pagamentos com dispositivos móveis.

Formas de pagamento B2C populares na Itália

• Cartões de crédito e débito (ex.: Bancomat)
  
• Carteiras digitais (por exemplo, PayPal)
  
• Transferências bancárias
  
• Pagamentos compre agora e pague depois (BNPL) (ex.: Scalapay)
  
• Satispay
  

Formas de pagamento B2B populares na Itália

• Cartões de crédito
  
• Transferências bancárias (ex.: SEPA)
  
• Wire transfers
  

Novas tendências

Na Itália, a maioria dos pagamentos digitais usa tecnologia de comunicação de campo próximo (NFC), mas os códigos QR estão se tornando mais comuns: o serviço postal italiano introduziu um novo método para pagamentos com código QR em 2020. Para esses tipos de pagamento, os clientes simplesmente escaneiam um código QR para pagar com uma carteira digital, como Apple Pay ou Google Pay, um cartão pré-pago ou uma transferência bancária. Normalmente, os pagamentos com código QR integram métodos de autenticação de dois fatores, como biometria ou PINs, para aumentar a segurança.

Facilidade e atrito de entrada

O ingresso no mercado italiano apresenta desafios relacionados a impostos sobre vendas, estornos e contestações, pagamentos internacionais, privacidade e segurança. Aqui estão alguns fatores a serem considerados.

Impostos

Na Itália, o imposto sobre valor agregado (IVA) tem uma alíquota padrão de 22% e impacta os preços da maioria dos bens e serviços. Enquanto os clientes pagam IVA, as empresas que recebem os pagamentos são responsáveis por registrar, coletar e transferir os valores corretos do IVA para a Agência da Receita da Itália – Agenzia delle Entrate.

Estornos e contestações

Na Itália, o Código do Consumidor é um conjunto abrangente de regras que protege os consumidores, especialmente no contexto de transações financeiras. Quando um cliente alega que uma transação não foi autorizada, a empresa precisa provar que a transação foi real. Por isso, o Código do Consumidor muitas vezes favorece os clientes nessas disputas, uma vez que as empresas devem fornecer provas rigorosas.

Como parte da União Europeia, a Itália adere à Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2) revisada, que influencia o resultado de estornos e contestações. A PSD2 enfatiza a Autenticação Forte de Cliente (SCA), definindo um alto nível para a verificação de transações e impactando a forma como as contestações são avaliadas e resolvidas. Se uma empresa puder demonstrar que adotou medidas de autenticação rigorosas, essas informações podem influenciar o resultado de um pedido de estorno.

Pagamentos internacionais

Empresas que lidam com pagamentos internacionais na Itália precisam gerenciar conversões de moedas e taxas de câmbio flutuantes, o que aumenta a complexidade. Aqui estão alguns aspectos importantes dos pagamentos internacionais:

• Conversão de moedas
  Para transações internacionais, como wire transfer ou cartões de crédito e débito, muitas vezes é necessária a conversão de moedas, seja do lado do cliente ou da empresa. Quando uma transação é processada, a taxa de conversão é determinada e uma tarifa entre 1% e 3% é normalmente aplicada. Dependendo da política da empresa, ela pode optar por repassar essa tarifa ao cliente ou absorvê-la.

• Transferências SEPA
  A Itália pertence à zona SEPA, que permite transferências rápidas e baratas entre os 36 países-membros. As transferências de crédito SEPA, em particular, são transferências avulsas normalmente usadas para compras de clientes e empresas dentro da zona SEPA.

• Formas de pagamento de mercados próximos
  Turistas de países europeus vizinhos comumente visitam a Itália. Aceitar formas de pagamento locais, como cartões franceses Cartes Bancaires, pode ajudar as empresas a aumentar as vendas com turistas internacionais.

Segurança e privacidade

O compromisso da Itália com a segurança financeira, conformidade e regulamentação reflete sua posição na Europa. A fim de se alinhar com as diretivas e padrões da UE, a Itália implementou sistemas que enfatizam a proteção do consumidor e a privacidade de dados. Antes de aceitar pagamentos na Itália, é importante conhecer a infraestrutura regulatória do país.

• Leis de proteção de dados
  A Itália implementa estritamente o GDPR da UE. Este regulamento protege os dados dos consumidores, exigindo que as empresas obtenham consentimento explícito antes de coletar ou processar dados pessoais.

• Regulamentos de serviços de pagamento
  Nos termos do PSD2, todos os provedores de serviços de pagamento, incluindo bancos, precisam usar a Autenticação Forte de Cliente — normalmente uma forma de autenticação de dois fatores para transações eletrônicas. Isso aumentou a segurança das transações em toda a Itália.

• Iniciativas de Combate à Lavagem de Dinheiro (AML)
  Em conformidade com as diretivas da UE contra a lavagem de dinheiro, a Itália instituiu controles rigorosos para combater a lavagem de dinheiro e o financiamento do terrorismo. As entidades financeiras devem realizar análises regulares de due diligence e relatar quaisquer atividades suspeitas.

• Fiscalização governamental
  A Unità di Informazione Finanziaria (UIF) é uma organização que supervisiona e investiga órgãos financeiros para garantir que cumpram os regulamentos de combate à lavagem de dinheiro. Essa entidade, que funciona sob a responsabilidade do Banco de Itália, fornece uma camada adicional de segurança, identificando e examinando atividades potencialmente suspeitas.

Principais fatores de sucesso

O sistema de pagamentos da Itália, embora se modernize rapidamente, ainda enfrenta vários desafios. Esses obstáculos podem impactar empresas e consumidores, influenciando as transações e trocas financeiras no país.

• Coexistência de dinheiro e transações digitais
  Historicamente, a Itália tem sido um país centrado no dinheiro. Em 2022, as transações em dinheiro na Itália representaram quase 70% de todos os pagamentos em pontos de venda. No entanto, as empresas devem aceitar transações em dinheiro e digitais para atender a um público mais amplo. Embora os sistemas de cartões internacionais, como Visa e Mastercard, sejam amplamente aceitos, os clientes preferem cartões locais, como Bancomat e Nexi. Oferecer essas opções pode criar um ambiente de pagamentos mais inclusivo para os clientes na Itália.

• Confiança do consumidor e educação financeira
  Embora os clientes na Itália estejam optando cada vez mais por transações digitais e online, ainda há uma necessidade de reforçar a confiança nessas plataformas. O governo iniciou negociações para reduzir potencialmente as tarifas de transações eletrônicas a fim de facilitar a aceitação de pagamentos digitais por pequenas empresas, e também implementou iniciativas de educação financeira.

• Mitigação de fraudes no e-commerce
  À medida que o e-commerce continua a crescer na Itália, o mesmo acontece com o risco de fraudes associadas. Em 2019, 75% das fraudes com cartão na Itália foram fraudes sem cartão, em comparação com apenas 20% das fraudes ocorridas durante uma transação em pontos de venda. A escolha de gateways de pagamentos seguros e a realização regular de auditorias de segurança podem ajudar a proteger sua empresa e seus clientes.

• Transações internacionais simplificadas
  A zona SEPA simplificou os pagamentos internacionais em toda a Europa. Embora as transações internacionais de outras regiões ainda apresentem desafios, a velocidade e a relação custo-benefício das transferências SEPA podem economizar seu tempo e dinheiro comercial.

Principais conclusões

O mercado de pagamentos da Itália oferece um conjunto único de oportunidades para as empresas. Ao reconhecer e agir sobre essas oportunidades, as empresas podem melhorar significativamente a experiência de pagamento dos clientes.

Priorize a flexibilidade

• Considere pagamentos além dos tradicionais, como dinheiro e cartão
  Embora dinheiro e cartões continuem sendo comuns, adote alternativas como pagamentos por aproximação e carteiras digitais para agilizar as transações. Faça parcerias com processadores de pagamento relevantes para integrar carteiras digitais populares como PayPal, Apple Pay e Google Pay.

• Incorpore preferências locais de cartões
  Aceite esquemas de cartões locais, como Bancomat e CartaSi, e esquemas de cartões internacionais, para oferecer um ambiente de pagamentos mais inclusivo.

• Aborde diferenças de idioma
  Embora a Itália seja predominantemente de língua italiana, há regiões com línguas distintas – como o sul do Tirol, onde o alemão é amplamente falado. Crie interfaces de pagamento em idiomas regionais para aumentar a confiança dos clientes e facilitar o uso.

Adote inovações digitais

• Melhore as interfaces de pagamento móvel
  Crie interfaces móveis e processos de checkout fáceis de usar, como o checkout com um clique, para facilitar mais compras de e-commerce feitas via smartphones.

• Utilize sistemas de fatura eletrônica para transações B2B
  É obrigatório o uso de sistemas de fatura eletrônica (faturamento eletrônico) para transações B2B. Implemente um sistema robusto de faturamento eletrônico para cumprir essa exigência regulatória e simplificar o processo de pagamento.

• Eduque os clientes sobre pagamentos digitais
  Com o esforço do governo para tornar os pagamentos digitais mais acessíveis, há uma necessidade de educar os clientes sobre os benefícios e a segurança dos pagamentos digitais. Organize sessões informativas e forneça recursos digitais de fácil compreensão.

Aumente as medidas de segurança

• Proteja proativamente os dados dos clientes
  Invista na privacidade de dados, seja transparente sobre as práticas de coleta de dados e comunique claramente medidas de segurança aos clientes para gerar confiança.

• Mitigar riscos de fraude
  Use ferramentas de detecção de fraudes, como autenticação do 3D Secure e algoritmos de machine learning, e ofereça canais de denúncia claros para atividades suspeitas.

• Mantenha sua empresa atualizada com as regulamentações em constante evolução
  Monitore as mudanças na regulamentação de segurança de pagamentos para garantir a conformidade e criar um processo de pagamento sem atritos.