Espandere l'attività per accettare i pagamenti dei clienti in Italia permette di accedere a un mercato molto vasto. L'Italia ha una delle basi di clienti e-commerce più grandi di Europa, con circa 40 milioni di clienti online. Per raggiungerla in modo efficace, è tuttavia necessario che le attività capiscano quali modalità di pagamento preferiscono i clienti in Italia e come rispettare le leggi e le normative locali in materia di pagamenti.

Di seguito viene descritto come creare una strategia efficace per accettare i pagamenti dei clienti in Italia:

• Dai priorità alla flessibilità
  
• Adotta le innovazioni digitali
  
• Rafforza le misure di sicurezza
  

Stato attuale del mercato

Nel contesto dei pagamenti globali, l'Italia si trova al centro di una stimolante intersezione tra tradizione e innovazione. Anche se gli italiani hanno sempre preferito utilizzare il contante, la nazione sta gradualmente passando ai metodi digitali. Utilizzano sempre più spesso i pagamenti con dispositivo mobile e i wallet e nel 2022 oltre il 48% degli italiani ha utilizzato servizi di online banking. È inoltre obbligatorio utilizzare la fatturazione elettronica per le transazioni business-to-business (B2B), un sistema supervisionato dal Ministero dell'Economia e delle Finanze e dall'Agenzia delle Entrate.

La banca centrale italiana, la Banca d'Italia, mantiene la stabilità monetaria e salvaguarda l'integrità dei sistemi valutari e di pagamento. Un altro attore chiave, la Commissione Nazionale per le Società e la Borsa (CONSOB), vigila sui mercati mobiliari italiani, supervisionando gli sforzi di trasparenza e protezione degli investitori. A un livello più generale, l'Italia partecipa ai quadri normativi dell'Unione europea, tra cui l'Area unica dei pagamenti in euro (SEPA) e il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR), per garantire che le sue operazioni finanziarie riflettano gli standard e le best practice a livello europeo.

Modalità di pagamento

Gli italiani utilizzano una varietà di modalità di pagamento, da quelle tradizionali a quelle moderne. Ecco una panoramica delle principali modalità di pagamento utilizzate in Italia.

Utilizzo corrente

Anche se il Paese rimane uno dei maggiori utilizzatori di contante in Europa, le recenti innovazioni hanno messo in discussione questo status quo. Secondo un rapporto del 2022 della Banca centrale europea (BCE), le carte rappresentano il 26% dei pagamenti di persona e il 50% dei pagamenti online in Italia. Allo stesso tempo, nel 2022 il 58% delle transazioni con carta in ambiente POS in Italia è stato contactless, rispetto al 54% del 2019.

Anche l'adozione dei pagamenti con dispositivo mobile è in aumento, con servizi come Satispay che stanno diventando popolari tra i giovani italiani, che apprezzano la comodità e la velocità dei bonifici bancari peer-to-peer. Secondo un report del 2022, il 42% degli italiani ha dichiarato di avere utilizzato un wallet per pagare l'ultimo acquisto online, mentre il 20% ha dichiarato di aver fatto lo stesso per l'ultimo acquisto in negozio. Questi dati indicano una crescente fiducia nell'affidabilità e nella sicurezza dei pagamenti con dispositivi mobili.

Modalità di pagamento B2C diffuse in Italia

• Carte di credito e di debito (ad es. Bancomat)
  
• Wallet digitali (ad es. PayPal)
  
• Bonifici bancari
  
• Pagamenti a rate (ad es. Scalapay)
  
• Satispay
  

Modalità di pagamento B2B diffuse in Italia

• Carte di credito
  
• Bonifici bancari (ad es. SEPA)
  
• Bonifici bancari
  

Tendenze emergenti

In Italia, la maggior parte dei pagamenti con dispositivo mobile utilizza la tecnologia NFC (Near Field Communication), ma i codici QR si stanno diffondendo sempre di più: nel 2020 Poste Italiane ha introdotto una nuova modalità di pagamento con codice QR. Per questi tipi di pagamenti, è sufficiente scansionare un codice QR per pagare con un wallet digitale come Apple Pay o Google Pay, una carta prepagata o un bonifico bancario. I pagamenti con codice QR spesso integrano metodi di autenticazione a due fattori, come i dati biometrici o il PIN, per una maggiore sicurezza.

Facilità e difficoltà di ingresso

L'ingresso nel mercato italiano presenta sfide legate all'imposta sulle vendite, agli storni e alle contestazioni, ai pagamenti transfrontalieri, alla privacy e alla sicurezza. Ecco alcuni fattori da considerare.

Imposte

In Italia, viene applicata un'imposta sul valore aggiunto (IVA) con un'aliquota standard del 22% che influisce sui prezzi della maggior parte dei beni e servizi. I clienti pagano l'IVA, ma le attività che li riscuotono sono responsabili della registrazione, della riscossione e del trasferimento degli importi corretti dell'IVA all'Agenzia delle Entrate.

Storni e contestazioni

In Italia, il Codice del consumo è un insieme completo di norme che tutelano i consumatori, in particolare nell'ambito delle transazioni finanziarie. Quando un cliente sostiene che la transazione non era autorizzata, l'attività deve dimostrare che era autentica. Di conseguenza, il Codice del consumo spesso favorisce i clienti in queste contestazioni, poiché le attività devono fornire prove rigorose.

Facendo parte dell'Unione europea, l'Italia rispetta la seconda direttiva sui servizi di pagamento (PSD2, Payment Services Directive 2) che influenza l'esito degli storni e delle contestazioni. La PSD2 promuove l'autenticazione forte del cliente (SCA), che definisce un livello elevato per la verifica delle transazioni e influisce sul modo in cui vengono valutate e risolte le contestazioni. Se un'attività è in grado di dimostrare di aver adottato misure di autenticazione rigorose, tali informazioni possono influenzare l'esito di una richiesta di storno.

Pagamenti internazionali

Le attività che gestiscono pagamenti internazionali in Italia devono gestire le conversioni di valuta e le fluttuazioni dei tassi di cambio, con conseguenti ulteriori complessità. Ecco alcuni aspetti chiave dei pagamenti internazionali:

• Conversione di valuta
  Per le transazioni transfrontaliere, ad esempio tramite bonifici bancari o carte di credito e di debito, la conversione di valuta è spesso necessaria, sia dal lato del cliente che dal lato dell'attività. Quando viene elaborata una transazione, viene determinato il tasso di conversione e in genere viene applicata una commissione compresa tra l'1% e il 3%. A seconda delle politiche in atto, l'attività può scegliere di addebitare questa commissione al cliente o di assorbirla.

• Trasferimenti SEPA
  L'Italia appartiene alla zona SEPA, che consente trasferimenti rapidi ed economici tra i 36 Paesi membri. In particolare, i bonifici SEPA sono trasferimenti una tantum comunemente utilizzati per gli acquisti di clienti e attività nell'area SEPA.

• Modalità di pagamento di mercati nelle vicinanze
  I turisti provenienti dai Paesi europei limitrofi visitano frequentemente l'Italia. Accettare modalità di pagamento locali, come le Cartes Bancaires francesi, può aiutare le attività ad aumentare le vendite con i turisti internazionali.

Sicurezza e privacy

L'impegno dell'Italia in materia di sicurezza finanziaria, conformità e regolamentazione riflette la sua posizione in Europa. Al fine di allinearsi alle direttive e agli standard dell'UE, l'Italia ha implementato sistemi che privilegiano la protezione dei consumatori e la privacy dei dati. Prima di accettare pagamenti in Italia, è importante conoscere l'infrastruttura normativa del Paese.

• Leggi sulla protezione dei dati
  L'Italia attua rigorosamente il GDPR dell'UE. Questo regolamento tutela i dati dei consumatori, poiché impone alle attività di ottenere un consenso esplicito prima di raccogliere o elaborare le informazioni personali.

• Normative sui servizi di pagamento
  Come previsto dalla PSD2, tutti i fornitori di servizi di pagamento, incluse le banche, devono utilizzare l'autenticazione forte del cliente, in genere una forma di autenticazione a due fattori per le transazioni elettroniche, con conseguente aumento della sicurezza delle transazioni in tutta Italia.

• Iniziative antiriciclaggio (AML)
  In linea con le direttive antiriciclaggio dell'UE, l'Italia ha introdotto controlli rigorosi per combattere il riciclaggio di denaro e il finanziamento del terrorismo. Le entità finanziarie devono condurre verifiche periodiche della due diligence e segnalare qualsiasi attività sospetta.

• Supervisione governativa
  L'Unità di Informazione Finanziaria (UIF) è un'organizzazione che vigila e indaga sugli organismi finanziari per garantire il rispetto delle normative antiriciclaggio. Questa entità, che opera alle dipendenze della Banca d'Italia, fornisce un ulteriore livello di sicurezza identificando ed esaminando le attività potenzialmente sospette.

Principali fattori di successo

Nonostante la rapida modernizzazione, il sistema dei pagamenti italiano è ancora alle prese con diverse sfide. Tali difficoltà possono avere un impatto sia sulle attività che sui consumatori, influenzando le transazioni e gli scambi finanziari nel Paese.

• Coesistenza di contante e transazioni digitali
  Storicamente, l'Italia è stata un Paese incentrato sul contante. Nel 2022, le transazioni in contanti in Italia rappresentavano quasi il 70% di tutti i pagamenti in ambiente POS. Tuttavia, per coinvolgere un pubblico più vasto, le attività dovrebbero supportare sia le transazioni in contanti che quelle digitali. Sebbene i circuiti di carte internazionali come Visa e Mastercard siano ampiamente accettati, i clienti preferiscono i circuiti di carte locali come Bancomat e Nexi. Offrendo queste opzioni puoi creare un ambiente di pagamento più inclusivo per i clienti in Italia.

• Fiducia dei consumatori e alfabetizzazione finanziaria
  Anche se i clienti in Italia scelgono sempre più spesso le transazioni digitali e online, è comunque necessario rafforzare la fiducia in queste piattaforme. Il governo ha avviato negoziati per ridurre potenzialmente le commissioni per le transazioni elettroniche in modo da agevolare le piccole imprese nell'accettare pagamenti digitali e ha inoltre implementato iniziative di alfabetizzazione finanziaria.

• Mitigazione delle frodi nell'e-commerce
  Con la continua crescita dell'e-commerce in Italia, cresce anche il rischio di frodi associate. Nel 2019, il 75% delle frodi con carta in Italia era costituito da frodi con carta non presente, rispetto a solo il 20% delle frodi che si sono verificate durante una transazione in ambiente POS. La scelta di utilizzare gateway di pagamento sicuri ed eseguire regolarmente controlli di sicurezza può contribuire a proteggere la tua attività e i tuoi clienti.

• Transazioni internazionali semplificate
  L'area SEPA ha semplificato i pagamenti transfrontalieri in tutta Europa. Anche se le transazioni internazionali da altre regioni presentano ancora sfide, la velocità e la convenienza dei trasferimenti SEPA possono far risparmiare tempo e denaro alla tua attività.

Conclusioni

Il mercato italiano dei pagamenti offre alle attività una serie di opportunità uniche. Riconoscendo queste opportunità e agendo di conseguenza, le attività possono migliorare significativamente l'esperienza di pagamento dei clienti.

Dai priorità alla flessibilità

• Guarda oltre i tradizionali pagamenti in contanti e con carta
  Anche se contanti e carte sono ancora diffusi, usa alternative come i pagamenti contactless e i wallet per semplificare le transazioni. Collabora con gli elaboratori di pagamento pertinenti per integrare i wallet più diffusi come PayPal, Apple Pay e Google Pay.

• Incorporare le preferenze delle carte locali
  Affianca i circuiti di carte di pagamento locali, come Bancomat e CartaSi, a quelli internazionali per un ambiente di pagamento più inclusivo.

• Differenze linguistiche degli indirizzi
  Anche se l'Italia è prevalentemente di lingua italiana, ci sono regioni con lingue distinte, come l'Alto Adige, dove il tedesco è ampiamente parlato. Crea interfacce di pagamento nelle lingue regionali per aumentare la fiducia dei clienti e la facilità d'uso.

Adotta le innovazioni digitali

• Migliora le interfacce di pagamento con dispositivo mobile
  Crea interfacce per dispositivi mobili facili da usare e procedure di pagamento come il pagamento con un clic per facilitare un maggior numero di acquisti e-commerce effettuati tramite smartphone.

• Utilizza la fatturazione elettronica per le transazioni B2B
  È obbligatorio utilizzare la fatturazione elettronica per le transazioni B2B. Implementa un solido sistema di fatturazione elettronica per soddisfare questo requisito normativo e semplificare la procedura di pagamento.

• Informa i clienti in merito ai pagamenti digitali
  Visto l'impegno del governo per rendere i pagamenti digitali più accessibili, è necessario informare i clienti in merito ai vantaggi e alla sicurezza dei pagamenti digitali. Organizza sessioni informative e fornisci risorse digitali di facile comprensione.

Potenzia le misure di sicurezza

• Proteggi in modo proattivo i dati dei clienti
  Investi nella privacy dei dati, sii trasparente sulle pratiche di raccolta dei dati e comunica chiaramente le misure di sicurezza ai clienti per instaurare un rapporto di fiducia.

• Riduci il rischio di frode
  Utilizza strumenti di rilevamento delle frodi, come l'autenticazione 3D Secure e gli algoritmi di machine learning, e fornisci canali di segnalazione chiari per le operazioni sospette.

• Rimani aggiornato con normative in continua evoluzione
  Monitora l'evoluzione delle normative in materia di sicurezza dei pagamenti per garantire la conformità e creare una procedura di pagamento fluida.