การขยายธุรกิจเพื่อรับการชําระเงินจากลูกค้าในอิตาลีจะเปิดโอกาสให้คุณเข้าถึงตลาดที่กว้างขวางได้ อิตาลีมีฐานลูกค้าอีคอมเมิร์ซที่ใหญ่ที่สุดแห่งหนึ่งในยุโรป โดยมีลูกค้าออนไลน์ประมาณ 40 ล้านราย อย่างไรก็ตาม หากต้องการเข้าถึงฐานลูกค้ารายดังกล่าวได้อย่างมีประสิทธิผล ธุรกิจต่างๆ จำเป็นต้องเข้าใจว่าลูกค้าในอิตาลีนิยมใช้วิธีการชำระเงินแบบใด รวมทั้งทำความเข้าใจวิธีการปฏิบัติตามกฎหมายและข้อบังคับเกี่ยวกับการชำระเงินในท้องถิ่น
ด้านล่างนี้เราจะอธิบายวิธีสร้างกลยุทธ์การรับชําระเงินจากลูกค้าในอิตาลีให้ประสบความสําเร็จ
- ให้ความสําคัญกับความยืดหยุ่น
- เปิดรับนวัตกรรมดิจิทัล
- เพิ่มมาตรการรักษาความปลอดภัย
สถานะของตลาด
ในบริบทของการชําระเงินทั่วโลก อิตาลีมีจุดเชื่อมต่อระหว่างวัฒนธรรมและนวัตกรรมที่น่าสนใจ แม้คนอิตาลีในอดีตมักจะนิยมใช้เงินสด แต่ประเทศแห่งนี้ก็ค่อยๆ เปลี่ยนไปมานิยมวิธีแบบดิจิทัล ผู้คนส่วนใหญ่ใช้บริการการชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่และกระเป๋าเงินดิจิทัลมากขึ้น และในปี 2022 ชาวอิตาลีมากกว่า 48% ได้เลือกใช้บริการธนาคารออนไลน์ นอกจากนี้ การออกใบแจ้งหนี้ทางอิเล็กทรอนิกส์ (e-invoicing) ยังถือเป็นข้อบังคับสำหรับธุรกรรมแบบธุรกิจต่อธุรกิจ (B2B) ซึ่งเป็นระบบที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของกระทรวงเศรษฐกิจและการคลังและหน่วยงานด้านรายรับ
ธนาคารกลางของอิตาลี ซึ่งก็คือ Banca d’Italia มีหน้าที่รักษาเสถียรภาพทางการเงินและปกป้องความสมบูรณ์ของระบบสกุลเงินและการชำระเงิน ผู้เล่นหลักอีกรายหนึ่งคือ Commissione Nazionale per le Società e la Borsa (CONSOB) ซึ่งจะค่อยกำกับดูแลตลาดหลักทรัพย์ของอิตาลี ส่งเสริมความพยายามด้านความโปร่งใส และให้การคุ้มครองนักลงทุน ในระดับที่กว้างขึ้น อิตาลีมีส่วนร่วมในกรอบการทำงานของสหภาพยุโรป ซึ่งรวมถึง Single Euro Payments Area (SEPA) และข้อบังคับทั่วไปเกี่ยวกับการคุ้มครองข้อมูล (GDPR)] เพื่อให้แน่ใจว่าการดำเนินการทางการเงินของประเทศสะท้อนถึงมาตรฐานและแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดในระดับสหภาพยุโรป
วิธีการชําระเงิน
ผู้คนในอิตาลีใช้วิธีการชําระเงินที่หลากหลาย ตั้งแต่แบบดั้งเดิมไปจนถึงสมัยใหม่ ต่อไปนี้เป็นภาพรวมเกี่ยวกับวิธีการชําระเงินที่สําคัญที่ใช้ในอิตาลี
การใช้งานในปัจจุบัน
แม้ว่าประเทศนี้จะยังคงเป็นหนึ่งในประเทศผู้ใช้เงินสดรายใหญ่ที่สุดในยุโรป แต่นวัตกรรมใหม่ๆ ก็ได้ท้าทายสถานะเดิมนี้ รายงานของธนาคารกลางยุโรป (ECB) ปี 2022 พบว่าบัตรคิดเป็น 26%ของการชำระเงินที่จุดขาย และ 50% ของการชำระเงินออนไลน์ในอิตาลี ในขณะเดียวกัน 58% ของธุรกรรมบัตรที่จุดขายในอิตาลีเป็นแบบไร้สัมผัสในปี 2022 ซึ่งเพิ่มขึ้นจาก 54% ในปี 2019
การใช้ระบบชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่ก็เพิ่มมากขึ้นเช่นกัน โดยบริการเช่น Satispay ได้รับความนิยมในหมู่คนอิตาลีรุ่นใหม่ที่ชื่นชอบความสะดวกและความรวดเร็วของการโอนเงินผ่านธนาคารแบบเพียร์ทูเพียร์ จากรายงานในปี 2022 ชาวอิตาลี 42% เผยว่าตนเองใช้กระเป๋าเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ในการชำระเงินสำหรับการซื้อของออนไลน์ครั้งล่าสุด ในขณะที่ 20% รายงานเช่นเดียวกันสำหรับการซื้อของในร้านค้าครั้งล่าสุด ข้อมูลเหล่านี้แสดงถึงความมั่นใจในความน่าเชื่อถือและความปลอดภัยของการชําระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่
วิธีการชําระเงินแบบ B2C ที่ได้รับความนิยมในอิตาลี
- บัตรเครดิตและบัตรเดบิต (เช่น Bancomat)
- กระเป๋าเงินดิจิทัล (เช่น PayPal)
- การโอนเงินผ่านธนาคาร
- การชําระเงินแบบซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL) (เช่น Scalapay)
- Satispay
วิธีการชําระเงินแบบ B2B ที่ได้รับความนิยมในอิตาลี
- บัตรเครดิต
- การโอนเงินผ่านธนาคาร (เช่น SEPA)
- การโอนเงินระหว่างธนาคาร
แนวโน้มที่กําลังเกิดขึ้น
ในอิตาลี การชำระเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ส่วนใหญ่ใช้เทคโนโลยีการสื่อสารแบบระยะใกล้ (NFC) แต่รหัส QR กำลังเป็นที่นิยมมากขึ้น โดยบริการไปรษณีย์ของอิตาลีได้เปิดตัววิธีใหม่สำหรับการชำระเงินด้วยรหัส QR ในปี 2020 สําหรับการชําระเงินประเภทนี้ ลูกค้าเพียงแค่สแกนรหัส QR เพื่อชําระเงินด้วยกระเป๋าเงินดิจิทัล เช่น Apple Pay หรือ Google Pay บัตรเติมเงิน หรือการโอนเงินผ่านธนาคาร การชําระเงินด้วยรหัส QR มักจะผสานการทํางานวิธีการตรวจสอบสิทธิ์แบบ 2 ปัจจัย เช่น ไบโอเมตริกหรือ PIN เพื่อเพิ่มความปลอดภัย
ความง่ายและความยากในการเข้าสู่ตลาด
การเข้าสู่ตลาดอิตาลีนำมาซึ่งความท้าทายที่เกี่ยวข้องกับภาษีการขาย การเรียกเก็บเงินคืนและการโต้แย้งการชำระเงิน การชำระเงินข้ามพรมแดน ความเป็นส่วนตัว และความปลอดภัย ต่อไปนี้คือปัจจัยบางประการที่ควรพิจารณา
ภาษี
ในอิตาลี ภาษีมูลค่าเพิ่ม (VAT) มีอัตรามาตรฐานอยู่ที่ 22% และมีผลต่อราคาของสินค้าและบริการส่วนใหญ่ ในขณะที่ลูกค้าชำระภาษีมูลค่าเพิ่ม ธุรกิจที่ทำการเรียกเก็บเงินจะมีหน้าที่ในการบันทึก จัดเก็บ และโอนยอดภาษีมูลค่าเพิ่มที่ถูกต้องไปยังหน่วยงานด้านรายรับของอิตาลี ซึ่งก็คือ Agenzia delle Entrate
การดึงเงินคืนและการโต้แย้งการชําระเงิน
ในอิตาลี ประมวลกฎหมายผู้บริโภคเป็นชุดกฎเกณฑ์ที่ครอบคลุมซึ่งปกป้องผู้บริโภคโดยเฉพาะอย่างยิ่งในบริบทของธุรกรรมทางการเงิน เมื่อลูกค้าอ้างว่าธุรกรรมนั้นไม่ได้รับอนุญาต ธุรกิจจะต้องพิสูจน์ว่าเป็นธุรกรรมที่ถูกต้องตามกฎหมาย ด้วยเหตุนี้ ประมวลกฎหมายผู้บริโภคจึงมักให้ความสำคัญกับลูกค้าในการโต้แย้งเหล่านี้ เนื่องจากธุรกิจจะต้องจัดเตรียมหลักฐานที่รัดกุม
ในฐานะส่วนหนึ่งของสหภาพยุโรป อิตาลีปฏิบัติตาม Payment Services Directive (PSD2) ฉบับปรับปรุงใหม่ ซึ่งส่งผลต่อผลลัพธ์ของการดึงเงินคืนและการโต้แย้งการชำระเงิน PSD2 เน้นการตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม (SCA) โดยกำหนดเกณฑ์ที่สูงสําหรับการยืนยันธุรกรรม และส่งผลต่อวิธีประเมินและแก้ไขปัญหาการโต้แย้งการชําระเงิน หากธุรกิจพิสูจน์ได้ว่าธุรกิจมีมาตรการตรวจสอบสิทธิ์ที่เข้มงวด ข้อมูลดังกล่าวอาจส่งผลต่อผลลัพธ์ของการอ้างสิทธิ์ดึงเงินคืน
การชําระเงินระหว่างประเทศ
ธุรกิจที่จัดการการชําระเงินระหว่างประเทศในอิตาลีจะต้องรับมือกับการแปลงสกุลเงินและอัตราแลกเปลี่ยนที่ผันผวน ซึ่งเพิ่มความซับซ้อนมากขึ้น ด้านล่างนี้คือแง่มุมที่สําคัญบางประการของการชําระเงินจากต่างประเทศ
การแปลงสกุลเงิน
สําหรับธุรกรรมข้ามพรมแดน เช่น การโอนเงินระหว่างธนาคารหรือบัตรเครดิตและบัตรเดบิต การแปลงสกุลเงินมักจะเป็นสิ่งจําเป็น ทั้งในฝั่งลูกค้าหรือฝั่งธุรกิจ เมื่อประมวลผลธุรกรรม ระบบจะกําหนดอัตราการแปลงสกุลเงิน และคิดค่าธรรมเนียมระหว่าง 1% ถึง 3% ธุรกิจอาจเลือกที่จะส่งต่อภาระด้านค่าธรรมเนียมนี้ให้ลูกค้าหรือรับภาระเอง ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับนโยบายของธุรกิจการโอนเงินแบบ SEPA
อิตาลีเป็นส่วนหนึ่งในโซน SEPA ซึ่งช่วยให้โอนเงินระหว่างประเทศสมาชิก 36 ประเทศได้อย่างรวดเร็วและมีค่าใช้จ่ายไม่สูง การโอนเงินผ่านธนาคารแบบ SEPA เป็นการโอนเงินแบบครั้งเดียวที่นิยมใช้ในหมู่ลูกค้าและการซื้อทางธุรกิจในโซน SEPAวิธีการชําระเงินจากตลาดใกล้เคียง
นักท่องเที่ยวจากประเทศในยุโรปโดยรอบมักจะเดินทางมาเที่ยวที่อิตาลี การรับวิธีการชําระเงินในท้องถิ่น เช่น บัตร Cartes Bancaires ของฝรั่งเศสจะช่วยให้ธุรกิจต่างๆ เพิ่มยอดขายจากนักท่องเที่ยวต่างประเทศได้
การรักษาความปลอดภัยและความเป็นส่วนตัว
ความมุ่งมั่นของอิตาลีต่อความปลอดภัยทางการเงิน การปฏิบัติตามข้อกําหนด และระเบียบข้อบังคับสะท้อนถึงจุดยืนของประเทศนี้ภายในยุโรป เพื่อให้สอดคล้องกับข้อกำหนดและมาตรฐานของสหภาพยุโรป อิตาลีได้นำระบบที่เน้นย้ำถึงการคุ้มครองผู้บริโภคและความเป็นส่วนตัวของข้อมูลมาใช้ ก่อนที่จะรับชําระเงินในอิตาลี สิ่งสําคัญคือต้องทําความเข้าใจโครงสร้างพื้นฐานด้านการกํากับดูแลของประเทศแห่งนี้เสียก่อน
กฎหมายคุ้มครองข้อมูล
อิตาลีนำ GDPR ของสหภาพยุโรปมาใช้อย่างเคร่งครัด ระเบียบข้อบังคับนี้จะปกป้องข้อมูลผู้บริโภค ทําให้ธุรกิจต่างๆ ต้องได้รับความยินยอมอย่างชัดแจ้งก่อนจะเก็บรวบรวมหรือประมวลผลข้อมูลส่วนบุคคลข้อบังคับด้านบริการชําระเงิน
ภายใต้ PSD2 ผู้ให้บริการชำระเงินทั้งหมด รวมถึงธนาคาร จะต้องใช้การยืนยันตัวตนลูกค้าที่เข้มงวด ซึ่งโดยทั่วไปจะเป็นรูปแบบหนึ่งของการพิสูจน์ตัวตนแบบสองปัจจัยสำหรับธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์ วิธีนี้ส่งผลให้การรักษาความปลอดภัยในการทำธุรกรรมทั่วทั้งอิตาลีเพิ่มขึ้นโครงการริเริ่มด้านการต่อต้านการฟอกเงิน (AML)
อิตาลีได้ใช้การควบคุมที่เข้มงวดเพื่อปราบปรามการฟอกเงินและการสนับสนุนการก่อการร้าย ซึ่งสอดคล้องกับคำสั่งป้องกันการฟอกเงินของสหภาพยุโรป หน่วยงานทางการเงินจะต้องดำเนินการตรวจสอบความระมัดระวังอย่างเหมาะสมและรายงานกิจกรรมที่น่าสงสัยใดๆการกํากับดูแลของรัฐบาล
Unità di Informazione Finanziaria (UIF) เป็นองค์กรที่ดูแลและตรวจสอบสถาบันทางการเงินเพื่อให้มั่นใจว่าหน่วยงานต่างๆ ปฏิบัติตามระเบียบข้อบังคับด้านการต่อต้านการฟอกเงิน นิติบุคคลนี้ปฏิบัติงานภายใต้ธนาคารแห่งอิตาลี โดยมอบการรักษาความปลอดภัยเพิ่มเติมอีกชั้นด้วยการระบุและตรวจสอบกิจกรรมที่น่าสงสัย
ปัจจัยหลักที่ช่วยให้ประสบความสําเร็จ
ระบบการชําระเงินของอิตาลี แม้ว่าจะปรับให้ทันสมัยอย่างรวดเร็ว แต่ยังคงเผชิญกับความท้าทายหลายอย่าง อุปสรรคเหล่านี้อาจส่งผลกระทบต่อทั้งธุรกิจและผู้บริโภค ทั้งยังมีอิทธิพลต่อธุรกรรมและการแลกเปลี่ยนทางการเงินในประเทศ
การใช้งานธุรกรรมเงินสดและธุรกรรมดิจิทัลร่วมกัน
ในอดีต อิตาลีเป็นประเทศที่มีเงินสดเป็นศูนย์กลาง ตั้งแต่ปี 2022 เป็นต้นมา ธุรกรรมเงินสดในอิตาลีคิดเป็น 70%ของการชําระเงินที่จุดขายทั้งหมด อย่างไรก็ตาม ธุรกิจควรให้การสนับสนุนธุรกรรมทั้งแบบเงินสดและธุรกรรมดิจิทัลเพื่อสนับสนุนกลุ่มเป้าหมายที่กว้างขึ้น แม้บัตรต่างประเทศอย่าง Visa และ Mastercard จะได้รับการยอมรับอย่างกว้างขวาง แต่ลูกค้าต่างก็ชอบใช้เครือข่ายบัตรในประเทศอย่าง Bancomat และ Nexi มากกว่า การนําเสนอตัวเลือกเหล่านี้สามารถสร้างสภาพแวดล้อมการชําระเงินที่ครอบคลุมมากขึ้นสําหรับลูกค้าในอิตาลีความไว้วางใจของผู้บริโภคและความรู้ทางการเงิน
แม้ว่าลูกค้าในอิตาลีจะเลือกใช้ธุรกรรมออนไลน์ทั้งทางดิจิทัลและออนไลน์มากขึ้น แต่ก็ยังมีความจําเป็นที่จะต้องรักษาความไว้วางใจในแพลตฟอร์มเหล่านี้ รัฐบาลเริ่มเจรจาเพื่อลดค่าธรรมเนียมธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์ เพื่อให้ธุรกิจขนาดเล็กสามารถรับชำระเงินดิจิทัลได้ง่ายขึ้น และยังได้ดำเนินการริเริ่มด้านความรู้ทางการเงินอีกด้วยการลดการฉ้อโกงในอีคอมเมิร์ซ
เมื่ออีคอมเมิร์ซเติบโตขึ้นในอิตาลี ความเสี่ยงต่อการฉ้อโกงที่เกี่ยวข้องจึงเพิ่มขึ้นตามไปด้วย ในปี 2019 การฉ้อโกงบัตร 75% ในอิตาลีเป็นการฉ้อโกงแบบไม่แสดงบัตร เมื่อเทียบกับการฉ้อโกงเพียง 20% ที่เกิดขึ้นระหว่างธุรกรรมที่จุดขาย การเลือกเกตเวย์การชําระเงินที่ปลอดภัยและการตรวจสอบความปลอดภัยเป็นประจําจะช่วยปกป้องธุรกิจและลูกค้าของคุณได้ธุรกรรมระหว่างประเทศที่ดำเนินการง่าย
การกำหนดเขต SEPA ทำให้ชําระเงินข้ามพรมแดนทั่วยุโรปมีความง่ายดาย แม้ธุรกรรมระหว่างประเทศจากภูมิภาคอื่นๆ จะยังคงมีความท้าทายอยู่ ทว่าความรวดเร็วและคุ้มค่าของการโอนเงินแบบ SEPA จะช่วยประหยัดเวลาและค่าใช้จ่ายให้กับธุรกิจของคุณได้
ประเด็นสำคัญ
ตลาดการชําระเงินของอิตาลีมอบโอกาสที่ไม่เหมือนใครให้กับธุรกิจ การยอมรับและดำเนินการตามโอกาสเหล่านี้จะช่วยให้ธุรกิจสามารถปรับปรุงประสบการณ์การชำระเงินของลูกค้าได้อย่างมีนัยสำคัญ
ให้ความสําคัญกับความยืดหยุ่น
มองไปไกลกว่าการชําระเงินด้วยเงินสดและบัตรแบบเดิมๆ
แม้ว่าเงินสดและบัตรจะเป็นช่องทางที่ใช้กันทั่วไป แต่ก็มีทางเลือกอื่นๆ เช่น การชำระเงินแบบไร้สัมผัส และกระเป๋าเงินดิจิทัลมาช่วยเพิ่มประสิทธิภาพให้กระบวนการทำธุรกรรม คุณควรร่วมเป็นพาร์ทเนอร์กับผู้ประมวลผลการชําระเงินที่เกี่ยวข้องเพื่อผสานการทํางานกระเป๋าเงินดิจิทัลยอดนิยม เช่น PayPal, Apple Pay และ Google Payรองรับความต้องการใช้บัตรในท้องถิ่น
รองรับเครือข่ายบัตรในประเทศ เช่น Bancomat และ CartaSi ไปพร้อมๆ กับเครือข่ายบัตรต่างประเทศเพื่อสภาพแวดล้อมการชําระเงินที่ครอบคลุมมากขึ้นรับมือกับความแตกต่างด้านภาษา
แม้ว่าประเทศอิตาลีจะมีผู้ใช้ภาษาอิตาลีเป็นส่วนใหญ่ แต่ก็มีบางภูมิภาคที่มีภาษาเฉพาะของตนเอง เช่น ภูมิภาคไทโรลใต้ซึ่งมีคนพูดภาษาเยอรมันกันอย่างแพร่หลาย สร้างอินเทอร์เฟซการชําระเงินในภาษาระดับภูมิภาคเพื่อเพิ่มความมั่นใจให้แก่ลูกค้าและเพิ่มความสะดวกในการใช้งาน
เปิดรับนวัตกรรมดิจิทัล
ปรับปรุงอินเทอร์เฟซการชําระเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่
สร้างอินเทอร์เฟซบนอุปกรณ์เคลื่อนที่และกระบวนการชําระเงินที่ใช้งานง่าย เช่น การชําระเงินในคลิกเดียว เพื่ออํานวยความสะดวกในการการซื้อสินค้าทางอีคอมเมิร์ซผ่านสมาร์ทโฟนใช้การออกใบแจ้งหนี้ทางอิเล็กทรอนิกส์สําหรับธุรกรรม B2B
การออกใบแจ้งหนี้แบบอิเล็กทรอนิกส์ (e-invoicing) สำหรับธุรกรรม B2B นั้นถือเป็นข้อบังคับ ดังนั้นให้นำระบบการออกใบแจ้งหนี้ทางอิเล็กทรอนิกส์ที่มีประสิทธิภาพมาใช้งานเพื่อตอบสนองข้อกำหนดด้านกฎระเบียบและปรับปรุงกระบวนการชำระเงินให้มีประสิทธิภาพให้ความรู้ลูกค้าเกี่ยวกับการชําระเงินแบบดิจิทัล
เนื่องจากรัฐบาลพยายามผลักดันให้การชำระเงินดิจิทัลสามารถเข้าถึงได้มากขึ้น ธุรกิจจึงจำเป็นที่จะต้องให้ความรู้ลูกค้าเกี่ยวกับประโยชน์และความปลอดภัยของการชำระเงินดิจิทัล คุณควรจัดเซสชันเพื่อให้ข้อมูลและมอบแหล่งข้อมูลดิจิทัลที่เข้าใจง่าย
เพิ่มมาตรการรักษาความปลอดภัย
ปกป้องข้อมูลลูกค้าในเชิงรุก
ลงทุนกับความเป็นส่วนตัวของข้อมูล มอบความโปร่งใสเกี่ยวกับแนวทางการเก็บรวบรวมข้อมูล และสื่อสารมาตรการรักษาความปลอดภัยให้ลูกค้าทราบอย่างชัดเจนเพื่อสร้างความเชื่อมั่นลดความเสี่ยงด้านการฉ้อโกง
ใช้เครื่องมือตรวจจับการฉ้อโกง เช่น การยืนยันตัวตนแบบ 3D Secure และอัลกอริทึมของแมชชีนเลิร์นนิง รวมทั้งระบุช่องทางที่ชัดเจนสำหรับการรายงานกิจกรรมที่น่าสงสัยคอยติดตามข่าวสารล่าสุดด้านระเบียบบังคับที่เปลี่ยนแปลงอยู่ตลอดเวลา
ติดตามการเปลี่ยนแปลงระเบียบข้อบังคับด้านการรักษาความปลอดภัยของการชําระเงิน เพื่อให้มั่นใจถึงการปฏิบัติตามข้อกําหนดและการสร้างกระบวนการชําระเงินที่ราบรื่น
เนื้อหาในบทความนี้มีไว้เพื่อให้ข้อมูลทั่วไปและมีจุดประสงค์เพื่อการศึกษาเท่านั้น ไม่ควรใช้เป็นคําแนะนําทางกฎหมายหรือภาษี Stripe ไม่รับประกันหรือรับประกันความถูกต้อง ความสมบูรณ์ ความไม่เพียงพอ หรือความเป็นปัจจุบันของข้อมูลในบทความ คุณควรขอคําแนะนําจากทนายความที่มีอํานาจหรือนักบัญชีที่ได้รับใบอนุญาตให้ประกอบกิจการในเขตอํานาจศาลเพื่อรับคําแนะนําที่ตรงกับสถานการณ์ของคุณ