Les virements bancaires conviennent parfaitement aux situations où la sécurité et la fiabilité priment sur la vitesse ou le faible coût. Cela en fait un choix utile pour les transactions importantes à enjeux élevés, comme les mises de fonds immobilières, les paiements d’entreprise internationaux et les investissements transfrontaliers. Dans ces situations, les virements bancaires sont largement considérés comme une option sécurisée pour déplacer d’importantes sommes d’argent à l’échelle internationale, car ils s’effectuent directement entre les banques à l’aide d’informations de compte vérifiées et de réseaux établis comme SWIFT.

Les virements bancaires internationaux prennent généralement un à cinq jours ouvrables, bien que le délai exact dépende d’une série de facteurs, allant des pays impliqués à la nécessité ou non d’une conversion de devises. Si le transfert doit arriver à une date précise, prévoir une marge d’au moins cinq jours ouvrables est une précaution raisonnable; et plus est idéal si une conversion de devises ou des banques intermédiaires sont impliquées.

L’envoi de paiements à l’échelle internationale peut impliquer plus de complexité, des délais de traitement plus longs et des frais plus élevés. Malgré ces obstacles supplémentaires, les paiements internationaux (en particulier les virements bancaires) gagnent en importance, car les paiements transfrontaliers devraient dépasser les 60 000 milliards de dollars d’ici 2030.

Ci-dessous, nous soulignerons ce que vous devez savoir sur les transferts internationaux : leur fonctionnement, les délais de traitement moyens et les facteurs courants qui causent des retards.

Que contient cet article?

• Comment les virements bancaires internationaux fonctionnent
  
• Combien de temps prennent les virements bancaires internationaux?
  
• Motifs de retard possibles des virements bancaires internationaux
  
• Comment effectuer des virements bancaires internationaux
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Comment les virements bancaires internationaux fonctionnent

Bien que l’envoi d’un virement bancaire international soit relativement simple, il implique l’utilisation de réseaux bancaires internationaux et nécessite souvent une conversion de devises. Voici un aperçu du processus.

• Réalisation : en tant qu’expéditeur, vous initiez le virement bancaire par votre banque (cela peut être fait en ligne, par une application mobile ou en vous rendant dans une succursale bancaire). Vous fournissez les informations suivantes pour effectuer le transfert :

  • Nom complet du bénéficiaire
    
  • Adresse du bénéficiaire
    
  • Nom, adresse et pays de l’institution financière du bénéficiaire
    
  • Le numéro de compte du bénéficiaire et son type (épargne ou chèque)
    
  • Numéro d’acheminement du compte du bénéficiaire (États-Unis) ou code BIC/SWIFT (identifiant de la banque internationale)
    
  • Motif du transfert (facultatif)
    

• Communication interbancaire : votre banque communiquera avec la banque du bénéficiaire à l’aide du réseau SWIFT, un système de messagerie sécurisé pour les transactions financières internationales qui attribue des codes SWIFT uniques à chaque banque participante.

• Recours possible à des institutions financières intermédiaires : en fonction de l’acheminement, votre institution financière peut recourir à des institutions financières intermédiaires pour rapprocher les fonds de l’institution financière du bénéficiaire. Chaque intermédiaire prélève des frais qui viennent s’ajouter au coût global.

• Échange de devises : si vous envoyez des fonds dans une devise différente de celle du compte du bénéficiaire, votre banque les convertira à son taux de change, qui peut inclure une majoration par rapport aux taux moyens du marché. Renseignez-vous sur le taux de change avant de finaliser le transfert.

• Finalisation : lorsque les fonds parviennent à l’institution financière du bénéficiaire, ils sont crédités dans le compte du bénéficiaire.

Frais

• Frais d’envoi : votre banque facturera des frais pour le lancement du virement bancaire. Ces frais peuvent varier en fonction de la banque, du montant du transfert et de la devise. Selon la banque et les préférences de l’expéditeur, les frais peuvent être déduits du montant total du paiement ou ajoutés à celui-ci.

• Frais de réception : l’institution financière du bénéficiaire peut également exiger des frais pour la réception du transfert.

• Frais bancaires intermédiaires : si des institutions financières intermédiaires sont impliquées, elles peuvent exiger des frais supplémentaires.

• Frais de change :si le transfert implique une conversion de devises, votre institution financière peut appliquer une majoration sur le taux de change.

Combien de temps prennent les virements bancaires internationaux?

En général, les virements bancaires internationaux ne sont pas aussi rapides que les transferts nationaux. Bien que les virements bancaires nationaux puissent être effectués en un jour ouvrable, les transferts internationaux prennent généralement un à cinq jours ouvrables. (De nombreux virements bancaires internationaux sont effectués par SWIFT, de sorte que le transfert SWIFT moyen prend également d’un à cinq jours ouvrables.) Dans de rares cas, un transfert parfaitement exécuté peut parvenir au bénéficiaire en un seul jour ouvrable. Toutefois, dans des situations impliquant des vérifications de fraude approfondies, de multiples corrections dues à des informations inexactes, des échanges de devises ou des transferts lancés en dehors des heures d’ouverture, les transferts peuvent prendre une semaine ou plus.

La géographie joue également un rôle dans les délais. Les transferts entre des régions ayant des connexions bancaires directes, comme l’Amérique du Nord et l’Europe, sont généralement réglés plus rapidement. En revanche, les transferts entre l’Europe et l’Afrique peuvent prendre plus de temps en raison de vérifications de conformité supplémentaires et de retards potentiels avec les banques intermédiaires.

Une fois qu’un transfert est lancé, les fonds suivent une séquence établie : la banque de l’expéditeur envoie un message par l’intermédiaire de SWIFT à la banque du bénéficiaire, les banques intermédiaires traitent et transmettent les fonds si nécessaire, la conversion de devises a lieu le cas échéant et, enfin, la banque du bénéficiaire crédite les fonds sur le compte. Chacune de ces étapes ajoute du temps, c’est pourquoi la fourchette peut varier considérablement d’un transfert à l’autre.

Si un transfert international prend plus de temps que prévu, les banques fournissent généralement un numéro de suivi ou un reçu de confirmation que vous pouvez utiliser pour surveiller la progression. À partir de là, communiquer directement avec votre banque est la meilleure étape suivante : elle peut déterminer où se trouvent les fonds dans le processus et vous conseiller sur les corrections nécessaires. Si des erreurs dans les informations du bénéficiaire sont en cause, vous devrez peut-être soumettre de nouveau le transfert avec des renseignements corrigés.

Certaines institutions financières proposent des virements bancaires internationaux accélérés ou le jour même moyennant des frais. Ce service permet de réduire le délai moyen d’un virement à moins de 24 heures, dans les conditions suivantes :

• Réalisation précoce : le transfert est effectué pendant les heures d’ouverture de la banque.

• Aucune conversion de devises : les transferts le jour même sont généralement limités à des devises précises ou à des pays ayant des relations directes.

Les plateformes en ligne peuvent également offrir des délais de traitement plus rapides que les banques traditionnelles.

Motifs de retard possibles des virements bancaires internationaux

Les transferts internationaux peuvent être retardés pour des raisons comme les vérifications de sécurité et les heures d’ouverture des banques. Voici quelques facteurs courants à prendre en compte.

Prévention de la fraude et vérifications de conformité

Pour réduire le risque de transactions frauduleuses, les banques et les institutions financières ont mis en place des mesures de sécurité qui peuvent retarder les temps de transfert. La connaissance du client (KYC) vérifie l’identité de l’expéditeur et du bénéficiaire. Les transactions sont également surveillées en vertu des politiques de lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) pour détecter toute activité inhabituelle ou suspecte. De plus, les banques filtrent à la fois l’expéditeur et le bénéficiaire par rapport aux listes de sanctions et aux listes de surveillance gouvernementales avant de traiter le transfert.

Informations de paiement incorrectes ou incomplètes

Même une faute de frappe mineure dans les informations du bénéficiaire peut entraîner le rejet du transfert, obligeant l’expéditeur à le relancer avec les informations corrigées. Si le numéro de compte, le code SWIFT ou l’IBAN est incorrect, le transfert sera probablement rejeté ou réacheminé et nécessitera une intervention manuelle pour être achevé. De même, des erreurs dans le nom ou l’adresse du bénéficiaire peuvent entraîner des retards, voire l’échec des transferts, tout comme toute incohérence dans les instructions de transfert.

Jours fériés et fins de semaine

Les transferts lancés en dehors des heures d’ouverture des banques subiront des retards, et les différences de fuseau horaire peuvent influencer la coordination bancaire. Les heures limites de virement bancaire international peuvent varier d’un pays à l’autre et d’une banque à l’autre, bien qu’elles se situent souvent entre 11 h et 14 h, heure locale de la banque.

Les banques ne traitent généralement pas les transferts les jours fériés dans le pays expéditeur ou récepteur, et certaines banques observent des jours fériés bancaires supplémentaires qui peuvent avoir une incidence sur les délais de traitement. De nombreux virements bancaires internationaux ne sont également traités que les jours ouvrables, de sorte qu’un transfert lancé un vendredi peut ne pas être achevé avant le lundi ou le mardi suivant.

Conversion de devises et taux de change

La conversion de devises peut ajouter au moins un jour au délai de traitement, et plus si les devises impliquées sont moins couramment échangées. Si la banque du bénéficiaire ne détient pas facilement la devise d’envoi, elle devra peut-être s’en procurer auprès d’une autre institution. Les banques peuvent également retarder les transferts pour obtenir des taux de change favorables ou gérer les risques liés aux fluctuations des devises.

Relations bancaires avec les banques intermédiaires

Si les banques expéditrice et réceptrice ont une relation directe, le transfert est souvent plus rapide. Lorsque des banques intermédiaires supplémentaires sont impliquées, chacune doit traiter le transfert individuellement, ce qui ajoute du temps au processus global.

Méthode de transfert (manuelle ou automatisée)

La méthode de lancement du transfert peut influencer sa vitesse de traitement. Les transferts qui nécessitent une intervention manuelle prennent généralement plus de temps à être traités, tandis que les transferts automatisés sont habituellement plus rapides, bien que des retards puissent toujours survenir s’il y a un problème de système ou une indisponibilité.

Facteurs liés au pays de destination

Le pays vers lequel le transfert est envoyé peut également avoir une incidence sur les délais de traitement. Certains pays ont des règlements plus stricts qui exigent des documents ou des vérifications plus approfondis, ce qui peut prolonger le temps de transfert. Les pays dont l’infrastructure bancaire est moins développée peuvent connaître un traitement plus lent en raison de limites techniques.

Comment effectuer des virements bancaires internationaux

Avant d’effectuer un virement bancaire international, il y a quelques étapes à suivre pour que votre transfert se passe bien. Voici comment effectuer un virement bancaire international.

Choisir une institution financière ou un service de virement bancaire

De nombreuses banques traditionnelles offrent des services de virement bancaire international, bien que leurs frais aient tendance à être plus élevés que ceux d’autres fournisseurs. Les plateformes de paiement en ligne peuvent effectuer des virements bancaires internationaux avec des frais moins élevés et des délais de traitement plus rapides. Pour obtenir des tarifs plus concurrentiels et de meilleurs taux de change de devises, les entreprises spécialisées dans les virements bancaires internationaux méritent également d’être prises en compte.

Rassembler les renseignements nécessaires

Avant de lancer le transfert, recueillez tous les renseignements requis sur le bénéficiaire et sa banque. Cela comprend le nom complet, l’adresse, le numéro de compte ou l’IBAN du bénéficiaire (en vous assurant que le nom correspond exactement à celui qui figure sur son compte bancaire), ainsi que le nom, l’adresse et le code SWIFT/BIC de la banque. De nombreux pays exigent également un IBAN pour trouver le compte en question. Enfin, prenez note du montant et de la devise du transfert, et vérifiez le taux de change et les frais de conversion éventuels avant de poursuivre.

Vérifier les exigences de conformité

Certaines banques exigent une vérification d’identité liée à la connaissance du client (KYC) pour l’expéditeur et le bénéficiaire avant de traiter un transfert. Si le transfert est exceptionnellement important ou s’il fait partie d’un modèle irrégulier ou fréquent, préparez-vous à un examen supplémentaire en vertu des règlements sur la lutte contre le blanchiment de capitaux (AML).

Effectuer le virement bancaire

De nombreuses banques proposent des services de virement bancaire en ligne, mais certains transferts nécessitant une vérification supplémentaire peuvent devoir être lancés en succursale. Au moment de remplir le formulaire de transfert, fournissez tous les renseignements nécessaires sur le bénéficiaire et la banque, et vérifiez-en l’exactitude pour éviter les retards. Selon la banque, vous devrez peut-être signer un formulaire, fournir une vérification d’identité supplémentaire ou autoriser le transfert à l’aide d’un code sécurisé. Le paiement des frais (comprenant généralement les frais de virement bancaire et les frais de conversion de devises éventuels) sera également exigé à cette étape, les modes de paiement variant selon la banque et la méthode utilisée, soit en ligne ou en personne.

Obtenir les informations de confirmation et de suivi

Une fois le transfert soumis, la banque ou le service devrait fournir un reçu ou une confirmation avec les détails du transfert. Certaines banques fournissent également un numéro de suivi afin que vous puissiez surveiller la progression du transfert à mesure qu’il avance dans le système.

Prévenir le bénéficiaire

Informez le bénéficiaire du moment où il peut s’attendre à recevoir les fonds en fonction du temps de transfert moyen, et transmettez-lui tout renseignement supplémentaire dont il pourrait avoir besoin pour réclamer les fonds ou éviter des retards de son côté.

Suivre le virement

Utiliser les informations de suivi fournies pour surveiller la progression du transfert. Si le transfert prend plus de temps que prévu, effectuez un suivi auprès de votre banque pour obtenir une mise à jour sur l’état.

Régler les retards ou problèmes possibles

En cas de retard, communiquez avec votre banque ou votre service de transfert pour en comprendre la cause et déterminer les prochaines étapes appropriées. S’il y a des erreurs dans les détails du transfert, vous devrez peut-être les corriger et soumettre la demande de nouveau.

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