Il existe de nombreuses façons d’envoyer facilement et rapidement des paiements nationaux, mais l’envoi de paiements à l’international peut être plus complexe et impliquer des délais de traitement plus longs et potentiellement des frais plus élevés. Malgré ces obstacles supplémentaires, les paiements internationaux, en particulier les virements bancaires, gagnent en importance, car les paiements transfrontaliers devraient passer de 190 000 milliards de dollars américains en 2023 à 290 000 milliards de dollars américains d’ici 2030.

Dans ce guide, vous trouverez les informations utiles concernant les transferts internationaux : leur fonctionnement, les délais moyens de traitement et les motifs de retard les plus fréquents.

Sommaire de cet article

• Comment les virements bancaires internationaux fonctionnent
  
• Délais moyens des virements bancaires internationaux
  
• Motifs de retard possibles des virements bancaires internationaux
  
• Comment effectuer des virements bancaires internationaux
  

How international wire transfers work

While sending an international wire transfer is relatively straightforward, it involves the use of international banking networks and often requires currency conversion. Here’s an overview of the process.

Comment les virements bancaires internationaux fonctionnent

Bien que l’envoi d’un virement bancaire international soit relativement simple, il nécessite le recours à des réseaux bancaires internationaux et requiert souvent une conversion de devises. Voici un aperçu du processus.

• Réalisation : En tant qu’expéditeur, vous effectuez le virement bancaire par l'entremise de votre institution financière (cela peut se faire en ligne, au moyen d'une application mobile ou vous rendant à la succursale). Vous devez fournir les informations suivantes pour effectuer le transfert :

  • Nom complet du bénéficiaire
    
  • Adresse du bénéficiaire
    
  • Nom, adresse et pays de l'institution financière du bénéficiaire
    
  • Numéro et type de compte du bénéficiaire (épargne/chèque)
    
  • Numéro d'acheminement du compte du bénéficiaire (États-Unis) ou code BIC/SWIFT (identifiant de la banque internationale)
    
  • Motif du transfert (facultatif)
    

• Communication interbancaire : Votre institution financière communiquera avec l'institution financière du bénéficiaire par l'entremise du réseau SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications), un système de messagerie sécurisé destiné aux transactions financières internationales qui attribue des codes SWIFT uniques à chaque institution financière participante.

• Recours possible à des institutions financières intermédiaires : En fonction de l’acheminement, votre institution financière peut recourir à des institutions financières intermédiaires pour rapprocher les fonds de l'institution financière du bénéficiaire. Chaque intermédiaire exige des frais qui viennent s’ajouter au coût global.

• Conversion de devises : En cas d’envoi dans une devise différente de celle du compte du bénéficiaire, votre institution financière convertira les fonds à son propre taux de change en vigueur, qui peut comporter une majoration par rapport aux taux moyens du marché. Assurez-vous de vous renseigner sur le taux de change avant de finaliser le virement.

• Finalisation : Lorsque les fonds parviennent à l'institution financière du bénéficiaire, ils sont crédités dans le compte du bénéficiaire.

Frais

• Frais d’envoi : Votre institution financière vous facturera des frais pour la réalisation du virement bancaire. Ces frais peuvent varier en fonction de l'institution financière, du montant du virement et de la devise.

• Frais de réception : L'institution financière du bénéficiaire peut également exiger des frais pour la réception du transfert.

• Frais bancaires intermédiaires : Si des institutions financières intermédiaires sont impliquées, elles peuvent exiger des frais supplémentaires.

• Frais de change : Si le transfert implique une conversion de devises, votre institution financière peut appliquer une majoration sur le taux de change.

Délai moyen des virements bancaires internationaux

En général, les virements bancaires internationaux ne sont pas aussi rapides que les virements nationaux. Alors que les virements bancaires nationaux peuvent être effectués en un jour ouvrable, les virements internationaux prennent généralement d'un à cinq jours ouvrables, voire plus en fonction de divers facteurs. Dans de rares cas, un transfert parfaitement exécuté peut parvenir au bénéficiaire en un seul jour ouvrable. En revanche, les virements nécessitant des contrôles de fraude approfondis, des corrections multiples dues à des informations incorrectes des conversions de devises ou qui sont effectués en dehors des heures d’ouverture peuvent nécessiter une semaine, voire plus. Par exemple, les transferts entre l’Amérique du Nord et l’Europe sont généralement réglés rapidement, car les transferts entre régions avec des connexions directes sont souvent plus rapides. Par contre, les transferts entre l’Europe et l’Afrique peuvent prendre plus de temps en raison de contrôles de conformité supplémentaires et de retards potentiels avec les institutions financières intermédiaires.

Certaines institutions financières proposent des virements bancaires internationaux accélérés ou le jour même moyennant des frais. Ce service permet de réduire le délai moyen d’un virement à moins de 24 heures, dans les conditions suivantes :

• Réalisation précoce : Le virement est effectué pendant les heures d’ouverture de la banque.

• Aucune conversion de devises : Les virements le jour même sont généralement limités à des devises spécifiques ou à des pays ayant des relations directes.

Motifs de retard possibles des virements bancaires internationaux

Les transferts internationaux peuvent être retardés pour diverses raisons, allant des contrôles de sécurité aux heures d’ouverture des institutions financières. Voici quelques facteurs courants à prendre en compte.

Prévention de la fraude

Pour limiter le risque de transactions frauduleuses, les banques et les institutions financières ont mis en place des mesures de sécurité. Ces mesures peuvent retarder les délais de transfert, en particulier lorsque des vérifications supplémentaires sont nécessaires.

• Vérifications relatives à la connaissance du client : Celles-ci garantissent que les identités de l’expéditeur et du bénéficiaire sont vérifiées afin d’éviter le blanchiment d'argent ou le financement du terrorisme.

• Politiques de lutte contre le blanchiment d'argent : Les transactions font l’objet d’une surveillance visant à détecter toute activité inhabituelle ou suspecte (par exemple, un montant exceptionnellement élevé ou des habitudes de transactions irrégulières), ce qui entraîne une surveillance accrue et d’éventuels retards.

• Sanctions et listes noires : Les institutions financières vérifient que ni l’expéditeur ni le bénéficiaire ne figurent sur les listes de sanctions gouvernementales ou les listes de surveillance.

Informations erronées ou incomplètes

Une simple faute de frappe dans les informations sur le bénéficiaire peut entraîner un retour à l’étape précédente, ce qui provoque des retards et oblige l’expéditeur à relancer le transfert avec des informations corrigées. Dans le pire des cas, il peut s'avérer nécessaire de procéder à de longues communications en amont et en aval.

• Coordonnées bancaires incorrectes : Si le numéro de compte, le code SWIFT ou le numéro de compte bancaire international (IBAN) est incorrect, le transfert sera probablement rejeté ou réacheminé et une intervention manuelle sera nécessaire.

• Informations sur le bénéficiaire non valides : Les erreurs incluses dans le nom ou l’adresse du bénéficiaire peuvent entraîner des retards, voire des échecs du virement.

• Incohérences dans les instructions : Toute incohérence dans les instructions de virement peut amener les institutions financières à suspendre le virement aux fins de clarification.

Jours fériés et fins de semaine

Les virements effectués en dehors des heures d’ouverture des institutions financières seront retardés. Selon la situation et les institutions financières impliquées, l’attente peut aller d’un jour ouvrable supplémentaire à une semaine complète.

• Jours fériés : Les institutions financières ne traitent généralement pas les virements les jours fériés, que ce soit dans le pays d’envoi ou dans celui de destination. Si un transfert est effectué juste avant un jour férié, le traitement peut être retardé. Certaines institutions financières ont également des jours fériés supplémentaires, ce qui peut avoir un impact sur les délais de traitement.

• Fins de semaine : La plupart des virements bancaires internationaux sont traités uniquement les jours ouvrables. Si un transfert est effectué un vendredi, il est possible qu’il ne soit pas complété avant le lundi ou le mardi.

Conversion de devises

La conversion des devises peut également avoir un impact sur les délais de transfert, en particulier si la conversion porte sur des devises moins courantes.

• Délai de conversion : Tout type de conversion de devises peut ajouter un ou plusieurs jours au délai de traitement, voire plus si les devises concernées sont moins courantes. Si l'institution financière du bénéficiaire ne dispose pas de la devise d’envoi, elle devra peut-être l'obtenir auprès d’une autre institution financière.

• Fluctuations des taux de change : Les institutions financières peuvent retarder les transferts afin d’obtenir des taux de change favorables ou gérer les risques liés aux fluctuations des devises.

Fuseaux horaires

Les fuseaux horaires affectent la coordination entre les institutions financières des différentes régions.

• Heures d’ouverture : Les institutions financières situées dans des fuseaux horaires différents n’ont pas les mêmes horaires d’ouverture, ce qui peut entraîner des retards si la réalisation du virement survient alors que l'institution financière de destination est fermée.
  

Relations bancaires

Si les institutions financières d’origine et de réception ont une relation directe, le transfert sera généralement plus rapide. Lorsqu’il s’agit d'institutions financières intermédiaires, cela peut prendre plus de temps en raison d’un traitement supplémentaire.

• Multitude d’intermédiaires : Si plusieurs institutions financières intermédiaires sont impliquées, chacune d’entre elles devra traiter le virement, ce qui allonge le processus global.

• Délais de traitement : Les délais de traitement peuvent varier d’une institution financière à l’autre, ce qui affecte la rapidité du virement.

Méthodes de transfert

La méthode de réalisation du transfert peut influer sur la vitesse de traitement.

• Traitement manuel : Si un transfert nécessite une intervention manuelle, son traitement peut prendre plus de temps.

• Systèmes automatisés : Les transferts automatisés sont généralement plus rapides, mais des retards peuvent survenir en cas de problème système ou de temps d’arrêt.

Pays de destination

Le pays de destination du virement peut également avoir un impact sur les délais de traitement.

• Réglementations propres à chaque pays : Certains pays ont des réglementations plus strictes qui exigent une documentation ou des vérifications plus approfondies, ce qui peut allonger le délai de transfert.

• L’infrastructure bancaire : Les pays dotés de systèmes bancaires moins développés peuvent connaître des délais de traitement plus longs en raison de limites techniques.

Comment effectuer des virements bancaires internationaux

Avant d’effectuer un virement bancaire international, il y a quelques étapes à suivre pour que votre transfert se passe bien. Voici comment effectuer un virement bancaire international.

Choisissez une institution financière ou un service de virement bancaire

• Banques traditionnelles : La plupart des institutions financières proposent des services de virements internationaux. Les frais peuvent être plus élevés que ceux proposés par d’autres fournisseurs.

• Services de paiement en ligne : Les plateformes telles que PayPal, Wise et Western Union peuvent effectuer des virements bancaires internationaux avec des frais potentiellement inférieurs et des délais de traitement plus rapides que les institutions financières traditionnelles.

• Services de transfert spécialisés : Les entreprises spécialisées dans les virements bancaires internationaux peuvent offrir des taux plus compétitifs et de meilleurs taux de change que les institutions financières traditionnelles.

Rassemblez les informations nécessaires

• Nom complet et adresse du bénéficiaire : Assurez-vous que le nom indiqué corresponde au nom associé au compte bancaire du bénéficiaire afin d’éviter tout retard.

• Coordonnées bancaires du bénéficiaire : Indiquez le nom, l’adresse et le code SWIFT/BIC de l'institution financière. L’IBAN est également requis dans de nombreux pays.

• Numéro de compte ou IBAN du bénéficiaire : Permet d’identifier le compte spécifique dans lequel les fonds seront transférés.

• Montant et devise du transfert : Notez le montant du paiement, y compris la devise. Vérifiez le taux de change et tenez compte des frais de conversion.

Vérifiez les exigences de conformité

• Vérifications relatives à la connaissance du client : Certaines institutions financières exigent une vérification d’identité relative à la connaissance du client pour l’expéditeur et le bénéficiaire.

• Réglementation sur la lutte contre le blanchiment d'argent : Préparez-vous à un examen plus approfondi si le transfert est anormalement important ou s’il se produit à une fréquence inhabituelle.

Effectuez le virement bancaire

• Rendez-vous à l'institution financière ou utilisez les services bancaires en ligne : La plupart des institutions financières proposent des services de virements bancaires en ligne, mais il est possible que vous deviez vous rendre dans une succursale pour les virements nécessitant une vérification supplémentaire.

• Remplissez le formulaire de transfert : Fournissez toutes les informations nécessaires, notamment les coordonnées du bénéficiaire, les coordonnées bancaires et le montant du virement. Assurez-vous de l’exactitude des renseignements pour éviter les retards.

• Autorisez le transfert : En fonction de votre institution financière, vous devrez peut-être signer un formulaire, effectuer une vérification d’identité supplémentaire ou autoriser le virement au moyen d’un code sécurisé.

• Payez les frais : Il s’agit généralement des frais de virement bancaire et de tous frais de conversion de devises. Les moyens de paiement peuvent varier en fonction de l'institution financière et selon que vous effectuez vos démarches en ligne ou en personne.

Obtenez les informations de confirmation et de suivi

• Confirmation de transfert : L'institution financière ou le service doit fournir un reçu ou une confirmation avec les détails du virement.

• Numéro de suivi : Certaines institutions financières fournissent un numéro de suivi pour les virements bancaires internationaux afin que vous puissiez suivre la progression du virement.

Prévenez le bénéficiaire

• Délai escompté : Indiquez au bénéficiaire la date de réception des fonds en fonction du délai moyen de transfert.

• Informations requises : Fournissez toute information supplémentaire dont le bénéficiaire pourrait avoir besoin pour réclamer les fonds ou éviter tout retard.

Suivez le virement

• Vérifiez l’état du transfert : Utilisez les informations de suivi fournies pour suivre la progression du virement.

• Faites le suivi auprès de l'institution financière : Si le transfert prend plus de temps que prévu, contactez l'institution financière pour obtenir plus d’informations.

Réglez les retards ou problèmes possibles

• Contactez l'institution financière ou le service : Contactez l'institution financière ou le service pour comprendre la cause du retard et déterminer les mesures à prendre pour y remédier.

• Effectuez l’envoi à nouveau ou corrigez les erreurs : S’il y a des erreurs dans les détails du virement, vous devrez peut-être les corriger et transmettre à nouveau la demande.