S’il existe de nombreuses façons d’envoyer facilement et rapidement des paiements nationaux, l’envoi de paiements à l’international peut être plus complexe, produire des délais de traitement plus longs et potentiellement des frais plus élevés. Malgré ces obstacles supplémentaires, les paiements internationaux, en particulier les virements bancaires, gagnent en importance, car les paiements transfrontaliers devraient passer de 190 000 milliards de dollars américains (USD) en 2023 à 290 000 milliards de dollars USD d’ici 2030.

Dans ce guide, vous trouverez les informations utiles concernant les transferts internationaux : leur fonctionnement, les délais moyens de traitement et les motifs de retard les plus fréquents.

Sommaire de cet article

• Fonctionnement des virements bancaires internationaux
  
• Délai moyen des virements bancaires internationaux
  
• Motifs de retard des virements bancaires internationaux
  
• Effectuer des virements bancaires internationaux
  

Fonctionnement des virements bancaires internationaux

Bien que l’envoi d’un virement bancaire international soit relativement simple, il nécessite le recours à des réseaux bancaires internationaux et requiert souvent une conversion de devises. Voici un aperçu du processus.

• Initiation : En tant qu’expéditeur, vous initiez le virement bancaire via votre banque (cela peut se faire en ligne, via une application mobile ou en agence). Vous fournissez les informations suivantes pour le transfert :

  • Nom complet du bénéficiaire
    
  • Adresse du bénéficiaire
    
  • Nom, adresse et pays de la banque du bénéficiaire
    
  • Numéro et type de compte du bénéficiaire (épargne/courant)
    
  • Numéro de routage du bénéficiaire (États-Unis) ou code BIC/SWIFT (identifiant de la banque internationale)
    
  • Motif du transfert (facultatif)
    

• Communication interbancaire : Votre banque communiquera avec la banque du bénéficiaire par le biais du réseau SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications), un système de messagerie sécurisé pour les transactions financières internationales qui attribue des codes SWIFT uniques à chaque banque participante.

• Recours éventuel à des banques intermédiaires : En fonction de l’acheminement, votre banque peut recourir à des banques intermédiaires pour rapprocher les fonds de la banque du bénéficiaire. Chaque intermédiaire facture des frais qui viennent s’ajouter au coût global.

• Conversion de devises : En cas d’envoi dans une devise différente de celle du compte du bénéficiaire, votre banque convertira les fonds à son propre taux de change en vigueur, qui peut comporter une majoration par rapport aux taux moyens du marché. Assurez-vous de vous renseigner sur le taux de change avant de finaliser le virement.

• Achèvement : Lorsque les fonds parviennent à la banque du bénéficiaire, ils sont crédités sur le compte du bénéficiaire.

Frais

• Frais d’envoi : Votre banque vous facturera des frais pour l’initiation du virement bancaire. Ces frais peuvent varier en fonction de la banque, du montant du virement et de la devise.

• Frais de réception : La banque du bénéficiaire peut également facturer des frais pour la réception du transfert.

• Frais bancaires intermédiaires : Si des banques intermédiaires sont impliquées, elles peuvent facturer des frais supplémentaires.

• Frais de change : Si le transfert implique une conversion de devises, votre banque peut appliquer une majoration sur le taux de change.

Délai moyen des virements bancaires internationaux

En général, les virements bancaires internationaux ne sont pas aussi rapides que les virements nationaux. Alors que les virements bancaires nationaux peuvent être effectués en un jour ouvrable, les virements internationaux prennent généralement un à cinq jours ouvrables, voire plus en fonction de divers facteurs. Dans de rares cas, un transfert parfaitement exécuté peut parvenir au bénéficiaire en un seul jour ouvrable. En revanche, les virements nécessitant des contrôles de fraude approfondis, des corrections multiples dues à des informations incorrectes des conversions de devises ou effectués en dehors des heures d’ouverture peuvent nécessiter une semaine, voire plus. Par exemple, les transferts entre l’Amérique du Nord et l’Europe sont généralement réglés rapidement, car les transferts entre régions avec des connexions directes sont souvent plus rapides. Dans le même temps, les transferts entre l’Europe et l’Afrique peuvent prendre plus de temps en raison de contrôles de conformité supplémentaires et de retards potentiels avec les banques intermédiaires.

Certaines banques proposent des virements bancaires internationaux accélérés ou le jour même moyennant des frais. Ce service permet de réduire le délai moyen d’un virement à moins de 24 heures, dans les conditions suivantes :

• Initiation précoce : Le virement est effectué pendant les heures d’ouverture de la banque.

• Pas de conversion de devises : Les virements le jour même sont généralement limités à des devises spécifiques ou à des pays ayant des relations directes.

Motifs de retard des virements bancaires internationaux

Les transferts internationaux peuvent être retardés pour diverses raisons, allant des contrôles de sécurité aux heures d’ouverture des banques. Voici quelques facteurs courants à prendre en compte.

Prévention de la fraude

Pour limiter le risque de transactions frauduleuses, les banques et les institutions financières ont mis en place des mesures de sécurité. Ces mesures peuvent retarder les délais de transfert, en particulier lorsque des vérifications supplémentaires sont nécessaires.

• Vérifications Know Your Customer (KYC) : Ceux-ci garantissent que les identités de l’expéditeur et du bénéficiaire sont vérifiées afin d’éviter le blanchiment de capitaux ou le financement du terrorisme.

• Politiques de lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) : Les transactions font l’objet d’une surveillance visant à détecter toute activité inhabituelle ou suspecte (par exemple, un montant exceptionnellement élevé ou des habitudes de transactions irrégulières), ce qui entraîne une surveillance accrue et d’éventuels retards.

• Sanctions et listes noires : Les banques vérifient que ni l’expéditeur ni le bénéficiaire ne figurent sur les listes de sanctions gouvernementales ou les listes de surveillance.

Informations incorrectes ou incomplètes

Même une faute de frappe mineure dans les informations sur le bénéficiaire peut entraîner un retour à l’étape précédente, entraînant des retards et obligeant l’expéditeur à le relancer avec des détails corrigés. Dans le pire des cas, une communication approfondie peut être nécessaire.

• Coordonnées bancaires incorrectes : Si le numéro de compte, le code SWIFT ou le numéro de compte bancaire international (IBAN) est incorrect, le transfert sera probablement rejeté ou réacheminé et une intervention manuelle sera nécessaire.

• Informations sur le bénéficiaire non valides : Les erreurs incluses dans le nom ou l’adresse du bénéficiaire peuvent entraîner des retards, voire des échecs de virement.

• Incohérences dans les instructions : Toute incohérence dans les instructions de virement peut amener les banques à suspendre le virement pour des raisons de clarification.

Jours fériés et week-ends

Les virements effectués en dehors des heures d’ouverture des banques seront retardés. Selon la situation et les banques concernées, l’attente peut aller d’un jour ouvrable supplémentaire à une semaine complète.

• Jours fériés : Les banques ne traitent généralement pas les virements les jours fériés, que ce soit dans le pays d’envoi ou de destination. Si un transfert est initié juste avant un jour férié, le traitement peut être retardé. Certaines banques imposent également des jours fériés supplémentaires, ce qui peut avoir un impact sur les délais de traitement.

• Week-ends : La plupart des virements bancaires internationaux sont traités uniquement les jours ouvrables. Si un transfert est initié un vendredi, il se peut qu’il ne soit pas effectué avant le lundi ou le mardi.

Conversion de devises

La conversion des devises peut également avoir un impact sur les délais de transfert, en particulier si la conversion porte sur des devises moins courantes.

• Délai de conversion : Tout type de conversion de devises peut ajouter un ou plusieurs jours au délai de traitement, voire plus si les devises concernées sont moins courantes. Si la banque du bénéficiaire ne détient pas directement la devise d’envoi, elle devra peut-être s’approvisionner auprès d’une autre banque.

• Fluctuations des taux de change : Les banques peuvent retarder les transferts afin d’obtenir des taux de change favorables ou gérer les risques liés aux fluctuations des devises.

Fuseaux horaires

Les fuseaux horaires affectent la coordination entre les banques des différentes régions.

• Heures d’ouverture : Les banques situées dans des fuseaux horaires différents n’ont pas les mêmes horaires d’ouverture, ce qui peut entraîner des retards si l’initiation du virement survient alors que la banque de destination est fermée.
  

Relations bancaires

Si les banques d’origine et de réception ont une relation directe, le transfert est généralement plus rapide. Lorsqu’il s’agit de banques intermédiaires, cela peut prendre plus de temps en raison d’un traitement supplémentaire.

• Multitude d’intermédiaires : Si plusieurs banques intermédiaires sont impliquées, chacune d’entre elles doit traiter le virement, ce qui allonge le processus global.

• Délais de traitement : Les délais de traitement peuvent varier d’une banque à l’autre, ce qui affecte la rapidité du virement.

Méthodes de transfert

La méthode d’initiation du transfert peut influer sur la vitesse de traitement.

• Traitement manuel : Si un transfert nécessite une intervention manuelle, son traitement peut prendre plus de temps.

• Systèmes automatisés : Les transferts automatisés sont généralement plus rapides, mais des retards peuvent survenir en cas de problème système ou de temps d’arrêt.

Pays de destination

Le pays de destination du virement peut également avoir un impact sur les délais de traitement.

• Réglementations spécifiques à chaque pays : Certains pays ont des réglementations plus strictes qui exigent une documentation ou des vérifications plus approfondies, ce qui peut allonger le délai de transfert.

• L’infrastructure bancaire : Les pays dotés de systèmes bancaires moins développés peuvent connaître des délais de traitement plus longs en raison de limites techniques.

Effectuer des virements bancaires internationaux

Avant d’initier un virement bancaire international, il y a quelques étapes à suivre pour que votre transfert se passe bien. Voici comment effectuer un virement bancaire international.

Choisissez une banque ou un service de virement bancaire

• Banques traditionnelles : La plupart des banques proposent des services de virements internationaux. Les frais peuvent être plus élevés que ceux proposés par d’autres fournisseurs.

• Services de paiement en ligne : Les plateformes telles que PayPal, Wise et Western Union peuvent effectuer des virements bancaires internationaux avec des frais potentiellement inférieurs et des délais de traitement plus rapides que les banques traditionnelles.

• Services de transfert spécialisés : Les entreprises spécialisées dans les virements bancaires internationaux peuvent offrir des taux plus compétitifs et de meilleurs taux de change que les banques traditionnelles.

Rassemblez les informations nécessaires

• Nom complet et adresse du bénéficiaire : Veillez à ce que le nom indiqué corresponde au nom associé compte bancaire du bénéficiaire afin d’éviter tout retard.

• Coordonnées bancaires du bénéficiaire : Indiquez le nom, l’adresse et le code SWIFT/BIC de la banque. L’IBAN est également requis dans de nombreux pays.

• Numéro de compte ou IBAN du bénéficiaire : Permet d’identifier le compte spécifique sur lequel les fonds seront transférés.

• Montant et devise du transfert : Notez le montant du paiement, y compris la devise. Vérifiez le taux de change et tenez compte des frais de conversion.

Vérifiez les exigences de conformité

• Contrôles KYC : Certaines banques exigent une vérification d’identité Know Your Customer pour l’expéditeur et le bénéficiaire.

• Réglementation AML : Préparez-vous à un examen plus approfondi si le transfert est anormalement important ou s’il se produit à une fréquence inhabituelle.

Effectuez le virement bancaire

• Rendez-vous à la banque ou utilisez les services bancaires en ligne : La plupart des banques proposent des services de virements bancaires en ligne, mais il est possible que vous deviez vous rendre dans une agence pour les virements nécessitant une vérification supplémentaire.

• Remplissez le formulaire de transfert : Fournissez toutes les informations nécessaires, notamment les coordonnées du bénéficiaire, les coordonnées bancaires et le montant du virement. Assurez-vous de l’exactitude pour éviter les retards.

• Autorisez le transfert : En fonction de votre banque, vous devrez peut-être signer un formulaire, effectuer une vérification d’identité supplémentaire ou autoriser le virement au moyen d’un code sécurisé.

• Payez les frais : Il s’agit généralement des frais de virement bancaire et de tous frais de conversion de devises. Les Moyens de paiement peuvent varier en fonction de la banque et selon que vous effectuez vos démarches en ligne ou par TPE.

Obtenez les informations de confirmation et de suivi

• Confirmation de transfert : La banque ou le service doit fournir un reçu ou une confirmation avec les détails du virement.

• Numéro de suivi : Certaines banques fournissent un numéro de suivi pour les virements bancaires internationaux afin que vous puissiez suivre la progression du virement.

Prévenez le bénéficiaire

• Délai escompté : Indiquez au bénéficiaire la date de réception des fonds en fonction du délai moyen de transfert.

• Informations requises : Fournissez toute information supplémentaire dont le bénéficiaire pourrait avoir besoin pour réclamer les fonds ou éviter tout retard.

Suivez le virement

• Vérifiez l’état du transfert : Utilisez les informations de suivi fournies pour suivre la progression du virement.

• Faites le suivi auprès de la banque : Si le transfert prend plus de temps que prévu, contactez la banque pour plus d’informations.

Réglez les éventuels retards ou problèmes

• Contactez la banque ou le service : Contactez la banque ou le service pour comprendre la cause du retard et déterminer les mesures à prendre pour y remédier.

• Refaites l’envoi à nouveau ou corrigez les erreurs : S’il y a des erreurs dans les détails du virement, vous devrez peut-être les corriger et transmettre à nouveau la demande.