I bonifici sono particolarmente indicati nei casi in cui la sicurezza e l'affidabilità contano più della rapidità o del costo contenuto. Risultano una scelta utile per transazioni di importo elevato e ad alto rischio, come gli acconti per l'acquisto di immobili, i pagamenti aziendali internazionali e gli investimenti transfrontalieri. In questi casi, i bonifici sono generalmente considerati un'opzione sicura per trasferire ingenti somme a livello internazionale, poiché avvengono direttamente tra banche utilizzando dati bancari verificati e reti consolidate come SWIFT.

Il completamento di un bonifico internazionale richiede in genere da uno a cinque giorni lavorativi, anche se i tempi esatti dipendono da una serie di fattori, dai Paesi coinvolti e dalla eventuale necessità di conversione di valuta. Se il bonifico deve pervenire entro una data specifica, è ragionevole prevedere un margine di almeno cinque giorni lavorativi; se è richiesta la conversione di valuta o l'intervento di banche intermediarie, è preferibile prevedere un margine ancora più ampio.

L'invio di pagamenti a livello internazionale può comportare maggiore complessità, tempi di elaborazione più lunghi e commissioni più elevate. Nonostante questi ostacoli aggiuntivi, i pagamenti internazionali, in particolare i bonifici, stanno acquisendo sempre più importanza: secondo le stime, i pagamenti transfrontalieri supereranno i 60.000 miliardi di dollari entro il 2030.

Di seguito spiegheremo tutto quello che devi sapere sui bonifici internazionali: come funzionano, i tempi medi di elaborazione e i fattori più comuni che causano ritardi.

Contenuto dell'articolo

• Come funzionano i bonifici internazionali
  
• Tempi necessari per l'esecuzione dei bonifici
  
• Perché i bonifici internazionali potrebbero subire ritardi
  
• Come inviare bonifici internazionali
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Come funzionano i bonifici internazionali

Sebbene l'invio di un bonifico internazionale sia relativamente semplice, comporta l'uso di reti bancarie internazionali e spesso richiede la conversione di valuta. Ecco una panoramica della procedura.

• Disposizione: in qualità di ordinante, disponi il bonifico tramite la tua banca (puoi farlo online, tramite un'app mobile o recandoti presso una filiale della banca). Fornisci le seguenti informazioni per il trasferimento:

  • Nome completo del beneficiario
    
  • Indirizzo del beneficiario
    
  • Nome, indirizzo e Paese della banca del beneficiario
    
  • Numero di conto e tipo di conto del beneficiario (corrente o di risparmio)
    
  • Numero di routing del beneficiario (Stati Uniti) o codice BIC/SWIFT (identificativo internazionale della banca)
    
  • Causale del trasferimento (facoltativa)
    

• Comunicazione interbancaria: la tua banca comunicherà con quella del destinatario utilizzando la rete SWIFT, un sistema di messaggistica sicuro per le transazioni finanziarie internazionali che assegna codici SWIFT univoci a ciascuna banca partecipante.

• Banche intermediarie (facoltativo): a seconda del percorso, la tua banca potrebbe utilizzare banche intermediarie per avvicinare i fondi alla banca del beneficiario. Ogni intermediario addebita una commissione, che si aggiunge al costo complessivo.

• Cambio valuta: se l'invio avviene in una valuta diversa da quella del conto del beneficiario, la banca convertirà i fondi al tasso di cambio della valuta estera, che può includere un ricarico rispetto ai tassi medi di mercato. Assicurati di informarti sul tasso di cambio prima di finalizzare il trasferimento.

• Completamento: una volta che i fondi raggiungono la banca del destinatario, vengono accreditati sul conto del beneficiario.

Commissioni

• Commissione di invio: la tua banca addebiterà una commissione per l'esecuzione del bonifico. Tale commissione può variare a seconda dell'istituto bancario, dell'importo del trasferimento e della valuta. In base alla banca e alle preferenze del mittente, le commissioni possono essere detratte dall'importo totale del pagamento oppure aggiunte a tale importo.

• Commissione di ricevimento: la banca del beneficiario potrebbe addebitare anch'essa una commissione per il ricevimento del trasferimento.

• Commissioni delle banche intermediarie: se sono coinvolte banche intermediarie, potrebbero addebitare commissioni aggiuntive.

• Commissione di cambio: se il trasferimento comporta una conversione di valuta, la banca potrebbe applicare un ricarico sul tasso di cambio.

Tempi necessari per l'esecuzione dei bonifici

In genere, i bonifici internazionali non sono rapidi quanto quelli nazionali. Mentre i bonifici nazionali possono essere completati entro un giorno lavorativo, quelli internazionali richiedono solitamente da uno a cinque giorni lavorativi. (Molti bonifici internazionali vengono effettuati tramite SWIFT, quindi anche un bonifico SWIFT medio richiede in genere da uno a cinque giorni lavorativi.) In rari casi, un bonifico eseguito senza errori può raggiungere il destinatario entro un solo giorno lavorativo. Tuttavia, in situazioni che comportano controlli antifrode approfonditi, diverse correzioni dovute a dati errati, cambi valuta o trasferimenti disposti al di fuori degli orari di lavoro, i trasferimenti possono richiedere almeno una settimana per essere completati.

Anche la distanza geografica influisce sulle tempistiche. Tra le zone dotate di collegamenti bancari diretti, come il Nord America e l'Europa, i regolamenti dei bonifici sono generalmente più rapidi. I bonifici tra l'Europa e l'Africa, invece, potrebbero richiedere più tempo a causa di controlli di conformità aggiuntivi e di eventuali ritardi da parte delle banche intermediarie.

Una volta disposto un bonifico, i fondi percorrono una sequenza prestabilita: la banca del mittente invia un messaggio tramite SWIFT alla banca del destinatario; le banche intermediarie elaborano e inoltrano i fondi se necessario; se del caso, viene effettuata la conversione di valuta; infine, la banca del destinatario accredita i fondi sul conto. Ogni fase richiede tempo, motivo per cui i tempi di esecuzione possono variare sensibilmente da un trasferimento all'altro.

Se un bonifico internazionale richiede più tempo del previsto, le banche forniscono solitamente un numero di tracciamento o una ricevuta di conferma che puoi utilizzare per monitorarne lo stato. A quel punto, la cosa migliore da fare è contattare direttamente la tua banca, che potrà individuare a che punto del processo si trovano i fondi e indicarti eventuali correzioni necessarie. Se il motivo del ritardo è l'inserimento di dati errati del destinatario, potresti dovere inviare nuovamente il bonifico con le informazioni corrette.

Alcune banche offrono bonifici internazionali rapidi o in giornata a pagamento. Questo servizio può ridurre il tempo medio di trasferimento entro le 24 ore, alle seguenti condizioni:

• Disposizione tempestiva: il bonifico viene disposto durante l'orario di lavoro della banca.

• Nessuna conversione di valuta: i trasferimenti nella stessa giornata sono generalmente limitati a valute specifiche o a Paesi con relazioni dirette.

Le piattaforme online possono inoltre garantire tempi di elaborazione più rapidi rispetto alle banche tradizionali.

Perché i bonifici internazionali potrebbero subire ritardi

I bonifici internazionali possono subire ritardi per diversi motivi, tra cui i controlli di sicurezza e gli orari di lavoro delle banche. Ecco alcuni fattori comuni da considerare.

Prevenzione delle frodi e controlli di conformità

Per ridurre al minimo il rischio di transazioni fraudolente, le banche e gli istituti finanziari adottano misure di sicurezza che possono prolungare i tempi di trasferimento. La procedura di adeguata verifica della clientela (KYC) serve a confermare l'identità del mittente e del destinatario. Le transazioni vengono inoltre monitorate nell'ambito delle politiche antiriciclaggio (AML) per individuare attività insolite o sospette. Prima di elaborare il trasferimento, le banche verificano inoltre che né il mittente né il destinatario figurino nelle liste delle sanzioni governative o nelle liste di controllo.

Dati di pagamento errati o incompleti

Un bonifico può essere respinto anche per un piccolo errore di battitura nei dati del destinatario, costringendo il mittente a rielaborarlo con i dati corretti. Se il numero di conto, il codice SWIFT o il numero di conto bancario internazionale (IBAN) non sono corretti, il bonifico verrà probabilmente rifiutato o reindirizzato e sarà necessario un intervento manuale per completarlo. Allo stesso modo, gli errori nel nome o nell'indirizzo del destinatario possono causare ritardi o addirittura il mancato completamento del bonifico, così come qualsiasi incongruenza nelle istruzioni di trasferimento.

Festività e fine settimana

I bonifici disposti al di fuori dell'orario di lavoro delle banche subiranno ritardi e le differenze di fuso orario possono influire sul coordinamento tra le banche. Gli orari limite per i bonifici internazionali possono variare a seconda dei Paesi e delle banche, anche se spesso rientrano nell'intervallo compreso tra le 11:00 e le 14:00, secondo l'ora locale della banca.

In genere, le banche non elaborano i bonifici nei giorni festivi, sia nel Paese di origine che in quello di destinazione, e alcune banche osservano ulteriori giorni festivi che possono influire ulteriormente sui tempi di elaborazione. Inoltre, molti bonifici internazionali vengono elaborati solo nei giorni lavorativi, quindi un bonifico avviato di venerdì potrebbe non essere completato prima di lunedì o martedì.

Conversione di valuta e tassi di cambio

La conversione di valuta può aggiungere uno o più giorni alla tempistica di elaborazione, e anche di più se le valute coinvolte vengono scambiate meno di frequente. Se la banca del destinatario non dispone della valuta di invio, potrebbe doverla reperire da un altro istituto. Le banche potrebbero inoltre ritardare i bonifici per assicurarsi tassi di cambio vantaggiosi o per gestire i rischi legati alle fluttuazioni valutarie.

Relazioni bancarie con banche intermediarie

Se le banca mittente e quella destinataria hanno un rapporto diretto, spesso il trasferimento è più rapido. Quando sono coinvolte altre banche intermediarie, ciascuna di esse deve elaborare il trasferimento separatamente, allungando così i tempi complessivi dell'operazione.

Metodo di trasferimento (manuale o automatico)

Il metodo utilizzato per disporre il trasferimento può influire sulla velocità di elaborazione. I trasferimenti che richiedono un intervento manuale necessitano generalmente di tempi di elaborazione più lunghi, mentre quelli automatici sono solitamente più rapidi, anche se possono comunque verificarsi ritardi in caso di malfunzionamenti del sistema o tempi di inattività.

Fattori relativi al Paese di destinazione

Anche il Paese di destinazione del trasferimento può influire sui tempi di elaborazione. Alcuni Paesi adottano normative più rigide che richiedono una documentazione più dettagliata o controlli più approfonditi, prolungando così i tempi del trasferimento. Nei Paesi con infrastrutture bancarie meno sviluppate, l'elaborazione potrebbe risultare più lenta a causa di limitazioni tecniche.

Come inviare bonifici internazionali

Prima di disporre un bonifico internazionale, devi seguire alcuni passaggi per garantire che il trasferimento avvenga senza problemi. Ecco come inviare un bonifico internazionale.

Scegli un servizio di bonifico bancario

Molte banche tradizionali offrono servizi di bonifico internazionale, anche se le loro commissioni tendono ad essere più elevate rispetto a quelle di altri fornitori. Le piattaforme di pagamento online consentono di effettuare bonifici internazionali con commissioni inferiori e tempi di elaborazione più rapidi. Per tariffe più competitive e tassi di cambio più vantaggiosi, vale la pena di prendere in considerazione anche le società specializzate in bonifici internazionali.

Raccogli le informazioni necessarie

Prima di disporre il bonifico, raccogli tutte le informazioni necessarie relative al destinatario e alla sua banca. Queste includono il nome completo del destinatario, l'indirizzo, il numero di conto o l'IBAN (assicurandoti che il nome corrisponda esattamente a quello riportato sul suo conto corrente), oltre al nome della banca, all'indirizzo e al codice SWIFT/BIC. In molti Paesi è inoltre richiesto l'IBAN per identificare il conto specifico. Infine, prendi nota dell'importo e della valuta del bonifico e verifica il tasso di cambio ed eventuali commissioni di conversione prima di procedere.

Verifica i requisiti di conformità

Alcune banche richiedono la verifica dell'identità secondo i protocolli di adeguata verifica della clientela (KYC), sia del mittente che del destinatario, prima di elaborare un trasferimento. Se l'importo del trasferimento è insolitamente elevato o ha frequenza o modalità anomale, è opportuno prepararsi a un controllo più approfondito ai sensi delle normative antiriciclaggio (AML). Trasferimenti di importo elevato o caratterizzati da frequenza o modalità anomale possono richiedere ulteriori verifiche in conformità alle normative antiriciclaggio (AML).

Disponi il bonifico

Molte banche offrono servizi di bonifico online, anche se per alcuni bonifici che richiedono una verifica aggiuntiva potrebbero essere necessario recarsi presso una filiale. Quando compili il modulo di bonifico, inserisci tutte le informazioni necessarie relative al destinatario e alla banca e ricontrolla attentamente che ogni dato sia corretto per evitare ritardi. A seconda della banca, potrebbe essere necessario firmare un modulo, fornire un'ulteriore verifica dell'identità o autorizzare il bonifico con un codice di sicurezza. In questa fase sarà inoltre richiesto il pagamento delle commissioni, che in genere includono la commissione per il bonifico e le eventuali commissioni di conversione di valuta; i metodi di pagamento variano a seconda della banca e della modalità di esecuzione dell'operazione (online o di persona).

Ricevi la conferma e le informazioni di tracciamento

Una volta inviata la richiesta di bonifico, la banca o il servizio dovrebbe fornire una ricevuta o una conferma con i dettagli del bonifico. Alcune banche forniscono anche un numero di tracciamento che consente di monitorarne lo stato di avanzamento.

Avvisa il destinatario

Informa il destinatario sui tempi di accredito previsti in base ai tempi medi di trasferimento e fornisci anche tutte le informazioni necessarie per evitare problemi o rallentamenti.

Monitora il bonifico

Utilizza le informazioni di tracciamento fornite per monitorare lo stato di avanzamento del bonifico. Se il bonifico richiede più tempo del previsto, contatta la tua banca per avere aggiornamenti sullo stato della transazione.

Risolvi eventuali ritardi o problemi

In caso di ritardo, contatta la tua banca o il servizio di bonifico per comprenderne la causa e capire come procedere. Se i dati del bonifico contengono errori, potrebbe essere necessario correggerli e inviare nuovamente la richiesta.

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