电汇非常适合那些安全性和可靠性比速度或低成本更重要的场景。这使得它成为大额、高风险交易（如房地产首付款、国际商务支付和跨境投资）的实用选择。在这些情况下，电汇被广泛认为是跨国转移大笔资金的安全选项，因为它通过经过验证的账户详情和像 SWIFT 这样成熟的网络，直接在银行之间进行。

国际电汇通常需要一到五个工作日才能完成，但具体时间取决于一系列因素，从所涉及的国家/地区到是否需要进行货币兑换。如果转账需要在特定日期前到达，预留至少五个工作日的缓冲时间是一种合理的保障——如果涉及货币兑换或中间银行，则预留更多时间更为理想。

国际支付可能涉及更高的复杂性、更长的处理时间和更高的费用。尽管存在这些额外的障碍，国际支付——特别是电汇——正变得愈发重要，预计到 2030 年跨境支付规模将超过 60 万亿美元。

下面，我们将概述您需要了解的关于国际转账的信息：其运作机制、平均处理时间以及导致延迟的常见因素。

本文内容

• 国际电汇的运作机制
  
• 国际电汇需要多长时间？
  
• 为什么国际电汇可能会延迟
  
• 如何发送国际电汇
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

国际电汇的运作机制

虽然发送国际电汇相对简单，但涉及国际银行网络的使用，且通常需要进行货币兑换。以下是该流程的概览。

• 发起：作为汇款方，您通过您的银行发起电汇（可以在线、通过移动应用或前往银行分行办理）。您需要提供以下转账信息：

  • 收款人全名
    
  • 收款人地址
    
  • 收款人银行名称、地址和国家/地区
    
  • 收款人的账户号码及账户类型（储蓄账户或支票账户）
    
  • 收款人路由号码（美国）或 BIC/SWIFT 代码（国际银行识别码）
    
  • 转账原因（可选）
    

• 银行间通信：您的银行将通过 SWIFT 网络与收款人银行进行通信。SWIFT 网络是一个用于国际金融交易的安全报文系统，为每家签约行分配唯一的 SWIFT 代码。

• 中间行（可选）：根据具体路径，您的银行可能会通过中间行将资金转至收款人银行。每家中间行都会收取一定费用，从而增加了总成本。

• 货币兑换：如果您发送的货币与收款账户的货币不同，您的银行将按其外汇汇率进行资金兑换，该汇率可能包含相对于中间市场汇率的加价。在完成转账前，请务必询问汇率。

• 完成：资金到达收款行后，将被存入收款人的账户。

费用

• 手续费：您的银行将对发起电汇收取一笔费用。该费用可能因银行、转账金额和货币而异。根据银行及汇款方的偏好，费用既可以从总付款金额中扣除，也可以额外加在总额之上。

• 接收费：收款人银行也可能会收取接收转账的费用。

• 中间行费：如果涉及中间行，中间行可能会收取额外的费用。

• 兑换费：如果转账涉及货币兑换，您的银行可能会在汇率中包含一定加价。

国际电汇需要多长时间？

一般来说，国际电汇的速度不如国内电汇快。国内电汇可以在一个工作日内完成，而国际电汇通常需要一到五个工作日。（许多国际电汇是通过 SWIFT 进行的，因此平均 SWIFT 转账通常也需要一到五个工作日。）在极少数情况下，执行完美的转账可以在一个工作日内到达收款人手中。但如果遇到严格的欺诈核查、因信息错误导致的多次修正、货币兑换，或在营业时间之外发起的转账，则可能需要一周甚至更长时间才能完成。

地理位置也在时效方面发挥着作用。在具有直接银行连接的地区之间进行转账（如北美与欧洲之间）通常结算速度更快。而欧洲与非洲之间的转账则可能因额外的监管合规审查以及中间行潜在延误而耗时更长。

一旦转账发起，资金便会按照既定顺序流转：发送行通过 SWIFT 向收款行发送报文；如有必要，中间行会处理并传递资金；如涉及不同货币，则进行货币兑换；最后，收款行将资金存入收款账户。这些步骤中的每一个都会增加时间，这就是为什么不同转账所需时间的差异可能如此之大。

如果国际转账耗时超出预期，银行通常会提供运单号或确认回执，供您追踪进度。此后，直接联系您的银行是最佳的下一步——银行可以确认资金在流程中所处的位置，并就所需的更正事项提供建议。如果是收款人信息有误导致的问题，您可能需要用更正后的信息重新提交转账。

一些银行提供当天或加急的国际电汇服务，但需要支付费用。此服务可将平均转账时间缩短至 24 小时以内，前提是：

• 提前发起：转账在银行的营业时间内发起。

• 无货币兑换：当天转账通常仅限于特定货币或与特定国家/地区有直接关系的转账。

在线平台也可提供比传统银行更快的处理速度。

为什么国际电汇可能会延迟

国际转账可能因安全检查和银行营业时间等原因而发生延迟。以下是一些需要考虑的常见因素。

欺诈防范与监管合规审查

为了最大程度地降低欺诈交易的风险，银行和金融机构设有可能延长转账时间的安全措施。客户身份验证 (KYC) 用于核实汇款人和收款人的身份。交易还将依据反洗钱 (AML) 政策受到监控，以识别异常或可疑活动。此外，银行在处理转账前还会对汇款人和收款人进行政府制裁名单和监控名单筛查。

支付信息错误或缺失

即使是收款人信息中的一个小拼写错误，也可能导致转账被退回，汇款人需要使用更正后的信息重新发起转账。如果账号、SWIFT 代码或国际银行账户号码 (IBAN) 有误，转账很可能会被拒绝或被重新路由，并需要人工干预才能完成。同样，收款人姓名或地址的错误，以及转账指令中的任何不一致之处，都可能导致延迟甚至转账失败。

假期和周末

在银行营业时间之外发起的转账将会遇到延迟，时区差异也会影响银行之间的协调。各国和各银行的国际电汇截止时间可能有所不同，但通常在银行当地时间上午 11:00 至下午 2:00 之间。

无论是汇款国还是收款国的公共节假日，银行通常都不处理转账；有些银行还有额外的银行假日，这可能会进一步影响处理时间。许多国际电汇也只在工作日处理，因此周五发起的转账可能要到周一或周二才能完成。

货币兑换与汇率

货币兑换可能会增加一天或多天的处理时间，如果所涉及的货币交易量较少，耗时可能更长。如果收款行没有随时持有汇款货币，则可能需要从其他机构获取该货币。银行也可能会推迟转账，以争取有利的汇率或管理货币波动的风险。

银行与中间行的关系

如果汇款行和收款行之间存在直接业务关系，转账通常会更快捷。当涉及更多中间行时，每一家都需要单独处理该笔转账，从而给整个流程增加额外的时间。

转账方式（人工与自动化）

发起转账的方式会影响其处理速度。需要人工干预的转账通常处理时间更长，而自动化转账通常处理得更快——但如果出现系统故障或停机，仍可能发生延迟。

目的地国家/地区因素

转账的目的地国家也会影响处理时间。一些国家/地区监管更严格，要求更详尽的文件或审核，这可能会延长转账时间。银行基础设施较不发达的国家/地区，由于技术限制，处理速度可能更慢。

如何发送国际电汇

在发起国际电汇之前，需要采取一些步骤，以确保您的转账顺利进行。以下是发送国际电汇的步骤。

选择银行或电汇服务

许多传统银行提供国际电汇服务，但它们的费用往往高于其他服务商。在线支付平台可以以更低的费用和更快的处理时间执行国际电汇。对于更具竞争力的费率和更优的货币兑换汇率，专门从事国际电汇的公司也值得考虑。

收集必要的信息

在发起转账之前，请收集关于收款人及其银行的所有必要信息。这些信息包括：收款人的全名、地址、账号或 IBAN（确保姓名与其银行账户上的信息完全一致），以及银行的名称、地址和 SWIFT/BIC 代码。许多国家/地区还要求提供 IBAN 以识别具体账户。最后，请记下转账金额和币种，并在继续操作前确认汇率及任何货币兑换费用。

验证合规要求

一些银行在处理转账前要求对汇款人和收款人进行客户身份验证 (KYC)。如果转账金额异常巨大，或者属于不寻常或频繁的模式，请准备好接受反洗钱 (AML) 法规下的额外审查。

发起电汇

许多银行提供在线电汇服务，但某些需要额外验证的转账可能需要在分行发起。在填写转账表格时，请提供所有必要的收款人和银行信息，并仔细检查所有内容的准确性以避免延误。根据银行的不同，您可能需要签署表格、提供额外的身份验证，或使用安全码授权转账。此阶段还需支付费用——通常包括电汇费用及任何货币兑换费用——支付方式因银行而异，也取决于您是在线发起还是亲自办理。

获取确认和跟踪信息

一旦转账提交，银行或服务商应提供一份包含转账详情的收据或确认函。部分银行还会提供追踪号，以便您在整个系统流转过程中监控转账的进度。

通知收款人

请将收款人预计收到资金的时间（基于平均转账时间）告知对方，并转交他们可能需要用以领取资金或避免在其端出现延误的任何附加信息。

监控转账

利用所提供的任何追踪信息关注转账进度。如果转账时间超出预期，请联系您的银行了解最新状态。

解决任何延迟或问题

如果发生延迟，请联系您的银行或转账服务商以了解原因并确定适当的后续步骤。如果转账详情中存在错误，您可能需要更正这些信息并重新提交请求。

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