Las transferencias electrónicas son muy adecuadas para situaciones en las que la seguridad y la fiabilidad importan más que la velocidad o el bajo coste. Esto las convierte en una opción útil para transacciones de gran envergadura como pagos iniciales de inmuebles, pagos empresariales internacionales e inversiones transfronterizas. En estas situaciones, las transferencias electrónicas están ampliamente consideradas como una opción segura para mover grandes sumas a nivel internacional, ya que van directamente entre bancos usando datos de cuenta verificados y redes establecidas como SWIFT.

Las transferencias electrónicas internacionales suelen tardar entre uno y cinco días hábiles en completarse, aunque el plazo exacto depende de una serie de factores, desde los países implicados hasta si se requiere conversión de divisas. Si la transferencia debe llegar en una fecha concreta, prever un margen de al menos cinco días hábiles es una medida de precaución razonable, y más es ideal si intervienen conversión de divisas o bancos intermediarios.

El envío de pagos internacionales puede implicar mayor complejidad, tiempos de procesamiento más largos y comisiones más altas. A pesar de estos obstáculos adicionales, los pagos internacionales —en concreto, las transferencias electrónicas— son cada vez más importantes, ya que se espera que los pagos transfronterizos superen los 60 billones de dólares en 2030.

A continuación, resumimos lo que necesitas saber sobre las transferencias internacionales: cómo funcionan, tiempos de procesamiento medios y factores más comunes que ocasionan retrasos.

¿De qué trata este artículo?

• Cómo funcionan las transferencias electrónicas internacionales
  
• ¿Cuánto tardan las transferencias electrónicas internacionales?
  
• Por qué pueden retrasarse las transferencias electrónicas internacionales
  
• Cómo enviar transferencias electrónicas internacionales
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

Cómo funcionan las transferencias electrónicas internacionales

Aunque el envío de una transferencia electrónica internacional es relativamente sencillo, implica el uso de redes bancarias internacionales y, a menudo, requiere conversión de divisas. A continuación se ofrece un resumen del proceso.

• Iniciación: Como remitente, inicias la transferencia electrónica a través de tu banco (puedes hacerlo en línea, a través de una aplicación móvil o visitando la sucursal bancaria). Proporciona los siguientes datos para el envío de fondos:

  • Nombre completo del destinatario
    
  • Dirección del destinatario
    
  • Nombre, dirección y país del banco del destinatario
    
  • Número de cuenta del destinatario y tipo de cuenta (de ahorro o corriente)
    
  • Número de ruta del destinatario (EE. UU.) o código BIC/SWIFT (identificador bancario internacional)
    
  • Motivo del envío de fondos (opcional)
    

• Comunicación interbancaria: Tu banco se comunicará con el banco del destinatario a través de la red SWIFT, un sistema de mensajería seguro para transacciones financieras internacionales que asigna códigos SWIFT únicos a cada banco participante.

• Bancos intermediarios opcionales: Dependiendo de la ruta, tu banco puede usar bancos intermediarios para mover los fondos más cerca del banco del destinatario. Cada intermediario cobra una comisión, que se suma al coste total.

• Cambio de divisas: Si envías en una moneda diferente a la de la cuenta del destinatario, tu banco convertirá los fondos al tipo de cambio que aplique, que puede incluir un recargo respecto a las tasas de mercado medio. Pregunta por el tipo de cambio antes de finalizar la transferencia.

• Finalización: Una vez que los fondos llegan al banco del destinatario, se ingresan en la cuenta del destinatario.

Comisiones

• Comisión de envío: Tu banco cobrará una comisión por iniciar la transferencia electrónica. Esta comisión puede variar en función del banco, el importe de la transferencia y la divisa. Según el banco y las preferencias del remitente, las comisiones pueden deducirse del importe total del pago o añadirse por encima del total.

• Cuota de recepción: El banco del destinatario también podría cobrar una comisión por recibir la transferencia.

• Comisiones de bancarios intermediarios: Si participan los bancos intermediarios, pueden cobrar comisiones adicionales.

• Comisión por cambio de divisas: Si la transferencia implica la conversión de divisas, tu banco podría aplicar un recargo en el tipo de cambio.

¿Cuánto tardan las transferencias electrónicas internacionales?

En general, las transferencias electrónicas internacionales no son tan rápidas como las transferencias nacionales. Mientras que las transferencias electrónicas nacionales pueden completarse en un día hábil, las transferencias internacionales suelen tardar entre uno y cinco días hábiles. (Muchas transferencias electrónicas internacionales se realizan a través de SWIFT, por lo que una transferencia SWIFT media también suele tardar entre uno y cinco días hábiles.) En casos excepcionales, una transferencia ejecutada a la perfección puede llegar al destinatario en un solo día hábil. Sin embargo, en situaciones con exhaustivas comprobaciones antifraude, múltiples correcciones por datos incorrectos, cambios de divisas o transferencias iniciadas fuera del horario de operaciones, las transferencias pueden tardar una semana o incluso más en completarse.

La geografía también influye en los plazos. Las transferencias entre regiones con conexiones bancarias directas, como América del Norte y Europa, suelen liquidarse con mayor rapidez. Las transferencias entre Europa y África, en cambio, pueden tardar más debido a controles adicionales de cumplimiento de la normativa y posibles retrasos con los bancos intermediarios.

Una vez iniciada una transferencia, los fondos se mueven a través de una secuencia establecida: el banco del remitente envía un mensaje por SWIFT al banco del destinatario, los bancos intermediarios procesan los fondos y los pasan si es necesario, se realiza la conversión de divisas si procede y, finalmente, el banco del destinatario abona los fondos en la cuenta. Cada uno de estos pasos añade tiempo, lo que explica por qué el rango puede variar tanto de una transferencia a otra.

Si una transferencia internacional tarda más de lo esperado, los bancos suelen proporcionar un número de seguimiento o un recibo de confirmación que puedes usar para supervisar el progreso. A partir de ahí, el mejor siguiente paso es ponerse en contacto directamente con tu banco, ya que puede identificar en qué punto del proceso se encuentran los fondos y asesorarte sobre las correcciones necesarias. Si la causa se debe a errores en los datos del destinatario, puede que tengas que volver a enviar la transferencia con la información corregida.

Algunos bancos ofrecen transferencias electrónicas internacionales en el mismo día o más rápidas por una comisión. Este servicio puede reducir el tiempo medio de transferencia a 24 horas, bajo las siguientes condiciones:

• Inicio temprano: La transferencia se inicia durante el horario comercial del banco.

• Sin conversión de divisas: Por lo general, las transferencias en el mismo día se limitan a divisas o países específicos con relaciones directas.

Las plataformas en línea también pueden ofrecer tiempos de procesamiento más rápidos que los bancos tradicionales.

Por qué pueden retrasarse las transferencias electrónicas internacionales

Las transferencias internacionales pueden retrasarse por motivos como controles de seguridad y horarios de operaciones bancarias. A continuación se indican algunos factores comunes a tener en cuenta.

Prevención de fraude y controles de cumplimiento de la normativa

Para minimizar el riesgo de transacciones fraudulentas, los bancos y las instituciones financieras cuentan con medidas de seguridad que pueden retrasar los tiempos de transferencia. El proceso de Conocimiento del Cliente (KYC) verifica las identidades del remitente y del destinatario. Las transacciones también se supervisan en el marco de las políticas contra el blanqueo de capitales (AML) en busca de actividades inusuales o sospechosas. Además, los bancos verifican tanto al remitente como al destinatario en listas de sanciones gubernamentales y listas de seguimiento antes de procesar la transferencia.

Datos de pago incorrectos o incompletos

Incluso un pequeño error tipográfico en la información del destinatario puede hacer que la transferencia sea rechazada y devuelta, lo que obliga al remitente a iniciarla de nuevo con los datos corregidos. Si el número de cuenta, el código SWIFT o el código internacional de cuenta bancaria (IBAN) son incorrectos, la transferencia probablemente será rechazada o redirigida y requerirá intervención manual para completarse. Del mismo modo, los errores en el nombre o la dirección del destinatario pueden ocasionar retrasos o incluso transferencias fallidas, al igual que cualquier inconsistencia en las instrucciones de la transferencia.

Festivos y fines de semana

Las transferencias iniciadas fuera del horario de operaciones bancarias sufrirán retrasos, y las diferencias horarias pueden afectar a la coordinación entre bancos. Los horarios de corte para transferencias electrónicas internacionales pueden variar entre países y bancos, aunque suelen situarse en algún momento entre las 11:00 y las 14:00 h en la hora local del banco.

Los bancos generalmente no procesan transferencias en días festivos del país remitente o receptor, y algunos bancos observan festivos bancarios adicionales que pueden afectar aún más a los tiempos de procesamiento. Muchas transferencias electrónicas internacionales también se procesan únicamente en días hábiles, por lo que una transferencia iniciada un viernes podría no completarse hasta el lunes o el martes.

Conversión de divisas y tipos de cambio

La conversión de divisas puede añadir uno o más días al plazo de procesamiento, y más tiempo aún si las divisas implicadas son menos habituales. Si el banco del destinatario no dispone fácilmente de la divisa de envío, puede necesitar obtenerla de otra institución. Los bancos también pueden retrasar las transferencias para asegurar tipos de cambio favorables o gestionar los riesgos derivados de las fluctuaciones de divisas.

Relaciones bancarias con bancos intermediarios

Si los bancos remitente y receptor tienen una relación directa, la transferencia suele ser más rápida. Cuando intervienen bancos intermediarios adicionales, cada uno debe procesar la transferencia de forma individual, lo que añade tiempo extra al proceso global.

Método de transferencia (manual frente a automatizado)

El método de inicio de la transferencia puede afectar a su velocidad de procesamiento. Las transferencias que requieren intervención manual suelen tardar más en procesarse, mientras que las transferencias automatizadas suelen avanzar con mayor rapidez, aunque pueden producirse retrasos si hay un fallo del sistema o tiempo de inactividad.

Factores del país de destino

El país al que se envía la transferencia también puede influir en los tiempos de procesamiento. Algunos países tienen normativas más estrictas que exigen una documentación o controles más exhaustivos, lo que puede alargar el tiempo de transferencia. Los países con una infraestructura bancaria menos desarrollada pueden experimentar un procesamiento más lento debido a limitaciones técnicas.

Cómo enviar transferencias electrónicas internacionales

Antes de iniciar una transferencia electrónica internacional, hay que seguir algunos pasos para asegurarse de que la transferencia se realice sin problemas. Te explicamos cómo enviar una transferencia electrónica internacional.

Elige un servicio de transferencias bancarias o electrónicas

Muchos bancos tradicionales ofrecen servicios de transferencia electrónica internacional, aunque sus comisiones tienden a ser más altas que las de otros proveedores. Las plataformas de pago en línea pueden realizar transferencias electrónicas internacionales con comisiones más bajas y tiempos de procesamiento más rápidos. Para obtener tarifas más competitivas y mejores tipos de cambio, también merece la pena considerar empresas especializadas en transferencias electrónicas internacionales.

Reúne la información necesaria

Antes de iniciar la transferencia, recopila todos los datos necesarios sobre el destinatario y su banco. Esto incluye el nombre completo, la dirección, el número de cuenta o el código internacional de cuenta bancaria (IBAN) del destinatario —asegurándote de que el nombre coincida exactamente con el que figura en su cuenta bancaria—, junto con el nombre, la dirección y el código SWIFT/BIC del banco. Muchos países también exigen un IBAN para identificar la cuenta específica. Por último, anota el importe y la moneda de la transferencia, y verifica el tipo de cambio y las posibles comisiones de conversión antes de continuar.

Verifica los requisitos de cumplimiento de la normativa

Algunos bancos exigen una verificación de identidad mediante el proceso de Conocimiento del Cliente (KYC) tanto para el remitente como para el destinatario antes de procesar una transferencia. Si la transferencia es inusualmente grande o forma parte de un patrón irregular o frecuente, prepárate para un escrutinio adicional en virtud de la normativa contra el blanqueo de capitales (AML).

Inicia la transferencia electrónica

Muchos bancos ofrecen servicios de transferencia electrónica en línea, aunque algunas transferencias que requieren verificación adicional podrían necesitar iniciarse en una sucursal. Al rellenar el formulario de transferencia, proporciona toda la información necesaria sobre el destinatario y el banco, y comprueba que todo sea correcto para evitar retrasos. Según el banco, puede que tengas que firmar un formulario, aportar una verificación de identidad adicional o autorizar la transferencia con un código seguro. El pago de las comisiones —que habitualmente incluyen la comisión de transferencia electrónica y las posibles comisiones de conversión de divisas— también será necesario en esta fase, y los métodos de pago varían según el banco y según si el inicio se realiza en línea o en persona.

Obtén información de confirmación y seguimiento

Una vez enviada la transferencia, el banco o el servicio debería proporcionarte un recibo o una confirmación con los detalles de la transferencia. Algunos bancos también facilitan un número de seguimiento para que puedas supervisar el progreso de la transferencia a medida que avanza por el sistema.

Notifica al destinatario

Informa al destinatario de cuándo puede esperar recibir los fondos en función del tiempo medio de transferencia, y comparte cualquier información adicional que pueda necesitar para reclamarlos o evitar retrasos en su extremo.

Supervisa la transferencia

Usa la información de seguimiento proporcionada para controlar el progreso de la transferencia. Si la transferencia tarda más de lo esperado, ponte en contacto con tu banco para obtener una actualización del estatus.

Soluciona los retrasos o problemas

Si se produce un retraso, ponte en contacto con tu banco o servicio de transferencia para conocer la causa y determinar los pasos a seguir. Si hay errores en los datos de la transferencia, puede que tengas que corregirlos y volver a enviar la petición.

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