Det finns många sätt att göra inhemska betalningar snabbt och enkelt, men att skicka betalningar internationellt kan vara svårare och innebära längre behandlingstider och potentiellt högre avgifter. Trots dessa ytterligare hinder blir internationella betalningar, särskilt banköverföringar, allt viktigare och gränsöverskridande betalningar förväntas öka från 190 biljoner USD 2023 till 290 biljoner USD 2030.

Den här guiden täcker allt du behöver veta om internationella överföringar: hur de fungerar, genomsnittliga behandlingstider och vanliga faktorer som orsakar förseningar.

Vad innehåller den här artikeln?

• Så här fungerar internationella banköverföringar
  
• Genomsnittlig tid för internationella banköverföringar
  
• Varför internationella banköverföringar kan försenas
  
• Så här gör du internationella banköverföringar
  

How international wire transfers work

While sending an international wire transfer is relatively straightforward, it involves the use of international banking networks and often requires currency conversion. Here’s an overview of the process.

Så här fungerar internationella banköverföringar

Även om det är relativt enkelt att göra en internationell banköverföring, innebär det användning av internationella banknätverk och kräver ofta valutaväxling. Här är en översikt över processen.

• Initiering: Som avsändare initierar du banköverföringen via din bank (detta kan göras online, via en mobilapp eller genom att besöka bankkontoret). Du anger följande uppgifter för överföringen:

  • Mottagarens fullständiga namn
    
  • Mottagarens adress
    
  • Mottagarens banknamn, adress och land
    
  • Mottagarens kontonummer och kontotyp (spar-/checkkonto)
    
  • Mottagarens clearingnummer (USA) eller BIC/SWIFT-kod (internationell bankidentifierare)
    
  • Orsak till överföring (frivilligt)
    

• Kommunikation mellan banker: Din bank kommer att kommunicera med mottagarens bank med hjälp av nätverket Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT), ett säkert meddelandesystem för internationella finansiella transaktioner som tilldelar unika SWIFT-koder till varje deltagande bank.

• Förmedlande banker (ibland): Beroende på rutten kan din bank använda förmedlande banker för att flytta medlen närmare mottagarens bank. Varje förmedlare tar ut en avgift, vilket ökar den totala kostnaden.

• Valutaväxling: Om du skickar i en annan valuta än mottagarens kontovaluta kommer din bank att konvertera pengarna med hjälp av sin valutakurs, vilket kan inkludera ett påslag jämfört med marknadens mittkurs. Se till att fråga om växelkursen innan du slutför överföringen.

• Slutförande: När pengarna når mottagarens bank krediteras de till mottagarens konto.

Avgifter

• Överföringsavgift: Din bank kommer att ta ut en avgift för att initiera banköverföringen. Denna avgift kan variera beroende på bank, överföringsbelopp och valuta.

• Mottagningsavgift: Mottagarens bank kan också ta ut en avgift för att ta emot överföringen.

• Avgifter från förmedlande banker: Om förmedlande banker är inblandade kan de ta ut ytterligare avgifter.

• Valutaväxlingsavgift: Om överföringen involverar valutaväxling kan din bank tillämpa ett påslag på växelkursen.

Genomsnittlig tid för internationella banköverföringar

I allmänhet är internationella banköverföringar inte lika snabba som inhemska överföringar. Medan inhemska banköverföringar kan slutföras inom en arbetsdag, tar internationella överföringar vanligtvis en till fem arbetsdagar, och de kan ta längre tid beroende på en mängd olika faktorer. I sällsynta fall kan en perfekt genomförd överföring nå mottagaren inom en enda arbetsdag. Men i situationer med omfattande bedrägerikontroller, flera korrigeringar på grund av felaktiga uppgifter, valutaväxling eller överföringar som initierats utanför bryttiderna kan överföringar ta en vecka eller ännu längre att slutföra. Till exempel avstäms överföringar mellan Nordamerika och Europa vanligtvis snabbt, eftersom överföringar mellan regioner med direktanslutningar ofta går snabbare. Samtidigt kan överföringar mellan Europa och Afrika ta längre tid på grund av ytterligare efterlevnadskontroller och potentiella förseningar med förmedlande banker.

Vissa banker erbjuder internationella banköverföringar samma dag eller expressöverföringar mot en avgift. Denna tjänst kan minska den genomsnittliga överföringstiden till inom 24 timmar, under följande förhållanden:

• Tidig initiering: Överföringen initieras inom bankens bryttider.

• Ingen valutaväxling: Överföringar samma dag är i allmänhet begränsade till specifika valutor eller länder med direkta relationer.

Varför internationella penningöverföringar kan försenas

Internationella överföringar kan försenas av en mängd olika anledningar, allt från säkerhetskontroller till bryttider. Här är några vanliga faktorer att tänka på.

Bedrägeribekämpning

För att minimera risken för bedrägliga transaktioner har banker och finansinstitut infört säkerhetsåtgärder. Dessa åtgärder kan fördröja överföringstiderna, särskilt när ytterligare verifiering behövs.

• Kundkännedomskontroller (KYC): Dessa säkerställer att avsändarens och mottagarens identiteter verifieras för att förhindra penningtvätt eller finansiering av terrorism.

• Policyer för bekämpning av penningtvätt (AML): Transaktioner övervakas med avseende på ovanlig eller misstänkt aktivitet (t.ex. ovanligt höga transaktionsbelopp eller oregelbundet transaktionsmönster), vilket leder till ytterligare granskning och eventuella förseningar.

• Sanktioner och svarta listor: Bankerna kontrollerar att varken avsändaren eller mottagaren finns med på myndigheternas sanktionslistor eller bevakningslistor.

Felaktiga eller ofullständiga uppgifter

Även ett mindre stavfel i mottagarinformationen kan få överföringen att studsa tillbaka, vilket resulterar i förseningar och kräver att avsändaren initierar överföringen igen med korrigerade uppgifter. I värsta fall kan omfattande kommunikation fram och tillbaka krävas.

• Felaktiga bankuppgifter: Om kontonumret, SWIFT-koden eller internationella bankkontonumret (IBAN) är felaktiga kommer överföringen sannolikt att avvisas eller omdirigeras och kräva manuella åtgärder för att slutföras.

• Ogiltig information om förmånstagare: Fel i mottagarens namn eller adress kan leda till förseningar eller till och med misslyckade överföringar.

• Avvikelser i instruktionerna: Eventuella inkonsekvenser i överföringsinstruktionerna kan leda till att bankerna pausar överföringen för förtydligande.

Helgdagar och helger

Överföringar som görs utanför bankens bryttider kommer att försenas. Beroende på den specifika situationen och de inblandade bankerna kan väntetiden vara allt från ytterligare en arbetsdag till en hel vecka.

• Helgdagar: Banker behandlar vanligtvis inte överföringar på helgdagar, vare sig i det sändande eller mottagande landet. Om en överföring initieras strax före en helgdag kan behandlingen försenas. Vissa banker har också ytterligare helgdagar som kan påverka behandlingstiderna.

• Helger: De flesta internationella banköverföringar behandlas endast på arbetsdagar. Om en överföring initieras på en fredag kanske den inte slutförs förrän på måndag eller tisdag.

Valutaväxling

Valutakonvertering kan också påverka överföringstiderna, särskilt om växlingen involverar mindre vanliga valutor.

• Konverteringstid: Alla typer av valutakonvertering kan lägga till en eller flera dagar till behandlingstiden, och ännu längre om de inblandade valutorna är mindre handlade valutor. Om mottagarens bank inte har den sändande valutan redo kan den behöva köpa valutan från ett annat institut.

• Växelkursfluktuationer: Banker kan fördröja överföringar för att säkerställa gynnsamma växelkurser eller hantera risker från valutafluktuationer.

Tidszoner

Tidszoner påverkar samordningen mellan banker i olika regioner.

• Bryttider: Banker i olika tidszoner har olika bryttider, vilket kan orsaka förseningar om överföringen initieras när den mottagande banken är stängd.
  

Bankrelationer

Om den sändande och mottagande banken har ett direkt förhållande går överföringen vanligtvis snabbare. När förmedlande banker är inblandade kan det ta längre tid på grund av ytterligare hantering.

• Flera förmedlare: Om flera förmedlande banker är inblandade måste var och en behandla överföringen, vilket gör att den övergripande processen tar ännu längre tid.

• Behandlingstider: Olika banker kan ha olika behandlingstider, vilket påverkar överföringshastigheten.

Överföringsmetoder

Metoden för att initiera överföringen kan påverka behandlingshastigheten.

• Manuell behandling: Om en överföring kräver manuella åtgärder kan den ta längre tid att behandla.

• Automatiserade system: Automatiserade överföringar är i allmänhet snabbare, men förseningar kan uppstå om det uppstår ett systemfel eller driftstopp.

Destinationsland

Det land som överföringen skickas till kan också påverka behandlingstiderna.

• Landsspecifika bestämmelser: Vissa länder har strängare regler som kräver mer grundlig dokumentation eller kontroller, vilket kan förlänga överföringstiden.

• Bankinfrastruktur: Länder med mindre utvecklade banksystem kan ha längre behandlingstider på grund av tekniska begränsningar.

Så här skickar du internationella banköverföringar

Innan du påbörjar en internationell banköverföring finns det några saker du kan göra för att säkerställa att din överföring går smidigt. Så här gör du en internationell banköverföring.

Välj en banköverföringstjänst

• Traditionella banker: De flesta banker erbjuder tjänster för internationella banköverföringar. Avgifterna kan vara högre än de som erbjuds av andra leverantörer.

• Betaltjänster online: Plattformar som PayPal, Wise och Western Union kan utföra internationella banköverföringar med potentiellt lägre avgifter och snabbare behandlingstider än traditionella banker.

• Specialiserade överföringstjänster: Företag som specialiserar sig på internationella banköverföringar kan erbjuda mer konkurrenskraftiga priser och bättre valutakurser än traditionella banker.

Samla in nödvändig information

• Mottagarens fullständiga namn och adress: Se till att namnet matchar namnet på mottagarens bankkonto för att undvika förseningar.

• Mottagarens bankuppgifter: Inkludera bankens namn, adress och SWIFT-/BIC-kod. För många länder krävs även IBAN.

• Mottagarens kontonummer eller IBAN: Detta identifierar det specifika kontot som pengarna kommer att överföras till.

• Överföringsbelopp och valuta: Anteckna betalningsbeloppet, inklusive valuta. Kontrollera växelkursen och förstå eventuella växlingsavgifter.

Verifiera efterlevnadskrav

• Kontroller för kundkännedom (KYC): Vissa banker kräver verifiering av avsändare och mottagare enligt KYC.

• Regler för bekämpning av penningtvätt: Var beredd på ytterligare granskning om överföringen är ovanligt stor eller sker i ett oregelbundet frekvent mönster.

Starta banköverföringen

• Besök banken eller använd din internetbank. De flesta banker erbjuder banköverföringstjänster online, men du kan behöva besöka ett kontor för överföringar som kräver ytterligare verifiering.

• Fyll i överföringsformuläret: Ange all nödvändig information, inklusive mottagarens kontaktuppgifter, bankinformation och överföringsbeloppet. Säkerställ att informationen är korrekt för att undvika förseningar.

• Godkänn överföringen: Beroende på bank kan du behöva skriva under ett formulär, tillhandahålla ytterligare identitetsverifiering eller godkänna överföringen via en säker kod.

• Betala avgifterna: Dessa inkluderar vanligtvis banköverföringsavgiften och eventuella valutaväxlingsavgifter. Betalningsmetoder kan variera beroende på bank och om du initierar överföringen online eller personligen.

Erhåll bekräftelse- och spårningsinformation

• Bekräftelse på överföringen: Banken eller tjänsten ska tillhandahålla ett kvitto eller en bekräftelse med uppgifter om överföringen.

• Spårningsnummer: Vissa banker tillhandahåller ett spårningsnummer för internationella banköverföringar så att du kan övervaka överföringens förlopp.

Avisera mottagaren

• Förväntad tidsram: Låt mottagaren veta när han eller hon kan förvänta sig pengarna baserat på den genomsnittliga överföringstiden.

• Obligatoriska uppgifter: Ange eventuell ytterligare information som mottagaren kan behöva för att göra anspråk på medlen eller undvika förseningar.

Övervaka överföringen

• Kontrollera överföringsstatus: Använd eventuell spårningsinformation för att spåra överföringens förlopp.

• Följ upp med banken: Om överföringen tar längre tid än väntat kontaktar du banken för en uppdatering.

Åtgärda eventuella förseningar eller problem

• Kontakta banken eller tjänsten: Kontakta banken eller tjänsten för att förstå orsaken till förseningen och fastställ vilka åtgärder du bör vidta för att lösa den.

• Överför igen eller korrigera fel: Om det finns fel i överföringsuppgifterna kan du behöva korrigera dem och skicka in begäran igen.