Banköverföringar är väl lämpade för situationer där säkerhet och tillförlitlighet är viktigare än hastighet eller låg kostnad. Detta gör dem till ett användbart val för stora, viktiga transaktioner som handpenning för fastigheter, internationella företagsbetalningar och gränsöverskridande investeringar. I dessa situationer anses banköverföringar allmänt vara ett säkert alternativ för att flytta stora summor internationellt, eftersom de går direkt mellan banker med hjälp av verifierade kontouppgifter och etablerade nätverk som SWIFT.

Internationella banköverföringar tar vanligtvis en till fem arbetsdagar att slutföra, även om den exakta tidslinjen beror på en rad faktorer, från de inblandade länderna till huruvida valutaväxling krävs. Om överföringen måste anlända senast ett visst datum är det en rimlig säkerhetsåtgärd att bygga in en buffert på minst fem arbetsdagar – och det är idealiskt med mer tid om valutaväxling eller förmedlande banker är inblandade.

Att skicka betalningar internationellt kan innebära mer komplexitet, längre behandlingstider och högre avgifter. Trots dessa ytterligare hinder blir internationella betalningar – i synnerhet banköverföringar – allt viktigare i takt med att gränsöverskridande betalningar förväntas överstiga 60 biljoner USD till 2030.

Nedan beskriver vi vad du behöver veta om internationella överföringar: hur de fungerar, genomsnittliga behandlingstider och vanliga faktorer som orsakar förseningar.

Vad innehåller den här artikeln?

• Så här fungerar internationella banköverföringar
  
• Hur lång tid tar internationella banköverföringar?
  
• Varför internationella banköverföringar kan försenas
  
• Så här skickar du internationella banköverföringar
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Så här fungerar internationella banköverföringar

Även om det är relativt okomplicerat att skicka en internationell banköverföring innebär det att internationella banknätverk används, och det kräver ofta valutaväxling. Här är en översikt över processen.

• Initiering: Som avsändare initierar du banköverföringen via din bank (detta kan göras online, via en mobilapp eller genom att besöka bankkontoret). Du anger följande uppgifter för överföringen:

  • Mottagarens fullständiga namn
    
  • Mottagarens adress
    
  • Mottagarens banknamn, adress och land
    
  • Mottagarens kontonummer och kontotyp (sparkonto eller checkkonto)
    
  • Mottagarens clearingnummer (USA) eller BIC/SWIFT-kod (internationell bankidentifierare)
    
  • Orsak till överföring (frivilligt)
    

• Kommunikation mellan banker: Din bank kommer att kommunicera med mottagarens bank med hjälp av SWIFT-nätverket, ett säkert meddelandesystem för internationella finansiella transaktioner som tilldelar unika SWIFT-koder till varje deltagande bank.

• Förmedlande banker (ibland): Beroende på rutten kan din bank använda förmedlande banker för att flytta medlen närmare mottagarens bank. Varje förmedlare tar ut en avgift, vilket ökar den totala kostnaden.

• Valutaväxling: Om du skickar i en annan valuta än mottagarens kontovaluta kommer din bank att konvertera pengarna med hjälp av sin valutakurs, vilket kan inkludera ett påslag jämfört med marknadens mittkurs. Fråga om växelkursen innan du slutför överföringen.

• Slutförande: När pengarna når mottagarens bank krediteras de till mottagarens konto.

Avgifter

• Överföringsavgift: Din bank tar ut en avgift för att initiera banköverföringen. Denna avgift kan variera beroende på bank, överföringsbelopp och valuta. Beroende på bank och avsändarens preferenser kan avgifter antingen dras av från det totala betalningsbeloppet eller läggas till utöver totalen.

• Mottagningsavgift: Mottagarens bank kan också ta ut en avgift för att ta emot överföringen.

• Avgifter från förmedlande banker: Om förmedlande banker är inblandade kan de ta ut ytterligare avgifter.

• Valutaväxlingsavgift: Om överföringen involverar valutaväxling kan din bank tillämpa ett påslag på växelkursen.

Hur lång tid tar internationella banköverföringar?

I allmänhet är internationella banköverföringar inte lika snabba som inhemska överföringar. Medan inhemska banköverföringar kan slutföras inom en arbetsdag, tar internationella överföringar vanligtvis en till fem arbetsdagar. (Många internationella banköverföringar genomförs via SWIFT, så den genomsnittliga SWIFT-överföringen tar vanligtvis också en till fem arbetsdagar.) I sällsynta fall kan en perfekt utförd överföring nå mottagaren inom en enda arbetsdag. Men i situationer med omfattande bedrägerikontroller, flera korrigeringar på grund av felaktiga uppgifter, valutaväxlingar eller överföringar som initierats utanför öppettiderna kan det ta en vecka eller till och med ännu längre tid att slutföra överföringar.

Geografiskt läge spelar också en roll när det gäller timingen. Överföringar mellan regioner med direkta bankförbindelser, såsom Nordamerika och Europa, avräknas vanligtvis snabbare. Överföringar mellan Europa och Afrika kan å andra sidan ta längre tid på grund av ytterligare efterlevnadskontroller och potentiella förseningar hos förmedlande banker.

När en överföring har initierats flyttas medlen genom en bestämd sekvens: Avsändarens bank skickar ett meddelande via SWIFT till mottagarens bank, förmedlande banker behandlar och vidarebefordrar medlen om det behövs, valutaväxling sker i tillämpliga fall och slutligen krediterar mottagarens bank medlen till kontot. Var och en av dessa steg lägger till tid, vilket är anledningen till att intervallet kan variera så mycket från överföring till överföring.

Om en internationell överföring tar längre tid än förväntat tillhandahåller banker vanligtvis ett spårningsnummer eller en mottagningsbekräftelse som du kan använda för att övervaka förloppet. Därefter är det bästa efterföljande steget att kontakta din bank direkt – de kan identifiera var i processen medlen befinner sig och ge råd om eventuella korrigeringar som behövs. Om fel i mottagarens uppgifter är orsaken kan du behöva skicka in överföringen igen med korrigerad information.

Vissa banker erbjuder internationella banköverföringar samma dag eller expressöverföringar mot en avgift. Denna tjänst kan minska den genomsnittliga överföringstiden till inom 24 timmar, under följande förhållanden:

• Tidig initiering: Överföringen initieras inom bankens bryttider.

• Ingen valutaväxling: Överföringar samma dag är i allmänhet begränsade till specifika valutor eller länder med direkta relationer.

Onlineplattformar kan också erbjuda snabbare behandlingstider än traditionella banker.

Varför internationella penningöverföringar kan försenas

Internationella överföringar kan försenas av orsaker såsom säkerhetskontroller och bankernas öppettider. Här är några vanliga faktorer att ta hänsyn till.

Bedrägeribekämpning och efterlevnadskontroller

För att minimera risken för bedrägliga transaktioner har banker och finansiella institut infört säkerhetsåtgärder som kan fördröja överföringstiderna. Kundkännedom (KYC) verifierar avsändarens och mottagarens identiteter. Transaktioner övervakas också enligt policyer för bekämpning av penningtvätt för ovanlig eller misstänkt aktivitet. Banker granskar dessutom både avsändaren och mottagaren mot statliga sanktionslistor och bevakningslistor innan de behandlar överföringen.

Felaktiga eller ofullständiga betalningsuppgifter

Även ett litet stavfel i mottagarinformationen kan få överföringen att studsa tillbaka, vilket kräver att avsändaren initierar den på nytt med korrigerade uppgifter. Om kontonumret, SWIFT-koden eller IBAN (International Bank Account Number) är felaktigt kommer överföringen sannolikt att avvisas eller dirigeras om och kräva manuellt ingripande för att slutföras. På samma sätt kan fel i mottagarens namn eller adress leda till förseningar eller till och med misslyckade överföringar, vilket även eventuella inkonsekvenser i överföringsinstruktionerna kan orsaka.

Helgdagar och helger

Överföringar som initieras utanför bankens öppettider kommer att uppleva förseningar, och skillnader i tidszoner kan påverka bankernas samordning. Stopptider för internationella banköverföringar kan variera mellan länder och banker, även om de ofta infaller någon gång mellan kl. 11:00 och kl. 14:00 enligt bankens lokala tid.

Banker behandlar normalt inte överföringar på allmänna helgdagar, vare sig i avsändar- eller mottagarlandet, och vissa banker följer fler helgdagar som ytterligare kan påverka behandlingstiderna. Många internationella banköverföringar behandlas också endast på arbetsdagar, så en överföring som initieras på en fredag kanske inte är slutförd förrän på måndag eller tisdag.

Valutaväxling och växelkurser

Valutaväxling kan lägga till en eller flera dagar till behandlingstiden, och längre om de inblandade valutorna är mindre handlade valutor. Om mottagarens bank inte har den sändande valutan redo kan den behöva köpa den från ett annat institut. Banker kan också fördröja överföringar för att få mer gynnsamma växelkurser eller hantera risker från valutafluktuationer.

Bankrelationer med förmedlande banker

Om de sändande och mottagande bankerna har en direkt relation går överföringen ofta snabbare. När ytterligare förmedlande banker är inblandade måste var och en behandla överföringen individuellt, vilket lägger till extra tid till den övergripande processen.

Överföringsmetod (manuell jämfört med automatisk)

Metoden för att initiera överföringen kan påverka behandlingshastigheten. Överföringar som kräver manuella åtgärder tar i allmänhet längre tid att behandla, medan automatiska överföringar vanligtvis går snabbare – även om förseningar fortfarande kan inträffa om det uppstår ett systemfel eller nedtid.

Faktorer i destinationslandet

Det land som överföringen skickas till kan också påverka behandlingstiderna. Vissa länder har strängare regler som kräver mer noggrann dokumentation eller kontroller, vilket kan förlänga överföringstiden. Länder med en mindre utvecklad bankinfrastruktur kan uppleva långsammare behandling på grund av tekniska begränsningar.

Så här skickar du internationella banköverföringar

Innan du initierar en internationell banköverföring finns det några saker du kan göra för att säkerställa att din överföring går smidigt. Så här gör du en internationell banköverföring.

Välj en banköverföringstjänst

Många traditionella banker erbjuder internationella banköverföringstjänster, även om deras avgifter tenderar att vara högre än andra leverantörers. Onlinebetalningsplattformar kan utföra internationella banköverföringar med lägre avgifter och snabbare behandlingstider. För mer konkurrenskraftiga priser och bättre växelkurser kan det också vara värt att överväga företag som specialiserar sig på internationella banköverföringar.

Samla in nödvändig information

Innan du initierar överföringen ska du samla in alla nödvändiga uppgifter om mottagaren och dennes bank. Detta inkluderar mottagarens fullständiga namn, adress, kontonummer eller IBAN – och se till att namnet exakt matchar det som står på bankkontot – tillsammans med bankens namn, adress och SWIFT-/BIC-kod. Många länder kräver också ett IBAN för att identifiera det specifika kontot. Notera slutligen överföringsbeloppet och valutan och verifiera växelkursen och eventuella konverteringsavgifter innan du fortsätter.

Verifiera efterlevnadskrav

Vissa banker kräver identitetsverifiering för kundkännedom (KYC) för både avsändaren och mottagaren innan en överföring behandlas. Om överföringen är ovanligt stor eller utgör en del av ett oregelbundet eller frekvent mönster bör du vara beredd på ytterligare granskning enligt bestämmelser om bekämpning av penningtvätt.

Initiera banköverföringen

Många banker erbjuder banköverföringstjänster online, även om vissa överföringar som kräver ytterligare verifiering kan behöva initieras på ett bankkontor. När du fyller i överföringsformuläret ska du ange all nödvändig mottagar- och bankinformation och dubbelkolla allt för att undvika förseningar. Beroende på banken kan du behöva skriva under ett formulär, tillhandahålla ytterligare identitetsverifiering eller godkänna överföringen med en säker kod. Betalning av avgifter – vilket vanligtvis inkluderar banköverföringsavgiften och eventuella avgifter för valutaväxling – kommer också att krävas i detta skede, med betalningsmetoder som varierar beroende på bank och huruvida du initierar online eller i fysisk miljö.

Erhåll bekräftelse- och spårningsinformation

När överföringen har skickats in ska banken eller tjänsten tillhandahålla ett kvitto eller en bekräftelse med uppgifter om överföringen. Vissa banker tillhandahåller även ett spårningsnummer så att du kan övervaka överföringens framsteg när den rör sig genom systemet.

Avisera mottagaren

Låt mottagaren veta när den kan förvänta sig medlen baserat på den genomsnittliga överföringstiden, och vidarebefordra all ytterligare information som mottagaren kan behöva för att göra anspråk på medlen eller undvika förseningar på dennes sida.

Övervaka överföringen

Använd eventuell spårningsinformation för att följa överföringens framsteg. Om överföringen tar längre tid än förväntat kan du följa upp med din bank för en statusuppdatering.

Åtgärda eventuella förseningar eller problem

Om en försening inträffar, kontakta din bank eller överföringstjänst för att ta reda på orsaken och fastställa lämpliga nästa steg. Om det finns fel i överföringsuppgifterna kan du behöva korrigera dem och skicka in begäran igen.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.
  
• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.
  
• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.
  
• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna.
  
• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.
  

Läs mer om hur Stripe Payments kan underlätta dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.