Wire transfers são mais adequadas para situações em que segurança e confiabilidade são mais importantes do que velocidade ou baixo custo. Isso as torna uma boa opção para transações grandes e de alto valor, como entradas de imóveis, pagamentos comerciais internacionais e investimentos internacionais. Nessas situações, wire transfers são amplamente consideradas uma forma segura de movimentar grandes quantias internacionalmente, pois ocorrem diretamente entre bancos usando dados verificados de contas e redes estabelecidas, como a SWIFT.

Wire transfers internacionais normalmente levam de um a cinco dias úteis para serem concluídas, embora o cronograma exato dependa de diversos fatores, desde os países envolvidos até a necessidade de conversão de moedas. Se a transferência precisar chegar até uma data específica, considerar uma margem de pelo menos cinco dias úteis é uma precaução razoável — e um prazo ainda maior é ideal quando houver conversão de moeda ou bancos intermediários envolvidos.

Enviar pagamentos internacionalmente pode envolver mais complexidade, tempos de processamento mais longos e tarifas mais altas. Apesar desses desafios adicionais, pagamentos internacionais — especificamente wire transfers — estão se tornando cada vez mais importantes, já que os pagamentos transfronteiriços devem ultrapassar US$ 60 trilhões até 2030.

A seguir, explicaremos o que você precisa saber sobre transferências internacionais: como funcionam, tempos médios de processamento e fatores comuns que causam atrasos.

O que vamos abordar neste artigo?

• Como funcionam wire transfers internacionais
  
• Quanto tempo levam as wire transfers internacionais?
  
• Por que wire transfers internacionais podem sofrer atrasos
  
• Como enviar wire transfers internacionais
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

Como funcionam wire transfers internacionais

Embora enviar uma wire transfer internacional seja relativamente simples, o processo envolve o uso de redes bancárias internacionais e frequentemente exige conversão de moedas. Veja uma visão geral de como funciona.

• Iniciação: como remetente, você inicia a wire transfer por meio do seu banco (isso pode ser feito online, pelo aplicativo móvel ou presencialmente na agência). Você fornece os seguintes dados para a transferência:

  • Nome completo do destinatário
    
  • Endereço do destinatário
    
  • Nome, endereço e país do banco do destinatário
    
  • Número e tipo da conta do destinatário (poupança ou corrente)
    
  • Routing number do destinatário (EUA) ou código BIC/SWIFT (identificador bancário internacional)
    
  • Motivo da transferência (opcional)
    

• Comunicação interbancária: seu banco se comunica com o banco do destinatário usando a rede SWIFT, um sistema seguro de mensagens para transações financeiras internacionais que atribui códigos SWIFT exclusivos a cada banco participante.

• Bancos intermediários (opcional): dependendo da rota, seu banco pode usar bancos intermediários para aproximar os fundos do banco do destinatário. Cada intermediário cobra uma tarifa, aumentando o custo total.

• Câmbio de moedas: se você estiver enviando em uma moeda diferente da moeda da conta do destinatário, seu banco converterá os fundos usando sua taxa de câmbio, que pode incluir uma margem em relação às taxas médias de mercado. Pergunte sobre a taxa de câmbio antes de finalizar a transferência.

• Conclusão: quando os fundos chegam ao banco do destinatário, eles são creditados na conta do destinatário.

Tarifas

• Tarifa de envio: seu banco cobrará uma tarifa para iniciar a wire transfer. Essa tarifa pode variar dependendo do banco, do valor da transferência e da moeda. Dependendo do banco e das preferências do remetente, as tarifas podem ser deduzidas do valor total enviado ou adicionadas ao valor total.

• Tarifa de recebimento: o banco do destinatário também pode cobrar uma tarifa pelo recebimento da transferência.

• Tarifas de bancos intermediários: se houver bancos intermediários envolvidos, eles poderão cobrar tarifas adicionais.

• Tarifa de câmbio: se a transferência envolver conversão de moedas, seu banco poderá aplicar uma margem sobre a taxa de câmbio.

Quanto tempo levam as wire transfers internacionais?

Em geral, wire transfers internacionais não são tão rápidas quanto transferências domésticas. Enquanto transferências domésticas podem ser concluídas em um dia útil, transferências internacionais normalmente levam de um a cinco dias úteis. (Muitas wire transfers internacionais são realizadas via SWIFT, portanto, uma transferência SWIFT média também costuma levar de um a cinco dias úteis.) Em casos raros, uma transferência executada perfeitamente pode chegar ao destinatário em apenas um dia útil. Porém, em situações com verificações extensas de fraude, múltiplas correções devido a dados incorretos, conversões de moeda ou transferências iniciadas fora do horário bancário, o processo pode levar uma semana ou até mais.

A geografia também influencia o prazo. Transferências entre regiões com conexões bancárias diretas, como América do Norte e Europa, geralmente são liquidadas mais rapidamente. Já transferências entre Europa e África podem levar mais tempo devido a verificações adicionais de conformidade e possíveis atrasos com bancos intermediários.

Depois que a transferência é iniciada, os fundos seguem uma sequência específica: o banco do remetente envia uma mensagem via SWIFT para o banco do destinatário, bancos intermediários processam e encaminham os fundos se necessário, ocorre a conversão de moedas quando aplicável e, por fim, o banco do destinatário credita os valores na conta. Cada uma dessas etapas adiciona tempo ao processo, por isso o prazo pode variar tanto entre transferências.

Se uma transferência internacional estiver demorando mais do que o esperado, os bancos normalmente fornecem um número de rastreamento ou comprovante de confirmação que pode ser usado para acompanhar o andamento. A partir daí, entrar em contato diretamente com seu banco é o melhor próximo passo — o banco pode identificar em que etapa os fundos estão e orientar sobre possíveis correções necessárias. Se erros nos dados do destinatário forem a causa, talvez seja necessário reenviar a transferência com as informações corrigidas.

Alguns bancos oferecem wire transfers internacionais no mesmo dia ou em modalidade expressa mediante tarifa. Esse serviço pode reduzir o tempo médio de transferência para menos de 24 horas, nas seguintes condições:

• Iniciação antecipada: a transferência é iniciada durante o horário de funcionamento do banco.

• Sem conversão de moedas: transferências no mesmo dia geralmente se limitam a moedas ou países específicos com relações bancárias diretas.

Plataformas online também podem oferecer tempos de processamento mais rápidos do que bancos tradicionais.

Por que wire transfers internacionais podem sofrer atrasos

Wire transfers internacionais podem sofrer atrasos por diversos motivos, incluindo verificações de segurança e horários de funcionamento bancário. Veja alguns fatores comuns a considerar.

Prevenção a fraudes e verificações de conformidade

Para minimizar o risco de transações fraudulentas, bancos e instituições financeiras implementam medidas de segurança que podem aumentar o tempo de processamento das transferências. O processo KYC (Know Your Customer) verifica a identidade do remetente e do destinatário. As transações também são monitoradas sob políticas de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD) em busca de atividades incomuns ou suspeitas. Além disso, bancos verificam tanto o remetente quanto o destinatário em listas governamentais de sanções e monitoramento antes de processar a transferência.

Dados de pagamento incorretos ou incompletos

Mesmo um pequeno erro de digitação nas informações do destinatário pode fazer a transferência retornar, exigindo que o remetente a reinicie com os dados corrigidos. Se o número da conta, código SWIFT ou International Bank Account Number (IBAN) estiver incorreto, a transferência provavelmente será rejeitada ou redirecionada, exigindo intervenção manual para ser concluída. Da mesma forma, erros no nome ou endereço do destinatário podem causar atrasos ou até falhas na transferência, assim como qualquer inconsistência nas instruções da transferência.

Feriados e fins de semana

Transferências iniciadas fora do horário bancário sofrerão atrasos, e diferenças de fuso horário também podem afetar a coordenação entre bancos. Os horários limite para wire transfers internacionais variam entre países e bancos, mas geralmente ficam entre 11h e 14h no horário local do banco.

Os bancos normalmente não processam transferências em feriados públicos do país remetente ou destinatário, e alguns bancos observam feriados bancários adicionais que podem impactar ainda mais os prazos de processamento. Muitas wire transfers internacionais também são processadas apenas em dias úteis, então uma transferência iniciada na sexta-feira pode não ser concluída até segunda ou terça-feira.

Conversão de moedas e taxas de câmbio

A conversão de moedas pode adicionar um ou mais dias ao cronograma de processamento — e ainda mais se as moedas envolvidas forem menos negociadas. Se o banco do destinatário não mantiver prontamente a moeda enviada, talvez precise obtê-la de outra instituição. Bancos também podem atrasar transferências para garantir taxas de câmbio favoráveis ou gerenciar riscos de flutuação cambial.

Relações bancárias com bancos intermediários

Se o banco remetente e o banco destinatário tiverem uma relação direta, a transferência geralmente será mais rápida. Quando há bancos intermediários envolvidos, cada um deles precisa processar individualmente a transferência, aumentando o tempo total do processo.

Método de transferência (manual vs. automatizado)

O método usado para iniciar a transferência pode afetar a velocidade do processamento. Transferências que exigem intervenção manual geralmente levam mais tempo, enquanto transferências automatizadas costumam ser mais rápidas — embora ainda possam ocorrer atrasos devido a falhas de sistema ou indisponibilidade.

Fatores relacionados ao país de destino

O país para o qual a transferência é enviada também pode impactar os tempos de processamento. Alguns países possuem regulamentações mais rígidas que exigem documentação ou verificações adicionais, o que pode prolongar o prazo da transferência. Países com infraestrutura bancária menos desenvolvida também podem apresentar processamento mais lento devido a limitações técnicas.

Como enviar wire transfers internacionais

Antes de iniciar uma wire transfer internacional, há algumas etapas importantes para garantir que a transferência ocorra sem problemas. Veja como enviar uma wire transfer internacional.

Escolha um banco ou serviço de wire transfer

Muitos bancos tradicionais oferecem serviços de wire transfer internacional, embora suas tarifas tendam a ser mais altas do que as de outros provedores. Plataformas de pagamento online podem realizar wire transfers internacionais com tarifas menores e tempos de processamento mais rápidos. Empresas especializadas em wire transfers internacionais também podem valer a pena por oferecerem tarifas mais competitivas e melhores taxas de câmbio.

Reúna as informações necessárias

Antes de iniciar a transferência, reúna todos os dados exigidos sobre o destinatário e o banco dele. Isso inclui nome completo, endereço, número da conta ou IBAN do destinatário — certificando-se de que o nome corresponda exatamente ao registrado na conta bancária — além do nome, endereço e código SWIFT/BIC do banco. Muitos países também exigem um IBAN para identificar a conta específica. Por fim, confirme o valor e a moeda da transferência e verifique a taxa de câmbio e eventuais tarifas de conversão antes de prosseguir.

Verifique os requisitos de conformidade

Alguns bancos exigem verificação de identidade KYC (Know Your Customer) tanto do remetente quanto do destinatário antes de processar uma transferência. Se a transferência for incomumente alta ou fizer parte de um padrão irregular ou frequente, esteja preparado para verificações adicionais relacionadas às regulamentações de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD).

Inicie a wire transfer

Muitos bancos oferecem serviços online de wire transfer, embora algumas transferências que exijam verificação adicional precisem ser iniciadas presencialmente em uma agência. Ao preencher o formulário de transferência, forneça todas as informações necessárias do destinatário e do banco e revise tudo cuidadosamente para evitar atrasos. Dependendo do banco, pode ser necessário assinar um formulário, fornecer verificação adicional de identidade ou autorizar a transferência com um código de segurança. O pagamento das tarifas — normalmente incluindo a tarifa da wire transfer e eventuais tarifas de conversão de moedas — também será exigido nesta etapa, com as formas de pagamento variando conforme o banco e se a solicitação for feita online ou presencialmente.

Obtenha confirmação e informações de rastreamento

Após o envio da transferência, o banco ou serviço deve fornecer um recibo ou confirmação com os detalhes da transferência. Alguns bancos também fornecem um número de rastreamento para que você acompanhe o progresso da transferência no sistema.

Notifique o destinatário

Informe ao destinatário quando esperar os fundos com base no prazo médio de transferência e repasse quaisquer informações adicionais que possam ser necessárias para liberar os fundos ou evitar atrasos do lado dele.

Monitore a transferência

Use as informações de rastreamento fornecidas para acompanhar o andamento da transferência. Se a transferência demorar mais do que o esperado, entre em contato com seu banco para obter uma atualização de status.

Resolva atrasos ou problemas

Se ocorrer um atraso, entre em contato com seu banco ou serviço de transferência para entender a causa e determinar os próximos passos apropriados. Se houver erros nos dados da transferência, talvez seja necessário corrigi-los e reenviar a solicitação.

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