Existem várias formas de enviar pagamentos nacionais com rapidez e facilidade, mas enviar pagamentos internacionais pode ser mais complexo, com prazos de processamento mais longos e tarifas mais altas. Apesar desses obstáculos, os pagamentos internacionais, especificamente transferências bancárias, estão se tornando mais importantes, pois devem passar de US$ 190 trilhões em 2023 para US$ 290 trilhões até 2030.

Este guia explica transferências internacionais: como funcionam, prazos médios de processamento e fatores comuns que causam atrasos.

Neste artigo:

• Como funcionam as transferências bancárias internacionais
  
• Prazos médios de transferência bancária internacional
  
• Por que as transferências bancárias internacionais podem atrasar
  
• Como enviar transferências bancárias internacionais
  

How international wire transfers work

While sending an international wire transfer is relatively straightforward, it involves the use of international banking networks and often requires currency conversion. Here’s an overview of the process.

Como funcionam as transferências bancárias internacionais

Embora o envio de uma transferência bancária internacional seja relativamente simples, envolve o uso de redes bancárias internacionais e muitas vezes requer conversão de moeda. Veja como funciona o processo.

• Iniciação: como remetente, você inicia a transferência bancária pelo seu banco (isso pode ser feito online, usando um aplicativo móvel ou visitando a agência bancária). Você fornece os seguintes detalhes para a transferência:

  • Nome completo do beneficiário
    
  • Endereço do beneficiário
    
  • Nome, endereço e país do banco do beneficiário
    
  • Número e tipo de conta do beneficiário (poupança/cheque)
    
  • Número de encaminhamento do beneficiário (EUA) ou código BIC/SWIFT (identificador bancário internacional)
    
  • Motivo da transferência (opcional)
    

• Comunicação interbancária: seu banco se comunicará com o banco do beneficiário usando a rede da Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT), um sistema de mensagens seguro para transações financeiras internacionais que atribui códigos SWIFT exclusivos a cada banco participante.

• Bancos intermediários opcionais: dependendo da rota, seu banco pode usar bancos intermediários para mover os fundos para mais perto do banco do destinatário. Cada intermediário cobra uma tarifa, aumentando o custo total.

• Serviços de câmbio: se o envio for feito em uma moeda diferente da moeda da conta do beneficiário, seu banco converterá os fundos à taxa de câmbio internacional, que pode incluir uma margem em comparação com as tarifas médias de mercado. Informe-se sobre a taxa de câmbio antes de finalizar a transferência.

• Conclusão: quando chegam ao banco do beneficiário, os fundos são creditados na conta dele.

Tarifas

• Tarifa de envio: seu banco cobrará uma tarifa para iniciar a transferência bancária. A tarifa pode variar de acordo com o banco, o valor da transferência e a moeda.

• Tarifa de recebimento: o banco do beneficiário também pode cobrar uma tarifa para receber a transferência.

• Tarifas bancárias intermediárias: se houver bancos intermediários, estes podem cobrar tarifas adicionais.

• Taxa de câmbio: se houver conversão de moeda, seu banco pode aplicar uma margem à taxa de câmbio.

Prazos médios de transferência bancária internacional

Geralmente, as transferências bancárias internacionais não são tão rápidas quanto as transferências domésticas. As transferências bancárias nacionais podem ser concluídas em um dia útil, mas as internacionais costumam demorar de um a cinco dias úteis e podem demorar mais dependendo de diversos fatores. Em casos raros, uma transferência perfeitamente executada pode chegar ao destinatário dentro de um único dia útil. No entanto, em situações com verificações de fraude extensas, várias correções devido a detalhes incorretos, trocas de moeda ou transferências iniciadas fora do horário de funcionamento, as transferências podem demorar uma semana ou até mais para serem concluídas. Por exemplo, as transferências entre a América do Norte e a Europa são normalmente liquidadas rapidamente, uma vez que as transferências entre regiões com ligações diretas são mais rápidas. Mas as transferências entre a Europa e a África podem demorar mais devido a verificações adicionais de conformidade e possíveis atrasos com bancos intermediários.

Alguns bancos oferecem transferências bancárias internacionais urgentes ou no mesmo dia mediante uma tarifa. Este serviço pode reduzir o tempo médio de transferência para dentro de 24 horas, nas seguintes condições:

• Início precoce: a transferência é iniciada durante o horário comercial do banco.

• Sem conversão de moedas: transferências no mesmo dia geralmente são limitadas a moedas específicas ou países com relações diretas.

Por que as transferências bancárias internacionais podem atrasar

As transferências internacionais podem atrasar por vários motivos, desde verificações de segurança até horários de funcionamento do banco. Veja alguns fatores que devem ser considerados.

Prevenção de fraudes

Para minimizar o risco de fraudes, bancos e instituições financeiras adotam medidas de segurança. Essas medidas podem atrasar transferências, especialmente quando uma verificação adicional é necessária.

• Verificações Conheça seu Cliente (KYC): verificação das identidades do remetente e do destinatário para evitar lavagem de dinheiro ou financiamento do terrorismo.

• Políticas de Combate à Lavagem de Dinheiro (PLD): as transações são monitoradas em busca de atividades incomuns ou suspeitas (como um valor de transação excepcionalmente alto ou um padrão de transação irregular), o que leva a uma análise adicional e possíveis atrasos.

• Sanções e listas negras: os bancos verificam se nem o remetente nem o destinatário aparecem em listas de sanções governamentais ou listas de observação.

Detalhes incorretos ou incompletos

Mesmo um pequeno erro de digitação nos dados do destinatário pode fazer com que a transferência volte, resultando em atrasos e exigindo que o remetente a reinicie com os dados corrigidos. No pior dos cenários, uma extensa comunicação de ida e volta pode ser necessária.

• Dados bancários incorretos: se o número da conta, o código SWIFT ou o Número Internacional de Conta Bancária (IBAN) estiverem incorretos, a transferência provavelmente será rejeitada ou redirecionada e exigirá intervenção manual para ser concluída.

• Informações do beneficiário inválidas: erros no nome ou endereço do destinatário podem causar atrasos ou até mesmo falhas nas transferências.

• Discrepâncias nas instruções: divergências nas instruções de transferência podem fazer com que os bancos suspendam a transferência para esclarecimentos.

Feriados e fins de semana

Transferências iniciadas fora do horário de funcionamento do banco sofrerão atrasos. Dependendo da situação específica e dos bancos envolvidos, a espera pode ser de um dia útil a uma semana inteira.

• Feriados: os bancos normalmente não processam transferências em feriados, seja no país remetente ou receptor. Se uma transferência for iniciada pouco antes de um feriado, o processamento pode atrasar. Alguns bancos também têm feriados bancários adicionais que podem afetar os tempos de processamento.

• Finais de semana: a maioria das transferências bancárias internacionais é processada somente em dias úteis. Se uma transferência for iniciada em uma sexta-feira, ela pode não ser concluída até segunda-feira ou terça-feira.

Câmbio

A conversão de moeda também pode afetar prazos de transferência, especialmente se o câmbio envolver moedas menos comuns.

• Tempo de conversão: qualquer tipo de conversão de moeda pode adicionar um ou mais dias ao cronograma de processamento, e ainda mais se as moedas envolvidas forem menos comumente negociadas. Se o banco do beneficiário não tiver a moeda disponível, pode ser necessário obter a moeda de outra instituição.

• Flutuações cambiais: os bancos podem atrasar transferências para garantir taxas de câmbio favoráveis ou gerenciar riscos de flutuações cambiais.

Fuso horário

Os fusos horários afetam a coordenação entre bancos em diferentes regiões.

• Horário de funcionamento: os bancos têm horários comerciais diferentes em cada fuso horário, o que pode causar atrasos se a transferência for iniciada quando o banco receptor estiver fechado.
  

Relacionamentos bancários

Se os bancos de envio e recebimento têm uma relação direta, a transferência costuma ser mais rápida. Quando há bancos intermediários, pode levar mais tempo devido ao processamento adicional.

• Vários intermediários: se houver vários bancos intermediários, cada um deve processar a transferência, atrasando o processo.

• Prazos de processamento: bancos diferentes podem ter tempos de processamento variados, o que afeta a velocidade da transferência.

Métodos de transferência

O método de iniciar a transferência pode afetar a velocidade de processamento.

• Processamento manual: se uma transferência exigir intervenção manual, o processamento pode demorar mais.

• Sistemas automatizados: as transferências automáticas geralmente são mais rápidas, mas pode haver atrasos em caso de falha ou queda no sistema.

País de destino

O país para o qual a transferência é enviada também pode afetar o processamento.

• Regulamentos específicos de cada país: alguns países têm regulamentos mais rigorosos que exigem documentação ou verificações mais completas, ampliando o prazo de transferência.

• Infraestrutura bancária: o processamento pode ser mais lento em países com sistemas bancários menos desenvolvidos, devido a limitações técnicas.

Como enviar transferências bancárias internacionais

Antes de iniciar uma transferência bancária internacional, há algumas etapas a serem seguidas para garantir que sua transferência ocorra sem problemas. Veja como enviar uma transferência bancária internacional.

Escolha um serviço de transferência bancária ou bancária

• Bancos tradicionais: a maioria dos bancos oferece serviços de transferência bancária internacional. As tarifas podem ser mais altas do que as oferecidas por outros provedores.

• Serviços de pagamento online: Plataformas como PayPal, Wise e Western Union podem realizar transferências bancárias internacionais com tarifas mais baixas e processamento mais rápido do que os bancos tradicionais.

• Serviços especializados: empresas especializadas em transferências bancárias internacionais podem oferecer tarifas mais competitivas e taxas de câmbio melhores do que os bancos tradicionais.

Reúna as informações necessárias

• Nome completo e endereço do beneficiário: verifique se o nome está igual ao que consta na conta bancária do beneficiário para evitar atrasos.

• Dados bancários do beneficiário: inclua nome, endereço e código SWIFT/BIC do banco. Para muitos países, também é necessário o IBAN.

• Número da conta ou IBAN do beneficiário: identifica a conta específica para a qual os fundos serão transferidos.

• Valor e moeda da transferência: registre o valor do pagamento, incluindo a moeda. Verifique a taxa de câmbio e entenda as tarifas de conversão.

Verificar requisitos de conformidade

• KYC verificações: alguns bancos exigem a verificação de identidade Know Your Customer para o remetente e o destinatário.

• Regulamentação de AML: esteja preparado para um exame adicional se a transferência for excepcionalmente grande ou ocorrer em um padrão irregular e frequente.

Iniciar a transferência bancária

• Acesse o banco ou utilize o online banking: a maioria dos bancos oferece serviços de transferência bancária online, mas pode ser necessário ir a uma agência para transferências que exijam verificação adicional.

• Preencha o formulário de transferência: forneça todas as informações necessárias, incluindo dados de contato do beneficiário, dados bancários e o valor da transferência. Garanta a precisão para evitar atrasos.

• Autorize a transferência: dependendo do banco, pode ser necessário assinar um formulário, fornecer verificação de identidade adicional ou autorizar a transferência por um código seguro.

• Pague as tarifas: normalmente a tarifa de transferência bancária e tarifas de conversão de moedas. Formas de pagamento podem variar de acordo com o banco e se você está iniciando online ou pessoalmente.

Obtenha dados de confirmação e rastreamento

• Confirmação de transferência: o banco ou serviço deve fornecer um recibo ou confirmação com detalhes da transferência.

• Número de rastreamento: alguns bancos fornecem um número de rastreamento para transferências bancárias internacionais para que você possa monitorar o progresso da transferência.

Notificar o beneficiário

• Prazo esperado: informe ao destinatário quando esperar os fundos com base no tempo médio de transferência.

• Informações obrigatórias: qualquer informação adicional que o beneficiário precise para reivindicar os fundos ou evitar atrasos.

Monitorar a transferência

• Verifique o status da transferência: use qualquer informação de rastreamento fornecida para acompanhar o progresso da transferência.

• Acompanhamento do banco: se a transferência demorar mais do que o esperado, entre em contato com o banco para obter uma atualização.

Resolva atrasos ou problemas

• Entre em contato com o banco ou serviço: entre em contato com o banco ou serviço para entender a causa do atraso e saber o que fazer para resolver.

• Reenviar ou corrigir erros: se houver erros nos dados da transferência, pode ser necessário corrigi-los e reenviar a solicitação.