การส่งการชําระเงินภายในประเทศอย่างรวดเร็วและง่ายดายมีหลายวิธี แต่การส่งการชําระเงินไปยังต่างประเทศอาจมีความซับซ้อนมากขึ้น ระยะเวลาการดําเนินการที่นานขึ้น และค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้น แม้จะมีอุปสรรคเหล่านี้เพิ่มเข้ามา แต่การชําระเงินระหว่างประเทศ โดยเฉพาะอย่างยิ่งการโอนเงินระหว่างธนาคารก็ทวีความสําคัญมากขึ้นเรื่อยๆ เนื่องจากเราคาดว่าการชําระเงินข้ามพรมแดนจะเพิ่มขึ้นจาก 190 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐ (USD) ในปี 2023 เป็น 290 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐภายในปี 2030

คู่มือนี้จะอธิบายสิ่งที่คุณควรทราบเกี่ยวกับการโอนระหว่างประเทศ ไม่ว่าจะเป็นวิธีการ ระยะเวลาการดําเนินการเฉลี่ย และปัจจัยทั่วไปที่ทําให้เกิดความล่าช้า

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• วิธีการทํางานของการโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศ
  
• ระยะเวลาโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศโดยเฉลี่ย
  
• เหตุใดการโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศจึงอาจล่าช้า
  
• วิธีโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศ
  

วิธีการทำงานของการโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศ

การส่งการโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศนั้นค่อนข้างตรงไปตรงมา แต่ก็มีการใช้เครือข่ายธนาคารระหว่างประเทศและมักต้องแปลงสกุลเงิน นี่คือภาพรวมของกระบวนการ

• การเริ่มต้น: ในฐานะผู้ส่ง คุณจะต้องเริ่มต้นการโอนเงินระหว่างธนาคาร (ซึ่งทำได้ทางออนไลน์ผ่านแอปบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ หรือไปที่สาขาของธนาคาร) โดยระบุรายละเอียดสำหรับการโอนเงินดังต่อไปนี้

  • ชื่อ-นามสกุลของผู้รับ
    
  • ที่อยู่ของผู้รับ
    
  • ชื่อ ที่อยู่ และประเทศของธนาคาร
    
  • หมายเลขและประเภทบัญชีของผู้รับ (ออมทรัพย์/กระแสรายวัน)
    
  • Routing Number (สหรัฐอเมริกา) หรือ BIC/รหัส SWIFT (รหัสระบุธนาคารต่างประเทศ)
    
  • เหตุผลในการโอนเงิน (ระบุหรือไม่ก็ได้)
    

• การสื่อสารระหว่างธนาคาร: ธนาคารของคุณจะสื่อสารกับธนาคารของผู้รับผ่านเครือข่าย Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) ซึ่งเป็นระบบส่งข้อความที่มีความปลอดภัยสำหรับธุรกรรมทางการเงินระหว่างประเทศ และกำหนดรหัส SWIFT เฉพาะให้แก่ธนาคารแต่ละแห่งที่เข้าร่วม

• ธนาคารตัวกลาง (มีหรือไม่มีก็ได้): ธนาคารของคุณอาจใช้ธนาคารตัวกลางเพื่อย้ายเงินให้ใกล้ธนาคารของผู้รับเงินมากขึ้นโดยขึ้นอยู่กับเส้นทาง ธนาคารตัวกลางแต่ละแห่งจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียม ซึ่งบวกเพิ่มไปยังต้นทุนโดยรวม

• การแลกเปลี่ยนสกุลเงิน: หากส่งเป็นสกุลเงินที่ไม่ใช่สกุลเงินของผู้รับ ธนาคารจะแปลงเงินในอัตราแลกเปลี่ยนสกุลเงินต่างประเทศของตัวเอง ซึ่งอาจแพงกว่าเมื่อเทียบกับอัตราแลกเปลี่ยนของตลาดกลาง โปรดสอบถามข้อมูลเกี่ยวกับอัตราแลกเปลี่ยนก่อนที่จะสรุปการโอนเงิน

• เสร็จสมบูรณ์: เมื่อเงินถึงธนาคารของผู้รับ ระบบจะโอนเงินเข้าบัญชีของผู้รับ

ค่าธรรมเนียม

• ค่าธรรมเนียมการส่งเงิน: ธนาคารของคุณจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับการเริ่มการโอนเงินต่างชาติ โดยค่าธรรมเนียมนี้อาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับธนาคาร จำนวนเงินที่โอน และสกุลเงินที่ใช้ในการโอน

• ค่าธรรมเนียมการรับเงิน: ธนาคารของผู้รับอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับการรับเงินโอนด้วยเช่นกัน

• ค่าธรรมเนียมธนาคารตัวกลาง: หากมีการใช้ธนาคารตัวกลาง ธนาคารดังกล่าวอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมด้วย

• ค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ: หากการโอนเงินต้องแปลงสกุลเงิน ธนาคารของคุณอาจบวกค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมเข้ากับอัตราแลกเปลี่ยน

ระยะเวลาโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศโดยเฉลี่ย

โดยทั่วไปแล้วการโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศจะไม่เร็วเท่าการโอนเงินภายในประเทศ การโอนเงินภายในประเทศจะเสร็จสิ้นภายใน 1 วันทําการ แต่โดยทั่วไปแล้วการโอนเงินระหว่างประเทศจะใช้เวลา 1-5 วันทําการ และอาจใช้เวลานานกว่านั้น ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ ในกรณีที่เกิดขึ้นไม่บ่อย การโอนเงินที่ดําเนินการอย่างถูกต้องจะส่งไปถึงผู้รับได้ภายในวันทําการเดียว แต่ในสถานการณ์ที่มีการตรวจสอบการฉ้อโกงอย่างครอบคลุม มีการแก้ไขหลายครั้งเนื่องจากรายละเอียดไม่ถูกต้อง การแลกเปลี่ยนสกุลเงิน หรือการโอนเงินที่เริ่มต้นนอกเวลาทําการ การโอนเงินอาจใช้เวลา 1 สัปดาห์หรือนานกว่านั้นกว่านั้นจึงจะเสร็จสมบูรณ์ ตัวอย่างเช่น โดยปกติแล้วการโอนเงินระหว่างอเมริกาเหนือกับยุโรปมักจะได้รับการชําระอย่างรวดเร็ว เนื่องจากการโอนเงินระหว่างภูมิภาคที่มีการเชื่อมต่อกันโดยตรงมักจะเร็วกว่า ส่วนการโอนเงินระหว่างยุโรปกับแอฟริกาอาจใช้เวลานานกว่าปกติ เนื่องจากต้องมีการตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกําหนดเพิ่มเติมและความล่าช้าที่อาจเกิดขึ้นกับธนาคารตัวกลาง

ธนาคารบางแห่งให้บริการโอนเงินระหว่างประเทศภายในวันเดียวกันหรือแบบเร่งด่วนโดยเรียกเก็บค่าธรรมเนียม บริการนี้สามารถลดระยะเวลาการโอนเงินเฉลี่ยมาเป็นภายใน 24 ชั่วโมง ภายใต้เงื่อนไขต่อไปนี้

• เริ่มต้นภายในเวลาทำการ: การโอนเงินจะต้องเริ่มต้นระหว่างเวลาทําการของธนาคาร

• ไม่มีการแปลงสกุลเงิน: โดยทั่วไปแล้วการโอนเงินในวันเดียวกันจะจํากัดเฉพาะบางสกุลเงินหรือประเทศที่มีความสัมพันธ์โดยตรงเท่านั้น

เหตุใดการโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศจึงอาจล่าช้า

การโอนเงินระหว่างประเทศอาจเกิดความล่าช้าเนื่องจากหลายสาเหตุ ตั้งแต่การตรวจสอบความปลอดภัยไปจนถึงชั่วโมงการทํางานของธนาคาร ปัจจัยทั่วไปที่ควรพิจารณามีดังนี้

การป้องกันการฉ้อโกง

ธนาคารและสถาบันการเงินมีมาตรการรักษาความปลอดภัยอยู่แล้วเพื่อลดความเสี่ยงของธุรกรรมที่เป็นการฉ้อโกง มาตรการเหล่านี้อาจทำให้การโอนเงินล่าช้าลง โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อต้องการการยืนยันเพิ่มเติม

• การตรวจสอบตามข้อกำหนดรู้จักลูกค้าของคุณ (KYC): ข้อกำหนดนี้มีไว้เพื่อให้แน่ใจว่ามีการยืนยันตัวตนของผู้ส่งและผู้รับ ทั้งนี้เพื่อป้องกันการฟอกเงินหรือการจัดหาเงินทุนแก่การก่อการร้าย

• นโยบายการป้องกันการฟอกเงิน (AML): มีการตรวจสอบธุรกรรมเพื่อหากิจกรรมที่ผิดปกติหรือน่าสงสัย (เช่น ยอดธุรกรรมสูงผิดปกติหรือรูปแบบธุรกรรมผิดปกติ) ส่งผลให้มีการตรวจสอบโดยละเอียดและเกิดความล่าช้าเพิ่มเติม

• การคว่ำบาตรและบัญชีดํา: ธนาคารตรวจสอบว่าทั้งผู้ส่งหรือผู้รับเงินไม่ปรากฏในรายชื่อผู้ถูกคว่ำบาตรหรือรายชื่อเฝ้าระวังของรัฐบาล

รายละเอียดไม่ถูกต้องหรือไม่สมบูรณ์

แม้แต่การพิมพ์ผิดเล็กน้อยในข้อมูลผู้รับอาจทําให้ระบบตีกลับการโอนเงินได้ ทําให้เกิดความล่าช้าและผู้ส่งต้องทําธุรกรรมอีกครั้งด้วยรายละเอียดที่แก้ไขแล้ว ในสถานการณ์ที่แย่ที่สุด คุณอาจต้องสอบถามข้อมูลกันไปมาหลายครั้ง

• รายละเอียดธนาคารไม่ถูกต้อง: หากหมายเลขบัญชี รหัส SWIFT หรือ International Bank Account Number (IBAN) ไม่ถูกต้อง การโอนเงินดังกล่าวอาจถูกปฏิเสธหรือเปลี่ยนเส้นทางใหม่ และต้องมีการดําเนินการด้วยตัวเองเพื่อดําเนินการให้เสร็จสมบูรณ์

• ข้อมูลผู้รับประโยชน์ไม่ถูกต้อง: ข้อผิดพลาดในชื่อหรือที่อยู่ของผู้รับอาจทําให้การโอนเงินล่าช้าหรือดำเนินการไม่สำเร็จได้

• ข้อมูลคลาดเคลื่อนในคําสั่ง: ความไม่สอดคล้องใดๆ ในขั้นตอนการโอนเงินอาจทําให้ธนาคารระงับการโอนเงินไว้ชั่วคราวเพื่อขอคําชี้แจง

วันหยุดและวันหยุดสุดสัปดาห์

การโอนเงินที่เริ่มต้นนอกเวลาทําการของธนาคารจะเกิดความล่าช้า ระยะเวลาโอนเงินจะเพิ่มขึ้นมาตั้งแต่ 1 วันทำการไปจนถึง 1 สัปดาห์ ขึ้นอยู่กับสถานการณ์เฉพาะและธนาคารที่เกี่ยวข้อง

• วันหยุด: ปกติแล้วธนาคารจะไม่ประมวลผลการโอนเงินในวันหยุดราชการ ไม่ว่าจะอยู่ในประเทศที่ส่งหรือรับเงิน หากผู้ส่งเริ่มโอนเงินก่อนวันหยุดนักขัตฤกษ์ การประมวลผลอาจล่าช้า ธนาคารบางแห่งมีวันหยุดธนาคารเพิ่มเติมที่อาจส่งผลกระทบต่อเวลาในการประมวลผล

• วันเสาร์อาทิตย์: การโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศส่วนใหญ่จะดําเนินการเฉพาะในวันทําการเท่านั้น หากเริ่มโอนเงินในวันศุกร์ ระบบอาจดําเนินการไม่เสร็จสิ้นจนกว่าจะถึงวันจันทร์หรือวันอังคาร

การแลกเปลี่ยนสกุลเงิน

การแปลงสกุลเงินอาจส่งผลกระทบต่อเวลาในการโอนเช่นกัน โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากเป็นการแลกเปลี่ยนสกุลเงินที่ไม่ค่อยได้รับความนิยม

• ระยะเวลาในการแปลงสกุลเงิน: การแปลงสกุลเงินอาจทำให้การประมวลผลล่าช้าออกไปอีกอย่างน้อย 1 วัน และอาจนานกว่านั้นหากต้องแปลงสกุลเงินที่ไม่ค่อยได้รับความนิยม หากธนาคารของผู้รับไม่มีสกุลเงินที่ส่งมาอยู่ในระบบ ก็อาจจําเป็นต้องหาซื้อสกุลเงินนั้นจากธนาคารอื่น

• ความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยน: ธนาคารอาจชะลอการโอนเงินเพื่อให้ได้อัตราแลกเปลี่ยนที่น่าพึงพอใจหรือจัดการความเสี่ยงจากความผันผวนของสกุลเงิน

เขตเวลา

เขตเวลาส่งผลกระทบต่อการประสานงานระหว่างธนาคารในภูมิภาคต่างๆ

• ชั่วโมงทําการ: ธนาคารในเขตเวลาที่แตกต่างกันจะมีเวลาทําการที่แตกต่างกัน ซึ่งอาจทําให้เกิดความล่าช้าหากเริ่มต้นการโอนเงินตอนธนาคารที่รับเงินปิดทำการ
  

ความสัมพันธ์ระหว่างธนาคาร

หากธนาคารที่ส่งและรับเงินมีความสัมพันธ์โดยตรง การโอนเงินมักจะเร็วกว่า หากธนาคารตัวกลางเข้าเกี่ยวข้อง อาจใช้เวลานานขึ้นเนื่องจากต้องมีการประมวลผลเพิ่มเติม

• ตัวกลางหลายราย: หากเกี่ยวข้องกับธนาคารตัวกลางหลายแห่ง ธนาคารแต่ละแห่งจะต้องประมวลผลการโอนเงิน ทำให้กระบวนการโดยรวมต้องใช้เวลานานขึ้น

• ระยะเวลาการประมวลผล: ธนาคารแต่ละแห่งอาจมีระยะเวลาการประมวลผลแตกต่างกันไป ซึ่งจะส่งผลต่อความเร็วในการโอนเงิน

วิธีการโอนเงิน

วิธีการเริ่มต้นการโอนเงินอาจส่งผลกระทบต่อความเร็วของการประมวลผล

• การประมวลผลด้วยตนเอง: หากต้องมีการแทรกแซงด้วยตัวเอง อาจใช้เวลานานกว่านั้นในการประมวลผล

• ระบบอัตโนมัติ: โดยปกติแล้วการโอนเงินอัตโนมัติจะเร็วกว่า แต่ก็อาจเกิดความล่าช้าได้หากระบบผิดพลาดหรือหยุดทํางาน

ประเทศปลายทาง

ประเทศปลายทางอาจส่งผลกระทบต่อเวลาในการประมวลผลด้วยเช่นกัน

• ระเบียบข้อบังคับเฉพาะประเทศ: บางประเทศมีระเบียบข้อบังคับที่เข้มงวดกว่า ซึ่งต้องมีเอกสารประกอบหรือการตรวจสอบที่ละเอียดขึ้น ซึ่งอาจทำให้ระยะเวลาการโอนเงินนานขึ้นได้

• โครงสร้างพื้นฐานด้านการธนาคาร: ประเทศที่มีระบบธนาคารล้าสมัยอาจใช้เวลาในการประมวลผลนานกว่าเนื่องจากข้อจํากัดทางเทคนิค

วิธีโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศ

ก่อนเริ่มต้นการโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศ คุณต้องดำเนินการบางอย่างเพื่อให้แน่ใจว่าการโอนเงินของคุณจะเป็นไปอย่างราบรื่น ต่อไปนี้คือวิธีโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศ

เลือกบริการโอนเงินระหว่างธนาคารหรือผ่านธนาคาร

• ธนาคารแบบดั้งเดิม: ธนาคารส่วนใหญ่เสนอบริการโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศ ซึ่งค่าธรรมเนียมอาจสูงกว่าค่าธรรมเนียมของผู้ให้บริการประเภทอื่น

• บริการชําระเงินออนไลน์: แพลตฟอร์มอย่าง PayPal, Wise และ Western Union สามารถโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศโดยมีค่าธรรมเนียมที่อาจถูกกว่าและระยะเวลาดําเนินการที่รวดเร็วกว่าธนาคารแบบดั้งเดิม

• บริการโอนเงินเฉพาะทาง: บริษัทที่มีความเชี่ยวชาญในการโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศอาจเสนออัตราค่าบริการที่ย่อมเยามากกว่าและอัตราแลกเปลี่ยนสกุลเงินดีกว่าธนาคารแบบดั้งเดิม

รวบรวมข้อมูลที่จําเป็น

• ชื่อ-นามสกุลและที่อยู่ของผู้รับ: โปรดตรวจสอบว่าชื่อตรงกับชื่อในบัญชีธนาคารของผู้รับเพื่อหลีกเลี่ยงความล่าช้า

• รายละเอียดธนาคารของผู้รับเงิน: ระบุชื่อ ที่อยู่ และรหัส SWIFT/BIC ของธนาคาร สําหรับหลายประเทศ จําเป็นต้องใช้ IBAN ด้วย

• หมายเลขบัญชีของผู้รับหรือ IBAN: ข้อมูลจะระบุบัญชีเฉพาะที่จะโอนเงินไปให้

• จํานวนเงินที่โอนและสกุลเงิน: ระบุจํานวนเงินที่ชําระ รวมถึงสกุลเงิน ยืนยันอัตราแลกเปลี่ยนและตรวจสอบค่าธรรมเนียมการแปลงสกุลเงิน

ยืนยันข้อบังคับในการปฏิบัติตามข้อกําหนด

• การตรวจสอบ KYC: ธนาคารบางแห่งกําหนดให้ต้องยืนยันตัวตนของผู้ส่งและผู้รับเงินตามข้อกำหนด "รู้จักลูกค้าของคุณ"

• กฎระเบียบด้าน AML: เตรียมตัวให้พร้อมสําหรับการตรวจสอบเพิ่มเติมหากยอดโอนสูงผิดปกติหรือเกิดขึ้นบ่อยผิดปกติ

เริ่มโอนเงินระหว่างธนาคาร

• ไปที่ธนาคารหรือใช้บริการธนาคารออนไลน์: ธนาคารส่วนใหญ่มีบริการโอนเงินระหว่างธนาคารออนไลน์ แต่คุณอาจต้องไปที่สาขาหากเป็นการโอนเงินที่ต้องมีการยืนยันเพิ่มเติม

• กรอกแบบฟอร์มการโอนเงิน: ระบุข้อมูลที่จําเป็นทั้งหมด รวมถึงข้อมูลติดต่อของผู้รับ ข้อมูลธนาคาร และยอดเงินโอน ตรวจสอบความถูกต้องเพื่อหลีกเลี่ยงความล่าช้า

• อนุมัติการโอนเงิน: คุณอาจต้องลงนามในแบบฟอร์ม ยืนยันตัวตนเพิ่มเติม หรืออนุมัติการโอนเงินด้วยรหัสที่ปลอดภัย ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับธนาคาร

• ชําระค่าธรรมเนียม: ปกติแล้วจะประกอบด้วยค่าธรรมเนียมการโอนเงินระหว่างธนาคารและค่าธรรมเนียมการแปลงสกุลเงิน วิธีการชําระเงินอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับธนาคาร และขึ้นอยู่กับว่าคุณเริ่มการโอนเงินทางออนไลน์หรือไปที่ธนาคารด้วยตัวเอง

รับการยืนยันและข้อมูลติดตาม

• การยืนยันการโอนเงิน: ธนาคารหรือบริการควรแสดงใบเสร็จหรือยืนยันพร้อมรายละเอียดการโอนเงิน

• หมายเลขติดตาม: ธนาคารบางแห่งแจ้งหมายเลขติดตามการโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศเพื่อให้คุณติดตามความคืบหน้าของการโอนเงินได้

แจ้งผู้รับ

• กรอบเวลาที่คาดการณ์: แจ้งให้ผู้รับทราบว่าพวกเขาจะได้รับเงินเมื่อไหร่ตามเวลาการโอนเงินโดยเฉลี่ย

• ข้อมูลที่จําเป็น: ระบุข้อมูลเพิ่มเติมที่ผู้รับอาจต้องใช้ในการอ้างสิทธิ์ในเงินโอนหรือหลีกเลี่ยงความล่าช้า

ติดตามตรวจสอบการโอนเงิน

• ตรวจสอบสถานะการโอนเงิน: เพื่อติดตามความคืบหน้าของการโอนเงินโดยใช้ข้อมูลติดตามที่ระบุ

• ติดตามผลกับธนาคาร: หากการโอนเงินใช้เวลานานกว่าที่คาดไว้ โปรดติดต่อธนาคารเพื่อขออัปเดต

แก้ไขความล่าช้าหรือปัญหา

• ติดต่อธนาคารหรือบริการ: โปรดติดต่อธนาคารหรือผู้ให้บริการเพื่อสอบถามสาเหตุของความล่าช้าและขั้นตอนที่คุณควรดําเนินการเพื่อแก้ไขปัญหา

• ส่งการโอนเงินอีกครั้งหรือแก้ไขข้อผิดพลาด: หากเกิดข้อผิดพลาดในรายละเอียดการโอนเงิน คุณอาจต้องแก้ไขรายละเอียดดังกล่าวแล้วส่งคําขอโอนเงินอีกครั้ง