การส่งการชําระเงินภายในประเทศอย่างรวดเร็วและง่ายดายมีหลายวิธี แต่การส่งการชําระเงินไปยังต่างประเทศอาจมีความซับซ้อนมากขึ้น ระยะเวลาการดําเนินการที่นานขึ้น และค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้น แม้จะมีอุปสรรคเหล่านี้เพิ่มเข้ามา แต่การชําระเงินระหว่างประเทศ โดยเฉพาะอย่างยิ่งการโอนเงินระหว่างธนาคารก็ทวีความสําคัญมากขึ้นเรื่อยๆ เนื่องจากเราคาดว่าการชําระเงินข้ามพรมแดนจะเพิ่มขึ้นจาก 190 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐ (USD) ในปี 2023 เป็น 290 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐภายในปี 2030

คู่มือนี้จะอธิบายสิ่งที่คุณควรทราบเกี่ยวกับการโอนระหว่างประเทศ ไม่ว่าจะเป็นวิธีการ ระยะเวลาการดําเนินการเฉลี่ย และปัจจัยทั่วไปที่ทําให้เกิดความล่าช้า

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• วิธีการทํางานของการโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศ
  
• ระยะเวลาโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศโดยเฉลี่ย
  
• เหตุใดการโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศจึงอาจล่าช้า
  
• วิธีโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศ
  

How international wire transfers work

While sending an international wire transfer is relatively straightforward, it involves the use of international banking networks and often requires currency conversion. Here’s an overview of the process.

วิธีการทํางานของการโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศ

การส่งการโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศนั้นค่อนข้างตรงไปตรงมา แต่ก็มีการใช้เครือข่ายธนาคารระหว่างประเทศและมักต้องแปลงสกุลเงิน นี่คือภาพรวมของกระบวนการ

• การเริ่มต้น: ในฐานะผู้ส่ง คุณจะต้องเริ่มต้นการโอนเงินระหว่างธนาคาร (ซึ่งทําได้ทางออนไลน์ผ่านแอปบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ หรือไปที่สาขาของธนาคาร) โดยระบุรายละเอียดสําหรับการโอนเงินดังต่อไปนี้

  • ชื่อ-นามสกุลของผู้รับ
    
  • ที่อยู่ของผู้รับ
    
  • ชื่อ ที่อยู่ และประเทศของธนาคาร
    
  • หมายเลขและประเภทบัญชีของผู้รับ (ออมทรัพย์/กระแสรายวัน)
    
  • Routing Number (สหรัฐอเมริกา) หรือ BIC/รหัส SWIFT (รหัสระบุธนาคารต่างประเทศ)
    
  • เหตุผลในการโอนเงิน (ระบุหรือไม่ก็ได้)
    

• การสื่อสารระหว่างธนาคาร: ธนาคารของคุณจะสื่อสารกับธนาคารของผู้รับโดยใช้เครือข่าย Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) network ซึ่งเป็นระบบรับส่งข้อความที่ปลอดภัยสําหรับธุรกรรมทางการเงินระหว่างประเทศ ซึ่งจะกําหนดรหัส SWIFT ที่ไม่ซ้ำกันให้กับธนาคารที่เข้าร่วมแต่ละแห่ง

• ธนาคารตัวกลาง (มีหรือไม่มีก็ได้): ธนาคารของคุณอาจใช้ธนาคารตัวกลางเพื่อย้ายเงินให้ใกล้ธนาคารของผู้รับเงินมากขึ้นโดยขึ้นอยู่กับเส้นทาง ธนาคารตัวกลางแต่ละแห่งจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียม ซึ่งบวกเพิ่มไปยังต้นทุนโดยรวม

• การแลกเปลี่ยนสกุลเงิน: หากส่งเป็นสกุลเงินที่ไม่ใช่สกุลเงินของผู้รับ ธนาคารจะแปลงเงินในอัตราแลกเปลี่ยนสกุลเงินต่างประเทศของตัวเอง ซึ่งอาจแพงกว่าเมื่อเทียบกับอัตราแลกเปลี่ยนของตลาดกลาง โปรดสอบถามข้อมูลเกี่ยวกับอัตราแลกเปลี่ยนก่อนที่จะสรุปการโอนเงิน

• เสร็จสมบูรณ์: เมื่อเงินถึงธนาคารของผู้รับ ระบบจะโอนเงินเข้าบัญชีของผู้รับ

ค่าธรรมเนียม

• ค่าธรรมเนียมการส่งเงิน: ธนาคารจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับการเริ่มต้นโอนเงินระหว่างธนาคาร ค่าธรรมเนียมนี้อาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับธนาคาร จํานวนเงินที่โอน และสกุลเงิน

• ค่าธรรมเนียมการรับเงิน: ธนาคารของผู้รับอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสําหรับการรับเงินโอนด้วยเช่นกัน

• ค่าธรรมเนียมธนาคารตัวกลาง: หากมีการใช้ธนาคารตัวกลาง ธนาคารดังกล่าวอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมด้วย

• ค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ: หากการโอนเงินต้องแปลงสกุลเงิน ธนาคารของคุณอาจบวกค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมเข้ากับอัตราแลกเปลี่ยน

ระยะเวลาโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศโดยเฉลี่ย

โดยทั่วไปแล้วการโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศจะไม่เร็วเท่าการโอนเงินภายในประเทศ การโอนเงินภายในประเทศจะเสร็จสิ้นภายใน 1 วันทําการ แต่โดยทั่วไปแล้วการโอนเงินระหว่างประเทศจะใช้เวลา 1-5 วันทําการ และอาจใช้เวลานานกว่านั้น ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ ในกรณีที่เกิดขึ้นไม่บ่อย การโอนเงินที่ดําเนินการอย่างถูกต้องจะส่งไปถึงผู้รับได้ภายในวันทําการเดียว แต่ในสถานการณ์ที่มีการตรวจสอบการฉ้อโกงอย่างครอบคลุม มีการแก้ไขหลายครั้งเนื่องจากรายละเอียดไม่ถูกต้อง การแลกเปลี่ยนสกุลเงิน หรือการโอนเงินที่เริ่มต้นนอกเวลาทําการ การโอนเงินอาจใช้เวลา 1 สัปดาห์หรือนานกว่านั้นกว่านั้นจึงจะเสร็จสมบูรณ์ ตัวอย่างเช่น โดยปกติแล้วการโอนเงินระหว่างอเมริกาเหนือกับยุโรปมักจะได้รับการชําระอย่างรวดเร็ว เนื่องจากการโอนเงินระหว่างภูมิภาคที่มีการเชื่อมต่อกันโดยตรงมักจะเร็วกว่า ส่วนการโอนเงินระหว่างยุโรปกับแอฟริกาอาจใช้เวลานานกว่าปกติ เนื่องจากต้องมีการตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกําหนดเพิ่มเติมและความล่าช้าที่อาจเกิดขึ้นกับธนาคารตัวกลาง

ธนาคารบางแห่งให้บริการโอนเงินระหว่างประเทศภายในวันเดียวกันหรือแบบเร่งด่วนโดยเรียกเก็บค่าธรรมเนียม บริการนี้สามารถลดระยะเวลาการโอนเงินเฉลี่ยมาเป็นภายใน 24 ชั่วโมง ภายใต้เงื่อนไขต่อไปนี้

• เริ่มต้นภายในเวลาทำการ: การโอนเงินจะต้องเริ่มต้นระหว่างเวลาทําการของธนาคาร

• ไม่มีการแปลงสกุลเงิน: โดยทั่วไปแล้วการโอนเงินในวันเดียวกันจะจํากัดเฉพาะบางสกุลเงินหรือประเทศที่มีความสัมพันธ์โดยตรงเท่านั้น

เหตุใดการโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศจึงอาจล่าช้า

การโอนเงินระหว่างประเทศอาจเกิดความล่าช้าเนื่องจากหลายสาเหตุ ตั้งแต่การตรวจสอบความปลอดภัยไปจนถึงชั่วโมงการทํางานของธนาคาร ปัจจัยทั่วไปที่ควรพิจารณามีดังนี้

การป้องกันการฉ้อโกง

ธนาคารและสถาบันการเงินมีมาตรการรักษาความปลอดภัยอยู่แล้วเพื่อลดความเสี่ยงของธุรกรรมที่เป็นการฉ้อโกง มาตรการเหล่านี้อาจทำให้การโอนเงินล่าช้าลง โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อต้องการการยืนยันเพิ่มเติม

• การตรวจสอบตามข้อกำหนดรู้จักลูกค้าของคุณ (KYC): ข้อกำหนดนี้มีไว้เพื่อให้แน่ใจว่ามีการยืนยันตัวตนของผู้ส่งและผู้รับ ทั้งนี้เพื่อป้องกันการฟอกเงินหรือการจัดหาเงินทุนแก่การก่อการร้าย

• นโยบายการป้องกันการฟอกเงิน (AML): มีการตรวจสอบธุรกรรมเพื่อหากิจกรรมที่ผิดปกติหรือน่าสงสัย (เช่น ยอดธุรกรรมสูงผิดปกติหรือรูปแบบธุรกรรมผิดปกติ) ส่งผลให้มีการตรวจสอบโดยละเอียดและเกิดความล่าช้าเพิ่มเติม

• การคว่ำบาตรและบัญชีดํา: ธนาคารตรวจสอบว่าทั้งผู้ส่งหรือผู้รับเงินไม่ปรากฏในรายชื่อผู้ถูกคว่ำบาตรหรือรายชื่อเฝ้าระวังของรัฐบาล

รายละเอียดไม่ถูกต้องหรือไม่สมบูรณ์

แม้แต่การพิมพ์ผิดเล็กน้อยในข้อมูลผู้รับอาจทําให้ระบบตีกลับการโอนเงินได้ ทําให้เกิดความล่าช้าและผู้ส่งต้องทําธุรกรรมอีกครั้งด้วยรายละเอียดที่แก้ไขแล้ว ในสถานการณ์ที่แย่ที่สุด คุณอาจต้องสอบถามข้อมูลกันไปมาหลายครั้ง

• รายละเอียดธนาคารไม่ถูกต้อง: หากหมายเลขบัญชี รหัส SWIFT หรือ International Bank Account Number (IBAN) ไม่ถูกต้อง การโอนเงินดังกล่าวอาจถูกปฏิเสธหรือเปลี่ยนเส้นทางใหม่ และต้องมีการดําเนินการด้วยตัวเองเพื่อดําเนินการให้เสร็จสมบูรณ์

• ข้อมูลผู้รับประโยชน์ไม่ถูกต้อง: ข้อผิดพลาดในชื่อหรือที่อยู่ของผู้รับอาจทําให้การโอนเงินล่าช้าหรือดำเนินการไม่สำเร็จได้

• ข้อมูลคลาดเคลื่อนในคําสั่ง: ความไม่สอดคล้องใดๆ ในขั้นตอนการโอนเงินอาจทําให้ธนาคารระงับการโอนเงินไว้ชั่วคราวเพื่อขอคําชี้แจง

วันหยุดและวันหยุดสุดสัปดาห์

การโอนเงินที่เริ่มต้นนอกเวลาทําการของธนาคารจะเกิดความล่าช้า ระยะเวลาโอนเงินจะเพิ่มขึ้นมาตั้งแต่ 1 วันทำการไปจนถึง 1 สัปดาห์ ขึ้นอยู่กับสถานการณ์เฉพาะและธนาคารที่เกี่ยวข้อง

• วันหยุด: ปกติแล้วธนาคารจะไม่ประมวลผลการโอนเงินในวันหยุดราชการ ไม่ว่าจะอยู่ในประเทศที่ส่งหรือรับเงิน หากผู้ส่งเริ่มโอนเงินก่อนวันหยุดนักขัตฤกษ์ การประมวลผลอาจล่าช้า ธนาคารบางแห่งมีวันหยุดธนาคารเพิ่มเติมที่อาจส่งผลกระทบต่อเวลาในการประมวลผล

• วันเสาร์อาทิตย์: การโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศส่วนใหญ่จะดําเนินการเฉพาะในวันทําการเท่านั้น หากเริ่มโอนเงินในวันศุกร์ ระบบอาจดําเนินการไม่เสร็จสิ้นจนกว่าจะถึงวันจันทร์หรือวันอังคาร

การแลกเปลี่ยนสกุลเงิน

การแปลงสกุลเงินอาจส่งผลกระทบต่อเวลาในการโอนเช่นกัน โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากเป็นการแลกเปลี่ยนสกุลเงินที่ไม่ค่อยได้รับความนิยม

• ระยะเวลาในการแปลงสกุลเงิน: การแปลงสกุลเงินอาจทำให้การประมวลผลล่าช้าออกไปอีกอย่างน้อย 1 วัน และอาจนานกว่านั้นหากต้องแปลงสกุลเงินที่ไม่ค่อยได้รับความนิยม หากธนาคารของผู้รับไม่มีสกุลเงินที่ส่งมาอยู่ในระบบ ก็อาจจําเป็นต้องหาซื้อสกุลเงินนั้นจากธนาคารอื่น

• ความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยน: ธนาคารอาจชะลอการโอนเงินเพื่อให้ได้อัตราแลกเปลี่ยนที่น่าพึงพอใจหรือจัดการความเสี่ยงจากความผันผวนของสกุลเงิน

เขตเวลา

เขตเวลาส่งผลกระทบต่อการประสานงานระหว่างธนาคารในภูมิภาคต่างๆ

• ชั่วโมงทําการ: ธนาคารในเขตเวลาที่แตกต่างกันจะมีเวลาทําการที่แตกต่างกัน ซึ่งอาจทําให้เกิดความล่าช้าหากเริ่มต้นการโอนเงินตอนธนาคารที่รับเงินปิดทำการ
  

ความสัมพันธ์ระหว่างธนาคาร

หากธนาคารที่ส่งและรับเงินมีความสัมพันธ์โดยตรง การโอนเงินมักจะเร็วกว่า หากธนาคารตัวกลางเข้าเกี่ยวข้อง อาจใช้เวลานานขึ้นเนื่องจากต้องมีการประมวลผลเพิ่มเติม

• ตัวกลางหลายราย: หากเกี่ยวข้องกับธนาคารตัวกลางหลายแห่ง ธนาคารแต่ละแห่งจะต้องประมวลผลการโอนเงิน ทำให้กระบวนการโดยรวมต้องใช้เวลานานขึ้น

• ระยะเวลาการประมวลผล: ธนาคารแต่ละแห่งอาจมีระยะเวลาการประมวลผลแตกต่างกันไป ซึ่งจะส่งผลต่อความเร็วในการโอนเงิน

วิธีการโอนเงิน

วิธีการเริ่มต้นการโอนเงินอาจส่งผลกระทบต่อความเร็วของการประมวลผล

• การประมวลผลด้วยตนเอง: หากต้องมีการแทรกแซงด้วยตัวเอง อาจใช้เวลานานกว่านั้นในการประมวลผล

• ระบบอัตโนมัติ: โดยปกติแล้วการโอนเงินอัตโนมัติจะเร็วกว่า แต่ก็อาจเกิดความล่าช้าได้หากระบบผิดพลาดหรือหยุดทํางาน

ประเทศปลายทาง

ประเทศปลายทางอาจส่งผลกระทบต่อเวลาในการประมวลผลด้วยเช่นกัน

• ระเบียบข้อบังคับเฉพาะประเทศ: บางประเทศมีระเบียบข้อบังคับที่เข้มงวดกว่า ซึ่งต้องมีเอกสารประกอบหรือการตรวจสอบที่ละเอียดขึ้น ซึ่งอาจทำให้ระยะเวลาการโอนเงินนานขึ้นได้

• โครงสร้างพื้นฐานด้านการธนาคาร: ประเทศที่มีระบบธนาคารล้าสมัยอาจใช้เวลาในการประมวลผลนานกว่าเนื่องจากข้อจํากัดทางเทคนิค

วิธีโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศ

ก่อนเริ่มต้นการโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศ คุณต้องดำเนินการบางอย่างเพื่อให้แน่ใจว่าการโอนเงินของคุณจะเป็นไปอย่างราบรื่น ต่อไปนี้คือวิธีโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศ

เลือกบริการโอนเงินระหว่างธนาคารหรือผ่านธนาคาร

• ธนาคารแบบดั้งเดิม: ธนาคารส่วนใหญ่เสนอบริการโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศ ซึ่งค่าธรรมเนียมอาจสูงกว่าค่าธรรมเนียมของผู้ให้บริการประเภทอื่น

• บริการชําระเงินออนไลน์: แพลตฟอร์มอย่าง PayPal, Wise และ Western Union สามารถโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศโดยมีค่าธรรมเนียมที่อาจถูกกว่าและระยะเวลาดําเนินการที่รวดเร็วกว่าธนาคารแบบดั้งเดิม

• บริการโอนเงินเฉพาะทาง: บริษัทที่มีความเชี่ยวชาญในการโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศอาจเสนออัตราค่าบริการที่ย่อมเยามากกว่าและอัตราแลกเปลี่ยนสกุลเงินดีกว่าธนาคารแบบดั้งเดิม

รวบรวมข้อมูลที่จําเป็น

• ชื่อ-นามสกุลและที่อยู่ของผู้รับ: โปรดตรวจสอบว่าชื่อตรงกับชื่อในบัญชีธนาคารของผู้รับเพื่อหลีกเลี่ยงความล่าช้า

• รายละเอียดธนาคารของผู้รับเงิน: ระบุชื่อ ที่อยู่ และรหัส SWIFT/BIC ของธนาคาร สําหรับหลายประเทศ จําเป็นต้องใช้ IBAN ด้วย

• หมายเลขบัญชีของผู้รับหรือ IBAN: ข้อมูลจะระบุบัญชีเฉพาะที่จะโอนเงินไปให้

• จํานวนเงินที่โอนและสกุลเงิน: ระบุจํานวนเงินที่ชําระ รวมถึงสกุลเงิน ยืนยันอัตราแลกเปลี่ยนและตรวจสอบค่าธรรมเนียมการแปลงสกุลเงิน

ยืนยันข้อบังคับในการปฏิบัติตามข้อกําหนด

• การตรวจสอบ KYC: ธนาคารบางแห่งกําหนดให้ต้องยืนยันตัวตนของผู้ส่งและผู้รับเงินตามข้อกำหนด "รู้จักลูกค้าของคุณ"

• กฎระเบียบด้าน AML: เตรียมตัวให้พร้อมสําหรับการตรวจสอบเพิ่มเติมหากยอดโอนสูงผิดปกติหรือเกิดขึ้นบ่อยผิดปกติ

เริ่มโอนเงินระหว่างธนาคาร

• ไปที่ธนาคารหรือใช้บริการธนาคารออนไลน์: ธนาคารส่วนใหญ่มีบริการโอนเงินระหว่างธนาคารออนไลน์ แต่คุณอาจต้องไปที่สาขาหากเป็นการโอนเงินที่ต้องมีการยืนยันเพิ่มเติม

• กรอกแบบฟอร์มการโอนเงิน: ระบุข้อมูลที่จําเป็นทั้งหมด รวมถึงข้อมูลติดต่อของผู้รับ ข้อมูลธนาคาร และยอดเงินโอน ตรวจสอบความถูกต้องเพื่อหลีกเลี่ยงความล่าช้า

• อนุมัติการโอนเงิน: คุณอาจต้องลงนามในแบบฟอร์ม ยืนยันตัวตนเพิ่มเติม หรืออนุมัติการโอนเงินด้วยรหัสที่ปลอดภัย ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับธนาคาร

• ชําระค่าธรรมเนียม: ปกติแล้วจะประกอบด้วยค่าธรรมเนียมการโอนเงินระหว่างธนาคารและค่าธรรมเนียมการแปลงสกุลเงิน วิธีการชําระเงินอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับธนาคาร และขึ้นอยู่กับว่าคุณเริ่มการโอนเงินทางออนไลน์หรือไปที่ธนาคารด้วยตัวเอง

รับการยืนยันและข้อมูลติดตาม

• การยืนยันการโอนเงิน: ธนาคารหรือบริการควรแสดงใบเสร็จหรือยืนยันพร้อมรายละเอียดการโอนเงิน

• หมายเลขติดตาม: ธนาคารบางแห่งแจ้งหมายเลขติดตามการโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศเพื่อให้คุณติดตามความคืบหน้าของการโอนเงินได้

แจ้งผู้รับ

• กรอบเวลาที่คาดการณ์: แจ้งให้ผู้รับทราบว่าพวกเขาจะได้รับเงินเมื่อไหร่ตามเวลาการโอนเงินโดยเฉลี่ย

• ข้อมูลที่จําเป็น: ระบุข้อมูลเพิ่มเติมที่ผู้รับอาจต้องใช้ในการอ้างสิทธิ์ในเงินโอนหรือหลีกเลี่ยงความล่าช้า

ติดตามตรวจสอบการโอนเงิน

• ตรวจสอบสถานะการโอนเงิน: เพื่อติดตามความคืบหน้าของการโอนเงินโดยใช้ข้อมูลติดตามที่ระบุ

• ติดตามผลกับธนาคาร: หากการโอนเงินใช้เวลานานกว่าที่คาดไว้ โปรดติดต่อธนาคารเพื่อขออัปเดต

แก้ไขความล่าช้าหรือปัญหา

• ติดต่อธนาคารหรือบริการ: โปรดติดต่อธนาคารหรือผู้ให้บริการเพื่อสอบถามสาเหตุของความล่าช้าและขั้นตอนที่คุณควรดําเนินการเพื่อแก้ไขปัญหา

• ส่งการโอนเงินอีกครั้งหรือแก้ไขข้อผิดพลาด: หากเกิดข้อผิดพลาดในรายละเอียดการโอนเงิน คุณอาจต้องแก้ไขรายละเอียดดังกล่าวแล้วส่งคําขอโอนเงินอีกครั้ง