Las transferencias electrónicas son ideales para situaciones en las que la seguridad y la confiabilidad son más importantes que la rapidez o el bajo costo. Esto las convierte en una opción útil en casos de transacciones de gran cuantía y alto riesgo, como los pagos iniciales de bienes raíces, los pagos internacionales entre empresas y las inversiones transfronterizas. En estos casos, las transferencias electrónicas se consideran por lo general una opción segura para transferir grandes sumas de dinero a nivel internacional, ya que se realizan directamente entre bancos utilizando datos de cuenta verificados y redes establecidas como SWIFT.

Las transferencias electrónicas internacionales suelen tardar entre uno y cinco días hábiles en completarse, aunque el plazo exacto depende de diversos factores, desde los países implicados hasta si se requiere una conversión de monedas. Si la transferencia debe llegar antes de una fecha específica, es recomendable contar con un margen de al menos cinco días hábiles como medida de seguridad; y es mejor contar con más tiempo si hay conversiones de monedas o bancos intermediarios de por medio.

Los pagos internacionales pueden implicar una mayor complejidad, tiempos de procesamiento más largos y comisiones más elevadas. A pesar de estos obstáculos adicionales, los pagos internacionales —en concreto, las transferencias electrónicas— están cobrando cada vez más importancia, ya que se prevé que los pagos transfronterizos superen los 60 billones de dólares para 2030.

A continuación, te explicaremos lo que debes saber sobre las transferencias internacionales: cómo funcionan, los tiempos de procesamiento promedio y los factores más comunes que provocan retrasos.

¿Qué contiene este artículo?

• Cómo funcionan las transferencias electrónicas internacionales
  
• ¿Cuánto tardan las transferencias electrónicas internacionales?
  
• Por qué pueden retrasarse las transferencias electrónicas internacionales
  
• Cómo enviar transferencias electrónicas internacionales
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

Cómo funcionan las transferencias electrónicas internacionales

Si bien enviar una transferencia electrónica internacional es relativamente sencillo, implica el uso de redes bancarias internacionales y, a menudo, requiere una conversión de monedas. A continuación, te ofrecemos un resumen del proceso.

• Inicio: como remitente, inicias la transferencia electrónica a través de tu banco (esto se puede hacer en línea, mediante una aplicación móvil o desde una sucursal bancaria). Debes proporcionar los siguientes datos para el envío de fondos:

  • Nombre completo del destinatario
    
  • Dirección del destinatario
    
  • Nombre, dirección y país del banco del destinatario
    
  • Número y tipo de cuenta del destinatario (de ahorros o corriente)
    
  • Número de enrutamiento del destinatario (EE. UU.) o código BIC/SWIFT (identificador bancario internacional)
    
  • Motivo del envío de fondos (opcional)
    

• Comunicación interbancaria: tu banco se comunicará con el banco del destinatario a través de la red SWIFT, un sistema de mensajería seguro para transacciones financieras internacionales que asigna códigos SWIFT únicos a cada banco participante.

• Bancos intermediarios opcionales: según la ruta de la transferencia, tu banco podría utilizar bancos intermediarios para acercar los fondos al banco del destinatario. Cada intermediario cobra una comisión, lo que aumenta el costo total.

• Cambio de monedas: si envías dinero en una moneda diferente a la de la cuenta del destinatario, tu banco convertirá los fondos según su tasa de cambio, que puede incluir un recargo en comparación con las tasas de cambio del mercado. Infórmate sobre la tasa de cambio antes de completar el envío de fondos.

• Finalización: una vez que los fondos llegan al banco del destinatario, se acreditan en su cuenta.

Comisiones

• Comisión por envío: tu banco te cobrará una comisión por realizar la transferencia electrónica. Esta puede variar según el banco, el importe de la transferencia y la moneda. Según el banco y las preferencias del remitente, las comisiones pueden deducirse del importe total del pago o añadirse a este.

• Comisión por recepción: el banco del destinatario también podría cobrar una comisión por recibir la transferencia.

• Comisiones de los bancos intermediarios: si intervienen bancos intermediarios, estos pueden cobrar comisiones adicionales.

• Comisión por cambio de monedas: si el envío de fondos incluye una conversión de monedas, tu banco podría aplicar un recargo sobre la tasa de cambio.

¿Cuánto tardan las transferencias electrónicas internacionales?

Por lo general, las transferencias electrónicas internacionales no son tan rápidas como las nacionales. Mientras que estas últimas pueden completarse en un día hábil, las primeras suelen tardar entre uno y cinco días hábiles. (Muchas transferencias electrónicas internacionales se realizan a través de SWIFT, por lo que la transferencia SWIFT promedio también suele tardar de uno a cinco días hábiles). En casos excepcionales, una transferencia ejecutada a la perfección puede llegar al destinatario en un solo día hábil. Sin embargo, en situaciones que implican controles de fraude exhaustivos, múltiples correcciones debido a datos incorrectos, cambios de moneda o transferencias iniciadas fuera del horario de atención, estas pueden tardar una semana o incluso más en completarse.

La geografía también influye en los plazos. Las transferencias entre regiones con conexiones bancarias directas, como América del Norte y Europa, suelen liquidarse con mayor rapidez. Por el contrario, las transferencias entre Europa y África pueden tardar más debido a controles de cumplimiento de la normativa adicionales y a posibles retrasos en los bancos intermediarios.

Una vez iniciada una transferencia, los fondos siguen una secuencia definida: el banco del remitente envía un mensaje a través de SWIFT al banco del destinatario; los bancos intermediarios procesan y transfieren los fondos si es necesario; se realiza la conversión de monedas, si procede; y, por último, el banco del destinatario acredita los fondos en la cuenta. Cada uno de estos pasos añade tiempo, por lo que la duración puede variar considerablemente de una transferencia a otra.

Si una transferencia internacional tarda más de lo esperado, los bancos suelen proporcionar un número de seguimiento o un comprobante de confirmación que puedes utilizar para supervisar el estado de la operación. En ese caso, lo mejor es ponerse en contacto directamente con tu banco, ya que ellos pueden determinar en qué fase del proceso se encuentran los fondos y aconsejarte sobre cualquier corrección necesaria. Si el problema se debe a un error en los datos del destinatario, es posible que debas volver a enviar la transferencia con la información corregida.

Algunos bancos ofrecen transferencias electrónicas internacionales en el mismo día o más rápidas por una comisión. Este servicio puede reducir el tiempo promedio de transferencia a 24 horas, bajo las siguientes condiciones:

• Inicio temprano: la transferencia se inicia durante el horario comercial del banco.

• Sin conversión de monedas: las transferencias en el mismo día suelen limitarse a monedas o países específicos con los que se mantienen relaciones directas.

Las plataformas en línea también pueden ofrecer tiempos de tramitación más rápidos que los bancos tradicionales.

Por qué pueden retrasarse las transferencias electrónicas internacionales

Las transferencias internacionales pueden sufrir retrasos por motivos como los controles de seguridad y el horario de atención de los bancos. A continuación, te indicamos algunos factores comunes que debes tener en cuenta.

Comprobaciones de prevención de fraude y cumplimiento de la normativa

A fin de minimizar el riesgo de transacciones fraudulentas, los bancos y las instituciones financieras cuentan con medidas de seguridad que pueden retrasar los tiempos de transferencia. El proceso Conoce a tu cliente (KYC) verifica la identidad del remitente y del destinatario. Las transacciones también se supervisan en virtud de las políticas contra el lavado de dinero (AML) para detectar actividades inusuales o sospechosas. Además, los bancos cotejan tanto al remitente como al destinatario con las listas de sanciones y las listas de vigilancia gubernamentales antes de procesar la transferencia.

Datos de pago incorrectos o incompletos

Incluso un pequeño error tipográfico en los datos del destinatario puede provocar que la transferencia sea devuelta, lo que obligaría al remitente a volver a iniciarla con los datos corregidos. Si el número de cuenta, el código SWIFT o el Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN) son incorrectos, es probable que la transferencia sea rechazada o desviada y que se requiera una intervención manual para completarla. Del mismo modo, los errores en el nombre o la dirección del destinatario pueden provocar retrasos o incluso que la transferencia falle, al igual que cualquier inconsistencia en las instrucciones de la transferencia.

Días festivos y fines de semana

Las transferencias iniciadas fuera del horario de atención bancaria pueden sufrir retrasos, y las diferencias horarias pueden afectar a la coordinación entre bancos. Las horas límite para las transferencias electrónicas internacionales pueden variar según el país y el banco, aunque suelen situarse entre las 11:00 a. m. y las 2:00 p. m., hora local del banco.

Por lo general, los bancos no procesan transferencias en días festivos, tanto en el país de origen como en el de destino, y algunos bancos observan días festivos adicionales que pueden afectar aún más los tiempos de procesamiento. Además, muchas transferencias electrónicas internacionales solo se procesan en días hábiles, por lo que una transferencia iniciada un viernes podría no completarse hasta el lunes o el martes.

Conversión de monedas y tasas de cambio

La conversión de monedas puede añadir uno o más días al tiempo de procesamiento, e incluso más si las monedas involucradas no se negocian con tanta frecuencia. Si el banco del destinatario no dispone de la moneda de origen, es posible que tenga que obtenerla de otra entidad. Los bancos también pueden retrasar las transferencias para conseguir tasas de cambios favorables o gestionar los riesgos derivados de las fluctuaciones monetarias.

Relaciones bancarias con bancos intermediarios

Si los bancos emisor y receptor mantienen una relación directa, la transferencia suele ser más rápida. Cuando participan bancos intermediarios adicionales, cada uno de ellos debe procesar la transferencia de forma individual, lo que alarga la duración total del proceso.

Método de transferencia (manual vs. automatizado)

El método utilizado para iniciar la transferencia puede influir en la velocidad de procesamiento. Las transferencias que requieren intervención manual generalmente tardan más en procesarse, mientras que las automatizadas suelen ser más rápidas, aunque pueden producirse retrasos si hay un fallo en el sistema o un tiempo de inactividad.

Factores relacionados con el país de destino

El país al que se envía la transferencia también puede influir en los tiempos de procesamiento. Algunos países cuentan con normativas más estrictas que exigen una documentación o controles más exhaustivos, lo que puede alargar el tiempo de la transferencia. Los países con una infraestructura bancaria menos desarrollada pueden experimentar un procesamiento más lento debido a limitaciones técnicas.

Cómo enviar transferencias electrónicas internacionales

Antes de iniciar una transferencia electrónica internacional, hay que seguir algunos pasos para asegurarse de que esta se realice sin problemas. A continuación, te explicamos cómo hacerlo.

Elige un servicio de transferencias bancarias o electrónicas

Muchos bancos tradicionales ofrecen servicios de transferencias electrónicas internacionales, aunque sus comisiones suelen ser más elevadas que las de otros proveedores. Las plataformas de pagos en línea pueden realizar transferencias electrónicas internacionales con comisiones más bajas y tiempos de procesamiento más rápidos. Para obtener tarifas más competitivas y mejores tasas de cambio, también vale la pena considerar las empresas especializadas en este tipo de transferencias.

Reúne la información necesaria

Antes de iniciar la transferencia, reúne toda la información necesaria sobre el destinatario y su banco. Esto incluye el nombre completo, la dirección, el número de cuenta o el Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN) del beneficiario —asegurándote de que el nombre coincida exactamente con el que figura en su cuenta bancaria—, junto con el nombre del banco, la dirección y el código SWIFT/BIC. Muchos países también exigen un IBAN para identificar la cuenta específica. Por último, anota el importe y la moneda de la transferencia, y verifica la tasa de cambio y las comisiones de conversión antes de continuar.

Verifica los requisitos de cumplimiento de la normativa

Algunos bancos exigen la verificación de identidad Conoce a tu Cliente (KYC) tanto del remitente como del destinatario antes de procesar una transferencia. Si la transferencia es de un importe inusualmente elevado o forma parte de un patrón irregular o frecuente, prepárate para un escrutinio adicional en virtud de la normativa contra el lavado de dinero (AML).

Inicia la transferencia electrónica

Muchos bancos ofrecen servicios de transferencia electrónica en línea, aunque es posible que algunas transferencias que requieran una verificación adicional deban iniciarse en una sucursal. Cuando completes el formulario de transferencia, proporciona toda la información necesaria del destinatario y el banco, y verifica que todo sea correcto para evitar retrasos. Según el banco, es posible que debas firmar un formulario, proporcionar una verificación de identidad adicional o autorizar la transferencia con un código de seguridad. En esta etapa también se requerirá el pago de las comisiones, que suelen incluir la comisión por la transferencia electrónica y cualquier comisión por conversión de monedas, y los métodos de pago varían según el banco y si la transferencia se inicia en línea o en persona.

Obtén la confirmación y la información de seguimiento

Una vez enviada la transferencia, el banco o el servicio debería proporcionar un recibo o una confirmación con los detalles. Algunos bancos también proporcionan un número de seguimiento para que puedas supervisar el estado de la transferencia a medida que avanza por el sistema.

Notifica al destinatario

Informa al destinatario de cuándo puede esperar recibir los fondos según el tiempo promedio de transferencia, y comparte cualquier información adicional que pueda necesitar para cobrar los fondos o evitar retrasos por su parte.

Supervisa la transferencia

Utiliza cualquier información de seguimiento que se te haya proporcionado para supervisar el estado de la transferencia. Si la transferencia tarda más de lo previsto, comunícate con tu banco a fin de obtener información actualizada.

Soluciona los retrasos o problemas

Si se produce un retraso, comunícate con tu banco o con el servicio de transferencias para averiguar la causa y determinar qué pasos debes seguir. Si hay errores en los datos de la transferencia, es posible que debas corregirlos y volver a enviar la solicitud.

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