日本へビジネスを拡大することは、世界最大級の eコマース市場に参入することを意味します。2025 年の B2B 市場の規模は 3.3 兆米ドル、B2C 市場は 1,768 億米ドルに上ります。しかし、日本での事業運営には、現地の決済の好み、文化的価値観、電子決済やデータ保護に関する規制の理解が必要です。

Stripe は、日本市場に関心を持つ企業が、以下のような重要な要因について検討するお手伝いをいたします。

• イノベーションと伝統のバランス
  
• セキュリティ対策の強化
  
• 地元の顧客との信頼構築
  

市場の状況

日本の公式な通貨は日本円であり、商業銀行市場は三菱 UFJ フィナンシャル・グループ、三井住友フィナンシャルグループ、およびみずほフィナンシャルグループによって支えられています。

日本では Apple Pay や Google Pay など、多くの国際的な決済手段が使用されていますが、日本の顧客やビジネスの間では国内の決済手段も人気があります。伝統的な銀行業務の慣行と現代的なデジタル決済ソリューションが混ざり合う中で、日本の顧客は依然として現金に大きく依存していますが、非接触型決済とデジタルウォレットをますます採用するようになっています。この組み合わせは、同国への進出を検討しているビジネスに特有の機会と課題をもたらします。

複数の事業体が金融セクターを厳しく監督する規制環境も、日本の決済文化のもう 1 つの決定的な特徴です。金融庁 (FSA) は、銀行、証券取引、保険などの金融サービスを監督し、一方で、経済産業省 (METI) はカード決済を規制しています。

日本の決済手段

日本の決済システムには、確立されたカードネットワークや革新的な QR コードベースのプラットフォームなど、多様な国内主要決済手段が含まれています。日本では以下の決済手段が普及しています。

最新の決済トレンド

日本の社会では依然として現金が深く浸透していますが、デジタル決済も成長しています。2025 年の時点で、消費支出の約 58% がキャッシュレスでした。

日本のコンビニエンスストアの決済キオスクとして知られるコンビニ決済などの決済手段を利用すれば、オンラインで買い物をする際に現金での支払いを希望する人が、それを行うことができます。顧客は、eコマースでの購入の代金を地域のコンビニエンスストアで現金で支払います。

日本政府は、特に外国人観光客の増加に伴い、キャッシュレス決済を積極的に推進してきました。2024 年の調査によると、キャッシュレス決済比率は消費者取引の 42.8% に増加し、その規模は約 141 兆円に上ります。

日々の取引では依然として現金が頻繁に使用されていますが、特にオンラインショッピング、旅行、飲食などの分野で、クレジットカードの利用は継続的に成長しています。2024 年には、クレジットカード取引がキャッシュレス決済の 82.9% を占めました。また、特に LINE Pay や 楽天ペイ などの国内のモバイル決済アプリを通じた非接触型決済の普及も進んでいます。2024 年から 2025 年にかけて、これら 2 つの決済手段はユーザーベースをそれぞれ 8% と 6% 拡大しました。

日本で普及している消費者向け (B2C) 決済手段

• クレジットカード (Visa、Mastercard、JCB、American Express)
  
• デビットカード (J-Debit、Visa Debit、Mastercard Debit)
  
• コンビニ決済
  
• デジタルウォレット (PayPay、LINE Pay、楽天ペイ、Apple Pay、Google Pay など)
  
• 銀行振込 (振込)
  
• 交通系 IC カード / 電子マネー (Suica、PASMO、ICOCA、QUICPay、iD)
  
• コンビニエンスストア決済 (セブン-イレブン、ローソン、ファミリーマート、ミニストップ)
  
• 代金引換 (代引き)
  
• 後払い / 事後決済サービス (Paidy、PayPay あと払い)
  
• QR コード決済 (PayPay、LINE Pay、au PAY)
  
• 現金 (店頭での購入には依然として非常に一般的)
  

日本で普及している企業向け (B2B) 決済手段

• 国内銀行 (三菱 UFJ 銀行、三井住友銀行、みずほ銀行、りそな銀行など) を経由した銀行振込 (振込)
  
• 全銀システムによる送金 (国内決済用の全国銀行間資金決済ネットワーク)
  
• 電信送金 (高額の国内および国際決済)
  
• 国際銀行振込 (SWIFT)
  
• 継続的な B2B 決済のための口座振替 (口座引き落とし)
  
• 法人向けクレジットカード / パーチェシングカード
  
• 約束手形 / 為替手形 (減少傾向にあるものの、従来の B2B の状況で依然として使用されています)
  
• 電子データ交換 (EDI) 決済 (全銀 EDI、JP-NET、業界固有のネットワークなど)
  
• 法人アカウント向けのインターネットバンキング
  
• フィンテック B2B 送金サービス (PayPay 銀行のビジネス向け送金、楽天銀行 (ビジネス口座)、GMO あおぞらネット銀行など)
  

新たなトレンド

日本の決済環境は、単純なキャッシュレスツールから、高度に統合され自動化された金融ネットワークへと急速に移行しています。政府が支援する近代化の取り組みや規制環境の変化を背景に、いくつかの大きな変革が主流になりつつあります。

PayPay のようなプラットフォームはスーパーアプリへと拡大し、QR コード決済、消費者向け融資、ウェルスマネジメント、配車サービスを単一のインターフェイスに統合しています。PayPay 単独で登録ユーザー数は 6,500 万人を突破し、月間約 12 億件の取引を処理しています。

2025 年後半、日本の主要な銀行間資金決済ネットワークは、国際的な ISO 20022 メッセージング標準への構造移行を正式に完了しました。この技術的な切り替えにより、曖昧なテキストフィールドが、豊富な構造化された送金データとエンドツーエンドの取引識別子に置き換えられます。企業の財務担当者や B2B 企業にとって、この構造的なアップグレードにより、手作業による請求の照合が不要になり、バックエンドの決済コストが削減されます。

さらに、資金決済法の広範な改正に続いて、日本はステーブルコイン向けの公式かつ低リスクな枠組みを世界で初めて確立した国の 1 つとなりました。金融庁 (FSA) は、法定通貨に連動したステーブルコインを発行できるのは、免許を取得した銀行、登録済みの資金移動業者、または信頼できる金融機関に限定し、流動性のある分別準備金で 1 対 1 の裏付けを確保することを厳格に義務付けています。

日本で決済を受け付ける際の主な考慮事項

日本市場に参入するには、税の徴収から、国際決済の受け付け、決済のセキュリティに関する法的義務の履行に至るまで、あらゆる事項を処理するための戦略が必要です。考慮すべき重要な要因は以下のとおりです。

日本における売上税と税務コンプライアンス

日本のビジネスには消費税が課せられます。これは、他の多くの国における付加価値税 (VAT)に似ています。日本の消費税率は、ほとんどの物品とサービスに対して 10% ですが、食品など一部の例外については 8% が課せられます。

消費者がこの税金を支払う直接の責任を負いますが、ビジネスはそれを徴収して政府に納付する必要があります。日本のインボイス制度により、消費税を納付するビジネスは適切な仕入税額控除を受けることができます。また、Stripe Invoicing を使用することで、この請求プロセスを簡素化できます。

これらの税額を正確に徴収して申告しない企業は、罰則を受ける可能性があります。

日本におけるチャージバックと不審請求の申し立ての解決

日本のチャージバックおよび不審請求の申し立てに対するアプローチは、文化的な考慮事項や特定の法的措置の影響を受けています。日本の消費者契約法は、不正で未承認のトランザクションに対する一定の保護を消費者に提供します。

アカウントで未承認の支払いが見つかった場合、顧客はそれを不審請求として申し立てることができます。また、ビジネスはトランザクションの正当性に関する反証資料を速やかに提供する必要があります。

日本には、多くのヨーロッパ諸国と同様に、消費者中心のモデルがあります。日本で事業を展開するビジネスは、この力学に備え、トランザクションの検証、細心の記録管理、不審請求の申し立てへの迅速な対応の重要性を認識する必要があります。

通常、クレジットカード会社がチャージバックを管理しますが、日本には独立した業界団体である日本クレジット協会もあります。この団体は、消費者庁とともに、より複雑な不審請求の申し立ての解決に関与する場合があります。

一般的に、日本のカード発行会社は他国のカード発行会社に比べてチャージバックの実行が遅くなるため、チャージバック件数は少ないものの、それぞれがより注目される傾向があります。

日本における国際決済の受け付け

日本の強力な観光産業と国際市場への深いつながりのため、日本では B2B および B2C の両方の販売において越境決済を受け付ける機能がますます重要になっています。国際決済に関して考慮すべき重要な要素は以下のとおりです。

• グローバルスタンダード: 国際的なトランザクションについて、日本は銀行監督に関するバーゼル III フレームワークなどのグローバルスタンダードを遵守し、マネーロンダリングおよびテロ資金供与に対抗するための金融活動作業部会 (FATF) などの国際機関からの推奨事項に従っています。

• 顧客の通貨換算: 日本での通貨換算は、さまざまなシナリオで発生します。日本の銀行や金融機関は、銀行間取引の基準として全銀協 TIBOR を使用しています。その他の通貨換算サービスは TIBOR をベンチマークとして使用しますが、顧客に請求される換算レートには、代行業者が決定したマークアップが含まれることがよくあります。

• 新興市場のプラットフォーム: 訪日外国人観光客や他の国のeコマースの顧客に販売するビジネスの場合、中国の WeChat Pay など、他の市場の一般的な決済手段を受け付けることで、決済時の障壁を減らすことができます。

日本における決済セキュリティとデータプライバシー

日本における決済には、多くの規制や法令遵守プロトコルが関係します。これらは企業にとってさらなる障壁となる可能性がありますが、厳格な決済セキュリティ対策を講じることで、企業に対する消費者の信頼を強化することもできます。ここでは、考慮すべき規制と業界慣行をいくつかご紹介します。

• 決済サービスに関する法律: 割賦販売法は、クレジットカード決済を受け付ける日本のインターネットビジネスに特定の義務を課しており、たとえば、顧客のカードデータの安全な管理を義務付けています。2009 年に初めて導入された資金決済法は、電子マネーと決済サービスの規制を支援します。この法律は、電子マネー発行者と暗号資産サービスに対する新しい基準と規制を導入しました。

• 消費者保護に関する法律: 特定商取引法は、消費者にサービスを提供するビジネスに適用され、価格や支払い条件の不実表示を禁止するなどして、消費者を保護することを目的としています。

• マネーロンダリング対策 (AML) に関連する法律: 犯罪による収益の移転防止に関する法律は、マネーロンダリングやテロ資金供与を防止するために制定されました。この法律は特定の金融サービスに適用され、厳格な顧客確認プロセスを義務付け、疑わしい取引を金融機関が当局に報告することを義務付けています。

• データ保護法: 個人情報保護法は、ビジネスによる個人情報の使用と保存を規制し、たとえば、データ漏えいや個人情報の喪失や損傷を防ぐために必要な措置を講じることを企業に義務付けています。

• 不正利用検出テクノロジー: 人工知能 (AI) のサブ分野である機械学習や、3D セキュア認証などのツールは、不正な行動を示すリアルタイムのパターンや異常を特定するためにますます使用されるようになっています。日本のビジネスは 2025 年から3D セキュア認証を有効にしています。

日本の決済市場に参入するための主な成功要因

日本の決済システムは、伝統、イノベーション、顧客の行動、規制当局の監視が組み合わさって形成されています。多くの分野で近代化が進む一方で、技術的な慣性が課題となっている分野もあります。日本でのビジネス構築を成功させるには、これらの課題に対処する必要があります。多角的なアプローチを適用する方法は次のとおりです。

• 現金中心の決済オプションを提供する: キャッシュレス決済を導入する世界的なトレンドにもかかわらず、日本は依然として現金に依存しています。2024 年の時点でも、現金取引は決済の約 42% を占めています。対面での購入に現金を、オンライン取引にコンビニ決済を導入することで、デジタル決済オプションを敬遠する顧客との販売機会を逃さないようにすることができます。

• 顧客の信頼を構築する: 日本の文化では、信頼と評判が非常に重視されます。自社のウェブサイトで高品質な日本語翻訳を提供し、決済の不審請求に迅速に対応し、卓越した顧客サービスを提供することで、ビジネスの評判を高め、長期的に顧客ロイヤルティを獲得することができます。

• 厳格な法令遵守を実施する: 個人情報保護法や特定商取引法など、日本の特定の規制を遵守することは、合法的な運営への取り組みを示すと同時に、顧客の信頼を高めることにもつながります。

• 最新のセキュリティ対策を維持する: 日本の決済システムは、注目を集めるいくつかのサイバーセキュリティ侵害の影響を受けており、警察庁は 2025 年にサイバー犯罪 (特にランサムウェア攻撃) が過去最高に近づいたと報告しています。セキュリティプロトコルを継続的に更新することで、不正利用やサイバー犯罪のリスクを軽減できます。

日本の決済市場で成功するための 3 つの重要なポイント

日本にビジネスを拡大する際には、従来の決済方法に対応しつつ、決済とデータセキュリティのプロトコルを強化し、決済システムの各側面を日本の利用者に適合させることが重要です。ここでは、日本における戦略的ビジョンの形成方法を振り返ってみましょう。

1. イノベーションと伝統のバランスを取る

• 現金に依存する顧客層のサポート: デジタル決済への世界的な移行にもかかわらず、日本では依然として現金が主要な決済手段の 1 つとして好まれています。この傾向を反映するため、オンラインでの購入にコンビニ決済のオプションを含めます。

• モバイル決済プロセスの最適化: 日本ではスマートフォン経由の購入量が増加しているため、eコマースの売上に向けてモバイル決済エクスペリエンスを最適化し、決済時のオプションとしてデジタルウォレット決済を組み込みます。

• QR コードの使用: PayPay などの人気のある決済プラットフォームを通じて、迅速かつ非接触での決済に QR コードを使用します。

2. セキュリティ対策の強化

• データ保護の優先: 個人情報保護法などの日本のデータプライバシー規制を遵守し、安全な決済ゲートウェイを実装して、Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) への準拠を確保します。

• ランサムウェアのセーフガードの実装: 重要なファイルを定期的にバックアップし、インターネットセキュリティゲートウェイを連携して、企業全体で多要素認証を有効にします。

• 可能な限り決済の不正利用を検出および防止する: 不正利用の検出ツールを採用し、オンライントランザクションに 3D セキュア認証を適用して、不審なアクティビティに対する明確な報告チャネルを提供します。

3. 地元の顧客からの信頼を構築する

• 国内の決済手段との連携: PayPay や LINE Pay などの著名な国内の決済プラットフォームと提携することで、地元の顧客にとってトランザクションがより便利になります。

• ローカライズされたオンラインインターフェイスの提供: 信頼を構築し、日本の顧客に簡単な決済エクスペリエンスを提供するには、日本語で利用できる決済インターフェイスを使用します。

• カスタマーサポートへの注力: 日本では、おもてなしが強く重視されているため、卓越したカスタマーサービスが通常よりもさらに重要になります。特に決済プロセス中は、リアルタイムのサポートを利用できるようにします。

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