ストアドバリューカード (SVC) は、別の口座の資金や与信枠にアクセスするのではなく、カード自体に資金を直接保存する決済カードの一種です。これらのカードにはあらかじめ資金がチャージされており、残高がなくなるまで購入に使用できます。
ストアドバリューカードは、大きな市場規模を持っています。ストアドバリューカードの一種であるギフトカードの世界市場規模は、2025 年の 1.24 兆米ドルから 2034 年までに 3.81 兆米ドルへ成長すると予測されています。以下では、ストアドバリューカードの仕組み、企業での活用方法、メリットと課題について説明します。
目次
- 値の保存カードの主な特徴
- ストアドバリューカードの種類
- ストアドバリューカードの仕組み
- ストアドバリューカードの用途
- 値の保存カードを最もよく利用する業種
- 企業がストアドバリューカードを発行するメリット
- ストアドバリューカードに関する課題
- Stripe Issuing でできること
値の保存カードの主な特徴
ストアドバリューカードには、他の決済手段とは異なる特徴がいくつかあります。たとえば、次のような点です。
- アカウントにひも付けられていない: デビットカードとは異なり、ストアドバリューカードは当座預金口座や普通預金口座にひも付けられていません。代わりに、価値はカード自体に直接保存されます。そのため、ストアドバリューカードは、銀行口座を持たない人や、個人の銀行情報を共有したくない人にとって一般的な選択肢になっています。
- 事前に資金がチャージされる: ストアドバリューカードには、ユーザーが事前にチャージした限られた金額しか保持できません。資金がなくなると、その後の取引は拒否されます。そのため、予算管理や決済の安全性確保に役立ちます。
- 残高に有効期限があることが多い: この種のカードには、期間または金額に基づく制限が設けられていることがよくあります。たとえば、一部のストアドバリューカードは、特定の金額までしか再チャージできません。また、有効期限も厳格な上限として機能し、期限を過ぎると残った資金はカード発行会社に没収されます。
- カード発行会社にはさまざまな種類がある: プリペイドカードを提供する発行会社には、銀行やカードネットワークなどの従来の金融機関を含め、幅広い種類があります。ストアドバリューカードの一般的な例としては、企業や小売業者が発行するギフトカードがあります。
- 手数料は一般的ですが、大きく異なります。 ギフトカードでは通常、利用手数料は請求されませんが、その他のプリペイドカードには、購入時に支払う有効化手数料、ATM 引き出し手数料、月額維持手数料が含まれる場合があります。
ストアドバリューカードの種類
ストアドバリューカードには、次のような形式があります。
プリペイドデビットカード: デビットカードと同様に機能しますが、あらかじめ資金がチャージされています。ユーザーは必要に応じて再チャージできます。銀行口座を持っていない人や、支出を非常に慎重に管理したい人に特に向いています。
支払カード: 企業、保険会社、その他の組織が資金を支給するために使用するカードです。一般的な例としては、保険金の支払いや、従業員が使用する企業のプリペイドカードなどがあります。
ギフトカード: 小売業者によって発行され、対応する店舗またはサービスで使用できる一定額がチャージされています。ギフトや販促ツールとして人気があります。
交通系カード: 公共交通機関で乗車料金を支払うために使用されます。ユーザーはこれらのカードに資金をチャージでき、乗車のたびにカードから差し引かれます。
給与カード: 雇用主が従業員に賃金や給与を支払うために、カードに金額をチャージして提供するカードです。銀行口座を持たない従業員向けによく使用されます。
官公庁給付金カード: 政府機関はこれらを使用して、社会保障、失業補償、その他の支援金などの給付金を受給者に直接支給します。
医療貯蓄アカウント (HSA) カード: [HSA](https://support.stripe.com/questions/process-health-savings-account-(hsa) またはフレキシブル支出口座 (FSA) に関連付けられており、ユーザーは対象となる医療費をそれらの口座から直接支払うことができます。
通信カード: これらのカードを使用すると、通話、テキスト、データなどのモバイルサービスの料金を前払いできます。
フレキシブル支出口座 (FSA) カード: 適格な医療費や扶養家族の介護費用を、リンクされた FSA から税引前の資金で直接支払うために使用されます。
ストアドバリューカードの仕組み
ストアドバリューカードは、通常はチップや磁気ストライプに、あらかじめ決められた金額を直接保持するカードです。これは、カードに関連付けられた外部口座から資金を引き出すデビットカードやクレジットカードとは異なります。
仕組みは以下のとおりです。
資金のチャージ: カードには、カード発行会社またはユーザーが最初にあらかじめ決められた金額をチャージします。この金額は、カードに組み込まれた技術内に保存されます。
購入時: 利用者がカードを使って商品を購入すると、端末がカードデータを読み取り、保存された金額を確認します。残高が十分であれば、取引金額がカード残高から差し引かれます。
認証: 特定の事業者でのみ使用できるクローズドループカードでは、外部アカウントやネットワークオーソリは必要ありません。オープンループカード (Visa や Mastercard ギフトカードなど) は、取引にネットワークオーソリを必要とするため、デビットカードと同様に機能します。
残高の確認: カードの残高は、通常、カード発行会社が提供するオンラインポータルにアクセスするか、ATM または POS 端末を使用するか、カスタマーサービス番号に電話することで確認できます。
資金の再チャージ: 一部のストアドバリューカードでは、将来の利用に備えて使える残高を増やすために、追加で資金をチャージできます。これは、オンライン、指定のチャージ場所、または場合によっては POS で行えます。
セキュリティの確保: 多くのストアドバリューカードには、デビットカードと同様の保護機能があります。カードを紛失したり盗まれたりした場合は、通常、カード発行会社に報告できます。発行者はカードを停止し、残りの残高を引き継いだ代替カードを発行できる場合があります。
ストアドバリューカードの用途
ストアドバリューカードは用途の広い手段です。ここでは、一般的なストアドバリューカードの種類をいくつか紹介します。
ギフトや個人的な支出
ギフトカード: ギフトカード (物理カードとデジタルカードの両方) は、誕生日や祝日、その他の特別な機会の贈り物として人気があります。受け取った人は、特定の小売業者や主要なカードネットワークで希望する商品やサービスを選べます。
プリペイドデビットカード: プリペイドデビットカードは、日常の買い物やオンラインショッピングに使われます。特に、銀行口座を持っていない人や当座貸越手数料を避けたい人にとって、支出や予算の管理をしやすくします。
テレホンカード: テレホンカードは、長距離通話や国際通話の料金の支払いに使用できます。
交通機関および旅行
交通系カード: 交通系カードは公共交通機関で広く使われており、バス、電車、地下鉄で利用する運賃情報や定期券を保存します。
通行料カード: 高速道路での電子料金収受を、より迅速かつ簡単にします。
旅行カード: 一部の企業は、特定の目的地や航空会社向けのプリペイド旅行カードを提供しています。これにより、顧客は資金を安全に持ち運び、旅費を管理できます。
ビジネスと給与計算
給与カード: 雇用主は、賃金や給与を支払うために給与カードを発行します。これらのカードは、銀行口座を持たない従業員や、カードベースの決済手段を好む従業員にとって特に役立ちます。
インセンティブおよび報酬プログラム: 企業は、ストアドバリューカードを使用して従業員や顧客に報酬を提供します。
経費管理: 企業はストアドバリューカードを使用して、従業員の支出を管理および追跡します。これにより、経費の報告と消し込みが容易になります。
教育とキャンパスライフ
キャンパスカード: 学生はキャンパスカードを使用して、身分証明、施設へのアクセス、食事、洗濯、書店での購入などのキャンパスサービスの決済を行えます。
食事プラン: 食事プランカードには、一定額の食事用クレジットがあらかじめチャージされています。学生がキャンパスでの食費を管理するための便利な方法です。
政府および社会プログラム
給付金の支給: 政府は、失業補償や食料支援などの給付を行うためにストアドバリューカードを使用します。
災害救援: ストアドバリューカードを使うと、自然災害や緊急事態の影響を受けた人々が資金を迅速かつ安全に利用できます。
値の保存カードを最もよく利用する業種
ストアドバリューカードは、幅広い業種で役立つツールです。ここでは、特に利用の多い事業形態をいくつか紹介します。
小売業者: 大型店、百貨店、専門店などの小売業者は、ギフトカードを使って売上を伸ばし、顧客ロイヤルティーを高めています。小売業者は、自社ブランドのストアドバリューカードを発行して、継続利用を促し、顧客の支出パターンを追跡することもできます。
レストランやカフェ: レストランやカフェでは、ギフトカードがよく発行されています。また、カフェテリアやクイックサービスレストランでは、取引を迅速化するためにストアドバリューカードがよく使用されています。
公共交通機関や運輸会社: 公共交通機関では、迅速な非接触型決済のために、ストアドバリューカード (運賃カードや定期券) への依存度が高くなっています。一部の有料道路や橋では、通行を速め、料金所の混雑を減らすために、プリペイド式の通行カードも使われています。
娯楽施設: 映画館、遊園地、娯楽施設では、入場料、飲食物、物品の購入に使えるストアドバリューカードやギフトカードが販売されています。また、アーケードやゲームセンターでは、顧客がゲームをプレイし、獲得分を追跡できるよう、チャージ可能なカードがよく使われています。
レジャーおよびフィットネスセンター: 一部のジムやフィットネススタジオでは、施設の利用や追加サービスの購入に使える、ストアドバリュー機能付きの会員カードを提供しています。
通信会社: 一部の通信事業者は、モバイル端末でデータ通信量や追加通話分を購入するためのストアドバリューカードを提供しています。従来の電話プランを利用していない人や、国際電話料金を支払う必要がある人は、プリペイド式のテレホンカードを使うこともあります。
雇用主と給与計算代行業者: 多くの企業は、特に銀行口座を持たない従業員に対して、従来の給与支給に代わる手段として給与カードを使用しています。また、従業員向けのインセンティブ、報酬、経費精算プログラムにストアドバリューカードを使用する場合もあります。
政府機関および非営利団体: 政府機関は、失業補償や食料支援などの給付金を支給するために、ストアドバリューカードを発行することがよくあります。一部の非営利団体は、これらのカードを募金活動や財政支援の提供に活用しています。
EC とオンラインプラットフォーム: デジタルギフトカードは、オンライン購入での利用が増えています。オンラインゲームプラットフォームや仮想世界では、ゲーム内購入や取引にストアドバリューカードがよく使用されています。
企業がストアドバリューカードを発行するメリット
ここでは、ストアドバリューカードが企業にもたらすメリットをいくつかご紹介します。
経費管理の改善: 企業は、あらかじめ利用上限額を設定し、特定の事業カテゴリでの使用を制限したカードを発行できます。これにより、社内ポリシーの順守を確保し、不正な支出を防止できます。企業はストアドバリューカードによる取引をリアルタイムで監視できるため、従業員の支出をすぐに把握し、不一致や不正利用の可能性を迅速に特定できます。
業務効率の向上: ストアドバリューカードは、手作業による経費報告や払い戻しのプロセスを減らすことで、管理コストを抑え、財務チームの貴重な時間を確保するのにも役立ちます。
キャッシュフローの予測可能性の向上: 企業は、ストアドバリューカードの有効化時または再チャージ時にすぐに資金を受け取れるため、キャッシュフローが改善し、特に中小企業では財務の安定につながります。さらに、プリペイド残高があることで収益源をより正確に予測でき、見込まれる支出パターンに基づいて、より適切な財務判断を行えます。
顧客ロイヤルティとエンゲージメントの強化: 企業は、ストアドバリューカードを通じて特典や割引を提供することで、リピート利用と顧客ロイヤルティを促進できます。顧客は、大切にされている、評価されていると感じる企業を再び利用する傾向があります。
市場へのリーチ拡大: ストアドバリューカードは、従来の銀行口座やカードを持たない人でも利用しやすい決済手段であり、新たな顧客層や潜在的な収益源の開拓につながります。主要な決済ネットワークに対応するオープンループカードを導入している企業は、世界中の顧客から決済を受け付け、地理的な制約を超えてリーチを広げることができます。
不正利用とセキュリティリスクの低減: ストアドバリューカードでは通常、暗号化やトークン化などの高度なセキュリティ機能を使用して、機密性の高いカード会員データを保護し、データ侵害のリスクを軽減します。紛失や盗難が発生した場合でも、企業の責任は通常、カードの残高分に限定されます。
ブランド認知度の向上: ブランド入りのストアドバリューカードは、顧客が使うたびに企業を思い出してもらうきっかけになります。これにより、既存顧客や見込み顧客の間でブランドの露出と想起が高まります。企業は、便利で安全な決済手段を提供することで、自社ブランドに対する好意的な印象を生み出すこともできます。
新たな収益源: カードプログラムや適用される規制によっては、企業はアクティベーション手数料、月額維持手数料、または取引手数料を通じて、追加の収益を生み出せる場合があります。場合によっては、ストアドバリューカードに保持されている未使用の資金に対する利息を得られ、受動的収入の新たな源泉となることもあります。
活用可能な顧客データ: 企業は、ストアドバリューカードの取引データを分析することで、顧客属性、支出傾向、商品選好に関する有益なインサイトを得られます。このデータを活用して、購入率と顧客エンゲージメントを高めるターゲットを絞ったマーケティングキャンペーンやプロモーションを作成できます。
顧客体験の向上: ストアドバリューカードは、迅速で安全かつ非接触型の決済手段を提供します。また、資金の再チャージも簡単で、デビットカードで発生する可能性のある当座貸越手数料を顧客が回避するのにも役立ちます。
競争上の優位性: ストアドバリューカードプログラムは、代替の決済手段と高い利便性を求める顧客を引き付けることで、競合他社との差別化に役立ちます。
ストアドバリューカードに関する課題
ストアドバリューカードには多くのメリットがありますが、課題も伴います。ここでは、ストアドバリューカードの潜在的な難点をいくつか紹介します。
ユーザーにとっての課題
手数料: 一部のストアドバリューカードには、アクティベーション手数料、月額維持手数料、チャージ手数料、非利用手数料など、高額な手数料がかかります。これにより、カードの価値が目減りする可能性があります。
使用が限定的: 一部のストアドバリューカードは、特定の小売店または特定のサービスでのみ使用できます。
セキュリティリスク: ストアドバリューカードを紛失したり盗難に遭ったりした場合、PIN やその他のセキュリティ対策で適切に保護されていないと、そのカードを入手した人なら誰でも買い物に使うことができます。
信用を築けない: ストアドバリューカードは、ユーザーのクレジットヒストリーの構築には役立ちません。
残高の問題: ユーザーにとっては残高の把握が難しい場合があります。また、残額が少なく使いにくい状態になる可能性があります。
取引の拒否: プリペイド残高を使い果たすと、取引は拒否されます。また、カードの有効化や登録を忘れると、理由もわからないまま拒否されることもあります。
カード発行会社にとっての課題
法規制の遵守: カード発行会社は、マネーロンダリング防止 (AML) 法や未請求財産に関する規制など、複雑な規制環境に対処しなければなりません。
不正利用のリスク: ストアドバリューカードは、複製や不正なチャージなど、さまざまな不正利用の影響を受けやすいです。これにより、金銭的損失やカード発行会社の評判の低下につながる可能性があります。
技術的な問題: カード発行会社は、ストアドバリューカードの発行、再チャージ、処理をサポートするために必要な技術インフラを実装し、維持する必要があります。
市場の飽和: 小売などの市場は、ギフトカードやその他のプリペイドオプションですでに飽和状態にあるため、新規参入者は自社の提供内容を差別化するのに苦労する可能性があります。
顧客の不満: ストアドバリューカードには、高額な手数料、有効期限、またはサービスの問題が伴う可能性があり、顧客の不満につながってブランドの評判を損なうおそれがあります。
償還責任: カード発行会社は、カード上の未使用資金 (ブレーケージ) に関する会計上および財務上の影響を管理する必要があります。これは、財務報告や収益認識に影響する可能性があります。
Stripe Issuing でできること
Stripe Issuing はカスタムカードを簡単に作成、配布、管理できるツールです。新しい収益源の創出や、顧客体験の向上を実現します。
Issuing でできることは以下のとおりです。
新しいカード製品の立ち上げ: 経費用カード、特典カードなど、特定のビジネスニーズに合わせてカスタマイズされた物理カード、バーチャルカード、トークン化されたカードを迅速に作成できます。
業務効率の改善: Stripe の API を使用してカードの発行・管理を自動化します。それにより複数のカード発行会社との連携によって生じる複雑さが軽減されます。
顧客体験の向上: 既存の製品やサービスとシームレスに統合できるブランドカード体験を顧客に提供します。
可視性と管理機能: 詳細な取引データと管理機能にアクセスして、カード使用状況の確認、利用限度額の設定、カードの一時停止を必要に応じて行うことができます。
収益機会の拡大: カードプログラムを活用し、インターチェンジフィーによる収益を得るか、付加価値サービスを提供して収益化を図れます。
Stripe の専門知識の活用: 大手企業のカードプログラムを支援してきた Stripe の堅牢なインフラと法令遵守サポートをご利用いただけます。
詳細を見ると、Stripe Issuing がカスタムカードプログラムの構築にどのように役立つかを確認できます。今すぐ始めることもできます。
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