Um cartão de valor armazenado (SVC) é um tipo de cartão de pagamento que armazena fundos diretamente no cartão em vez de fornecer acesso a fundos em uma conta separada ou de uma linha de crédito. Esses cartões são pré-carregados diretamente no cartão e podem ser usados para compras até que o saldo se esgote.

Os cartões de valor armazenado têm uma presença importante no mercado. Os cartões-presente, que são um tipo de cartão de valor armazenado, têm um valor de mercado global que deve crescer de US$ 1.24 bilhões em 2025 para US$ 3.81 trilhões até 2034. Abaixo, explicamos como funcionam os cartões de valor armazenado, como as empresas podem usá-los e os benefícios e desafios que os acompanham.

O que vamos abordar neste artigo?

• Principais características dos cartões de valor armazenados
  
• Tipos de cartões de valor armazenado
  
• Como funciona um cartão de valor armazenado?
  
• Para que servem os cartões de valor armazenado?
  
• Quais tipos de empresas usam cartões de valor armazenado com mais frequência?
  
• Benefícios de emitir cartões de valor armazenado como empresa
  
• Desafios que os cartões de valor armazenado podem apresentar
  
• Como a Stripe Issuing pode ajudar
  

Principais características dos cartões de valor armazenados

Os cartões de valor armazenado têm uma série de características que os distinguem de outras formas de pagamento, incluindo:

• Eles não estão vinculados a uma conta: ao contrário dos cartões de débito, um cartão de valor armazenado não é vinculado a uma conta corrente ou poupança. Em vez disso, o valor é armazenado diretamente no próprio cartão. Isso torna os cartões de valor armazenado uma escolha comum para pessoas sem banco ou que desejam evitar o compartilhamento de suas informações bancárias pessoais.
  
• São financiados antecipadamente: os cartões de valor armazenado contêm apenas uma quantia limitada de dinheiro que os usuários carregam antecipadamente. Quando o dinheiro se esgota, todas as transações futuras são recusadas. Isso as torna uma ferramenta útil, ajudando na gestão do orçamento ou segurança de pagamento.
  
• Geralmente existe uma validade de saldo: muitas vezes, existem limites com base no tempo ou valor para esses tipos de cartões. Por exemplo, alguns tipos de cartões de valor armazenado só podem ser recarregados até um valor específico. As datas de validade também são um limite fixo, e os fundos restantes são perdidos para o emissor após serem transferidos.
  
• Há uma variedade de emissores: há uma grande variedade de emissores que oferecem cartões pré-pagos, incluindo instituições financeiras tradicionais como bancos e bandeiras de cartão. Um tipo comum de cartão de valor armazenado são cartões-presente, que são emitidos por empresas ou varejos.
  
• As taxas são comuns, mas sofrem grandes variações: os cartões-presente geralmente não cobram taxas por uso, mas outros tipos de cartões pré-pagos podem incluir tarifas de ativação pagas no momento da compra, tarifas de saque em caixa eletrônico e taxas de manutenção mensais.
  

Tipos de cartões de valor armazenado

Os cartões de valor armazenado podem assumir várias formas, incluindo:

• Cartões de débito pré-pagos: os cartões de débito pré-pagos funcionam de forma semelhante aos cartões de débito, mas são pré-carregados com fundos. Os usuários podem recarregá-los conforme necessário. Eles são especialmente úteis para pessoas que não têm contas bancárias ou que querem gerenciar seus gastos com muito cuidado.

• Cartões de desembolso: os cartões de reembolso são usados por empresas, seguradoras e outras organizações para distribuir fundos. Exemplos comuns incluem repasses de seguros ou cartões corporativos pré-pagos para serem usados pelos funcionários.

• Cartões-presente: os cartões presentes são emitidos por varejistas e pré-carregados com uma quantidade específica de dinheiro a ser gasto na loja ou serviço correspondente. Eles são populares como presentes e ferramentas promocionais.

• Cartões de transporte público: os casão usados em sistemas de transporte público para pagar por deslocamentos. Os usuários podem pré-carregar esses cartões com fundos, os quais são deduzidos do cartão durante a viagem.

• Cartões de folha de pagamento: Os cartões de folha de pagamento são cartões que os empregadores fornecem aos funcionários para pagar seus salários carregando o valor no cartão. Geralmente são usados com funcionários que não têm contas bancárias.

• Cartões de benefícios governamentais: as agências governamentais os usam para distribuir benefícios como previdência social, seguro-desemprego e outros fundos de apoio diretamente aos beneficiários.

• Cartões de conta poupança saúde (HSA): são vinculados a HSAse permitem que os usuários paguem por despesas médicas elegíveis diretamente de suas contas.

• Cartões de telecomunicações: os cartões de telecomunicações permitem que os usuários paguem antecipadamente por serviços de celular, como minutos, mensagens de texto e dados.

• Cartões de contas de gastos flexíveis (FSA):são usados para pagar despesas elegíveis de assistência médica e de dependentes com os valores antes dos impostos diretamente de FSAs vinculadas.

Como funciona um cartão de valor armazenado?

Um cartão de valor armazenado retém um valor específico de dinheiro diretamente no cartão, normalmente em um chip ou tarja magnética. Isso o distingue de cartões de débito ou de crédito, que retiram fundos de uma conta externa vinculada ao cartão.

Veja como funciona.

• Carregamento dos fundos: inicialmente, o cartão é carregado com um valor pré-determinado de dinheiro, seja pelo emissor ou pelo usuário. Esse valor é armazenado dentro da tecnologia embutida do cartão.

• Compras: Quando uma pessoa física usa o cartão para fazer uma compra, o terminal lê os dados do cartão e verifica o valor armazenado. Se for suficiente, o valor da transação é deduzido do saldo do cartão.

• Autenticação: não é necessário possuir conta externa ou autorização de rede para cartões de circuito fechado, que só podem ser usados ‘em certas empresas. Cartões de circuito aberto (como cartões-presente Visa ou Mastercard) funcionam de forma semelhante aos cartões de débito, pois exigem autorização de rede para transações.

• Verificação do saldo: normalmente, você pode verificar o saldo restante do cartão acessando portais online fornecidos pelo emissor, usando caixas eletrônicos ou terminais de ponto de venda (POS) ou ligando para um número de atendimento ao cliente.

• Recarga de fundos: você pode recarregar fundos adicionais em alguns cartões de valor armazenado para aumentar o saldo disponível para uso futuro. Isso é feito por métodos online, em locais de recarga designados ou, às vezes, no ponto de venda.

• Segurança: muitos cartões de valor armazenado têm proteções semelhantes às dos cartões de débito. Em caso de perda ou roubo do cartão, geralmente é possível notificar o emissor, que pode bloquear o cartão e emitir um substituto com o saldo remanescente transferido.

Para que servem os cartões de valor armazenado?

Os cartões de valor armazenado são ferramentas versáteis. Veja alguns casos de uso típicos de cartões de valor armazenado.

Presentes e gastos pessoais

• Cartões-presente: os cartões-presente (físicos e digitais) são um presente popular para aniversários, feriados ou outras ocasiões especiais. Eles permitem que os destinatários escolham os produtos ou serviços desejados em varejistas específicos ou nas principais bandeiras de cartão.

• Cartões de débito pré-pagos: os cartões de débito pre-pagos são usados para compras diárias ou online. Eles podem facilitar o gerenciamento de gastos e orçamento, especialmente para pessoas físicas que não têm contas bancárias ou querem evitar taxas por saldo negativo.

• Cartões telefônicos: os cartões telefônicos podem ser usados para pagar chamadas interurbanas ou internacionais.

Transporte e viagens

• Cartões de transporte público: os cartões de transporte público são amplamente utilizados no transporte público. Eles armazenam informações de tarifas ou passes para viagens em ônibus, trens e metrôs.

• Cartões de pedágio: os cartões de pedágio possibilitam uma cobrança eletrônica mais rápida e fácil de pedágio nas rodovias.

• Cartões de viagem: algumas empresas oferecem cartões de viagem pré-pagos para destinos ou companhias aéreas específicos. Eles fornecem uma maneira segura para os clientes carregarem fundos e gerenciarem despesas de viagem.

Empresas e folhas de pagamento

• Cartões de crédito: os empregadores emitem cartões de pagamento para pagar salários ou salários. Esses cartões são especialmente benéficos para funcionários que não têm contas bancárias ou preferem uma forma de pagamento baseada em cartão.

• Programas de incentivo e recompensa: As empresas usam cartões de valor armazenado para recompensar funcionários ou clientes.

• Gestão de despesas: as empresas usam cartões de valor armazenados para controlar e rastrear os gastos dos funcionários, o que pode facilitar os relatórios e a reconciliação de despesas.

Ensino e vida no campus

• Cartões de campus: os estudantes usam cartões de campus para identificação, acesso às instalações e pagamento por serviços do campus, como refeições, lavanderia ou compras em livrarias.

• Planos de refeições: os cartões de planos de refeições são pré-carregados com uma quantidade definida de créditos para refeições. Eles fornecem uma maneira conveniente para os alunos gerenciarem suas despesas de refeição no campus.

Programas governamentais e sociais

• Fornecimento de benefícios: os governos usam cartões de valor armazenado para distribuir benefícios como seguro-desemprego ou auxílio-alimentação.

• Assistência em situações de desastres: os cartões de valor armazenado podem fornecer acesso rápido e seguro a fundos para indivíduos afetados por desastres naturais ou emergências.

Quais tipos de empresas utilizam cartões de valor armazenado com mais frequência?

Cartões de valor armazenado são ferramentas valiosas para uma ampla variedade de empresas. Aqui estão alguns tipos de empresas que os utilizam com mais frequência.

• Varejistas: grandes redes, lojas de departamento e varejistas especializados utilizam cartões-presente para impulsionar as vendas e incentivar a fidelidade do cliente. Os varejistas podem emitir seus próprios cartões de valor armazenado com marca própria para promover compras recorrentes e acompanhar os padrões de consumo dos clientes.

• Restaurantes e cafés: restaurantes e cafés frequentemente emitem cartões-presente, e refeitórios e restaurantes de serviço rápido costumam utilizar cartões de valor armazenado para transações mais rápidas.

• Empresas de trânsito e transporte: sistemas de transporte público dependem fortemente de cartões de valor armazenado (cartões de tarifa ou passes de transporte) para pagamentos rápidos e por aproximação. Algumas rodovias com pedágio e pontes utilizam cartões de pedágio pré-pagos para passagem mais rápida e redução do congestionamento nas cabines de pedágio.

• Locais de entretenimento: cinemas, parques de diversões e complexos de entretenimento vendem cartões de valor armazenado ou cartões-presente para ingressos, alimentação e compras de produtos. Fliperamas e centros de jogos também utilizam frequentemente cartões recarregáveis para que os clientes joguem e acompanhem seus ganhos.

• Centros de lazer e fitness: algumas academias e estúdios de fitness oferecem cartões de associação com valor armazenado para acesso às instalações e compra de serviços adicionais.

• Empresas de telecomunicações: alguns provedores de telecomunicações oferecem cartões de valor armazenado para compra de dados ou minutos adicionais em dispositivos móveis. Pessoas que não possuem planos telefônicos tradicionais ou que precisam pagar por chamadas internacionais também podem utilizar cartões telefônicos pré-pagos.

• Empregadores e provedores de folha de pagamento: muitas empresas utilizam cartões de folha de pagamento como alternativa aos contracheques tradicionais, especialmente para funcionários sem contas bancárias. Também podem utilizar cartões de valor armazenado para incentivos, recompensas ou programas de reembolso de despesas.

• Órgãos governamentais e organizações sem fins lucrativos: entidades governamentais frequentemente emitem cartões de valor armazenado para distribuir benefícios, como seguro-desemprego ou assistência alimentar. Algumas ONGs utilizam esses cartões para arrecadação de fundos ou para fornecer auxílio financeiro.

• E-commerce e plataformas online: cartões-presente digitais são cada vez mais utilizados para compras online. Plataformas de jogos online e mundos virtuais frequentemente utilizam cartões de valor armazenado para compras dentro do jogo e transações.

Benefícios de emitir cartões de valor armazenado como empresa

Veja alguns dos benefícios que os cartões de valor armazenado oferecem às empresas.

• Melhoria na gestão de despesas: as empresas podem emitir cartões com limites de gastos predefinidos e restrições para categorias de empresas específicas. Isso garante a conformidade com as políticas da empresa e evita gastos não autorizados. As empresas podem monitorar transações feitas com cartões de valor armazenado em tempo real, fornecendo visibilidade imediata dos gastos dos funcionários e permitindo a identificação rápida de discrepâncias ou de possíveis fraudes.

• Melhoria da eficiência operacional: os cartões de valores armazenados também podem reduzir custos administrativos e liberar tempo precioso para as equipes financeiras, ao reduzir os relatórios manuais de despesas e os processos de reembolso.

• Melhoria da previsibilidade do fluxo de caixa: as empresas recebem fundos de cartões de valor armazenados imediatamente após a ativação ou recarga do cartão, o que aumenta o fluxo de caixa e proporciona estabilidade financeira, especialmente para empresas menores. Com os saldos pré-pagos, as empresas também podem prever melhor os fluxos de receitas e tomar decisões financeiras mais embasadas nos padrões de gastos previstos.

• Fidelização e engajamento de clientes: empresas que oferecem recompensas ou descontos por meio de cartões de valor armazenado podem incentivar compras recorrentes e a fidelização de clientes. Os clientes são mais propensos a retornar a uma empresa onde se sentem reconhecidos e valorizados.

• Expansão no alcance de mercado: os cartões de valor armazenado oferecem uma opção de pagamento acessível para pessoas físicas que podem não ter contas bancárias tradicionais ou cartões de crédito, o que abre novos segmentos de clientes e possíveis fluxos de receita. Empresas com cartões de circuito aberto vinculados às principais redes de pagamento podem aceitar pagamentos de clientes em todo o mundo e expandir seu alcance além das fronteiras geográficas.

• Redução de fraudes e risco de segurança: cartões de valor armazenados normalmente usam recursos avançados de segurança como criptografia e tokenização para proteger dados confidenciais do titular do cartão e reduzir o risco de filtração de dados. Em caso de perda ou roubo, as empresas podem limitar sua responsabilidade ao saldo restante do cartão.

• Reconhecimento de marca: os cartões de valor armazenado que possuem marca são um lembrete contínuo da empresa sempre que um cliente usa um deles. Isso aumenta a exposição e a memorabilidade da marca entre clientes atuais e potenciais. As empresas também podem criar associações positivas à sua marca, fornecendo uma opção de pagamento conveniente e segura.

• Novas fontes de receita: dependendo do programa de cartão e da regulamentação aplicável, as empresas podem conseguir gerar receitas adicionais com tarifas de ativação, manutenção mensal ou transação. Em alguns casos, as empresas podem ganhar juros sobre os fundos não utilizados mantidos em cartões de valor armazenado, uma fonte adicional de renda passiva.

• Dados dos clientes: as empresas podem analisar dados de transações de cartões de valor armazenado para obter informações valiosas sobre dados demográficos, hábitos de consumo e preferências de produtos dos clientes. Elas podem usar esses dados para criar campanhas de marketing direcionadas e promoções que aumentam as taxas de conversão e o envolvimento dos clientes.

• Melhoria na experiência do cliente: os cartões de valor armazenado oferecem uma opção de pagamento rápida, segura e sem contato. Eles também facilitam a recarga de fundos e podem ajudar os clientes a evitar taxas de saque a descoberto que podem enfrentar com cartões de débito.

• Vantagem competitiva: um programa de cartões de valor armazenado pode destacar uma empresa dos concorrentes. Ela pode atrair clientes que buscam opções alternativas de pagamento e um alto nível de conveniência.

Desafios que os cartões de valor armazenado podem apresentar

Embora os cartões de valor armazenado forneçam um alto nível de valor, eles também têm suas próprias complicações. Veja a seguir algumas possíveis desvantagens dos cartões de valor armazenado.

Desafios para os usuários

• Tarifas: alguns cartões de valor armazenado apresentam altas tarifas, incluindo tarifas de ativação, tarifas mensais de manutenção, tarifas de recarga e tarifas de inatividade. Isso pode corroer o valor do cartão.

• • Uso limitado: alguns cartões de valor armazenado só podem ser usados em varejistas específicos ou para determinados serviços.
    

• Riscos de segurança: se um cartão de valor armazenado for perdido ou roubado e não estiver adequadamente protegido por PINs ou outras medidas de segurança, qualquer pessoa com acesso ao cartão poderá usá-lo para fazer compras.

• Sem construção de crédito: os cartões de valor armazenado não ajudam os usuários a criar crédito.

• Problemas de saldo: os usuários podem ter dificuldades para manter o controle de seu saldo remanescente, podendo acabar com valores residuais baixos que são difíceis de gastar.

• Transações recusadas: uma vez que os fundos pré-pagos forem esgotados, as transações serão recusadas. Além disso, se esquecer de ativar ou registrar o cartão, ele também pode ser recusado sem contexto.

Desafios para os emissores

• Conformidade regulatória: os emissores devem navegar por ambientes regulatórios complexos, incluindo leis e regulamentos de combate à lavagem de dinheiro (PLD) relativos a bens não reivindicados.

• Riscos de fraude: os cartões de valor armazenados estão sujeitos a diferentes tipos de fraude, incluindo clonagem e carregamento não autorizado. Isso pode causar perdas financeiras e prejudicar a reputação do emissor.

• Problemas técnicos: os emissores devem implementar e manter a infraestrutura tecnológica necessária para dar suporte à emissão, recarga e processamento de cartões de valor armazenado.

• Saturação do mercado: os novos participantes podem ter dificuldades para diferenciar suas ofertas em mercados como o varejo, que já estão saturados de cartões-presente e outras opções pré-pagas.

• Insatisfação dos clientes: os cartões de valor armazenado podem apresentar altas tarifas, datas de validade ou problemas de serviço que podem levar à insatisfação dos clientes e prejudicar a reputação de uma marca.

• Responsabilidade de resgate: os emissores precisam gerenciar as implicações contábeis e financeiras de fundos não gastos em cartões, conhecidos como custos das perdas. Isso pode afetar os relatórios financeiros e o reconhecimento de receitas.

Como a Stripe Issuing pode ajudar

A Stripe Issuing permite criar, distribuir e gerenciar cartões personalizados com facilidade, abrindo novas fontes de receita e aprimorando a experiência do cliente.

Com a Issuing, você pode:

• Lançar novos produtos de cartão: Criar rapidamente cartões físicos, cartões virtuais ou cartões tokenizados adaptados às necessidades do seu negócio, como cartões de despesas ou programas de recompensas.

• Aumentar a eficiência operacional: Automatizar a emissão e a gestão de cartões por meio das APIs da Stripe, reduzindo a complexidade de trabalhar com múltiplos emissores de cartões.

• Melhorar a experiência do cliente: Oferecer uma experiência de cartão com marca, integrada de forma nativa aos seus produtos e serviços.

• Obter mais visibilidade e controle: Acessar dados detalhados de transações, definir limites de gastos e suspender cartões quando necessário.

• Expandir oportunidades de receita: Monetizar programas de cartão por meio de participação em receita de interchange ou da oferta de serviços de valor agregado.

• Aproveitar a expertise da Stripe: Contar com infraestrutura robusta e suporte de conformidade, apoiados pela experiência da Stripe em programas de cartões de empresas líderes.

Saiba mais sobre como a Stripe Issuing pode ajudar você a criar programas de cartões personalizados ou comece já.