Um cartão de valor armazenado é um tipo de cartão de pagamento que armazena fundos diretamente no cartão, em vez de fornecer acesso a fundos em uma conta separada ou de uma linha de crédito. Esses cartões são pré-carregados com dinheiro e podem ser usados para compras até que o saldo se esgote.

Os cartões de valor armazenado têm uma presença importante no mercado. Os cartões-presente, que são um tipo de cartão de valor armazenado, têm um valor de mercado global que deve crescer de US$ 984 bilhões em 2023 para US$ 5 trilhões até 2033. Abaixo, explicamos como funcionam os cartões de valor armazenado, como as empresas podem usá-los e os benefícios e desafios que os acompanham.

Neste artigo:

• Tipos de cartões de valor armazenado
  
• Como funciona um cartão de valor armazenado?
  
• Para que servem os cartões de valor armazenado?
  
• Quais tipos de empresas usam cartões de valor armazenado com mais frequência?
  
• Benefícios de emitir cartões de valor armazenado como empresa
  
• Desafios que os cartões de valor armazenado podem apresentar
  

Tipos de cartões de valor armazenado

Os cartões de valor armazenado podem assumir várias formas, incluindo:

• Cartões de débito pré-pagos: funcionam de forma semelhante aos cartões de débito, mas são pré-carregados com fundos. Os usuários podem recarregá-los conforme necessário. Eles são especialmente úteis para pessoas que não têm contas bancárias ou que querem gerenciar seus gastos com muito cuidado.

• Cartões-presente: são emitidos por varejistas e pré-carregados com uma quantidade específica de dinheiro a ser gasto na loja ou serviço correspondente. Eles são populares como presentes e ferramentas promocionais.

• Cartões de transporte público: são usados em sistemas de transporte público para pagar por deslocamentos. Os usuários podem pré-carregar esses cartões com fundos, que são deduzidos do cartão durante a viagem.

• Cartões de crédito: são cartões que os empregadores fornecem aos funcionários para pagar seus salários carregando o valor no cartão. Geralmente são usados com funcionários que não têm contas bancárias.

• Cartões de benefícios governamentais: as agências governamentais os usam para distribuir benefícios como previdência social, seguro-desemprego e outros fundos de apoio diretamente aos beneficiários.

• Cartões de conta poupança saúde (HSA): são vinculados a HSAs e permitem que os usuários paguem por despesas médicas elegíveis diretamente de suas contas.

• Cartões de telecomunicações: permitem que os usuários paguem antecipadamente por serviços de celular, como minutos, mensagens de texto e dados.

• Cartões de contas de gastos flexíveis (FSA): são usados para pagar despesas elegíveis de assistência médica e de dependentes com valores sem impostos diretamente de FSAs vinculadas.

Como funciona um cartão de valor armazenado?

Um cartão de valor armazenado retém um valor específico de dinheiro diretamente no cartão, normalmente em um chip ou tarja magnética. Isso o distingue de cartões de débito ou crédito, que retiram fundos de uma conta externa vinculada ao cartão.

Veja como funciona.

• Carregamento dos fundos: inicialmente, o cartão é carregado com um valor pré-determinado de dinheiro, seja pelo emissor ou pelo usuário. Esse valor é armazenado dentro da tecnologia embutida do cartão.

• Compras: quando uma pessoa usa o cartão para fazer uma compra, o terminal lê os dados do cartão e verifica o valor armazenado. Se suficiente, o valor da transação é deduzido do saldo do cartão. Nenhuma autorização de conta externa ou rede é necessária para cartões de circuito fechado, que podem ser usados somente em empresas específicas. Cartões-presente de circuito aberto (como cartões-presente Visa ou Mastercard) funcionam de forma similar aos cartões de débito, pois exigem autorização da rede para processar as transações.

• Verificação do saldo: normalmente, você pode verificar o saldo restante do cartão acessando portais online fornecidos pelo emissor, usando caixas eletrônicos ou terminais de ponto de venda (POS) ou ligando para um número de atendimento ao cliente.

• Recarga de fundos: você pode recarregar fundos adicionais em alguns cartões de valor armazenado para aumentar o saldo disponível para uso futuro. Isso é feito por métodos online, em locais de recarga designados ou, às vezes, no ponto de venda.

• Segurança: muitos cartões de valor armazenado têm proteções semelhantes às dos cartões de débito. Em caso de perda ou roubo do cartão, geralmente é possível notificar o emissor, que pode bloquear o cartão e emitir um substituto com o saldo remanescente transferido.

Para que servem os cartões de valor armazenado?

Os cartões de valor armazenado são ferramentas versáteis. Veja a seguir alguns casos de uso comuns de cartões de valor armazenado.

Presentes e gastos pessoais

• Cartões-presente: os cartões-presente (físicos e digitais) são um presente popular para aniversários, feriados ou outras ocasiões especiais. Eles permitem que os destinatários escolham os produtos ou serviços desejados em varejistas específicos ou nas principais bandeiras de cartão.

• Cartões de débito pré-pagos: pagos são usados para compras diárias ou online. Eles podem facilitar o gerenciamento de gastos e orçamento, especialmente para pessoas físicas que não têm contas bancárias ou querem evitar tarifas de cheque especial.

• Cartões telefônicos: podem ser usados para pagar chamadas interurbanas ou internacionais.

Transporte e viagens

• Cartões de transporte público: são amplamente utilizados no transporte público. Eles armazenam informações de tarifas ou passes para viagens em ônibus, trens e metrôs.

• Cartões de pedágio: possibilitam uma cobrança eletrônica mais rápida e fácil de pedágio nas rodovias.

• Cartões de viagem: algumas empresas oferecem cartões de viagem pré-pagos para destinos ou companhias aéreas específicos. Eles fornecem uma maneira segura para os clientes carregarem fundos e gerenciarem despesas de viagem.

Empresas e folhas de pagamento

• Cartões de crédito: os empregadores emitem cartões de pagamento para pagar salários ou salários. Esses cartões são especialmente benéficos para funcionários que não têm contas bancárias ou preferem uma forma de pagamento baseada em cartão.

• Programas de incentivo e recompensa: as empresas usam cartões de valor armazenado para recompensar funcionários ou clientes.

• Gestão de despesas: as empresas usam cartões de valor armazenado para controlar e rastrear os gastos dos funcionários. Isso pode facilitar a geração de relatórios de despesas e a reconciliação.

Ensino e vida no campus

• Cartões de campus: os estudantes usam cartões de campus para identificação, acesso às instalações e pagamento por serviços do campus, como refeições, lavanderia ou compras em livrarias.

• Planos de refeições: os cartões de planos de refeições são pré-carregados com uma quantidade definida de créditos para refeições. Eles fornecem uma maneira conveniente para os alunos gerenciarem suas despesas de refeição no campus.

Programas governamentais e sociais

• Fornecimento de benefícios: os governos usam cartões de valor armazenado para distribuir benefícios como seguro-desemprego ou auxílio-alimentação.

• Socorro em caso de desastres: os cartões de valor armazenado podem fornecer acesso rápido e seguro a fundos para indivíduos afetados por desastres naturais ou emergências.

Quais tipos de empresas usam cartões de valor armazenado com mais frequência?

Os cartões de uso armazenado são ferramentas valiosas para uma ampla gama de empresas. Veja a seguir alguns tipos de empresas que os usam com mais frequência.

• Varejistas: grandes lojas, lojas de departamento e varejistas especializados usam cartões-presente para impulsionar as vendas e incentivar a fidelidade dos clientes. Os varejistas podem emitir cartões próprios de valor armazenado com sua marca para promover o retorno dos clientes e acompanhar os padrões de gastos deles. Estes cartões são particularmente populares como presentes durante o fim de ano e em ocasiões especiais.

• Restaurantes e cafés: esses locais geralmente emitem cartões-presente, e lanchonetes e restaurantes de serviço rápido geralmente usam cartões de valor armazenado para transações mais rápidas. Os refeitórios no campus geralmente usam cartões de plano de refeição (um tipo de cartão de valor armazenado) para que os alunos gerenciem suas despesas de refeição.

• Empresas de transporte: os sistemas de transporte público dependem fortemente de cartões de valor armazenado (cartões de tarifa ou passes de trânsito) para um pagamento rápido por aproximação. Algumas estradas e pontes com pedágio usam cartões de pedágio pré-pagos para uma passagem mais rápida e redução do congestionamento nas cabines de pedágio, e companhias aéreas e agências de viagens às vezes oferecem cartões de valor armazenado para cobrir despesas relacionadas a viagens.

• Locais de entretenimento e lazer: cinemas, parques de diversões e complexos de entretenimento vendem cartões de valor armazenado ou cartões-presente para compras de ingressos, alimentos e mercadorias. Fliperamas e centros de jogos também usam frequentemente cartões recarregáveis para que os clientes joguem e acompanhem seus ganhos. Algumas academias e estúdios oferecem cartões de associação com valor armazenado para acessar instalações e comprar serviços adicionais.

• Empresas de telecomunicações: alguns provedores de telecomunicações oferecem cartões de valor armazenado para a compra de dados ou minutos adicionais em dispositivos móveis. Pessoas que não têm planos de telefone tradicionais ou que precisam pagar por chamadas internacionais também podem usar cartões telefônicos pré-pagos.

• Empregadores e prestadores de serviços de folha de pagamento: muitas empresas utilizam os cartões de folha de pagamento como alternativa aos contracheques tradicionais, principalmente para funcionários sem conta bancária. Eles também podem usar cartões de valor armazenado para incentivos de funcionários, recompensas ou programas de reembolso de despesas.

• Órgãos governamentais e organizações sem fins lucrativos: entidades governamentais geralmente emitem cartões de valor armazenado para fornecer benefícios como seguro-desemprego ou auxílio-alimentação. Algumas organizações sem fins lucrativos usam esses cartões para arrecadar fundos ou fornecer ajuda financeira.

• Plataformas online e de e-commerce: Os cartões-presente digitais são cada vez mais usados em compras online. Plataformas de jogos online e mundos virtuais geralmente usam cartões de valor armazenado para compras e transações no jogo.

Benefícios de emitir cartões de valor armazenado como empresa

Veja alguns dos benefícios que os cartões de valor armazenado oferecem às empresas.

• Gestão de despesas: as empresas podem emitir cartões com limites de gastos predefinidos e restrições a categorias de negócio específicas. Isso garante a conformidade com as políticas da empresa e evita gastos não autorizados. As empresas podem monitorar transações feitas com cartões de valor armazenado em tempo real, fornecendo visibilidade imediata dos gastos dos funcionários e permitindo a identificação imediata de discrepâncias ou possíveis fraudes. Os cartões de valor armazenado também podem reduzir custos administrativos e liberar um tempo valioso para as equipes financeiras, reduzindo relatórios manuais de despesas e processos de reembolso.

• Fluxo de caixa: as empresas recebem fundos dos cartões de valor armazenado imediatamente após a ativação ou recarga do cartão, o que aumenta o fluxo de caixa e proporciona estabilidade financeira, especialmente para empresas menores. Com os saldos pré-pagos, as empresas também podem prever melhor os fluxos de receita e tomar decisões financeiras mais embasadas com base nos padrões de gastos previstos.

• Fidelização e engajamento de clientes: empresas que oferecem recompensas ou descontos por meio de cartões de valor armazenado podem incentivar compras recorrentes e a fidelização de clientes. Os clientes são mais propensos a retornar a uma empresa onde se sentem valorizados.

• Alcance de mercado: os cartões de valo armazenado oferecem uma opção de pagamento acessível para pessoas físicas que podem não ter contas bancárias tradicionais ou cartões de crédito, o que abre novos segmentos de clientes e possíveis fluxos de receita. Empresas com cartões de circuito aberto vinculados às principais redes de pagamento podem aceitar pagamentos de clientes em todo o mundo e expandir seu alcance além das fronteiras geográficas.

• Riscos de fraude: os cartões de valor armazenado normalmente usam recursos de segurança avançados, como criptografia e tokenização, para proteger os dados sigilosos dos titulares de cartão e reduzir o risco de violações de dados. Em caso de perda ou roubo, as empresas normalmente podem limitar sua responsabilidade ao saldo restante no cartão.

• Reconhecimento da marca: os cartões de valor armazenado com marca são um lembrete contínuo da empresa sempre que um cliente usa um deles. Isso aumenta a exposição e a lembrança da marca entre clientes atuais e potenciais. As empresas também podem criar associações positivas à sua marca, fornecendo uma opção de pagamento conveniente e segura.

• Fontes de receita: dependendo do programa de cartão e da regulamentação aplicável, as empresas podem gerar receitas adicionais com tarifas de ativação, manutenção mensal ou transação. Em alguns casos, as empresas podem ganhar juros sobre os fundos não utilizados mantidos em cartões de valor armazenado, uma fonte adicional de renda passiva.

• Dados dos clientes: as empresas podem analisar dados de transações de cartões de valor armazenado para obter informações valiosas sobre dados demográficos, hábitos de consumo e preferências de produtos dos clientes. Elas podem usar esses dados para criar campanhas de marketing direcionadas e promoções que aumentam as taxas de conversão e o envolvimento dos clientes.

• Experiência aprimorada dos clientes: os cartões de valor armazenado oferecem uma opção de pagamento rápido, seguro e por aproximação. Eles também facilitam a recarga de fundos e podem ajudar os clientes a evitar tarifas de cheque especial usadas por cartões de débito.

• Vantagem competitiva: um programa de cartões de valor armazenado pode diferenciar uma empresa dos concorrentes. Ela pode atrair clientes que buscam opções alternativas de pagamento e um alto nível de conveniência.

Desafios que os cartões de valor armazenado podem apresentar

Embora os cartões de valor armazenado forneçam um alto nível de valor, eles também têm suas próprias complicações. Veja a seguir algumas possíveis desvantagens dos cartões de valor armazenado.

Desafios para os usuários

• Tarifas: alguns cartões de valor armazenado apresentam altas tarifas, incluindo tarifas de ativação, tarifas mensais de manutenção, tarifas de recarga e tarifas de inatividade. Isso pode corroer o valor do cartão.

• Uso limitado: alguns cartões de valor armazenado só podem ser usados em varejistas específicos ou para determinados serviços.

• Riscos de segurança: se um cartão de valor armazenado for perdido ou roubado e não estiver adequadamente protegido por PINs ou outras medidas de segurança, qualquer pessoa com acesso ao cartão poderá usá-lo para fazer compras.

• Sem construção de crédito: os cartões de valor armazenado não ajudam os usuários a criar crédito.

• Problemas de saldo: os usuários podem ter dificuldades para manter o controle de seu saldo remanescente, podendo acabar com valores residuais baixos que são difíceis de gastar.

Desafios para os emissores

• Conformidade regulatória: os emissores devem navegar por ambientes regulatórios complexos, incluindo leis e regulamentos de combate à lavagem de dinheiro (AML) relativos a bens não reivindicados.

• Riscos de fraude: os cartões de valor armazenado estão sujeitos a diferentes tipos de fraude, incluindo clonagem e carregamento não autorizado. Isso pode levar a perdas financeiras e danos à reputação do emissor.

• Problemas técnicos: os emissores devem implementar e manter a infraestrutura tecnológica necessária para suportar a emissão, recarga e processamento de cartões de valor armazenado.

• Saturação do mercado: os novos participantes podem ter dificuldades para diferenciar suas ofertas em mercados como o varejo, que já estão saturados de cartões-presente e outras opções pré-pagas.

• Insatisfação dos clientes: os cartões de valor armazenado podem apresentar altas tarifas, datas de validade ou problemas de serviço que podem levar à insatisfação dos clientes e prejudicar a reputação de uma marca.

• Responsabilidade de resgate: os emissores precisam gerenciar as implicações contábeis e financeiras de fundos não gastos em cartões, conhecidos como quebra. Isso pode afetar os relatórios financeiros e o reconhecimento de receitas.