Una tarjeta de valor almacenado (SVC) es un tipo de tarjeta de pago que almacena fondos directamente en la tarjeta, en lugar de proporcionar acceso a los fondos en una cuenta separada o desde una línea de crédito. Estas tarjetas están precargadas con dinero y se pueden utilizar para realizar compras hasta que se agote el saldo.

Las tarjetas de valor almacenado tienen una presencia significativa en el mercado. Las tarjetas de regalo, que son un tipo de tarjeta de valor almacenado, tienen un valor de mercado global que se espera que aumente de 1.24 billones de dólares en 2025 a 3.81 billones de dólares en 2034. A continuación, explicaremos cómo funcionan las tarjetas de valor almacenado, cómo pueden usarlas las empresas y los beneficios, además de los desafíos que conllevan.

¿Qué contiene este artículo?

• Características clave de las tarjetas de valor almacenado
  
• Tipos de tarjetas de valor almacenado
  
• ¿Cómo funciona una tarjeta de valor almacenado?
  
• ¿Para qué se utilizan las tarjetas de valor almacenado?
  
• ¿Qué tipos de empresas utilizan las tarjetas de valor almacenado con más frecuencia?
  
• Beneficios de emitir tarjetas de valor almacenado como empresa
  
• Posibles desafíos de las tarjetas de valor almacenado
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Issuing
  

Características clave de las tarjetas de valor almacenado

Las tarjetas de valor almacenado tienen una serie de características que las distinguen de otros métodos de pago, entre las que se incluyen:

• No están vinculadas a una cuenta: a diferencia de las tarjetas de débito, una tarjeta de valor almacenado no está vinculada a una cuenta corriente o de ahorros. En cambio, el valor está almacenado directamente en la propia tarjeta. Esto hace que las tarjetas de valor almacenado sean una opción común para las poblaciones no bancarias o las personas que quisieran evitar compartir sus datos bancarios personales.
  
• Son financiadas con antelación: las tarjetas de valor almacenado solo contienen una cantidad finita de dinero que los usuarios cargan previamente con anticipación. Cuando se agota el dinero, se rechaza cualquier transacción futura. Esto las convierte en una herramienta útil para la seguridad de presupuestos o pagos.
  
• A menudo hay un vencimiento del saldo: de vez en cuando, hay límites establecidos en el tiempo o establecidos en el valor destinados a estos tipos de tarjetas. Por ejemplo, algunos tipos de tarjetas de valor almacenado solo se pueden recargar hasta un importe específico. Las fechas de vencimiento también son un límite estricto y los fondos restantes se pierden para el emisor después de que pasan.
  
• Hay una variedad de emisores: hay una amplia gama de emisores que ofrecen tarjetas prepagas, incluidas las instituciones financieras tradicionales como bancos y redes de tarjetas. Un tipo común de tarjeta de valor almacenado son las tarjetas de regalo, que son emitidas por empresas o comercios minoristas.
  
• Las comisiones son comunes, pero varían mucho: por lo general, las tarjetas de regalo no aceptan pagos por consumo, pero otros tipos de tarjetas prepagas pueden incluir las comisiones de activación pagadas en el momento de la compra, las comisiones de retiro del cajero automático y las comisiones mensuales de mantenimiento.
  

Tipos de tarjetas de valor almacenado

Existen distintos tipos de tarjetas de valor almacenado, entre las cuales se incluyen las siguientes:

• Tarjetas de débito prepagas: funcionan de manera similar a las tarjetas de débito, pero están precargadas con fondos. Los usuarios pueden volver a cargarlas según sea necesario. Son especialmente útiles para las personas que no tienen cuentas bancarias o para aquellas que quieren gestionar sus gastos con mucho cuidado.

• Tarjetas de desembolso: son utilizadas por empresas, compañías de seguros y otras organizaciones para distribuir fondos. Son ejemplos comunes de transferencias o tarjetas corporativas de prepago destinadas a los empleados.

• Tarjetas de regalo: los comerciantes minoristas emiten estas tarjetas y las precargan con un importe específico de dinero que se puede utilizar para una tienda o servicio en particular. Se suelen utilizar como regalos y herramientas promocionales.

• Tarjetas de transporte: esas se utilizan en los sistemas de transporte público para pagar los traslados. Los usuarios pueden precargar estas tarjetas con fondos que se deducen de la tarjeta a medida que usan el transporte.

• Tarjetas de nómina: los empleadores proporcionan estas tarjetas a los empleados a fin de pagar sus sueldos o salarios a través de la carga del importe en la tarjeta. Se suelen utilizar para los empleados que no tienen cuentas bancarias.

• Tarjetas de beneficios gubernamentales: las agencias gubernamentales las utilizan para distribuir beneficios directamente a los beneficiarios, como los beneficios de la seguridad social, la compensación por desempleo y otros fondos de apoyo.

• Tarjetas de cuentas de ahorro para la salud (HSA): estas tarjetas están vinculadas a las HSA y les permiten a los usuarios pagar los gastos médicos aptos directamente desde sus cuentas.

• Tarjetas de telecomunicaciones: estas tarjetas les permiten a los usuarios pagar por adelantado los servicios de telefonía móvil, como minutos, mensajes de texto y datos.

• Tarjetas de cuentas de gastos flexibles (FSA): estas se utilizan para pagar los gastos de atención médica aptos y atención de dependientes con dólares antes de impuestos directamente desde las FSA vinculadas.

¿Cómo funciona una tarjeta de valor almacenado?

Una tarjeta de valor almacenado guarda una cantidad específica de dinero directamente en esta tarjeta, por lo general en un chip o Stripe magnética. Esto la distingue de las tarjetas de débito o de crédito, que extraen fondos de una cuenta externa vinculada a la tarjeta.

Así es como funciona.

• Carga de fondos: en un principio, el emisor o el usuario carga la tarjeta con una cantidad predeterminada de dinero. Este valor se almacena dentro de la tecnología integrada de la tarjeta.

• Realización de compras: cuando un particular utiliza la tarjeta para realizar una compra, la terminal lee los datos de la tarjeta y verifica el valor almacenado. Si es suficiente, el importe de la transacción se deduce del saldo de la tarjeta.

• Autenticación: no se necesita ninguna cuenta externa ni autorización de red para las tarjetas de circuito cerrado, que solo pueden utilizarse en empresas específicas. Las tarjetas de circuito abierto (como las tarjetas de regalo Visa o Mastercard) funcionan de manera similar a las tarjetas de débito, ya que requieren autorización de red para las transacciones.

• Verificación del saldo: por lo general, puedes consultar el saldo restante de la tarjeta visitando los portales en línea proporcionados por el emisor, utilizando cajeros automáticos o terminales de sistema de puntos de venta (POS), o llamando a un número de atención al cliente.

• Recarga de fondos: puedes recargar fondos adicionales en algunas tarjetas de valor almacenado a fin de aumentar el saldo disponible para futuros usos. Puede hacerlo a través de métodos en línea, en ubicaciones de recarga designadas o, a veces, en el punto de venta.

• Garantía de seguridad: muchas tarjetas de valor almacenado tienen protecciones similares a las de las tarjetas de débito. Por lo general, si pierdes la tarjeta o te la roban, puedes denunciarla ante el emisor, el cual puede bloquearla y emitir una tarjeta de reemplazo y transferir tu saldo restante a esa tarjeta.

¿Para qué se utilizan las tarjetas de valor almacenado?

Las tarjetas de valor almacenado son herramientas versátiles. A continuación, se detallan algunos tipos comunes de tarjetas de valor almacenado.

Regalos y gastos personales

• Tarjetas de regalo: las tarjetas de regalo (tanto físicas como digitales) son populares para cumpleaños, días festivos u otras ocasiones especiales. Les permiten a los destinatarios elegir los productos o servicios que desean en tiendas minoristas específicas o en las principales redes de tarjetas.

• Tarjetas de débito prepagas: las tarjetas de débito prepagas se utilizan con el fin de realizar compras diarias o compras en línea. Pueden facilitar la gestión de los gastos y la elaboración de presupuestos, en especial para las personas que no tienen cuentas bancarias o que quieren evitar los cargos por sobregiro.

• Tarjetas telefónicas: las tarjetas telefónicas se pueden utilizar para pagar llamadas de larga distancia o internacionales.

Transporte y viajes

• Tarjetas de transporte: las tarjetas de transporte se utilizan ampliamente para el transporte público. Almacenan información sobre tarifas o pasajes a fin de viajar en autobuses, trenes y subtes.

• Tarjetas de peaje: las tarjetas de peaje facilitan el cobro electrónico de peajes en las autopistas.

• Tarjetas para viajes: algunas empresas ofrecen tarjetas destinadas a viajes prepagas para líneas aéreas o destinos específicos. Les brindan a los clientes una forma segura a fin de contar con fondos y gestionar los gastos de los viajes.

Empresas y nómina

• Tarjetas de nómina: los empleadores emiten tarjetas de nómina a fin de pagar sueldos o salarios. Estas tarjetas son especialmente beneficiosas para los empleados que no tienen cuentas bancarias o aquellos que prefieren un método de pago basado en una tarjeta.

• Programas de incentivos y recompensas: las empresas utilizan tarjetas de valor almacenado para recompensar a los empleados o clientes.

• Gestión de gastos: las empresas utilizan tarjetas de valor almacenado para controlar y realizar un seguimiento de los gastos de los empleados, lo que facilita la elaboración de informes de gastos y conciliación.

Educación y vida universitaria

• Tarjetas para campus universitarios: los estudiantes usan tarjetas para campus universitarios a fin de identificarse, acceder a las instalaciones y pagar los servicios del campus universitario, como comidas, lavandería o compras en librerías.

• Planes de comidas: las tarjetas de plan de comidas están precargadas con una cantidad determinada de créditos destinados a comidas. Son convenientes para que los estudiantes gestionen sus gastos de comida en el campus universitario.

Gobierno y programas sociales

• Desembolso de beneficios: los Gobiernos utilizan tarjetas de valor almacenado para distribuir beneficios, como la compensación por desempleo o la asistencia alimentaria.

• Ayuda en caso de desastre: con las tarjetas de valor almacenado, las personas afectadas por desastres naturales o emergencias pueden acceder de manera rápida y segura a fondos.

¿Qué tipos de empresas utilizan las tarjetas de valor almacenado con más frecuencia?

Las tarjetas de valor almacenado son herramientas valiosas para una amplia gama de empresas. Estos son algunos de los tipos de empresas que las utilizan con más frecuencia.

• Comerciantes minoristas: los grandes almacenes, las tiendas departamentales y los comerciantes minoristas especializados utilizan tarjetas de regalo para impulsar sus ventas y fomentar la lealtad de los clientes. Los comerciantes minoristas pueden emitir sus propias tarjetas de valor almacenado con su marca a fin de promover la repetición de transacciones comerciales y realizar un seguimiento de los patrones de gasto de los clientes.

• Restaurantes y cafeterías: los restaurantes y cafeterías suelen emitir tarjetas de regalo y las cafeterías y los restaurantes de servicio rápido suelen utilizar tarjetas de valor almacenado a fin de agilizar las transacciones.

• Empresas de transporte: los sistemas de transporte público dependen en gran medida de las tarjetas de valor almacenado (tarjetas de tarifas o pases de tránsito) para pagos sin contacto que sean rápidos. Algunas carreteras y puentes de peaje utilizan tarjetas de peaje prepagas a fin de agilizar el paso y reducir la congestión en las cabinas de peaje.

• Lugares de entretenimiento: las salas de cine, los parques de diversiones y los complejos de entretenimiento venden tarjetas de valor almacenado o tarjetas de regalo para la entrada, la comida y la compra de mercancías. Las salas de juegos y los centros de juego también utilizan con frecuencia tarjetas recargables con el objetivo de que los clientes jueguen y hagan un seguimiento de sus ganancias.

• Gimnasios y centros de acondicionamiento físico: algunos gimnasios y centros de acondicionamiento físico ofrecen tarjetas de membresía con valor almacenado para acceder a las instalaciones y comprar servicios adicionales.

• Empresas de telecomunicaciones: algunos proveedores de telecomunicaciones ofrecen tarjetas de valor almacenado a fin de comprar datos o minutos adicionales para dispositivos móviles. Las personas que no tienen planes telefónicos tradicionales o que necesitan pagar por llamadas internacionales también pueden usar tarjetas telefónicas prepagas.

• Empleadores y proveedores de nómina: muchas empresas utilizan las tarjetas de nómina como alternativa a los cheques de pago tradicionales, en especial para los empleados que no tienen cuentas bancarias. También pueden usar tarjetas de valor almacenado a fin de brindarles a los empleados incentivos, recompensas o programas de reembolso de gastos.

• Agencias gubernamentales y organizaciones sin fines de lucro: las entidades gubernamentales suelen emitir tarjetas de valor almacenado para distribuir beneficios, como la compensación por desempleo o la asistencia alimentaria. Algunas organizaciones sin fines de lucro usan estas tarjetas con el fin de recaudar fondos o proporcionar ayuda financiera.

• Comercio electrónico y plataformas en línea: las tarjetas de regalo digitales se utilizan cada vez más para las compras en línea. Las plataformas de juegos en línea y las plataformas virtuales suelen usar tarjetas de valor almacenado en las transacciones y compras dentro de los juegos.

Beneficios de emitir tarjetas de valor almacenado como empresa

Estos son algunos de los beneficios que las tarjetas de valor almacenado ofrecen a las empresas.

• Mejora de la gestión de los gastos: las empresas pueden emitir tarjetas con límites y restricciones de gastos preestablecidos para categorías de empresas específicas, lo que garantiza el cumplimiento de la normativa de la empresa y evita gastos no autorizados. Las empresas pueden supervisar las transacciones realizadas con tarjetas de valor almacenado en tiempo real, lo que proporciona visibilidad inmediata de los gastos de los empleados y permite identificar rápidamente las discrepancias o posibles fraudes.

• Mejor eficiencia operativa: las tarjetas de valor almacenado también pueden mitigar los costos administrativos y liberar tiempo valioso para los equipos financieros, ya que reducen los informes manuales de gastos y los procesos de reembolso.

• Mayor previsibilidad del flujo de caja: las empresas reciben fondos de las tarjetas de valor almacenado inmediatamente después de su activación o recarga, lo cual aumenta el flujo de caja y proporciona estabilidad financiera, en especial para las empresas más pequeñas. Con los saldos prepagos, las empresas también pueden prever mejor los flujos de ingresos y tomar decisiones financieras más informadas establecidas en función de los patrones de gasto previstos.

• Lealtad y participación de los clientes: las empresas que ofrecen recompensas o descuentos a través de tarjetas de valor almacenado pueden incentivar la repetición de las transacciones comerciales y la lealtad de los clientes. Es más probable que los clientes vuelvan a realizar transacciones comerciales en una empresa en la que se sientan valorados y apreciados.

• Alcance del mercado: las tarjetas de valor almacenado ofrecen una opción de pago accesible para las personas que no tienen cuentas bancarias o tarjetas de crédito tradicionales, por lo que les permiten a las empresas alcanzar nuevos segmentos de clientes y posibles fuentes de ingresos. Las empresas con tarjetas de circuito abierto vinculadas a las principales redes de pago pueden aceptar pagos de clientes de todo el mundo y ampliar su alcance más allá de las fronteras geográficas.

• Riesgo de fraude y seguridad reducido: las tarjetas de valor almacenado suelen incluir funcionalidades de seguridad Avanzadas, como cifrado y tokenización, con el fin de proteger los datos confidenciales del titular de tarjeta y mitigar el riesgo de filtraciones de datos. En caso de pérdida o robo, las empresas pueden limitar su responsabilidad al saldo restante de la tarjeta.

• Conciencia de marca: las tarjetas de valor almacenado de marca sirven como un recordatorio continuo de la empresa para los clientes cada vez que las usan. Esto aumenta la exposición y el recuerdo de la marca entre los clientes y los posibles clientes. Las empresas también pueden crear asociaciones positivas con su marca si se proporciona una opción de pago conveniente y segura.

• Flujos de ingresos: según el programa de tarjetas y la normativa aplicable, es posible que las empresas puedan generar ingresos adicionales a través de comisiones por activación, comisiones mensuales por mantenimiento o comisiones por transacciones. En algunos casos, las empresas pueden ganar intereses sobre los fondos no utilizados que se encuentran en las tarjetas de valor almacenado, una fuente adicional de ingresos pasivos.

• Datos del cliente: las empresas pueden analizar los datos de las transacciones de las tarjetas de valor almacenado para obtener información valiosa sobre los datos demográficos de los clientes, sus hábitos de gasto y sus preferencias de productos. Pueden utilizar estos datos para crear campañas de marketing y promociones específicas que aumenten las tasas de conversión y la participación de los clientes.

• Mejor experiencia del cliente: las tarjetas de valor almacenado ofrecen una opción de pago sin contacto que es rápida y segura. También facilitan la recarga de fondos y pueden ayudar a los clientes a evitar comisiones por sobregiro a las que podrían enfrentarse con las tarjetas de débito.

• Ventaja competitiva: un programa de tarjetas de valor almacenado puede diferenciar a una empresa de la competencia y atraer a clientes que buscan opciones de pago alternativas y un alto nivel de comodidad.

Posibles desafíos de las tarjetas de valor almacenado

Si bien las tarjetas de valor almacenado proporcionan un alto nivel de valor, también implican complicaciones. Estos son algunos de los posibles inconvenientes de las tarjetas de valor almacenado.

Desafíos para los usuarios

• Comisiones: algunas tarjetas de valor almacenado tienen comisiones altas que incluyen comisiones por activación, comisiones mensuales por mantenimiento, comisiones por recarga y comisiones por inactividad. Esto puede restarle valor a la tarjeta.

• Uso limitado: algunas tarjetas de valor almacenado solo se pueden usar en tiendas minoristas específicas o para ciertos servicios.

• Riesgos de seguridad: si una tarjeta de valor almacenado se pierde o es robada y no está adecuadamente protegida por un PIN u otras medidas de seguridad, cualquier persona con acceso a la tarjeta puede usarla y hacer compras.

• Imposibilidad de desarrollar un historial crediticio: las tarjetas de valor almacenado no ayudan a los usuarios a desarrollar un historial crediticio.

• Problemas con el saldo: es posible que los usuarios tengan dificultades para realizar un seguimiento de su saldo restante y terminen con montos residuales bajos que son difíciles de gastar.

• Transacciones rechazadas: una vez agotados los fondos prepagados, las transacciones serán rechazadas. Además, olvidar activar o registrar la tarjeta también puede hacer que sea rechazada sin contexto.

Desafíos para los emisores

• Cumplimiento normativo: los emisores deben cumplir con normas complejas, incluidas las leyes y normativas contra el lavado de dinero (AML) en relación con los fondos no reclamados.

• Riesgos de fraude: las tarjetas de valor almacenado son susceptibles a diferentes tipos de fraude, entre los que se incluyen la clonación y la carga no autorizada. Esto puede dar lugar a pérdidas financieras y daños a la reputación del emisor.

• Problemas técnicos: los emisores deben implementar y mantener la infraestructura tecnológica necesaria para admitir la emisión, la recarga y el procesamiento de tarjetas de valor almacenado.

• Saturación del mercado: los nuevos participantes pueden tener dificultades para diferenciar sus ofertas en mercados como el minorista, que ya están saturados de tarjetas de regalo y otras opciones de prepago.

• Insatisfacción del cliente: las tarjetas de valor almacenado pueden tener comisiones elevadas, fechas de vencimiento o problemas de servicio que provocan la insatisfacción del cliente y pueden dañar la reputación de la marca.

• Responsabilidad por saldo no canjeado: los emisores deben gestionar las implicaciones contables y financieras de los fondos no gastados de las tarjetas, las que se conocen como tarjetas no redimidas. Esto puede afectar los informes financieros y el reconocimiento de ingresos.

Cómo puede ayudarte Stripe Issuing

Stripe Issuing te permite crear, distribuir y gestionar fácilmente tarjetas personalizadas, generar nuevos flujos de ingresos y mejorar la experiencia de tus clientes.

Issuing puede ayudarte a lograr lo siguiente:

• Lanzar nuevos productos de tarjetas: crea rápidamente tarjetas físicas, virtuales o tokenizadas adaptadas a las necesidades específicas de tu empresa, ya sean tarjetas de gastos menores para empleados, de recompensas o de otro tipo.

• Mejorar la eficiencia operativa: automatiza la emisión y gestión de tarjetas a través de las API de Stripe, lo que reduce la complejidad de trabajar con múltiples emisores de tarjetas.

• Mejorar la experiencia del cliente: ofrece a tus clientes una experiencia de tarjeta de marca que se integre perfectamente con tus productos y servicios existentes.

• Ganar visibilidad y control: accede a los datos detallados de las transacciones y a los controles para supervisar el consumo de la tarjeta, establecer límites de gasto y suspender las tarjetas cuando sea necesario.

• Ampliar las oportunidades de ingresos: monetiza tus programas de tarjetas mediante el cobro de ingresos de intercambio compartidos o la oferta de servicios de valor agregado.

• Acceder a la experiencia de Stripe: puedes beneficiarte de un sólido soporte de infraestructura y cumplimiento de la normativa, los cuales están influenciados por la experiencia de Stripe, que impulsa programas de tarjetas para empresas líderes.

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