储值卡是一种支付卡，它直接在卡上存储资金，而不是从单独的账户或信用额度中获取资金。这些卡预存了钱，可用于购物，直到余额用完。

储值卡在市场上占有重要地位。礼品卡是一种储值卡，其全球市场价值预计将从 2023 年的 9840 亿美元 增长到 2033 年的 5 万亿美元。下面，我们将介绍储值卡的运作方式、企业如何使用它们以及随之而来的好处和挑战。

目录

• 储值卡的种类
  
• 储值卡如何运作？
  
• 储值卡有什么用途？
  
• 哪些类型的企业最常使用储值卡？
  
• 作为企业发行储值卡的好处
  
• 储值卡可能带来的挑战
  

储值卡的种类

储值卡有多种形式，包括：

• 预付借记卡：这种卡的功能与借记卡类似，但它们预存了资金。用户可以根据需要为这种卡充值。对于没有银行账户 或想要非常谨慎地管理支出的人，这种卡特别有用。

• 礼品卡：这种卡由零售商发行，预存了特定金额的钱，可以在相应的商店或服务中消费。它们作为礼品和促销工具很受欢迎。

• 公交卡：这种卡用于公共交通系统以支付乘车费用。用户可以为这些卡预存资金，这些资金会在用户旅行时从卡中扣除。

• 工资卡：这种卡是雇主为员工提供的卡，通过在卡上存入一定金额来支付他们的工资或薪水。它们通常用于没有银行账户的员工。

• 政府福利卡：政府机构使用这种卡直接向受益人分配社会保障、失业补偿和其他援助基金等福利。

• 健康储蓄账户 (HSA) 卡：这种卡与 HSA 相关联，允许用户直接从他们的账户支付符合条件的医疗费用。

• 电信卡：这种卡允许用户提前支付手机服务，例如分钟数、短信和流量。

• 灵活支出账户 (FSA) 卡：这种卡用于直接从相关的 FSA 中提取税前资金来支付符合条件的医疗保健和被抚养人看护费用。

储值卡如何运作？

储值卡将特定金额的钱直接存储在卡上，通常以芯片或磁条的形式存储。这与借记卡或信用卡 不同，后者从与卡关联的外部账户中提取资金。

下面是它的工作原理。

• 充入资金：该卡最初由发卡行或用户充入预定金额的钱。这笔钱存储在卡的嵌入式技术中。

• 购物：当个人使用银行卡购物时，终端 会读取银行卡的数据并验证储值金额。如果足够，交易金额将从卡的余额中扣除。闭环卡无需外部账号或网络授权，只能在特定企业使用。开环卡（如 Visa 或 Mastercard 礼品卡）的功能与借记卡类似，因为它们需要网络授权才能进行交易。

• 检查余额：您通常可以通过访问发卡行提供的在线门户、使用 ATM 或销售点 (POS) 终端 或拨打客户服务电话来查看卡上的余额。

• 重新充入资金：您可以将额外资金充入某些储值卡，以增加可用余额以备将来使用。您可以通过在线方式、在指定的充值网点或有时在销售点进行此操作。

• 确保安全：许多储值卡具有与借记卡类似的保护措施。如果卡丢失或被盗，您通常可以向发卡行报告，发卡行可能会冻结该卡并更换该卡，并转移剩余余额。

储值卡有什么用途？

储值卡是多功能工具。以下是储值卡的一些常见用例。

送礼和个人消费

• 礼品卡：礼品卡（实体卡和数字卡）是用于生日、节日或其他特殊场合的热门礼品。这种卡允许收款人在特定零售商或从主要卡组织 选择他们想要的产品或服务。

• 预付借记卡：预付借记卡用于日常购物或网上购物。这种卡更便于管理支出和预算，特别是对于可能没有银行账户或希望避免透支费用的个人。

• 电话卡：电话卡可用于支付长途电话或国际电话费用。

交通和旅行

• 公交卡：公交卡广泛用于公共交通。这种卡存储了乘坐公共汽车、火车和地铁旅行的票价信息或通行证。

• 收费卡：收费卡有助于在高速公路上更快、更轻松地进行电子收费。

• 旅行卡：一些公司提供特定目的地或航空公司的预付旅行卡。它们为客户提供了一种安全的方式来携带资金和管理差旅费用。

业务和薪资

• 工资卡：雇主发放工资卡来支付工资或薪金。这种卡对于没有银行账户或喜欢基于卡的支付方式的员工特别有益。

• 激励和奖励计划：公司使用储值卡来奖励员工或客户。

• 支出管理：企业使用储值卡来控制和跟踪员工支出。这可以简化费用报告和对账。

教育与校园生活

• 校园卡：学生使用校园卡进行身份识别；进入设施；以及支付校园服务费用，例如膳食、洗衣或书店购物。

• 膳食计划：膳食计划卡预存了一定数量的餐饮积分。这种卡为学生提供了一种管理校园膳食费用的便捷方式。

政府和社会项目

• 福利发放：政府使用储值卡来发放失业补偿金或食品援助等福利。

• 赈灾：储值卡可以为受自然灾害或紧急情况影响的个人提供快速、安全的资金获取途径。

哪些类型的企业最常使用储值卡？

对于各种企业而言，储值卡都是非常重要的工具。下面是一些最常使用储值卡的企业类型。

• 零售商：大卖场、百货公司和零售专卖店都使用礼品卡来提升销量和培养客户忠诚度。零售商可以发行自己的联名储值卡，以鼓励用户持续光顾并跟踪客户的消费模式。这种卡在节日和特殊场合作为礼品特别受欢迎。

• 餐厅和咖啡馆：餐馆和咖啡馆经常发行礼品卡，自助餐厅和快餐店经常使用储值卡来加快交易速度。校园食堂经常使用膳食计划卡（一种储值卡）供学生管理他们的膳食费用。

• 公交和运输公司：公共交通系统高度依赖储值卡（票价卡或公交卡）进行快速的感应式支付。一些收费公路和桥梁使用预付费收费卡，以加快通行速度并减少收费站的拥堵，航空公司和旅行社有时会提供储值卡来支付与差旅相关的费用。

• 娱乐休闲场所：电影院、游乐园和娱乐中心出售储值卡或礼品卡，用于购买门票、食品和商品。街机和游戏中心也经常使用可充值卡，供客户玩游戏和追踪奖金。一些健身房和健身工作室提供具有储值功能的会员卡，用于使用设施和购买附加服务。

• 电信公司：一些电信提供商提供储值卡，用于在移动设备上购买流量或额外分钟数。缺乏传统电话套餐或需要支付国际电话费用的人也可以使用预付费电话卡。

• 雇主和薪资提供商：许多公司使用工资卡替代传统的工资支票，尤其是对于没有银行账户的员工。它们还可能将储值卡用于员工奖励、奖励或费用报销计划。

• 政府机构和非营利组织：政府实体经常发行储值卡来发放失业补偿金或食品援助等福利。一些非营利组织使用这种卡来筹款或提供经济援助。

• 电商和在线平台：数字礼品卡越来越多地用于网上购物。在线游戏平台和虚拟世界通常使用储值卡进行游戏内购买和交易。

作为企业发行储值卡的好处

以下是储值卡为企业提供的一些好处。

• 支出管理：企业可以发行预设消费限额和特定业务类别限制的卡。这有助于确保遵守公司政策并防止未经授权的支出。企业可以实时监控使用储值卡进行的交易，提供对员工支出的即时可见性，并能够及时识别任何差异或潜在欺诈。储值卡还可以通过减少手动费用报告和报销流程来降低管理成本，并为财务团队腾出宝贵的时间。

• 现金流：企业在储值卡激活或充值后可立即从卡中获得资金，从而增加现金流，提高财务稳定性，尤其是对小型企业而言。借助预付余额，企业还可以更好地预测收入流，并根据预期的支出模式做出更明智的财务决策。

• 客户忠诚度和参与度：通过储值卡提供奖励或折扣的企业可以鼓励客户持续光顾和培养客户忠诚度。客户更有可能再次光顾让他们感到备受重视的企业。

• 市场拓展：储值卡为可能没有传统银行账户或信用卡的个人提供了一种便捷的支付选项，开辟了新的客户群和潜在的收入来源。拥有与主要支付网络相连的开环卡的企业可以接受来自全球客户的付款，并将其业务范围扩展到地理边界之外。

• 欺诈风险：储值卡通常使用加密和令牌化 等高级安全功能来保护敏感的持卡人数据并降低数据泄露的风险。如果发生丢失或被盗，企业通常可以将其责任限制在卡内余额范围内。

• 品牌知名度：每次客户使用联名储值卡时，该卡都会向企业定期发送提醒。这可以提升品牌在客户和潜在客户中的曝光度和回想度。企业还可以通过提供方便安全的支付选项来与其品牌建立积极的联系。

• 收入来源：根据卡计划和适用法规，企业或许能够通过激活费、每月维护费或交易费产生额外收入。在某些情况下，企业可能会从储值卡上持有的未使用资金中赚取利息，这是被动收入的额外来源。

• 客户数据：企业可以分析储值卡中的交易数据，以获得有关客户受众特征、消费习惯和产品偏好的宝贵见解。它们可以使用这些数据来创建有针对性的营销活动和促销活动，以提高转化率和客户参与度。

• 提升客户体验：储值卡提供快速、安全的感应式支付 选项。此外，这种卡也便于充入资金，有助于客户避免使用借记卡可能面临的透支费用。

• 竞争优势：储值卡计划可以将企业与竞争对手区分开来；它可以吸引寻求替代支付方式和高便利度的客户。

储值卡可能带来的挑战

虽然储值卡提供了很高的价值，但也带来了复杂性。以下是储值卡的一些潜在缺点。

用户面临的挑战

• 费用：一些储值卡收取高额费用，包括激活费、每月维护费、充值费和闲置费。这可能会削弱这种卡的价值。

• 限制使用：某些储值卡只能在特定零售商处使用或用于某些服务。

• 安全风险：如果储值卡丢失或被盗，并且没有受到 PIN 或其他安全措施的充分保护，那么任何有权获得该卡的人都可以用它进行购物。

• 没有信用建设：储值卡不能帮助用户建立信用。

• 余额问题：用户可能很难掌握自己的剩余余额，最终可能导致剩余金额不足以支付所需款项。

发卡行面临的挑战

• 法规遵从性：发卡行必须应对复杂的监管环境，包括有关无人认领财产的反洗钱 (AML) 法律和法规。

• 欺诈风险：储值卡容易受到不同类型的欺诈 的影响，包括克隆和未经授权的充值。这可能导致财务损失和发卡行的声誉受损。

• 技术问题：发卡行必须实施和维护支持储值卡发行、充值和处理所需的技术基础设施。

• 市场饱和度：新进入者可能很难在零售等市场中使其产品与众不同，这些市场已经充斥着礼品卡和其他预付选项。

• 客户不满意：储值卡可能会带来高额费用、到期日期或服务问题，从而导致客户不满并可能损害品牌声誉。

• 赎回责任：发卡行必须管理卡上未使用资金的会计和财务影响，称为毁损。这可能会影响财务报告和收入确认。