Una carta prepagata è un tipo di carta di pagamento che contiene fondi direttamente sulla carta anziché fornire l'accesso a fondi che si trovano su un conto separato o da una linea di credito. Queste carte sono precaricate con denaro e possono essere utilizzate per acquisti fino all'esaurimento del saldo.

Le carte prepagate hanno una presenza importante sul mercato. Le carte regalo, che sono un tipo di carta prepagata, hanno un valore di mercato globale che dovrebbe crescere da 984 miliardi di dollari nel 2023 a 5 mila miliardi di dollari entro il 2033. Di seguito viene spiegato come funzionano le carte prepagate, come possono essere utilizzate dalle attività e quali sono i vantaggi e le sfide che ne derivano.

Di cosa tratta questo articolo?

• Tipi di carte prepagate
  
• Come funziona una carta prepagata?
  
• A cosa servono le carte prepagate?
  
• Quali tipi di attività utilizzano più spesso le carte prepagate?
  
• Vantaggi derivanti dall'emissione di carte prepagate per le attività
  
• Sfide che possono derivare dall'uso delle carte prepagate
  

Tipi di carte prepagate

Le carte prepagate possono essere disponibili in diverse forme, tra cui:

• Carte di debito prepagate: Funzionano in modo simile alle carte di debito, ma sono precaricate con dei fondi. Gli utenti possono ricaricarle secondo necessità. Sono particolarmente utili per le persone che non dispongono di un conto bancario o per coloro che vogliono gestire le proprie spese con molta attenzione.

• Carte regalo: Vengono rilasciate dai rivenditori al dettaglio e precaricate con una somma di denaro specifica da spendere presso il negozio o il servizio corrispondente. Sono molto usate come regali e strumenti promozionali.

• Carte trasporti: Si tratta di biglietti utilizzati nei sistemi di trasporto pubblico per pagare le corse. Gli utenti possono precaricare queste carte con fondi, che vengono detratti dalla carta man mano che si viaggia.

• Carte per busta paga: Si tratta di carte che i datori di lavoro forniscono ai dipendenti per pagare il salario o lo stipendio caricando l'importo sulla carta. Sono comunemente usate per i dipendenti che non hanno un conto bancario.

• Carte per sussidi statali: Le agenzie governative le utilizzano per distribuire benefici come la previdenza sociale, l'indennità di disoccupazione e altri fondi di sostegno direttamente ai beneficiari.

• Carte HSA (Health Savings Account): Sono collegate agli HSA e consentono agli utenti di pagare le spese mediche idonee direttamente dai loro conti.

• Schede di telecomunicazione: Queste carte consentono agli utenti di pagare in anticipo i servizi di telefonia mobile come minuti, SMS e dati.

• Carte FSA (Flexible Spending Account): Vengono utilizzate per pagare le spese sanitarie e di assistenza dipendenti idonee con dollari al lordo delle imposte direttamente dai conti FSA collegati.

Come funziona una carta prepagata?

Una carta prepagata memorizza una determinata somma di denaro direttamente nella carta, in genere in un chip o una banda magnetica. Questo aspetto la distingue dalle carte di credito, che prelevano fondi da un conto esterno collegato alla carta.

Ecco come funziona.

• Caricamento dei fondi: Inizialmente la carta viene caricata con una somma di denaro predeterminata, dalla società emittente o dall'utente. Questo valore è conservato nella tecnologia integrata della carta.

• Effettuazione degli acquisti: Quando una persona utilizza la carta per effettuare un acquisto, il terminale legge i dati della carta e ne verifica il valore conservato. Se sufficiente, l'importo della transazione viene detratto dal saldo della carta. Per le carte a circuito chiuso, utilizzabili solo in attività specifiche, non è necessaria alcuna autorizzazione del conto esterno o del circuito. Le carte a circuito aperto (come le carte regalo Visa o Mastercard) funzionano in modo simile alle carte di debito, in quanto richiedono l'autorizzazione del circuito per le transazioni.

• Controllo del saldo: Solitamente è possibile controllare il saldo rimanente sulla carta visitando i portali online messi a disposizione dalla società emittente, utilizzando gli sportelli bancomat o i terminali POS o ancora chiamando il numero dell'assistenza clienti.

• Ricarica dei fondi: Su alcune carte prepagate è possibile ricaricare fondi aggiuntivi per aumentare il saldo disponibile per uso futuro. Puoi farlo attraverso metodi online, presso punti di ricarica designati o, talvolta, presso il punto vendita.

• Garanzia di sicurezza: Molte carte prepagate hanno protezioni simili a quelle delle carte di debito. In caso di smarrimento o furto della carta, in genere è possibile segnalare l'accaduto alla società emittente, che potrebbe bloccarla e rilasciare una carta sostitutiva con il saldo residuo trasferito.

A cosa servono le carte prepagate?

Le carte prepagate sono strumenti versatili. Ecco alcuni casi d'uso comuni per le carte prepagate.

Regali e spese personali

• Carte regalo: Le carte regalo (sia fisiche che digitali) sono una soluzione molto utilizzata per compleanni, festività o altre occasioni speciali. Consentono ai destinatari di scegliere i prodotti o i servizi che preferiscono presso rivenditori specifici o presso i principali circuiti di carte.

• Carte di debito prepagate: Le carte di debito prepagate vengono utilizzate per gli acquisti quotidiani o per gli acquisti online. Possono semplificare la gestione delle spese e del budget, soprattutto per le persone che potrebbero non avere un conto bancario o che desiderano evitare le commissioni di scoperto.

• Schede telefoniche: Le schede telefoniche possono essere utilizzate per pagare le chiamate interurbane o internazionali.

Trasporti e viaggi

• Carte trasporti: Sono ampiamente utilizzati per il trasporto pubblico. Memorizzano informazioni sulle tariffe o i pass per viaggiare su autobus, treni e metropolitane.

• Tessere per il pedaggio: Le tessere per il pedaggio facilitano la riscossione del pedaggio elettronico sulle autostrade in modo più rapido e semplice.

• Travel card: Alcune compagnie offrono delle carte prepagate per destinazioni o compagnie aeree specifiche. Forniscono ai clienti un modo sicuro per portare con sé i fondi e gestire le spese di viaggio.

Attività e retribuzioni

• Carte per busta paga: I datori di lavoro emettono queste carte per pagare salari o stipendi. Queste carte sono particolarmente vantaggiose per i dipendenti che non dispongono di un conto bancario o per coloro che preferiscono un metodo di pagamento basato su carta.

• Programmi di incentivazione e premi: Le aziende utilizzano le carte prepagate per premiare dipendenti o clienti.

• Gestione delle spese: Le attività utilizzano le carte prepagate per controllare e tenere traccia delle spese dei dipendenti. In questo modo è possibile semplificare la rendicontazione delle spese e la riconciliazione.

Istruzione e vita universitaria

• Tessere universitarie: Gli studenti utilizzano le tessere universitarie per l'identificazione, l'accesso alle strutture e il pagamento per i servizi del campus come pasti, lavanderia o acquisti in libreria.

• Piani pasti: Le carte dei piani pasti sono precaricate con una determinata quantità di crediti da usare per i pasti. Permettono agli studenti di gestire in modo conveniente le spese per i pasti nel campus.

Programmi sociali e della pubblica amministrazione

• Erogazione di prestazioni: La pubblica amministrazione utilizza le carte prepagate per distribuire sussidi come l'indennità di disoccupazione o l'assistenza alimentare.

• Agevolazioni in caso di calamità: Le carte prepagate possono fornire un accesso rapido e sicuro ai fondi per le persone colpite da disastri naturali o emergenze.

Quali tipi di attività utilizzano più spesso le carte prepagate?

Le carte prepagate sono strumenti preziosi per una vasta serie di attività. Ecco alcuni tipi di business che le usano più spesso.

• Venditori al dettaglio: I superstore, i grandi magazzini e i rivenditori specializzati al dettaglio utilizzano le carte regalo per aumentare le vendite e fidelizzare i clienti. I venditori al dettaglio possono emettere delle carte prepagate con il proprio marchio per promuovere il ritorno dei clienti e tenere traccia dei loro modelli di spesa. Queste carte sono particolarmente apprezzate come regali per le festività e le occasioni speciali.

• Ristoranti e bar: I ristoranti e i bar rilasciano spesso carte regalo, mentre le caffetterie e i ristoranti quick-service utilizzano di frequente le carte prepagate per transazioni più veloci. Le mense dei campus utilizzano spesso le carte del piano pasti (un tipo di carta prepagata) per consentire agli studenti di gestire le spese per i pasti.

• Aziende di transito e trasporto: I sistemi di trasporto pubblico si affidano in larga misura alle carte prepagate (carte a scalare o pass per trasporti) per un rapido pagamento contactless. Alcune strade e ponti a pedaggio utilizzano le carte per il pedaggio prepagate per un passaggio più rapido e una riduzione della congestione ai caselli, e le compagnie aeree e le agenzie di viaggio a volte offrono carte prepagate per coprire le spese di viaggio.

• Luoghi di intrattenimento e svago: I cinema, i parchi di divertimento e i complessi di intrattenimento vendono carte prepagate o carte regalo per l'ingresso e l'acquisto di cibo e merchandising. Anche le sale giochi utilizzano spesso carte ricaricabili per consentire ai clienti di giocare e tenere traccia delle loro vincite. Alcune palestre e centri fitness offrono tessere associative prepagate per accedere alle strutture e acquistare servizi aggiuntivi.

• Società di telecomunicazioni: Alcuni fornitori di servizi di telecomunicazione offrono carte prepagate per l'acquisto di dati o minuti aggiuntivi sui dispositivi mobili. Anche le persone che non dispongono di piani telefonici tradizionali o che devono pagare per chiamate internazionali potrebbero utilizzare schede telefoniche prepagate.

• Datori di lavoro e fornitori di buste paga: Molte aziende utilizzano le tessere per busta paga come alternativa alle buste paga tradizionali, in particolare per i dipendenti che non hanno un conto bancario. Potrebbero anche utilizzare carte prepagate per incentivi, premi o programmi di rimborso spese per i dipendenti.

• Agenzie governative e organizzazioni non profit: La pubblica amministrazione spesso rilascia delle carte prepagate per distribuire sussidi come l'indennità di disoccupazione o l'assistenza alimentare. Alcune associazioni non profit utilizzano queste carte per raccogliere fondi o fornire aiuti finanziari.

• Piattaforme online e di e-commerce: Le carte regalo digitali sono sempre più utilizzate per gli acquisti online. Le piattaforme di gioco online e i mondi virtuali utilizzano spesso le carte prepagate per gli acquisti e le transazioni in-game.

Vantaggi derivanti dall'emissione di carte prepagate per le attività

Ecco alcuni dei vantaggi offerti alle attività dalle carte prepagate.

• Gestione delle spese: Le attività possono emettere carte con limiti di spesa preimpostati e limitazioni per specifiche categorie di attività. Ciò garantisce la conformità alle politiche aziendali e previene spese non autorizzate. Le attività possono monitorare in tempo reale le transazioni effettuate con le carte prepagate, fornendo una visibilità immediata sulle spese dei dipendenti e consentendo l'identificazione tempestiva di eventuali discrepanze o potenziali frodi. Le carte prepagate possono inoltre ridurre i costi amministrativi e far risparmiare tempo prezioso ai team finanziari, riducendo le note spese manuali e le procedure di rimborso.

• Flusso di cassa: Le attività ricevono i fondi dalle carte prepagate immediatamente dopo l'attivazione o il ricaricamento della carta, aumentando così il flusso di cassa e garantendo stabilità finanziaria, soprattutto per le aziende più piccole. Con i saldi prepagati, le attività possono anche prevedere meglio i flussi di ricavi e prendere decisioni finanziarie più informate in base agli schemi di spesa previsti.

• Fidelizzazione e coinvolgimento dei clienti: Le attività che offrono premi o sconti tramite carte prepagate possono incentivare la ripetizione degli acquisti e la fedeltà dei clienti. È più probabile che i clienti tornino a comprare da un'attività che li fa sentire apprezzati e benvoluti.

• Portata del mercato: Le carte prepagate offrono un'opzione di pagamento accessibile per le persone che potrebbero non avere un conto bancario tradizionale o una carta di credito, aprendo la strada a nuovi segmenti di clienti e potenziali flussi di ricavi. Le attività con carte a circuito aperto collegate ai principali circuiti di pagamento possono accettare pagamenti da clienti in tutto il mondo ed estendere la propria copertura oltre i confini geografici.

• Rischio di frode: Le carte prepagate in genere utilizzano funzionalità di sicurezza avanzate, come la crittografia e la tokenizzazione, per salvaguardare i dati sensibili dei titolari e ridurre il rischio di violazione dei dati. In caso di smarrimento o furto, le attività in genere possono limitare la propria responsabilità al saldo rimanente sulla carta.

• Notorietà del brand: A ogni utilizzo da parte di un cliente, le carte prepagate brandizzate fungono da promemoria continuo dell'attività. Ciò aumenta l'esposizione e il richiamo del brand tra i clienti e i potenziali clienti. Le attività possono anche creare associazioni positive con il proprio brand fornendo un'opzione di pagamento comoda e sicura.

• Flussi di ricavi: A seconda del programma della carta e delle normative vigenti, le attività potrebbero essere in grado di generare ricavi aggiuntivi tramite commissioni di attivazione, commissioni di manutenzione mensili o commissioni sulle transazioni. In alcuni casi, le attività potrebbero guadagnare interessi sui fondi inutilizzati conservati sulle carte prepagate, il che rappresenta un'ulteriore fonte di reddito passivo.

• Dati del cliente: Le attività possono analizzare i dati delle transazioni provenienti dalle carte prepagate per ottenere preziose informazioni sui dati demografici dei clienti, sulle loro abitudini di spesa e sui prodotti che preferiscono. Possono utilizzare questi dati per creare campagne di marketing e promozioni mirate che aumentino i tassi di conversione e il coinvolgimento dei clienti.

• Miglioramento dell'esperienza del cliente: Le carte prepagate offrono un'opzione di pagamento contactless veloce e sicura. Inoltre, facilitano il ricaricamento dei fondi e aiutano i clienti a evitare le commissioni di scoperto che potrebbero dover sostenere con le carte di debito.

• Vantaggio competitivo: Un programma di carte prepagate può differenziare un'attività dalla concorrenza, attirando clienti alla ricerca di opzioni di pagamento alternative e di un elevato livello di convenienza.

Sfide che possono derivare dall'uso delle carte prepagate

Sebbene le carte prepagate forniscano un alto livello di valore, comportano anche delle complicazioni. Ecco alcuni potenziali svantaggi delle carte prepagate.

Sfide per gli utenti

• Commissioni: Alcune carte prepagate prevedono commissioni elevate, tra cui commissioni di attivazione, commissioni di manutenzione mensili, commissioni di ricarica e commissioni per inattività. Questo può intaccare il valore della carta.

• Uso limitato: Alcune carte prepagate sono utilizzabili solo presso rivenditori specifici o per determinati servizi.

• Rischi per la sicurezza: In caso di smarrimento o furto di una carta prepagata che non è adeguatamente protetta da PIN o da altre misure di sicurezza, chiunque abbia accesso alla carta può utilizzarla per effettuare acquisti.

• Nessuna storia creditizia: Le carte prepagate non aiutano gli utenti a creare una storia creditizia.

• Problemi legati al saldo: Gli utenti potrebbero avere difficoltà a tenere traccia del loro saldo residuo e potrebbero ritrovarsi con importi residui bassi difficili da spendere.

Sfide per le società emittenti

• Conformità normativa: Le società emittenti devono districarsi in contesti normativi complessi, tra cui le leggi antiriciclaggio (AML) e i regolamenti relativi alle proprietà non reclamate.

• Rischi di frode: Le carte prepagate sono soggette a diversi tipi di frode, tra cui la clonazione e il caricamento non autorizzato. Ciò può portare a perdite finanziarie e danni alla reputazione della società emittente.

• Problemi tecnici: Le società emittenti devono implementare e gestire l'infrastruttura tecnologica necessaria per supportare l'emissione, il ricaricamento e l'elaborazione delle carte prepagate.

• Saturazione del mercato: I nuovi operatori possono avere difficoltà a differenziare le loro offerte in mercati come la vendita al dettaglio, che sono già saturi di carte regalo e altre opzioni prepagate.

• Insoddisfazione del cliente: Le carte prepagate possono prevedere commissioni elevate, date di scadenza o problemi di servizio che portano all'insoddisfazione dei clienti e possono danneggiare la reputazione di un brand.

• Responsabilità di riscatto: Le società emittenti devono gestire le implicazioni contabili e finanziarie dei fondi non spesi sulle carte ("breakage"). Ciò può influire sulla reportistica finanziaria e sul riconoscimento dei ricavi.