储值卡 (SVC) 是一种支付卡，它直接在卡上存储资金，而不是从单独的账户或信用额度中获取资金。这些卡预先充值，可用于购物，直到余额用完。

储值卡在市场上占有重要地位。礼品卡作为一种储值卡，其全球市场价值预计将从 2025 年的 1.24 万亿美元增长到 2034 年的 3.81 万亿美元。下面，我们将介绍储值卡的运作机制、企业如何使用它们以及随之而来的好处和挑战。

本文内容

• 储值卡的关键特征
  
• 储值卡的种类
  
• 储值卡的运作机制
  
• 储值卡有什么用途？
  
• 哪些类型的业务最常使用储值卡？
  
• 作为企业发行储值卡的好处
  
• 储值卡可能带来的挑战
  
• Stripe Issuing 如何提供帮助
  

储值卡的关键特征

储值卡具有许多区别于其他支付方式的特征，包括：

• 不与账户关联：与借记卡不同，储值卡不绑定支票账户或储蓄账户，而是直接将价值存储在卡片本身。这使得储值卡成为未开设银行账户人群或希望避免透露个人银行信息者的常见选择。
  
• 预先充值：储值卡仅存有用户提前充入的有限金额。当余额用尽后，后续交易将被拒绝。这使得储值卡成为预算管理或支付安全方面的有效工具。
  
• 通常存在余额有效期：此类卡片往往设有基于时间或金额的限制。例如，某些类型的储值卡充值金额存在上限。有效期也是一项硬性限制，到期后卡内剩余资金将归发卡机构所有。
  
• 各种发卡机构：提供预付卡的发卡机构种类繁多，包括银行和卡组织等传统金融机构。储值卡的常见类型之一是礼品卡，由企业或零售企业发行。
  
• 费用常见但差异较大：礼品卡通常不收取使用费，但其他类型的预付卡可能包含购买时支付的激活费、ATM 取现费以及每月维护费等。
  

储值卡的种类

储值卡有多种形式，包括：

• 预付借记卡：这种卡的功能与借记卡类似，但这种卡会预先充值。用户可以根据需要为这种卡充值。这种卡很适合没有银行账户或想要非常谨慎地管理支出的人。

• 资金发放卡：此类卡片供企业、保险公司及其他组织用于资金发放。常见示例包括保险理赔金打款或供员工使用的企业预付卡。

• 礼品卡：这种卡由零售商发行，预存了特定金额，可以在相应的商店或服务中消费。它们作为礼品和促销工具很受欢迎。

• 公交卡：这种卡用于公共交通系统以支付乘车费用。用户可以为这些卡预存资金，这些资金会在用户出行时从卡中扣除。

• 工资卡：这种卡是雇主为员工提供的卡，通过在卡上存入一定金额来支付他们的工资或薪水。它们通常用于没有银行账户的员工。

• 政府福利卡：政府机构使用这种卡直接向受益人分配社会保障、失业补偿和其他援助基金等福利。

• 健康储蓄账户 (HSA) 卡：这种卡与 HSA 相关联，允许用户直接从他们的账户支付符合条件的医疗费用。

• 电信卡：这种卡允许用户提前支付手机服务，例如通话时长、短信和流量。

• 灵活支出账户 (FSA) 卡：这种卡用于直接从关联的 FSA 中提取税前资金来支付符合条件的医疗保健和被抚养人看护费用。

储值卡的运作机制

储值卡将特定金额的钱直接存储在卡上，通常以芯片或磁条的形式存储。这与借记卡或信用卡不同，后者从与卡关联的外部账户中提取资金。

其运作机制如下。

• 充入资金：该卡最初由发卡机构或用户充入预定金额。这笔金额存储在卡的嵌入式技术中。

• 购买：当个人使用该卡进行购买时，终端会读取卡片数据并验证储值金额。若余额充足，交易金额将从卡内余额中扣除。

• 验证：闭环卡仅限在特定商家使用，无需外部账户或网络授权。开环卡（如 Visa 或 Mastercard 礼品卡）的功能类似于借记卡，交易时需要网络授权。

• 检查余额：您通常可以通过访问发卡机构提供的在线门户、使用 ATM 或销售点 (POS) 终端 或拨打客户服务电话来查看卡上的余额。

• 充值：您可以将额外资金充入某些储值卡，以增加可用余额以备将来使用。您可以通过在线方式、在指定的充值网点或有时在销售点进行此操作。

• 确保安全：许多储值卡具有与借记卡类似的保护措施。如果卡丢失或被盗，您通常可以向发卡机构报告，发卡机构可能会冻结该卡并补发新卡，同时将剩余余额转移到新卡上。

储值卡有什么用途？

储值卡是多功能工具。以下是一些常见的储值卡类型。

送礼和个人消费

• 礼品卡：礼品卡（实体卡和数字卡）是生日、节日或其他特殊场合的热门礼品。这种卡允许收款人在特定零售商或主要卡组织选择他们想要的产品或服务。

• 预付借记卡：预付借记卡用于日常购物或网上购物。这种卡更便于管理支出和预算，特别是对于可能没有银行账户或希望避免透支费用的个人。

• 电话卡：电话卡可用于支付长途电话或国际电话费用。

交通和旅行

• 公交卡：公交卡广泛用于公共交通。这种卡存储了公共汽车、火车和地铁交通的票价信息或通行证。

• 收费卡：收费卡有助于在高速公路上更快、更轻松地进行电子收费。

• 旅行卡：一些公司提供特定目的地或航空公司的预付旅行卡。它们为客户提供了一种安全的方式来携带资金和管理差旅费用。

业务和薪资

• 工资卡：雇主发放工资卡来支付工资或薪金。这种卡对于没有银行账户或喜欢基于卡的支付方式的员工特别有益。

• 激励和奖励计划：公司使用储值卡来奖励员工或客户。

• 支出管理：企业使用储值卡来控制和跟踪员工支出。这可以简化费用报告和对账。

教育与校园生活

• 校园卡：学生使用校园卡进行身份识别、进入设施以及支付校园服务费用（如膳食、洗衣或书店购物）。

• 膳食计划：膳食计划卡预存了一定数量的餐饮积分。这种卡为学生提供了一种管理校园膳食费用的便捷方式。

政府和社会项目

• 福利发放：政府使用储值卡来发放失业补偿金或食品援助等福利。

• 赈灾：储值卡可以为受自然灾害或紧急情况影响的个人提供快速、安全的资金获取途径。

哪些类型的业务最常使用储值卡？

储值卡是各类企业的宝贵工具。以下是几种最常使用储值卡的业务类型。

• 零售商：大卖场、百货公司和零售专卖店都使用礼品卡来提升销量和培养客户忠诚度。零售商可以发行自己的联名储值卡，以鼓励客户持续光顾并跟踪客户的消费模式。

• 餐馆和咖啡馆：餐馆和咖啡馆经常发行礼品卡，自助餐厅和快餐店经常使用储值卡来加快交易速度。

• 公交和运输公司：公共交通系统高度依赖储值卡（票价卡或公交卡）进行快速的非接触式支付。一些收费公路和桥梁使用预付费收费卡，以加快通行速度并减少收费站的拥堵。

• 娱乐场所：电影院、游乐园和娱乐综合体出售储值卡或礼品卡，用于门票、餐饮和商品购买。游戏厅和游戏中心也经常使用可充值卡，供顾客玩游戏并记录赢取的奖品。

• 休闲和健身中心：一些健身房和健身工作室提供具有储值功能的会员卡，用于使用设施和购买附加服务。

• 电信公司：一些电信提供商提供储值卡，用于在移动设备上购买流量或额外通话时长。缺乏传统电话套餐或需要支付国际电话费用的人也可以使用预付费电话卡。

• 雇主和薪资提供商：许多公司使用工资卡替代传统的工资支票，尤其是对于没有银行账户的员工。它们还可能将储值卡用于员工奖励、奖励或费用报销计划。

• 政府机构和非营利组织：政府实体经常发行储值卡来发放失业补偿金或食品援助等福利。一些非营利组织使用这种卡来筹款或提供经济援助。

• 电商和在线平台：数字礼品卡越来越多地用于网上购物。在线游戏平台和虚拟世界通常使用储值卡进行游戏内购买和交易。

作为企业发行储值卡的好处

以下是储值卡为企业提供的一些好处。

• 改进的支出管理：企业可以发行预设消费限额和特定业务类别限制的卡。这有助于确保遵守公司政策并防止未经授权的支出。企业可以实时监控使用储值卡进行的交易，即时了解员工支出情况，并能够及时识别任何差异或潜在欺诈。

• 提升运营效率：储值卡还可以通过减少手动费用报告和报销流程来降低管理成本，为财务团队腾出宝贵的时间。

• 增强现金流可预测性：企业在储值卡激活或充值后可立即从卡中获得资金，从而增加现金流，提高财务稳定性，尤其是对小型企业而言。借助预付余额，企业还可以更好地预测收入流，并根据预期的支出模式做出更明智的财务决策。

• 提升客户忠诚度和参与度：通过储值卡提供奖励或折扣的企业可以鼓励客户持续光顾和培养客户忠诚度。客户更有可能再次光顾让他们感到备受重视的企业。

• 拓展市场覆盖范围：储值卡为可能没有传统银行账户或信用卡的个人提供了一种便捷的支付选项，开辟了新的客户群和潜在的收入来源。拥有与主要支付网络相连的开环卡的企业可以接受来自全球客户的付款，并将其业务范围扩展到地理边界之外。

• 降低欺诈和安全风险：储值卡通常使用加密和令牌化等高级安全功能来保护敏感的持卡人数据并降低数据泄露的风险。如果发生丢失或被盗，企业通常可以将其责任限制在卡内余额范围内。

• 提高品牌知名度：每次客户使用联名储值卡时，该卡都会持续提醒用户关注该企业。这可以提升品牌在客户和潜在客户中的曝光度和记忆度。企业还可以通过提供方便安全的支付选项来与其品牌建立积极的联系。

• 新的收入来源：根据卡计划和适用法规，企业或许能够通过激活费、每月维护费或交易费产生额外收入。在某些情况下，企业可能会从储值卡上持有的未使用资金中赚取利息，这是被动收入的额外来源。

• 可付诸行动的客户数据：企业可以分析储值卡中的交易数据，以获得有关客户受众特征、消费习惯和产品偏好的宝贵见解。他们可以使用这些数据来创建有针对性的营销活动和促销活动，以提高转化率和客户参与度。

• 提升客户体验：储值卡提供快速、安全的非接触式支付选项。此外，这种卡也便于充入资金，有助于客户避免使用借记卡可能面临的透支费用。

• 竞争优势：储值卡计划可以将企业与竞争对手区分开来，部分原因在于能吸引寻求替代支付方式和高便利度的客户。

储值卡可能带来的挑战

虽然储值卡提供了很高的价值，但也带来了复杂性。以下是储值卡的一些潜在缺点。

用户面临的挑战

• 费用：一些储值卡收取高额费用，包括激活费、每月维护费、充值费和闲置费。这可能会削弱卡片的价值。

• 限制使用：某些储值卡只能在特定零售商处使用或用于某些服务。

• 安全风险：如果储值卡丢失或被盗，并且没有受到 PIN 或其他安全措施的充分保护，那么任何拿到该卡的人都可以用它进行购物。

• 没有信用建设：储值卡不能帮助用户建立信用。

• 余额问题：用户可能难以掌握剩余余额，最终可能面临余额过低而无法使用。

• 被拒交易：一旦预付资金耗尽，交易将被拒绝。此外，忘记激活或注册卡片也可能导致交易在没有上下文的情况下被拒绝。

发卡机构面临的挑战

• 法规遵从性：发卡机构必须应对复杂的监管环境，包括反洗钱 (AML) 法律和有关无人认领财产的法规。

• 欺诈风险：储值卡容易受到不同欺诈类型的影响，包括克隆和未经授权的充值。这可能导致财务损失和发卡机构的声誉受损。

• 技术问题：发卡机构必须实施和维护支持储值卡发行、充值和处理所需的技术基础设施。

• 市场饱和度：新进入者可能很难在零售等市场中使其产品与众不同，这些市场已经充斥着礼品卡和其他预付选项。

• 客户不满意：储值卡可能会带来高额费用、到期日期或服务问题，从而导致客户不满并可能损害品牌声誉。

• 兑付责任：发卡机构必须管理卡上未使用资金（即“未使用损耗”）的会计和财务影响，这可能会影响财务报告和收入确认。

Stripe Issuing 如何提供帮助

Stripe Issuing 可让您轻松创建、分发和管理定制卡片，从而创造新的收入流，提升客户体验。

Issuing 可以帮助您：

• 推出新的卡片产品：根据企业的特定需求快速创建实体卡、虚拟卡或令牌化卡——无论支出管理卡、奖励卡或是其他。

• 提高运营效率：通过 Stripe 的 API 自动发卡和管理功能，降低与多个发卡机构合作的复杂性。

• 增强客户体验：为客户提供与现有产品和服务无缝集成的品牌化卡片体验。

• 获取可视化和控制能力：访问详细的交易数据和管理功能，以监控卡片用量、设置支出限额，并在需要时暂停使用卡片。

• 拓展收入机会：通过收取共享刷卡手续费或提供增值服务，将发卡计划变现。

• 利用 Stripe 的专业经验：受益于 Stripe 为领先公司提供发卡计划的经验所带来的强大基础设施和合规支持。

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