Une carte à valeur stockée est un type de carte de paiement qui permet de stocker des fonds directement sur la carte, plutôt que de donner accès à des fonds sur un compte séparé ou à partir d'une ligne de crédit. Ces cartes sont préchargées avec de l’argent et peuvent être utilisées pour des achats jusqu’à épuisement du solde.

Les cartes à valeur stockée sont très répandues sur le marché. Les cartes-cadeaux, qui sont un type de carte à valeur stockée, représentent un marché mondial qui devrait passer de 984 milliards USD en 2023 à 5 000 milliards USD d’ici 2033. Nous décrivons ci-dessous comment fonctionnent les cartes à valeur stockée, comment les entreprises peuvent les utiliser, ainsi que les avantages et les défis qui en découlent.

Sommaire de cet article

• Types de cartes à valeur stockée
  
• Comment fonctionne une carte à valeur stockée ?
  
• À quoi servent les cartes à valeur stockée ?
  
• Quels types d’entreprises utilisent le plus souvent les cartes à valeur stockée ?
  
• Avantages liés à l’émission de cartes à valeur stockée en tant qu’entreprise
  
• Défis liés aux cartes à valeur stockée
  

Types de cartes à valeur stockée

Les cartes à valeur stockée peuvent se présenter sous plusieurs formes, notamment :

• Cartes de débit prépayées : elles fonctionnent de la même manière que les cartes de débit, mais sont préchargées avec des fonds. Les utilisateurs peuvent les recharger selon leurs besoins. Elles sont particulièrement utiles pour les personnes qui n’ont pas de comptes bancaires ou celles qui veulent gérer leurs dépenses de manière très rigoureuse.

• Cartes cadeaux : elles sont émises par les commerçants et préchargées avec un montant d’argent spécifique à dépenser dans le magasin ou le service correspondant. Elles sont très appréciées en tant que cadeaux et outils promotionnels.

• Cartes de transport : elles sont utilisées dans les systèmes de transport public pour payer les trajets. Les utilisateurs peuvent précharger ces cartes avec des fonds, qui sont déduits de la carte au fur et à mesure de leurs déplacements.

• Cartes salaire : il s’agit de cartes que les employeurs fournissent aux employés et sur lesquelles ils versent leur salaire en chargeant le montant correspondant. Elles sont généralement utilisées pour les employés qui n'ont pas de compte bancaire.

• Cartes de prestations publiques : les agences gouvernementales les utilisent pour verser directement aux bénéficiaires des prestations telles que la sécurité sociale, les indemnités de chômage et d'autres aides financières.

• Cartes de compte d’épargne santé (HSA) : ces cartes sont liées aux comptes d'épargne santé et permettent aux utilisateurs de payer les frais médicaux admissibles directement à partir de leurs comptes.

• Cartes de télécommunication : ces cartes permettent aux utilisateurs de payer à l’avance des services de téléphonie mobile tels que des minutes de communication, des SMS et des données mobiles.

• Cartes de compte de dépenses flexibles (FSA) : ces cartes sont utilisées pour payer les dépenses de santé et de soins aux personnes dépendantes éligibles avec des dollars avant impôts provenant directement des comptes de dépenses flexibles liés.

Comment fonctionne une carte à valeur stockée ?

Une carte à valeur stockée permet de stocker une somme d'argent spécifique directement sur la carte, généralement au moyen d'une puce ou d'une bande magnétique. Elle se distingue ainsi des cartes de débit ou de crédit, qui prélèvent des fonds sur un compte externe associé à la carte.

Voici comment elle fonctionne.

• Charger des fonds : la carte est initialement chargée avec un montant d’argent prédéterminé, soit par l’émetteur, soit par l’utilisateur. Cette valeur est stockée dans la technologie intégrée de la carte.

• Effectuer des achats : lorsqu’une personne utilise la carte pour effectuer un achat, le terminal lit les données de la carte et vérifie la valeur stockée. Si celle-ci est suffisante, le montant de la transaction est déduit du solde de la carte. Aucune autorisation de compte externe ou de réseau n’est requise pour les cartes en boucle fermée, qui ne peuvent être utilisées que dans certaines entreprises. Les cartes en boucle ouverte (telles que les cartes cadeaux Visa ou Mastercard) fonctionnent de la même manière que les cartes de débit, puisqu'elles nécessitent une autorisation du réseau pour les transactions.

• Vérifier le solde : vous pouvez généralement vérifier le solde restant sur la carte en visitant les portails en ligne mis à disposition par l’émetteur, en utilisant des distributeurs automatiques de billets ou des terminaux de point de vente (PDV), ou encore en appelant le numéro du service client.

• Recharger des fonds : vous pouvez recharger des fonds supplémentaires sur certaines cartes à valeur stockée afin d’augmenter le solde disponible pour une utilisation ultérieure. Vous pouvez le faire en ligne, dans des points de rechargement désignés, voire au point de vente.

• Garantir la sécurité : de nombreuses cartes à valeur stockée bénéficient de protections similaires à celles des cartes de débit. En cas de perte ou de vol de la carte, vous pouvez généralement le signaler à l'émetteur, qui peut alors bloquer la carte et émettre une carte de remplacement sur laquelle est transféré le solde restant.

À quoi servent les cartes à valeur stockée ?

Les cartes à valeur stockée sont des outils polyvalents. Voici quelques cas d’utilisation courants des cartes à valeur stockée.

Cadeaux et dépenses personnelles

• Cartes cadeaux : les cartes-cadeaux (physiques et numériques) très apprécié pour les anniversaires, les fêtes ou d'autres occasions spéciales. Elles permettent aux destinataires de choisir les produits ou services de leur choix chez certains commerçants ou auprès des principaux réseaux de cartes.

• Cartes de débit prépayées : les cartes de débit prépayées sont utilisées pour les achats quotidiens ou les achats en ligne. Elles peuvent faciliter la gestion des dépenses et du budget, en particulier pour les personnes qui n'ont pas de compte bancaire ou qui veulent éviter les frais de découvert.

• Cartes téléphoniques : les cartes téléphoniques peuvent être utilisées pour payer des appels longue distance ou internationaux.

Transports et voyages

• Cartes de transport : les cartes de transport sont largement utilisées pour les transports en commun. Elles contiennent des informations sur les tarifs ou des cartes d'abonnement pour les trajets en bus, en train ou en métro.

• Cartes de péage : les cartes de péage permettent d'accélérer et de faciliter la perception des péages par voie électronique sur les autoroutes.

• Cartes de voyage : certaines entreprises proposent des cartes de voyage prépayées pour des destinations ou des compagnies aériennes spécifiques. Elles constituent un moyen sûr pour les clients de transporter des fonds et de gérer leurs dépenses de voyage.

Activité et paie

• Cartes salaire : les employeurs émettent des cartes salaire pour payer les salaires de leurs employés. Ces cartes sont particulièrement avantageuses pour les employés qui n’ont pas de compte bancaire ou qui préfèrent un mode de paiement par carte.

• Programmes d’incitation et de récompense : les entreprises utilisent des cartes à valeur stockée pour récompenser leurs employés ou leurs clients.

• Gestion des dépenses : les entreprises utilisent des cartes à valeur stockée pour contrôler et suivre les dépenses des employés. Elles peuvent ainsi faciliter la déclaration et le rapprochement des dépenses.

Enseignement et vie étudiante

• Cartes de campus : les étudiants utilisent des cartes de campus pour s’identifier, accéder aux infrastructures et payer les services fournis par le campus tels que les repas, la blanchisserie ou les achats à la librairie.

• Cartes repas : les cartes repas sont préchargées avec un montant fixe de crédits de restauration. Elles constituent un moyen pratique pour les étudiants de gérer leurs dépenses de restauration sur le campus.

Programmes gouvernementaux et sociaux

• Versement des prestations : les administrations publiques utilisent les cartes à valeur stockée pour distribuer des prestations telles que les indemnités de chômage ou l'aide alimentaire.

• Aide humanitaire : les cartes à valeur stockée peuvent permettre aux personnes touchées par des catastrophes naturelles ou des situations d'urgence d'accéder rapidement et en toute sécurité à des fonds.

Quels types d’entreprises utilisent le plus souvent les cartes à valeur stockée ?

Les cartes à valeur stockée sont des outils précieux pour un grand nombre d'entreprises. Voici quelques types d’entreprises qui les utilisent le plus souvent.

• Commerçants : les grandes surfaces, les grands magasins et les commerçants spécialisés utilisent tous des cartes cadeaux pour stimuler les ventes et fidéliser la clientèle. Les commerçants peuvent émettre leurs propres cartes à valeur stockée pour encourager les clients à revenir et suivre leurs habitudes de dépenses. Ces cartes sont particulièrement appréciées comme cadeaux à l'occasion des fêtes et des occasions spéciales.

• Restaurants et cafés : les restaurants et les cafés émettent souvent des cartes cadeaux, et les cafétérias et les enseignes de restauration rapide utilisent souvent des cartes à valeur stockée pour accélérer les transactions. Les restaurants universitaires utilisent généralement des cartes repas (un type de carte à valeur stockée) pour permettre aux étudiants de gérer leurs dépenses de restauration.

• Sociétés de transport en commun et de transport : les réseaux de transport en commun dépendent fortement des cartes à valeur stockée (cartes tarifaires ou cartes d'abonnement) pour un paiement sans contact rapide. Certains ponts et routes à péage utilisent des cartes de péage prépayées pour accélérer le passage des véhicules et fluidifier la circulation aux postes de péage. Les compagnies aériennes et les agences de voyages proposent parfois des cartes à valeur stockée pour couvrir les dépenses liées aux voyages.

• Lieux de loisirs et de divertissement : les cinémas, les parcs d’attractions et les complexes de divertissement vendent des cartes à valeur stockée ou des cartes cadeaux pour les achats de billets d'entrée, de nourriture et de marchandises. Les salles d’arcade et les centres de jeux utilisent également fréquemment des cartes rechargeables pour permettre aux clients de jouer et de suivre leurs gains. Certaines salles de sport et certains centres de remise en forme proposent des cartes de membre à valeur stockée pour accéder aux installations et acheter des services supplémentaires.

• Entreprises de télécommunications : certains fournisseurs de télécommunications proposent des cartes à valeur stockée pour l’achat de données mobiles ou de minutes de communication supplémentaires sur des appareils mobiles. Les personnes qui n’ont pas de forfaits téléphoniques traditionnels ou qui doivent payer des appels internationaux peuvent également utiliser des cartes téléphoniques prépayées.

• Employeurs et prestataires de services de paie : de nombreuses entreprises utilisent les cartes salaire comme alternative aux chèques de paie traditionnels, en particulier pour les employés qui n’ont pas de compte bancaire. Elles peuvent également utiliser des cartes à valeur stockée dans le cadre de programmes d'incitation, de récompense ou de remboursement de frais.

• Administrations publiques et organisations à but non lucratif : les entités publiques émettent souvent des cartes à valeur stockée pour distribuer des prestations telles que des indemnités de chômage ou une aide alimentaire. Certaines organisations à but non lucratif utilisent ces cartes pour collecter des fonds ou fournir une aide financière.

• E-commerce et plateformes en ligne : les cartes cadeaux numériques sont de plus en plus utilisées pour les achats en ligne. Les plateformes de jeux en ligne et les mondes virtuels utilisent souvent des cartes à valeur stockée pour les achats et les transactions dans le jeu.

Avantages liés à l’émission de cartes à valeur stockée en tant qu’entreprise

Voici quelques-uns des avantages offerts aux entreprises par les cartes à valeur stockée.

• Gestion des dépenses : les entreprises peuvent émettre des cartes avec des limites de dépenses prédéfinies et des restrictions pour des sur des catégories d'activité spécifiques. Cela permet de garantir le respect des politiques de l'entreprise et d'éviter les dépenses non autorisées. Les entreprises peuvent contrôler en temps réel les transactions effectuées avec les cartes à valeur stockée, ce qui leur permet d'avoir une visibilité immédiate sur les dépenses des employés et d'identifier rapidement toute anomalie ou fraude potentielle. Les cartes à valeur stockée permettent également de réduire les coûts administratifs et de faire gagner un temps précieux aux équipes financières en réduisant les notes de frais manuelles et les processus de remboursement.

• Flux de trésorerie : les entreprises reçoivent les fonds des cartes à valeur stockée immédiatement après l'activation ou le rechargement de la carte, ce qui augmente la trésorerie et assure une stabilité financière, en particulier pour les petites entreprises. Grâce aux soldes prépayés, les entreprises sont également en mesure de mieux prévoir les flux de revenus et de prendre des décisions financières plus éclairées sur la base des modèles de dépenses anticipés.

• Fidélisation et engagement client : les entreprises qui accordent des récompenses ou des remises par le biais de cartes à valeur stockée peuvent encourager les clients à revenir et les fidéliser. Les clients sont plus enclins à revenir dans une entreprise où ils se sentent valorisés et appréciés.

• Portée commerciale : les cartes à valeur stockée offrent une option de paiement accessible aux personnes qui n’ont peut-être pas de comptes bancaires ou de cartes de crédit traditionnels, ce qui ouvre de nouveaux segments de clientèle et de nouvelles sources de revenus potentielles. Les entreprises disposant de cartes en boucle ouverte rattachées aux principaux réseaux de paiement peuvent accepter les paiements de clients du monde entier et étendre leur portée au-delà des frontières géographiques.

• Risque de fraude : les cartes à valeur stockée utilisent généralement des fonctionnalités de sécurité avancées telles que le chiffrement et la tokénisation pour protéger les données sensibles des titulaires de cartes et réduire le risque de violation de données. En cas de perte ou de vol, les entreprises peuvent généralement limiter leur responsabilité au solde restant de la carte.

• Notoriété de la marque : les cartes à valeur stockée avec le logo de la marque attirent l'attention sur l'entreprise chaque fois qu'un client en utilise une. Cela permet d'accroître la visibilité de la marque et sa mémorisation auprès des clients existants et potentiels. Les entreprises peuvent également créer des associations positives avec leur marque en proposant une option de paiement pratique et sécurisée.

• Sources de revenus : en fonction du programme de cartes et de la réglementation applicable, sont susceptibles de générer des revenus supplémentaires par le biais de frais d'activation, de frais de maintenance mensuels ou de frais de transaction. Dans certains cas, les entreprises peuvent percevoir des intérêts sur les fonds non utilisés détenus sur les cartes à valeur stockée, ce qui constitue une source supplémentaire de revenus passifs.

• Données clients : les entreprises peuvent analyser les données de transaction des cartes à valeur stockée pour obtenir des informations précieuses sur les données démographiques des clients, leurs habitudes de consommation et leurs préférences en matière de produits. Elles peuvent utiliser ces données pour créer des campagnes marketing et des promotions ciblées visant à augmenter les taux de conversion et l'engagement des clients.

• Amélioration de l’expérience client : les cartes à valeur stockée offrent une option de paiement rapide, sécurisée et sans contact. Elles facilitent également le rechargement des fonds et peuvent aider les clients à éviter les frais de découvert auxquels ils pourraient être confrontés avec des cartes de débit.

• Avantage concurrentiel : un programme de cartes à valeur stockée peut différencier une entreprise de ses concurrents. Il peut attirer des clients à la recherche d’options de paiement alternatives et d’un niveau de commodité élevé.

Défis liés aux cartes à valeur stockée

Si les cartes à valeur stockée offrent des avantages considérables, elles s'accompagnent également de quelques contraintes. Voici quelques inconvénients potentiels des cartes à valeur stockée.

Inconvénients pour les utilisateurs

• Frais : certaines cartes à valeur stockée s’accompagnent de frais élevés, notamment des frais d’activation, des frais de maintenance mensuels, des frais de recharge et des frais d’inactivité. Ces frais peuvent réduire la valeur de la carte.

• Utilisation limitée : certaines cartes à valeur stockée ne sont utilisables que chez certains commerçants ou pour certains services.

• Risques de sécurité : en cas de perte ou de vol d’une carte à valeur stockée, et si elle n'est pas protégée de manière adéquate par des codes PIN ou d'autres mesures de sécurité, toute personne en possession de la carte peut l’utiliser pour effectuer des achats.

• Pas de consolidation de l’historique de crédit : les cartes à valeur stockée n’aident pas les utilisateurs à se constituer un historique de crédit.

• Problèmes de solde : les utilisateurs peuvent avoir du mal à suivre leur solde restant, et ils peuvent se retrouver avec des montants résiduels faibles qu'il est difficile de dépenser.

Inconvénients pour les émetteurs

• Conformité réglementaire : les émetteurs doivent composer avec des environnements réglementaires complexes, notamment en matière de lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et de réglementation concernant les biens non réclamés.

• Risques de fraude : les cartes à valeur stockée sont susceptibles de faire l’objet de différents types de fraude, y compris le clonage et le chargement non autorisé. Cela peut entraîner des pertes financières et nuire à la réputation de l’émetteur.

• Problèmes techniques : les émetteurs doivent mettre en place et gérer l’infrastructure technologique nécessaire à l'émission, au rechargement et au traitement des cartes à valeur stockée.

• Saturation du marché : les nouveaux venus peuvent avoir du mal à différencier leurs offres sur des marchés tels que le commerce de détail, qui sont déjà saturés de cartes cadeaux et d’autres options prépayées.

• Insatisfaction des clients : les cartes à valeur stockée peuvent être assorties de frais élevés, de dates d'expiration ou de problèmes de service qui suscitent l'insatisfaction des clients et risquent de nuire à la réputation d'une marque.

• Responsabilité en matière d'utilisation : les émetteurs doivent gérer les implications comptables et financières des fonds non dépensés sur les cartes, ce que l'on appelle la rupture. Cela peut avoir une incidence sur les rapports financiers et la comptabilisation des revenus.