Een betaalkaart met opgeslagen waarde is een soort betaalkaart die geld direct op de kaart opslaat, in plaats van toegang te bieden tot geld op een afzonderlijke rekening of via een kredietlijn. Deze kaarten zijn vooraf geladen met geld en kunnen worden gebruikt voor aankopen totdat het saldo is opgebruikt.

Kaarten met opgeslagen waarde hebben een grote aanwezigheid op de markt. Cadeaubonnen, één type betaalkaarten met opgeslagen waarde, hebben een wereldwijde marktwaarde die naar verwachting zal groeien van $ 984 miljard USD in 2023 tot $ 5 biljoen USD in 2033. Hieronder leggen we uit hoe kaarten met opgeslagen tegoed werken, hoe bedrijven ze kunnen gebruiken en wat de voordelen en uitdagingen zijn die ermee gepaard gaan.

Wat staat er in dit artikel?

• Soorten kaarten met opgeslagen waarde
  
• Hoe werkt een kaart met opgeslagen waarde?
  
• Waar worden kaarten met opgeslagen waarde voor gebruikt?
  
• Welke soorten bedrijven gebruiken het vaakst kaarten met opgeslagen waarde?
  
• Voordelen van het uitgeven van kaarten met opgeslagen waarde als bedrijf
  
• Uitdagingen die gepaard kunnen gaan met kaarten met opgeslagen waarde
  

Soorten betaalkaarten met opgeslagen waarde

Kaarten met opgeslagen waarde kunnen verschillende vormen aannemen, waaronder:

• Prepaid debetkaarten: Deze werken op dezelfde manier als debetkaarten, maar ze zijn vooraf geladen met geld. Gebruikers kunnen ze herladen als dat nodig is. Ze zijn vooral handig voor mensen die geen bankrekening hebben of voor mensen die hun uitgaven zeer zorgvuldig willen beheren.

• Cadeaubonnen: Deze worden uitgegeven door winkeliers en vooraf geladen met een specifiek bedrag dat moet worden uitgegeven in de bijbehorende winkel of dienst. Ze zijn populair als geschenk en promotiemiddel.

• Openbaarvervoerkaarten: Deze worden gebruikt in het openbaar vervoer om ritten te betalen. Gebruikers kunnen deze kaarten vooraf laden met geld, dat tijdens het reizen van de kaart wordt afgeschreven.

• Loonkaarten: Dit zijn kaarten die werkgevers aan werknemers verstrekken om hun loon of salaris te betalen door het bedrag op de kaart te laden. Ze worden vaak gebruikt voor werknemers die geen bankrekening hebben.

• Uitkeringskaarten van de overheid: Overheidsinstanties gebruiken deze om uitkeringen zoals sociale zekerheid, werkloosheidsuitkeringen en andere steunfondsen rechtstreeks aan begunstigden te verdelen.

• Gezondheidsspaarrekening (HSA)-kaarten: Deze zijn gekoppeld aan HSA's en stellen gebruikers in staat om in aanmerking komende medische kosten rechtstreeks van hun rekeningen te betalen.

• Telecommunicatie kaarten: Met deze kaarten kunnen gebruikers vooraf betalen voor mobiele telefoondiensten zoals minuten, sms'jes en data.

• Kaarten voor flexibele bestedingsrekeningen (FSA): Deze worden gebruikt om in aanmerking komende kosten voor gezondheidszorg en afhankelijke zorg te betalen met dollars vóór belastingen, rechtstreeks van gekoppelde FSA's.

Hoe werkt een kaart met opgeslagen waarde?

Een kaart met opgeslagen waarde slaat een specifiek bedrag direct op de kaart op, meestal in een chip of magneetstrip. Dit onderscheidt het van debet- of creditcards, die geld opnemen van een externe rekening die aan de kaart is gekoppeld.

Dit is hoe het werkt.

• Geld laden: De kaart wordt in eerste instantie geladen met een vooraf bepaald bedrag, hetzij door de uitgever, hetzij door de gebruiker. Deze waarde wordt opgeslagen in de ingebouwde technologie van de kaart.

• Aankopen doen: Wanneer iemand de kaart gebruikt om een aankoop te doen, leest de terminal de gegevens van de kaart en verifieert de opgeslagen waarde. Als het voldoende is, wordt het transactiebedrag afgeschreven van het saldo van de kaart. Er is geen extern account of netwerkautorisatie nodig voor closed-loop kaarten, die alleen bij specifieke bedrijven kunnen worden gebruikt. Open-loop-kaarten (zoals Visa- of Mastercard-cadeaubonnen) werken op dezelfde manier als debetkaarten, omdat ze netwerkautorisatie vereisen voor transacties.

• Controle van het saldo: Je kunt het resterende saldo op de kaart meestal controleren door een bezoek te brengen aan online portals van de uitgever, geldautomaten of verkooppunten (POS) te gebruiken of een klantenservicenummer te bellen.

• Geld herladen: Je kunt extra geld herladen op sommige kaarten met opgeslagen waarde om het beschikbare saldo voor toekomstig gebruik te verhogen. Je kunt dit doen via online methoden, op aangewezen herlaadlocaties of soms bij het verkooppunt.

• Zorgen voor veiligheid: Veel kaarten met opgeslagen waarde hebben dezelfde bescherming als debetkaarten. Bij verlies of diefstal van de kaart kun je de kaart meestal melden bij de uitgever, die de kaart vervolgens kan blokkeren en een vervangende kaart kan uitgeven met het resterende saldo dat is overgemaakt.

Waarvoor worden betaalkaarten met opgeslagen waarde gebruikt?

Opgeslagen waardekaarten zijn veelzijdige hulpmiddelen. Hier volgen enkele veelvoorkomende toepassingen voor kaarten met opgeslagen waarde.

Cadeaus en persoonlijke uitgaven

• Cadeaubonnen: Cadeaubonnen (zowel fysiek als digitaal) zijn een populair cadeau voor verjaardagen, feestdagen of andere speciale gelegenheden. Ze stellen de ontvangers in staat om hun gewenste producten of diensten te kiezen bij specifieke detailhandelaren of bij grote kaartnetwerken.

• Prepaid debetkaarten: Prepaid debetkaarten worden gebruikt voor dagelijkse aankopen of online winkelen. Ze kunnen het gemakkelijker maken om uitgaven en budgettering te beheren, vooral voor personen die misschien geen bankrekening hebben of rekening-courantkosten willen vermijden.

• Telefoonkaarten: Telefoonkaarten kunnen worden gebruikt om te betalen voor interlokale of internationale gesprekken.

Vervoer en reizen

• Openbaarvervoerkaarten: Openbaarvervoerkaarten worden veel gebruikt voor het openbaar vervoer. Ze slaan tariefinformatie of passen op voor reizen met bussen, treinen en metro's.

• Tolkaarten: Tolkaarten maken snellere en eenvoudigere elektronische tolheffing op snelwegen mogelijk.

• Reiskaarten: Sommige maatschappijen bieden prepaid reiskaarten aan voor specifieke bestemmingen of luchtvaartmaatschappijen. Ze bieden klanten een veilige manier om geld mee te nemen en reiskosten te beheren.

Onderneming en salarisadministratie

• Loonkaarten: Werkgevers geven loonkaarten uit om lonen of salarissen te betalen. Deze kaarten zijn vooral gunstig voor werknemers die geen bankrekening hebben of voor mensen die de voorkeur geven aan een betaalmethode met een kaart.

• Stimulerings- en beloningsprogramma's: Bedrijven gebruiken kaarten met opgeslagen waarde om werknemers of klanten te belonen.

• Uitgavenbeheer: Bedrijven gebruiken kaarten met opgeslagen waarde om de uitgaven van werknemers te controleren en bij te houden. Dit kan het declareren en reconciliëren van je onkosten vergemakkelijken.

Onderwijs en het leven op de campus

• Campuskaarten: Studenten gebruiken campuskaarten ter identificatie; toegang tot faciliteiten; en betaling voor campusdiensten zoals maaltijden, wasserij of aankopen in boekwinkels.

• Maaltijdplannen: Maaltijdplankaarten zijn vooraf geladen met een vast aantal eettegoeden. Ze bieden studenten een handige manier om hun maaltijdkosten op de campus te beheren.

Overheids- en maatschappelijke programma's

• Uitbetaling van uitkeringen: Overheden gebruiken kaarten met opgeslagen waarde om uitkeringen zoals werkloosheidsuitkeringen of voedselhulp te verdelen.

• Rampenbestrijding: Kaarten met opgeslagen waarde kunnen snelle en veilige toegang tot geld bieden aan personen die getroffen zijn door natuurrampen of noodsituaties.

Wat voor soort bedrijven gebruiken het vaakst betaalkaarten met opgeslagen waarde?

Kaarten voor opgeslagen gebruik zijn waardevolle hulpmiddelen voor een breed scala aan bedrijven. Hier zijn enkele bedrijfstypen die ze het vaakst gebruiken.

• Detailhandelaren: Grootwarenhuizen, warenhuizen en speciaalzaken gebruiken allemaal cadeaubonnen om de verkoop te stimuleren en klantenbinding aan te moedigen. Winkeliers kunnen kaarten met opgeslagen waarde uitgeven met hun eigen merk om terugkerende klanten te stimuleren en het bestedingspatroon van klanten te volgen. Deze kaarten zijn vooral populair als cadeau tijdens feestdagen en speciale gelegenheden.

• Restaurants en cafés: Restaurants en cafés geven vaak cadeaubonnen uit, en cafetaria's en quick-service restaurants gebruiken vaak kaarten met opgeslagen waarde voor snellere transacties. Eetzalen op de campus gebruiken vaak maaltijdplankaarten (een soort kaart met opgeslagen waarde) voor studenten om hun maaltijdkosten te beheren.

• Transit- en transportbedrijven: Het openbaar vervoer is sterk afhankelijk van kaarten met opgeslagen waarde (tariefkaarten of ov-passen) voor snelle, contactloze betalingen. Sommige tolwegen en -bruggen gebruiken prepaid tolkaarten voor een snellere doorgang en minder opstoppingen bij tolhuisjes, en luchtvaartmaatschappijen en reisbureaus bieden soms kaarten met opgeslagen waarde aan om reisgerelateerde kosten te dekken.

• Uitgaans- en recreatiemogelijkheden: Bioscopen, pretparken en amusementscomplexen verkopen kaarten met opgeslagen waarde of cadeaubonnen voor toegang, eten en merchandise. Speelhallen en gamecentra gebruiken ook vaak herlaadbare kaarten voor klanten om games te spelen en hun winsten bij te houden. Sommige sportscholen en fitnessstudio's bieden lidmaatschapskaarten met opgeslagen waarde om toegang te krijgen tot faciliteiten en extra diensten aan te schaffen.

• Telecommunicatiebedrijven: Sommige telecomproviders bieden kaarten met opgeslagen waarde aan voor het kopen van data of extra minuten op mobiele apparaten. Mensen die geen traditionele telefoonabonnementen hebben of die moeten betalen voor internationale gesprekken, kunnen ook prepaid-telefoonkaarten gebruiken.

• Werkgevers en payrollaanbieders: Veel bedrijven gebruiken salariskaarten als alternatief voor traditionele loonstrookjes, vooral voor werknemers zonder bankrekening. Ze kunnen ook kaarten met opgeslagen waarde gebruiken voor incentives, beloningen of onkostenvergoedingsprogramma's voor werknemers.

• Overheidsinstanties en non-profitorganisaties: Overheidsinstanties geven vaak kaarten met opgeslagen tegoed uit om uitkeringen zoals werkloosheidsuitkeringen of voedselhulp te verdelen. Sommige non-profitorganisaties gebruiken deze kaarten om geld in te zamelen of financiële hulp te bieden.

• E-commerce en online platforms: Digitale cadeaubonnen worden steeds vaker gebruikt voor online aankopen. Online gamingplatforms en virtuele werelden gebruiken vaak kaarten met opgeslagen waarde voor in-game aankopen en transacties.

Voordelen van het uitgeven van betaalkaarten met opgeslagen waarde als bedrijf

Hier zijn enkele van de voordelen die kaarten met opgeslagen waarde bedrijven bieden.

• Uitgavenbeheer: Bedrijven kunnen kaarten uitgeven met vooraf ingestelde bestedingslimieten en beperkingen voor specifieke bedrijfscategorieën. Dit zorgt voor naleving van het bedrijfsbeleid en voorkomt ongeoorloofde uitgaven. Bedrijven kunnen transacties met kaarten met opgeslagen tegoeden in realtime volgen, waardoor ze onmiddellijk inzicht krijgen in de uitgaven van werknemers en snelle identificatie van eventuele discrepanties of potentiële fraude. Kaarten met opgeslagen waarde kunnen ook de administratieve kosten verminderen en kostbare tijd vrijmaken voor financiële teams door handmatige onkostendeclaraties en vergoedingsprocessen te verminderen.

• Cashflow: Bedrijven ontvangen geld van kaarten met opgeslagen tegoed direct nadat ze de kaart activeren of opwaarderen. Dit stimuleert de cashflow en zorgt voor financiële stabiliteit, vooral voor kleinere bedrijven. Met vooruitbetaalde saldo's kunnen bedrijven ook inkomstenstromen beter voorspellen en beter onderbouwde financiële beslissingen nemen op basis van verwachte uitgavenpatronen.

• Klantloyaliteit en betrokkenheid: Bedrijven die beloningen of kortingen geven via betaalkaarten met opgeslagen tegoed, kunnen klanten die vaker terugkomen en klanten aan zich binden. Klanten zijn eerder geneigd terug te keren naar een bedrijf waar ze zich gewaardeerd en gewaardeerd voelen.

• Marktbereik: Betaalkaarten met opgeslagen waarde bieden een toegankelijke betaaloptie voor personen die misschien geen traditionele bankrekeningen of creditcards hebben. Zo ontstaan er nieuwe klantsegmenten en potentiële inkomstenstromen. Bedrijven met open-loop betaalkaarten die zijn gekoppeld aan grote betaalnetwerken kunnen wereldwijd betalingen van klanten accepteren en hun bereik uitbreiden over de geografische grenzen heen.

• Risico op fraude: Betaalkaarten met opgeslagen waarde maken doorgaans gebruik van geavanceerde beveiligingsfuncties zoals encryptie en tokenisatie om gevoelige kaarthoudergegevens te beschermen en het risico op gegevenslekken te beperken. In geval van verlies of diefstal kunnen bedrijven hun aansprakelijkheid doorgaans beperken tot het resterende saldo op de kaart.

• Naambekendheid: Opgeslagen waardekaarten met een logo dienen als een voortdurende herinnering aan het bedrijf elke keer dat een klant er een gebruikt. Dit verhoogt de merkbekendheid en -herinnering bij klanten en potentiële klanten. Bedrijven kunnen ook positieve associaties met hun merk creëren door een handige en veilige betalingsoptie te bieden.

• Inkomstenstromen: Afhankelijk van het kaartprogramma en de toepasselijke regelgeving kunnen bedrijven mogelijk extra inkomsten genereren via activeringskosten, maandelijkse onderhoudskosten of transactiekosten. In sommige gevallen kunnen bedrijven rente verdienen op het ongebruikte geld op kaarten met opgeslagen waarde, een extra bron van passief inkomen.

• Klantgegevens: Bedrijven kunnen transactiegegevens van kaarten met opgeslagen waarde analyseren om waardevolle inzichten te krijgen in demografische gegevens, bestedingsgewoonten en productvoorkeuren van klanten. Ze kunnen deze gegevens gebruiken om gerichte marketingcampagnes en promoties op te zetten die de conversieratio's en klantbetrokkenheid verhogen.

• Betere klantervaring. Betaalkaarten met opgeslagen tegoed bieden een snelle, veilige en optie om contactloos te betalen. Ze maken het ook gemakkelijk om geld op te waarderen en kunnen klanten helpen rekening-courantkosten te vermijden waarmee ze te maken kunnen krijgen met debetkaarten.

• Concurrentievoordeel: Een kaartprogramma met opgeslagen waarde kan een bedrijf onderscheiden van concurrenten; Het kan klanten aantrekken die op zoek zijn naar alternatieve betalingsopties en een hoog niveau van gemak.

Uitdagingen die kaarten met opgeslagen waarde met zich mee kunnen brengen

Hoewel kaarten met opgeslagen waarde een hoge waarde bieden, brengen ze ook complicaties met zich mee. Hier zijn een paar mogelijke nadelen van kaarten met opgeslagen waarde.

Uitdagingen voor gebruikers

• Kosten: Sommige kaarten met opgeslagen waarde brengen hoge kosten met zich mee, waaronder activeringskosten, maandelijkse onderhoudskosten, herlaadkosten en inactiviteitskosten. Dit kan de waarde van de kaart aantasten.

• Beperkt gebruik: Sommige betaalkaarten met opgeslagen waarde kunnen alleen worden gebruikt bij bepaalde winkels of voor bepaalde diensten.

• Veiligheidsrisico's: Als een kaart met opgeslagen waarde verloren of gestolen is en deze niet voldoende wordt beschermd door pincodes of andere beveiligingsmaatregelen, kan iedereen met toegang tot de kaart deze gebruiken om aankopen te doen.

• Geen kredietopbouw: Opgeslagen tegoedkaarten helpen gebruikers niet om krediet op te bouwen.

• Problemen met het saldo: Gebruikers kunnen moeite hebben om hun resterende saldo bij te houden en ze kunnen eindigen met lage restbedragen die moeilijk uit te geven zijn.

Uitdagingen voor uitgevers

• Compliance met regelgeving: Uitgevers moeten zich een weg banen door complexe regelgeving, waaronder wet- en regelgeving ter bestrijding van het witwassen van geld (AML) met betrekking tot niet-opgeëiste eigendommen.

• Frauderisico's: Kaarten met opgeslagen tegoed zijn gevoelig voor verschillende soorten fraude, waaronder klonen en ongeoorloofd laden. Dit kan leiden tot financiële verliezen en reputatieschade aan de uitgevende instelling.

• Technische aspecten: Uitgevers moeten de technologische infrastructuur implementeren en onderhouden die nodig is om de uitgifte, het herladen en de verwerking van kaarten met opgeslagen tegoed te ondersteunen.

• Verzadiging van de markt: Nieuwkomers kunnen moeite hebben om hun aanbod te differentiëren in markten zoals de detailhandel, die al verzadigd zijn met cadeaubonnen en andere prepaidopties.

• Ontevredenheid van de klant: Kaarten met opgeslagen waarde kunnen hoge kosten, vervaldatums of serviceproblemen met zich meebrengen die leiden tot ontevredenheid bij de klant en de reputatie van een merk kunnen schaden.

• Aflossingsaansprakelijkheid: Uitgevers moeten de boekhoudkundige en financiële gevolgen van ongebruikt geld op betaalkaarten, ook wel breuk genoemd, beheren. Dit kan gevolgen hebben voor de financiële verslaglegging en omzetverantwoording.