La carta prepagata (a valore memorizzato): è un tipo di carta di pagamento che memorizza i fondi direttamente sulla carta, anziché fornire accesso a fondi presenti in un conto separato o a una linea di credito. Queste carte vengono precaricate con denaro e possono essere utilizzate per acquisti fino all'esaurimento del saldo.

Le carte prepagate hanno una presenza importante sul mercato. Le carte regalo, che sono un tipo di carta prepagata, hanno un valore di mercato globale che dovrebbe crescere da 1.24 mila miliardi di $ nel 2025 a 3.81 mila miliardi di $ entro il 2034. Di seguito viene spiegato come funzionano le carte prepagate, come possono essere utilizzate dalle attività e quali sono i vantaggi e le sfide che ne derivano.

Contenuto dell'articolo

• Caratteristiche principali delle carte prepagate
  
• Tipi di carte prepagate
  
• Come funziona una carta prepagata
  
• A che cosa servono le carte prepagate
  
• Tipi di attività che utilizzano più spesso le carte prepagate
  
• Vantaggi derivanti dall'emissione di carte prepagate per le attività
  
• Sfide potenzialmente associate alle carte prepagate
  
• In che modo Stripe Issuing può esserti d'aiuto
  

Caratteristiche principali delle carte prepagate

Le carte prepagate presentano una serie di caratteristiche che le distinguono dagli altri metodi di pagamento, eccone di seguito alcune.

• Non sono collegate a un account: a differenza delle carte di debito, una carta prepagata non è collegata a un conto corrente o a un conto di risparmio. Il credito è invece salvato direttamente sulla carta stessa. Ciò rende le carte prepagate una scelta popolare per le persone prive di conto corrente o per coloro che desiderano evitare di condividere i propri dati bancari personali.
  
• Sono ricaricabili: le carte prepagate contengono solo un importo limitato di denaro che gli utenti ricaricano in anticipo. Dopo aver esaurito il credito, eventuali transazioni successive vengono rifiutate. Ciò le rende uno strumento utile per la gestione del budget o per garantire la sicurezza dei pagamenti.
  
• Scadenza del saldo: spesso sono previsti limiti temporali o di importo per questo tipo di carte. Ad esempio, alcune carte prepagate possono essere ricaricate solo fino a un determinato importo. Le date di scadenza rappresentano inoltre un limite rigido, i fondi residui infatti vengono trasferiti alla società emittente una volta superate.
  
• Varietà di società emittenti: esiste un'ampia gamma di società emittenti che offrono carte prepagate, tra cui istituzioni finanziarie tradizionali come banche e circuiti delle carte di credito. Un tipo popolare di carta prepagata è la carta regalo, emessa da attività o da attività di commercio al dettaglio.
  
• Commissioni diffuse ma variabili: le carte regalo generalmente non prevedono commissioni di utilizzo, ma altri tipi di carte prepagate possono includere commissioni di attivazione pagate al momento dell'acquisto, commissioni per il prelievo da bancomat e commissioni di gestione mensile.
  

Tipi di carte prepagate

Le carte prepagate possono essere disponibili in diverse forme, tra cui:

• Carte di debito prepagate: funzionano in modo simile alle carte di debito, ma sono precaricate con i fondi. Gli utenti possono ricaricarle secondo necessità. Sono particolarmente utili per le persone che non hanno un conto bancario o per coloro che vogliono gestire le proprie spese con molta attenzione.

• Carte per l'erogazione di fondi: vengono utilizzate da attività, compagnie assicurative e altre organizzazioni per distribuire fondi. Esempi comuni includono risarcimenti assicurativi o carte prepagate aziendali per l'uso da parte dei dipendenti.

• Carte regalo: vengono rilasciate dai rivenditori al dettaglio e precaricate con una somma di denaro specifica da spendere presso il negozio o il servizio corrispondente. Sono molto usate come regali e strumenti promozionali.

• Carte trasporti: si tratta di biglietti utilizzati nei sistemi di trasporto pubblico per pagare le corse. Gli utenti possono precaricare queste carte con fondi, che vengono detratti dalla carta man mano che si viaggia.

• Carte per busta paga: si tratta di carte che i datori di lavoro forniscono ai dipendenti per pagare il salario o lo stipendio caricando l'importo sulla carta. Sono comunemente usate dai dipendenti che non hanno un conto bancario.

• Carte per sussidi statali: le agenzie pubbliche le utilizzano per distribuire benefici come la previdenza sociale, l'indennità di disoccupazione e altri fondi di sostegno direttamente ai beneficiari.

• Carte HSA (Health Savings Account): sono collegate agli [HSA](https://support.stripe.com/questions/process-health-savings-account-(hsa) e consentono agli utenti di pagare le spese sanitarie idonee direttamente dai loro conti.

• Schede per le telecomunicazioni: queste carte consentono agli utenti di pagare in anticipo i servizi di telefonia mobile come minuti, SMS e dati.

• Carte per conti di spesa flessibili (FSA): vengono utilizzate per pagare le spese per l'assistenza a carico con fondi pre-imposta direttamente dai conti collegati.

Come funziona una carta prepagata

Una carta prepagata contiene un determinato importo di denaro direttamente sulla carta stessa, solitamente sotto forma di chip o banda magnetica. Ciò la distingue dalle carte di credito o di debito, che attingono fondi da un conto esterno collegato alla carta.

Ecco come funziona.

• Caricamento del credito: la carta viene inizialmente caricata con un importo di denaro predeterminato, sia dalla società emittente sia dall'utente. Questo valore è memorizzato nella tecnologia integrata della carta.

• Acquisti: quando una persona fisica utilizza la carta per effettuare un acquisto, il terminale legge i dati della carta e verifica il valore salvato. Se sufficiente, l'importo della transazione viene detratto dal saldo della carta.

• Autenticazione: per le carte a circuito chiuso non è necessaria alcuna autorizzazione di rete né di un account esterno, poiché possono essere utilizzate solo presso specifiche attività. Le carte a circuito aperto (come le carte regalo Visa o Mastercard) funzionano in modo simile alle carte di debito, in quanto richiedono l'autorizzazione della rete per le transazioni.

• Verifica del saldo: di solito è possibile controllare il saldo residuo della carta accedendo ai portali online forniti dalla società emittente, utilizzando sportelli bancomat o terminali della soluzione POS, oppure chiamando un numero di assistenza clienti.

• Ricarica dei fondi: puoi ricaricare fondi aggiuntivi su alcune carte a valore memorizzato per aumentare il saldo disponibile per utilizzi futuri. Puoi farlo in modalità online, presso punti di ricarica designati o, in alcuni casi, presso il punto vendita.

• Garanzia di sicurezza: molte carte a valore memorizzato presentano protezioni simili a quelle delle carte di debito. Se la carta viene smarrita o rubata, di solito è possibile segnalarlo alla società emittente, che può quindi bloccare la carta ed emettere una sostituzione con il saldo residuo trasferito.

A che cosa servono le carte prepagate

Le carte prepagate sono strumenti versatili. Ecco alcune tipologie comuni di carte prepagate.

Regali e spese personali

• Carte regalo: le carte regalo (sia fisiche che digitali) rappresentano una soluzione molto utilizzata per compleanni, festività o altre occasioni speciali. Consentono ai destinatari di scegliere i prodotti o i servizi che preferiscono presso venditori al dettaglio specifici o presso i principali circuiti delle carte di credito.

• Carte di debito prepagate: le carte di debito prepagate vengono utilizzate per gli acquisti quotidiani o per gli acquisti online. Possono semplificare la gestione delle spese e del budget, soprattutto per le persone che magari non hanno un conto bancario o che desiderano evitare le commissioni di scoperto.

• Schede telefoniche: le schede telefoniche si possono utilizzare per pagare le chiamate interurbane o internazionali.

Trasporti e viaggi

• Carte trasporti: sono ampiamente utilizzate per il trasporto pubblico. Memorizzano informazioni sulle tariffe o i pass per viaggiare su autobus, treni e metropolitane.

• Tessere per il pedaggio: le tessere per il pedaggio facilitano la riscossione del transito elettronico sulle autostrade in modo più rapido e semplice.

• Carte prepagate per viaggi: alcune compagnie offrono delle carte prepagate per destinazioni o compagnie aeree specifiche. Forniscono ai clienti un modo sicuro per portare con sé i fondi e gestire le spese di viaggio.

Attività e retribuzioni

• Carte per busta paga: i datori di lavoro emettono queste carte per pagare salari o stipendi. Queste carte sono particolarmente vantaggiose per i dipendenti che non hanno un conto bancario o per coloro che preferiscono un metodo di pagamento basato su carta.

• Programmi di incentivazione e premi: le aziende utilizzano le carte prepagate per premiare dipendenti o clienti.

• Gestione delle spese: le attività utilizzano le carte prepagate per controllare e tenere traccia delle spese dei dipendenti, semplificando così la rendicontazione e la riconciliazione delle spese.

Istruzione e vita universitaria

• Tessere universitarie: gli studenti utilizzano le tessere universitarie per l'identificazione, l'accesso alle strutture e il pagamento per i servizi del campus come pasti, lavanderia o acquisti in libreria.

• Carte per piani pasti: le carte per piani pasti sono precaricate con un importo prestabilito di crediti per i pasti. Offrono un modo pratico per gli studenti di gestire le spese per i pasti all'interno del campus.

Programmi sociali e della pubblica amministrazione

• Erogazione di prestazioni: i governi utilizzano le carte prepagate per distribuire sussidi come indennità di disoccupazione o assistenza alimentare.

• Agevolazioni in caso di calamità: le carte prepagate possono fornire un accesso rapido e sicuro ai fondi per le persone colpite da disastri naturali o emergenze.

Tipi di attività che utilizzano più spesso le carte prepagate

Le carte prepagate sono strumenti preziosi per una vasta serie di attività. Ecco alcuni tipi di business che le usano più spesso.

• Venditori al dettaglio: i grandi magazzini, i centri commerciali e i negozi specializzati utilizzano tutti le carte regalo per incrementare le vendite e fidelizzare la clientela. I venditori al dettaglio possono emettere carte prepagate brandizzate per promuovere la fidelizzazione dei clienti e monitorarne le abitudini di spesa.

• Ristoranti e bar: ristoranti e bar rilasciano spesso carte regalo, mentre le mense e i fast food utilizzano spesso carte prepagate per velocizzare le transazioni.

• Aziende di trasporto e mobilità: i sistemi di trasporto pubblico si basano in larga misura su carte prepagate (carte tariffarie o abbonamenti) per pagamenti contactless rapidi. Alcune strade a pagamento e ponti utilizzano tessere per il pedaggio prepagate per consentire un passaggio più rapido e ridurre la congestione ai caselli.

• Luoghi di intrattenimento: i cinema, i parchi di divertimento e i complessi di intrattenimento vendono carte prepagate o carte regalo per l'accesso, il cibo e gli acquisti del merchandising. Le sale giochi e i centri di intrattenimento utilizzano inoltre spesso carte ricaricabili per consentire ai clienti di giocare e monitorare le proprie vincite.

• Centri ricreativo e fitness: alcune palestre e centri fitness offrono tessere associative prepagate per accedere alle strutture e acquistare servizi aggiuntivi.

• Società di telecomunicazioni: alcuni operatori di servizi di telecomunicazione offrono carte prepagate per l'acquisto di dati o minuti aggiuntivi sui dispositivi mobili. Anche le persone che non hanno piani telefonici tradizionali o che devono pagare per le chiamate internazionali potrebbero utilizzare schede telefoniche prepagate.

• Datori di lavoro e fornitori di servizi di gestione stipendi: molte aziende utilizzano le carte stipendio come alternativa alle tradizionali buste paga, in particolare per i dipendenti sprovvisti di conto corrente bancario. Possono inoltre ricorrere alle carte prepagate per programmi di incentivazione, premi o rimborso spese destinati ai dipendenti.

• Agenzie governative e organizzazioni non profit: la pubblica amministrazione spesso rilascia delle carte prepagate per erogare sussidi come l'indennità di disoccupazione o gli aiuti alimentari. Alcune associazioni non profit utilizzano queste carte per raccogliere fondi o fornire aiuti finanziari.

• Piattaforme online e di e-commerce: le carte regalo digitali sono sempre più utilizzate per gli acquisti online. Le piattaforme di gioco online e i mondi virtuali utilizzano spesso le carte prepagate per gli acquisti e le transazioni all'interno del gioco.

Vantaggi per le attività derivanti dall'emissione di carte prepagate

Ecco alcuni dei vantaggi offerti alle attività dalle carte prepagate.

• Miglioramento della gestione delle spese: le attività possono emettere carte con limiti di spesa preimpostati e limitazioni per specifiche categorie di attività. Ciò garantisce la conformità alle politiche aziendali e previene spese non autorizzate. Le attività possono monitorare in tempo reale le transazioni effettuate con le carte prepagate, fornendo una visibilità immediata sulle spese dei dipendenti e consentendo l'identificazione tempestiva di eventuali discrepanze o potenziali frodi.

• Maggiore efficienza operativa: le carte prepagate possono inoltre ridurre i costi amministrativi e far risparmiare tempo prezioso ai team finanziari, riducendo le note spese manuali e le procedure di rimborso.

• Migliore prevedibilità del flusso di cassa: le attività ricevono i fondi dalle carte prepagate immediatamente dopo l'attivazione o il ricaricamento della carta, aumentando così il flusso di cassa e garantendo stabilità finanziaria, soprattutto per le aziende più piccole. Con i saldi prepagati, le attività possono anche prevedere meglio i flussi di ricavi e prendere decisioni finanziarie più informate in base agli schemi di spesa previsti.

• Maggior fidelizzazione e coinvolgimento dei clienti: le attività che offrono premi o sconti tramite carte prepagate possono incentivare la ripetizione degli acquisti e la fedeltà dei clienti. È più probabile che i clienti tornino a comprare da un'attività che li fa sentire apprezzati e benvoluti.

• Espansione del mercato: le carte prepagate offrono un'opzione di pagamento accessibile per le persone che potrebbero non avere un conto bancario tradizionale o una carta di credito, aprendo la strada a nuovi segmenti di clienti e potenziali flussi di ricavi. Le attività con carte a circuito aperto collegate ai principali circuiti di pagamento possono accettare pagamenti da clienti in tutto il mondo ed estendere la propria copertura oltre i confini geografici.

• Riduzione delle frodi e del rischio per la sicurezza: le carte prepagate in genere utilizzano funzionalità di sicurezza avanzate, come la crittografia e la tokenizzazione, per proteggere i dati sensibili dei titolari della carta e ridurre il rischio di violazione dei dati. In caso di smarrimento o furto, le attività in genere possono limitare la propria responsabilità al saldo rimanente sulla carta.

• Maggiore notorietà del brand: le carte prepagate brandizzato fungono da promemoria costante dell'attività ogni volta che un cliente le utilizza. Questo aumenta la visibilità e la riconoscibilità del brand tra i clienti e i potenziali clienti. Le attività possono anche creare associazioni positive con il proprio brand offrendo un'opzione di pagamento comoda e sicura..

• Flussi di ricavi: attività seconda del programma della carta e delle normative vigenti, le attività potrebbero essere in grado di generare ricavi aggiuntivi tramite commissioni di attivazione, commissioni di manutenzione mensili o commissioni sulle transazioni. In alcuni casi, le attività potrebbero guadagnare interessi sui fondi inutilizzati conservati sulle carte prepagate, il che rappresenta un'ulteriore fonte di reddito passivo.

• Dati del cliente: le attività possono analizzare i dati delle transazioni provenienti dalle carte prepagate per ottenere preziose informazioni sui dati demografici dei clienti, sulle loro abitudini di spesa e sui prodotti che preferiscono. Possono utilizzare questi dati per creare campagne di marketing e promozioni mirate che aumentino i tassi di conversione e il coinvolgimento dei clienti.

• Miglioramento dell'esperienza cliente: le carte prepagate offrono un'opzione di pagamento contactless, veloce e sicura. Inoltre, semplificano il ricaricamento dei fondi e possono aiutare i clienti a evitare le commissioni di scoperto che potrebbero dover sostenere con le carte di debito.

• Vantaggio competitivo: un programma di carte prepagate può distinguere un'attività dalla concorrenza, attirando clienti alla ricerca di opzioni di pagamento alternative e di un elevato livello di convenienza.

Sfide potenzialmente associate alle carte prepagate

Sebbene le carte prepagate forniscano un alto livello di valore, comportano anche alcune complessità. Ecco alcuni potenziali svantaggi delle carte prepagate.

Sfide per gli utenti

• Commissioni: alcune carte prepagate prevedono commissioni elevate, tra cui commissioni di attivazione, di manutenzione mensili, di ricarica e per inattività. Queste commissioni possono intaccare il valore della carta.

• Uso limitato: alcune carte prepagate sono utilizzabili solo presso rivenditori al dettaglio specifici o per determinati servizi.

• Rischi per la sicurezza: in caso di smarrimento o furto di una carta prepagata che non è adeguatamente protetta da PIN o da altre misure di sicurezza, chiunque abbia accesso alla carta può utilizzarla per effettuare acquisti.

• Nessuna storia creditizia: le carte prepagate non servono a creare una storia creditizia per gli utenti.

• Problemi legati al saldo: gli utenti potrebbero avere difficoltà a tenere traccia del saldo residuo e potrebbero ritrovarsi con importi residui bassi difficili da spendere.

• Transazioni rifiutate: una volta esauriti i fondi prepagati, le transazioni verranno rifiutate. Inoltre, la mancata attivazione o registrazione della carta può comportare il rifiuto della transazione senza indicazioni chiare.

Sfide per le società emittenti

• Conformità normativa: le società emittenti devono districarsi in contesti normativi complessi, tra cui le leggi antiriciclaggio (AML) e i regolamenti relativi alle proprietà non reclamate.

• Rischi di frode: le carte prepagate sono soggette a diversi tipi di frode, tra cui la clonazione e il caricamento non autorizzato. Ciò può comportare perdite finanziarie e danni alla reputazione della società emittente.

• Problemi tecnici: le società emittenti devono implementare e gestire l'infrastruttura tecnologica necessaria per supportare l'emissione, il ricaricamento e l'elaborazione delle carte prepagate.

• Saturazione del mercato: i nuovi operatori possono avere difficoltà a differenziare la propria offerta in mercati come quello del commercio retail, già saturi di carte regalo e altre opzioni prepagate.

• Insoddisfazione del cliente: le carte prepagate possono comportare commissioni elevate, date di scadenza o problemi di servizio che portano all'insoddisfazione dei clienti e possono danneggiare la reputazione del brand.

• Responsabilità di riscatto: le società emittenti devono gestire le implicazioni contabili e finanziarie dei fondi non spesi sulle carte ("breakage"). Ciò può influire sulla reportistica finanziaria e sul riconoscimento dei ricavi.

In che modo Stripe Issuing può esserti d'aiuto

Grazie a Stripe Issuing puoi creare, distribuire e gestire facilmente carte personalizzate generando nuovi flussi di ricavi e migliorando l'esperienza del cliente.

Issuing può aiutarti a:

• *Creare nuove carte: *lancia rapidamente carte personalizzate, fisiche, virtuali o tokenizzate basate sulle esigenze specifiche della tua attività. Issuing accetta carta di pagamento per i dipendenti, per premi o di altro tipo.

• Migliorare l'efficienza operativa: automatizza l'emissione e la gestione delle carte tramite le API di Stripe, riducendo la complessità della collaborazione con diverse società emittenti di carte.

• Migliorare l'esperienza del cliente: offri ai tuoi clienti carte brandizzate che si integrano perfettamente con i tuoi prodotti e servizi.

• Ottenere visibilità e controllo: accedi a controlli e dati dettagliati sulle transazioni per monitorare l'utilizzo delle carte, impostare limiti di spesa e sospendere le carte quando è necessario.

• Ampliare le opportunità di ricavo: monetizza i programmi delle carte riscuotendo ricavi d'interscambio condivisi o offrendo servizi a valore aggiunto.

• Accedere alle competenze di Stripe: approfitta di un'infrastruttura solida e del supporto della conformità, resi possibili dall'esperienza di Stripe nella creazione di programmi di carte per aziende leader.

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