Una tarjeta de valor guardado es un tipo de tarjeta de pago que almacena fondos directamente en la tarjeta, en lugar de proporcionar acceso a fondos en una cuenta separada o desde una línea de crédito. Estas tarjetas vienen precargadas de dinero y se pueden utilizar para compras hasta que se agote el saldo.

Las tarjetas de valor guardado tienen una presencia importante en el mercado. Las tarjetas de regalo, que son un tipo de tarjeta de valor guardado, tienen un valor de mercado global que se espera que crezca de 984.000 millones de dólares en 2023 a 5 billones de dólares para 2033. A continuación, explicaremos cómo funcionan las tarjetas de valor guardado, cómo pueden usarlas las empresas y las ventajas y desafíos que conllevan.

¿De qué trata este artículo?

• Tipos de tarjetas de valor guardado
  
• ¿Cómo funciona una tarjeta de valor guardado?
  
• ¿Para qué se utilizan las tarjetas de valor guardado?
  
• ¿Qué tipos de empresas utilizan tarjetas de valor guardado con más frecuencia?
  
• Ventajas de emitir tarjetas de valor guardado como empresa
  
• Inconvenientes que pueden surgir con las tarjetas de valor guardado
  

Tipos de tarjetas de valor guardado

Las tarjetas de valor guardado pueden tener varias formas, entre las que se incluyen:

• Tarjetas de débito prepago: Funcionan de manera similar a las tarjetas de débito, pero están precargadas con fondos. Los usuarios pueden recargarlos según sea necesario. Son especialmente útiles para las personas que no tienen cuentas bancarias o para aquellas que quieren administrar sus gastos con mucho cuidado.

• Tarjetas regalo: Estas son emitidos por minoristas y precargadas con una cantidad específica de dinero para ser gastado en la tienda o servicio correspondiente. Son populares como regalos y herramientas promocionales.

• Tarjetas de transporte: Estas se utilizan en los sistemas de transporte público para pagar los viajes. Los usuarios pueden precargar estas tarjetas con fondos, que se deducen de la tarjeta a medida que viajan.

• Tarjetas de nómina: Estas son tarjetas que los empleadores proporcionan a los empleados para pagar sus sueldos o salarios cargando el importe en la tarjeta. Por lo general, se usan para empleados que no tienen cuentas bancarias.

• Tarjetas de prestaciones del gobierno: Las agencias gubernamentales los utilizan para distribuir prestaciones como el seguro social, la compensación por desempleo y otros fondos de apoyo directamente a los beneficiarios.

• Tarjetas de cuentas de ahorro para la salud (HSA, por sus siglas en inglés): Estas están vinculadas a las HSA y permiten a los usuarios pagar los gastos médicos elegibles directamente desde sus cuentas.

• Tarjetas de telecomunicaciones: Estas tarjetas permiten a los usuarios pagar por adelantado por servicios de telefonía móvil, como minutos, mensajes de texto y datos.

• Tarjetas de cuentas de gastos flexibles (FSA): Se utilizan para pagar los gastos subvencionables de asistencia sanitaria y cuidado de dependientes con dinero antes de impuestos directamente de las FSA vinculadas.

¿Cómo funciona una tarjeta de valor guardado?

Una tarjeta de valor guardado almacena una cantidad específica de dinero directamente en la tarjeta, generalmente en un chip o banda magnética. Esto las distingue de las tarjetas de débito o crédito, que retiran fondos de una cuenta externa vinculada a la tarjeta.

Así es como funciona.

• Carga de fondos: La tarjeta se carga inicialmente con una cantidad predeterminada de dinero, ya sea por el emisor o por el usuario. Este valor se almacena en la tecnología incorporada de la tarjeta.

• Realización de compras: Cuando una persona utiliza la tarjeta para realizar una compra, el terminal lee los datos de la tarjeta y verifica el valor guardado. Si es suficiente, el importe de la transacción se deduce del saldo de la tarjeta. No hace falta ninguna cuenta externa ni autorización de red para las tarjetas de circuito cerrado, que solo pueden usarse en empresas concretas. Las tarjetas de circuito abierto (como las tarjetas de regalo Visa o Mastercard) funcionan de manera similar a las tarjetas de débito, ya que requieren autorización de la red para realizar transacciones.

• Comprobación del saldo: Por lo general, puedes verificar el saldo restante de la tarjeta visitando los portales en línea proporcionados por el emisor, usando cajeros automáticos o terminales de punto de venta (POS) o llamando al número de atención al cliente.

• Recarga de fondos: Puedes recargar fondos adicionales en algunas tarjetas de valor guardado para aumentar el saldo disponible para uso futuro. Puedes hacerlo a través de métodos en línea, en ubicaciones de recarga designadas o, a veces, en el punto de venta.

• Garantizar la seguridad: Muchas tarjetas de valor guardado tienen protecciones similares a las de las tarjetas de débito. En caso de pérdida o robo de la tarjeta, puedes denunciar la tarjeta ante el emisor, que podría bloquear la tarjeta y emitir una de sustitución con el saldo restante transferido.

¿Para qué se utilizan las tarjetas de valor guardado?

Las tarjetas de valor guardado son herramientas versátiles. Estos son algunos casos de uso comunes de las tarjetas de valor guardado.

Regalos y gastos personales

• Tarjetas regalo: Las tarjetas de regalo (tanto físicas como digitales) son un regalo popular para cumpleaños, días festivos u otras ocasiones especiales. Permiten que los destinatarios elijan los productos o servicios que deseen en minoristas específicos o entre las principales redes de tarjetas.

• Tarjetas de débito prepago: Las tarjetas de débito prepagadas se utilizan para las compras diarias o las compras en línea. Pueden facilitar la administración de los gastos y el presupuesto, especialmente para las personas que no tienen cuentas bancarias o desean evitar los cargos por descubiertos.

• Tarjetas telefónicas: Las tarjetas telefónicas se pueden utilizar para pagar llamadas de larga distancia o internacionales.

Transporte y viajes

• Tarjetas de transporte: Las tarjetas de transporte público se utilizan ampliamente para el transporte público. Almacenan información de tarifas o pases para viajar en autobuses, trenes y metro.

• Tarjetas de peaje: Las tarjetas de peaje facilitan el cobro electrónico de peajes en las autopistas.

• Tarjetas de transporte: Algunas compañías ofrecen tarjetas de viaje prepagas para destinos o aerolíneas específicas. Proporcionan una forma segura para que los clientes lleven fondos y gestionen los gastos de viaje.

Empresa y nóminas

• Tarjetas de nómina: Los empleadores emiten tarjetas de nómina para pagar sueldos o salarios. Estas tarjetas son especialmente ventajosas para los empleados que no tienen cuentas bancarias o aquellos que prefieren un método de pago basado en tarjeta.

• Programas de incentivos y recompensas: Las empresas utilizan tarjetas de valor guardado para recompensar a los empleados o clientes.

• Gestión de gastos: Las empresas utilizan tarjetas de valor guardado para controlar y realizar un seguimiento de los gastos de los empleados. Esto facilita la elaboración de informes de gastos y la conciliación.

Educación y vida universitaria

• Tarjetas de campus: Los estudiantes usan tarjetas del campus para identificarse, para acceder a las instalaciones y para pagar los servicios del campus, como comidas, lavandería o compras en la librería.

• Planes de comidas: Las tarjetas de planes de comidas están precargadas con una cantidad fija de créditos para comer. Proporcionan una forma conveniente para que los estudiantes administren sus gastos de comida en el campus.

Gobierno y programas sociales

• Desembolso de prestaciones: Los gobiernos utilizan tarjetas de valor guardado para distribuir prestaciones como la compensación por desempleo o la asistencia alimentaria.

• Ayuda en caso de desastre: Las tarjetas de valor guardado pueden proporcionar un acceso rápido y seguro a los fondos para las personas afectadas por desastres naturales o emergencias.

¿Qué tipos de empresas usan tarjetas de valor guardado con más frecuencia?

Las tarjetas de uso guardado son herramientas valiosas para una amplia gama de empresas. Estos son algunos de los tipos de empresas que las utilizan con más frecuencia.

• Comercios minoristas: Las grandes tiendas, los grandes almacenes y los minoristas especializados utilizan tarjetas de regalo para impulsar las ventas y fomentar la lealtad de los clientes. Los minoristas pueden emitir sus propias tarjetas de valor guardado de marca para promover la repetición de negocios y realizar un seguimiento de los patrones de gasto de los clientes. Estas tarjetas son especialmente populares como regalos durante los días festivos y las ocasiones especiales.

• Restaurantes y cafeterías: Los restaurantes y cafés a menudo emiten tarjetas de regalo, y las cafeterías y restaurantes de servicio rápido a menudo usan tarjetas de valor guardado para transacciones más rápidas. Los comedores del campus a menudo usan tarjetas de plan de comidas (un tipo de tarjeta de valor guardado) para que los estudiantes administren sus gastos de comida.

• Empresas de tránsito y transporte: Los sistemas de transporte público dependen en gran medida de tarjetas de valor guardado (tarjetas de pasaje o pases de transporte) para realizar pagos sin contacto rápidos. Algunas carreteras y puentes de peaje utilizan tarjetas de peaje prepagadas para un paso más rápido y una menor congestión en las cabinas de peaje, y las aerolíneas y las agencias de viajes a veces ofrecen tarjetas de valor guardado para cubrir los gastos relacionados con los viajes.

• Lugares de ocio y entretenimiento: Los cines, los parques de atracciones y los complejos de entretenimiento venden tarjetas de valor guardado o tarjetas de regalo para la compra de entradas, alimentos y mercancías. Las salas de juegos y los centros de juego también utilizan con frecuencia tarjetas recargables para que los clientes jueguen y realicen un seguimiento de sus ganancias. Algunos gimnasios y centros de fitness ofrecen tarjetas de membresía con valor guardado para acceder a las instalaciones y comprar servicios adicionales.

• Empresas de telecomunicaciones: Algunos proveedores de telecomunicaciones ofrecen tarjetas de valor guardado para comprar datos o minutos adicionales en dispositivos móviles. Las personas que carecen de planes telefónicos tradicionales o que necesitan pagar por llamadas internacionales también pueden usar tarjetas telefónicas de prepago.

• Empleadores y proveedores de nómina: Muchas empresas utilizan las tarjetas de nómina como alternativa a los cheques de pago tradicionales, especialmente para los empleados sin cuentas bancarias. También pueden usar tarjetas de valor guardado para incentivos, recompensas o programas de reembolso de gastos para los empleados.

• Agencias gubernamentales y organizaciones sin fines de lucro: Las entidades gubernamentales a menudo emiten tarjetas de valor guardado para distribuir beneficios como compensación por desempleo o asistencia alimentaria. Algunas organizaciones sin fines de lucro usan estas tarjetas para recaudar fondos o proporcionar ayuda financiera.

• E-Commerce y plataformas online: Las tarjetas de regalo digitales se utilizan cada vez más para compras en línea. Las plataformas de juegos en línea y los mundos virtuales a menudo usan tarjetas de valor guardado para compras y transacciones dentro del juego.

Ventajas de emitir tarjetas de valor guardado como empresa

Estas son algunas de las ventajas que las tarjetas de valor guardado ofrecen a las empresas.

• Gestión de gastos: Las empresas pueden emitir tarjetas con límites de gastos predefinidos y restricciones para categorías específicas de empresas. Esto garantiza el cumplimiento de las políticas de la empresa y evita gastos no autorizados. Las empresas pueden controlar las transacciones realizadas con tarjetas de valor guardado en tiempo real, lo que proporciona visibilidad inmediata de los gastos de los empleados y permite la identificación rápida de cualquier discrepancia o posible fraude. Las tarjetas de valor guardado también pueden mitigar los costes administrativos y liberar un tiempo valioso para los equipos financieros al reducir los informes de gastos manuales y los procesos de reembolso.

• Tesorería: Las empresas reciben fondos de las tarjetas de valor guardado inmediatamente después de que se activan o recargan, lo que aumenta el flujo de efectivo y proporciona estabilidad financiera, especialmente a las empresas más pequeñas. Con los saldos prepagados, las empresas también pueden pronosticar mejor los flujos de ingresos y tomar decisiones financieras más sólidas en función de los patrones de gasto previstos.

• Fidelización y compromiso de los clientes: Las empresas que ofrecen recompensas o descuentos a través de tarjetas de valor guardado pueden incentivar la repetición de negocios y la lealtad de los clientes. Es más probable que los clientes regresen a un negocio donde se sienten valorados y apreciados.

• Alcance de mercado: Las tarjetas de valor guardado ofrecen una opción de pago accesible para las personas que no tienen cuentas bancarias o tarjetas de crédito tradicionales, lo que abre nuevos segmentos de clientes y posibles fuentes de ingresos. Las empresas con tarjetas de circuito abierto conectadas a las principales redes de pagos pueden aceptar pagos de clientes de todo el mundo y ampliar su alcance más allá de las fronteras geográficas.

• Riesgo de fraude: Por lo general, las tarjetas de valor guardado usan funciones de seguridad avanzadas, como el cifrado y la tokenización, para proteger los datos confidenciales del titular de la tarjeta y mitigar el riesgo de vulneración de datos. En caso de pérdida o robo, las empresas suelen limitar su responsabilidad al saldo restante de la tarjeta.

• Conocimiento de la marca: Las tarjetas de valor guardado con tu marca sirven como un recordatorio continuo de la empresa cada vez que un cliente usa una. Esto aumenta la exposición y el recuerdo de la marca entre los clientes y clientes potenciales. Las empresas también pueden crear asociaciones positivas con su marca ofreciendo una opción de pago cómoda y segura.

• Fuentes de ingresos: Dependiendo del programa de la tarjeta y de la normativa aplicable, las empresas podrían generar ingresos adicionales a través de comisiones de activación, comisiones mensuales de mantenimiento o comisiones por transacciones. En algunos casos, las empresas pueden ganar intereses por los fondos no utilizados que se retienen en las tarjetas de valor guardado, lo que constituye una fuente adicional de ingresos pasivos.

• Datos del cliente: Las empresas pueden analizar los datos de transacciones de las tarjetas de valor guardado para obtener información valiosa sobre la demografía de los clientes, sus hábitos de gasto y sus preferencias de productos. Pueden utilizar estos datos para crear campañas de marketing y promociones específicas que aumenten las tasas de conversión y la participación de los clientes.

• Mejora de la experiencia del cliente: Las tarjetas de valor guardado ofrecen una opción rápida, segura y de pago sin contacto. También facilitan la recarga de fondos y pueden ayudar a los clientes a evitar los cargos por descubiertos que podrían enfrentar con las tarjetas de débito.

• Ventaja competitiva: Un programa de tarjetas de valor guardado puede diferenciar a una empresa de la competencia, ya que puede atraer a clientes que buscan opciones de pago alternativas y un alto nivel de comodidad.

Inconvenientes que pueden surgir con las tarjetas de valor guardado

Si bien las tarjetas de valor guardado proporcionan un alto nivel de valor, también vienen con complicaciones. Estos son algunos de los posibles inconvenientes de las tarjetas de valor guardado.

Inconvenientes para los usuarios

• Comisiones: Algunas tarjetas de valor guardado tienen comisiones elevadas, incluidas tarifas de activación, tarifas de mantenimiento mensuales, tarifas de recarga y tarifas de inactividad. Esto puede erosionar el valor de la tarjeta.

• Uso limitado: Algunas tarjetas de valor guardado solo se pueden usar en minoristas específicos o para ciertos servicios.

• Riesgos de seguridad: Si una tarjeta de valor guardado se pierde o es robada y no está protegida adecuadamente por un PIN u otras medidas de seguridad, cualquier persona con acceso a la tarjeta puede usarla para hacer compras.

• No generan crédito: Las tarjetas de valor guardado no ayudan a los usuarios a generar crédito.

• Problemas de saldo: Los usuarios pueden tener dificultades para realizar un seguimiento de su saldo restante y podrían terminar con importes residuales bajos que son difíciles de gastar.

Inconvenientes para los emisores

• Cumplimiento de la normativa: Los emisores deben navegar por entornos regulatorios complejos, incluidas las leyes y regulaciones contra el blanqueo de capitales (AML) relacionadas con la propiedad no reclamada.

• Riesgos de fraude: Las tarjetas de valor guardado son susceptibles a diferentes tipos de fraude, entre los que se incluyen la clonación y la carga no autorizada. Esto puede provocar pérdidas financieras y daños a la reputación del emisor.

• Problemas técnicos: Los emisores deben implementar y mantener la infraestructura tecnológica necesaria para dar soporte a la emisión, la recarga y el procesamiento de tarjetas de valor guardado.

• Saturación del mercado: Los nuevos participantes pueden tener dificultades para diferenciar sus ofertas en mercados como el minorista, que ya están saturados de tarjetas de regalo y otras opciones de prepago.

• Insatisfacción del cliente: Las tarjetas de valor guardado pueden tener comisiones elevadas, fechas de caducidad o problemas de servicio que provocan la insatisfacción del cliente y pueden dañar la reputación de la marca.

• Responsabilidad por rescate: Los emisores deben gestionar las implicaciones contables y financieras de los fondos no gastados en las tarjetas, lo que se conoce como rotura. Esto puede afectar a la elaboración de informes financieros y al reconocimiento de ingresos.